老年人理财方法

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老年人理财方法范文第1篇

老年人理财更应该按照比例组合投资。因此,理财可以考虑采纳“三四三”投资组合,即30%投资股票基金、40%投资储蓄国债、30%用于应急储蓄。还有一种“一百减年龄”的原则,也可以作为老年人投资理财的指导,就是用(100-年龄)×100%作为风险投资的最大比例。例如,一名65岁的投资者按照这一原则计算,他所承担的风险性投资不应超过可支配资金的35%,另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。

对老年人而言,储蓄无疑是最安全灵活、最简单的理财方式。其特点是安全性高、变现性好,但同时也存在流动性差、收益水平不高的缺陷。比如,在通货膨胀背景下,如果通货膨胀率为5%,银行存款利率也为5%,那么实际收益等于零,如果通货膨胀率高于银行存款利率,则实际收益为负数。在降息周期内,靠利息获取的收益预期又会降低。因此,一定要选择适当的储蓄品种。若资金长期不用,不妨存为一年定期储蓄,但不要存过长期限,一是急用时取出损失利息,二是存款利息升息时不合算。当资金只是暂时闲置时,可以尝试“定活两便”或半年以下定期。

此外,银行理财产品也是老年人理财的一个选择。老年人购买理财产品时不要过分追求高收益率。通常高收益预期对应的风险就越高,购买理财产品前最好了解产品募集资金的投资渠道,如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等,风险就较小,收益率也较高。老年人由于面临很多不确定性风险,购买银行理财产品应该以短期投资为主,年限最好控制在一年以内。

建议组合购买凭证式国债和记账式国债,并把储蓄和国债两项投资组合占到总资产的70%以上。相对股票而言,基金投资少,交易风险低,老年人在选择基金时可以进行投资组合,以低风险产品为主。

老年人理财方法范文第2篇

关键词：老年人理财 开放式债券型基金

伴随着我国金融市场的发展和家庭理财意识的不断提高，加之我国面临着加速的老龄化趋势，这使得老年人理财成为一种时尚。而随着我国基金市场的逐渐成熟，开放式债券型基金因其具有的良好性质正好满足了老年人理财的各种需求。笔者从实证的层面出发，选取前人研究成果或者普遍接受的变量，通过回归分析、统计假设检验以及描述性统计等方法对开放式债券型基金进行了分析。实证结果表明：我国开放式基金运行良好，收益率较为稳妥，而且具有较大的发展潜力；基金管理人普遍具有选股能力，但在择时能力方面还有待提高；不同风格基金能区分出不同投资者的偏好并满足其需求；总体上来说，开放式债券型基金是老年人理财一种很好的选择。

开放式基金是相对于封闭式基金而言，在基金规模上不固定，并且在存续期内基金的申购赎回限制较少的一类基金。而债券基金是指主要以债券为投资对象的基金，包括：投资于具有良好流动性的固定收益类品种，包括国债、金融债、公司债、企业债、次级债、可转换债券、资产支持证券、短期融资券、债券回购、央行票据、同业存款等，以及参与新股申购等权益类品种和法律法规或监管机构允许基金投资的其它金融工具等。

我国老年人理财及开放式债券型基金现状

老年人是一个严格风险厌恶却又缺乏理财知识，同时心理上和客观上经受不起损失、目标在于安享晚年的特殊群体。所以一般推荐老年人投资于较为稳妥的金融理财产品，其中开放式债券型基金便是这样一类具有专业性、稳定性、收益型、灵活性的理财产品。特别是随着近年来我国基金行业规范的不断完善，债券型基金得到了长足的发展，其发行量增长极快，规模持续攀升至千亿以上，受到众多理财者的追捧。从长远看债券型基金将持续保持快速增长，具有相当大的发展空间。

但是学术界目前对债券型基金还缺乏相应的研究，本文将在目前开放式基金的研究框架下来针对债券型基金进行更深一步的探讨，这主要有基金的选股能力与择时能力（如张新、杜书明（2000））、基金赎回行为影响、基金业绩持续性以及基金收益与绩效评价（如邹春霞、董琼慧（2000））等几个方面。本文实证分析部分将在前人研究的框架下选择对选股能力和择时能力进行汇总分析；同时考虑到不同种类基金间的差异也将对基金收益造成一定影响，笔者按基金投资风格对收益率影响是否显著进行了统计检验；最后利用前人对基金收益与绩效评价的方法，对影响基金收益率的因素进行分析。

我国开放式债券型基金的性质

基金作为一种集合理财方式，通过专门基金管理人进行管理，这减小了投资者的信息成本和风险，特别是对于对专业知识有所欠缺的老年人来说，投资基金相对于自主投资于股票、债券或者收藏品来说，无疑是一种很简便的投资方式。债券型基金是主要以债券为投资对象的基金，根据中国证监会对基金类别的分类指标，80％以上的基金资产投资于债券的为债券基金，这使得债券型基金具有债券收益的稳定、风险较小的性质，迎合老年人风险规避的要求；这种基金利用其专有的人力资本及知识，将部分资金投资于风险资产，而获得超额回报，所以收益一般会高于普通的债券投资，体现其收益性。另外，开放式意味着它拥有在基金存续期内可随时申购和赎回的灵活性，流动性的提高对未来生活不确定的老年人来说是相当具有吸引力的。

2010年下半年银行连续加息，银行利率（近似为无风险利率）从2.25%上升为2.75%；而2010年我国股市遭遇动荡，整体上看，由上证综合指数计算的平均投资回报率为-0.0565%。而通过对2010年127只债券型基金收益率进行观察，其算术平均收益率为2.933%。而收益率最高的10只债券型基金平均收益率达5.435%，这体现了开放式债券型基金的收益性。

我国开放式债券型基金实证研究

国泰君安证券数据显示，截止2010年12月31日，我国共有开放式债券型基金127只，笔者利用国泰君安数据库（CSMAR数据库）收集到了所有127只基金2010年各类指标数据，笔者对其择时能力与选股能力、投资风格进行了研究，并归纳出了其收益率的影响因素。

（一）择时能力与选股能力

选股能力，是指基金经理对个股的预测能力；择时能力，是指基金经理对市场整体走势的预测能力。查恩和莱维伦于1984年提出了CL模型，公式为：

rp,t-rf,t=αp+βpmin(0,rm,t-rf,t)+γpmax(0,rm,t-rf,t)+εp,t ；其中αp为选股能力指标，rp为择时能力指标，数值大于零说明具有正的选股能力/择时能力，数值小于零说明具有负的（或不具有）选股能力/择时能力，笔者使用CL模型对127支债券型基金进行了回归，并统计了回归结果，如表1所示。

统计结果发现，对于选股能力αp，所有基金均为正值，平均值为0.1556，说明随着我国基金市场的发展和基金管理人业务水平的提高，每只债券型基金都或多或少具有选股能力，甚至国泰金龙行业（020003）达到了0.8145的高水平；此分析表明，从数据上看基本能反映出基金的“集合理财、专业管理”的性质。但从择时能力看，我国债券型基金中只有半数能取得正值（64只），而平均下来，基金在时间上的选取甚至带来负的收益（-0.19%），这样的结果，一方面和我国资本市场整体波动有关，从一个角度也说明我国基金管理人在择时方面还需要努力。

（二）投资风格对债券型基金收益率的影响研究

按照投资风格，基金可以分为成长型、收益型与平衡型三类，由于平衡型基金风格介于前面两者之间，不便于进行区分，所以笔者把基金投资风格简化为增值型和收入型，考察对这两类基金表现是否有差异。增值型基金以追求资产增值为基本目标，长期持有；收入型基金以追求稳定的经常性收入为目标。通过使用SAS软件对两类基金收益率均值进行t检验，原假设H0∶μ1=μ2，备择假设H1∶μ1≠μ2。通过使用SAS软件对基金进行两个总体对基金收益率均值t检验，得到表2所示的结果。

以上结果表明样本满足同方差假定。而在此假定下，显著性水平α=0.05，自由度为120，t=-20.00，p值小于0.001，故拒绝原假设H0∶μ1=μ2，接受两类收益率均值不等，即增值型基金和收入型基金收益率存在显著差异。同时，增值型基金平均收益率为3.06%，而收入型基金平均收益率为2.88%。增值型基金收益率高于收入型基金，这个结果符合实际经验：对经常收入要求高的基金，通常采用短期稳定策略，使得收益率相对较低；而增值型基金一般可以长期持有，所以可以获得更高的收益。

以上分析得出：我国基金市场已经能将不同风格基金进行区分，同时投资风格会对债券型基金收益率产生影响，老人可以根据自身需要按照理财目标选定适宜风格的基金，获得相应收益。

（三）影响债券型基金收益率因素研究

笔者利用计量方法，建立计量模型，进行回归分析考察对债券型基金收益率的影响因素及其影响程度。

1.解释变量及被解释变量的选取。笔者通过查阅以往对基金研究的文献，并基于Droms和Walker（1996）发现基金收益与资产规模无关、高收益率与高成本间存在紧密联系以及王向阳、袁定（2005）发现老基金更有可能击败新基金、β系数高的基金业绩反而不好的研究成果，结合收益、风险配比及基金预期相关知识选取解释变量如下：

净值增长率（JZ）用于反映基金发展潜力、投资者预期及认可度；资产总额（ZG）反映基金总体规模；费用（FY）反映基金投资花费的成本及投入；β系数（BT）反映基金风险；夏普率（XP）以标准差作为基金风险的度量，反映基金份额标准差的超额收益率；存续时间（SJ）反映基金的时间优势，也是对新老基金的评判指标。

被解释变量为基金年收益率（Y）。

2.数据预处理。为了与收益率指标量纲配合，将资产规模、费用单位换算为“十亿元”；利用基金成立时间换算出存续时间，再调整单位为“千天”。

3.模型设立。

Yt=α+β1JZt+β2ZGt+β3FYt+β4BTt+β5XPt+β6SJt+ui

4.模型估计及检验。利用Eviews软件进行回归分析，经过多重共线性检验，资产总额（ZG）不应该作为释变量，再对异方差进行修正以后，回归结果在显著性水平α=0.05下，存续时间（SJ）对收益率（Y）并无显著性影响，剔除这两个变量后，变量均为显著，模型整体拟合效果较好，样本回归函数估计值如表3所示。

5.回归结果及分析。经过回归分析，笔者剔除了存续时间及资产总额两个变量，首先，一般资产总额越大即基金规模越大，则需要花费的成本费用会更多。两者同时进入模型，造成较为严重的多重共线性，而利用逐步回归会先将费用变量挑选进入模型，并综合前人研究经验，所以剔除掉资产总额变量。另外，虽说存续时间长的老基金比较有经验，但是随着我国基金市场的发展，各家基金公司拥有的技能相近，再加之新基金为了站稳脚跟，必定专注于收益率的提高，抵消了老基金的经验优势，存续时间对收益率不显著影响。

本文中β值对收益率的影响是正向的，这与王向阳、袁定（2005）观点相斥，这是因为债券型基金将80%资产投资债券市场，已经拥有了足够的稳定性和保障，而高风险高收益，基金管理人利用剩余的很少一部分资金投资风险资产，风险越大，获得风险溢价更大，进而促使收益率的提高。

从回归结果看，净值增长率每提高1个百分点，收益率将提高0.4个百分点，说明投资者很看重基金未来的发展能力；费用每增加1亿元，付出将会拥有回报，收益率将提高0.15个百分点；而风险调整过的夏普率对基金收益产生正向影响，符合一般风险调整收益知识。

综上，尊老、爱老一直是我国传统美德，而个人理财受到越来越多家庭的重视的今天，老年人理财更成为一种时尚。开放式债券型基金作为老年人理财的一个好帮手，安全性、流动性、收益性兼顾，不失为老年人实现财产保值增值的一种良好手段。笔者相信，在我国金融市场、基金市场不断发展和创新的今天，开放式债券型基金将成为我国老年人理财事业中的一朵奇葩，在实现老年人理财目标的同时，也将为我国经济持续发展做出贡献。

参考文献：

1.张新，杜书明.中国证券投资基金能否战胜市场.金融研究，2002（1）

2.邹春霞，董琼慧.证券投资基金绩效评价研究.武汉大学学报，2000（3）

3.Change E.C.,W.G.;Lewellen on Market Timing and Mutual Funds Investment Performance[J].Journal of Business.1984,(57)

老年人理财方法范文第3篇

在投资渠道越来越多的今天，掌握正确的理财方法，可让你的财富获得可观增值，下面提供四种工薪家庭的理财方案，供参考：

三口之家的理财方案

三口之家是最普遍的双薪家庭组合。这类家庭理财的近期目标通常是更换彩电、购置电脑，或者房屋装修，而远期目标是要为子女念完大学攒下足够的钱。周女士一家3口，每月收入共计5000元左右，一日三餐，水、电、煤气加起来，每月开销至少2500元钱。余下的2500元钱，周女士将700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元现金以备不时之需。

最近周女士又被单位上的股民们说动了心，决定从存款中取出3万元闲钱用于股票投资。

周女士说，为了子将来上大学，每月存入的这700元定期是不能动的，现在推出了教育储蓄，等子念小学四年级时，可将每月的700元钱转为教育储蓄，这样获得的利率会更高一些。

筹集子女今后念大学的经费这个理财目标，是需要双薪家庭早作准备的。考虑到通货膨胀及生活水平提高等因素，估计12年后一个大学生四年间大约要10万元左右的费用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士这样的三口之家，每月除了必要的生活开支外，一部分用于无风险投资，另一部分用于股票等风险投资。是一种较稳健的投资方式。

单亲家庭的理财方案

单亲家庭中，家长带着孩子，独立承担家庭的一切责任。这类家庭，子女的就学是头等的奋斗目标。在投资策略中，只能稳健渐进，采取介于进取型和保守型之间的中庸型。

这类家庭可选择国债这种利率高于存款的投资方式，活期存款是必须的，此外，购买保险是作为长远打算的重要途径。

张女士是某事业单位职员，两年前离异。每月收入3000元左右，现有三年期国债10000元，定期存款2万元。

女的就学是张女士投资的惟一目标，在张女士每月3000元的收入中，用于基本生活费及女的零花钱平均开销1000元，余下的钱中，1000元用于女的教育储蓄，400元为一年期的零存整取存款，作为每年的投保金额，600元存入活期，以备平时支用。此外张女士每月还支出440元用于购买投资基金，如果按8％的年收益率来计算，等8年后女上大学时则有10万元。

作为单亲家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金额外，闲钱用于购买风险较为分散的投资基金不失为一种渐进型的投资策略。

收入不稳家庭的理财方案

据调查，约有两成左右家庭的收入不稳定，每月收入时高时低，因此做家庭理财规划时，必须更加注意整体规划。

建立预算以控制支出建立。个人资产负债表、损益表及现金流量表三种个人财务报表，其中损益表主要功能是了解一段时期内的收支情况，可成为建立预算的辅助工具，控制好每月收支。

收入不稳定者，经常无法预料每个月的收入。因此所留的应急资金需比固定收入者多约两倍左右，最少应准备六个月以上的生活费当作备用金。

至于现金流量表则可掌握钱财进出情况，并知道未来有多少现金结余，作为中长期投资、退休金等。

投资计划应以中长期为主，收入不稳定者的投资，不论是选择投资工具，投入金额，估计报酬率及风险，均应比一般有固定收入者来得保守，且最好以中长期计划为主。

必须特别重视风险规划。至于个人资产负债表，则可显示一个人拥有多少财富或负债。值得注意的是，收入不稳定者的理财计划，应特别注意保本，因此应仔细衡量风险，尽量以稳健保守的理财方式为主，同时做好个人与家庭的风险规划，才能积累个人的财富。收入不稳定者所需要的保障与其他收入稳定者并无任何不同，只是由于收入起伏大，投保费最好低于全年可支配所得的1／10。而购买的保险，以纯保障型的定期险附加意外险为主，原因是保费低廉，并保证个人万一发生意外事故，可照顾家人。

老年人家庭的理财方案

老年家庭一生积攒几个钱很不容易，而吃、穿、住，尤其行、医、玩等开支相对较大，经不住投资上的“亏损”。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主，切忌好高鹜远。尽管这是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资安全为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。

老年人理财方法范文第4篇

财务状况分析

下面先从谢先生的家庭财务状况着手，分析其资产负债情况和收入支出情况，再做详细规划。谢先生的家庭资产负债和月收支情况，详见表1、2。

如表1中所示，谢先生家庭净资产80万元，负债率为0。资产主要由固定资产（房子）和金融资产（股票）构成，虽说资金利用效率高，但家庭所有资产难以及时兑现，流动性配置不足，蕴含较高的风险。步入晚年，创造财富的机会越来越少，老年人主要的生财之道就是利用手中积累的钱再生钱，通过投资使财富增值。退休后家庭收入锐减，承担风险的能力大不如从前，老年人投资理财应将本金安全放在第一位，在风险得到防范的情况下再去追求更高的收益，投资工具以稳健型为主。谢先生投资的10万元股票属于高风险资产，本金安全难以保障，应当大幅度削减这种高风险的投资，退出的资金可用于购买国债、货币市场基金或保本型基金等较稳妥又高于银行利息收益的理财产品。

从收支表来看，退休后谢先生夫妇每月收入4600元，年总收入5.52万元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活开支3000元后可节余1600元，年度节余资金达1.92万元。

理财规划方案

谢先生应该从应急准备、保障、教育金和投资等方面入手，建立相应的理财规划。

应急准备规划

应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线。退休老人的家庭收入主要来源于退休工资或社会养老保险，一般不会有新的收入渠道，收入有限且比较固定，所以更应准备一笔安全性高、流动性强的资金以应对突然出现的现金支出需要。一般来说，应急准备金是家庭月支出的3～6倍，但对于老年人家庭来说，以6倍来准备会更加稳妥。谢先生家庭月支出为3000元，所以应至少预留1.8万元作为应急准备金。

应急准备金强调安全性和流动性，这笔钱不能以股票、基金等价格有波动可能带来损失的投资方式储备，同时避免购买无法提前支取的固定期限的银行理财产品。可将股市退出的10万元资金留出2万元作为家庭的应急准备金，以活期存款或货币基金的形式持有。

保障规划

健康是人生最宝贵的财富，没了健康，再多的财富也会流失殆尽。谢先生夫妇可首先从每月退休金中拿出500元做一个健康保障规划。一年可准备6000元的健康管理费用，这笔费用可用于每年的健康体检、一些日常医疗费用和购买意外险。就商业保险来看，60岁以上的老人除了购买意外险外，除非经济条件不错，一般不再适合购买其他商业保险。由于谢先生夫妇很早就有良好的保险意识，之前购买的重疾和住院医疗险在退休后仍能起到一定的作用。

教育金规划

谢先生疼爱孙女，还想着为孙女筹备教育基金。教育金储备是一个长期的过程，可采取基金定投的方式，细水长流，积少成多。办理基金定投后，每月申购基金的费用代销机构会自动在固定日期从银行账户内扣缴，只需保证银行卡内资金足够即可，这对老年人而言既省力又省心。基金种类有很多，对于老年人，由于其承担风险的能力很弱，一般建议选择低风险收益稳定的债券型基金，费率也相对较低，年均收益按约5%计算。

谢先生的外孙女今年3岁，距离上大学的时间按15年计，若每月定投500元，按5%的年均收益率计算，则15年后外孙女18岁上大学时，可筹集到13.4万元的教育基金，满足二老的心愿。

投资规划

将退出股市后剩余的8万元按比例可在国债、保本基金中进行资产配置。如用6万元购买国债，作为晚年养老资金的储备；用2万元购买保本基金，作为较高收益但有保底的投资。由于谢先生有长期的炒股经验，若爱好炒股不愿全部退市也可留下1万～2万元投资股票，但切记不适宜进行过多的高风险投资，毕竟未来的收入只有退休金而已，不像年轻人那样还有收入成长的空间。另外，理财产品太多，以老年人的精力难以打理，退休老人理财应控制在2～3个理财产品之内，并保留好原始凭证或记录，以免忘记。

在提取健康管理费和准备好投资教育基金后，谢先生家庭的月度节余资金将变为600元。为了使这笔余钱保值增值，谢先生可采取滚雪球的方法进行储蓄。将每月的节余资金都存为1年定期存单，每月存一次，以此类推，1年之后就会有12张存单。这样第二年每个月都会有一笔存款到期，无论哪个月急需用钱，都可取出当月到期的存款并获得利息。不需要用钱的月份则可将到期的存款连同利息及手头的余钱，接着转存1年定期。如此，雪球就会越滚越大，积蓄也会越来越多。加之现在银行推出的自动转存服务，只要储蓄时与银行约定好，存款到期后就会按原来的利率和期限自动续存。它在给储蓄者带来方便的同时，也规避了利率调整带来的利息损失。

具体操作方案

总结以上规划和分析，我们得出以下具体操作方案：首先，谢先生将其在股市的投资逐步退出变现，将变现的收入中的2万元以活期存款或货币基金的方式作为应急准备资金，6万元购买国债，2万元用于购买保本基金，调整后的家庭资产结构见表3。

在保持原有生活水平的前提下，谢先生夫妇可每月拿出500元进行健康管理，并为自己和老伴购置意外保险或者增加运动、文化、娱乐方面的消费，充实养老生活。其次，谢先生每月从节余中拿出500元坚持债券基金定投，15年内可为外孙女筹得一笔13.4万元的教育基金，实现其心愿。最后，每月剩余的600元夫妇俩可选择“滚雪球”的方式积累储蓄以备日后所用，见表4。

老年人理财方法范文第5篇

一过磨合关 老年人再婚，双方虽然在婚前有一定的接触和了解，但这种接触和了解是属于浅层次的，远没有原配夫妻那样透彻、深入。因此，再婚的老年人必须注重两人婚后的磨合。双方的性格、脾气、秉性需要了解，发生了不和睦，要学会忍让：大事讲原则，小事讲风格。让一让“风平浪静”，争一争“炮火连天”。遇到“互不兼容”的事情，要多站在对方的位置上想一想。实在想不通、说服不了自己就先放一放，进行短期的“冷处理”，然后再找个时机坐在一起商量着办。穿着、饮食等生活细节上意见不同时，要本着“一事一议”的原则，给对方以最大的宽容。总之，不是原则性的问题，睁一只眼闭一只眼，那是最好的。

二过情趣关 再婚老年夫妻，常常会有在爱好上、兴趣上不相投的现象。每一位老年人在长期的生活中，都培养了自己的独特爱好，一下子让双方完全接纳这些爱好并不是件容易的事。在这种情况下，再婚双方应熟悉和尊重对方的爱好和兴趣，只要兴趣和爱好有益于身心健康、文明向上，就应尽量尊重对方。双方还要有意识地培养自己新的兴趣和爱好，逐渐向双方的共同点靠拢，以便找到更多的共同语言。我们小区就有对再婚的老年夫妻，丈夫老赵平时喜欢写作，妻子老李则喜欢和老姐妹们扭秧歌。经过一段时间后，老赵喜欢上了扭秧歌，老李也拿起了笔。夫妻俩把各自的爱好“兼容”后，不但保留了自己的爱好，还培植了新的业余爱好。看到这对老人一起发文章、扭秧歌，小区的居民都羡慕不已。

三过财产关 如何处理财产是老年再婚生活中的一个敏感话题，一旦处理不当，可能导致再婚双方感情破裂，甚至分道扬镳。我国《婚姻法》规定：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产。尽管法律有规定，但执行起来还是很复杂的。目前，处理得比较好的方式是：再婚双方在结合之初就对双方财产进行明确的约定或公证，对对方婚前财产（包括动产、不动产）多采取归各自所有，继承权也不做变动。“有言在先”可使双方在再婚后，都保有一块“自留地”，双方的子女也不会因财产继承权问题而闹得不可开交。至于婚后的共同财产，最好本着共同管理、共同支配的原则，大开支商量着办，小开支随手办。既不要有“捞一把”的心态，也不要存在“大权独揽”的心理，放开胸襟，遇事多商量，共同制订婚后的理财方案和计划。只有这样，双方才能“和平共处”，收支和谐，生活和睦。