家庭理财的规划

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家庭理财的规划范文第1篇

这样坚持下来，第一年末可积累原始资本48960元，再从张军原有的2万元银行活期存款中取出1040元，共计5万元可作投资资产。但是，选择什么样的投资产品进行投资增值呢?这就需要对张军夫妇的投资风险承受能力进行一下调查(如表二)

投资风险承受能力是指客户在面对投资风险时，在财力和精神上的忍耐程度。理财规划师应该首先考虑客户的投资风险承受能力，在结合其风险偏好的基础上为客户确定合理的风险水平。在理财投资活动中根据个人的条件与个性，其面对风险表现出来的态度一般有5种：

1、保守型：保守型的人几乎不愿意承受任何风险，偏好将资本存放在银行和购买国债等没有风险的金融产品上，或者选择货币市场基金和短债基金等风险水平很低的金融产品。

2、轻度保守型：轻度保守型的人满足于一般的投资收益，为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的投资收益。一般选择银行的理财产品和普通债券基金、保本基金及保守配置型基金。

3、平衡型：平衡型的人愿意承担一定的风险，求取高于平均水平的获利。一般会选择保守配置型基金(30％)、积极配置型基金(30％)、和股票型基金(40％)的组合。

4、进取型：进取型的人能承受较大的投资风险。一般愿选择积极配置型基金(20％)、股票型基金(40％)和股票(40％)的投资组合。

5、激进型：激进型的人愿意接受高风险以追求高利润。他们对1：1的股票交易已失去兴趣，而认为进行外汇交易的挑战性、刺激性更大、可以用较短时间获取较高的投资收益。一般愿选择股票型基金(10―30％)、股票(10--30％)和外汇(40－80％)的投资组合。

家庭理财的规划范文第2篇

保险价值无可替代

财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。

虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

保险有助实现理财规划

在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

现金管理　日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。

子女教育　利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

养老规划　利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。

房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

税收规划　保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

投资规划　投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，

遗产规划　虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。

如何构建最佳保险组合

构筑最佳的保险组合要从3方面人手。

明确家庭的保险需求

这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

选择保险产品

要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。

检视调整保险组合

保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。

下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，

刘先生35岁IT公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。

家庭理财的规划范文第3篇

黄先生今年35岁，供职于民营企业；其妻王女士34岁，供职于民营企业，两人生活和工作均比较稳定，居住北京。家庭月收入1.3万元，每年另有约10万元的奖金，分两次在4月和8月到帐。至今为止尚未购房。经过几年的积累，目前家庭有金融资产180万元，其中公募基金50万、股票20万、私募基金100万、定期存款8万、活期存款2万。

家庭支出详细情况如下：房租(包括水电气)2000元／月；食品(包括营养品和外出就餐)1500元／月；通信费用200元／月；社交和旅游600元／月；消费购物(包括购买衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；医疗200元／月。目前父母经济情况和健康状况较好，不需要额外的支出。

保险方面，除所在公司依法参加的社保外，黄先生自行购买了保额为15万元的大病险、保额为12万元的寿险和保额为10万元的意外险；王女士自行购买了保额为15万元的大病险；另外王女士所在公司还为员工购买了累计保额为100万元左右的大病险、寿险和意外险，条件是只有员工在职时才能享有。

在2008年初股市的波动中，他们家庭财富受到了比较大的影响，因而开始考虑调整资产结构，希望构建更为稳健的理财组合。黄先生和王女士有一些基础的理财知识，还希望能够得到更为专业深入的理财指导，包括思维方式、相关理论、社会经济背景、资产组合方式等等。家庭长期的理财目标，套用“穷爸爸富爸爸”一书中的话，是早日实现“财务自由”，希望能够在40到45岁实现这一目标；今后5年的目标是在北京市区西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万左右；考虑到北京的交通状况以及目前可以在公司附近租房，买车暂不列入购物计划，不过可以考虑在今明两年先学车拿到驾照。

理财目标

5年的目标是在西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。

风险能力分析

黄先生家目前已积攒下近180万元的家财，但目前还没有买房和车。对于完全没有固定资产的家庭，应注意资产的保值增值能力。由于目前夫妇年收入较高，所以对于投资的风险承受能力较强，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消费的休闲娱乐、商业保险、医疗费用等部分比例还是较少。

参看各指标列表的话，可以发现结余比率较高，但对于想在5年以内买房的黄先生来说，应该加大结余比率，减少支出部分：另外投资部分目前分配较均匀，可以注重随着市场的变化，调整资产配置比例。目前无任何负债，但应注意在以后买房时，可以考虑进行大比例首付，比如70％左右，小比率可进行贷款，提高负债比率，增强资金的流动性。流动性指标方面尚好。理财建议。

投资部分

4月份CPI高达8.5％，今年的通胀程度和经济发展仍不乐观，准备金利率调整，市场对于加息预期也日益强烈，这势必提高整体的生活费用。在此期间，应更多进行投资收益可超过CPI平均水平的资产项目。目前来说实物黄金、黄金债券类结构性产品等更多体现出相对保值的功能，证券类投资更多关注风险套利及中长期稳定收益类。

房产投资部分

对于房产来说，中长期的上涨是由供需引起的，但短期的涨跌很难预料，尤其是目前房地产市场冷淡，交易不灵活，市场政策处于偏紧状态，市场价格还处于相对高点，对于奥运会的影响，众说纷纭，在此阶段不宜轻易介入，应该取一个稳健的选择。

旅游部分

每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。这项支出属于跳高生活品质的选择，但应注意，不宜过度浪费，要保持资金充裕性。

保险部分

家庭理财的规划范文第4篇

社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

【关键词】

家庭理财；问题

1 家庭理财的概念及内涵

根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。

2 中美理财现状对比分析

2.1美国理财发展现状

最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（IAFP）、国注册理财师协会（ACFP）以及理财师资格鉴定委员会等。

2.2中国理财现状

相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

3 进行合理理财的准备工作

3.1制定全盘性规划

判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。

（1）进行当前家庭财产分析

清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。

（2）测算一下家庭未来的收入情况

依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。

（3）进行家庭支出预算

要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。

3.2记账，做好预算

理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

（1）资金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

3 家庭合理理财的建议

3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心

做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。

综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。

【参考文献】

[1]田剑英 家庭理财，北京经济科学出版社，2006

[2]闻景，个人理财，上海财经大学出版社，2006

[3]陈镇，赵敏捷，家庭理财，清华大学出版社，20009

家庭理财的规划范文第5篇

一、首先要了解每个人、每个家庭为什么离不开理财投资

1、生存的需要。人的一生要不断解决三大类问题：一是健康问题，二是财务问题，三是法律问题。所以发达国家一般富裕阶层和企业家阶层都要有自己的私人医师、私人理财师和私人律师，帮助自己处理和解决健康、财务和法律方面的问题。尤其是财务，人们要生存，每天都要挣钱、花钱，如何挣好钱、花好钱，这是人生一辈子需要面对的课题。解决得不好，成为穷人，解决得好，成为富人。而要想解决好这一课题，就离不开理财投资。

2、致富的需要。改革开放二十年，中国已造就了第一代富人，中国的中产阶级已经形成，而且越来越大，中国人富了，就需要寻求更多的投资渠道，使自己的财产不断保值、增值，否则存在银行里只能贬值。目前全国城乡居民储蓄余额年年攀升，居高不下，富裕起来的中国人只会存钱，不会投资。请看表（一）：

16万亿元，这在一个中等发达国家是一年的发展流动资金，而中国只是用存款的方式放在银行。如何将这16万亿元的存款引导到资本市场和消费市场上，这对中国经济的持续发展、社会的和谐稳定、人民财产的保值增值都将具有重要意义，对国家经济及个人致富都有好处。

3、规避风险的需要。资产的存在方式无非有两种：或缩水，或增值。当然谁都愿意自己的资产不断增值而不希望缩水。然而无论您是富人还是平民百姓，无论您是愿意还是不愿意，每天都要面对一只无形的杀手（通货膨胀）在时刻侵蚀、吞嚼着您的资产，使您的资产不断缩水！

如果通胀率在20年内保持3%不变，消费者物价指数会翻一倍。不可回避的现实是：我们现在手里的钱，20年后将贬值一半。如表（二）：

面对现实中存在的通货膨胀，如果我们不学会运用理财投资的知识使自己的财产保值增值，那么我们辛辛苦苦挣来的钱，过15年、20年，究竟还能剩多少？

有了家庭理财投资的愿望，家庭理财投资的第一步应该怎么迈呢？

二、家庭理财三定律（三、三定律）

1、不管收入多少，每月养成习惯：将收入的30%先存起来，做为自己理财投资的原始资本积累，然后再消费。

2、每年完成30%的投资收益率。

3、每三年使自己的资产实现翻番（增值100%）。

家庭理财三定律是检验每个想理财的人是否迈出实质性理财投资第一步的试金石。仅有理财的愿望，而不改变先消费后储蓄的习惯，永远进不了富人圈，即使是爆发户，也会很快消耗掉自己的财富。只有每月将家庭总收入的30%强迫自己先存起来，然后再消费，这才进入了家庭理财投资的实动阶段。

家庭理财三定律为每个家庭制定了理财投资的最基本目标（月目标、年目标、三年目标）。只有不断实现“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”的理财增值基本目标，才能逐步规划和完成家庭理财不同阶段的具体目标（如结婚、育子、购房、敬老、养老、防病等基本生活目标及深造、创业、旅游、购车、娱乐等提高生活品质的目标）。