金融理财概述

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金融理财概述范文第1篇

一、银行社区型网点核心竞争力概述

1、核心竞争力概述

核心竞争力理论是美国学者普拉.哈拉德和英国学者哈默于20世纪90年代初提出的企业发展战略理论。1990年普拉.哈拉德和哈默在《哈佛商业评论》上首次提出“核心竞争力”的概念。他们将企业核心竞争力解释为企业的“一组先进技术的和谐组合”，这里所说的“先进技术”不是单指企业所掌握的科学技术本身，而是包括企业所掌握的科学技术、经营管理能力、企业文化的渗透力和感染力在内的，并以一定的方式结合起来的能力结构。

2、比较优势理论概述

比较优势是指经济发展中的一种相对优势，在现代市场经济中，每个经济主体应该强调自己的比较优势，通过利用比较优势来发展自己。比较优势理论由一般贸易理论，成为产业分析的方法和工具，并成为发展中国家制定发展战略，特别是所谓加快发展战略和跨越式战略的重要依据。

3、银行社区性网点核心竞争力概述

所谓社区性网点核心竞争力是指：适应金融业改革发展、股改上市的需要，针对近年社区金融现象，突出发展特殊位置营业网点的比较优势，突出个人理财位置，走具有自身特色的、精细化经营发展的零售型银行的路子，挖掘、培育特色网点的、独有的竞争力。

二、某小区分理处的核心竞争力

下面结合某小区分理处的实际进行分析，进一步挖掘该网点的核心优势，进而探讨核心竞争力。

基本情况：某小区分理处现有员工9人，其中长期用工5人，短期用工4人。该分理处搬迁进入社区后，个人存款经过三年的高速成长现已进入成熟饱和期。截至2011年底，全口径存款余额45069万元，其中个人存款余额42143万元，个人存款占比达95.7%。小区内现有住户1200余户，全部为中级职称和科级以上干部，住户整体素质较高。近两年来，该分理处在服务品牌创建上做了许多有益的尝试和探索，2011年该分理处被授予“五星级网点”。

作为一个特殊的社区性金融网点，该网点具有以下特点：

一是竞争激烈，东门是产品齐全的市行营业部，西门是竞争手段多样的城市商业银行，背腹受制，持续发展的压力较大。

二是受地理位置影响，客户结构单一，存款结构不合理。目前分理处96%的存款为个人存款，活期存款仅占全部存款的40%，其余都是贡献度较低的定期存款，当前以及今后的考核办法将对社区型网点极为不利，转型发展的压力较大。

三是经过近几年的发展，市场发育相对成熟，粗放型、大面积、大幅度的客户数量增长已经不现实，精细化、质量型业务发展的要求越来越高。

四是客户群体多为收入较高的知识分子，客户对业务素质、理财质量的要求高。因此，该分理处的业务发展必须向着良好的硬件环境、星级的服务水平、过硬的理财能力、具备较强亲和力的服务方向发展，赖以实现效益的关键，不仅仅是客户数量的简单增加，更重要的是单体客户贡献度的提高。

由此可得，分理处的核心竞争力是：“立足社区金融实际，突出”低柜理财“特点，追求营销方式转变，走网点特色发展的路子，打造品牌网点”。

三、如何培育核心竞争力

核心竞争力的实施是一项长期的系统工程，需要各级行高度重视、协调联动。具体将有以下几个方面：

1、加强软、硬环境建设，提升柜面服务水平

重点从四个方面入手，全面加强软、硬环境建设，积极探索以“热情、亲切”为内容的家庭式亲情服务模式。

一是实施“造星工程”。在全员中开展争创星级网点、争做服务明星、争当星级柜员、实现零缺憾、迈上服务新台阶的“造星工程”。目前，该网点有五星级柜员1人，三星级柜员2人。同时在适当时机，推出个人理财品牌，营造星级服务环境。

二是建立完善“差别化”服务流程，探索“亲情化”服务模式。为客户提供优质、持续、个性化、亲情化的服务。

三是通过晨会、晨训、岗位练兵等活动，抓好基础性培训，规范服务行为，提高员工素质。

四是完善便民设施，美化环境。

2、强化“理财服务”的作用，进一步深化服务的内涵，积极向营销型网点转变

一个微笑只能让客户感觉满意，一个量身定做的理财方案才会真正地吸引客户。从满足需求到管理需求、开发需求就是一个营销方式转变、服务内涵深化的过程。

一是加大低柜营销力度，进一步增强为客户理财的能力。针对新推出的理财产品，研究讨论产品卖点，制定高低柜联动营销策略、锁定目标客户，实施精确营销，提高营销的效果，尤其是通过基金、保险等业务的开展，提高客户单体贡献度。

二是加强电子银行产品营销力度，实现营销渠道再造。在设立低柜专职理财经理的基础上，设立大堂副理，加大电子银行等产品的营销力度，有效提高电子银行渠道占比，进而解决社区型网点受地理位置桎梏，影响业务发展的难题。

三是体现“全心全意为客户服务”的理念，充分赢得客户信任，实现与客户的共赢。在经营过程中，为中高端客户提供理财咨询服务、电话提醒服务、上门服务、预约服务，特是充分利用OCRM系统，为筛选出的中高端客户实行贴身、追踪服务，充分发挥低柜理财经理的主观能动性，有效提高各项业务的竞争力

3、弘扬五星级精神，进一步加强品牌建设

作为社区型营业网点，在各家银行产品雷同的情况下，加大服务品牌建设力度是提高网点竞争力的手段之一。积极在如何发扬为民服务创先争优精神，进一步提升服务水平，创建品牌网点上下功夫。

一是真情服务、奉献客户、感动客户。为民服务创先争优的核心和实质是为人民服务。作为五星级网点，该小区分理处应继续发扬五星级网点奉献精神，干一行爱一行的钉子精神，为社区居民提供超值服务，在细微之处见精神。为腿有残疾的客户送去国债、为家有美元的客户代办“汇得盈”、为要网上购物的居民上门指导安装网上银行、为购买了大量股票型基金的客户预留国债、平衡风险等等，用真情服务去奉献客户、感动客户、从而赢得客户。

二是创办五星级网点理财专刊，宣传营销每个月的理财产品，及时提供理财动态，传播理财知识、为客户投资理财提供参考。

金融理财概述范文第2篇

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

金融理财概述范文第3篇

关键词：商业银行：个人理财业务：问题：对策

一、绪论

个人理财起源于金融创新，所以国外学者大多从金融创新的角度出发，对个人理财业务产生的理论基础加以概括。熊彼特认为，创新可以通过模仿和推广来促进经济的发展，经济和社会的发展又会导致银行信用和生产资料需求扩大。1952年马可维茨提出了投资组合理论；1964年夏普、1965年林特纳和简莫辛分别独立提出了资本资产定价模型理论。而国内学者近年来主要以国内外现代商业银行为背景，研究了储蓄、银行卡、代收代付、个人信贷、个人投资理财、个人网上银行等各项个人银行业务的流程、营销、管理、实务、未来发展趋势及相关理论等诸多方面，进行全方位的、详细的介绍和有针对性的探讨。

本文通过对商业银行个人理财业务的介绍和与理财相关的金融理论观点的总结，建立分析基础，并深入分析中国商业银行个人理财业务的现状，以此为借鉴对中国商业银行个人理财业务开展提出建议和对策。

二、商业银行个人理财业务

(一)个人理财业务概述

我们可以对个人理财做如下定义：个人理财，是指个人通过一系列有目的、有意识的财务规划和实施，获得自身资产的最大化，以实现自己的财产增值的目标。在国外，专业的理财机构会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计个人理财方案并帮助客户实施。

在中国，个人理财形式按发展水平由低到高大致可分为事务理财、投资理财和生活理财3种。在事务理财阶段，人们把理财看作是一种给日常工作和生活带来便利的活动，通常采取“量入为出”的理财策略；在投资理财阶段，随着资产量大幅增加，抗风险能力增强，人们更看重投资的收益；在生活理财阶段，人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择。以达到效用的终生最大化，并以包含整个生命周期的个人财务策划为特征。

(二)个人理财的相关理论

1、生命周期理论。生命周期理论指出，人的生命周期可分为3个阶段：人力资本积累阶段、人力资本向金融资本转化阶段和金融资本兑现阶段。个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。商业银行作为现代金融的主要机构，可满足居民这一要求，帮助居民在整个生命周期达到效用最大化。消费者处于不同的生命周期阶段，具有不同的财务特征和不同的理财目标，只有了解这种财务特征和理财目标的差异，银行才能制定有针对性的理财计划。

2、传统金融学理论。传统金融学的核心内容是“有效市场假说”。根据这一假说发展起来了各种金融理论。包括现代资产组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价模型等一系列构成了现代金融理论的基础的理论模型。这此理论模型也构成了个人理财业务投资策略的理论基础。鉴于中国国个人理财业务实际，这里我们简要介绍与个人金融理财业务相关的部分现代资产组合理论和资本资产定价模型理论。

3、行为金融学理论。以耶鲁大学席勒教授为代表的一批金融学家认为，投资者是“非完全理性”的，金融学中应采用不同于理模型的其他人类行为模型，将心理学、社会学、人类学等其他社会科学的行为研究方法引进到金融学的研究中来，形成以研究金融市场中参与者非理的行为金融学。行为金融学确定了市场参与者的心理因素在决策、行为以及市场定价中的作用和地位，更加符合金融市场的实际情况。

三、中国商业银行个人理财模式的构建

针对中国商业银行个人理财的实际情况以及居民理财的习惯，借鉴国外商业银行个人理财的成功经验。构建中国商业银行的个人理财模式整体框架如图1所示。

商业银行为客户的理财依赖不同的投资工具，每种投资工具所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益都是不同的。在中国商业银行个人理财工具的选择多依赖于委托者的嗜好、理念和习惯，根据中国商业个人理财的实际情况。主要以下几种理财工具：银行存款、债券、保险、股票、投资基金、房地产、黄金、外汇理财产品、期货等。一般来说，客户在理财时不会只限定于投资一种产品，他们一般是将资金分散于几种工具，这就需要商业银行为客户制定出适合的理财类型组合。在个人理财业务中，商业银行能够为个人投资者(客户)度身定做投资组合，体现投资者人生各个阶段不同财务目标的特点，实现投资者资产保值增值的目标，这才是商业银行的核心竞争力的具体体现。

四、商业银行个人理财业务创新研究

相对与国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具还相对落后。现阶段用于个人理财的工具仍以传统的银行产品为主。因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。

(一)“利添利”账户理财

“利添利”账户理财是把客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的投资管理和现金管理。一方面，利添利将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场或短债基金，以获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置基金的有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，利添利可以自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。“利添利”实现了“一拖四”的功能，可以实现工资、房贷、日常缴费、消费开支等多个账户的有效管理，也就实现了有效的现金管理。

(二)“稳得利”人民币理财产品 “稳得利”人民币个人理财产品是指以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品，预期收益稳定，高于同期定期存款。

(三)“汇财通”个人外汇可终止理财产品

“汇财通”是指工行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。2006年以来，随着外币理财市场竞争加剧，工行也加快了外币理财产品的发

行频率。每月都能保证有一到二期、四至五款产品销售，产品种类日趋丰富。较好满足不同风险偏好投资者的需求。主要产品类型：

1、保本、收益率确定型。实际收益率在认购时即已事先确定。按照事先确定的收益率模式又可分为两种类型。(1)收益率固定型――整个投资期的收益率固定。(2)收益率递增型――投资期内每阶段的收益率逐步提高。

2、保本、收益率不确定型。确保投资者本金安全，但实际收益与某些市场参考指标挂钩，产品结构及参考指标的走势决定了该产品实际收益的高低。(1)与利率挂钩型。适合那些了解利率走势。并且愿意通过承担更大的风险以期获取更高收益的投资者。(2)与汇率挂钩型。适合对外币的汇率走势有一定的了解和判断的投资者。

(四)“珠联币合”人民币理财产品

“珠联币合”理财产品是与欧元兑美元汇率挂钩的人民币本金保障型浮动收益理财产品。欧元兑美元汇率分别满足在-1―4个汇率观察期内处在预设区间内时，客户可获年收益率依次为1.15％、2.3％、3.45％和4.6％。该产品为客户提供了无需外汇资金就可参与国际市场投资、博取高于目前固定收益产品收益的机会，同时，客户无需承担汇率风险。该理财产品全部在表外核算，银行主要取得管理费收入等中间业务收入。这一运作模式可以极大地满足银行分流高成本存款和加大中间业务比例的战略转型要求。人民币结构性理财产品的推出也可以大大丰富商业银行理财产品的产品线，它不仅可以填补了中国理财产品市场的空白，同时。也为银行理财业务创新与发展拓展了广阔的市场空间。

五、结论与建议

通过研究得出，近年来。国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。国内商业银行要突破限制，必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念。创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设，实现个人理财业务飞越发展。

根据全球金融业的发展潮流，金融混业经营将是大趋势。届时银行、证券、保险等金融机构的业务界线将逐渐模糊，各金融机构的业务与产品将相互渗透。由于银行在金融机构中的核心地位，中国将会是以商业银行为主体的金融混业经营模式。由于突破了行业的界线，银行将能从事其它金融领域的业务，这将突破长期困扰银行个人理财业务发展的瓶颈，将极大的拓展与丰富个人理财业务的投资渠道，为个人理财业务的发展与创新带来质的飞跃。

参考文献：

1、周宏亮，促进个人理财业务规范健康发展[J]，中国金融，2005(12)

金融理财概述范文第4篇

关键词：商业银行 个人理财 业务发展发展策略

目前，我国的个人理财市场处于快速增长的阶段。在发达国家个人理财业务发展已经比较成熟，几乎每个家庭的理财产品都能占到总收入的30%以上。而我国个人理财业务起步于上世纪末，无论是从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，还处于新兴阶段，发展前景十分广阔。

1、我国商业银行个人理财业务发展概述

个人理财是指个人或者家庭的资产通过银行的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。

目前，国内个人理财业务已经开始火爆起来。据某专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求，50%以上的人愿意为理财服务支付费用。未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，将成为继美国、日本和德国之后个人理财市场极具潜力的国家。据估算，我国个人理财市场的规模将达到300亿美元。

2、我国商业银行个人理财业务发展所存在的问题

在我国商业银行个人理财业务取得长足发展的同时，各商业银行个人理财业务的运作，业务发展及个人理财观念还存在着不少有问题。

2.1、商业银行个人理财内部机制的不足

2.1.1、缺乏高素质的理财人员

拥有高素质的理财人员是优质个人理财服务的前提和保证。由于理财业务是一项综合性的业务，不仅要求理财人员要全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还要求他们应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。商业银行的理财人员不同于一般银行柜员，银行一般业务是客户主动上门寻求服务，而理财服务的主动权则更多的在银行方面。商业银行要主动出击，才能促成理财产品能够“销售”出去。

2.1.2、缺乏正确的市场定位

个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等，国内银行一般“门槛”在50万元到100万元不等。

2.2、商业银行个人理财外部机制的制约

2.2.1、金融业分业经营制约个人理财业务发展

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值。

2.2.2、大众理财观念和认识有局限

正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速发展的有利条件。在我国目前的经济发展水平下，人们的许多观念都还比较陈旧落后。2014年，我国商业银行约有40万亿的储蓄存款，虽然储蓄总量极大，但个人理财的需求非常小，只占到整个储蓄的5%。许多客户仅仅了解传统银行业务，对新兴银行个人理财业务漠不关心，这其中的原因是多方面的。中国人的谨慎和惧风险使得不少客户对理财产品望而生畏，而还有一些客户单纯追求高收益、高回报，忽视了理财产品的风险和收益相对称的客观经济规律。这种两种截然不同的认识偏差，都不同程度的阻碍了个人理财业务的发展。所以，只有对个人理财的概念有了一个全面的认识，才能更加有利于我国个人理财业务的发展。

3、发展我国商业银行个人理财业务的具体策略

3.1、完善商业银行内部机制

3.1.1、完善人力资源开发培训机制

理财人员除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力。商业银行可以从以下方面着手，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍。从建立专业理财规划师认证体系出发，着手培养中国的专业理财师。目前，国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员，没有真正意义上的理财师。在国际上，理财师被称为注册金融策划师，国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议，允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国“CFPTM”资格认证唯一的管理者。同时，必须制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制；必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作；应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。

3.1.2、强化风险管理，加大风险披露力度

在面对理财市场双方均忽视风险的情况下，商业银行应该做到双方坚固，增加产品透明度。一方面，商业银行自身要加强风险披露能力，一项新的理财产品的出台，除了对产品说明书中必不可少的风险揭示进行说明之外，在实际销售中也应该配备易于理解、较人性化的风险提示。另一方面，要加大对投资者的风险宣传，可以引入第三方风险测评市场，在对银行理财产品做出综合评级的同时，能针对不同客户对风险的认知、偏好以及承受能力提出相应的购买建议，并逐步专业化和制度化。

3.2、优化商业银行外部环境

3.2.1、加强各金融机构间的合作

在当前我国商业银行分业经营的现状还没有发生根本性变化的情况下，各商业银行应该充分研究个人理财业务发展的特殊要求，指定一个地位相对独立、职权比较综合的业务部门，专门负责管理个人理财业务，从而推动其更好地融入现行体制。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

3.2.2、培育健康的大众理财观念

只有有了正确的观念，才会促使行动更加正确。目前在中国，个人理财业务之所以发展得还不够快，很大程度上是因为人们的理财观念的不正确，这其中包含两个方面，对于普通大众来说，就需要整个社会来倡导一种理财的氛围，要求政府、学校等在教育上下功夫，培养人们正确的理财观念，让人们意识到理财的重要性。而对于银行工作人员来说，首先本身要对个人理财有着正确的认识；其次，要能正确地营销个人理财产品；第三，要对客户提供全面、专业、个性化的理财服务。只有通过以上努力，才能转变人们的理财观念，并能培育出健康的理财市场。

总之，商业银行要发展个人理财业务，需要内外结合，既把握理财市场的大环境和人们思想观念的逐步转变，又要抓自身建设，储备人才，创新服务方式，准确定位，建立市场营销式的业务模式。就是以客户为中心，创新理财产品，引入服务竞争机制，打造个人理财品牌服务。同时，还应当加强金融机构之间的合作，优化理财环境。

参考文献：

[1]鲍静海，叶文婷.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融教学与研究，2011，（01）.

[2]文琼.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融.2011，（05）.

[3]康乐.基于服务营销理念的中国银行私人银行业务的发展策略研究[D].南昌大学.2009.

[4]陈杨.新形势下对个人理财业务的思考[J].中国外资.2011（18）.

[5]邓群.中美个人理财业务的对比分析[D].华中师范大学.2012.

金融理财概述范文第5篇

关键词：商业银行个人理财

一、国内个人理财业务的发展概述

（一）个人理财业务的概念

个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。

（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状

长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财产品单一，存在同质化

目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。

（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（三）专业理财人员的缺乏

银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。

（四）营销宣传渠道单一

国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

（一）理财产品以及服务多样化原则

开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。

（二）做好市场细分，实行差别化服务

随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务

（三）加强复合型个人理财人才的培养

个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。

（四）加强横向联合，降低分业限制影响

当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。

四、结束语

总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。

参考文献

[1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1）