家庭理财的方案

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家庭理财的方案范文第1篇

规划方案

有了尹先生家庭的收入、支出数据，我们就可以判断其每年可以投资资金的数额，然后根据金女士家庭的理财目标，计算出相应的预期投资收益率，从而制定具体的、可供执行的投资组合方案。

尹先生的家庭财务与先生公司的财务密不可分，因此，家庭规划要首先考虑不能影响先生公司的正常经营。家庭资金投资管理的思路也与一般的家庭投资规划有所区别，要尽可能规避投资风险。因此在制定投资组合时，应采用较为保守的投资策略。

目标一：开办快餐店计划

金女士希望在2010年开一个快餐店，大约需要准备30万～40万元的投入。而家庭的资金基本全部在先生的公司做运营用，以不影响公司正常经营和家庭生活为前提，可以试算金女士开办快餐店的可行性。具体投资计划。

人生“理财公馆”参数库。默认2010年的目标在2010年初实现。2009年的收入余额尚未进行投资管理即投入到该目标使用，因此收益率为0。

其中，当年追加投资额=优化函数{当年家庭收入总额一当期支出总额}。优化函数，是确保客户各年收入结余的投资分配最优、投资管理收益最大的模型。以2008年为例，客户当期的收入和支出总额分别为284280元和108671.5元，结余175609元。经过模型计算，能够使客户退休前资产积累最大化的资金分配方案是：2008年的净结余中，13300元用于为开办快餐店做准备；2000元为购车做准备)：其余的作为结余资金做长期投资管理(即可预见的条件下，该笔结余资金能够自由消费或者储蓄)

针对开办快餐店的目标，从2008年开始执行投资组合方案。说明了开办快餐店之前的几年内，金女士每年为该目标准备的留存收入的投资方向。

目标二：购车目标的投资计划

购车目标是家庭未来的一项大额支出，何时购车是购车目标规划的重点。

原定于2009年全款购置一辆15万元的汽车，但考虑因购车增加的养车费用、保险费用，该目标的实现有一定的困难。考虑到购房占用了尹先生公司的运营资金，金女士开办快餐店改善家庭收入结构的目标，也应该先于购车目标。建议金女士推迟购车目标至2011年。

购置新车所要缴纳的相关税费约等于车价的15％左右，2011年金女士需要为购车准备1725万元左右的购车款。每年从留存收入中预留专款用于购车计划，并按照我们建议的投资组合实施，以获取相应的收益率。那么，到2011年这些金融资产的终值即相当于购车款及相关税费之和。

鉴于今年内需要尽快补足尹先生公司的运营资金，购车投资计划也要于2008年开始实施。就是针对购车目标而设计的投资组合方案。

目标三：筹备女儿的大学教育金

按照一般情况，女儿将在3周岁时上幼儿园，6周岁读小学，15周岁上高中，18周岁读大学。根据华富人生理财咨询有限公司对北京地区各阶段教育费用的调查统计，可估算出尹先生家未来的教育支出。

预计女儿上大学的费用总额为106190元。该目标既没有时间弹性，也没有金额弹性，为了确保尹先生按时为女儿准备足额的大学教育基金，同样可为其设计针对大学教育金的投资计划。

女儿刚刚出生，距离上大学的时间还比较长，近5～6年可以不为该目标准备专款。建议自2013年开始，为女儿准备大学教育金。

目标四：保险规划

家庭理财的方案范文第2篇

生活在三线城市的小两口，每月的生活支出不高，1500元左右；黄雅用于美容、衣物等月开支较高，大约花费1500元；其他不固定的支出每年大约花2万元。

夫妻俩希望实现如下理财目标：

（1）买辆10万元的车。

（2）明年生孩子，送孩子一套房。

（3）攒一笔供孩子读大学的教育费用。

（4）有一些闲钱自由投资理财。

黄雅家庭的资产负债表和收入支出表分别见表1、2。黄雅家庭的年收入是13.24万元，年支出是5.6万元，年收支结余7.64万元。根据情况作出如下理财建议。

买辆10万元的车

黄雅夫妇生活在三线城市，从住的地方到单位步行20多分钟，看着同事们不少人买了车，想着怀孕及走亲访友方便，打算发年终奖时买辆车。建议在怀孕的时候买车，以方便出行，首付5万元，贷款5万元，贷款3年用年终奖偿还。黄雅夫妇住宅和单位都可免费停车，只需要增加些汽车的油费、保险费等费用。

明年生孩子，送给孩子一套房

根据重庆、上海房产税试行政策，一般情况下180平方米内的住房是不用交纳房产税的，而房产税政策有可能在近年内在全国开始征收。黄雅夫妇可考虑购买一套90平方米以内的房赠送给孩子。按现在国家的房产政策，房价处于下降通道，可考虑购买一套均价约4000元/平方米，总价30万元左右的住房。现阶段二套房首付款需支付60%，但有些开发商已经推出了购房优惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黄雅夫妇可关注国家的关于二套房房贷政策和开发商的优惠政策，首付15万元，可用储蓄、年终奖和累积的公积金支付，贷款20年，房屋出租以租抵供。考虑到先购车和养育孩子的需求，可根据国家的房贷政策在合适的时候购买。

攒一笔孩子读大学的教育费用

孩子出生后，为孩子购买一份10万元的健康保险，黄雅夫妇购买一份消费型寿险和健康险，20年期寿险保障额度30万元，20年期重大疾病险保障额度20万元，健康险可购买一份年交型的综合医疗保险，年交保费6000元。每月定投500元购买基金，再从年终奖中拿出5000元进行投资，按7%的年化投资收益，可累积37万元用于孩子大学阶段的费用支出。另外，孩子的压岁钱也可开立账户进行理财，用于孩子的兴趣爱好和消费支出。

家庭理财的方案范文第3篇

林天赐先生，45岁，已婚，某外资企业管理部经理，税前月收入2万元。该企业除按所在地区提拨8％基本养老金外，另在1年前开始提供企业年金计划，个人与企业各提拔4％。目前养老金账户有5万元，企业年金账户有1．9万元，住房公积金账户余额3万元，每年还可报销全家医疗费用5000元。

配偶孟成真女士，40岁，任职民营企业，税前月收入5000元，依照规定提四金，住房公积金提缴5％，个人养老金提缴8％，医疗保险金提缴2％，失业保险金提缴1％。目前住房公积金账户余额2万元，个人养老金账户余额1．6万元。

儿子林小明，12岁，刚上初中。

家庭财务分析

2006年我国个人所得税免税额1600元，三险一金可税前扣除，因此预计扣除三险一金与企业年金月缴额之后，家庭的每月可支配收入为1．9万元左右。

支出方面，每月家计支出9000元，结余1万元。

金融资产共计100万元，其中存款40万元，国债40万元，股票20万元；另有自用房产价值100万元；无负债。

理财目标

林天赐夫妇的理财目标依照优先级排列如下：

1．保障

林天赐先生现有终身寿险保单1张，保额50万元；孟成真女士投保55岁到期的定期寿险保险1份，保额40万元。保障是否足够?

2．子女教育

预期儿子林小明念国内大学费用每年需要约2万元，出国留学2年的费用每年需要约15万元。子女教育资金如何筹备?

3．退休

夫妻将于15年后一起退休，届时夫妻生活费折合现值每月8000元。如何安排退休计划?

4．赡养父母

3年之后林先生一家需赡养双方父母，预计持续15年，每年费用约3．6万元。养亲计划如何制定?

5．住房

由于现住宅离办公室较远，拟于1年后换购价值180万元的市区新房一套。除了住房公积金贷款外?尽量少用商业贷款。换屋计划如何落实?

6．旅游

2007年起开始国外旅游，每年费用折合现值2万元，预计持续25年。怎样编列年度旅游预算?

7．车辆

拟于3年后换购价值20万元的新车一部。如何实施换车计划?

投资比例规划

林先生属于偏保守的投资人。鉴于此，在配置理财产品时，除了可用确定给付的储蓄险外，投资运用的报酬率设定为5％。投资产品的配置比例设定为债券60％、股票30％、货币10％。

可行性分析

以现有资源，每月1万元的储蓄与100万元的金融资产，可否达到上述7项理财目标呢?

保险规划

保险前提　若保险事故发生，保险赔付除了可维持家庭10年的生活费用，还能确保支付子女高等教育费用与父母赡养费用。

保额计算　应有保额=生活费1080000元(9000元／月×12月／年×10年)+子女教育金480000元(20000元／年×4年+200000元／年×2年)+父母赡养费540000元(36000元／年×15年)一金融资产1000000元=1 100000元。

保费计算　建议夫妻增加一份保额60万元、缴费期15年的联合定期寿险保单。加上原有保单，若夫身故可领取110万元给付，妻身故可领取100万元给付。年缴保费估计6000元左右。因为除了夫妻都有社保医疗险之外，林先生所服务的公司还提供每年5000元的医疗费用报销额度，因此暂不规划投保医疗险。

子女教育金规划

建议利用教育储蓄存款(每人2万元限额)来享受免税及高利率的好处，准备儿子上大学的学费。目前儿子刚上初中，到上大学还有6年时间，利用教育储蓄零存整取前3年每月存555．6元，可累计20976元，这20976元整存整付3年后可达23082元，再加上后面3年也可累积20976元，合计44058万元。现值不足44万元的部分，建议以包括股票与债券的结构型基金来准备，目标报酬率要达到5％以上才可追上学费的增长率。

退休计划

根据养老金与企业年金的计算，林天赐先生退休后每月约可领到7000元的年金，林太太因为无企业年金只能领到约2800元，合计9800元。但目前8000元的现值以通胀率3％计算，届时每月退休金需求约1．25万元，差额2700元。建议林先生投保商业递延年金险，年缴保费3万元，缴15年以后开始领取年金，每年可领取3．3万元左右，以此来保障退休后的生活水准。

父母赡养计划

建议3年后现有定期存款都到期时，以本利和44万元当作趸缴保费，帮父母投保即期年金险，每年可领到3．6万元供父母养老支用。

住房计划

一年后换购180万元的新房，扣除旧房价值还要投入80万元。运用夫妻住房公积金账户余额=30000元+20000元+年提拨额13200元=63200元，办理住房公积金贷款到上限20万元，还要用到800000元-63200元-200000元=536800元的一般贷款。住房公积金贷款于退休前分14年偿还，每年还款额约2万元，一般贷款年还款额约6万元，合计8万元。可用每年提缴的住房公积金来缴贷款13200元，自己还要另外交66800元。

国外旅游计划

在退休前的15年可用当年度的收支结余来支付旅游花费。退休后10年若要持续每年2万元的国外旅游，需要现在投资10万元、投资报酬率达到5％的理财产品，以完成此目标。

家庭理财的方案范文第4篇

【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新

一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义

随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。

二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点

（一）直接讲授法

直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法

在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）模拟情景教学法

模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议

（一）案例教学法

案例讨论是案例教学的实质及所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。

（二）项目教学法

项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。

（三）互动教学法

家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。

（四）多媒体教学法

鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。

参考文献：

[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）

[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）

家庭理财的方案范文第5篇

关键词：工薪阶层；家庭理财

1 工薪阶层理财现状

中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。

另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。

目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。

2 家庭理财的基本原则和步骤

2.1 收益风险均衡原则

收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原则

在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；

2.3 投资分散化原则

投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。

2.4 成本效益原则

成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。

家庭理财基本步骤：

（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划

3 家庭理财规避风险的建议

首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。

其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。

再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。

最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。

参考文献