家庭理财的投资规划

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家庭理财的投资规划范文第1篇

一、家庭理财的概述

所谓家庭理财就是让每一个家庭借助金融工具，对自己的家庭财产进行合理、有效的应用，使手中的资金发挥到最大效用，获取最大收益，换句话将就是对家庭资金收入和支持进行合理安排和规划，使家庭资金更值钱。家庭理财的工具有储蓄、基金、股票、国债、保险等。现行社会经济形势下，吸收入家庭理财已成为必然，在社会经济发展中发挥着重要的作用。首先，合理的家庭理财能够节约社会成本，将低收入群体的资金集中起来，推动社会发展，从收入和支出层面增加社会福利。其次，家庭理财注重的是开源节流、节省支出，增加收入，通过家庭理财，可以满足每个家庭预期的收支目标。就目前来看，家庭理财包括了现金规划、买车、买房、子女的教育支持规划、家庭投资规划、养老规划等。

二、我国低收入群体的家庭理财现状

家庭理财作为一种重要的投资渠道，尤其是对低收入群体来讲，家庭理财可以解决他们在资金方面的燃眉之急。随着经济水平的提高，人们的理财观念也越来越强，越来越多的人走上了家庭理财的道路。但是由于我国经济存在较大的贫富差距，家庭理财也呈现了两极化现象，低收入群体的家庭理财比较少

（一）银行家庭理财服务业务刚刚起步

近年来，国内银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但是这些理财中心的服务大多是刚起步，尤其是针对低收入群体的家庭理财服务依然比较浅显，理财咨询服务主要停留在概念上，主要表现在一下几点：

1.理财产品趋同现象严重。目前，银行推出的理财产品有着较大的跟风现象，在一家银行推出新的理财产品后，其他银行也会推出相应的理财产品，这种跟风现象没有特色，含金量较低。

2.产品服务不到位。许多银行缺乏个性化的理财方案，不能向客户提供全面的理财服务，难以激发客户的需求，家庭理财业务难以推廣。另外，在家庭理财服务中，服务不够全面，不能全面做好售后服务，尤其是那些低收入者，他们的理财观念比较淡薄，害怕自己的钱买了理财产品会亏本，如果银行不能提供全面的理财服务，就激发不了客户的需求。

3.银行专业人才匮乏。银行推出的家庭理财方案需要专业的人才来推广和宣传，然而，现阶段银行专业的投资理财人才还比较少，理财业务整体水平不高，在为客户提供理财服务的时候不能为客户提供最优的理财方案。

（二）低收入群体的理财意识低，缺乏理财技巧

就低收入群体而言，他们的收入比较低，大多只够温饱，对银行推出的家庭理财产品不是很感冒，他们即使攒了点钱，也是直接存在银行，因为这样更保险、安全，而理财是一项风险性的活动，对他们来讲，是一种不可取的行为。另外，低收入群体的理财技巧差，存在严重的从众行为，而这种行为属于非理性的投资，理财效益存在较大的不稳定性。

（三）理财产品品种少

我国家庭理财产品主要以货币市场理财产品为主，以资产市场理财产品为辅，对于低收入群体而言，他们的收入比较低，他们没有涉及过资本市场理财产品。现阶段来看，资本市场金融工具主要是股票、银行信贷和债券等，与发达国家的金融衍生品相比，我国家庭理财产品比较少，很难借助金融市场的力量有效地将投资风险进行合理分散，如果不能处理好投资风险问题，将会影响到家庭理财产品推广。

三、低收入群体的家庭理财工具分析

（一）储蓄存款

储蓄存款就是将自己所拥有的资金存入储蓄机构，储蓄结构开具存折或存单为凭证，个人平存折或存单可以支取。当前提供储蓄服务的金融机构有各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。根据存期的不同，储蓄可分为活期、定期，活期可随存随取，定期又可分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根据存取的手段，储蓄可分析存折、借记卡、存单等。对于低收入群体而言，这种理财工具是比较常见的一种家庭理财，他们把钱存在银行，从而获取利息。

（二）债券

债券是公司、企业、国家为筹集资金向社会公正发行的，保证按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。根据发行主体的不同，债券可分为国家债券、地方债券、金融债券、企业债券；根据债券发行方式的不同，可分为公募债券和私募债券两种。债券有着流动性、收益性、风险性等特点。

（三）国债

国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于国债是有央行政府发行的，所以它风险小、流动性强。当前，我国发行的国债有凭证式国债、实物国债和记账式国债。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，不能上市流通，自购买之日起计息，在持有期间，可以提前兑取，所获得的利息按实际天数及相应的利率档次计算。实物国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，有着不同的面值，实物国债不挂失、不记名，可上市流通。记账式国债是以记账的形式记录债券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可记名、挂失。购买者在购买时必须在证券交易所设立账户，这种方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本是向出资人公开发行的享有公司股份收益以及承担义务的可转证的书面凭证。股票持有者根据其所持有的股份数享有相应的权益和承担义务，每一股股票所代表的公司所有权是相等的。股票是虚拟资本的一种形式，它本身没有价值，仅是一个拥有某一种所有权的凭证。股票流通后就会有价格。

四、当前经济形势下低收入群体的家庭理财策略

（一）加大宣传，增强理财观念

低收入群体的收入比较低，甚至他们的工资很难维持其正常的生活开支，在这种情况下，低收入群体应当认识到家庭理财的重要性，通过家庭理财，可以让低收入群体受众的钱更值钱、更耐用。而要想让低收入群体选择家庭理财产品，就必须转变其理财观念。首先，要加大家庭理财的宣传，让低收入群体对家庭理财有着全面的认识；其次，选择适当的投资，适当的投资是家庭理财不可忽视的一个方面，如从无到有的借钱投资，要引导中低收入群体增强理财观念，促使其去投资理财，进而给家庭带来更多的财富。

（二）做好家庭理财风险管理

家庭理财具有一定的风险，这些风险往往是这些低收入群体不愿购买家庭理财产品的主要因素。对于那些低收入群体而言，收入微薄，一旦购买家庭理财产品后出现风险，将会影响到他们的正常生活，使他们的生活越来越艰苦。因此，在推广家庭理财产品的过程中，要做好风险管理工作。首先，要针对家庭理财产品，进行全面分析，做好风险防范，全面把握家庭理财风险；其次，要提高低收入群体对家庭理财风险的认识，让其掌握一定的投资理财技巧，要根据自身的实际情况，选择合理的家庭理财产品。

（三）加快完善理财相关法律法规

目前，我国低收入群体的家庭理财方面的法律几乎空白，只有针对银行、保险等部门的很少的规章制度，而要想更好地发展低收入群體的家庭理财，相关部门就必须结合我国实际情况，加快建立家庭理财方面的法律法规。首先，根据我国国情，健全相关法律法规制度，以法律法规制度为低收入群体的家庭理财提供保障；其次，要完善相关监管体系，对理财结构和工作人员进行有效的监管。另外，要加大规章制度的制定力度，对不良行为进行严厉惩处，从而规范金融市场行为，保护低收入群体的合法利益。

（四）加快完善理财服务

银行、投资公司、投资基金等是家庭理财的专业结构和中间力量，而这些机构的理财服务水平和质量直接关系到了家庭理财质量。为了更好地引导低收入群体进行家庭理财产，就必须加快完善理财服务。首先，理财机构要重视低收入群体的家庭理财业务，转变观念，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的家庭理财上来，为低收入群体提供全面的家庭理财服务；其次，要完善理财服务体系，实现一条龙理财服务，为中低收入者就家庭理财方面的问题解疑答惑；再者，要根据客户的需求，为其提供科学的家庭理财产品。另外，要强化专业理财人员的培养，提高理财人员的专业能力和水平，将家庭理财中可出现的风险告知客户，不能蒙蔽客户，要遵守职业道德。

（五）加大家庭理财产品的创新

现行社会形势下，低收入群体的家庭理财需求也越来越高，而要想满足低收入群体的理财求，理财机构在继续推行相关理财产品的同时，要结合客户的需求，加大理财产品的创新，为客户提供多样的选择。同时，要加大理财资金投资领域，构建阶梯式的产品风险特征，在产品期限设计上，大量发行开放式、滚动式产品、周期型产品，从而满足客户的理财需求。

五、结语

家庭理财的投资规划范文第2篇

一、首先要了解每个人、每个家庭为什么离不开理财投资

1、生存的需要。人的一生要不断解决三大类问题：一是健康问题，二是财务问题，三是法律问题。所以发达国家一般富裕阶层和企业家阶层都要有自己的私人医师、私人理财师和私人律师，帮助自己处理和解决健康、财务和法律方面的问题。尤其是财务，人们要生存，每天都要挣钱、花钱，如何挣好钱、花好钱，这是人生一辈子需要面对的课题。解决得不好，成为穷人，解决得好，成为富人。而要想解决好这一课题，就离不开理财投资。

2、致富的需要。改革开放二十年，中国已造就了第一代富人，中国的中产阶级已经形成，而且越来越大，中国人富了，就需要寻求更多的投资渠道，使自己的财产不断保值、增值，否则存在银行里只能贬值。目前全国城乡居民储蓄余额年年攀升，居高不下，富裕起来的中国人只会存钱，不会投资。请看表（一）：

16万亿元，这在一个中等发达国家是一年的发展流动资金，而中国只是用存款的方式放在银行。如何将这16万亿元的存款引导到资本市场和消费市场上，这对中国经济的持续发展、社会的和谐稳定、人民财产的保值增值都将具有重要意义，对国家经济及个人致富都有好处。

3、规避风险的需要。资产的存在方式无非有两种：或缩水，或增值。当然谁都愿意自己的资产不断增值而不希望缩水。然而无论您是富人还是平民百姓，无论您是愿意还是不愿意，每天都要面对一只无形的杀手（通货膨胀）在时刻侵蚀、吞嚼着您的资产，使您的资产不断缩水！

如果通胀率在20年内保持3%不变，消费者物价指数会翻一倍。不可回避的现实是：我们现在手里的钱，20年后将贬值一半。如表（二）：

面对现实中存在的通货膨胀，如果我们不学会运用理财投资的知识使自己的财产保值增值，那么我们辛辛苦苦挣来的钱，过15年、20年，究竟还能剩多少？

有了家庭理财投资的愿望，家庭理财投资的第一步应该怎么迈呢？

二、家庭理财三定律（三、三定律）

1、不管收入多少，每月养成习惯：将收入的30%先存起来，做为自己理财投资的原始资本积累，然后再消费。

2、每年完成30%的投资收益率。

3、每三年使自己的资产实现翻番（增值100%）。

家庭理财三定律是检验每个想理财的人是否迈出实质性理财投资第一步的试金石。仅有理财的愿望，而不改变先消费后储蓄的习惯，永远进不了富人圈，即使是爆发户，也会很快消耗掉自己的财富。只有每月将家庭总收入的30%强迫自己先存起来，然后再消费，这才进入了家庭理财投资的实动阶段。

家庭理财三定律为每个家庭制定了理财投资的最基本目标（月目标、年目标、三年目标）。只有不断实现“月三（30%）、年三（30%）、三年翻番”的理财增值基本目标，才能逐步规划和完成家庭理财不同阶段的具体目标（如结婚、育子、购房、敬老、养老、防病等基本生活目标及深造、创业、旅游、购车、娱乐等提高生活品质的目标）。

家庭理财的投资规划范文第3篇

“说到理财，大多数人的第一反应不是投资就是产品，这其实是普遍存在的一个理财误区。”在高傅财富首席执行官陈维忠的眼中，向客户提供正确的理财观念、为客户规划合理的理财策略，扮演“客户家庭理财CFO”才是第三方理财未来的发展方向。

目标和策略最重要

“在家庭理财过程中，很多人没有合理的理财规划，可能先前积聚了大量财富，但最终沦落到破产境地，这类例子尤其在名人中屡见不鲜。”陈维忠说，“这些失败教训中，有些是因收入与消费失衡，一旦养成巨额挥霍的习惯很难更改，当收入情况发生变化时，财务情况当然岌岌可危。有些则是过多将资产配置在单一品种且负债成本太高，最终导致资金链断裂。事实上，如果有一位精于规划家庭财务状况的CFO，理财失策的情况就能够避免。”

整个理财过程能否成功实施，目标和策略是最重要的，产品是次要的，仅是一个工具。理财是一门系统性和工程性的学科，而不是简单的投资和产品配置。陈维忠把理财和企业的经营管理进行了形象的类比，在经营企业时会做5年到10年的战略计划，也会做1年的财务预算。在日常管理时，企业更会关注实际经营和预算是否有出入、经营环境是否改变等。“其实，这些经营企业的理念和经验都应该用到家庭理财上，因此我把顾问式财富管理公司比喻成客户家庭理财的CFO。”

多元化盈利模式

第三方理财在中国市场可谓是一个较新的行业，而高傅财富在其中更不能算是“老兵”。不过，虽然进入中国市场的时间较短，但高傅财富引进了财富管理领域知名的美国上市公司SEI（纳斯达克：SEIC）作为主要战略投资者，因此其对盈利模式的分析和发展思路较之国内的其他公司，也大有不同。

曾任万事达卡国际公司亚洲资深副总裁和澳大利亚上市公司Key Corp亚洲董事总经理的陈维忠，对于海外的各类第三方理财模式颇有心得。第三方理财的盈利模式绝不能仅仅盯着金融机构的“返利”，而更应该发挥第三方“公正、中立”的特点，也就是说，避免以“产品为先”，而更应以“客户为先”。

目前，高傅财富的产品池中信托占据了“半壁江山”，其余则是PE、海外基金和保险产品，但在陈维忠看来，第三方理财的盈利模式不应囿于理财产品的收入，还可分为多个渠道。“高傅财富的长期目标是定位于高净值人士的会员收入和理财产品的佣金。在此基础上，我们还和银行开展各类合作，为其提供团队培训等收费咨询顾问服务，以及通过研发和承销产品创造新的收入。”

试水理财收费会员制

家庭理财的投资规划范文第4篇

[关键词]黑龙江；城镇居民；家庭理财

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123

随着国家经济的迅猛发展，以及近年来互联网金融的快速发展，使得黑龙江省经济不断发展，2017年上半年黑龙江城镇常住居民人均可支配收入为13163元，较上年同期增长64%；[1]2016年全年城镇常住居民人均可支配收入25736元，比上年增长63%；[2]城镇居民可支配收入增加，为家庭理财提供物质基础。[3]现对有效回收的302份黑龙江城镇居民家庭理财调查问卷进行数据分析，着重探讨黑龙江省城镇居民家庭理财的特征和存在的问题，制订行之有效的理财方案，使城镇中低收入家庭实现财富最大化的目标，提高家庭收入，同时也丰富和发展相关领域的学术研究。

1黑龙江城镇居民理财特点

11投资理财方式增多

随着居民可支配收入增加，信息网络技术的发展，居民选择理财产品的视野也不断扩大，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步进入人们的视野，并且随着“互联网+”思维的深入人心，城镇居民在互联网金融方面的投资规模迅速扩大，并且在投资群体年龄段上趋向于年轻化。

12家庭理财方式保守

在當前银行利率如此之低以及人均收入水平不断提高的时代大环境下，仍有818%的城镇居民偏好储蓄投资，其中有392%偏好投资债券、股票、基金等变相储蓄投资，426%倾向储蓄存款，132%倾向于更多消费。

13家庭理财行为随机性强

目前城镇居民理财知识普遍匮乏，缺乏科学的指导，因此在理财方式的选择，以及理财周期的把握方面大多依靠感觉，并且受到先行者的示范作用影响较大，忽视自身家庭的理财目标与资产负债水平，盲目向投资获利者效仿，具有很强的随机性。[4]

2黑龙江城镇居民家庭理财行为存在的问题

21理财行为急功近利

对黑龙江城镇居民家庭理财状况的调查问卷进行数据分析后发现，中低收入家庭理财行为在整体上缺乏科学的指导，期望一个季度就收取利润的人数高达半数以上，多数人群投资周期较短，期望在最短的时期取得最大的回报，具有急功近利的问题。以下是关于黑龙江城镇家庭理财中理财周期，比重以及回收期的问卷调查情况见下表。

22家庭理财产品的选择盲目性与从众性并存

通过有效回收的调查问卷和访谈调查来看，目前黑龙江城镇居民的理财意识显著增强，理财目标也非常明确，但在理财产品的选择上，理财者盲目听信网络宣传来选择理财产品，缺乏理财方面的独立思考，呈现盲目性的特点。另外在投资理财的整体规划方面也非常欠缺，经调查统计，有722%的投资者表示，其理财规划易受周围人中先行获利者影响，很少考虑自身的理财目标与财务状况，具有显著的盲目性与从众性。

23理财者普遍对保险和互联网金融存在误解

我国保险业起步晚，加之少数不法分子损害被保险人的利益，并且城镇中还存在着保险推销人员虚假宣传等乱象，导致城镇居民普遍对保险类理财产品产生了错误的认识。“互联网+思维”也是近年才提出，加之诸多利用互联网套现行为的曝光，使人们对于互联网理财还持观望态度。在调查中还发现，由于互联网金融为生活带来便利，一些持观望态度的人在涉及互联网产品使用时将其绑定银行卡，当使用结束后当即解绑与之相关的银行卡，以此保护个人财产，可见这一部分人承认了互联网金融为生活带来的便利，但也对其的危害保持着高度的警惕。另外，在调查中还发现，35岁以下的年龄群体对于互联网理财的认可度很高，但由于目前经济实力并不强，其在互联网金融理财方面还处在尝试阶段。

3不同年龄结构的家庭理财策略

31青年阶段家庭理财策略分析

青年阶段的财务状况从整体上看，呈现收入相对较低和支出水平相对较高、风险承受能力相对较强的特点，青年阶段还可细划分为单身期和新婚期两个阶段，二者的理财策略是不同的。

单身阶段的理财目标是结婚以及应对应急事件的支出，如突发疾病、亲友借钱和意外事故等。因此处于这个阶段的人为了积累财富，可以每月将一部分收入用于银行储蓄等低风险低收益的理财路径，还可选择互联网金融理财产品，便于随时提取。在单身期的末期，可以选择风险稍高同时收益也稍高的理财产品，不过也要注意把握尺度，例如房地产、股票甚至期货等超出此阶段人群承受能力的理财品种仍不建议投资。

新婚阶段人群的理财目标是完成购置房产和家庭轿车以及孕育子女等家庭重任，对中低收入家庭群体来说，多数仍需要通过银行贷款并且按月偿还的方式购房。首先应通过银行储蓄或证券基金等方式建立购房基金和子女教育基金，并且新婚阶段的人群仍是风险型偏好投资者，但承担风险的能力远低于单身阶段，属于稳健型的投资者，因此新婚期人群最优化的理财组合是提高中低风险理财产品在家庭理财中所占的比重。

32中年阶段家庭理财策略分析

中年阶段人群财富积累已初具规模，理财经验也日渐成熟，但理财策略与青年阶段有明显的不同，以家庭成长期和家庭成熟期两部分进行分析。

家庭成长期的人群的理财目标：子女教育和赡养父母，这一阶段的家庭总支出增多，除了选择风险较低的国债以及银行储蓄之外，还应兼顾基金等中等风险的理财产品。

家庭成熟期阶段是指家庭中的子女具备独立的经济能力期。这一阶段的人群的银行贷款等负债逐渐减少，子女经济独立，也不再需要按月提供生活费用，家庭财富积累增加，但由于身体健康程度的每况愈下，医药费的支出逐渐增多，加之子女结婚需要购房买车等开销也需要父母支持，这一阶段的理财目标是扩大理财规模，理财策略上应以低风险投资为主，同时兼顾疾病险等保险类的投资，在心理能够承受风险的范围之内进行少量的高风险高收益的理财产品的投资。

33老年阶段家庭理财策略分析

老年群体身体健康状况普遍下滑，导致医药费支出增大，另外消费欲望较单身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，对老年期家庭在经济方面的牵制程度降低，同时由于前期的理财积累，使老年期群体普遍拥有一定的积蓄，但风险承受能力则在整个生命周期中表现最低，因此，在理财风险选择上，应选择低风险的理财产品，理财目标也变化成为了在保值的基础上进行增值，以此来保障生活质量和有效地应对疾病等突发事件。[5]

4结论

家庭理财的投资规划范文第5篇

选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。

文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。

论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标

论文框架：

关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状

任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。

家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。

1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。

2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象

3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。

4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。

我国家庭理财市场存在以下问题：

( 一) 市场规模小,

供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位

首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。

( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。

要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：

( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模

( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制

( 三) 努力提供高水平服务

( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容

( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质

（六）建好金融档案。。

(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。

(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。

参考文献[

1. 郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

2. 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年第1期。

3. 韩海燕．个人理财[J]．金融管理，2010（4）．

4. 严丽 《个人理财投资》 立信会计出版社出版 2010年

5. 吴革斌: 《浅谈如何做好家庭投资理财》 , 《经济研究导

刊》 , 2010 年第16 期。

6. 吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商

业,2010,(5).

7. 魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放,2010,(2).

8. 吴燕琴.商业银行个人理财:问题与对策建议[J].中国金融,2009(14).

9. 袁远.银行理财业务存在的问题及对策[J].金融研究,2008(9).