个人理财规划的概念

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个人理财规划的概念范文第1篇

这是一份平安保险为40岁王女士作的理财计划：王女士的先生42岁，小孩12岁，刚上初中；现有三居室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1 万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的70％用于实业投资。

专家建议王女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22 ％；传统寿险9％；投资型寿险／开放基金17％；债券22％；股票30％……

这只是一个理财规划的片段。而就在此时，数百个平安保险的业务员正做着与这份理财规划同样的工作。这就是平安公司自2001年启动的E行销及顾问式行销模式。

所谓E行销就是让保险推销员配备手提电脑，靠计算机对客户资料进行管理。顾问式行销则是产品销售人员作为客户的理财顾问，通过分析客户的财务资源状况，最终提供一整套全面的理财建议，借以推动产品销售的一种新行销方式。国外早在1969 年，国际财务规划协会提出关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要的服务理念，顾问式销售模式由此发展壮大。此次平安推出的个性化理财服务，也是保险公司首次公开向银行的个人理财业务叫板。

瞄准的是高中端客户

“理财规划主要对准高中端客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求。”平安PA18网站的个人理财室负责人李颖说，顾问式行销短期还看不出效果，但从长远看，保险向理财转型是大势所趋。据介绍，有资格接受此项培训的业务员必须符合几个条件：大专学历，3 年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员。或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。并将在数量上进行控制，一年只选择10％，平安现在有25万业务员，也就是只有2 .5万名业务员能拿到顾问式行销资格证书。

平安给顾问式行销业务员提供的秘密武器是两套软件：“金领保险行销系统”和“财务安全规划系统”。据李颖介绍，此两套软件经过了两年的开发。“我们还会有系列的规划工具，系列方案和系列培训。”李颖认为，由于市场向着更精细化发展，在各保险公司产品趋同化现象下，只有服务上更上一层楼，用全新的理念和技术来进行营销竞争才可能胜出。李颖说，个人理财与机构理财有很多相通性，所以这套软件编制中实际融进了大量机构理财的手法。据了解，目前作一个理财方案，需要付1000 到1200元的费用。

至于会不会出现同业跟进，李颖认为，同业公司现在与平安的差距比较大。再者，平安已经有了一套升级换代产品，即专家解决系统。其更动态化，更细节化，更贴近个人理财的实际。李颖说，平安想做的也是国内同行想做的，这套理财软件的开发过程中，几乎找不到可借鉴的成熟东西。由于理财软件开发周期比较长，需要的投入也比较大，如果没有持续的支持，很难成功。

理财时机是否成熟

对于平安的作法，业内人士有不同看法。友邦保险的一位资深人士说，虽然理财型的保险行销将是一个方向，但由于目前中国保险市场保单普及率很低，从这个角度上讲，目前理财型保险行销还不是时候。据了解，友邦保险在国外和香港都在进行此类行销，但并没有在国内展开。还有人认为，理财是可以的，但问题是你的理财水平究竟如何？

其实这些是摆在所有金融企业面前的共同问题。就理财而言，银行走在了保险的前面，至少在概念上是如此。如农行早几年就成立了“理财中心”，而大多银行都有主要针对高端客户的“个人理财业务”，但这部分业务却并没有想象中那么红火。

    究其原因，一是往往仅限于推销自己的产品。比如保险公司所谓量身定做的险种，实际上只是简单将几种产品捆绑在一起的组合而已。

二是没有真正意义上的理财人才。

在美国，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格，核心考试有6门，其知识涵盖106门课程。而且对进入此行的人还有许多硬性条件规定。去年全美也只有3 万人拿到理财规划师的执照。2001年的“全美职业评介”中，理财规划师排名第一。

应该说，理财规划师是投资多面手，由于个人理财涉及面广，不仅限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。而金融企业恰恰缺少这种复合型多面手。平安公司的业务员也坦陈，目前他们也只能管理财规划中的保险事宜，别的金融投资则无能为力。

三是委托理财受制于政策障碍。所谓“个人理财”服务，更多的还是一种“纸上谈兵”的建议而已。

个人理财规划的概念范文第2篇

关键词：个人理财；金融机构；理财产品；问题

中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

个人理财， 尤其是以投资和退休储蓄为核心的生命周期理财，在国外是长期受人们关注的话题。最近几年，中国的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司等金融机构纷纷推出个人理财产品，尤其以商业银行的“个人理财中心”和不断创新的理财产品为典型代表， 居民对个人理财也表现出极大的热情，个人理财的热潮在中国迅速兴起。

个人理财在中国兴起有深刻的社会背景：（1）从微观层面上看，经济的高速增长带来国民财富的迅速积累， 客观上要求财富得到有效的管理；中国自2000年开始步入人口老龄化社会 ① ，与此同时，社会保障体制不完善加大了人们对退休养老、 医疗的担忧，而高昂的房价更是加重了国民的财务负担；低利率甚至负利率使17万亿居民储蓄存款损失严重 ②，需要寻找合适的投资渠道保值增值；金融改革和创新使金融产品日趋丰富，更需专业的理财服务来合理配置资产。（2）从宏观层面上看，通货膨胀率的走高、人民币升值的持续、证券市场的动荡、金融改革和开放使金融风险客观上不断加大等都需要金融机构为国民提供专业的个人理财服务， 帮助居民家庭做好理财规划和安排，合理配置家庭金融资产，降低家庭财务风险，顺利实现家庭理财目标，提升家庭的生活品质， 从而提升整体国民的福利水平和幸福指数 ③ 。正是这样的背景，促使个人理财在中国迅速兴起， 其突出表现为近几年国内个人理财产品的创新和旺销以及证券市场的持续繁荣 ④。但是，考察国内个人理财的发展状况，也存在一些突出问题。

二、中国个人理财业发展中存在的问题

（一）理财研究明显落后于理财实践的发展

从实务的发展情况来看， 个人理财业尽管在中国的发展时间不长，但迅速升温甚至有过热的现象，以至于有人将2004年称为“理财元年”。与之相比，个人理财的理论研究要冷清许多，尽管相关文献不少，但很多个人理财的文献都是关注理财实务发展或者是理财从业人员对理财业务的探讨， 而高质量有较高学术价值的研究论文太少， 特别是对个人理财学科体系的理论基础关注几乎是空白。近年来，国际上特别是美国对个人理财基础理论的研究取得了很大进展，产生了如随机游走假说、预防性储蓄假说、流动性约束假说、习惯养成、生命周期理财新旧范式、多期风险对冲技术、状态求偿权分析、连续时间金融模型等理论。此外，国内对个人理财业制度设计、个人理财业比较研究、 个人理财风险管理等方面的研究也明显不足。

（二）只重产品不重理念，只关注产品销售不关注客户需求

从目前各金融机构推出的理财服务来看， 很多金融机构的理财服务还停留在简单的产品组合上或者开发一些理财新产品， 理财理念反而被理财产品淹没了。 仅从商业银行个人理财业务来看，2003年，在外币存款利率很低的背景下， 银行大量推出外汇理财产品（尤其是结构性外汇存款）来吸引客户，一时间外汇理财产品铺天盖地， 但很多外汇理财产品设计复杂， 普通投资者很难理解。 在银行的个人理财中心，理财专员（客户经理）主要给客户介绍和推销理财产品（主要是储蓄、银行开发的外汇和人民币理财产品、代销的基金、保险和国债等），很少介绍和传播理财理念。而且，在销售理财产品时，客户经理通常只是简单地将产品推销给客户， 并不考虑不同的客户对象和客户的需求， 理财服务还处于产品推销的阶段。个人理财中心仅是理财产品销售中心，只是传统产品销售渠道的简单延伸。

事实上，理念是第一，产品是第二。在个人理财发展的起步阶段， 树立正确的理财理念比了解理财产品本身更重要，况且国内很多人（包括不少理财从业人员）对理财的内涵把握并不清楚，没有掌握正确的理财理念。 目前国内对个人理财的理解存在两种典型的误区：一是将理财简单等同于投资，突出表现在理财就是买股票、基金、炒房产等；二是认为将金融产品堆在一起卖的“金融超市”就等于理财。因此，在开展个人理财服务时， 金融机构如何帮助人们在分析家庭的财务状况、合理配置资产的基础上，制定适合不同家庭的理财规划方案， 以此来推广正确的理财理念，做好投资者的教育工作，而不仅仅是简单推销理财产品， 是中国个人理财业发展急需补上的一课。

（三）产品同质化严重

从理财产品本身来看，也存在诸多问题：不少理财产品的设计缺乏长远的考虑，往往寿命不长；竞争的加剧迫使不少金融机构在设计理财产品时过多地关注收益，对风险的重视和揭示不够；不少理财产品的开发带有打“球”的嫌疑，最终难逃被监管部门整顿的命运；在保险市场上，很多长期的储蓄性险种未考虑到通货膨胀的影响， 年金产品的研究开发明显不够， 而险种结构的失调所导致的负效应已经开始显现 {1} 。考察国内个人理财行业，近几年理财产品迅速增加的同时， 却存在明显的产品同质化倾向。以商业银行为例，目前各商业银行的理财产品主要集中于外汇理财产品、 人民币理财产品和信用卡业务，这些产品的设计上大同小异，功能几乎相差无几，并没有什么个性化的特征，客观上也导致了商业银行间的过度竞争。产品的同质化倾向，也反映出创新不足的问题， 在金融产品知识产权缺乏有效法律保护的情况下， 很多银行只是简单地复制其他银行的产品。

（四）理财从业人员素质不高，理财人才缺口大

个人理财业的健康发展，关键在于人才，而人才得益于理财的教育和培训。目前，国内理财培训市场已经兴起（其中包括不少国外理财协会推出的理财培训），但培训水平参差不齐，高质量的理财培训太少。而且，目前的理财培训显然还不能很好地解决本土化和国际化的兼容问题。 个人理财业是本土化特征非常明显的行业，因为受制于各国的法律、政策的差异， 理财服务内容必须从本国实际出发。 个人理财业的发展还有国际化的趋势，中国金融理财师标准委员会（FPCC） {2} 已经于2004年9月正式成立，且中国已经加入国际注册金融理财师（CFP）理事会 {3} 。因此， 未来中国个人理财业发展如何实现本土化和国际化的兼容是FPCC和相关管理机构必须考虑的问题。

在理财从业人员素质不高的同时， 理财人才的数量也明显不足。 个人理财在中国有着现实的需求和巨大的发展潜力，银行、保险、证券、信托等金融机构都在大力发展个人理财业务， 各金融机构也急需个人理财专家（客户经理），但目前的理财培训（包括各金融机构内部举办的理财培训） 远满足不了市场发展对理财师的需求，理财人才缺口巨大 ④ 。

（五）分业经营的限制

个人理财主要涉及到投资、保险、退休、税务、遗产等方面。目前，国内的金融业实行分业经营，金融业从业人员的知识结构也直接受其影响， 这是对个人理财发展最大的制约， 这将使一站式的综合理财服务遇到很大障碍， 而一站式的综合理财服务又是个人理财发展的内在需求。同时，中国的金融业已经进入加入WTO后的深度开放期，越来越多的国外金融机构将进入中国，在个人理财业务上，国外金融机构具有明显的比较优势， 而且从发达国家的金融业（特别是银行业）现状来看，个人理财业务贡献了相当大的利润。此外，全球金融业混业经营的趋势，使得国外金融机构在体制上具有比较优势， 更容易实现一站式综合理财服务； 而跨国金融机构遍布全球的分支网络，更使其对资金的运作具有更大的空间。因此，国外金融机构进入中国市场，必然将个人理财业务作为重点拓展领域，事实上，部分国外金融机构对个人理财业务的重视已经初见端倪。 如花旗银行进入上海多年， 正采取各种对策从中资银行挖走高级人才和VIP客户，积极开发理财产品，推广理财理念和品牌，与国内银行合作拓展信用卡业务，花旗人寿保险也在上海正式开业。因此，在金融业分业经营的背景下， 中资金融机构如何来推进和实施一站式综合理财服务， 如何与外资金融机构竞争个人理财业务也是一个很大的挑战。

（六）理财经营模式的问题

美国是个人理财最发达的国家， 其理财模式大致可分为两种：独立理财体系（主要在咨询公司、理财师事务所、会计师事务所、税务师事务所、律师事务所从业）和机构内部理财体系（主要在银行、保险、证券、基金等金融机构内从业）。在机构内部理财体系中， 理财通常被作为促进本机构商品销售的手段或仅给VIP客户提供。理财策划、咨询等通常免费，但策划内容通常与本机构的业务相关， 因此独立公正难以保证。在独立理财体系中，理财被作为其本身的业务，由于没有自身的产品兜售，因此相对公正。其收费项目有以下几种：为客户提供理财规划方案、撰写理财规划书而收费； 通过为顾客管理和运用资产而按一定比例收取手续费； 当出售特定的金融产品时，会从该金融产品的所有权人处（如某一银行或保险公司）获得一定的手续费（佣金）；以小时为单位，收取顾问费（咨询费）。美国有超过2/3的理财师在专业理财公司从业或者是隶属于会计师事务所等社会中介机构，属于独立经营型理财师。另外约1/3是在证券公司、保险公司、银行等金融机构从业，属于机构型理财师。

目前，国内主要是金融机构理财（特别是银行理财、保险理财），金融机构在开展理财服务时如何能做到公正、客观，保证客户利益至上，而不是借理财的名义推销金融产品是金融机构理财模式面临的突出问题。至于独立理财的发展则明显滞后，国内的理财公司才刚刚兴起，在市场上影响还微乎其微。尽管独立理财的发展有助于个人理财业的竞争， 有利于提高整个理财服务的水准， 但独立理财体系对理财师的素质要求通常更高， 而且理财公司在国内个人理财业刚起步的背景下， 如何设计自身的经营模式和业务范围以维持其生存本身就是很有挑战性的问题。此外，理财公司的信誉和规范经营也是很值得重视的问题。

（七）监管滞后，风险防范问题凸显

个人理财业近几年发展迅速， 不少金融机构推出的理财产品竞相给客户以高回报承诺，理财产品的同质化严重， 不少金融机构将理财产品视为竞争资金的手段， 在回报率上恶性竞争， 而不考虑其后果。在个人理财业竞争日益激烈的情况下，个人理财业的监管明显滞后， 尽管2005年中国银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，但个人理财相关法规还很不完善，特别是适应金融业混业发展的趋势，综合性的个人理财法规还几乎是空白， 这显然不适应个人理财监管的需要， 不利于个人理财业的健康发展。

另外， 个人信用体系不健全也不利于个人理财业的风险防范。市场经济是信用经济，个人信用体系是信用经济的保障和基础， 个人理财的最高层次是财富管理， 因此个人理财业的健康发展离不开个人信用体系的建立和完善。 个人信用体系是个人理财风险防范的有效载体， 也是制约个人理财业务健康发展的“瓶颈”之一。尤其是商业银行开展的部分个人理财业务如消费信贷和信用卡业务， 健全的个人信用体系对这些业务的顺利健康开展至关重要。我国的个人信用体系建设正处于起步期，2000年上海资信有限公司成立， 而全国性的个人征信系统建设还很滞后。与此同时，各地政府都在酝酿成立各自所辖区域内的征信机构， 这不仅会造成重复投资，甚至会严重影响未来征信系统的质量，可能会导致风险信息的标准不统一、风险信息的共享差，使个人征信系统的功能发挥不充分。因此，加快个人理财法规和个人信用体系的建设也是关系到个人理财业持续健康发展的关键问题。

三、结语

个人理财业在中国正处于起步阶段， 存在以上问题是难免的。同时，中国个人理财业的未来发展还有一系列需要思考和研究的问题，如：个人理财业制度如何设计； 金融机构理财业务能否作为独立业务发展； 金融机构间如何合作来实现一站式综合理财服务；独立理财是否有发展必要和空间；个人理财业的监管及立法；等等。

参考文献：

［1］陈兵． 我国个人理财业务的市场需求分析［J］． 上海投资，2005（3）．

［2］陈兵． 中国个人理财业发展的回顾与前瞻［J］． 上海理工大学学报（社会科学版），2006（3）．

［3］陈兵，Alfred Wong． 澳大利亚个人理财业的发展与启示［J］． 金融教学与研究，2007（1）．

［4］陈兵，李莉． 加拿大个人理财业的透视及对我国的启示［J］． 海南金融，2007（8）．

［5］陈兵，李莉． 我国个人理财业经营模式选择［J］． 现代金融，2007（10）．

［6］杜莉，姜峥睿．美、日、澳金融策划业的发展与中国本土化发展设计［J］． 东北亚论坛，2004（1）．

［7］黄向阳． 西方生命周期理财概念的评析和启示［J］． 中州学刊，2004（3）．

［8］赵建兴． 生命周期理财理论与实践的新发展［J］． 经济师，2003（5）．

个人理财规划的概念范文第3篇

【关键词】高职院校；投资与理财；个人理财

一、什么是个人理财

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识：第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。

二、个人理财应该怎么做

（一）制定理财目标

对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

（二）回顾自己的资产状况

什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

（三）了解自己的风险偏好

有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

（四）进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

（五）进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整

个人理财取得了相关成绩后，我们要根据成绩的具体情况进行投资绩效管理。同时我们要根据市场的变化，对个人理财投资方案进行相应的调整，以期达到理想目标。获得个人理财的绩效目标。

三、如何合理安排口袋里的钱

如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了：第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理：第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。

四、个人理财的目的和目标

理财真正的目的是让我们活得有保证，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比较富足，然后一直能这样下去。这很好，可是有时候会遇到一些问题。比如，工作遇到问题怎么办？退休了又该如何养老？再比如，谁也不能保证自己或者家人永远健康，而生病时不仅需要额外的钱，还有可能收入会中断，雪上加霜。对于这些风险，如果没有一个好的准备，增强自己抵御风险的能力，那当风险到来时，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我们为什么工作？为什么赚钱？拿到工资，花掉，继续工作，再花掉。除了增加疲惫，厌倦工作，有什么意义呢？这是很多上班族的心声。不过他们开始理财之后，也许会改变这样的状况。

个人理财规划的概念范文第4篇

关键词：商业银行；个人理财；客户

中图分类号：F830.4文献标志码：A文章编号：1673－291X（2008）16－0047－02

一、国内个人理财业务发展现状

我国商业银行的个人理财业务始于1996年中国银行深圳分行建立的银行个人理财中心。经过2004 年到2005 年上半年短暂的调整后得以迅速发展，已经确立起银行在个人理财市场中不可替代的主导地位，其中以“阳光理财”、“金钥匙理财”等为代表的理财品牌脱颖而出，带动了整个银行业的战略转型，并推动了金融监管理念和方式的创新。我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题

虽然我国个人理财业务几年来已有了长足发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题：

（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

（二）缺乏组织机构及运行机制保障

个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此，它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

（三）缺少系统支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。

但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“盲人摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

（四）缺乏高素质的理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此，对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

三、我国商业银业个人理财业务发展的对策

（一）积极进行个人理财业务环境建设和培育

个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。另外，我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。从总体的情况看，同国外相比，我国的个人理财概念相对比较窄小。

在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。

（二）做好个人理财业务技术性研究

从有关调查显示，由于主要存在着以下四方面原因导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。这些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助；三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势，能为自己提供便利；四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求。因此，根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求，做好个人理财业务技术性研究包括：

一要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性的提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。换言之，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。

二要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势：首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将大大普及。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。因此，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。

（三）做好客户经理的培训工作

当前，由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才，因此，商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家方面显得尤其迫切。

（四）分步骤、分阶段发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力

一是我国商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报。因此，目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益；二是由于各种主客观原因，目前，我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比，我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是：当前，个人理财客户经理的培养，已成为银行发展个人理财业务的重中之重。

参考文献：

[1]张鹏.我国商业银行个人理财市场现状研究[J].对外经济贸易大学学报，2006，（2）.

个人理财规划的概念范文第5篇

在金融市场中，最重要的理财理由是――资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕――但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。

很多朋友问我：不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是“未必”。

在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？

三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑；

首付20万元，合计80万元――在北京，这是个非常低廉的住房了，而且你只能买到六环以外的地方；

如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；

再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；

这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人⋯⋯目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要――如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢？

这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。

所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。一项综合的理财，首先关注的是资金和资本。理财和投资是不能划等号的。我感触最深的是，往往包括很多相对专业的媒体，都有一个概念没弄清楚――更多人谈的理财是投资，谈哪种投资更好――其实，“投资”并不是真正的财务规划。

草率的投资行为，有时更像赌博：博一下，成功了，你的目标就实现了；那如果没有成功呢？生活当中其实只有两种情况―或者你没有财富；或者你被财富击倒。真正的家庭理财，第一点要实施的是―保证财务的安全。只有做到财务的安全，才能进而满足其他的财务需求，最终追求财务的自由，从而享受真正生活的快乐。

综合的理财规划是一个很庞大的话题，简单来说，完善的理财包括如下内容：首先制定财务的目标；其次进行资产和债务的管理；然后进行家庭风险的管理；再然后是投资项目的组合；还包括合理的避税、良好的财富转移计划等等。

理财的道理也很简单：在金融市场中，最重要的理由是――资本永远有回报。只要你有剩余的资产，经过合理的运作、规划，就一定能获取更多新的资金。反过来说，你花的钱比自己挣得还多，财务状况的最终结局将会惨不忍睹。如果现在你不能很有效地抑制自己，或者是开始减少你的债务，理财规划就根本无从谈起。

即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕――但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。

一天存一元钱，不相信有人做不到――这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。