房贷住房公积金利率

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房贷住房公积金利率范文第1篇

 

住房公积金作为一种重要的金融工具，在最近一轮房地产调控中也出台了系列政策，概括起来主要包括以下三项：

 

调整住房公积金贷款首付比例：进入 2010 年以来，根据房地产宏观经济调整的要求，部分城市小幅度提高了住房公积金首套住房贷款比例;北京、沈阳、石家庄等城市纷纷大幅度提高二套房首付比例，调整以后首付比例最低为 40%;大部分城市停止发放三套以上住房公积金贷款。2010 年 11月 2 日，住建部、财政部、人民银行、银监会联合印发的《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》(下称《通知》)规定，对第一套房贷按照 90 平方米上下区别分别为不低于 30%和20%;第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于 50%，停止发放第三套房贷。

 

上调住房公积金存贷款利率：2010 年 10 月住房和城乡建设部《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，其中规定，从 2010 年 10 月20 日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调 0.17 和 0.18 个百分点。五年期以下(含五年)从 3.33%调整为 3.50%，五年期以上从 3.87%调整为 4.05%。2010 年 11 月 2 日，《通知》规定，个人住房公积金贷款购买第二套住房贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的 1.1 倍。

 

使用住房公积金建设保障房：2009 年 10 月住房和城乡建设部《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，其中规定：在优先保证职工提取和个人住房贷款、留足备付准备金的前提下，可将 50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障性住房建设，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮 10%执行，严格控制贷款规模，禁止无偿调拨使用。

 

二、住房公积金调整效果分析

 

住房公积金政策调整是有利于住房市场稳定的。加强保障房建设，有利于扩大住房供应数量，而且保障房本身价格大大低于商品房价格，有利于住房价格总水平的下降，同时也将极大地打击房价疯狂上涨的预期;调整住房公积金贷款首付比例，尤其是提高二套住房贷款比例和停止发放三套及以上住房的公积金贷款，则会从公积金这个渠道挤出投机需求，确保自住需求;而自住需求是根据自身消费预算约束线作出消费决策的，这种需求与房地产价格成反比，有助于住房价格回调。总体而言，这条政策的作用是降低了住房需求的总量，使得需求曲线向左移动;提高公积金贷款利率，公积金贷款利率提高幅度较小，但提高了贷款成本，有利于减少住房需求。

 

三、进一步调整建议

 

1.进一步提高住房公积金存贷款利率

 

经过 2010 年 10 月的调整以后，住房公积金存贷款利率仍然较低，以五年期住房公积金存贷款利率为例，调整以后存、贷款利率分别为1.91%和 3.5%。2010 年全年官方公布的通货膨胀率已经接近 3.5%，据此判断，则住房公积金实际存款利率为负，而贷款的实际利率接近于零，则意味着购买住房基本上没有利息成本，而存款人的资金则面临着贬值的困境。住房公积金的负利率政策不利于从根本上打击投机需求，因此必须进一步提高住房公积金存贷款利率，至少应该将存款利率提高到 5%以上，对于首套住房申请住房公积金贷款的，应该将贷款利率提高到 8%以上。

 

2.住房公积金首付比例的调整

 

进入 2010 年以来，我国全面提高住房公积金购买住房首付比例。有些地方对申请住房公积金购买首套住房的首付款比例也做了相应的调整，有的地方提高到 30%。这种调整实际上是不利于自住需求得到满足的，应该保持对申请住房公积金购买首套住房的首付比例保持不变;而对于购买第二、第三套住房的首付比例则可以进一步提高，这样才有利于打击投机需求，促进住房价格的稳定。

 

3.使用住房公积金建设保障房的建议

 

要完善住房公积金建设保障房的制度建设。一方面要加强资金监管，确保住房公积金建设保障房过程中的正确合理使用以及资金安全;另一方面，要通过完善住房公积金参与保障房的机制建设，确保住房公积金能够保值增值。

房贷住房公积金利率范文第2篇

公积金利率上浮

据央行消息，2月21日起将上调职工住房公积金账户存款利率!公积金存款利率的调整对我们生活有什么影响呢?

公积金存款利率调高，一年利息1.5%

2月21日起，职工住房公积金账户存款利率由现行按照归集时间执行活期(0.35%)和三个月存款基准利率(1.10%)调整为统一按一年期定期存款基准利率即1.50%。

公积金的七大用途

公积金买房

①不贷款购房可一次性提取公积金;

②商业贷款购房可提取公积金用于首付;

③商业贷款购房可提取公积金偿还本息;

④公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。

对于有能力买楼的人，用公积金贷款买楼是不错的选择。今年1月份全国首套房平均利率为4.60%，广州更係全国最低，首套房利率为4.22%!且使用公积金贷款利率远低于商业贷款利率，更悭钱!

建造、翻建、大修住房

地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。

公积金租房

符合提取条件的职工，无论单身还是已婚都可以以租房为条件提取住房公积金。且公积金租房不影响未来购房贷款。

提取条件：

1、在广州连续足额缴存满3个月公积金

2、本人及其配偶在本市行政区域内无自有产权住房

父母给儿女购房

①未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金

②使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金;

③使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

销户提取全部余额

①离、退休的;

②农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的;

③到国外、港、澳、台地区定居的;

④完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的;

⑤领取失业保险金的;

⑥被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;

⑦住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的;

⑧到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。

纳入低保特困的提取使用

职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金。提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

治疗重大疾病

家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

公积金贷款计算方法

2015年央行对贷款基准利率进行下调，公积金贷款的利率5年以下(含5年)降至3.5%，5年以上的公积金贷款利率下降至4%，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1.以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[(借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12(月)×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/(单位缴存比例+个人缴存比例);

2.以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%;建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的80%。

3.按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元;同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。

4.以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。

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4.2017年公积金贷款利率

房贷住房公积金利率范文第3篇

2016年上海市公积金管理中心（下称“上海中心”）尝试通过微信平台晒出“成绩单”，主动发声，营造良好的舆论氛围。“上海公积金”官方微信公众号于2016年7月间连续三篇《住房公积金制度让缴存职工获得了什么？》系列文章，用数字说话，跨时五年（2011年―2015年），全面盘点上海公积金在提高职工可支配收入，支持职工住房消费、保障职工权益等方面的历史成绩和功能作用，让住房公积金制度主动走进广大缴存职工的心中，努力提升缴存职工的获得感和满意度。

该系列文章阅读数总计35万，被多家公众号转载。上海公积金公众号在三篇文章当日新增关注者分别达到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政务微信报告》中，“上海公积金”官方微信位列重要机构第三名，平均阅读量为第一名，平均点赞数第三名。在当月二十大热门文章中，该系列三篇推送分别位列第一、第五和第七名。

系列一――管好职工钱袋子，让住房公积金能使用、能得利

住房公积金是单位和职工按照一定比例共同缴纳的用于职工住房消费的专项储金，归职工个人所有。管理中心为广大缴存职工管好这个“钱袋子”，围绕住房消费领域精耕细作，拓宽住房消费全生命周期的提取范围，并不断提高账户资金保值增值能力。

（一）住房公积金成为职工可支配收入特征体现更为明显

随着住房公积金使用渠道的不断拓展，职工每月缴存的住房公积金可以用于购房提取、租房提取和归还贷款等多种住房消费。同时根据国家规定，职工个人缴纳和单位为职工缴纳的住房公积金，在规定的比例内可在税前列支，则意味着单位缴存实际增加了职工一块可支配性收入，职工缴存免除了一块个人所得税。因此，住房公积金月缴存额的增长，可看作为职工个人享受免税的可支配收入的增长。据统计，职工平均年缴存额（不含补充公积金）从2011年的8450.4元，到2016年已达到11040.24元，提高了2589.84元，增幅为30.65%。

（二）住房公积金制度支持住房消费特征体现更为明显

近年，上海市不断开拓住房公积金使用渠道，提取额快速上升。五年来，职工购买自住住房提取使用公积金累计总量达到146.89亿元，从2011年的13.62亿元上升到2015年的41.5亿元，增幅为204.69%，有效地支持了上海缴存职工的基本住房需求。

五年来，上海市住房公积金用于归还职工购房贷款的累计规模达到1275亿元，从2011年当年规模172亿元，到2015年当年规模达350亿元，增幅达到103%。当职工以贷款方式购房后，家庭财富结构中将增加较大的还贷压力，而职工每月缴存的住房公积金可以用来提取冲还贷款（包括公积金贷款和商业银行贷款），有效减轻购房成本压力。

上海市还放宽了无房户家庭租房提取住房公积金的使用，让暂无计划和能力购房的职工家庭可以分月、分季即时提取住房公积金支付房租，减轻了这一群体在上海的租房成本压力。

五年来，住房公积金住房消费类提取占提取总额每年均超过75%，2015年这一比例更是达到78.05%。随着今后住房公积金使用途径的进一步拓宽，住房公积金在满足职工多层次、全方位的住房需求方面将发挥更积极的作用。

（三）住房公e金对职工账户保值增值特征体现更为明显

住房公积金过去一直按照“低存低贷”的利率政策执行，2016年2月两部一行印发了《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，规定自2016年2月21日开始，职工住房公积金账户存款利率由原来执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率，即按照“平存低贷”的利率执行，进一步体现住房公积金惠及所有缴存者的政策红利。将存款利率提高到一年期定期水平，按当前利率水平，当年缴存账户公积金利率从0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分别提高3倍和近40%；同时住房公积金每年利息结转后自动计入本金形成复息。不仅可消除通货膨胀带来的损失，也给使用需求较大的缴费职工在贷款能力、使用额度更增加一块福利。对较少使用住房公积金账户余额的职工而言，既互地支持了其他职工的购房贷款需求，又获得了自身比较合理的账户利息收入。

系列二――支持对象有侧重，让住房公积金贷款见实惠

住房公积金具有互、普惠性和公共性的特点。住房公积金贷款的最大优势是相较于商业银行贷款的低利率，同时住房公积金还能用于偿还购房贷款，减轻居民家庭的还款压力。住房公积金贷款政策始终围绕公积金制度设计的初衷，主要用以支持职工的首套住房，优先满足职工首次贷款，满足职工基本住房需求和合理的改善型住房需求，实行差别化的贷款政策，并通过政策导向稳定市场预期，对房地产市场健康稳健的发展起着正向推进作用。

（一）住房公积金制度互、倾斜中低收入特征体现更为明显

职工购房申请住房公积金的贷款额度与其住房公积金账户的资金积累呈倍数关系，也与月缴存额反映的还款能力直接挂钩，因此职工住房公积金缴存额的增加，意味着提高了职工利用互住房公积金贷款的额度，从而体现在职工的最高可贷额度和能力的进一步放大。五年来，越来越多的缴存职工在住房公积金购房贷款上得到了实惠。

1.继续保持对刚性需求支持，继续保持对中低收入群体倾斜

2014年、2015年住房公积金贷款购买144平方米以下的中小户型住房贷款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部贷款的67%，有效支持了刚性自住的购房需求。

2014年、2015年发放的住房公积金贷款中，购买首套住房的家庭占比为84.35%，购买改善型第二套住房的家庭占比为15.65%。住房公积金贷款不支持购买非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭贷款，体现了住房公积金贷款重点支持职工基本住房需求的特点。

2011-2015年，住房公积金贷款对中低收入家庭的购房贷款占所有贷款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，对低于上海平均收入的缴费职工家庭贷款占所有贷款比重为35.93%，对处于上海平均收入以上、三倍以下的缴费职工家庭贷款占所有贷款比重为58.97%。有效地支持了职工刚性自住的住房需求。

此外，住房公积金贷款在职工购买首套住房和改善型第二套普通住房的需求时，还在首付比例和贷款利率方面给予职工优惠的政策倾斜，体现了对居民基本住房需求的支持力度（见表1）。

五年来，住房公积金对购买共有产权房（经济适用房）的缴存职工，支持力度和贷款规模也在不断上升。2015年贷款比2011年增长了19.81倍，获益人群比2011年增长了18.27倍。

2.受益群体不断增加，贷款规模不断提高

2011-2015年共向全市67.49万户家庭发放了住房公积金贷款。直接受益人群达到200万以上。年放贷规模从2011年的265.05亿元，到2015年的1192.87亿元，上升幅度为350.07%。总贷款金额累计达到5288.30亿元。

3.支持力度不断加强，户均贷款不断提升

2015年，上海提高了住房公积金贷款的最高贷款额度，放宽了贷款抵押住房的房龄年限。职工家庭的每户平均贷款额也呈现了比较明显的上升趋势，从2011年的36.16万元提高到2015年的65万元。同时，由于放宽房龄限制，平均还款期限也有一定程度的放宽。

（二）住房公积金制度低成本特征的体现更为明显

住房公积金近年来贷款利率不断下降，为职工购房还贷减轻压力提供了保障。2011年以来，住房公积金5年以下（含5年）和5年以上贷款利率分别从4%和4.5%，下降到当前的2.75%和3.25%，各降低了1.25个百分点。5年以上的每百万元贷款的年利息成本从2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的贷款成本则更低。

系列三――守护职工权益，让公积金更具保障性

《住房公积金管理条例》从国家立法的层面确定了住房公积金缴存的强制性。五年来，上海中心不断加大执法力度，丰富执法宣传，保障职工合法权益。同时，除了大家比较熟悉的住房公积金个人贷款形式外，上海中心积极拓展项目贷款渠道，支持上海公租房、动迁安置房、经济适用房建设等项目，制度设计形成规模效应，满足更广范围缴存职工的住房需求，改善中低收入群体的住房水平。

（一）住房公积金对职工权益保障力度更为明显

2011-2015年，随着住房公积金制度的互、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越来越明显，制度红利产生的吸引力越来越强。加上国家法律法规规定的强制性保障，缴存单位和缴存职工数逐年增长。缴存单位从2011年的11.72万个增长到2015年的26.67万个，5年内上升了127.56%；缴存职工从2011年的450.18万人增长到2015年的643.87万人，5年内上升了43.03%。

近年来，上海中心根据国务院《住房公积金管理条例》和《上海市住房公积金管理若干规定》，加大执法宣传力度，保障职工合法权益。2013-2015年3年内通过执法检查共推动约9.7万个单位为职工缴存住房公积金，维护了约41万名职工权益得到保障。

（二）住房公积金制度保障性特征体现更为明显

五年来，上海中心通过“投贷结合”的方式积极支持保障性住房建设，帮助困难职工家庭解决住房困难：一是利用住房公积金贷款支持公租房、动迁安置房、经济适用房建设项目15个，累计发放保障性住房建设项目贷款92.61亿元，支持了合计229.90万平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和较高的贷款利息收入；二是使用公积金廉补资金收购并向社会供应包括公租房和廉租房的保障性住房合计37.77万平方米、5602套。

房贷住房公积金利率范文第4篇

关键词：河北省；住房公积金；模糊数学；公积金贷款资产证券化

1河北省住房公积金资金使用现状

近年来，随着我国商品房价格高涨，通过贷款购房成为购房者必不可少的方式。并且由于住房公积金贷款利率较低，公积金贷款成为购房者的首选。因此，保证公积金贷款资金充足，公积金资金供需均衡极为重要。

1.1住房公积金资金供给现状

近年来，国家重视对于企业职工收益的保护，要求企业为职工缴纳五险一金，住房公积金缴纳数量大幅上涨。2016年，河北省住房公积金实缴单位59731家，实缴职工487.42万人，当年公积金缴存额493.28亿元，同比增长10.93%。截至2016年底，河北省公积金缴存总额3308.14亿元，缴存余额1544.21亿元，分别比上年增长17.52%和14.09%。

1.2住房公积金资金需求现状

住房公积金的资金需要主要集中于两个方面，一个是职工公积金的提取，另一个是缴存职工购房贷款。2016年，河北省公积金提取额为302.53亿元，同比降低27.22%。占2016年缴存额的比率为61.33%，比上年同期减少32.15个百分点。截至2016年底，河北省提取总额1763.93亿元，同比增长20.7%。随着2016、2017年河北省房价的高涨，公积金个人住房贷款资金需要量大幅上涨。2016年，公积金管理中心发放个人住房贷款11.05万笔368.99亿元，同比增长3.54%、21.27%。截至2016年底，累计发放个人住房贷款85.93万笔1842.99亿元，贷款余额1246.93亿元，同比分别增长14.65%、25.03%、24.45%。个人住房贷款率为80.74%，比上年同期增加6.72个百分点。

1.3住房公积金资金供需不均衡

随着河北省房价高速上涨，缴存职工购房时对于贷款的需要日益增加，导致公积金出现资金需求过旺，资金供给不足的情况。2016年，河北省住房公积金个人住房贷款发放额、住房消费提取额等各项资金支出总额占当年公积金缴存额的119.96%。2015年公积金资金支出总额与当年缴存额的比率为141.77%。最近两年河北省公积金资金需求额均超过当年的资金供给额，只能通过使用之前年度累计的缴存资金保证公积金资金需求，出现严重的超支现象，公积金资金供需不均衡，增加公积金资金的供给就成为解决缴存职工购房难题的主要手段。

2增加住房公积金资金供给额的途径

2.1扩大住房公积金资金来源，以增加可贷款资金额

增加住房公积金资金的供给，提供更多的公积金贷款资金，最直接的方法就是扩大住房公积金资金来源，能收取更多的公积金资金。公积金资金数量取决于两个方面，第一个因素是缴存职工数量，提高公积金缴存职工数量就需要拓宽住房公积金缴存职工覆盖面；第二个因素是每个缴存职工的缴存数额，该因素又由住房公积金缴存比例决定。2.1.1拓宽住房公积金缴存职工覆盖面拓宽公积金缴存职工覆盖面，让更多的企业缴纳职工住房公积金，毫无疑问能增加缴存职工数量，从而增加公积金资金来源，提高公积金贷款储备，使公积金资金供需趋于平衡。但是，河北省住房公积金缴存工作进展迅速，近几年缴存职工覆盖面较广，大部分企业能保证按时缴纳职工住房公积金。2015年河北省全年实际缴存公积金单位58346家，实缴职工497.34万人，占全省2015年城镇就业人口643.65万人的77.27%。当年新开户单位3479家,新开户职工30.40万人，净增单位236家，净增职工9.21万人，缴存444.66亿元，同比增长14.62%。2016年，河北省全年实际缴存公积金单位59731家，新开户单位4494家，净增单位1385家；实缴职工487.42万人，新开户职工38.17万人，净减少职工9.92万人；当年缴存额493.28亿元，同比增长10.93%。基于此，河北省拓宽住房公积金缴存职工覆盖面的可操作空间不大。2.1.2提高住房公积金缴存比例我国住房公积金缴存办法规定单位和职工每月最低缴存比例为上年平均工资的5%，最高缴存比例原则上不高于12%，单位和职工缴存的公积金均归职工所有。通过提高住房公积金缴存比例，每月职工和单位需要缴纳的公积金数额增加，可以有效地增加公积金的资金来源。适当地提高公积金缴存比例，可以有效地提高职工的福利。但是，公积金也是企业薪酬成本中很重要的一部分，过高地设计公积金缴存比例，会增加企业的成本负担。尤其，最近我国经济增长速度放缓，经济结构失衡，企业利润空间压缩。此时，大幅增加企业公积金缴存金额，无形中进一步增加了企业财务压力。因此，与拓宽公积金缴存职工覆盖面相同，提高住房公积金缴存比例虽然能够直接、行之有效地增加公积金资金来源，但是可提高的幅度有限。

2.2住房公积金贷款资产证券化，以增强资金的流动性

引用美国证券交易委员会的定义：资产证券化是将不流通的存量资产和可预见的未来收入构造和转变成为资本市场上可销售和流通的金融产品的过程。住房公积金贷款资产证券化是公积金管理中心将公积金贷款作为一项资产，以公积金贷款未来可收回的利息和本金作为交换，在市场向中介结构出售公积金贷款以换取资金，再将换得的资金贷给需要的公积金缴存职工的方式。此种方式将原本已经贷出资金形成的未来长期应收现金流提前收回，增加了资金使用的次数和效率，提高了资金使用的流动性，从而间接完成了增加公积金资金供给的目的。住房公积金贷款资产证券化提高了公积金缴存资金的使用效率，但是也存在一定弊端。首先，公积金贷款证券化对投资者吸引力较低。公积金贷款违约率较低，以河北省为例，截至2016年底河北省逾期个人住房贷款1229.18万元，个人住房贷款逾期率0.1‰。公积金贷款违约率低可以吸引较多的投资者，但是公积金也存在“低存低贷”的特点，公积金5年期以上贷款利率为3.25%，比同期商业银行贷款利率低1.65个百分点，低利率对应着低收益，证券化对投资者的吸引力有待商榷；其次，公积金贷款证券化存在定价难的问题。以怎样的价格出售公积金贷款资产是证券化中的难点，价格定的过高吸引不到投资者，无法保证资金的回流；价格定的过低无法达到公积金资金供给的最大化，有损缴存职工的利益。

2.3促进公积金贷款的提前偿还，以加速资金的周转

增加公积金资金供给的第三种途径是采用激励方法促进公积金贷款资金的提前偿还，以加速资金的周转。可以采用增加贷款利率等级的方式，现在公积金贷款利率按照五年期为界限分为两档，5年以下贷款利率为2.75%，5年以上贷款利率全部为3.25%。可以将贷款利率按照贷款时间长短进行细分，设计更多的档次。比如：5年至10年期公积金贷款利率为3.25%，10年以上每增加5年贷款期，贷款利率相应增加一定幅度，以促进贷款者尽早偿还资金。上述方法可以在一定程度上加速资金收回，增加公积金资金供给，但是同样存在一定弊端。最重要的是增加了贷款者的负担，现在我国房价急剧上涨，大部分购房的缴存职工需要申请公积金贷款支付购房款，增加贷款利率，必然使未购房者经济状况雪上加霜。综上所述，以上三种方法可以通过不同影响因素在增加公积金资金供给上起到显著的作用，有利于公积金资金供需平衡，可以为更多的缴存职工提供公积金贷款。但是三种方法都存在弊端，需要从三种方法中选择弊端最小的最佳方案。

3基于模糊数学的三种途径的选择

提高住房公积金资金供给存在上述三种途径四种具体方法，D1：扩大公积金缴存职工覆盖面；D2：提高公积金缴存比例；D3：公积金贷款资产证券化；D4：促进公积金贷款提前偿还。由于增加公积金资金供给量的三种途径各有优劣，无法直接选择最佳方案。本文采用专家调查法，选择影响方案确定的相关因素，并请专家对三个方案按照影响因素进行打分，从而把三个方案的优劣势定量化；再利用模糊数学的方法建立模糊关系矩阵确定每个影响因素的影响程度。根据每个因素的得分以及权重分别计算三个方案的期望值，选择出最优的备选方案，以期望保证缴存职工的利益最大化。

3.1确定方案选择的评价指标体系

3.1.1方案操作难度无论采用哪种方案都要求在全国建立统一的法律结构和操作流程，比如：第一个方案中公积金缴存比例提高多少？第二个方案中证券化资产的选择以及资产定价；第三个方案中各偿还期限下贷款利率的确定等问，每一个问题的结果都需要符合全国大部分地区现状并具有可行性。明确这些问题具体操作流程的难度是首先需要考虑的第一个因素。规章制度和操作流程确定越容易，操作难度越低，方案越好。3.1.2公积金管理中心的管理成本每个方案的操作流程确定下来之后，需要各公积金管理中心执行，执行过程中发生的相关成本为该方案的管理成本，包括新增加管理人员的薪酬成本、新增加业务的核算成本等。各中心新增加的管理成本越低，方案越有利。3.1.3风险各方案在执行过程中会存在不同程度的不确定性，比如：第一个方案中未来实缴企业和实缴职工数量是否会下降？第二个方案中是否能吸引到足够的投资者，出售贷款资产后是否会出现违约风险等情况。方案的不确定性越小，风险越小，方案越有利。3.1.4企业负担各方案在执行过程中，对企业存在的影响是需要考虑的重要因素。近年来，国家经济发展速度放缓，实体经济生存环境恶劣，国家提出降低企业非税费负担。住房公积金作为“五险一金”中的重要组成部分，直接影响了企业的职工薪酬成本。方案导致的新增企业费用负担越小越有利。3.1.5缴存职工利益住房公积金是在商品房改革后，为了帮助缴存职工购买住房而出台的政策，是为广大缴存职工服务的。因此，每一个方案的选择都应该以缴存职工的利益为优。能够使缴存职工的利益最大化也是方案选择的重要影响因素。3.1.6公积金资金供给增加程度为了解决住房公积金资金供需不均衡状态，需要增加公积金资金供给。哪个方案能够使公积金资金增加更多，哪个方案越有利。最终，确定了影响方案选择的因素集A：U=（操作难度，管理成本，风险，企业负担，缴存职工利益，增加程度）。以及四个方案所构成的判断集V=（V1，V2，V3，V4）。

3.2确定四个方案的评价指标分值

权数集用专家调查法确定其权数值,采用问卷方式对选定的一组专家进行意见征询，经过反复几轮的征询，使专家意见趋于一致，从而得到对未来的预测结果。3.2.1专家选择为了使结果更合理和可信，共选取100名专家进行意见征询。选取的专家要求具备住房公积金实务或管理的相关专业知识，有相关工作经历且工作经验在五年以上；同时专家不同的单位、地区、经历、年龄结构等在选择时也有一定的比例；专家必须具有应答调查的时间和责任感。最终，确定100名专家包括建设部住房公积金监管司专家5名，河北省住房公积金监管办专家7名，河北省各市公积金管理中心专家42名，外省公积金监管办专家15名，大学相关专业教授21名，银行金融机构专家10名。3.2.2调查问卷设计及收回根据评级指标设计调查问卷，要求各位专家按照1-10分共10个等级对四个方案的六个评价指标打分。指标最高分为10分，最低分为1分。共发放100份调查问卷，收回87份，回收率87%。3.2.3确定评价指标分值收到问卷后，将87位专家的各评价指标分值计算算术平均，得到了四个方案的评价指标值.

3.3确定各指标隶属度

隶属度的确定采用较简单的核算方法，将同一项指标中得分最低的方案指标值设定为0，得分最高的方案指标值设定为1，建立区间[0，1]，然后将各项评价指标的实际数据映射到对应的区间上得到各项指标的隶属度。

3.4确定各评价指标的权重

每个评价指标的侧重点不同，影响程度也不同，需要为每个指标赋予不同的权重，用wi表示。得到U上的一个模糊子集W=（w1，w2，…，w6），并且每个指标权重之和为1。6i=1Σwi=1邀请各位专家对各评价指标进行重要性排序，最重要的评价指标赋予最高分6分，重要性最低的评价指标赋予最低分1分，以此类推，得出评分总和为21。计算时考虑到专家人数的影响，先将87位专家对某项评价指标的分值求和作为分子，将上述分值总和21和与专家人数的乘积87作为分母，计算出各项评价指标的权重，得出模糊子集：W=（0.14，0.12，0.19，0.17，0.16，0.22）。

3.5确定四个方案的分值

根据四个方案模糊矩阵R以及指标权重W，得出最终四个方案的分值集P=（P1，P2，P3，P4）可以看出，第三个方案的分值（P3=0.55）最高，即在四个方案中，住房公积金贷款资产证券化为最优选择。虽然公积金贷款资产证券化方案存在项目风险，并且具体操作流程制定过程较复杂，但是可以保护职工利益最大化，并且使公积金资金供给达到最优，从而有可能保证公积金资金供给平衡。

参考文献：

[1]刘海.公积金贷款资产证券化融资应用研究[D].暨南大学2016.

[2]刘艳平.住房公积金在住房保障体系中的重要作用[J].价值工程，2014（28）.

房贷住房公积金利率范文第5篇

【关键词】住房公积金 利率市场化 政策

利率市场化是金融业发展到某种程度的必然结果和客观需要，也是国家改革经济体制的重点问题。随着利率化市场发展的深入和推进，我国银行面临着挑战和冲击。住房公积金贷款联系着房地产市场和金融市场，建立符合目前经济和社会环境的利率管理机制，将商业银行自营性贷款利率和公积金贷款、存款利率等进行科学关联，体现出利率市场背景下住房公积金制度的积极性和优越性，展示出住房公积金政策具有的保障性特征。

一、 利率市场化背景下我国住房公积金政策的特点

《住房公积金条例》中明确规定：由中国人民银行制定出住房公积金存款和贷款的基本利率，提交国务院建设行政主管单位，其提出意见经国务院批准后方可实施。现在我国住房公积金具有的利率分为三个部分：个人住房进行公积金贷款需支付的利率、受托银行专门为管理中心设置的公积金资金结算的利率、管理中心提供 给公积金缴存人结算资金的利率。

住房公积金利率具的鲜明的特点：其一、具有低贷低存的利率政策。住房公积金体系是以储贷为基础的住房金融制度，“低贷低存”政策是其制度的核心和灵魂。其二、住房公积金利率特别是贷款利率会随着政策的调整而进行调整。从人民银行对公积金贷款利率进行的几番调整来看，为发挥出住房公积金机制具有的政策性，公积金利率要保持在低于商业性房贷的利率水平上。其三、住房公积金贷款的调整和房地产市场的关系特别密切。有数据显示，2007年因为房地产市场处于低迷状态，住房公积金贷款数量就相对较低，而房地产市场重新恢复活力后，公积金贷款的数量就有所上升。

二、 利率市场化背景下我国住房公积金政策存在的问题

（一） “低存低贷”利率存在的弊端

因为住房公积金制度具有强制缴存的性质，这就要求职工不论有没有贷款意愿和贷款能力，都需要缴存一定比例的住房公积金。在开放贷款时，出于资金安全的考虑，要对借款人的还款能力进行周密调查。一方面，缴存职工要面对公积金利息不断被压低的现状。另一方面，低利息带来的优惠被分配、转移到收入高的职工那里，变成没有房子的职工反而帮助有房子的职工提高住房条件。就长远而言，对于短时间内缺乏贷款能力的职工来说，不但减少利息收入，还因为没有足够的住房抵押贷款资金，出现公积金贷款难以按时交纳以及公积金贬值而带来的风险。

（二） 归集总量较少致使资金来源渠道不畅

现在我国各地对迟缴和不缴住房公积金的企业和单位没有制约的方法，导致公积金归集率一直处于低迷的状态。现在我国大多数省市的住房公积金归集率不高，而公积金管理机构还没有拓展另外的融资方式，让资金来源受到比较大的制约。另外随着逐步深入的房改，使资金需求量不断提高。当个人购房和住房货币化分配成为房地产购买的主基调，发放个人公积金贷款以及购房和支取住房公积金的数量和幅度会逐渐提高。

（三） 住房公积金利率缺少完善的管理体系

《住房公积金管理条例》中明确规定，住房公积金的贷款和存款利率一定要实施中国人民银行制定的利率政策，不许上下浮动，没有体现出住房公积金利率的便民、惠民特点。因为利率风险对贷款银行和贷款人的分布具有不确定性，只有在浮动利率和固定利率同时有贷款品种供双方进行自由选择时，才会让风险规避具有自由选择权。由于公积金政策和机制的不完善性，导致公积金没有体现出优惠性和利率调整的独立性，暴露出住房公积金利率管理体系的不完善。

三、 利率市场化背景下我国住房公积金政策的改革措施

（一）住房公积金利率的相关政策要具有保障性

低存低贷政策是发挥公积金作用的根本，应该按照使用情况、使用对象业制定利率水平。例如借款人各方面条件能够满足当地保障对象的基本要求，所购买的住房的面积可以适应国家政策导向，就应该对此人发放的贷款给予低利率;对于部分收入比较高的缴存人，可以运用保障性住房房贷款利率和商业住房个人房贷利率间的利率水平。确保存贷方面具有一定利率差，增强住房公积金收益的能力，这样做有助于为社会和低收入人群提供住房保障资金，确保收入较低的职工能够具备改善住房条件的能力。建议对存贷款的利率根据不同档次进行归并，如将今年的住房公积金利率和去年结转的公积金利率进行合并计算;同时也将贷款期限相同的利率进行合并，由于从实际情况来看，数量较少的人申请贷款的期限是五年以内的。对不同档次的利率进行合并，可以减少管理成本、简化管理程序。随着管理费用的降低，廉租资金就会相应提高。

（二）利率政策要偏重于住房公积金

住房公积金利率的相关政策要具有公平性和保障性，就要遵循统一、简便、公平的原则和考虑缴存人缴存总额、收入情况、缴存期限、月缴存额、购买住房的数量、贷款期限、贷款金额、信用状况等因素，对住房公积金进行科学管理。

利率政策要逐渐向着住房公积金的方向倾斜。此利率主要指沉淀资金具有的利率。住房公积金管理机构提高收益的方式是利差。管理机构的利差基本是逆利差，（即“倒挂”），就是增值收入为零，需要把贷款利息得到的收入补贴给住房公积金的缴存人，这种模式对于贷款总量较少的管理机构来说，能够导致亏损。管理机构不是以营利为最终目的，这不代表经营过程中不需要营利，其得到的利润基本用于建设政府廉租房。适当增强沉淀资金的利率，既能够提高住房公积金具有的赢利能力，也能够提高其抵抗风险的能力，提高缴存人资金所具有的安全性。不论利率出现什么样的变化，都要保证沉淀资金应有的利率顺差。此外应该允许管理机构办理固定的利率贷款，也要允许其按照自身能力和特点开展贴息贷款。

（三）建立健全住房公积金利率的管理机制和体系

现在住房公积金具有的利率政策是和商业银行利率政策紧密联系在一起的，国家调整商业银行利率，就会相应的调整住房公积金利率，会造成住房公积金出现弊病。但是住房公积金属于政策性资金，它具有较强的目的性。利率是资金的一种价格，具有较强的市场变化信息并根据信息做出及时的调整。在现在体制下，不应该运用利率杠杆对公积金管理进行调整，也不应该运用优惠利率对住房需求的初衷予以保护。所以需要给住房公积金提供弹性更大的空间，例如根据资金供求关系、住房价格水平、住房面积等政策因素、经济因素和市场因素对利率水平进行调整，让其有效、充分的运行。建议区别对待商业银行利率和住房公积金利率，让各自的利率保持独立性，住房公积金利率管理中心要按照自身的运作规律，对利率水平进行调整。

四、结束语

总而言之，建立健全住房公积金的相关利率政策，住房公积金的利率要实施市场化，其利率机制一定会在住房公积金体系中发挥出主导的作用，并可以展现出住房公积金利率政策所具有的保障性。健全公积金利率政策，既能够让管理住房公积金的体系更加科学、灵活，也让缴存职工获得公积金的收益，支持职工改善居住条件、提高居住环境，让住房公积金发挥出更大的作用。

参考文献：

[1]缪长松.住房公积金利率规则探讨[J].财会学习，2012，（08）.