公积金提前还贷政策

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇公积金提前还贷政策范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

公积金提前还贷政策范文第1篇

正办理房屋贷款的小张这两天犯了愁，本来3月中旬与银行签订的借款合同，可是到现在还没收到银行的批贷通知单。就在小张焦急等待的同时，等来了4月6日央行再度加息的消息。小张一时间慌了手脚，像自己这种情况是不是要按照新利率执行呢？加息后对自己的贷款有什么影响呢？针对央行加息后借款人的种种疑虑，现将热点问题汇总如下：

 银行新利率执行操作节点？

央行历次加息都会给房地产及房贷市场带来不小的“骚动”，此次亦不例外。

4月6日央行加息后，许多贷款购房者都会对自己的贷款是执行新利率还是旧利率存有疑惑。其实，目前多数银行是以放款时间为操作节点，也就是说凡是4月6日加息前未放款的客户，一律按加息后6.8%的新利率执行。只有个别银行是以批贷时间为操作节点，即已收到银行批贷通知的借款人按照未调整的利率执行，未收到银行批贷通知的借款人按照调整后的新利率执行。

 新老房贷客户如何调整？

央行加息后对新房贷客户的影响最大，按照多数银行对于新利率执行操作节点，只要是未放款的单子一律按照加息后的新利率执行。而对于已还贷中的老房贷客户，则要视当时与银行签订借款合同的约定条款来执行。

一般来说，各银行利率调整的方式主要有三种：一种是按照“次年调整”，即次年1月1日起才开始执行；一种以签合同时间计算，一年后再调整，以2011年3月份签订的借款合同为例，那么到明年的3月份才会调整利率；第三种是按照“次月调整”，即央行加息后下一个月即调整。

建议已还贷中的借款人不必过度惊慌失措，最好回家翻翻借款合同，弄清楚利率调整方式是如何约定的，或是向贷款银行进行电话咨询。

 公积金贷款如何调整？

与以往调息不同的是，本次公积金贷款与商业贷款完全溶为一体，被纳入到央行货币管控中。此次公积金贷款利率与商业贷款利率同步调整，本次加息后公积金贷款利率调至4.7%。

公积金管理中心是以放款时间为节点来调整的，即加息前未放款的单子一律按照新利率执行。对于已还贷中的公积金借款人不需过度担忧，因为明年1月1日后才开始执行新利率。

 加息后该不该提前还贷？

“该不该提前还贷呢？”，每次加息后是否提前还贷都成为借款人心里的疑问。其实这是因人而异的。

以下三类人群是不适合提前还贷的：第一类；享受首套房下浮优惠利率的借款人；第二类：等额本息已接近还款中期或是等额本金还款期超1/3期的借款人；第三类：手头有较好的投资或理财项目、且预期收益率高于贷款利率。

适合提前还贷的人群：第一类：处于还款初期的借款人，因为大部分利息尚未偿还，所以较适合提前还贷；第二类：执行上浮利率的借款人在有能力一次还清尾款的情况下可以选择提前还贷。如果是执行上浮利率已经较高，借款人有能力一次还清的话，日后如有资金需要还可以申请抵押贷款。

 加息后如何贷款省钱？

对于准备近期办理贷款的购房人来说，在利率走高的趋势下如何贷款省钱？在此建议最好通过品牌担保公司进行办理。

原因如下：首先，担保公司银行资源丰富。可以帮助借款人设计最适合的还款方案，选择政策最优惠的贷款银行，省去借款人东奔西跑两头忙的麻烦；其次，品牌担保公司业务办理流程规范。借款人通过担保公司办理按揭贷款，从买卖合同签订、评估公司房产评估，到银行面签、批贷、过户，再到抵押登记办理、银行放款，每一步办理流程都有专人负责，让借款人享受超值服务；第三，后期服务完善。一般品牌的担保公司在过户放款后还会为借款人提供后续服务，如加息短信提醒、银行重大政策以及还款方式变更、提前还贷等事宜。

TIPS：

巧取公积金应付房租飞涨（这个tips主题跟读者定位不太符合）

北京实施限购后，房屋租赁市场出现“水涨船高”的局面，使租房者的负担日益加剧。其实，只要工作的单位为自己缴纳了公积金，也可以选择提取公积金缴纳房租来缓解房租压力。不过，公积金的使用原则是“先消费，后提取”，也就是说公积金账户的余额是不可以直接支付房租，需要在租房后才可以办理提取手续。

租房提取公积金办理流程：

第一步：开具租房发票。开具租房发票可以通过以下两种方式：1）与房东自行成交的租房者，可以通过所在区的街道办事处开具，需要提供租住房屋房产证原件和复印件、房东身份证复印件以及租房合同等；2）通过中介成交的租房者，可以直接委托中介开具租房发票，一般大型的经纪公司都会提供此业务。

温馨提示：在开具房租发票时，是不能超出租房合同期内总租金的。另外，开具租房发票需要缴纳5%的税率。

第二步：将相关材料交由所以单位相关部门负责人。据了解，公积金管理中心不接受个人办理提取业务，需要通过租房提取公积金的职工要在开具发票后，将租房发票以及租房合同原件交给所在单位相关部门并填写公积金提取表，待审核通过后查询自己银行账户余额即可安排提取。

温馨提示：目前公积金管理中心可以按月提取，不过多数企业尚达不到此标准，部分企业需按指定提取日期办理，按月、季度、半年不等，建议租房者在提取前要咨询清楚。

公积金提前还贷政策范文第2篇

赵斌已经工作了3年多，年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元，妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”，但购房却是商业贷款，而且执行的还是最高利率――基准利率上浮10%即7.205%。原来，最初赵斌的年终奖是在外地，贷款用不上，而妻子的公积金交的时间又不够，用不了公积金贷款。目前，赵斌的公积金余额有3.6万元，妻子的公积金余额有8000元。

夫妻二人的月收入加起来在万元左右，而开销却要近6000元，刨去3938元的月供，还要2000多元的日常开销，其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元，还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款，只有余额宝的1万元。

又到一年年底，夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手，赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱，把钱都花在刀刃上。

“房贷的利率实在是太高，承担的利息巨大，每月还的3938元，还的本金还不足1000元，贷款还了1年，用去4万多，结果本金才还掉1万元。”一想到这些，赵斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说：“明年计划怀孕生宝宝，她后期的工资会受影响，而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”

夫妻二人意见不统一，希望我们的理财师帮忙好好筹划下。

理财目标：

1、4万元年终奖如何打理？

2、想把房贷利率降低，减轻房贷压力。

3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。

“建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。”

鲁丹

星展银行（中国）有限公司助理副总裁，个人银行投资保险产品部

家庭情况分析

家庭理财需求解决方案：

从上表我们可以看出，赵斌一家财务状况特点鲜明：

1、 经济压力较大：除一套房产外，赵斌夫妇资产所剩无几，却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常紧张，除去月供和每月开销，每月结余4000元已算幸运。

2、 贷款利率高企：由于未能成功获取公积金贷款，商业贷款利率上浮10%。

3、 家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。

理财目标如何实现？

第一、用好公积金、减轻还贷压力

由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮，而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”，如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式：

首先是公积金提取，用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策，若可行，则可减少本金4.4万元，将近10%，每月月供也可相应下降约10%。

其次是用公积金冲月供。赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。

关于第二个理财目标――降低房贷利率，暂时可能无法降低贷款利率折扣，但随着11月22日央行的不对称降息，5年期贷款利率降至6.15%，也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型，且经济增长下滑，政府正采取一系列措施降低融资成本，以刺激实体经济，且目前进一步降息的空间依然存在，这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。

第二、积少成多、长期投资

赵斌夫妇正处于事业的起步阶段，尽管目前家庭积余较少，但随着工作经验的积累，收入必将逐步增加，因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但重要的是，年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置，积少成多，长期投资。

A、4万元如何打理？

建议不直接去还贷款，而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大，无法进行全球性资产配置，但是目前国内资本市场正是投资的好时机。

当然，对于赵斌夫妇来讲，受限于时间和经验，直接投资股市或债市，可能不太现实，适合其参与股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财富起步期，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然，具体的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来最终确定。

B、每月结余继续投资

若可以将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供，以及降息等方式降低，那么每月结余将从每月4000元提高，暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持稳定增长，至关重要。对于这类稳定的现金流，基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可选择目前具备投资机会的国内基金，不断夯实自己的长期投资。

第三、开源节流、迎接宝宝

A、备用金的简单处理

由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁，建议家里保留一定量备用金。一般来讲，需准备日常开支3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利，仅建议保留余额宝中的一万元作为备用金，不作别的投资。

B、节省费用、坚持投资

从怀孕开始，家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状况，建议尽量开源节流。如宝宝出生后，面对高昂的月嫂费用，可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用，初步匡算宝宝出生后，每月开销大概增加2000-3000元，因此，届时可适当降低基金定投的金额。但仍然建议每月坚持通过基金定投不断增加投资额，随着时间的累积，投资效果会逐步显现。

C、生育保险、额外来源

宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增添欢声笑语，同时还会带来一笔额外的收入――生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资，也可将其用来为家庭成员购买保险。

“赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭，鉴于夫妻目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短住房贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。”

张

上海凯石财富投资管理有限公司投资理财经理

财务现状：

赵斌夫妇每月收支状况

赵先生家庭组建不久，夫妻二人工作稳定，目前存款不多，风险承受能力不强。家庭目前除了投资余额宝，无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步上升，资产有进一步组合优化的空间。

家庭理财建议

（1）年终奖支配

针对赵先生这样的稳健性收入家庭，根据其日常开支，建议可灵活变现的资产配置为2万元，投资于货币基金或者其他现金理财产品。剩余12000元可投资于资金起点较低的理财产品，如陆金所的P2P理财，预期年化收益率8 %。

（2）降低房贷利率及利息

家庭负债一般在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%，在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采用等额本息支付的方式，尝试与银行沟通，看能否申请到打折的房贷利率。如果成功申请（按照9.2折计算），在央行贷款利率下调的基础上，每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。

（3）预存宝宝基金

分析调整之后的现金流状况，赵斌夫妇每月可结余4400元（结余比率40%左右属合理水平）。因将来有生宝宝计划，建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投（货币性基金），可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混合型基金，可作为强制储蓄，为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储，未来的收入将非常可观。

劳动法规定，女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放，产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕，保守估算妻子莉莉当年的收入为：8个月收入4000元，4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。

（4）家庭保险规划

投保原则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上，购买意外险、定期寿险等保障类保险，给孩子购买教育保险，为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始控制在年收入的10%，15000元左右。

公积金提前还贷政策范文第3篇

2016年刚刚开始，对于房贷一族来说，最大的新年福利莫过于房贷降息的实惠要兑现了。从2016年元旦起，“房奴”们20年期的100万元商贷，每月可少还700多元了。在新规之下，提前还贷划算吗？新一轮买房时机到了吗？

1 房贷变化情况

2015年，经过5次降息后，房贷如何变化？见表1。

那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？在2016年1月的还款中，许多还房贷的人房贷不降反升，多数是由于采取等额本息的方式还款，不仅2015年12月的房贷要延续2015年的高利息，还要承担2016年1月降息后还款本金的上浮，所以才出现了房贷偿付金额上升的状况。银行相关人士也表示并非所有用户皆如此。对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。

2 提前还贷必要性分析

要不要提前还贷？答案是：未必划算，要慎重。

银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。右页图1是两种还款方式利息和本金构成情况。

降息后，一些市民会考虑，要不要提前还贷。对此，理财专家建议，若处于还款中后期，已经偿还了大部分利息，提前还贷并不划算。而且，对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民，降息后的利率仅为4.165%，低于银行理财产品的收益水平，提前还贷更不合算。

建议不用提前还款的类型：

（1）商贷利率7折、8折，公积金贷款利率才3.25%，仅以余额宝的投资就已经能覆盖，这么低的成本，就不必考虑提前还贷这件事了。

（2）等额本金还款期限已经超过1/3，剩下的利息已经越来越少，建议不用选择提前还款。此时本金都已经还了大半，每个月还的利息部分已经比较少了，此时考虑提前还贷并不十分划算。

（3）等额本息还款期已经超过1/2，可以提前还款，但是如果看准了时间，节省的利息会比较多，如果超过太多，其实节省的利息已经没有多少了。

（4）对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金。有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到1年会收取违约金，1年以后不收取。处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，可以考虑提前还贷，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，提前还贷不划算。

其实，是否提前还贷思路很简单，只要能找到年利率大于3.25%、4.9%的投资产品，你就是在用银行的钱挣钱，没必要考虑提前还贷。现在的经济大环境是处于降息通道，贷款期限越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低利率。

3 现阶段买房是否合适

房贷利率如此低，那么，现在到了买房的最佳时机吗？首先看看历年房贷利率情况（图2）。

数据显示，从1996年启动个人住房贷款以来，现今的房贷利率创下了19年来的最低值。

那么，现在是买房的最佳时机了吗？2016年，房地产市场又将迎来怎样的光景呢？过去的2015年和以往趋严的政策相比可谓是政策的“红利年”，多重利好的房贷政策为市场大幅增温。信贷市场经过多次降准降息，已经非常宽松，不少购房人都关心这样宽松的信贷环境是否能在2016年延续。为此，一些个人房产金融服务专业机构给出了预测，在近几年房地产市场大力加快消化库存的背景下，2016年整体的宏观调控政策基调仍然趋于宽松，因此房贷调控政策的出台整体仍将以宽松态势为主。

在中央政府大力去库存的大背景下，监管层可能会出台更多的政策确保完成去库存任务，一是降息降准。业内人士预测即便2016年不降息，利率也将会继续走低（利率打折）。如果经济形势依旧不容乐观，或有4～5次的降准。二是购房首付比例下调。首付下调能最大程度激活刚性需求，对楼市去库存将发挥最为显著的推动作用。目前大多数农二代都计划在所工作的城市安营扎寨，手头又不宽松，在首付30%的基础上再次下调，无疑能大大降低他们的买房门槛。房产专家丁祖昱认为，一些库存积压严重的三、四线城市，首套房首付降至10%将是2016年楼市去库存的终极大招。

公积金提前还贷政策范文第4篇

2014年11月15日，中心主任吴金槐主持召开了“优化经济环境、提升服务水平”专题会议。中心领导、各科室（直属管理部）负责人参加了会议。现将会议议定事项纪要如下：

一、会议认为，中心近年来在优化经济环境与机关效能建设工作方面取得的成绩是主流。今年优化经济环境与机关效能建设民意测评，中心获得“满意”票407张，“较满意”票157张，“基本满意”票98张，“不满意”票13张，“不了解”票118张，总得分88.39分，在小组29家单位中名列第二。成绩的取得主要得益于：一是中心今年实施了许多惠民举措；二是宣传成效比较明显；三是全体干部职工的共同努力；四是优化经济环境工作的分管领导和具体经办科室、干部工作扎实。但也存在一些不足，反映出的主要问题是：一是服务态度要进一步改善。当前部分干部在接听咨询电话时存在推诿、态度差、解释政策不细致等现象；二是业务手续要进一步优化。职工反映办理对冲还贷、夫妻双方代办公积金业务等手续比较繁琐复杂；三是职业素养要进一步提高。个别职工存在溜岗、服务用语不规范等现象。

二、会议对今后的优化经济环境、提升服务水平工作提出了“一个总体目标”和“四项具体要求”。“一个总体目标”即：缴存职工办理公积金业务越来越方便，对公积金服务越来越满意。“四项具体要求”即：资金风险防控越来越好；信息化水平越来越高；优化服务的举措越来越多；办理业务的手续和资料越来越少。为落实以上目标和要求，会议对优化经济环境、提升服务水平提出了具体工作举措：一是尽快出台文件。监察室要尽快出台关于中心优化经济环境、提升服务水平的正式文件，各科室、管理部要严格按文件执行到位。二是加强督促检查。监察室在督促检查工作中要做到两个“常态化”和一个“查到底”，即抽查工作常态化、监督员回访工作常态化，对一些典型案例要“查到底”。三是加强协作配合。各业务科室、直属管理部和区县（市）管理部要积极配合协助，提供热情服务，下大力简化办事流程，坚决杜绝“索拿卡要”。四是要定期研究。要建立优化经济环境、提升服务水平工作长效机制，定期研究，强化宣传，扩大中心优化经济环境、提升服务水平工作的社会影响。

三、会议要求，直属管理部及各区县（市）管理部要优化流程，提升服务水平。一是优化办事流程。要探讨优化办理公积金提前还贷等业务流程，增设银行进驻窗口，最大限度减少缴存职工办理业务时往返银行次数。二是优化权限分配。要根据需要重新分配部分业务操作权限，将“提取还贷”中贷款业务审核权限前移至提取窗口，提高办事效率。三是优化信息传递。要在短信系统中增加贷款各环节审批通过后短信提醒功能，告知借款人可来窗口办理抵押或放款手续。四是优化岗位配置。要合理优化岗位配置，分步实行综合柜员制。即从当前的归集、提取、贷款业务分窗口办理过渡到归集、提取业务同一窗口办理，最终实现归集、提取、贷款业务均可在同一窗口办理。

公积金提前还贷政策范文第5篇

各国有商业银行上海市分行、政策性银行上海市分行、交通银行上海分行、上海浦东发展银行、上海银行、其他商业银行上海分行、上海市办理人民币业务的外资银行、上海市农金改办：

为进一步加强银行帐户管理，规范外省市企业单位在沪开立、撤销临时存款帐户的行为，现将有关事项通知如下。

一、临时存款帐户的开立

凡符合在沪开立临时存款帐户条件的外省市企业单位，申请开立临时存款帐户时，应填写《开立银行帐户申报表》（一式三联：一联开户单位留存；一联开户银行留存；一联由开户银行递交人民银行上海分行帐户管理专柜办理制卡手续），并向开户银行出示其原所在地工商行政管理部门颁发的《法人营业执照》（副本）或《营业执照》（副本）、人民银行颁发的基本存款帐户《开户许可证》、技术监督部门颁发的法人《组织机构代码证》（副本）、法人单位同意其在沪开立临时存款帐户并承担其经济法律责任的证明（法人单位证明应加盖法人单位公章和法人代表签章）。开户银行审查后应留存其复印件备查。

开户银行经审核同意后，应将该开户单位的一联《开立银行帐户申报表》、《法人营业执照》（副本）复印件或《营业执照》（副本）复印件、基本存款帐户《开户许可证》复印件、法人《组织机构代码证》（副本)复印件（各复印件应加盖开户银行的公章，以对其真实性负责）、法人单位的证明，一并递交人民银行上海分行帐户管理专柜制作临时存款帐户《帐户管理卡》。开户银行应按规定向人民银行上海分行上报临时存款帐户开户信息，并向开户单位核发临时存款帐户《开户许可证》。

开户单位如确有需要另在其他银行开立临时存款帐户的，除按上述规定向开户银行出示其证件外，还应向开户银行出示该单位原所在地基本存款帐户的开户银行同意其在沪开立临时存款帐户的证明和已开立临时存款帐户的开户银行同意其在其他银行开立临时存款帐户的证明（银行证明应加盖开户银行公章和负责人签章）及已有的临时存款帐户《帐户管理卡》。开户银行办理该临时存款帐户制卡手续时，应将上述材料一并送交人民银行上海分行帐户管理专柜。该临时存款帐户不得办理现金支付。

二、临时存款帐户的撤销

申请撤销临时存款帐户时，申请单位应填写《撤销银行帐户申报表》（一式三联：一联开户单位留存；一联开户银行留存；一联由开户银行寄交人民银行上海分行帐户管理专柜），并将临时存款帐户《账户管理卡》和临时存款帐户《开户许可证》送交原开户银行。

原开户银行审核后，应按规定向人民银行上海分行上报临时存款帐户销户信息，并将该销户单位临时存款帐户《帐户管理卡》寄交人民银行上海分行帐户管理专柜，其临时存款帐户《开户许可证》按规定作注销处理。

三、本规定自1999年9月1日起实行，以前规定如与本规定有抵触的以本规定为准。

特此通知。关于《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》的两点说明1999年11月5月，上海市住房委员会以沪房委会发（99）第8号文了《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。现就《实施细则》作两点说明：

一、《实施细则》中以黑体字表示的部分条款并无特别涵义，属排版印刷失误。

二、《实施细则》中第二十四条第三、四款的计算公式和说明作以下修改：

部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本息的计算公式为：

R=Pr×I×(1+I)n(1+I)n-1部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本息的计算公式为：

Rm=Prn×［1+(n-m+1)×I］（公式中R为每月偿还贷款本息金额；Pr为提前还贷后的贷款本金余额；n为商定后的剩余贷款的还贷月数；I为重新计算还贷时原贷款已还月数加上n后所对应的期限档次的住房公积金个人贷款的月利率；Rm为提前还款后第m月的偿还贷款本息金额；m为从1到n的正整数。）