金融理财分析技术与技巧

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金融理财分析技术与技巧范文第1篇

关键词:个人理财;商业银行;理财意识;金融服务

中图分类号:F83 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0056-02

中国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期,虽起步较晚,但随着中国居民个人财富的增长和金融市场的发展,个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域。金融危机对中国城市居民的财富管理观念也进行了一次深刻洗礼,更多的人逐渐意识到风险的存在,也进而认识到财富管理的必要性。面对金融危机的冲击,公众对个人理财的认知怎样?商业银行应如何面对挑战,满足广大公众个人财富增长的需求?本文就此作了探讨,以期为个人财富的增长和金融市场的发展提供依据。

一、公众对个人理财的认知

为了进一步了解公众对个人理财的需求与认知状况,我们采用问卷调查和随机访问的方法,在西安、宝鸡的商业银行营业厅对使用银行个人理财金融产品的客户和潜在客户共480人进行了调查,现予以分析。

1.公众对个人理财的了解程度和理财目标。公众对个人理财“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可见,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公众理财的主要目标依次是资产实现增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活费用(35.4%)、提升生活质量(22.5%)、合理安排资金(13.3%)。调查显示,大部分理财需求者都以实现资产增值为主要目的。在访谈中,受访者要么没有明确的理财目标,要么把理财目标简单地等同于“理财就是生财,让财富增值,赚钱”,而不是把理财目标与人生目标结合起来,为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。

2.公众获取理财知识的渠道。调查发现,大众的理财知识来源依次为网络(59.6%)、亲戚或朋友介绍(57.5%)、专业理财杂志(41.7%)、理财人员介绍(33.8%)、银行营业厅宣传册(13.8%)、广播电视22(9.2%)、大众报刊理财栏目(8.8%),显然网络、专业理财杂志、与身边人交流这三个渠道占有绝大部分比例。

从调查看,网络已经成为公众理财的主要渠道,与身边的人交流始终是人们信息来源的重要渠道。同时当问及您是否会向您身边的亲人朋友推荐你购买金融理财产品和金融机构时,“可能会”和“一定会”的分别占46.7%和28.3%。众所周知,由此可见,今后培育个人理财市场时,要着眼全局,营销诉求既要针对理财决策者,同时也不能忽略理财决策影响者(家人和朋友)。

3.公众对理财产品的选择和满意程度。在目前投资规模条件下,公众希望使用的投资工具依次是储蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保险(27.5%)、房产42(17.5%)、债券(14.6%)。从中可见,公众首选的理财产品是相对风险较低、收益较少,对投资技巧和背景知识要求也相对简单的;但随着公众理财意识的逐步提高,他们对于投资技巧和背景知识要求较高的高风险、高收益的理财产品也有强烈的需求。

在选择理财产品时,公众关注的依次是产品的投资风险和收益(55.8%)、机构的信誉和品牌(27.9%)、金融机构工作人员是否专业(22.5%)、报纸等媒体的投资建议(15.4%)。面对理财产品的预期收益与存在的风险成正比,45.8%的人希望理财产品一定要不仅本金保证,收益最好高于储蓄;22.9%的人可以接受收益可能会少于储蓄,但必须保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的损失。另外,愿意承担高和中低风险的人分别为11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承担风险。从公众对银行理财产品及其种类的满意程度看,满意者占31.7%,不满意者占29.1%。从以上调查显示,公众在选择理财产品时注重产品的投资风险和收益,但对理财产品的预期收益与存在的风险,大多数人喜欢追求高收益,却不愿承担高风险,或忽视理财产品的风险。

4.公众对银行专业理财人员的选择和满意程度。调查发现,公众寻求专业人士进行金融理财的认识是不同的,仅有9.2%的人知道自己也可以进行一些简单的财务决策,但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理家庭财务,带来财富的加速成长;21.6%的人因太忙,无法抽出时间来自己理财;而69.2%的人是因为不具备金融理财系统专业知识和方法、理财目标不清楚、个人财务受到重大损失自己却毫无头绪,不知如何着手时感觉到了金融理财的紧迫性才寻求专业理财。由此可见,大多数人由于有明显的缺失感、焦虑感、紧迫感,才去寻求专业理财。

尽管68.8%的人对银行理财人员的专业素质不满意,然而,随着理财观念的逐步变化,理财市场的规范化,投资者对专业理财人员的信任程度将越来越高。调查中,78.8%的人希望得到专业理财人员的服务,愿意为所接受的服务付出额外的佣金,也愿意去相信他们,并且80.8%的人对他们的服务态度是满意的。

5.公众对银行开展个人理财业务的建议。从调查来看,58.3%的人认为银行理财人员的专业素质需要不断提高。在访谈中,公众普遍反应商业银行的理财服务人员,专业单一,复合型人才偏少,部分员工并不具备理财综合知识和为客户提供理财方案的能力;对宏观经济政策掌握较少,对微观经济分析能力不够强,市场营销意识和技能与市场服务需求还有较大差距,无法适应快速发展的个人理财业务;理财人员营销客户时对风险提示不够,甚至没有对客户给予正确引导。由此可见,培养和选拔高素质的理财人员已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

另外,69.1%的人认为银行理财产品的多样性有待拓宽。公众认为目前主要存在的问题:一是档次低,理财服务仅停留在咨询、建议或投资方案设计等服务式理财阶段,缺乏智能化高档次理财产品;二是理财产品结构不合理,功能单一,不能满足不同层次客户的服务需求;三是商业银行在理财产品定价、风险对冲和信息披露等方面还缺乏科学和完善的管理措施,尚存在一定的风险。

二、加强银行服务,提高公众理财意识,推动理财业务发展

1.加强品牌建设,提供差异性、个性化服务,满足公众个人理财需求。在改革现有金融政策,完善商业银行的技术系统的基础上,银行只有开发差异性、个性化的个人理财服务,才能保持市场生命力、留住老客户、吸引新客户,达到银行与客户的双赢。因此,银行的理财产品的设计一是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间;二是要有差异性和适用性,个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。此外,还应当根据公众的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计不同理财方案。只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群在不同阶段的投资理财的需要,推动商业银行个人理财业务的不断发展。

2.加强理财人员的培养,以高素质的理财人员赢得公众。从调查看,尽管公众希望得到理财人员的服务,愿意接受服务并付出额外的佣金,但大多数人对银行理财人员的专业素质不满意,因此培养高素质的专业理财人员是促进个人理财业务发展的主要任务。首先,要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准、高起点,将一批具有金融专业知识、投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。应培养理财人员营销的共同职业理念、意识;培养良好的职业行为规范和操守;培养强烈的敬业爱行爱岗职业责任和开拓创新的职业精神。其次,持之以恒地系统强化营销队伍建设和专业技能培训。培训课程可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,通过培训,使理财人员成为既精通银行业务又通晓保险证券等其他金融业务,既掌握营销服务技巧又具备理财规划专业素质的全才。而且这种培训要形成制度,定期进行,不断更新客户经理的知识,更好地适应个人理财的需要。只有专业理财人员的专业素质提高了,才能获得公众对个人理财业务的认可。

3.注重银行个人理财理念提升和理财产品风险提示,以优质服务吸引公众。银行应充分发挥专业理财人员营销作用,对公众提供业务咨询和业务指导,通过个人客户投资风险测试,确定客户风险承担能力。商业银行要利用自己的网点和员工,运用媒体和中介机构加强产品宣传。银行在设计理财产品时要尽量降低风险,客户经理在给客户推荐理财产品时,既要详细介绍不同产品的优势,也要明确告知不同产品的风险,以客户资金增值的最大化为目的,为客户提供理财投资建议,这样有利于提升客户的满意度和忠诚度,能够为银行带来综合效益,实现银行与客户的双赢。另外,银行个人理财发展理念如能改短期营销为长期合作,将有利于改变个人理财名不副实的状况。

4.推广理财基础知识,增强公众的投资风险意识,树立健康理财理念。从调查来看,除了从银行内部为个人理财创造良好的条件外,急需要对公众推广理财基础知识,宣传相关政策法规,增强公众的投资风险意识,提高公众金融素质。因此,监管部门应严格规范银行营销推介行为,保护金融投资者和消费者,营造一个公平规范的市场环境。作为“信息强势群体”的卖者有责任对产品已知缺陷和风险进行充分的披露,把收益和风险两方面的信息完整、明确、无误地向投资者传达。银行应秉承“因您而变”的以客户利益为中心的服务理念,时刻关注在投资者最需要的时候,以最恰当的方式向其传递正确的投资理念。另一方面,监管部门应会同银行业协会、商业银行要加强理财知识的宣传和投资者教育,增强民众的投资风险意识和自我保护能力。同时要帮助公众明确理财目标,树立健康理财理念。也就是要使公众明白理财不是简单的赚钱,健康科学的理财应该是“个人理财的目标要与个人及家人的安心、富足、健康的生活体系相一致”,依据个人财务状况和理财能力、风险承受能力、理财习惯,通过投资性理财规划、保障性理财规划和消费性理财规划进行积极主动和合理的理财,才能达到获取较大的投资收益、提高家庭和个人生活质量的目的。提高国民的财商素质,让更多的中国人走上健康理财之路,是所有银行应该长期承担的社会责任。

参考文献:

[1]王洪敏.中国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2008,(16):47-48.

金融理财分析技术与技巧范文第2篇

（一）投资理财需求呈现出快速增长的态势随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。

（二）投资理财产品日益多样化由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。

二、工薪阶层投资理财存在的问题

（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：

1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。

2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。

3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。

（二）工薪阶层的理财技巧匮乏工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。

（三）理财环境的制约由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：

1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。

2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。

3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。

4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。

三、对策与建议

（一）工薪阶层个人角度

1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。

（二）商业银行等金融机构在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:

1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。

2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。

3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。

4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。

（三）其他方面的建议

1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。

金融理财分析技术与技巧范文第3篇

关键词：基层农村信用社；个人理财业务

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01

一、基层农村信用社发展个人理财业务的优势

（一）网点遍布城乡

农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

（二）客户关系良好

基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。

（三）在农村市场中具有品牌效应

近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

二、基层农村信用社发展个人理财业务面临的困难

（一）业务平台落后，系统技术支持不足

目前农信社业务平台尚未建立个性化的客户关系管理体系。而理财产品的开发很大程度上依赖于业务平台的建设，业务平台的落后导致了理财产品的缺乏。同时农信社目前的系统大都是相对封闭的系统，与基金、保险、证券等公司没有对接。目前，大部分基层农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量少，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，根本无法对应庞大的零售客户群体。

（二）个人理财业务的金融领域创新不足

目前，农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面，缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新，深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺乏自主创新。投资领域狭窄，绝大多数基层农信社都尚未能对证券、外汇、基金等投资领域产品进行金融创新。

（三）人员素质不高，专业人才缺乏

个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。现阶段，农村信用社缺乏专业理财师队伍，理财人员大多由客户经理兼职，素质不全面，且大部分未经过系统培训。而个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型专业人才，基层农信社人才的匮乏制约了其个人理财业务的发展。

（四）客户理财意识不高，风险意识淡薄

近年来农民收入虽然快速增长，但收入水平仍然不高，部分农民还保留着“有财不外露”的理念，同时受知识文化水平限制，理财意识仍然不高。基层农村信用社服务对象主要是农民，市场定位主要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理更不能代客实际操作，理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是，农村市场的客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。

三、基层农村信用社发展个人理财业务的对策

（一）加快业务平台建设，大力开发个人理财业务系统

农信社应该充分借鉴其他商业银行已有的业务平台，了解其功能、性质，分析其利弊，在引进消化吸收的基础上勇于创新，尽快建设一个适合农信社个人理财业务发展的业务平台。首先，开放自己的业务系统，与基金、保险、证券公司实现对接，充分利用其他金融机构现有的特别是自己不能经营的产品。其次，开发有自身特色的个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全国农村信用社计算机网络系统，实现区域性、系统性联网，建立信息共享通讯网络，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。再次，完善理财客户信息资料，建立个人理财客户信息资料数据库，根据客户在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，对客户市场进行细分，分类建立个人理财业务客户资料信息库。为理财人员提供必要的金融分析工具，为客户提供个性化的理财建议，提供及时细致的全面服务，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。

（二）创新个人理财业务品种，延伸理财金融领域

目前我国市场上的个人理财产品最大的特点是同质性，当一家银行推出某一理财产品之后，其他银行马上就会推出类似甚至相同的产品，个人理财产品市场表面上是种类繁多、名称各异，实质上产品的内涵没有太大区别。一方面农信社要把其他银行的理财产品引进来努力做到其他银行有的自己也有；另一方面农信社可根据农民金融知识不足收入相对较低、承受风险能力相对较弱资金流动季节性明显等特点设计适合农民的特色理财产品。农村信用社要以“客户”为中心，根据客户的需求，拓宽理财领域，丰富产品内容，打造农信社的特色理财产品。有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段、不同的行业、不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。以创新理财产品为支撑点，充分发挥农村信用社在信息、设备、人才方面的优势，做好理财业务技术性研究。提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案，设计适合农民的理财产品，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。针对农民的理财产品应该具有操作简单方便、投资起点低风险低、收益稳定、能随时赎回等特点例如，可针对农民关注的子女上学、养老、大病医疗等问题设计专门的投资理财产品。

（三）加快理财业务人才开发培养，构筑人才储备金库

个人理财业务的发展，需要一批会理财的专业人才。目前，农村信用社人员结构尚不能适应个人理财业务发展的需要。因此，加快理财业务人才开发培养，构筑人才储备库成为当务之急。一方面可以通过招聘的方式，从社会吸纳一批具有证券、保险、基金等方面的专业证书，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人员队伍，把有理财专业知识、懂得理财方案设计、有实战经验的高素质人才引进来。另一方面也可以从现有员工优选，通过对业务熟练、责任心强、个人理财兴趣浓厚的精英员工进行股票、债券、基金、保险、税收等相关专业知识的培训，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，使他们变成需要的专门理财人才，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

（四）着力培育农村理财市场，转变客户理财观念

现阶段，农村理财市场正在形成，理财产品需求并不是特别旺盛，如果农信社开展理财业务可能不会出现火爆场面。所以农信社要一方面加快个人理财系统平台建设和产品开发，另一方面着力培育农村理财市场。比如开展金融知识下乡服务，可以印制一些金融基础知识读本，内容上不要局限于农信社现有业务，可以把理财产品等内容加进去，可以重点介绍自己准备推出的理财产品的特点、操作流程等。同时要特别注意强调理财产品的风险，让风险意识深入人心。客户是个人理财业务开展的基础，提高消费者金融知识水平、金融风险识别和防范能力，是个人理财业务市场良性健康发展的基本条件。因此，农村信用社要对客户进行教育，提供相关培训，构建业务咨询信息平台，提升其理解金融理财产品和服务的知识，树立风险意识，接受“买者自负”的理财观念。

参考文献：

[1]夏天中.试论开展农信社个人理财业务问题[J].会计之友，2009（36）.

[2]赵琪.农村信用社个人金融业务的发展策略[J].西部金融，2009（06）.

金融理财分析技术与技巧范文第4篇

――山东读者吴学玲

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――上东读者崔宝辉

本刊实用性强、紧跟形势，具有收藏价值，我订阅它不后悔！

――宁夏读者贾艳

2005年1月

《大众理财顾问》和上投摩根富林明基金管理有限公司联合举办了主题为“增值你的财富――做好你的家庭财务规划”的个人理财知识普及讲座，针对不同年龄阶段人群的不同层次的理财需求进行了深入浅出地分析和指导，得到读者一致好评。

2005年2月

《大众理财顾问》通过2004年相继参加的深圳、上海、北京3地的理财博览会，从参展人群中抽取了1110个样本进行了科学的分析和描述．最终形成了“《大众理财顾问》个人理财系列调查报告――北京、上海、深圳3地理财人群投资与消费倾向比较”。

2005年4月

《大众理财顾问》携手建设银行北京长安支行成功举办“增值你的财富”系列讲座，邀请了银行、保险、基金、信托4领域专家分别就读者关心的投资工具作了精彩的分析。

2005年5月

《大众理财顾问》作为支持媒体参与了由中国保险行业协会中介工作委员会主办的“首届中国保险机构年会”。年会上，《大众理财顾问》与保监会姚庆海主任等嘉宾共同探讨了中国保险行业的现状和发展。

2005年7月

第三届中国保险营销管理精英大会在黄山隆重举行，来自全国各省市2000名保险精英参加了会议，其中40多名金融保险业知名专家、学者进行了演讲和授课。作为此次大会的主办方之一，《大众理财顾问》社长郭锐发表了“与保险业共建和谐理财社会愿景”的致辞，受到了全场与会人员的热烈欢迎。

7月《大众理财顾问》同时作为支持媒体参加了“2005成都理财投资展”。

2005年8月

《大众理财顾问》正式推出由机械工业出版社出版的《大众理财实战宝典》第一辑，该书秉承杂志“精明理财，快乐一生”的价值取向，萃取刊物中理财方法和技巧的精髓，是个人投资者的理财顾问、理财从业者的升级教程。中国保监会副主席吴小平、经济学家易宪容为本书作序。

2005年9月

在由北京市政府倡议举办，中国人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局等共同协办的“首都金博会暨北京国际金融投资理财博览会”上，《大众理财顾问》作为支持媒体以精良的准备、饱满的姿态再次与京城市民延续理财情缘。

参展观众4天来，

购买《大众理财顾问》2000余册；

购买由大众理财顾问杂志社编辑、机械工业出版社出版的《大众理财实战宝典》(第一辑)图书300余册；

与杂志社人员面对面交流近600余人次；

“增值你的财富――家庭综合理财规划”系列讲座成为本次金博会听众最为爆满的一场讲座。

9月《大众理财顾问》同时作为支持媒体参加“广州博览会国际投资理财展”、“南京国际投资理财展览会”、“第13届中国国际金融(银行)技术暨设备展览”。

2005年10月

《大众理财顾问》作为“独家合作理财杂志”，全程参与“2005首都保险业杰出服务精英评选活动及颁奖盛典”。期间《大众理财顾问》由北京保险行业协会指定了27位服务形象大使及558位杰出服务精英的评选结果。

金融理财分析技术与技巧范文第5篇

关键词：商业银行；个人理财业务

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。我国个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，根据自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议

下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达至个人资产收益最大化。个人理财业务在国外是一种非常流行的金融服务，在我国，个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。

一、理财业务遭遇严冬，也带来新机遇

2007年A股一路高歌，股指高达6124点，有人预测股市可奔万点。这一年是个对股市信心高涨的一年，也是盲目投资的一年，不少新、老股民把存在银行里的钱拿来炒股。然而当大盘狂跌到1800点的时候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。还有一些受挫的股民暂时退出股场，寻找低风险的理财产品来弥补损失。

由于金融风险突增，多数投资者中损失惨重。就此局势来看，寻找安全的投资理财渠道，成为众多投资者目前所迫切需要关注的焦点。越来越多的人大声疾呼“保本”的重要性，银行储蓄以及银行理财产品等低风险产品，不失为当前经济形式下保证客户资金安全的港湾。

在群众中信誉度高的我行，虽然在个人理财业务方面已进行各种有益的探索，但从全国范围看，目前仍处于“试水阶段”。在外有强敌，内有弱项的时刻，我行个人理财业务发展的重要性立即突显出来。

二、大力发展个人理财业务意义深远

从持续经营角度来说，开展个人理财业务是现代商业银行发展的重要趋势。重视并大力发展个人理财业务有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。

由于金融产品无法申请专利，因此任何金融创新都只能领先一时，却不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质服务。在此前提下，只有那些从更多细节着手，提供超越客户预期服务的银行，才有可能成为市场领先者。而个人理财服务，正是以新型的服务方式，在恰当的时机向恰当的客户提供恰当的产品，有效留住和发展了银行的高价值客户。这也符合了我行目前提出的“优质文明服务”活动的深层含义。也体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。

面对客户日益复杂的金融服务需求，零售业务需实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务，向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务转变。个人理财业务的进一步发展，正成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，成为银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务，是实现我行零售业务功能转型的重要途径与机会。

三、发展个人理财业务中存在问题的思考

产品不到位 从外汇理财产品（汇得盈）和人民币理财产品（财富1号）的推出，到如今的利得盈产品的走俏，从保险产品“千里马”到现在的“国寿鸿丰两全”和“安享一生”，尽管理财产品创新不断，产品合作项目日益增多，但与市民的理财意愿还有一定差距。究其原因，主要是理财产品过于单一，同质性较大，缺乏一揽子产品。且百姓已不再满足于一家金融机构提供的单一品牌服务与产品，而是需要市场上最适合自己的各种类型、各种品牌的金融服务与产品组合。

宣传不到位 每当有新的理财产品推出，经常会忽略对内部人员宣传，造成只有具体负责销售的几个部门才了解理财产品的情况，其他部门则知之甚少。且宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上，客户视而不见。（利得盈产品虽然走俏，但是宣传速度远远不及产品的发行速度。）因此，应在销售新产品前，应做好前期筹备，指定专人就具体产品设计营销方案，针对不同客户提出不同营销策略，力求在实际中切实可行。

人员不到位 基层一线人员普遍缺少理财专业知识，缺乏客户关系管理能力和金融产品销售技巧，在销售新产品时又缺乏对这些人员的培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据材料照本宣科，谈不上销售产品所需要的为客户测算具体的收益水平，及分析可能存在的风险。一些客户经理也没有经过个人理财的专业培训，无法给客户一个满意的答复。应加大对个人业务顾问等直接营销岗位人员在理财规划和外汇、基金、证券、期货、保险业务的理财培训，更好的发挥所长。

但是应值得注意的是，在投资者购买理财产品前，进行风险测试是非常必要的，测评投资者的抗风险程度是理财客户经理职业水准的一种体现。通过对投资者进行严格的风险测试，确定其风险偏好等级，根据测试结果，为之量身订制理财产品，避免购买与需求有差异的产品。这样才能做到合理的投资组合、审时度势的购买。

四、个人理财业务发展的建议

第一、做好个人理财业务环境建设。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育，以及相关法律法规的完善。

第二、进行个人理财业务技术性研究。商业银行作为专业机构，在信息、设备、人才方面有优势应该作好理财业务技术性研究，提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。做好个人理财业务技术性研究其包括:个人理财业务服务内容的研究、客户个人理财业务产品个性化需求的研究，提供更为科学的理财理念。

第三、.品牌营销和业务的创新。银行要在服务上进行创新。要完善银行的电子化系统，做到使客户满意;从销售推广向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。

第四、分步骤、分阶段发展个人理财业务。一是我国商业银行个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户的思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。二是为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重视个人理财业务金融风险防范，建立个人理财业务科学的定价机制及金融风险防范机制。

参考文献：