公积金贷款限制条件
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公积金贷款限制条件范文第1篇
关键词：住房公积金；保值增值；优化
中图分类号：TU113.5+41 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-00-01
一、我国住房公积金保值增值的必要性
（一）是实现住房公积金住房保障功能的有效途径
我国的住房公积金在最初的设计阶段，将其增值收益定位用于廉住房建设资金，而目前的情况是住房公积金的增值收益严重缺乏，不足以支持廉住房建设。廉住房是政府提出的一项惠民政策，它具有稳定房价、促进房地产发展和保障低收入家庭基本权利的作用。将住房公积金增值收益用于廉住房建设不但是国家保障住房的进一步延伸，也是优化住房公积金贷款群体、降低房贷风险的有效途径。因此，在均衡收益与风险的前提下，积极探寻住房公积金保值增值方式的优化策略，是实现住房公积金住房保障功能的有效途径。
（二）是规避住房公积金资金风险的必要手段
由于我国住房公积金贷款实行的是浮动利率，这使得违约风险成为放贷资金所面临的主要风险。现阶段，我国的信用体系尚且不够完善，对违约行为的处置成本也相对较高，这是造成放贷风险增大的主要原因之一。同时，因我国住房公积金贷款市场不完善，导致公积金贷款的风险无法转移，这在一定程度上增大了住房公积金管理中心资金运转和回收的压力。想要从根本上解决这一问题，就必须对住房公积金保值增值方式进行优化，只有这样才能确保我国住房公积金管理体制实现可持续发展。
（三）是提高住房公积金资金增值收益的重要策略
当前，我国住房公积金的沉淀资金基本都用于购买长期国债、定期存款以及上缴廉租房建设资金等方面，其中购买国债和存款这两种方式属于一种保值手段，其唯一的缺陷是收益较低，从而使其很难达到保值增值的目的。而上缴的这部分资金数额较小难以解决较大的资金问题，并且还存在被擅自挪用的可能。此外，由于我国住房公积金实行的是属地管理，使得资金无法跨区域流动，这就造成了某些地方的住房公积金贷款存在严重缺乏或大量闲置的现象，致使公积金的使用效率大幅度降低，增值收益也受到一定影响。所以，优化住房公积金保值增值方式已经势在必行。
二、我国住房公积金保值增值方式的优化策略
（一）强化财务监督管理，保障住房公积金资金安全
确保住房公积金资金安全，是实现住房公积金保值增值的前提和基础。为此，必须强化银行的财务监管职能，结合住房公积金特点建立完善的资金风险防范体系。住房公积金管理中心在进行每一笔资金的支取和收付时都必须通过银行，在与银行签订受托合同时，应对银行的监督权力和义务加以明确。而银行在办理住房公积金的相关业务时，要对其真实性与合法性进行严格审核，一旦住房公积金管理中心违反有关规定使用公积金时，银行有权利拒绝支付及此项业务的办理，若是因受托银行出现违规支付的行为而造成巨大经济损失，则应由该银行承担相应的经济责任。通过这种风险防范体系的建立，能够对住房公积金风险起到一定的防范作用，进而确保其安全增值，这有助于调动广大职工缴存的积极性。
（二）加大个人住房贷款的发放力度
加大个人住房贷款的发放力度不仅有利于明确资金使用方向，防止大量资金闲置，而且有利于体现公积金制度的基本宗旨，实现公积金的保值增值。首先，增强住房公积金管理中心和受委托银行的服务意识，围绕贷款限制条件、手续办理、审批时间等问题提出科学合理的解决方案。建立个人住房贷款联合办公制度，简化审批手续，放宽贷款条件，使职工买房、合作建房、自建房、大修住房等均可以申请贷款；其次，个人住房贷款利率可适当降低，同时可实施贷款固定利率，通过减轻贷款人还款负担的方式，进而增强个人住房贷款的吸引力。
（三）科学选择投资方式
为了实现我国住房公积金增值保值的目标，应当积极拓宽投资渠道，科学规划投资方式，稳步提升公积金投资收益。首先，针对我国金融市场资金短缺的现状，住房公积金可通过进入金融市场，将收益相对较高的抵押贷款业务作为住房公积金的重要投资方式；其次，可将闲置的住房公积金以贷款的方式投入到保障性住房建设中，既可以提高资金使用效率和住房公积金收益，又可以促进保障性住房投资渠道的多元化发展；再次，可将住房公积金投资于国家基础设施建设项目，如高速公路、电力、水利工程等，以降低投资风险，获取稳定的投资回报。
（四）实施住房公积金资产证券化
由于我国住房公积金具备归集强制性、资金回收风险小、可预测性强、现金流收入稳定等特点，能够满足证券化资产的基本要求，所以可通过实施住房公积金资产证券化的方式确保其保值增值。在资产证券化产品设计方面，应将住房公积金贷款证券化、每月归集收益证券化、投资保障性住房获取收入证券化三个方面作为设计重点。由于我国资产证券化尚处于研究与探索阶段，所以应从局部地区试点开始，确保住房公积金资产证券化取得一定成果和积累丰富经验之后，再向全国逐步推广该保值增值方式。
参考文献：
[1]李红梅，沈华.浅谈对我国住房公积金管理的认识及改革设想[J].现代经济（现代物业下半月刊），2009（6）.
[2]李跃成，王玲玲.关于个人住房公积金贷款建立信用查询机制之我见[J].中国房地产金融，2010（6）.
公积金贷款限制条件范文第2篇
【关键词】住房保障；住房公积金；经济适用住房；廉租住房
【中图分类号】TU384【文献标识码】【文章编号】1674-3954（2011）03-0010-01
当前，国务院和各级地方政府正在加强房地产市场调控，取得了一些初步效果，但问题依然突出，其中之一是住房保障制度建设相对滞后。作为我国住房保障体系核心的住房公积金制度自1991年在上海市率先建立以来，对于加快住房制度改革、推进住房保障体系建设、支持城镇职工改善住房条件发挥了重要的作用，但也存在与经济社会发展不相适应的地方，亟需改进。
一、住房公积金制度在住房保障体系中的地位
目前我国已形成以经济适用住房、廉租住房和住房公积金制度为主要内容的住房保障体系。
1、经济适用房制度
经济适用住房，是指政府提供政策优惠，限定建设标准、供应对象和销售价格，具有保障性质的政策性商品住房。经济适用住房的对象应该是中低收入家庭。
我国的经济适用住房制度的推行取得了一定的成效，为中低收入者解决住房问题提供了一定的保障，同时为政府以市场手段平抑房价起到了一定的作用，但同时也暴露出不少问题：首先，是在适用对象上，“中低收入者”难以界定；其次，经济适用住房的责任机制缺位，助长了权力的滥用；再次，经济适用住房的建设缺乏具体标准，这样使得一方面经济适用住房越造越大，另一方面，经济适用住房本应保障的对象――大部分中低收入者却望楼兴叹。
2、廉租住房制度
城镇廉租住房是指政府和单位在住房领域实施社会保障职能，向具有城镇常住居民户口的最低收入家庭提供的租金相对低廉的普通住房。
目前我国廉租房制度最突出的问题就是廉租房的房源太少，许多城市的低收入住房困难的家庭通过排队的方式很难在短时期内获得住房。
3、住房公积金制度
市场经济的发展推动了住房分配制度改革，产生了住房公积金制度。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是实现住房实物分配向以按劳分配为主的工资货币化转变的有效形式。
4、住房公积金、经济适用房和廉租住房制度的结合
由于经济适用房和廉租住房制度的局限性，可以将住房公积金的缴交和建设经济适用房、廉租住房紧密地结合起来：用增值收益建设这两类住房，然后供应给公积金缴存人，公积金缴存人还可以进行住房公积金贷款，这样，形成一个良性的循环。
二、住房公积金制度的作用
1、是我国住房制度改革的一项重要措施。
作为城镇住房制度改革的一项重要制度，住房公积金制度是推动城镇住房体制由计划体制向市场体制转轨、体现住房分配货币化的一种主要表现形式。住房从实物转向货币分配的主要体现在于住房补贴和住房公积金两个方面，由于货币补贴缺乏法律强制性约束，进展缓慢，目前，只有经济发达地区的机关企业单位和效益较好的企业落实了住房补贴政策。而住房公积金因为具有法定强制征缴的特征，积累额逐年提高，对改善广大职工住房条件发挥了越来越重要的作用。
2、增强了住房保障能力。
住房公积金制度以职工间缴存与资金使用互助形式为基础，政府提供相应的配套优惠政策如政府免税减息，提高广大职工家庭的购房支付能力，推动广大职工依靠自身的力量解决住房问题。住房公积金对于购买经济适用住房和小户型的贷款倾斜政策，引导确立了科学的住房消费模式。
3、增加了廉租住房建设资金。
住房公积金不靠财政投入，迅速积累起庞大的资金规模，住房公积金的增值收益成为廉租住房的主要资金来源，弥补了财政投入的空白。为完善住房保障制度建设、解决贫困家庭的住房问题发挥了关键作用。
4、推动了个人住房信贷机制的发展。
在住房公积金的低息贷款等政策的推动下，转变了住房消费观念，个人住房消费信贷逐渐发展，成为支持职工家庭住房消费的重要政策性工具，增强了广大缴存职工的住房消费能力。
三、加强房公积金在住房保障体系中的作用
1、注重宣传
目前，还有许多非国有部门不清楚建立住房公积金制度是国家的规定，许多职工不清楚加入这一制度是个人的合法权益。而公积金管理人员，只把工作重心放在国有部门，忽视对非国有部门的政策推行和政策宣传。因此，有关部门要加强对政策的宣传。
2、不断扩大覆盖范围。
目前，全国住房公积金的缴存总额已经突破2万亿元，但住房公积金的覆盖率只达到60%，有的省份尚不足40%。在尚未建立住房公积金的职工中，大多为中低收入者，大量的农民工和城镇自由职业者、个体工商户也大都没有共享这一制度。要通过多种途径和手段(如将住房公积金缴存纳入劳动合同管理、企业征信管理等)，扩大住房公积金的覆盖面，做到应建尽建、应缴尽缴、公平规范。
3、研究制订政策，改变住房公积金向高收入者倾斜的现状。
为使政策向中低收入者倾斜，应坚持以下原则：一是应提高我国目前过低的缴费率，使制度的受益者获得更多的补贴，同时规定住房公积金缴存额上限，避免高收入者缴存基数过高而导致获益差别过大；二是在已拥有个人住房的情况下，高收入者提取公积金或申请住房公积金贷款购买第二套房产，应付出一定成本，如征收利息所得税、适用较高住房公积金贷款利率等；三是住房公积金制度应降低对中低收入者的贷款限制，依申请者的收入稳定性及还贷能力提高贷款额度和延长还款期限，并改变账户上的积累金额不能支付首付的规定。
4、发挥住房公积金的保障作用，使之服务民生
一是提高贷款限额；二是降低贷款利率；三是努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等费用，减轻职工负担。
5、努力提高增值收益。
要求各住房公积金管理机构在国家规定的范围内加强住房公积金的运作管理，努力提高个贷率，并加强内部管理，降低运营成本。
6、切实加强监督管理。
住房公积金监督管理部门要切实履行职责，建设、财政、人民银行、审计等部门要各司其职、各负其责。要健全监管制度，将住房公积金对于住房保障的贡献程度作为住房公积金管理机构考核的重点。
四、结论
住房公积金制度对促进城镇住房建设、加快城镇住房制度改革、提高城镇居民的居住水平以及推进住房保障体系建设发挥了重要作用。要完善住房公积金制度, 促进住房公积金事业健康发展，支持中低收入职工家庭合理改善住房条件、解决住房困难，加快建立中国特色的住房保障体系。
参考文献：
[1]《住房公积金管理条例》国务院令[1999]第262号
[2]《经济适用住房管理办法》建住房[2007]258号
[3]《廉租住房保障办法》建住房[2007]162号
