分红型商业保险的收益来源

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇分红型商业保险的收益来源范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

分红型商业保险的收益来源范文第1篇

多个理财目标同步进行

这类家庭有一个比较鲜明的特点，就是同一时期内有多个比较重要的理财目标，比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等，这些理财目标都比较重要，而且时间上都比较紧迫。

处于这一时期的裴先生，和大多数同阶段的人一样，目前遭遇了一定的财务焦虑。好在裴先生夫妇早已有所打算，每个月向父母送去一定的生活费，还每个月以基金定投的方式为女儿做好教育金的长期储备打算。

同时，以裴先生夫妇的收支状况、家庭资产负债状况来看，想要在一定时期内，尽量处理好以上多个理财目标之间的关系，兼而得之，还是有可能的，当然也需要好好规划一番，我们建议裴先生继续以长期基金定投的方式储备女儿教育金，同时建议裴先生夫妇购买一定的商业年金保险，作为今后退休养老金的来源之一。

为养老理财组合奠定基础

在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？

因为养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。其中，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

而且，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。在低利率时代购买养老（年金）险等长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的年金险为佳，除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

比如，40周岁的裴先生如果投保“交银幸福人生年金保险”，每月缴5100元左右，分10年缴费。他从65岁起每年可领35000元的养老金，可领至100岁，累计领取年金126万元。除此之外，该产品还提供红利分配，投保人可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。裴先生如选择红利累积生息的方式，在产品期满时，可领取累积红利金额按中档红利计算约157万元。

保单贷款功能满足资金应急需求

分红型商业保险的收益来源范文第2篇

本文以同一消费者分别投保国内某大型保险公司销售的三款寿险产品为例，进行成本、收益的对比分析，探讨不同情况下，不同类型寿险产品的优劣。

目的：对比不同类型寿险产品的成本收益，探索寿险产品的最优投保策略。

方法：以男性被保险人30岁，为获取未来30年的死亡风险保障为例，且假设投保后1年内不会因疾病死亡，并假设投保人和被保险人为同一人，1年期定期存款利率维持3%不变、折现率为3.5%的情况下，分别投保国内某大型保险公司销售的三款寿险产品——安享人生两全保险（分红型）、卓越人生终身寿险（万能型）和吉祥相伴定期保险——为例，分别进行成本、收益的对比分析。

结论：如果保险金额低于29万元，只有死亡责任的定期寿险将是成本最低的险种，如果保险金额达到或超过29万元，万能险将是成本最低的险种。

讨论：由于目前中国还没有征收遗产税，且个人所得税也没有与商业保险对接，因此，在其他国家应用广泛的寿险的避税功能在国内目前还不适用，严重阻碍了寿险产业的发展，这也是分红型两全保险较其他两个险种没有优势的原因。

【关键词】

人寿保险；成本；收益

保险的主要作用在于转移风险，因此，购买寿险的最基本作用应当是转移家庭成员中主要经济来源创造者的死亡风险，本文的对比分析也仅针对家庭主要经济来源创造者为了转移死亡风险而投保不同寿险产品的成本、收益。鉴于此，下文进行比较的案例，以男性被保险人30岁投保，获取未来30年的死亡风险保障为例。

进行对比的险种分别为国内某大型保险公司在售的安享两全、卓越万能和吉祥定期。

分析：由于本险种存在生存金给付责任，且为终身保障型产品，每年需缴纳的保费较高，远高于净风险成本，且超过净风险成本部分保费的机会成本在投保人55岁时已达10.28万元，超过了保额10万元，且在后续的年度，累计机会成本持续升高，而生存金只能在65岁领取，且领取金额只有9万元，比累计机会成本1.41万元还要少5万多元。综上所述，安享两全是一款高成本、低收益的产品。

备注：表中的当期费用为万能险特有的管理费用，计算公式=当期保费*当期费用费率，当期费用费率随这年度增加逐年降低，最低为6%；账户价值为投保人每期所缴纳的保费扣除当期费用和当期保障成本后计入账户价值，且根据保险公司的投资收益累计生息，这里假设年化收益率与1年期存款利率一致，均为3%；由于前面假设保险公司的年化投资收益率与1年期存款利率一致，此处的机会成本等于账户价值；保障成本=费用+风险保费。

分析：卓越万能的账户价值可以随时提取且等于机会成本，所以投保此险种获得10万元风险保障的成本为管理费用加上风险保费。由于管理费用部分是根据投保人所缴纳的保费收取固定比例的费用，而与保险金额无关，所以当保险金额较高时，管理费用较风险保费可能会变得很低，进而使总体的保障成本较保障收益的比值变得较低。综上所述，卓越万能是一款保额越高，保障成本越低的产品。

分析：吉祥定期较前两款产品都要简单得多，机会成本、风险保费等相关概念也与前述一致，从表中数据对比可以看书，机会成本远低于保额（收益），且累计机会成本的峰值出现在56岁，为7850元，仅为保额的7.85%。综上所述，吉祥定期是一款低成本、高收益的产品，且成本与收益随保额呈固定比例变化，这一点与卓越万能不同。

同样投保10万保额的寿险，获得30年保障的情况下，将上述三个险种的保障成本进行对比后的结果如下：

从上图中可以看出，30岁男性投保，获取10万元保额、30年期的寿险保障的情况下，安享两全的保障成本远高于卓越万能和吉祥定期，卓越万能由于收取管理费用，除了32岁和33岁略低于吉祥定期外，其他年度均高于吉祥定期。综上所述，吉祥定期的保障成本最低，且最接近风险保费。

与此同时，从卓越万能的产品特征可以看到，改险种的保障成本中，管理费用部分是根据投保人所缴纳的保费收取固定比例的费用，而与保险金额无关，所以当保险金额较高时，管理费用较风险保费可能会变得很低，进而使总体的保障成本较保障收益的比值变得较低，由此可以推断，当保险金额达到或超过某个数值时，卓越万能的保障成本将等于或低于吉祥定期，以折现率为3.5%，比较两者保障成本的净现值的结果，当保险金额达到或29万元时，卓越万能保障成本的净现值将低于吉祥定期，具体金额如下表所示：

1 结论

以男性被保险人30岁投保，获取未来30年的死亡风险保障为例，且假设投保后1年内不会因疾病死亡，并假设投保人和被保险人为同一人，1年期定期存款利率维持3%不变、折现率为3.5%的情况下，如果保险金额低于29万元，只有死亡责任的定期寿险将是成本最低的险种，如果保险金额达到或超过29万元，万能险将是成本最低的险种。

2 讨论

由于目前中国还没有征收遗产税，且个人所得税也没有与商业保险对接，因此，在其他国家应用广泛的寿险的避税功能在国内目前还不适用，严重阻碍了寿险产业的发展，这也是分红型两全保险较其他两个险种没有优势的原因。

【参考文献】

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[6]陈朝先.发展新型人寿保险产品应该注意的几个问题[J].保险职业学院学报，2001，（02）

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分红型商业保险的收益来源范文第3篇

【关键词】农村；养老资金；资金筹集

中国是世界上老龄化比较严重的国家，根据2010年中国统计年鉴的统计数据来看，截止到2009年年底，乡村人口为71288万人，占全国人口的53.41%，65岁以上老年人为11309万人，所占比重为8.5%，目前中国80岁以上高龄人口占老年人口的10%，并且以每年5.4%的速度增长。据预测，2010～2032年的22年时间，中国老年人口比例将会增加一倍，达到24%以上，其中农村人口中65岁以上老人的比重将达到17.39%。因此构建一个完善的农村养老制度，是实现农村人口“老有所养，老有所依”的现实和必要途经。但在我国农村养老进程中，资金的筹集是我们目前面临的最大瓶颈。

一、我国农村养老资金现状

在目前经济条件下，我国农村绝大多数地区，依然是以家庭养老方式为主，以集体养老为辅，以政府主导下的新型农村社会养老保险为补充的养老模式。因此，农民养老的资金主要来自于四个方面：个人储蓄、子女提供赡养费用、集体经济补助和各级地方政府的财政支持。据统计，农民每年的人均支出是大于人均收入的，这说明个人储蓄和子女赡养无法满足老年人养老需求（见表1）；而集体提供的养老资金方面的帮助1978 年农村后已经大幅度削弱，除我国个别地区外，大部分农村集体已无力承担起缴费重任。 因此，以政府为主导的“新农保”基金，成为农村养老的最主要的资金来源。

“新农保”实行个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资办法，地方财政对农民缴费实行补贴。到2011年末，我国有27个省、自治区的1914个县（市、区、旗）和4个直辖市部分区县开展国家新型农村社会养老保险试点，总覆盖面约为60%。“新农保”试点地区参保人数32643万人，比2010年增加22367万人。其中实际领取待遇人数8525万人。全年“新农保”基金收入1070亿元，比上年增长135.9%。其中个人缴费415亿元，比上年增长84.0%。基金支出588亿元，比上年增长193.3%。基金累计结存1199亿元。截至2011年底，全国试点地区共有8922万人领取新农保养老金。从1994年实行分税制改革以来，中央财政收入大幅度增加，地方财政收入大幅度减少，但地方政府的财政负担又比较重。同时我国各地区经济发展不平衡，东部地区经济实力较强，中西部地区经济发展落后，政府财力弱，农村人口又比较多，这就造成地方政府提供的“新农保”资金存在缺口。

二、存在的问题

（一）养老资金来源渠道狭窄

1.养老资金对政府财政支出依赖较高。由于个人储蓄和子女赡养费用无法硬性提高，因此养老资金主要依赖与“新农保“基金。集体补助没有硬性规定，有条件的村集体应当补助，没有条件的村集体可以不补助，然而目前我国大多数农村集体经济组织根本没有能力对参保的农民给予补助，故而农村养老的实现主要依靠与政府财政投入。政府补贴资金一部分来自于中央政府直接拔付，一部分来自于各级地方政府，但地方政府补贴数额低，而且没有具体的层次性划分，这样无法调动起各级政府参与的积极性，除国家规定的分额外，补贴的多少几乎完全依靠地方财政的支付能力与自觉性。

2.商业保险未能发挥有效作用。结合我国农村的实际情况，商业保险在农村地区的发展受到诸多限制，商业养老保险与农村社会经济发展状况不适应，导致未在农村地区发挥作用。对我国13亿人口中有9亿多人口在农村的情况，商业保险可以作为养老过程中有力的供给方在资金方面满足老年人更多的需求。目前，农村居民对商业保险缺乏相关的知识，并且国家对于商业养老保险的鼓励政策较少，而作为供给主体的商业保险公司也缺乏相应的宣传，这直接导致了商业保险在我国农村总体规模较小，投保人数少。

3.公益组织参与力度不足。在农村养老资金领域中，市

场、政府以及公益组织其实是一个紧密相联的整体，市场失灵要求政府介入，而政府失灵的出现又要求市场机制的适当回归，在政府与市场双重失灵的情况下，则需通过公益组织来调节，弥补政府和市场在满足广大农民对养老资金的多层次需求上的不足。然而在我国农村地区，公益组织的重要性并未被强调和重视，大部分农村地区都缺少特定养老公益组织来给养老制度的建设提供对应的资金支持。不难发现，我国目前存在的一些公益组织很少有特定针对农村老年人这一弱势群体，因此农村地区缺少公益组织去广泛吸纳社闲散资金用于老年人救助的公益事业。

（二）养老保障资金缺乏可持续性

养老保障基金的保值和增值其实也是形成未来养老资金来源的其中一部分。为了保证养老资金的安全和稳定，我国对于“新农保”基金存放不外乎存入银行和购买国债。随着市场的发展，以及考虑农民实际缴费能力、生活质量提高、人均寿命延长等因素影响，即使在非常理想的情况下，以目前的资金筹集方法也无法完全保证保险金的未来给付能力及水平，养老保障资金的可持续性受到严重的威胁。

1.养老基金存储和投资面临风险。农村社会养老保险基金的储存由于只有存入银行和购买国债的方式，因此一旦银行利率和国债利率低于农村居民消费价格上涨指数，养老保险基金就会面临贬值，尤其是在目前消费品价格价格上涨幅度较大的情况下，单纯将养老保险基金存入银行，更难以实现养老基金的增值。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文测算得出我国从1997年到2010年养老保险基金的账面亏损额高达约6000亿元，将养老金投资于利率极低的国债或存入银行，会面临很大的利率风险和高通胀引起的购买力风险，农村社会养老保险基金的增值率在高于银行同期的存款利息率的条件下，养老基金才能增值，对于如何实现这一要求，相关主管部门还缺乏相应的配套措施。

2.养老基金投资渠道单一。“新农保”相关制度中并没有明确提出养老基金的投资方式，但根据以前的经验和惯例，我国大多数县级农村养老保险机构都是通过在专业银行设立农村养老保险基金专户，专账专管、专款专用的方式，来实现农村社会养老基金的升值。养老保险费只能用于购买国家财政发行的高利率债券存入银行，不得进行其他直接投资。目前，在社会通货膨胀率较高的情况下，参保农民的实际收益率底下，甚至为负收益率。

三、对策和建议

（一）采取多元化养老资金筹资方式

为了避免高度依赖政府资金，因此采取多元化的筹资方式拓展资金来源渠道，应当成为发展农村养老保险事业的主攻方向。

1.发展商业养老保险。对于资金缺口大的农村养老问题中，发展商业养老保险无疑迫在眉睫。首先需要依靠政府制定财政金融政策及配套相关法律支持。政府可对保险公司适当补贴，或采取税收减免措施，出台相关税收政策，建立起合理的利益诱导机制，减轻保险公司的经营压力，在政策上鼓励保险公司在农村地区开展保险业务。其次政府还需要规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制，加大对营销人员的诚信意识、职业道德和遵纪守法的培训，针对老年人群体提供他们不同的需求。最后，政府和商业保险公司也应该加强农民风险意识和保险意识的教育，在体会到商业保险对自身养老帮助的同时也应该认识到其中存在的风险。

2.创建公益组织。对于我国农村养老事业，只有在政府、市场和公益组织组织之间建立起一种互相取长补短的平衡关系，才能为农村养老资金的筹措进行完善并提供推动力。如果各级政府在财政拨款的同时，开辟民间捐款、各界扶持等社会化渠道，那么农村养老资金无疑会大大增加。所以政府应鼓励创建各种民间团体，设立基金，给予非营利组织捐赠的机构和个人的税收优惠，利用非营利组织的能量来补充政府与市场在农村养老资金的缺失部分。但由于针对农村老年人的营利组织缺乏，相对应的控制管理机制也尚未形成，因此，在寻求多种公益组织加入农村养老建设的队伍中的同时，政府也应该将公益组织资金筹措相关程序以法律规定的形式纳入到农村养老体系中，以期在使公益组织的发展规模不断扩大的同时，扩宽融资渠道，减轻政府和集体经济组织的负担。

3.增加集体养老资金的数额。土地是最基本的资源，根据相关法律规定，农村土地是农村集体所有，而农村养老保险又是农民所需，因此对于集体而言，可以拿出土地财政收入补充社保基金，即通过集体资产收入补偿农民的社保需求。政府可以出台相应的政策，在农村集体土地的市场化转让过程中，将取得的财政收入在补偿农民费用后，提取固定比例充实农村养老基金。此外，还可以通过农地股份合作的方式来增加集体提供的养老资金。集体以土地所有权入股、农户以承包经营权入股，成立农村集体土地专业合作社。农民可以从合作社获取分红。这一分红不派现到农民手中，而是作为集体对农村社会养老保险的资金补贴，打入到农民社会保险个人账户。集体土地合作社依法提取的公益金和公积金，作为集体福利资金，其中的部分可以作为“新农保”基金的补贴。而国家可以通过减免有关税费或收取少量的税费，来鼓励集体为养老资金提供更大的数额。

（二）拓宽“新农保”基金升值渠道，实现保值增值

我国人口老龄化的过快发展、养老资金筹措的选择和资本市场的发展都要求“新农保”基金要进行有效运营，基金的保值和增值是实现新型农村社会养老保险制度健康、可持续发展的重要方面。

1.建立完善的养老基金投资运作制度。参照全国社会保障基金投资运作的方法，我国农村养老基金可以通过将部分养老保险基金委托给投资管理人运作，严格投资管理人的市场准入资格条件，并且投资管理人的选择应采用市场化原则，如考察公司对风险管理措施的设计以及投资理念、人员结构等。政府需要加大对中介机构的培育，并且加强对基金的监管。鉴于我国市场中介机构还不发达，政府应大力扶持独立审计、信用评级、精算等中介机构的发展，通过发达的市场中介来为监管机构和基金管理提供客观、公正的有关基金运营方面的信息，加强对养老基金的外部监管。

图1 养老基金投资运作管理模式

2.养老基金进行多元化投资。目前，发达的资本市场为养老基金提供了更复杂的资产配置方式和更多样的风险分散手段，在规避一定的风险同时实现较高的收益。养老保险基金作为一种长期的资金积累，具有可持续性的特点，因此采取多元化投资方式能够使其实现保值增值。鉴于“新农保”基金的特殊性，应考虑其投资的安全性和收益性。可以将“新农保”基金投入低风险、高收益的领域中，如国家的基础设施建设、教育产业、环保产业等。随着我国资本市场的不断完善，农村养老基金可以逐步拓宽投资渠道，在投资项目众多的情况下，通过投资组合来降低风险。我国的股票市场现已发展到一定规模，证券市场也呈现越来越成熟的趋势，因此允许养老基金在控制风险的前提下，可以有条件、有步骤、有限度地进入证券市场。此外，结合我国国情，参与到房地产市场，并结合其他投资方式，可以使农村养老基金更好地分享我国国民经济和证券市场发展的成果，实现保值增值。

参 考 文 献

[1]中国统计年鉴[Z].中国统计出版社，2010

[2]奚志勇.中国养老[M].上海交汇出版社，2008：111

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[5]刘芳非.营利组织参与社会保障的路径选择[J].法制与社会.2006（6）

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[8]陈玲.关于完善我国农村养老保险制度的几点建议[J].企业导报.2010（2）

分红型商业保险的收益来源范文第4篇

生活其实可以很简单，但简单并不代表容易。买保险也可以很简单，但是怎样买到适合自己的保险，却并不容易。

保险，说爱你不容易。现在的保险种类越来越多，那么哪个险种最好？这是一个无法回答的问题。因为保险没有最好的，只有合适的、合理的。保险需要量体裁衣，只有明确了自己的需求，满足了这种需求的保险才是合适的，才是最好的。

下面举了几个案例，给大家一种思路，希望能给想要买保险的你一种启示。以下四个案例都有一个共同的地方就是家庭收入均为20万，但由于每个家庭的侧重点、情况都不尽相同，所以保险的设计也有差别。

重负家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，最近夫妻俩刚贷款60万，30年还购买了一套房子。

这个家庭需要关注两个方面：孩子的教育金，一个是房屋贷款。

根据这个家庭的情况，男女主人的收入相等，所以家庭承担的责任额度相同，估计为110万。

男主人保险：定期寿险 20万，25年缴，因为25年后孩子长大了，这部分的责任削除；

定期寿险60万，30年缴，包括房贷期间以及工作期间的家庭责任。

女主人保险：定期寿险50万，25年缴，因为25年后孩子长大了，自己退休了，所以这部分的责任削除；

定期寿险30万，30年缴，房贷期间的家庭责任。

男女主人保险：终身重大疾病：30万，30年缴。

孩子的保险：投连险保额10万，6年缴，每年5万，

消费型的重疾险 保额20万。

在人生不同时期，家庭责任的不同，给予男女主人不同保额的保障。以定期寿险为主顾虑的是家庭保费的承担能力。

保监会对孩子有明确的保额限制，但是并没有给孩子以终身寿险等形式限制的保险。之所以也没有选择孩子的教育险，首先考虑的是家庭保费的承担能力问题；另外考虑到目前教育险的意义不全是大学教育金的事情了。因此，投连险可以很好地解决提取时的灵活性问题。因为投连险的的投资部分风险完全由客户承担，但教育金规划的特点是金额，时间上较为刚性。所以，投连险的帐户应选择风险较低的混合偏债型的，或者债券型的账户。

丁克家庭：男主人35岁，收入20万，公司高管，社保齐全，并有补充医疗，重疾商业保险；女主人33岁，家庭主妇，身体不太好，家庭年消费5万，家庭是个丁克家庭。

这个家庭需要关注的方面：妻子的保障，以及丈夫的寿险保障。

男主人保险：定期寿险150万，25年缴，满足工作期间的家庭保障。

终身分红型寿险50万，25年缴。一旦自己发生风险后，可以留给自己的妻子一笔生活的费用。

女主人保险：年金型的分红养老保险 3000元，20年缴，由于没有工作，老年后没有养老金，所以利用年金型的养老保险弥补家庭退休期间的养老金。

丈夫是家庭的绝对经济支柱，而且妻子多病在家，家庭生活来源只能靠丈夫，一旦丈夫发生任何的风险，对于家庭的打击是巨大的。所以，在寿险方面，必须给予丈夫足够的保障。考虑到保费的因素，仍然以定期险为主，又结合了终身型的分红险。既可以拥有终身的保障，而且分红又可以在一定程度上抵消通胀带来的保额贬值。妻子由于身体健康的问题无法投保终身险，医疗险以及重疾险，可尽量自己缴纳社保作为补充。

年金型的养老险配置考虑的是退休之后家庭现金流入的情况。这种养老保险是目前市场上唯一约定的在未来一个时间段给予约定数额现金的金融产品。因此，在养老期间，家庭还是可以从保险公司领到“工资”的，其分红作用在一定程度上是为了弥补通胀所带来的保额贬值。

有资产的家庭：男主人30岁，女主人30岁，两人共同开了一家外贸公司，两人每年可以从公司领取20万的收入，家庭有个2岁可爱的孩子。

这个家庭需要关注的方面：兼顾公司以及自己的保障，孩子的教育金

公司财险： 商业财产全险。

男女主人保险： 意外险70万，寿险40万，重疾险30万。

Baby的保险：趸交或者期缴万能险，

这个家庭中，公司是家庭所有收入的承载者，一旦公司发生事故，家庭收入来源便中断了。所以，对公司应加以财产上的保护，一般包括火灾，地震，盗抢，以及其他财务上的保障。

由于公司是自己的，可以考虑以公司的名义给自己以及员工上商业的团体保险。一般这样的保险费率较个人险便宜。除了上述的保额要求外，还可以根据自己的需要购买门诊医疗保险以及其他的医疗险。

但也正因为是自家开的公司，家庭的现金流并不固定，另外夫妻二人忙于工作工作，很难有时间顾及自己的投资。所以，对保险产品的选择就得放弃像投连这样的风险性投资，而选择了带有保底收益的万能险。此外，对万能险进行不定期的追加，以及方便的账户价值的提取也能满足家庭的需要。

孩子的教育金在之前的案例中阐述过，由于教育金的规划比较的刚性，所以带有保底收益以及提现灵活的万能险也比较适合作为孩子教育金规划的金融工具。

无理财意识的家庭：男主人30岁，收入10万，社保齐全，女主人30岁，收入10万，社保齐全，家庭年消费5万，有个刚出生的宝宝，夫妻俩的父母健在虽然有社保，但是年事已高，身体每况愈下。另外夫妻俩人对于投资都没有什么感觉。

这个家庭需要关注两个方面：老人，孩子的医疗备用金，解决自己的投资问题。

男主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，

女主人保险：投连险附加定期寿险 50万，意外险50万，重疾险30万，

孩子的保险：万能险附加意外，医疗，重疾险20万

有的时候家庭需要的不只是保险保障的规划，而需要结合一些投资在里面，从而全面地解决家庭一些财务上的问题，次家庭的保险规划就是基于此。

家庭夫妻双方均没有投资的经验。无论是股票还是基金，对于他们来说，选择上都很困难，所以笔者帮他们选择投连险。投连险的理念是基金中的基金，由保险公司的投研团队帮助客户选择基金，组成一个基金的组合。这样的投资方式比起单个的基金来说相对波动性更小，更加的稳定。夫妻二人可以利用投连险积累自己的养老金。

分红型商业保险的收益来源范文第5篇

今年45岁的李先生经营着一家纺织企业，生产的服装主要出口国外。根据往年经验，李先生的年收入在80万元左右。

为了给李先生营造更好的生活环境，42岁的李太太早在十几年前就放弃工作，当起了全职主妇。现在，他们的儿子今年19岁，在英国上大学，预计两年半后本科毕业直接攻读硕士学位。

收入单一　花销不小

由于李先生家庭月度收入不稳定的特殊性，我们采用年度收支的方式对其进行计算。

李先生一家的年度生活开支在26万元左右，包括餐饮、娱乐、服装、旅行、应酬等各项费用。不过与日常消费支出相比，儿子的留学费用才是他们更大额的开支，每年在30万元左右。也正有了这一份负担，李先生夫妇二人希望寻求一份有效的理财方案，尽可能规避资产缩水的风险。

“我们家现在的存款有120万元，按往年的收入水平，我是不会担心的，不过，近两年由于金融危机影响，出口情况不怎么乐观，而且国内人力、原料成本不断上升，企业利润也出现了下滑。”李先生道出了心中的疑虑，“我们家庭的资产结构很简单，除了120万元存款外，有一套价值220万元的住房，没有贷款，另外还有一辆30万元的汽车。太太的黄金及铂金首饰之类的大约5万元。我们几乎没有做什么金融投资，所有的收入全来自我生意所得。”李先生说，他希望有一份适合他们家庭情况的理财规划。如何解决资产缩水问题。

首先是资产缩水的问题需要解决。李先生说，他觉得现有的银行存款正逐步缩水，如果未来企业收入下降，他和太太很可能会面临“家庭金融危机”。

“120万元存款既要应对生活花费，又要负担儿子的教育费用，可能不够”，李先生心里盘算着可以拿出一部分存款做些投资。“虽然做生意我还比较成功，但说起投资，我就是个门外汉。”李先生说，他和太太对投资可谓一窍不通，考虑到性格和年龄等因素，他们希望理财师推荐的是风险有保障的品种，起码在心理上不要承受太大的压力。

而要解决这一问题，他们认为还要考虑儿子未来的学习费用、夫妇俩的养老费用等情况。“我儿子现在是大学二年级，大学毕业后可能还要继续深造几年，估计花费在10。万元左右。”李先生对儿子的教育金进行了估算，不过，对于自己和太太的养老费用，他却有些“糊涂”了，“现在都说养老是笔大数目，可不同人、不同消费水平所需要的养老费用是不同的，我们希望理财师根据我们现在的消费水平，在尽量保持现有生活品质的前提下，为我们算算将来养老要花多少钱，现在开始储备是不是来得及呢?”李先生说。保险方面白纸一张

虽然李先生为家庭营造了不错的生活环境和条件，但在保险保障方面，一家人几乎全部空白。“我和太太、儿子从来没有买过任何商业保险。”年过不惑的李先生如今想到要增添保险保障了。“我以前对健康方面的问题很少关注，现在年纪大了，自己也知道身体素质不如从前了，所以我想问问是不是有合适的健康险可以投保?”

此外，李先生还想问问作为一个家庭支柱，他还需要怎样的保险保障，又该投保多少金额比较合适?在养老方面，是不是也可以利用保险“助一臂之力”?

家庭资产配置与具体投资建议

陈　婷

李先生是一位私营企业主，年收入还算不错且较为稳定，现有家庭资产结构比较简单，但随着儿子的逐步长大，该家庭即将由家庭成长期步入家庭成熟期，也出现了几个令人比较头疼的理财问题。家庭收支情况

收入来源单一由于李先生夫妇“私营企业生+全职太太”的组合收入来源非常单一，作为家庭的唯一经济来源，李先生赚钱能力较高，但肩上的负担不小。

支出数额较高从该家庭的收支情况看，日常支出绝对值较高，夫妻两人一年要花费26万元，约占家庭年总收入的三分之一。而在英国读书的儿子一年要花去30万元，超过了家庭年总收入的三分之一。

家庭资产状况

金融资产结构单一，集中在银行存款上除了一套220万元的自用住房，一辆30万元左右的私家车，太太的一些首饰，李先生家庭的其他资金全部是定、活期存款。

保障性投入过低虽然李先生为家庭营造了不错的生活环境和条件，但在保险保障方面，一家人几乎全部空白。他和太太、儿子从来没有买过任何商业保险。家庭理财目标分析

根据李先生家庭主要理财目标的紧迫性、重要性程度，我们将其理财目标重新排序：

希望为家庭准备充足的保险保障，以应付突然出现的风险，特别是李先生本人的保障；

继续为儿子准备在英国的大学及研究生深造费用；

开始储备夫妻双方的退休金。风险承受能力预估

李先生有自己的事业，每年有可观的收入，经过多年的打拼，已经积累了一定的资产，这使李先生的家庭具有较好的风险承受能力。但李先生已经45岁，而且公司因为是外向型的纺织企业，将来的发展空间比较有限；而李太太42岁，且已与社会脱节十几年，风险承受能力非常低。而且，孩子的教育费用是刚性需求，变更的可能性很小。因此，综合来看，李先生家庭的风险承受能力只能算中等，同时因为他个人性格较保守，从来没有任何投资理财的经验，也没有多少时间和可能性去做主动投资，因此适合稳健型的投资理财模式。

具体理财建议

增加家庭保障随着时间的推移，李先生一家的家庭风险会逐渐上升，主要是李先生的健康风险及其夫人的养老风险。鉴于李先生是这个家庭最主要的经济来源，目前甚至是唯一的经济来源，因此他是这个家庭保障的重中之重。

因此李先生本人的人身保障(通过各类寿险和意外险来实现)总保额需要配置在3110万～400万元。另一方面，由于李先生年龄已经45岁，投保重大疾病险费率已经较高，建议购买一份保额30万-50万元的终身重大疾病险，保费一次性付清或分五年付清，原则是短期缴款。

李太太基本没交过基本社会保险，因此将来的养老金来源只能靠个人。最好能通过选择分红型养老险，来做一部分稳定的养老金来源准备。

李先生的儿子最好能在英国自行购买人身意外险，并参加当地的学生医疗保险，还可以投一些财产险和个人责任险，将在外读书的各类风险覆盖。

优化家庭各类投资，提高资产的利用效率目前，李先生家银行存款收益实在太低，因此需要做比较积极的配置，以便实现家庭各项理财目标。

建议可将现有的110万元定期存款(10万元活期存款不变)做一个整体配置，比如，可以分散为30万元债券类资产(国债或债券型基金)、50万元平衡型开放式基金(或封闭基金)；还有30万元，不妨作儿子回国后可能会需要一套房产，作为

首付款购买一套小户型住房。

同时，我们建议，将来随着李先生家庭资产的继续增加，应该逐步增加低风险和保障类资产的投资比例，让已经获得资产收益稳定下来，这样比较符合李先生稳定增值的需求。

未来所获资金应积极投资至于未来三年内，李先生家庭每年可以积攒下来的20多万元，不宜再继续作为存款，应该积极滚动起来，作为夫妻两人将来的养老金储备基础(儿子的学费等已经计人家庭支出项)。只要在保证本金安全的基础上理性投资，以李先生家庭现有的情况看，李太太的退休金是有着落的。

“小处”着手演绎健康人生虽然是比较富裕的家庭了，但在日常支出中也要有个度，不要过度消费，过于透支未来老年生活的品质。平常也可以巧用银行的各种理财工具为资产增值，或者是节约点钱。比如可以李先生名义申请银行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时便于建立完善自己个人的信用档案。给儿子学费和生活费的时候，可以多做一些国际汇款的比较，节约手续费。日常生活支处后有剩余的资金，也可以尽快转换成货币基金，不断循环积累，让财富积少成多，夸生活越来越有滋味。

保险建议

马志红

李先生是整个家庭的全部收入来源，是家庭中最需要购买保险的人，建议着重对李先生本人设计保险计划。李先生作为家庭支柱，他的保险需求主要有以下三个方面。

资产保全李先生目前处于一生中的收入高峰期，应在这一时期对现有资产进行有效保全。分红保险是资产保全的有效工具，是一种稳妥的资金储备方式。虽然李先生拥有一定金额的银行存款，但存款很可能被用作企业周转资金。因此，李先生需要以保险作为资产的安全屏障。在企业发生意外情况如债权债务纠纷等问题时，保险资金不会被冻结或拍卖，而且保险公司还可以提供一笔保单贷款。同时购买分红保险可以享受分红。

退休准备李先生应及早为未来的退休生活做好准备。分红年金保险是退休金储备的有力工具，可以为李先生提供一个有效的养老金储备方案，通过合理的资金储蓄，李先生在年老时就可以定期获得养老所需资金。

健康保障中年人健康变化可能会影响家庭生活质量，耗费大量的家庭积蓄。商业重大疾病保险可以有效提供财务补偿，减少因可能的重疾导致的财务损失。

为此，我们为李先生设计了如下保障计划(详见下表)。这样的保障搭配，李先生的保障利益主要有：

年金　自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，李先生每年可领取5073元。自60周岁开始至79周岁，李先生每年可领取15218元，上述年金若留存于公司，还可累积生息，持续增值。按照3％的年累积利率预测，到59周岁时累积年金可达94347元，到80周岁时累积年金可达596696元。

祝寿金　李先生80周岁时可以领取祝寿金338180元。

重大疾病保险金　因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患合同约定重疾，最高给付30万元，附加险同终止；等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，给付“附加(A款)重大疾病保险”已交保费，附加险合同终止。

特定疾病关爱提前给付　因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患合同约定特定疾病，每种疾病提前给付9万元。每种疾病给付以一次为限，特定疾病关爱提前给付以三次为限，且每次以10万元为限。特定疾病关爱提前给付后，重大疾病保险金的给付额须扣除已提前给付的金额。