医保信用管理办法

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医保信用管理办法范文第1篇

一、区域银行卡市场发展现状――以云南省玉溪市为例

近年来，玉溪市人民银行主导辖区银行机构加大对支付系统及非现金支付工具的统筹管理，深入开展无障碍刷卡示范街建设、“银行卡嘉年华”主题联合宣传活动及预防打击银行卡违法犯罪行动，积极面向农村地区延伸推进现代支付系统网络及开展农村支付服务环境建设工作，努力扩展银行卡的社会推广和普及应用，极大的促进了地方银行卡市场健康运转，有力的支持了地方经济发展。玉溪市银行卡市场发展主要呈现以下方面：

（一）银行卡参与主体不断壮大

截至2011年6月末，玉溪市共有14家银行业金融机构，除农业发展银行玉溪市分行和红塔区兴和村镇银行未发卡外，其余12家银行业金融机构均为发卡机构，全部为境内发卡机构。2011年玉溪市银行卡业务量继续保持增长势头，截至2011年6月末，玉溪市银行卡数量达272.31（未包含睡眠卡）万张，其中借记卡250.56万张，贷记卡20.36万张，准贷记卡1.39万张。借记卡占发卡总量92.01%，居于主导地位。从2008年以来，玉溪市银行卡数量一直保持稳步增长。

（二）银行卡市场业务快速增长

2011年上半年玉溪市办理银行卡业务1,261.33万笔，金额874.83亿元，分别达到了2010年业务量的52.33%和45.10%。2011年上半年玉溪市银行卡资金交易情况按银行卡交易笔数由大到小排列依次是取现、存现、消费、转账，银行卡交易金额由大到小排列依次是转账、存现、取现、消费。国际卡发卡量有效增长，2010年运行统计表明，年末全市共发行国际卡1945张（全部为个人卡，主要发卡机构是工商银行玉溪分行），年末外币卡存款余额为11.11万美元，外币透支余额为6.63万美元，全年消费2534笔、金额64.25万美元。银行卡业务的扩大带动了非现金支付工具业务的增长，持卡消费意识显著增强。

（三）银行卡受理环境有效改善

截至2011年6月末，全市入网特约商户5,718户，POS机具6,307台，ATM终端435台，与2008年末相比商户数增长195.35%，POS机具增长199.76%，ATM终端设备增长105.19%。全市贷记卡、准贷记卡、借记卡存款余额分别为0.24亿元、0.46亿元、118.95亿元，存款余额合计119.65亿元。银行机构通过银行卡业务有效拓展个人融资产品，进一步增强了个人融资与消费的积极性，统计显示6月末辖区信用卡信贷总额达14.41亿元。伴随着特约商户、银行卡终端设备的持续扩展，银行卡存款余额和信贷余额稳步增长，信用功能和管理效率不断提升，信用卡欺诈交易得到有效抑制。

（四）惠农支付覆盖率显著提升

截至2011年6月末，全市涉农银行类发卡机构（农业银行及农村信用社）共计发行惠农卡310625张（其中，农业银行机构发行惠农卡203713张、农村信用社机构发行惠农卡310625张），与2010年末和2008年末相比，分别增加99920张和155606张。对应2011年6月末全市统计农户51.5万户以及金融机构已建立农户信用档案42.5万户的情况，以涉农惠农卡运行机制，全市涉农银行机构发卡辐射农户面达60.3％，与农户信用档案对接面达73.1％。在此基础上，通过整合农村金融机构和银行卡支付平台资源，创新农村金融服务机制，全市针对农业龙头企业（如烟草产业）收购农产品、特色农产品专业化市场建设、商业流通“万村千乡”网络运行以及银行系统向县以下区域延伸现代支付服务、扩大POS机具布放面、积极拓展政策补贴资金支付服务等方面，认真推进农村支付环境建设，切实把金融服务“三农”工作落到实处。

二、区域银行卡市场发展中面临的困难与问题

银行卡市场的参与主体主要包括消费方（持卡人和特约商户）、供给方（发卡机构、收单机构和银行卡组织）、中间供应商以及宏观管理者。需求决定供给，良好的受理环境是银行卡业务发展的基础。同时，受理市场的运行环境、规模扩展以及管理规范，将直接影响持卡人的用卡积极性、并制约整个银行卡市场的发展。

从现实运行看，银行卡受理市场不仅受机具终端分布密度、交易网络等硬件设施的影响，还受政策导向、传统支付或消费习惯、营销效果以及市场运行的管理与规范等综合环境的影响。当前，银行卡受理市场的运行环境、运行机制以及管理控制等方面的问题已成为影响区域银行卡产业健康发展的关键所在。

（一）银行卡受理市场在可持续发展上面临新的压力

从近几年玉溪市的银行卡市场发展情况来看，一方面发卡量呈现持续增长，受理市场的硬件设施也随之增长，相关技术也逐步完善；另一方面仍然存在银行卡受理范围狭窄、市场规模不足、商户普及率低、持卡消费意识不足的问题，这些问题又会反作用于银行卡的发卡与运行。特别是现阶段农村地区由于市场环境、资源配置以及管理服务上的相对滞后――一是缺少较为有效的市场引导和政策支撑，特约商户与银行在利益分配等方面存在着一定的利益冲突；二是部分银行机构对农村地区银行卡市场建设的认识以及在宣传服务和市场拓展等基础工作方面仍较为薄弱；三是受制于农村居民文化水平、消费习惯以及用现偏好等因素的影响，由此对区域银行卡受理市场环境的建设以及银行卡产业的可持续发展形成了较大的影响和制约。

（二）银行卡产业粗放式扩展，银行卡经营管理与服务质量落后

随着银行卡市场运行规模的持续扩张，各发卡机构、收单机构的经营目标以占领市场、抢夺份额为主，力求取得规模的最大化，也即以数量取胜，粗放式经营特征明显。只重视发卡数量以及发卡环节的宣传营销，而忽视了发卡的质量以及银行卡的售后服务与管理，影响到持卡人的用卡认知性以及商户的受卡积极性，导致目前银行卡市场呈现的畸形增长局面。发卡机构在扩大发卡规模的同时，未立足市场变化和客户需求，进行产品功能的深度开发，在满足客户日常支付需求的同时，没有提供更为有效的个性化、差异化、优质化的服务。由此，如何有效拓展银行卡增值服务功能、进一步提升银行卡经营理念与管理水平，已成为银行卡产业转型发展的关键。

（三）受经济发展及市场环境因素制约辖区银行卡市场发展呈现不平衡性

截至2011年6月末，全市人均持卡1.19张，市区人均持卡2.82张，而农村地区（此处指县城及县以下地区）人均持卡仅为0.73张；全市POS占有率为363人/台，市区占有率为130人/台，农村地区占有率仅为733人/台；全市ATM占有率5264人/台，市区占有率为1150人/台，农村地区占有率仅为9521人/台；农村地区特约商户占全市特约商户的37.43%。与此同时，在围绕农民工银行卡特色服务以及农村地区银行卡“惠农”试点推进上仍显不足。此外，由于“睡眠卡”的沉积和影响，一方面浪费了发卡银行的系统处理资源，加大了机构的运营与管理成本，另一方面制约了持卡人用卡的针对性，影响银行卡的推广信誉。

（四）银行卡产业的法律制度建设较为滞后

银行卡市场主要是由中国人民银行和政府进行监督调控，银联承担规范市场秩序，引导协调行业发展的职能。完善的法律和体制是银行卡产业健康、快速发展的一个重要保障。尽管各相关部门为了支持银行卡产业发展做了许多努力，但目前中国与银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作，明显滞后于市场和业务发展的需要。没有直接针对银行卡业务的法律，目前仍引用中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，在当前市场环境下，已显出不足，制定或补充新的规章制度已迫在眉睫。与国外相比，银行卡产业的制度建设仍维持在部门规章和政策导向的层面，还未上升到法律、法规的层面。

（五）银行卡业务风险管理有待加强

从当前情况看，一些发卡机构、收单机构，只重增长速度而忽视风险管理，在业务发展初期可能会节省一部分人力和物力，业务可以得到较快增长。但其结果往往将面临随之而来的投诉、索赔、垫款、违约、欺诈等一系列的经营压力和管理风险，给银行卡业务带来经济上和信誉上的损失。银行卡业务发展涉及的关联问题，势必导致市场热闹一阵子后就需进一步规范和清理的局面，最终影响银行卡业务的发展。从2011年上半年的运行统计分析，与2010年末相比，在银行卡信贷规模进一步增加的同时，报告期末应偿信贷规模、逾期半年未偿信贷规模均有所增大，信用卡违约交易问题及其关联风险仍然不容忽视。

三、推进银行卡市场建设以及完善管理的路径选择

针对区域银行卡市场发展中存在的问题，结合玉溪市现阶段银行卡市场建设已取得的成效，笔者认为应该从以下几方面重视加强区域银行卡市场建设，提高银行卡服务和管理水平。

（一）着力强化银行卡受理市场环境建设

一是积极拓展银行卡受理渠道和增长空间。在保持传统的支付终端ATM机、POS机数量增长的同时提高机具利用效率，逐步发展互联网、手机、电话等新兴终端设备。不断扩大餐饮、百货、超市、酒店等传统领域的应用，加强银行卡在税款缴纳、水电煤气等公共事业缴费、医保社保交纳、交通售票、医疗、通信等与日常生活密切相关行业领域的应用。充分利用银联网络以及网上支付跨行清算系统等平台，开展新的银行卡业务，努力打造范围更广、领域更宽、渠道更丰富的银行卡受理环境，为百姓创造更多支付便利。

二是把握市场要素建立合理的利益分配机制。部分商户消极受卡、甚至拒绝受卡的一个主要原因是利益分配问题。商户应当充分认识到银行卡能大大方便他们的客户群，同时由于规模效应具有增加销售，降低成本的作用。银行要继续发挥作用，充分协商，通过利益调解机制，鼓励商户受卡，让商户尝到受卡的甜头，变被动受卡为主动受卡。此外，银联方面也应针对市场发展新变化以及有关政策导向、特别是农村支付服务建设，合理调整和确定相关激励机制。

三是各方合力构筑银行卡产业发展支撑平台。围绕银行卡产业发展的新趋势，政府和行业管理部门应结合政策制定、运行机制、发展方向等方面加强对社会公众的引导、宣传和解释，发挥政府管理的机制和优势，做好正向调控作用。同时，还应进一步加强对银行卡运行市场的管理和规范，以求真正做到让持卡人用得放心、用得舒心。从目前情况看，通过政府机构普及推行公务卡、涉农补贴资金与银行卡业务对接等活动，将有效拓展受理银行卡的商户规模，助推银行卡消费的迅速增长。

(二)促进银行卡产业经营和发展的转型升级

要立足于转变目前粗放发展格局，进一步优化经营机制，各发卡、收单机构一方面要改变做大规模、盲目扩展的经营策略，突出以效益最大化为主要经营目标，进一步提升集约经营效率。要对目标市场进行细分，满足客户的差异化需求，对客户提供差多元化的服务，从而有利于客户价值的创造和传递。另一方面，应切实完善和加强管理与服务，如：改进销售环节的服务质量，做好售后服务，加强对持卡人和商户的后续维护服务；通过多种途径宣传提示安全用卡知识、传导银行卡业务的各种优惠活动；对重要客户和特定群体进行定期或不定期回访，了解客户基本情况的变化和需求，等等，有效改善银行卡运用环境，进一步增强机构与客户之间、银行与商户之间的沟通联系，更加充分地引导客户会用卡、爱用卡、活用卡，使客户充分感受到银行服务的真诚态度和以客户为中心的服务宗旨。

（三）健全保障银行卡产业健康发展的法规体系

从国务院批准中国人民银行履行职责中，明确了人民银行在“组织制定金融业信息化发展规划，负责金融标准化的组织管理协调工作，指导金融业信息安全工作”以及“制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付、清算系统的正常运行”等方面的履职要求。围绕银行卡产业建设和发展的实际，必须尽快建立健全相关的法规体系，保障银行卡市场运行的安全与规范：一是应当参照国际惯例，形成一部规范银行卡市场行为的专门法规；二是要立足银行体系的客观实际，进一步完善银行卡业务规范以及相关监管法规。建议抓紧制定出台《银行卡条例》，同时针对银行卡业务所涉及的标准化问题、支付运行问题以及信用管理问题，进一步完善相关业务规章制度，形成有效的银行卡法律法规体系，维护银行卡业务的健康发展。

（四）完善加强银行卡风险管理防控机制

一是要督促银行机构建立健全的内控机制，建立业务发展和风险管理并重的科学的考核机制，加强对银行卡业务的内部控管理，落实有效的内部监督机制；二是人民银行要对银行卡业务实施有效地外部监管，提高银行卡业务市场准入效率，在鼓励银行卡业务创新的同时，切实加强对银行卡业务的现场检查与非现场监管，及时了解银行卡业务的发展动态，分析银行卡业务存在的风险和问题，防患于未然；三是充分发挥联合整治银行卡违法犯罪办公室的联席协调机制，加强警银协作、疏通情报信息、增强打击银行卡犯罪的针对性和实效性。