如何看待智慧医疗

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如何看待智慧医疗范文第1篇

1、《药品流通环节价格管理暂行办法》等政策对传统制模式造成冲击，鼓励工业和商业自做终端。那么，原来的商应该如何转型？对于采用制营销的企业来说，如何构建新的合作关系？

王亮：此次出台的办法，主要针对流通环节进行管控，如果能顺利执行将对原来的低价和加价销售模式产生致命打击。这里面主要涉及的就是商的问题，原来的过票公司无法承担这样功能，商就需要转变身份和操作模式。既可以成为生产企业的办事处和业务人员来继续操作市场，也可以通过成立咨询公司、广告公司等实体将生产企业在当地的销售实行承包。所以，企业与商之间的合作关系就发生了根本的变化，从原来的产品关系转变为雇佣关系或第三方合作关系。

2、在新的药品管理形势下，原本由商业公司操作的业务将转亦为由生产企业来执行，从而导致生产企业的税率费用增加。企业应如何应对更高的财务处理能力要求？

王亮：作为应对办法的手段，企业高价开票将成为必然，必将考验企业的财务处理能力。要应对高开部分的高额税费，就要求企业有多范围的税票来源。企业可以通过向上或向下延伸产业链，通过原料的自产自销、自建商业公司销售、成立咨询公司、广告公司、印刷公司等相关产业，都可以很好的提升企业的税务处理能力。

3、随着医疗体制改革的不断深入，医疗市场体系秩序也不断调整。商品种的选择标准发生了哪些变化？

王亮：以往商选择产品的标准主要是：市场独有、销量巨大、高额利润等。但是伴随医疗体制改革的深入，商选择品种则逐步会与政策引导下的市场需求相结合。可以判断的是会向几个方向进行调整：1、目录产品：医保、农保、基药类目录产品；2、具有品牌优势的大企业产品；3、具备较强规模和产业布局的大型集团公司生产的产品；4、市场前景巨大的新研发产品；4、生物疫苗、医疗器械、中药饮片和颗粒类产品等。

4、药品已从原有的粗放模式开始出现分化，如独家品，专业新药等。这种专业化目前的发展现妆如何？面临哪些问题?如何解决？

王亮：国内的走过了从大到小，从粗放到精细化的过程。由原来的动辄全国总代、区域总代逐步发展县市、医院或药店，由原来只招商不保护和协作，变成有针对性招商并逐步深入渠道进行渠道驱动，可以说有了明显的改变。但是，伴随新医改的到来，国家一系列政策的调整和新秩序的建立，随着招标和配送权收归工业所有，基本药物制度和医药分家的公立医院改革推进，乃至上述办法的即将实施，都将商的主动权变成被动权。这种情况下，商如何转变心态，积极利用手里的渠道资源寻找合适、有能力招投标、以及税负处理的企业真正实施合作就显得至关重要了。

5、当前，各地医药商已出现小范围合作或区域性联盟。趋于细分的专业联盟也正悄然兴起。这些联盟兴起的背景和原因是什么？您如何看待这些联盟的前景？

王亮：近两年，随着医药环境趋严，商的议价能力的减弱，以及一系列政策的影响，各类联盟如雨后春笋层出不穷。联盟成立的目的是为了可以实现资源互享，在保护区域市场的前提下可以提升与上级生产企业议价的能力而保证品种的空间和市场保有。但是很多联盟往往是联而不盟，只是一个松散性的临时组织，往往在遇到利益问题时会内部起火，而无法达成最初成立的目的。应该可以看到的是，无论是哪种合作性质的联盟体，都是一个区域资源的集合体，如果能真正解决了利益问题有明确的发展诉求，将会是生产企业极愿意看到的。将来无论是销售外包或者是转换身份与企业深度合作，区域联盟都会有光明的前景。

6、您认为未来制发展的趋势是什么样的？为什么？

王亮：制发展至今，虽然有过这样那样的问题，但是作为一种建立在产品资源和市场资源互换基础上的合作，是不会退出历史舞台的。未来的制发展，在医改政策不断深化和市场不断规范的前提下，必然会回归医药产品的本质，以专业化为核心。

可以预见的是，未来医药将会向几个方面发展：

1、政策性。主要以政策变化为核心，政策推动下的渠道扩容变化或行业发展机遇将是此类商发展的源泉。这类商有较强的政策敏锐性，有较好的上游产品来源和渠道、终端网络，善于借助政府资源获得回报。比如基本药物制度下独家中标品种的商，比如中药饮片、医疗器械等在基层市场的扩容而产生的商

如何看待智慧医疗范文第2篇

40个美国“Mall of America”购物中心在美国本土拥有400多家店铺。在使用M2M解决方案之前，所有的煤气表、水表和供暖设备都由设备经理人工控制，设备数据的收集管理完全依靠人工完成，成本很高。加入M2M网络方案后，水表、电表设备的数据和运转情况都可通过串口收集并传输至以太网，并最终上传到位于总部的管理中心里。改进后，Mall of America的设备管理经理数量从400多个降至40个，极大地节省了时间和人力。根据市场调查，M2M的市场中占最大份额的现有应用是公共事业，如供水、供电、环保等部门。在这些领域中，各种设备的种类不多，但数量巨大。所有设备都需要通过无线或有线的方式连接到监控中心进行数据采集、分析等等。另外一个需求比较大的行业是安防行业，如门禁管理、交通安全管理、地铁速度噪声控制等。健康和医疗行业则是M2M市场新的增长点。根据IDC市场调研数据显示，2012年M2M终端数已超过1 200万，年均增长率超过75%，应用领域覆盖城市综合管理、交通运输、医疗、农业、旅游、工业环保等多个领域，M2M终端市场规模已达到151.5亿美元。

M2M工作原理

M2M就是用一个设备捕捉管理一个事件，然后再通过一个特定的网络把这个事件传输到一个软件平台上面。通过软件平台对事件做分析、解读，从而提供一个有意义的建议。比如，温湿度传感器将采集到的数据通过有线或者无线的方式传到软件分析平台上，平台分析出温度是否过高或者过低，从而给出开启空调或者开起暖风的工作建议。

专访

李景峰 IDC中国服务与通信研究部高级分析师

CHIP：全球M2M应用发展情况如何？中国市场有何特殊性？

李景峰：全球应用M2M业务的国家和地区很多，但目前欧美的市场最成熟，中国物联网产业依然处于起步阶段。

尽管整个产业从2010年起得到了快速发展，但整体中国M2M产业依然处于孕育和准备阶段，距离大规模的应用尚有一段距离，但突破性的技术、芯片、产品和解决方案等将逐步问世。虽然中国物联网产业发展较晚，但在国家战略层面的推动下，进两年得到了快速发展，尤其是在2012年2月14日，中国《物联网“十二五”规划》正式后，物联网产业发展正式提升为国家级发展战略，并成为中国新型战略的重要组成部分，这将会对中国经济发展方式起到重要的推动作用。根据规划，各地政府相继出台了围绕“智慧城市”开展智能工业、智能农业、智能物流、智能交通、智能电网、智能环保、智能安防、智能医疗和智能家居等重点应用的示范工程，以带动地方经济与新兴产业发展。M2M作为物联网的重要载体已经在城市运行、应急管理、安全生产、市容市貌、感知物流、环境检测、居民社区等方面得到了具体应用。

CHIP：M2M市场的推动力是什么？

李景峰：中国运营商依然是M2M产业的主要推动力来源，虽然产业发展与客户需求的精细化，产业环节参与者间的合作将会进一步加强，竞争环境也由单纯的竞争转变为竞争与合作的关系。围绕客户需求，运营商将聚合产业合作伙伴，提供端到端的完整解决方案将成为客户的主要需求点与核心竞争力。

CHIP：中国M2M市场的存在哪些问题？

李景峰：由于市场尚处于起步阶段，市场依然需要长时间的培育与引导。就目前情况看，中国M2M市场尚存以下几点问题：市场整合度不足，缺少主导力量；整体市场缺乏统一标准，准门槛相对较高；市场成熟度角度，客户确认认知度；政府推动力与执行力需持续；对政策与政府投资过度依赖。

M2M的主流应用方向

目前，M2M技术主流应用在以下几个方面：

安全生产方面：水文水质监测、供水监测、环境质量监测、污染源监测、车辆监督、交通流监测、电梯监测、一氧化碳监测等；智能交通方面：指挥调度、交通管理、交通监控、公交服务与监测、货物运输、电子收费、交通信息服务等；以及城市管理、食品溯源、经济运行监测、资源监测等。

根据IDC物联网市场调研数据显示，2012年中国物联网产业规模超过505亿美元，预计到2016年产业规模将达到1 210亿美元。重要应用集中于智能工业和智能电网领域。具体产业应用占比如下：

专访

钟镭 创力网络科技（Lantronix）亚太区总经理

CHIP：M2M是物联网发展的基础技术之一，目前M2M应用现在发展到了什么阶段？特别是中国的应用情况如何？

钟镭：Lantronix认为M2M在中国的发展正处在快速上升期。在未来十年中，预计有超过500亿需要互相连接的设备。经过早期的市场开拓，目前市场对M2M的认可度已经很高，也出现了相当数量的行业开发公司。此行业应该可以认为国内市场是和国际市场是同步发展的，技术需求上并未出现明显代差，只存在市场规模上的区别。

CHIP：未来五年，中国和世界M2M市场将出现哪些变化？

钟镭：未来几年间，随着技术的进步，M2M设备将有可能在更多的新的细分行业得到应用。另外，智能连接将是新的亮点。它将使不同类别，不同生产商的产品自动连接，而并不需要人的介入完成编程、配置等工作。

CHIP：您如何看待M2M在中国的发展趋势和机遇，有哪些迫切需要解决的问题？

钟镭：在中国可能最主要的问题在于中间商二次开发能力与客户需求间的差异。与普通通信网络不同的是，M2M系统往往具有很强的客户定制特性，这也就要求一大批同时具有深刻行业理解和扎实开发能力的行业开发公司的存在。

4.12亿

市场研究机构Juniper Research的调研报告预测，全球移动连接型M2M和内置式终端数量将于2014年增至4.12亿部。该机构高级分析师Anthony Cox表示，Juniper高度看好M2M在医疗保健领域的发展，该行业有望成为M2M市场增长迅猛的领域之一。

570亿

市场调研公司Strategy Analytics预计，移动M2M市场规模在2014年将超过570亿美元，而2008年年底，这一市场的规模还只有不到160亿美元。巨大的市场潜力使许多无线运营商和终端制造商纷纷看好M2M的前景，他们也在寻求为越来越多独立的机器添加无线连接功能。

500万

在欧洲，几乎所有的瑞典和意大利家庭都安装了智能仪表，其中很大一部分借助无线网络通讯。在奥地利，法律要求，500万户家庭要在2019年前安装智能电表。

如何看待智慧医疗范文第3篇

从住宅地产到商业地产，再到产业地产，繁荣的背后蕴藏着机会，也隐藏着危机。有调研报告显示，产业园区开发重房产、轻产业现象不可忽视。随着经济增速放缓，产业地产如何寻找新的机会，是摆在中国园区开发运营企业面前的难题。

“不论是商务园区还是创业空间，运营管理的核心是服务。”日前，亿达中国控股有限公司（以下简称“亿达中国”）执行董事、亿达软件新城总裁高炜，向《支点》记者分析了产业园区未来的发展趋势。

从单纯重运营转向重服务

《支点》：亿达中国有着18年的产业园区开发和管理经验，且成功运营了大连软件园、武汉软件新城等20多个知名商务园区。亿达中国是否面临着转型，转型方向是什么？

高炜：这些年来，亿达中国一直在探索商务园区的发展方向。一方面，我们把聚焦点放在经济转型上。我们认为，目前中国的经济转型发展到了从制造业向服务业转型的阶段。这一阶段的经济转型，特别是生产型服务业，会紧随城市化步伐。因为在城市化的过程中，大量年轻人将向创业环境、教育环境、投资环境好的地方，以及与产业环境相关的交通、医疗、文化、娱乐等行业聚集。这些趋势，值得我们去关注。

另一方面，我们看到原有载体的建设出现过剩。对于现有存量的载体，不管是旧有的用于制造业的厂房，或是工业化下的存量载体，还是今天的服务业因为没有瞄准精准的客户群或者是生态链搭建不够合理而导致出现的存量，我们都应当将存量的效应发挥出来，使社会资源能够最大程度地被利用。

不论是商务园区还是创业空间，运营管理的核心是服务。亿达中国已经开始从单纯重运营转向重搭建闭环产业生态链、重服务，实现资源配置的最优化。我们更加聚焦真正的载体下的内容服务，向载体下的企业、企业员工提供服务，打造一个产业生态环境。这种产业生态链，将会给城市带来更多的活力。

《支点》：亿达中国之前有意运用轻资产业务来降低重资产选址上的风险，为何选择要做轻资产模式呢？现在是否仍有做重资产选址的规划？

高炜 ：亿达在全国各地都已经有了大量的存量，持有方或者是政府都希望在这些存量中能够装入或者导入更好的企业，所以没有必要在每个地方都新建和增量。但并不是所有城市都不适合引入增量，比如仲量联行之前了一份中国城市60强名单，把南京、武汉都划进了1.5线城市，这两个城市就是可以发展增量的典型代表，高校林立、人才济济，交通、教育、医疗基础设施极佳，产业上升空间大，所以仍有引入增量的空间和机会。

随着房地产进入存量时代，有些区域的产业现状已经不符合现在和未来的发展需求，城市产业的更新将带来新的机遇。世界经济和大城市的发展历史，更新是一个永恒的主题。这恰恰也是亿达做产业的优势能力可以发展和贡献的地方，我们长期产业运营的经验，可以更好地帮助地区做产业升级和变革。

《支点》：大连软件园依靠软件外包模式发展飞速，但在现阶段，软件外包模式发展速度减缓。产业园区如何应对这样的挑战？

高炜 ：亿达中国旗下的大连软件园成功的原因，是我们精准地捕捉到了行业的需求，特别是面向日本市场的需求。此外，加上地域、文化、人才结构、语言能力影响，以及政府的大力支持，共同促进了大连软件园的发展。

但是，这种产业园区的业态并不适合国内所有的城市地区，科技园区、产业园区的落地需要依据每个城市的产业特色来确定。每个城市有着不同的经济增长周期，所肩负的产业转型的使命各不相同。只有将城市的禀赋与它的使命相结合，才能完成产业的转型过程，这也就是产业园区的机遇。

同时，我们看到挑战并不少。一方面是政策上，无论是土地政策，还是针对产业园区这样一个专项政策，还没有进行深入的研究。另外一方面就是整体的从业人员，进入这个行业的企业也都在探索中，大家还没有找到一个共同的、公认的好模式，也没有形成领军企业，应该说这是转折期一个重要的特征――机遇和挑战并存。

《支点》：对于未来，产业园区该朝着怎样的方向发展？

高炜：关键是要遵循产业地产的发展规律，产业地产实际上更多的还是要聚焦在产业上，才能找到一个更好的发展模式。比如说产城融合模式，或在主要的城市做核心区的创新社区。把空间产品、服务产品跟产业的发展结合起来，产品的配套和设计思路与新一代员工的生活、居住、娱乐、交流紧密地结合在一起，形成一个完整的生态链。

从产业园区的角度来看，未来产业园区的发展，也需要构建企业成长、发展、增长、创新的生态链和产业链。我们看到，传统的产业园区通常提供低廉的房租、免房租等优惠政策，而未来的产业园区需要多方共同打造。

智慧产业的核心是人，包括创业者、投资人。使创业者和投资人之间经常互通信息，加深感情，这就是一个很自然的产业生态链，在共同的商业决策中承担各自的角色作用。

别拿产业地产当噱头

《支点》：在从增量市场转向存量市场的过程中，产业园区的侧重点是否也有所转变？

高炜：首先，现在已经不是单纯做增量的时期，而是逐渐转向重点城市做增量、普通城市做存量的市场，所以运营、服务能力的提升很重要。其次，在创业、孵化、产业并购与重组的过程中，产业园区最了解园区的企业客户，可以随着他们共同成长，成为他们的事业合伙人。

在这个过程中，园区获取的收益不仅仅是销售收益，还有运营、服务收益。收益方式的转变意味着企业转型的开始，比如为企业提业基金、VC等，这种深度的融合才是产业园区未来的发展方向。

亿达中国就成立了“亿杰会”，搭建一个园区企业家交流和学习的平台。实际上，企业之间的合作不仅仅是靠冰冷冷的商业关系，还包括人与人之间的沟通、信任和互助。

《支点》：近年来，不少传统房地产商纷纷进入产业地产领域，您如何看？

高炜：这说明，首先，增量未必适合所有的区域，存量和增量已经在发生变化了；其次，地方政府也更明确了产业的投入是地方发展的重要战略之一，希望能够有更多的优质企业成为地方发展的引擎，其中产城融合成为产业投入的形式之一。

不过，对于传统房地产商转型进入产业地产领域，我认为挑战还是很大。传统房地产商的转型之路还很漫长，因为中国传统的房地产开发多数还处在开发、做配套的阶段，就是说还处在追求快速开发和周转的阶段。

但对于产业地产来说，它的客户既有To B的企业客户，也有To C的企业员工，更强调对企业和员工的服务。由于每个行业、企业的特点又不同，这就注定它的周期可能更长，企业成长周期的不同阶段有不同的发力点，这是一个慢工，需要精雕细琢。

我们发现，如果仅仅拿产业地产当做一个噱头，然后依然沿用传统的方式去开发，这条路是走不远的。

围绕中心城市布局

《支点》：亿达中国未来还将侧重于哪些城市的布局？

高炜：对于未来的战略畅想，亿达的定位可能更多的是做中国最好的科技园区、智慧园区、商务园区的投资运营开发服务提供商。同时，在全国区域战略布局上，我们主要聚焦在京津冀、长三角、珠三角三大城市群，除此之外，还有以武汉为中心的长江中游城市群，以成都为中心的成渝城市群，以及身处环渤海中心的大连城市群。

围绕中心城市的发展，是下一步主要的发力目标。此外，我们还新开辟了智慧健康医疗领域，这将成为未来新的增长点之一。

《支点》：很多产业园都会面临一个问题，就是已经成功的项目，很难将其完全复制到全国各地。

高炜：因为每个地方由于区域的不同，经济发展的程度不同，产业的类别不同，实际上产业的承载体也不一样。所以无论从时间维度，产业维度、区域维度、成熟度维度来看，差别非常大。

但并不是说不可以。一定程度上的复制，更多是复制这种产业地产的一些共通原理，比如提炼出标准化的招商服务体系，或是形成一套完备的对内管理和对外客户服务体系等。

在选择城市上，我们强调与产业园区的特质相关，做我们专长的信息服务业、IT产业。亿达中国未来更多是希望聚焦在一二线城市，这些大城市具备产业发展所需要的人才，使得产业企业能快速而平稳发展，所以这是选址中的重要因素。

《支点》：武汉是亿达走出大连布局全国的第一站，放眼未来，您如何看待武汉的城市定位以及未来的发展前景？

高炜：我非常看好武汉，10年前是，现在也是。武汉最令我印象深刻的是，这里高校云集，这是武汉的独特优势，它为武汉发展信息化服务业发挥了重要的作用。同时，武汉地理位置优越，高铁时代提升了武汉辐射能力，吸引了产业、人才向武汉聚集。

如何看待智慧医疗范文第4篇

设计在这里并不是设计师专属的权利，人人都可以通过设计让城市更美好。

2009年，赫尔辛基被国际工业设计联合会（ICSID）评选为2012年世界设计之都。在来自全球27个国家的46个申请城市中，赫尔辛基以“设计是生活的一部分”为主题胜出。

2013年10月，深圳市市长许勤与赫尔辛基市市长尤西・帕尤宁共同签署友好交流合作备忘录，两市结为友好交流城市，为双方充分利用创新资源、推进工业设计合作搭建了重要平台。

60岁的尤西・帕尤宁是赫尔辛基成为“世界设计之都”的积极推动者，担任市长已有九年。

2014年是深圳与赫尔辛基，乃至芬兰与中国，在工业设计上合作进展最快的一年。双方在深圳合作设立的设计产业园区――中芬设计园现已竣工。

日前尤西・帕尤宁接受了《望东方周刊》的专访。他表示，一座城市要成为“设计之都”，首要因素是让市民进入城市的设计过程之中。“城市是公民的总和，自然需要知道他们的价值观以及期望。”

让设计成为公共服务的工具

《望东方周刊》：2013年6月深圳与赫尔辛基签订了友好城市备忘录，一年多来，两座城市之间的合作取得哪些成果？

尤西・帕尤宁：签署备忘录后，两座城市一直在讨论如何进一步加强合作，尤其是在设计领域。中芬设计园就是由深圳市发起的、也是基于备忘录的一个项目。

这只是合作的开始，未来我们会找到更多具有共同利益新的合作领域。非常有潜力的一个是“智能与清洁”项目，在这个领域芬兰有世界级的专业知识和科学成就;另一个领域是医疗保健和健康。这两个主题都与设计紧密相连，这使两个设计之都会很自然地寻求合作机会。

《望东方周刊》：赫尔辛基工业设计的核心思想是什么？未来深圳与赫尔辛基，甚至中国与芬兰，合作的焦点有哪些？

尤西・帕尤宁：赫尔辛基希望强调的理念是，让设计成为一种为公共服务的工具。这样的理念已应用于我们城市的公共交通之中。所以，“设计公共服务”和“设计嵌入生活”，可能是未来可以合作的领域。

2012年成为世界设计之都对于赫尔辛基来说仅仅是个开始，并使我们更深入地了解到怎样把设计作为工具重塑自我。城市的每一分子都参与进来是很重要的，包括居民、企业和教育机构。我们鼓励大家多出设计点子，共同通过开发产品、服务、流程以及工作环境来创造一个更好的城市。

把工业设计视为投资而非成本

《望东方周刊》：在你看来，推动工业设计发展的核心动力是什么？

尤西・帕尤宁：工业设计就是通过解释和理解人类的需求和欲望来创造更好的产品和服务，这个定义简短而到位。

中国制造正在转变为中国创造，在中国工业设计中一个重要的部分，是创造在中国乃至全球出色的品牌和产品。生态协调发展的思维将是越来越重要的推动力，不仅在工业设计，而是在整个制造业和全球其他领域。

对于赫尔辛基来说，工业设计提高了市民的生活质量，扩展了产品的生命周期，完善了城市治理系统，为公民的日常生活提供了更多的服务和产品。

一个具体的例子就是赫尔辛基的有轨电车――最早始于1891年，随着时代变化，不断满足乘客的需求，并从科技创新中获益。今天，有轨电车经过彻底的现代化设计，已成为城市符号。

在所有的城市和国家，工业设计的核心驱动力是设计企业和团队理解设计、运用设计，把工业设计作为一种投资，而不仅仅视之为一种成本。

《望东方周刊》：在成为世界著名工业设计中心的过程中，赫尔辛基面临过哪些挑战？深圳乃至中国的很多大城市，能向赫尔辛基学到哪些经验？

尤西・帕尤宁：首先，我想说的是，深圳和赫尔辛基可以相互学习，两座城市之间分享机遇与挑战并存。

今天，赫尔辛基是一个被设计驱动运行的城市，是“容易使用的城市”，从区域供热到公共交通，从图书馆到学校系统，从智慧城市规划到新的智能城市解决方案都可以体现出来。

赫尔辛基是一个功能性的城市。除此之外，它还越来越有趣味性。市民用巨大的热情通过设计多种多样的街头活动、社区活动来增添趣味性，比如，庆祝中国的农历新年就是十分受欢迎的活动。

不仅设计产品，而且设计思维方式

《望东方周刊》：工业设计领域目前最大的挑战是什么？你如何看待当今世界工业设计的发展趋势？

尤西・帕尤宁：就像我跟设计公司说的一样，自动化和机器人技术，以及物联网，这很有可能将是未来的发展趋势。

一个挑战就是让人们认识到工业设计不仅仅是设计产品，而是设计思维方式。我们可以运用设计，尝试解决现在和未来面临的重要问题，例如管理巨型城市，提高能源效率，利用可再生能源，改善交通运输、住房、环境、食品生产，应对气候变化等等。

通过设计思维和方法，我们至少可以发现有一些最紧迫的问题的答案。同时，我们也将寻找可持续发展的新利益和业务领域。其中的挑战是如何通过更广泛地发动中小型公司以及世界各地的公共部门共同推动工业设计。

如何看待智慧医疗范文第5篇

举个例子：两个孪生兄弟，在证券公司同时买了相同数量的同一只股票，过了一段时间又同时卖出，他们的收益是一样的吗？答案是肯定的。还是这两个孪生兄弟，在同一家保险公司买了同样的保险，他们的收益是一样的吗？答案是否定的，因为两个同年同月同日生的兄弟并不能保证同年同月同日死，所以这两张保单的收益不一定是相同的。

结论是：保险不能算，能算的都不叫保险。

1 买保险是捐钱

保险是互助与自助的平衡。假如某个年龄的死亡率是千分之四，1000个人都买了保险，每人的保额都是100万元，也就是说保险公司一年要赔出去400万是一定的，那么这400万真的会是保险公司赔的吗，如果你相信这件事，那你就太天真啦！

保险公司是商业机构而不是慈善机构，这400万一定是996个没死的人赔的，摊到每个人头上大约是4000块钱。此外保险公司还要有日常的管理费用，还要有利润，所以如果你买了保险而今年没死，就意味着你今年捐了4000块钱去帮助那4个死了的人。你也许会问：我为什么要帮助我根本都不认识的人呢？答案是如果明年那4个人里有你，同样会有996个你不认识的人来给你捐100万。所以说买保险是买安心，其实这安心是你每年捐了4000块钱换来的。

我们每天在网上都能看到很多年岁并不大的人得了癌症的报道，其实从百分比上看，癌症只有很少的人得，只是发病率比前些年有些上升，从而引发了大家更多的关注而已。重要的是很多得了癌症的人家里并没有足够的钱可以用来治病，而购买大病保险其实就是等于承诺给得了大病的人捐钱，从而换回来一个对价的承诺：如果你得了大病就会有人给你捐钱。由于大病保险不仅要给得大病的人赔钱，而且对于没有得保险目录里的大病但是死了的人也要赔钱，所以大病保险会比单纯的寿险贵很多。

尽管长寿也不是每一个人都能做到，但是我们每一个人仍然要在年轻的时候为这件事做准备。小沈阳说人生的两大痛苦中，比人死了钱没花了更痛苦的是：人活着，钱没了。不论即期返还的养老保险还是到期返还型的养老保险，其共同特征是：即便你已经领完了所有存在保险公司的钱，只要你还活着，保险公司就要养着你。问题又来了：你把活得久的风险转移给保险公司了，保险公司从哪里拿钱来养活你呢？不用问了，还是你捐的——在你存养老金的过程中，每年都会有一部分钱被保险公司转移到一个互助账户里，用来帮助那些已经领完了自己存的钱却还依依不舍地热恋着这个世界的人。

通常说聪明人不会买保险是有道理的，如何看待人寿保险考量的是一个人的智慧而不是聪明。在中国古汉语中，“慧”通“会”，只可意会不可言传的意思。一个人死了之后才能拿到的钱活着的时候怎么用，这样的道理是很难用三言两语表达清楚的，只能靠每个人自己的感悟。无论说大智若愚、大巧若拙还是说舍得，其实都包含先捐出去而无所谓能不能得到回报的心胸和视野。所以买不买保险，怎么买保险，是人生中的大智慧。

2 买保险是买倍数

买保险的顺序一定是先买花钱的保险，再买存钱的保险。为什么这样说呢，前面我们说了，买保险是捐钱，在我们平安健康的时候，每年都捐一些钱给需要帮助的人，当我们遇到风险的时候就能得到很大额度的帮助。捐出去的钱和得到帮助时拿到的钱这个之间的倍数，正是我们买保险的意义所在。

举个例子：30岁男性买100万元终身寿险，如果选30年缴费期，每年需要缴费大约2万元；而这位30岁的男士如果买10年期的定期寿险，100万元的保额每年只需要缴费不到2000块钱。也就是说，假如这位男士33岁的时候因为突发心梗而猝死，无论是交了6万块钱还是6000块钱的保险费，他的家人所能得到的理赔金都是100万元。由此看来，买花钱的保险就是每年花出去2000块钱，换回来100万的安心。而存钱的保险是每年交给保险公司2万块钱，保险公司拿去赚钱，然后帮你把你应该捐的2000块钱捐出去，剩下的钱放在你的账户里。

于是又会有人问了，那岂不是说买消费型保险（定期寿险）比买返还型保险（终身寿险）要划算吗的？因为倍数大呀！其实，就像治病越快的药毒性越大一样，越便宜的保险副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不仅是相对的而且是平衡的一样，保险的作用其实远远不止是保障生命风险。除了转移风险之外，在西方发达国家，人寿保险更多地被用于隐藏资产、转移资产、规避税收、逃避债务。而消费型保险除了转移风险之外，在其他功能上就显得无能为力了。即便我们不是富人，对人寿保险的功能要求不算太高，至少存钱的保险也能帮我们养成强制储蓄的好习惯。

从一个人所能支付的保费看这个人如何站队不仅很有意思，而且也很科学。如果一个人把他能够买到的生命保险的额度全部用终身寿险（存钱的保险）买下来，每年所支付的保险费仍然不会让他觉得生活有压力，这样的人就可以算作是有钱人了，否则还是要站到穷人的队伍里。

3 分红是不是越多越好

大多数人理解保险的分红跟股票的分红就是一回事，是保险公司的投资收益，其实是大错而特错了。我们只需要问自己一个简单的问题：如果保险公司把赚来的钱都分给买它保险的客户了，谁还会去买保险公司的股票呢？

保险的分红来自三个部分：利差、费差、死差，注意这里并没有包含投资收益。保险公司的精算师每天的工作就是为保险产品制作费率表，因为要考虑的因素非常多，所以精算师的工作很复杂。这当中要考虑的3个最主要的因素是利息率、死亡率和费用率。

利差又叫利息差，假如你买保险的时候市场的利息率是2.5%，而精算师计算费率表时候的市场利率是2.75%，也就是说降息了，你觉得保险公司会为你承担降息的损失吗？其实精算师在算费率的时候早就打好了埋伏，他们可能是按1.5%甚至是0.75%计算的费率表，也就是说即使降息了，保单当中仍然会有1%甚至1.75%的利息盈余，这些多出来的钱怎么办，于是在大多数返还型保险里都会有一个分红账户，保险公司把多收客户的钱退还给客户的过程叫分红。在这个过程中，保险公司还要留存一个比例作为管理费用。现在你知道了，保险公司如果多收了你100块钱，它只会退还给你80块钱，还美其名曰“分红”。

4 一定不要先买大病险

首先澄清一个概念：大病保险不是用来治病的。健康保险分为医疗保险和疾病保险，医疗保险保障的是由于治病而产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。本文我们暂且让这个界限模糊一下，假定大病保险的理赔也能用来治病。

买保险是有顺序的，一定是先把最极端的风险转移出去，先买框架结构的保险。对一个人或者一个家庭而言，比重大疾病更重大的风险是身故和全残，这些是最极端的风险。

用1万块钱买大病保险，对于一个35岁的男性，可能只能买到30万左右的保额。而同样是每年花1万块钱，用返还型和消费型的寿险做一个组合，就能买到100万甚至更高的保额。当一个人遇到大麻烦的时候，是30万对他的帮助大，还是100万对他的帮助大，答案是显而易见的。

有人会问：我买了100万的寿险，可是没有大病保险仍然解决不了我没钱看病的问题呀。其实静下心来想一想很容易想明白：如果你死了之后保险公司一定会给你100万，那么你活着的时候能不能借到80万来看病呢？因为你的亲朋好友兄弟姐妹们都知道。你的病如果治好了，你就有机会慢慢还上借来的钱；如果治不好，保险公司也会帮你把钱还给他们。

如果把一个人一生的财富积累比作盖楼，只是像20世纪五六十年代那样一层一层地慢慢盖，这辈子能盖到几层就说不定了，因为直接垒砖既慢又不安全。买保险的第一步，先把未来创造收入的能力买下来，也就是常说的保额足够原则或者是保额优先原则。然后有了多出来的钱，才会去买医疗险、大病险、意外险、退休金保险、教育金保险……

5 保险和通胀没有半毛钱的关系

通胀是保险销售中常被问到的话题：我用20年给自己存了100万退休金，可是等我退休的时候，100万已经不值钱了，买保险有什么用？让我们换个角度，如果问一个小孩长得像他爸爸还是像他妈妈，这个问题是成立的；但是如果反过来，问这个小孩的爸爸妈妈长得像不像这个小孩，这个问题就不成立，也叫伪命题。关于通胀和保险的关系其实就是一个伪命题。

用一个物件儿打比方就容易明白了：假如我们在保险公司存的退休金不是100万块钱而是1万个鸡蛋，分开20年存应该是每年存500个，你第一年存的5万块钱可以买500个鸡蛋，第二年存的5万块钱可以买480个鸡蛋，第三年存的5万块钱可以买450个鸡蛋……当你存了20年的时候发现，你本来是想存1万个鸡蛋给自己养老的，可是只存下来了不到5000个鸡蛋，你觉得把这个罪过推到保险公司头上公平吗？

道理很简单，我们买保险的时候不要算额度，而要算比例，比如你需要的保额是你年收入的多少倍；你每年能支付的保费是你年收入的百分之多少，只要这个比例不变，你买的保险跟通胀就没有半毛钱的关系。因为通胀就是涨工资，这是硬道理，违背这个真理，倒闭的就不是保险公司而是政府。

6 再有钱的人也要买养老保险

买养老保险是把身外之物跟自己的生命建立联系，在有能力的时候把自己的身体打造成一台印钞机。因此养老保险账户不是收益账户而是功能账户，买养老保险不能算也根本不可能算清它到底划不划算，因为你不知道你能活多久。

大多数人70岁之前可以靠自助，但是70岁之后就要靠互助。当一个生活不能自理的人拥有很多身外之物的时候，他真能享有生命的尊严吗？答案是：比尊严更多的一定是财富带给他的生命风险。化解这种风险的办法只有一个：他能够给他身边的人带来的剩余价值随着他生命的延续而源源不断。

举个例子：一个有钱人每个月在养老院花掉10万块钱，而保险公司每个月支付给他的养老金是100万元，只要他活着，这笔钱还会不断递增，可是当他去世的时候这个养老保险的合同就会结束，你觉得这份保单带给这个有钱人的是风险还是尊严呢？

Tips

一个人可以买多少保险？