投资理财计划

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投资理财计划范文第1篇

关键词:基建投资 财务管理 成本核算

目前，随着我国国民经济的高速发展，我国在基础建设方面的投资力度不断加大，这为提高国民经济的增长速度起到了极其重要的作用。但是由于我国现行的相关法规制度等还不能够满足基建财务管理的实际操作相关需求，使得基建财务管理的实施环境没有一个较好的外部环境。同时，部分基建单位的会计人员对基建知识缺乏必要的了解，导致在基建投资中出现各种财务管理问题。基于上述原因，我们有必要对基建财务管理的相关问题进行探讨，以保证财务管理的真实性和准确性。下面将分析基建投资过程中财务管理所存在的主要问题，提出若干强化基建投资财务管理的对策，以期对从事基建投资财务管理的人员起到一定的参考作用。

一、基建投资财务管理中存在的主要问题

(一)忽视了项目前期工作的重要性

所谓的项目前期工作是指从建设项目的筹划开始到建设项目的正式开工所进行的所有工作。它主要包括：项目建议书的提出、项目可行性报告的提交、施工图纸的初步设计和按照相关的程序向有关部门提出建设项目的审批等工作，属于我国基础建设中的一个非常重要的程序，对基建项目的正常开展具有重要作用。

而由于长期受到计划经济体制思想的影响，基建项目的前期工作一般是由居于相关资质的专业设计部门进行开展和实施的，而具体的施工则是有工程技术施工人员来承担。在整个过程中，财务管理人员基本上没有机会参与进来，财务监督机制发挥不出其应有的作用。

(二)施工合同的签订欠规范

施工合同的不规范主要体现在这样几个方面：其一，施工合同上的相关条款和招标文件上的内容存在着矛盾；其二，施工合同的内容不够全面，而且条款之间的关系不够严谨；其三，对于主要的设备规格、品牌、产地和价格等规定出现前后矛盾的现象；其四，在合同中规定的履约保证金和质量保证金等的比例不够合适；其五，采取阴阳合同的方式来进行低价中标，之后在进行施工之后再通过变更、签订补充协议等方式来获取超额利润。同时，施工队伍没有施工资质，或者是施工单位采用越级承包等方式来竞标，同时对签证主体的相关规定没有予以明确，而且对施工现场的管理不够严格。

(三)对财务会计核算的把关不严

在基建投资的过程中，一方面财务没有充分的履行其财务监督功能，另一方面是财务人员对基建的相关认识不够，甚至在财务核算中出现一些明显的错误。主要表现在：对于合同中明显违反了财经规定的条款仍然按照合同来进行办理；施工单位在没有经过项目经理部的授权而私自刻印公章，甚至到银行办理结算；建设单位存在着挤占、挪用基建项目建设费用的现象，例如建设单位管理费用中的咨询、招待、考察和会议费用等；对于建设单位所提供的材料，仅仅按照甲方提供的采购价来进行计算，在扣除材料款之后没有考虑到材料的实际费用、运费等和工程结算价格之间的差别，这种计价方式的不合理导致其中存在着极大的漏洞；基建投资的财务部门很少按照国家的相关规定来及时办理项目竣工财务决算，这严重的影响到了基建投资效益的正确计算。

二、强化基建投资财务管理的若干对策

为了确保基建项目按照国家的计划和程序来进行，准确的反映出基建项目的投资效果，必须加强基建项目的财务管理水平。

(一)严格按照规定开展财务管理工作

财务部门在对基建项目进行管理和核算的过程中，要严格的按照财政部的相关规定来对基建项目的财务管理内容进行管理和核算。首先，应该重视基建项目的合法性。这是财务管理部门发挥出其监督作用的一个重要环节，对于与法律不相符的项目坚决不予审批。基建项目的审批程序通常为：审批―立项―规划―设计―报建―施工等。在从项目的审批直到项目的竣工验收，财务管理人员都应该积极的参与其中，对整个过程进行监督。在项目的前期，财务管理人员应该根据现行的税收政策及价格体系对项目的财务收益和费用等进行分析和计算，同时编制财务报表，通过建立起评价指标体系，对项目的赢利能力和偿债能力进行考核，充分的反映出项目的整体财务状况。

(二)财务管理部门应该参与到招标文件和工程建设合同的审计工作当中

对于基建项目的招投标工作，财务管理主要是对参与企业财务状况进行分析和评价，尤其是对企业的资金状况、偿债能力和企业的经营现状等进行分析和评价。这样才能确认竞标企业是否能在项目进行过程中完成其履行项目的能力。这方面的工作主要包括：其一，对合同的主体进行严格的审查，确保施工主体具有施工资质；其二，对项目经理进行考察，确认项目领导组织具有相关的项目开展条件；其三，督促项目实施主体按照国家的相关规定来开展基建项目。

(三)充分实行基建项目的执行概算，发挥财务的控制力

在既有的工程概、预算体制之下，结合基建项目的具体实际情况，通过管理部门的进一步优化、细化之后，得到基建工程项目的主体预算，进而编制出执行概算。对于建筑、安装工程以及需要购置设备的项目等，以实际招标的采购金额作为概算执行的计入金额。之后对其他的费用项目进行细分和处理，尤其是对项目法人的管理费、前期工程费用等，要结合基建项目的具体情况进行统筹规划，对支出标准进行严格处理。在财务环节应该将预算内容进行合理的分解，并将之落实到具体的项目中，确保预算总额与各个明细项目相吻合，为充分的发挥出财务资金的监控创造基本条件。

参考文献：

投资理财计划范文第2篇

关键词：PPP；财政资金；现金流

中图分类号：F283 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-01

一、S县未来PPP项目模拟情况汇总

由于四川省S县在未来几年的时间中计划以PPP的方式建立两座污水处理厂，一座垃圾焚烧发电厂，非营利性养老机构以及当地某职业学校的食堂和宿舍。上一章节中根据国内一些类似情况的PPP项目主要数据为基础，模拟出这些项目具体情况如表1所示。

若是暂不考虑方案的优化问题，将上述项目一并实施，则可以通过图1更加直观的看出该县政府的资金投入现金流情况。

若按照图1所示方式进行运作，不难看出在波峰处以及刚开始的资金垫付阶段S县的财政压力最大，很有可能超过其最大财政承受压力，对当地政府以及PPP项目本身都产生及其不良的影响，但是这部分钱在中标时多数会予以返还，这样就会有利于下一个PPP项目的前期投资垫付。故应该对这几个需要投资的PPP项目进行一定的前后分期操作，最保守的安全方案就是尽量减少或是完全不出现强烈的波峰值，即使出现峰值，也要控制其数额在其承受范围之内，从而减少对S县财政承压能力的挑战，这也是我们本文要讨论的核心问题。

二、多个PPP项目运行的优化方法

采用先设定参数，通过对比的方法，以及紧迫性等条件为约束，对方案进行优化，填入Microsoft Excel表格中，再生成相应的政府资金投入现金流曲线的方式来绘出最终流线图。不同的排列方式，即各个项目运行时间的不同，将会产生截然不同的结果，绘出不同的现金流量图。首先，根据各个地方政府的具体情况，来定下其各自的时间参数，项目参数，各个时期具体的资金投入量等参数，再根据不同地方政府的不同项目的具体情况进行具体参数的填入，计算得出各个时间参数所对应的时间段的资金总投入。对各个阶段的资金总投入进行分析，通过对比，计算方差等方式以人工调节的方式，再通过紧迫度等条件对各个即将施行的项目进行先后排序，得出更佳的方案。再通过Microsoft Excel中的“插入”栏中的“图表”工具，绘制出该地方政府在规划时间段内的资金投入现金流曲线图。

三、S县PPP项目对该优化方法的具体应用

由于现实中的例子往往不如图1中所示的那样，处于理想的平缓状态。故应该以具体的例子来具体分析，使其尽量产生小的波峰，以减少对各个地方政府投资PPP项目的财政压力。通过上一节中的应用，不难看出经优化调节后，较为合理的方案有以下几种，分别以其最终的现金流量曲线图来直观的表达。通过一轮5个方案的优化，与二轮5个方案的优化比选（方案过程此处不列举），最终是由方案1与方案B比较。虽然方案1不存在“负投资”情况，但是存在两年都超过400万元的投资额，为401.44万元和444.15万元。其它年限的投资虽然大多数不超过100万元，但这样集中性大量投资也会造成当年的财政压力。而方案C则比较均和，多数处于200-400万元，其它年限投资也都不超过100万元，更加符合本文的“平缓”现金流曲线图的目的。同时，由于方案1在其优化过程中忽略了将非营利性养老机构尽早投运这样一个重要的约束条件。故，最终选择的方案为方案B。具体如图2所示。

投资理财计划范文第3篇

【关键词】家庭投资理财 家庭理财问题 投资理财影响因素 投资理财新理念

改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。

一、家庭理财的必要性

人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。

二、我国家庭投资理财的问题

随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。

一般来说，家庭理财存在着几种误区：

（一）盲目跟风，理财随大流

在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。

（二）理财短期化，不注重长期趋势

这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。

（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合

鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。

三、家庭投资理财的影响因素

家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。

（一）物价因素

物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。

（二）宏观调控政策

国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。

（三）经济发展的周期性

投资理财计划范文第4篇

一、中产阶层投资特征

中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：

（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。

（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。

（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。

（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。

二、通胀压力下中产阶层投资现状

在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。

（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。

（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。

（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。

（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。

（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。

三、通胀压力下中产阶层投资理财策略

面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：

（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。

（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。

（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。

（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。

（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。

参考文献：

［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。

［2］王广立：《我国中产阶级投资理财的市场分析》，《时代经贸》2006年第4期。

投资理财计划范文第5篇

关键词：家庭投资理财；现状；对策

中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投资理财的概念及方式

1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。

2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：

储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

二、我国城镇居民家庭投资理财的现状

1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。

2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。

4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。

5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。

6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。

三、家庭投资理财的对策

1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。

4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

参考文献：

[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）