人口老龄化的劣势

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇人口老龄化的劣势范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

人口老龄化的劣势范文第1篇

一、引言

人口老龄化是每个国家都存在的社会问题，只是在程度上有着不同。人口老龄化是某一人口总体中老年人的比重逐渐增加的过程，而我国的人口老龄化的加重已经成为事实，根据相关调查数据显示，2015年，我国65岁及以上人口数量达到1.38亿，占比超过10%，面临着人口老龄化的严峻挑战。人口老龄化问题的加剧，造成的直接影响就是养老的困境。通过从理论层面对我国人口老龄化的养老问题的研究分析，对解决这一问题就能提供有益依据。

二、当前我国人口老龄化现象的特征以及对养老产生的影响

（一）当前我国人口老龄化现象的特征体现

我国是人口超过13亿的大国，在当前的发展过程中，各领域的发展水平都有着显著提升，但是在人口老龄化的问题上也表现的愈来愈鲜明。人口老龄化呈现出多样化特征，老龄化的人口发展的速度比较快，老龄人口的地区分布和经济发展不协调，老龄人口的城乡分布呈现出不均衡的态势，老龄化的程度也高于全国的水平。未富先老的特征也比较突出，我国在经济发展水平上跟不上老龄化的速度，从发达国家的老龄化发展现状来看，是先富后老，而我国却恰恰相反，老龄化对我国的经济发展也产生了深远影响。

老龄化的人口数量比较大，发展的速度也比较快。人口在低速发展的阶段，老龄化的问题就比较突出，由于我国人口数量庞大，在前期受到计划生育政策因素影响，在人口的增长率相对比较低，这就加快了老龄化的程度。我国的人口老龄化问题并不是最严重的国家，但是从诸多发展中国家的人口老龄化的发展速度来看却是最快的。并在老龄化人口分布方面呈现出东西部不同以及城乡差异显著的特征。

（二）我国人口老龄化对养老产生的影响

我国的人口老龄化对养老也产生了诸多影响，在人口老龄化加重的同时，必然会加大家庭养老的经济压力。而我国的农村主要是家庭养老的方式，人口老龄化数量比例的加大，使得老年人的抚养比例也在进一步增加，这对我国养老保障发展就带来了很大的压力。人口老龄化对养老带来的影响，在农村的养老方面体现的尤为明显，人口老龄化加剧使得抚养比也不断的上升，这就会造成劳动力的大幅减少，从而使得劳动成本愈来愈高，人口结构的劣势在这一发展形势下就有着明显的呈现。

人口老龄化的问题出现对养老产生的影响还体现在家庭养老功能的减小层面。尤其是对于一些经济不很发达的地区，传统的家庭养老的模式难以为继，子女对老人的赡养责任也会进一步加大，老年人的养老生活每况日下。老龄化的背景下，社会养老的问题也更加突出，在经济发展水平的不同，使得我国各个地方的养老问题也比较复杂化。

另外，人口老龄化问题的加剧，在家庭养老精神压力方面也不断加大。农村的老年人数量在近些年不断增长，这就造成了青壮年劳动力到城就业的人数大大增加，在农村的规模就会相对减小。空巢老人的社会现象就在这时候鲜明呈现，尤其是独居老人的比例在不断加大，对家庭结构也会产生影响，家庭养老的功能就会进一步减小。经济迅速发展的环境下，劳动力大量的转移，老年人的身体以及心理的健康问题比较突出，老年人的精神需求得不到满足，于是就会出现各种各样的精神问题。

三、人口老龄化下养老现状和存在的主要问题分析

（一）人口老龄化下养老现状分析

我国的人口老龄化在2000年开始的，根据当时的数据显示，60岁以上的老年人比例已经占到10.2%，而65岁以上的老年人比例已经达到7.1%。到了2009年的时候，我国60岁以上的老年人人口是1.67亿人，在占比上达到了12.5%，65岁以上的老年人占比8.5%。到2015年大规模的退休潮就加剧了养老的困境，养老体系也发生了很大变化。虽然与世界上很多国家和地区如日本、欧洲相比，中国老龄化问题出现时间不长，但近几年大有愈演愈烈的趋势，一方面中国人均寿命不断提高，同时由于中国实行的相关政策，导致年轻人口增长速度一直低于自然增长速度，在这两个因素的共同影响下，中国面临的老龄化问题更加严峻，很多人称之为“银潮”或是“人口海啸”，中国老龄化问题已经引发全球关注。

从加剧我国的人口老龄化的相关因素来看，主要体现在几个层面，首先就是人口平均寿命延长了。从改革开放后，我国的人口死亡率大大降低，人的平均寿命有了延长，其中60岁以上的男女年龄性别死亡概率的下降幅度比?^大，在速度上也比较快。在人口老龄化的问题加重的同时，也对我国的社会养老保障体系提出很大的挑战，主要就是养老基金的缺口在进一步加大。从全口径的层面来看，如果是依照着退休人员每年以6%速度递增的情况来看，养老金的缺口将相当于我国年国民经济总收入的四分之一，这一缺口是比较大的。在另一方面，我国的农村正式社会养老保险的重要性也会进一步加大，同时对医疗资源以及公共服务的需求方面也会进一步加大。

（二）人口老龄化下养老存在的主要问题

1.养老模式的发展问题

人口老龄化背景下的养老在当前面临着诸多层面的问题。我国的养老模式主要分为三个，也就是家庭养老模式和社区养老模式以及机构养老模式。在人口老龄化问题加剧的同时，每种养老模式的发展过程中都面临着一些问题。其中的机构养老模式的发展中，老年人需要的服务都是通过专人进行负责的，这就需要有足够的经济支持。老年人的资金来源则主要有亲人提供以及自身存款和国家补助几种方式。从养老机构角度来说，也有着不同的类型，有公办福利性养老机构，还有公办养老机构等。不管是哪一种类型的养老机构，在面对当前人口老龄化加剧的时期，在服务的质量以及环境等方面都存在着各种各样的不足，资金的不足以及专业服务人员的缺乏等，这些都是比较突出的养老问题内容。

第四，加强养老服务人才的专业化培训。养老机构当中为老年人提供服务的工作人员的专业性要加强提升，在对基础设施完善建立的同时，服务效率以及水平得到了提高，才能真正有助于养老困境的突破。这就需要当地政府和高校能展开合作，在养老服务人才的培训方面进行强化，扩大对医疗以及护理和心理咨询专业的大学生进入到社区等提供养老服务的数量，在服务队伍的稳定性方面，以及留住人才方面要加强重视。充分重视对老年人的照料管理，对大规模集体式照料的方式要加以改善。加强养老服务志愿者队伍的建设工作实施，积极扩大志愿者的队伍等，监督养老管理以及服务人员的工作规范化开展，对老人的服务工作进行监督检查。

第五，加强子女孝道教育和互助养老措施实施。为能保障养老问题得到更好的解决，就要充分重视对子女的孝道教育，子女要能主动承担其赡养老人的责任和义务，陪老人散步聊天，注重老人的精神生活。老人的自我养老也比较重要。老年人能储蓄相应的财产用于养老，在财产资源的分配方面要合理化，这样能为子女减轻经济压力，对自身的生活品质也能得以保障。在互助养老的构建层面要加强重视，增加互助养老点设施建设投入，养老互助点的作用要充分发挥，这样就能大大减少养老的成本，对老人的生活乐趣也能得到有效的增加。或者是通过互助协会的建立，为老年人提供服务。注重对老年人互助保障机制的完善建立，对互助养老点的内部建设工作要妥善实施。

人口老龄化的劣势范文第2篇

目前，老年人旅游市场越来越受到重视。从日益扩大的老年人旅游市场来看，我国目前还几乎没有专门从事老年旅游的旅行社和旅游服务组织。可见，开发老年人旅游市场，为老年人旅游提供专门的服务，是旅游企业谋求发展的新机遇。

关键词：老年旅游市场；老龄化；SWOT分析法

一、我国老年人旅游市场的现状

人口老龄化是人类社会发展的必然趋势，是人类社会发展到一定阶段出现的。按国际通用标准，一个国家或地区60岁以上人口达到总人口的10%或65岁以上人口达到总人口的7%时，这个国家或地区即进入了老龄化。《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》称，从2001年到2020年是我国快速老龄化阶段。这20年里，平均每年我国将增加596万老年人口，年均增长速度达到3.28%，大大超过总人口年均0.66%的增长速度，人口老龄化进程明显加快。到2020年，老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17.17%，其中，80岁及以上老年人口将达到3067万人，占老年人口的12.37%。

老龄化社会的发展，带来了很多新的市场机会，尤其是对旅游业。

在构成旅游者的两个客观条件闲暇时间和可支配收入中，我国老年人闲暇时间增多，购买力也增强，已经具备成为旅游者的客观条件。

二、针对老年人旅游市场的SWOT分析

SWOT 分析法是一种应用广泛的综合分析方法，这种方法的最大特点是将对象内部的优势（Strengths）、劣势（Weakness）和外部的机会（Opportunity）、威胁（Threats）进行全面的分析与综合考虑，得出一系列相应的结论，从而制定相应的发展策略。

1．中小型旅行社老年旅游市场优势分析（Strengths）

有些中小型旅行社已经开始经营“夕阳红”旅游产品，反馈良好。目前我国开设专门部门为老年旅游服务的旅行社还很少，对老年旅游市场重视程度还不够。虽然老年旅游市场是一个潜力广阔的市场，但很多旅游企业还没有意识到这一点。中小型旅行社属于旅行社中较早开始认识到老年旅游市场并开始针对老年旅游市场开发产品的旅行社。

2．中小型旅行社老年旅游市场劣势分析（Weakness）

虽然少数嗅觉灵敏的旅行社开始开发老年旅游市场，但并没有针对老年群体的特点设计旅游产品。很多老年旅游产品打着“夕阳游”的旗号，向老年群体出售。但在产品路线 选择、活动安排、旅游行程等方面并没有充分考虑到老年群体的生理与心理的特点。所以对于人员专业化的程度要求非常高，无论是产品的设计还是服务人员的服务意识都需要专业化程度的提高。

另外，我国老年旅游产品相对单一，老年人可选择的旅游产品的种类有限，不能满足当今老年人的个性需求。而且很多城市老年旅游产品需求增长十分迅速，但是现今推出的老年旅游产品相对滞后，数量较少，远远无法满足老年旅游市场的需求，缺口较大。

3．中小型旅行社老年旅游市场机会分析（Opportunities）

我国的老年旅游市场虽起步较晚，但受国民经济与旅游快速发展这一大环境的有利影响，使得我国老年旅游市场发展迅猛，增长势头强劲。拿唐山地区为例，老年旅游收入比例占到整个旅游市场份额的20%以上，且还在逐年上升。据统计，70%的退休老人有旅游的打算。 国家旅游局也扶持老年旅游市场的大力发展。

4．中小型旅行社老年旅游市场威胁分析（Threats）

首先，根据气候等因素的变化，各种不可预知的灾害有逐渐增多的趋势，在一定程度上对旅游市场，当然也包括老年旅游市场的发展带来了不利的影响。如2011年日本发生的地震，利比亚战乱事件，2008年的汶川大地震，2003年殃及全球的SARS病毒，以及因美国次贷危机而引起的全球经济衰退等。老年人有一种求稳，安全至上的心理，一旦发生重大灾难后，他们身心受到的刺激要远大于年轻人，所以这些灾难对老年旅游市场的不利影响要远远超过对其他年龄层旅游市场的影响。其次，老年旅游市场是一个潜力巨大的市场已经是各旅行社都知道的现状，必定导致大批的旅行社进入这一市场，引起激烈的竞争。不仅仅是旅游业内部的竞争，许多行业都想在老年市场分上一杯羹。例如各种绘画、书法、等培训机构，老年学校等，在一定程度上与老年旅游市场形成了竞争，抢占老年市场的份额。

经过对中小型旅行社进行详尽的SWOT分析，我们可以一目了然看到老年旅游市场是一个前景广阔的市场，只要中小型旅行社做好研究谨慎进入，市场前景将一片光明。

参考文献:

[1]李富冬 褚丽君 陈雄;我国老年旅游市场的SWOT分析及营销对策研究[J];科技向导;2011年第2期.

[2]杨静 项化平;我国旅游“银发市场”研究与分析[D];江西外语外贸职业学院;2008年.

[3]李芹;我国旅行社品牌竞争分析[J];重庆科技学院学报;2009年第3期.

人口老龄化的劣势范文第3篇

【关键词】保险资金；养老产业；人口老龄化

在世界人口老龄化日趋严重的大背景下，如何能在挑战中摆脱经济发展的困境并赢得长足的发展，已经成为全球关注的焦点，而这一系列现实问题的解决，就势必需要保险这个强有力的后备军。中国养老产业发展状况的好坏关联到了每一个中国人民的实际利益，关系到社会秩序的维护与稳定，保险公司根据自身优势，参与其中，加大实物投资力度，为养老产业注射入了新的活力。

一、保险资金投资养老产业的背景及意义

（一）我国人口老龄化的近况

截至2016年末，我国65岁及以上老龄人口已经突破1.5亿大关，并且已经占据了总人口的十分之一，老年抚养比也随即超越了上一年年末的14.3％继续向前挺进，我国不仅拥有最多数目的老年人口，还进一步演变为老龄化进度最快的国家之一。据统计，1987年至2000年期间，老年抚养比由8.3％上升至9.9％，2000年至2013年期间，老年抚养比由9.9％上升至13.1％，比起前十三年上升的1.7％，后十三年上升的3.2％呈翻倍趋势，伴随老龄化与老年人口抚养比正相关的程度越来越深，市场规模不断扩大，社会各界的养老压力也在逐年递增，保险公司发挥自身优势及时有效的解决老龄化问题刻不容缓。

（二）我国养老产业的发展状况

长期以来，“未富先老”的现实所导致的老年人购买能力不足这一问题是制约着我国养老产业发展的关键，而受中国早年特殊国情的影响，未能及时控制生育规模以及早期各部门对养老产业的不加以重视，我国的老年产品和服务市场的发展滞后于西方发达国家，目前还处于成长的初期阶段，发展前景较广阔。

（三）投资意义

受传统“养老防老”和“儒家孝道”观念的束缚，我国对养老产业重视较晚，保险资金与养老产业的契合性很强，“富人变老”将会成为我国保险资金投资养老产业的最大红利，保险资金的注入不但可以助力养老产业的社会化大发展大变革，还能够为保险公司自身谋福利，响应政府政策为国民谋福祉，向“老有所养，老有所依”的时代进发。

二、关于我国保险资金投资养老产业的SWOT分析

（一）自身的优势

与半个世纪前就已经涉足养老产业的世界主流国家相比，我国的养老产业目前刚刚进入状态，开发实力甚弱，规模经验尚浅，后备资金不足，需要倚靠一些雄厚的资金投入来带动它的发展，因此养老产业的准入门槛较低于其他行业，有利于保险资金对其进行投资。

改革开放三十多年来，人民生活发生巨大变化，国民不再满足于纯粹的物质需求，消费水平进一步提升，消费习惯朝着更理性的方向迈入，消费结构更加合理不再盲目过度，这些都为我国目前保险市场的中期发展助力加速，由于它本身的市场份额不胜枚举，再加上近些年经历了股市、海外和基础设施等大型投融资项目回笼了大量资金，已经具备足额的用来投资养老产业的资本。

保险资金注入养老产业与保险公司推广的长期护理保险存在着紧密的联系，二者相辅相成，相得益彰，保险公司一方面可以通过投资养老产业完善和推广自家的险种，另一方面还可以通过对险种的创新和改进来支持自身投资，做到利益双收。

（二）存在的劣势

目前从事保险投资的工作人员数量少且很难适应保险投资新时代的发展要求，而从事保险销售的人员虽然规模大、数量多，但他们的职业素养普遍较低，难以在投资型大环境下提出什么建设性的建议，种种限制性因素都制约着保险公司投资视野的开阔。

自从2004年以来，我国的保险公司开始向各个领域进行大规模撒网式的保险投资，但是其投资没有明确的主体和方向，还存在有一定的跟风性，对养老产业的投资经验尚浅也致使保险公司无法开展大规模养老产业投资局面。因此，造成“鱼不上钩”的困局也是在所难免。

在我国，传统的“养儿防老”观念深入人心，在“未富先老”的时代背景下，国内目前的养老基础实施落后，养老产业自身发展心有余而力不足，还需要进行较长时间的摸索才能找到适合其发展的新思路。

（三）面临的机遇

随着我国老龄人口数量的逐年急剧上升，“十三五”期间，人口老龄化问题愈发严重，二孩政策全面放开导致家庭结构开始改变，民众的保险意识也在不断增强，政府针对此现状出台了一系列的意规划，供给侧结构性改革深入推进，保险需求日益多元，这些都为保险资金注入养老产业赢来全新的发展机遇期。

开明的国家政策支持是我国保险资金投资养老产业的一大重要机遇，“富人变老”也将会成为我国保险资金注入养老产业的最大红利机遇，正是由于这些人对自己晚年生活质量的要求高于普通民众，他们将成为带动养老医疗需求水平提升的主力。

同时，我国保险企业可以通过借鉴国外优秀的发展经验，快速投入资本，多种模式配合下发展养老产业，多吸取教训，少走弯路，开发具有中国特色的养老模式，形成保险投资资本的高效利用。

（四）面对的挑战

受固有“养儿防老”和“儒家孝道”思想观念的羁绊，我国的大多数居民都不太能接受收容所、老年公寓、养老院等这些类型的养老安排，大多数老人还是更愿意自己的老年时光能够在含饴弄孙的快乐中度过，而大多数的中年人也希望让自己的父母长辈在老年时光有子孙陪伴，尽享天伦之乐，从而造成养老机构无从发挥自身价值的困境。

我国大部分的居民缺乏对老年大学、老年文体中心等老年服务机构的认识，且接受机构宣传的途径较窄，尤其是偏远的农村老龄人口，子女在外务工无暇顾及，造成他们的视野较为局限，思想得不到深层次的开化，使得这部分老龄群体对一些新事物抵触，甚至是排斥。

我国缺乏大量的针对老年群体的专业护理人员，随着人口老龄化和失能化比率的逐年加重，尤其对于患有老年痴呆或存在其他认知能力障碍的老年人来说，能够得到专业的护理人员看护显得尤为重要，也正是由于我国从事保险投资的专业人才凤毛麟角，才致使保险公司对养老产业这一块资本投入的长久疏忽。

受到我国早年部分较低素质保险营销人员的影响，保险在我国依旧还是一个不太好的代名词，投保人对保险人缺乏一定的理解与信任，为保险公司资金投资带来了困难。

三、发展策略和建议

为了实现保险投资资金的合理有效分配，同时为社会养老现状献出一份绵薄之力，应该做到以下几方面工作。

保险公司应当制定企业专业部门严格的准入机制，提高就业准入门槛，加强公司内部职业技能素养培训，努力做到岗前岗后教育紧跟时代步伐，培养出能充分适应保险时代变革的优秀保险专业人才。

保险公司急需强化对老年大学、老年医护中心、老年文体中心等老年服务设施的宣传力度，上山下乡进社区走街道，竭力开设相关宣传讲座，充分发挥互联网及多媒体的有效力量，让更多国民更加深刻地认识到老有所养的必要性，努力引导“科学养老”、“健康养老”、“快乐养老”的观念深入人心。

保险公司应当积极开发一些类似于长期护理保险的险种，充分运用新理念、新渠道、新模式，加快形成以创新为导向的保险企业发展新动力、新思路，实现保险投资资产与保险自营资产之间的协调配合，同时实现二者的赢利双收。

保险公司理所应当及时、认真、公正的总结历往投资的成败，分析成功经验，总结投资失败的教训，完善相关的公司管理制度，规范公司运作，改善保险公司在公众心目中的形象，努力提升国民的好感度，做成一个让国民足够信赖的好企业。

四、结束语

将保险资金注进养老产业，势必为我国保险企业健康有序发展增添活力，为养老服务建设添砖加瓦，为人民福祉谋划一条新出路。我国保险公司应当积极学习西方先进的经验，并结合自身发展的历史和现状，明确发展方向，认清发展的优势所在，同时规避和弥补自身的不足，从而抓住机遇，勇敢地迎接挑战，在逆境中谋发展，在困难中找出路。只有顺应时代的大潮流，借助政策的新形势，加大人才的培养和观念的引导，才能迎来保险发展的美好明天！相信在不久的将来，养老产业定能成为保险发展史上的新辉煌，公平、有效、可持续的养老保险体系终将覆盖全社会，中华儿女的“中国梦”终将会实现！

参考文献：

［1］李昕D.我国商业保险在老年产业中的商业机会探究［J］.保险研究，2011，（5）

［2］祝向，董琳.论保险公司和养老服务业的合作与发展［J］.深圳大学学报，2011.2

［3］王俊芳.试析我国老龄产业发展面临的问题与对策［J］.改革与开放，2010.11

［4］生力.保险资金投资养老地产的路径研究［D］.重庆大学，2014.4.1

［5］郭旭.保险公司投资养老地产策略研究［D］.东北财经大学，2013.12

人口老龄化的劣势范文第4篇

关键词：商业银行；零售业务；渠道；私人银行

中图分类号： F832.33 ［文献标识码］ A 文章编号： 1673-0461（2012）04-0081-05

当前，在外有欧洲债务危机，内有宏观经济调控的背景下，国内银行业市场竞争空前激烈。“十二五”期间，国内商业银行零售业务将面临一些较好的发展机遇，同时，还将伴随着严峻的市场挑战。国内商业银行须未雨绸缪，在渠道、客户，流程、系统、产品、风险、品牌、队伍等方面不断突破，努力打造自己的核心竞争优势，化“危”为“机”，促进零售银行业务科学健康发展。

一、“十二五”时期商业银行零售业务的SWOT分析

（一）我国商业银行零售业务面临的机遇

1. 宏观经济总体平稳运行给商业银行发展带来有力支撑

受到城市化和工业化进程驱动，预计固定资产投资将在未来几年继续成为拉动经济增长的最主要因素；中长期看，居民消费将进一步增长，以待形成更加平衡的增长模式。短期内受欧债危机冲击，国内宏观经济增长压力较大，但仍可望保持在8%以上的增长，实现“软着陆”；预计未来几年国内宏观调控将继续以转变经济增长方式，提高经济增长质量、改善经济增长结构为目标，我国经济将步入新一轮增长周期。在这种背景下，预期未来几年零售银行业务收入增速将超过对公业务，且二者的增长方式不尽相同。零售银行业务的各条产品线中，储蓄和财富管理将继续成为收入贡献中最重要的角色。

2. 国家大力促进消费经济带动消费金融业务加快发展

党的十七大提出了加快转变经济发展方式的战略任务，提出“构建扩大内需长效机制”，“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变。随着居民收入的不断增长、城镇化的加速推进，福利、医疗保障覆盖面的扩大，居民生活方式及消费观念的改变，预期我国将迎来消费快速增长的黄金时代。商业银行应尽快适应宏观经济形势发展与客户消费习惯变化，支持居民多样化消费融资需求满足，并借此优化调整自身业务结构，增强核心竞争力。

3. 文化经济蓬勃发展

美国等国家的发展经验表明，文化不仅是经济的重要组成部分，而且是推动经济发展的重要杠杆，体现着国家的“软实力”。美国文化产业占整个GDP的三分之一，美国的电影业、日本的动漫业、韩国的游戏业产值都超过了各自国家钢铁业的产值。由于文化产业是绿色产业、环保产业，文化产业对GDP的贡献越大，经济结构就越趋向合理平衡。“十二五”规划提出了“推动文化产业成为国民经济支柱性产业”的目标，将有力地推动国内文化、旅游等经济蓬勃发展。这为商业银行发展消费信贷、银行卡支付、POS布放、保险等业务带来机会。

4. 人口老龄化带来巨大“银发经济”需求

根据联合国最新的人口数据预测,中国人口老龄化将呈现加速发展态势，2040年60岁及以上人口占比将达28%，2050年这一比例将超过30%，社会进入深度老龄化阶段[1]。人口老龄化程度的不断加深,中国的第一次人口红利将逐渐丧失。过快的人口老龄化给经济社会带来严峻挑战的同时，也形成了“银发经济”的巨大需求。据国家老龄办研究，养老服务市场需求在3万亿人民币以上[2]，还呈现出多层次、多样化的趋势。“银发”需求正催生一个潜力极大的消费市场。商业银行倒按揭业务、私人银行业务有望借机获得较快发展。

5. 新兴支付方式推动网银与移动支付服务快速发展

由中国银联联合多家商业银行开展的全国银行卡使用情况网上调查结果显示，银行卡正被越来越广泛地应用于互联网、手机等支付渠道；中国大陆的大众富裕和富裕客户手机银行的使用比例正在逐渐赶上中国香港和中国台湾的水平，网上银行的使用比例已与香港和台湾相当。iResearch（艾瑞咨询）的行业发展报告显示，2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿元，预计近几年网上支付与移动电子商务将继续呈现快速增长态势[3]。伴随电子商务与网络安全的进一步发展，银行卡的网上支付应有存在巨大的增长空间。

6.“逆周期宏观审慎监管”对零售贷款业务的支持

“十二五”规划明确要求“构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架”。在监管当局严格的资本充足率约束和巴塞尔协议Ⅲ对核心资本要求更加严格的形势下，银行必须进一步降低资本消耗、提高资本使用效率，实现内源性、集约型、资本节约型发展。反映在业务结构上，商业银行需要大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的业务，零售业务首当其冲。而在计算风险加权资产时，个人贷款将继续享受低于对公贷款的风险权重，也显示了监管对于零售业务的支持。此外，监管政策将对理财资金的管理、运用限制越来越严。近来监管不断加强对贷存比的监管，并从月末/季末时点数转为月日均监管，作为最有“粘性”的资金来源，储蓄存款将继续成为银行规模增长的重要驱动因素。

（二）我国商业银行零售业务面临的挑战

人口老龄化的劣势范文第5篇

面对延退，有人欢声高喊，愿意再干“五百年”；有人“汗流浃背”，嘀咕着明天就想退休。

2012年6月5日，中国人社部表示，随着中国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。这一关系到每个人切身利益的表态，随即引发了社会舆情的轩然大波。截至6月12日，人民网关于此问题的调查中，超过九成的网友反对“延退”。 但是“延退”已成为国际国内的大趋势，网友的反对，并不影响人保部开展“延迟退休年龄”有关政策的研究。

延迟退休，如果终将成为无可逃避的现实，在无法掩饰失望的公众意愿和难以弥合的养老鸿沟之间，我们还有没有一个值得期待的平衡点呢？

观点交锋

之一 钱和命

正：钱还没领完，人没了

刘植荣?《新金融观察报》财经作家

“恐怕有的人交了一辈子社保，最终只能领冥币了！”延迟领取养老金的风声刚一放出，网络上便出现如此惊呼，这也是公众质疑“延退”的最重要理由。

“中国人的预期寿命延长了”，这是人社部“延退”的理由之一。

那就让我们先来看寿命。根据世界银行的数据，2010年中国人口预期寿命为73.3岁，世界排名第80位，仅高于非洲、太平洋岛国，以及其他地区有限的几个国家。但73.3岁是2010年出生的婴儿的预期寿命，不是2010年人口的平均寿命。一般来说，出生得越早，寿命越短，这与医疗保健水平的提高及劳动强度的减弱有关。中国人60岁退休，领取养老金的年限为13年。

2010年日本人口的预期寿命为83.2岁，60岁退休后领取养老金的年限为23年，几乎是我们的两倍，即使日本把退休年龄提高到70岁，他们退休后领取养老金的年限也与我们现在的相当。

反：人还在，钱花没了

郑秉文?中国社科院世界社保研究中心主任

保险的大前提是你交的钱得够花。那现在交的钱够不够花？咱们国家规定的缴费最低年限是15年，可退休后活的时间比半个世纪前长多了，所以肯定是不够的。我们可以换一个说法：人还在，钱花没了。

第六次全国人口普查显示，中国60岁及以上老年人口已达1.78亿，占总人口的13.26%，这一数据超过了世界公认的60岁老人占10%以上的老龄化社会标准。退休早看似很好，但是如果大家退休都很早，就需要年轻人供养退休的人，负担太重，所有人的生活水平都不会很高。目前来看，大概是一个年轻人供养0.3个老年人。到了2030年，有可能1个年轻人供养1个老年人，这个几乎是不可能承担的负担。因此，我们有责任抱着对子孙负责的态度来考虑退休年龄的调整，越早越主动、越平缓、越公平，越晚越被动、越波动、越不公平。

之二 潮流与接轨

正：全世界都在“延退”

郑功成?中国社会保障研究中心主任

不光是我国钱不够花，世界上所有国家都发现钱不够花，所以全世界基本都在延后退休年龄。世界上其他国家，基本参考的缴费最低年限是40年，跟我国的15年一比，两者差距非常巨大。

如果我国养老金的缴费年限改为40年，工作到60岁还没有满足最低缴费年限。不同的学历，退休年龄也要有弹性，比如本科毕业就工作的，62岁就能退休；博士没准就要到68岁才能满足最低的缴费年限，这就要求弹性的退休年限。

2010年，诺贝尔经济学奖得主彼得?戴蒙德跟我见面时候就说，他在2009年刚刚退休，那年他多大呢？72岁。现在北欧的退休年龄基本在67岁，西欧和美国基本在65岁，这还有一定的弹性。

现行的退休制度是60年前规定的，而中国人均预期寿命已经从当初不足50岁延长到70多岁了，而且还在持续延长，因此，肯定需要做出相应的调整。但是，我也一直主张，采取小步渐进加弹性退休制。换言之，就是每年延迟2-6个月，经过几十年的渐进，最终实现延迟退休年龄并实现男女同龄退休的目标。

反：盲目接轨不可靠

李长安?对外经贸大学劳动与社会保障系主任

延迟退休年龄，在欧美发达国家已成潮流。表面上看，中国计划实行“延退”是与国际接轨，但从实际情况看有诸多不妥。

首先，中国还不是发达国家，从退休年龄的规定看，发展中国家多在60岁，中国应该是与这些发展程度相当的国家接轨；其次，即便是欧美发达国家，也不是一味在提高退休年龄，同样着重于提高退休人员的福利，而中国老人还远未享受到发达国家的福利水平，没有资格比；三是提出推迟退休年龄，不能只看到少数国家退休年龄比我们高，却不分析人家的退休年龄与寿命和工作年限的关系。工作年限不仅取决于退休年龄，还取决于进入劳动力市场的年龄。根据联合国的报告，中国人口平均受教育年限为7.5年，发达国家一般都在10年以上。接受过中等教育的人口占25岁以上人口的比例在中国仅为38.4%，而欧美不少国家达到了80%以上。按中国人进入劳动力市场的平均年龄为18岁计算，到60岁退休要连续工作42年，工作年限占预期寿命的66.1%。日本人进入劳动力市场的年龄比我们长4年，同样是60岁退休，日本人只工作38年，工作年限占寿命的45.7%。

可以看出，“延退”在我国没有很好的基础条件，盲目接轨反有副作用。

之三 就业与失业

正：缓解劳动力不足

蔡昉?中国社会科学院教授

根据我国人口学家的研究，我国人口老龄化速度是发达国家的2倍，老龄化程度从10%增到20%，中国将只用20年，而美国是57年，德国是61年。按照购买力平价计算，我国在人均GDP只有4000美元时进入老龄化社会，而发达国家在1.5万美元左右。

发达国家在遭遇人口老龄化的时候，人均收入水平较高，资本存量相对丰富。而我国人口老龄化进程，则出现“未富先老”的特点。经济学研究表明：在人口红利期，往往可以带来高储蓄、高投资、高出口的可喜局面，经济保持高增长；在人口负债期，通常会出现投资、消费、出口、储蓄下滑的不利局面，经济增速会降下来。

过去20多年间，人口红利为我国GDP增速做出了25%左右的正贡献；2020年前后，人口红利的贡献将由正转负；2030年以后，人口负债将带来25%左右的负贡献。

从发达国家的情况看来，“延退”总体上利大于弊，首当其冲的是，这一做法解决了劳动力不足。依照目前态势，中国10年后将遭遇劳动力不足的情况，而解决劳动力不足的有效办法就是适当推迟退休年龄。

反：冲击大学生就业

钟鸿钧?上海财经大学经济学院副教授

人们最担心的是，出台延迟退休政策后，可能增加社会失业人数，直接影响大学生就业。近日，中国社科院社科文献出版社出版的就业蓝皮书《2012年中国大学生就业报告》指出，2011届大学毕业生中，有82.1%的人毕业半年后受雇于全职或半职工作，有近57万人处于失业状态，10多万人选择“啃老”。这表明人们的担心不是没有依据的。

欧美国家普遍“延退”的条件是，平均寿命较高和人口老龄化。如果不“延退”，将出现劳动人口过少。但中国除了上海等少数地方外，仍是一个比较年轻的国家（年龄中数35），仍有大量的年轻劳动力，这意味着中国实行延退的条件不充分。

“延退”必然减少就业岗位，增加就业难度。如果非要实行“延退”，也不应搞一刀切，应该学习发达国家的弹性退休制度——国家只负责退休年龄指导线，对不同类型、不同行业的劳动者应根据具体情况做出调整。另外，即使调整退休年龄，也需要“慢步小跑”，比如美国是每年推迟一个月，从65岁调整到67岁，需要24年才能完成。如果突然大幅提高退休年龄，可能对社会经济稳定发展和劳动者的心理产生较大冲击。

读者围观

王先生（80后?公司经理）

网上反对“延退”的理由是不利于年轻人就业。其实我倒不觉得有这个因素在，这年头又不是子承父业，一个萝卜一个坑，老的不走就没编制。我们这一代，根本不敢指望养老保险真能养老。如果它不能真养老，我们凭什么支持延长退休年龄呢？

现在老龄化进程很快，通胀压力又大，我实在不敢想象，我能用现在每个月存进去的那400块钱支持我退休后的生活，这个怎么听怎么不靠谱啊。如果不是这么办，就得靠未来的年轻人补我们的窟窿，可现在我们都补不上的窟窿，今后年轻人怎么补上呢？

宁先生（80后?海归）

从国际经验看，支持“延退”的多为白领，反对者多为蓝领工人。因为年龄的增长对白领是积累优势，而对蓝领则是增加劣势。因此，我们不妨借鉴发达国家的做法，让那些掌握知识和技术的白领“延退”，而让蓝领能早日老有所养。

张小姐（70后?私企白领）

我妈今年48岁，国企职工，下岗已经6年了，只有初中文化，年龄又大了，还一身病，哪里能找到工作？结果下岗6年，养老保险全由自己负担，一年得交几千元，全指着熬够岁数领养老金，尽早有稳定的收入。显然，如果延长退休年龄，她肯定不是受益者。即便是我，一个大学毕业生，工作了十来年没有升职的小白领，现在年富力强，还可以有碗饭吃。可我实在没有信心，觉得自己50多岁的时候，还能跟年轻人竞争，还会有公司愿意聘我。退休年龄不够，又找不到工作，还要自己交保险，这样的苦日子有多难挨，到了那时候，我跟我妈又有什么区别呢？

林先生（70后?国企人力资源主管）

因为工作关系，我对职工基本养老制度非常清楚，以现在每个月3000元左右的工资计算，等我退休后每个月可以领到的养老金差不多是1000多块。林先生表示，如果退休的收入远远低于现在工资水平，自己很难维持现有的生活标准，肯定会对退休生活感到失望。所以，我觉得延迟退休，起码能保障在相当长的时间内，生活水准不至于下降得太快。

胡先生（60后?公务员）

我们的退休年龄是按照国家规定的60岁，我现在每月的工资是4000多元，应该还会上涨。退休后也就比退休前少拿五六百块钱，工资差距不大。

我是不愿意延迟退休年龄的，后面还有很多年轻人等着这个岗位呢，不能总占着位子。但我们这儿很多老同志不愿意退休，现在孩子少，他们觉得退休就没事儿干了，在社会上发挥不了作用，体现不出自己的价值了，会有心理落差。

我们现在实行阳光工资，除了工资也不发别的什么钱了，没有奖金。不像事业单位还有很多奖金、福利等，退休之后就没有了，收入差距会大些，事业单位的可能不愿意退休。

刘先生（60后?出租车司机）

我开出租车10多年了，这工作算是累活儿，但是没划在特殊工种的范围内，所以这行业的退休年龄也是60岁。我们肯定不愿意延迟退休年龄，开出租车是体力活儿，本身干到50多岁就够累的了，身体和精力都吃不消，出租司机每天工作时间长，身体或多或少都有点毛病，这工作越早退休越好。

我们的养老保险是按最低标准缴纳的，公司给交一部分，我自己每个月交200元左右，一年就是2000多元。假设政策要求延迟5年的话，就等于多收5年的养老保险，少领5年的养老金，里算外算差不少。

如果可以延迟退休年龄，那我们每月上缴的社保金也可以弹性延迟交吗？