公共信用信息管理

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公共信用信息管理范文第1篇

摘要:银行信贷是最主要的信贷形式,由信息不对称引起的不良选择和道德风险是银行普遍面临的问题,银行可以通过信用信息共享来降低由信息不对称带来的坏账损失。因此,征信体系的出现是信贷市场成熟的标志,也是借贷双方长期博弈的结果,动态的博弈活动也会影响到信用信息共享的效率。

关键词:银行信贷:博弈;信用信息共享;征信

在信贷市场上,银行是个人和企业获取贷款的首要途径,银行信贷是最主要的信贷形式。由于信息不对称引起的不良选择和道德风险是所有银行普遍面临的问题,因此银行总是千方百计的收集能够反映借款人信用质量的信用信息,并以此为依据来甄别和监测借款人,从而尽可能的减少由借款人失信造成的坏账损失。经济学家阿克罗夫最早认识到信息不对称问题影响到包括信贷市场在内的各类市场,1970年他在向一个研讨会提交的论文中,以发展中国家信贷市场为例论述了信息不对称问题,并指出印度典当行的放贷人之所以能运作,是因为他们“了解借款人的秉性”,并且具有执行合同的能力,缺乏上述信息的放贷人只能面临较差的选择,因为较好的借款人都成了典当行放贷者的客户[1]。因此,发达征信国家普遍通过信用信息的共享来提高信贷质量,近年来以中国为代表的发展中国家也开始建立征信体系。征信体系的出现是信贷市场上借贷双方长期博弈的结果,同时动态的博弈活动也会影响到信用信息共享的效率。

一、银行与借款人的博弈分析

(一)信息不对称前提下的博弈分析

在信息经济学中,借贷双方人作为理性个体必然会选择对自己最为有利的行为实现自身利益最大化。在信息不对称的前提下,即在信用信息共享出现之前,银行处于信息劣势,而个人处于信息优势。如表1所示,在守信的情况下,银行收回贷款本金,成本为0,另外银行还获得了由借款人提供的利息,净收益为1;借款人利用银行贷款进行投资新创造的价值为2,在支付1个单位的利息之后,所剩净收益为1。而在失信的情况下,银行没有收回本金,成本为1,得到的利息为0,所以净收益为-1;借款人新创造了两个单位的价值,另外由于没有向银行支付本金和利息,成本为0,并将1个单位的本金据为己有,所以净收益为3(2+1-0)。

在信息非对称的前提之下,处于优势的借款人会选择失信,这样可以达到自身利益最大化,而处于劣势的银行却面临着巨大的坏账损失。由于不能实现信息共享,银行与借款人的信贷关系实际上是一次博弈,失信者完全可以掩盖自己的失信行为再次向其他银行申请贷款,而其他银行无法或者很难获取贷款申请人先前的失信记录,所以对于借款人而言几乎不存在失信成本。而银行则会选择尽量减少贷款(即“惜贷”)来规避风险,在银行拒绝提供贷款的情况下,银行的成本和收益都为0,而借款人却由于无法获取贷款而影响投资(即“贷款难”),由此带来的损失为2,所以收益为-2。“惜贷”和“贷款难”是信息非对称前提下借贷双方的博弈结果,是一种不经济现象。银行“惜贷”和借款人“借款难”是非征信国家普遍存在的问题,一方面银行掌握着巨额的闲散资金,无法进入流通领域,难以为银行带来利息收入,也不能为社会创造价值。另一方面急于投资的企业和个人难以获得贷款而面临重大损失。整个社会的资本运作效率和经济发展水平都受到很大的影响。

(二)信息共享之后的博弈分析

如果信用信息能够实现共享,借贷记录在银行系统内部快速流通,借款人的失信行为可以为其他银行得知,那么失信的借款人以后再向其他银行申请贷款时就会遇到麻烦。考虑到借款人先前的失信记录,银行可能会拒绝提供贷款或者提高贷款的利息率。所以,借款人考虑到失信的巨大成本,会主动选择守信。因此,当仅仅有一次博弈过程的时候,机会主义就不可避免,因为参与人选择行动只需要考虑本次博弈的支付(效用)。但如果这种博弈是重复、连续进行的,那么双方都不会为了占一次便宜而丧失继续合作、长期获利的机会,双方都会选择诚信与合作[2]。借助于信用信息共享,银行与借款人的一次博弈成为借款人与银行系统重复博弈的一环。除非借款人一生只贷款一次,否则借款人都会考虑由于一次失信而给下次贷款带来的巨大成本,一般都会主动选择守信还贷。

(三)PCR出现的背景和意义

在信贷市场上为了应对信息不对称问题,信用信息共享是必然和必须的。为了规避逆向选择和道德风险,银行希望利用信用信息甄别和监督借款人。而针对“惜贷”和“贷款难”问题,借款人也希望能够凭借信用信息获取低息的无担保抵押的银行贷款。所以,银行和借款人都有信息共享需求。银行之间可能会结成小规模的非正规同盟来交换信贷记录,但银行不会自发组建大规模的征信体系。主要原因如下:

1.出于银行部门利益的考虑。每个银行都掌握有本行客户的身份信息和信贷记录等信用信息,而银行之间也存在着竞争,拥有较多客户信用信息的银行可以降低信息搜寻成本,对借款人进行快速有效的甄别,选择质量较高的借款人,拒绝信用质量不佳的申请人,这样可以提高信贷质量,减少风险损失,从而在银行之间的竞争中处于优势地位。这些都属于由某个银行所掌握的信用信息为其带来的额外收益,通常被称为信息租金。而如果信用信息在银行系统内部实现共享,所有的银行都能据此甄别和监督借款人,并且纷纷争夺有限的高质量的借款人,这无疑会加大银行之间的竞争,减少信息优势银行的信息租金,消弱其竞争力。所以,银行尤其是拥有客户记录较多的优势银行宁可对所有借款人征收同等水平的较高的利息率来弥补坏账损失,也不愿意使自己卷入过于激烈的同行竞争中。

2.出于银行管理者私人利益的考虑。在信息非对称的前提之下,银行无法对贷款人进行有效的甄别,贷款的审核批准没有严格的标准和规范可以遵循,受审批人主观意志的影响较大,某些信用质量较差的借款人可以以不正当途径获取贷款,银行的管理者正好可以趁此机会进行权利寻租。在实现信用信息共享之后,贷款审批工作逐步走向规范化和透明化,是否给予贷款以及贷款额度大小完全视申请人的信用报告及评级结果而定,而受主观意志影响较弱,这样会影响到管理者的权利寻租。所以,出于私利考虑,银行管理者并不希望银行内部的业务过于透明化和规范化,对于征信体系的建设暗中会有抵触,甚至是阳奉阴违。

3.银行缺乏足够的压力和动力。坏账虽然是银行面临的最为普遍和棘手的问题,但银行可以通过其他途径弥补坏账损失。例如,可以提高贷款的利息率,这样由失信者带来的损失就转嫁给守信者,以守信者支付的高额利息来弥补坏账。另外,国有银行还可以依靠国家财政来补充坏账损失。1998年,我国政府通过发行财政债券对四大国有商业银行注入了2700亿元的资本金,将其资本充足率提高到了8%[3]。1999年国家先后组建了四家资产管理公司,剥离收购国有银行的不良资产,收购资金分别来自国家财政、央行的再贷款以及资产管理公司发行的金融债券。但截至2004年底,四大国有商业银行不良资产累积仍高达34674.72亿元左右,平均不良资产比例占到20%左右[4]。在中国,坏账并不能使银行立即面临破产倒闭的危机,因此,银行尤其是国有银行缺乏足够的压力和动力来组建征信体系。

综上所述,银行不会积极主动的组建大规模的征信系统,况且征信系统的规模浩大、成本较高,还需要多个部门的协调和合作。另外,对于借款人来说,不管是企业还是个人都具有较强的流动性和分散性,根本无力组建征信系统。因此,需要政府牵头组建公共征信系统,即我们通常所说的PCR(PublicCreditRegister)模式。欧洲国家最早建立并且普遍采用公共征信系统,欧洲的公共征信体系也最为完善,所以,公共征信模式有时也被称作欧洲模式。一般来说,公共征信系统由中央银行进行建设和管理,以银行为主的金融机构强制性向征信系统提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债信息。只有被授权的中央银行职员出于监管原因而且遵守了严格的保密规则的情况下,以及提交报告的金融机构才可以使用公共信用信息系统[5]。PCR模式能够借国家之力快速组建较大规模的征信系统,尤其是在信贷市场落后、法制不健全的发展中国家更为适用。中国在2006年1月开通的个人和企业信用信息基础数据库也是采用这种模式。

二、公共征信系统面临的问题

(一)银行“搭便车”行为

公共征信系统由央行组建和管理,各个银行强制性的提交信贷记录,信用信息在以银行为主的金融系统内部共享。银行在审批贷款时,通过查询征信系统便可获取贷款人的信用信息,而在此前都是被贷银行自己搜寻和收集借款人的信用记录。因此,在公共征信系统出现之后,每个银行都愿意坐享现成的信息,而不再去积极主动的寻找除信贷记录以外的其他信用信息。长此以往,会造成征信系统信息产量和质量的下降,甚至使征信系统最终走向崩溃。

(二)银行信息垄断问题

PCR模式的主要特征是由央行牵头组建或者由银行系统结成银行联盟,公共征信局作为银行的下属部门与银行存在着特殊的“互利”关系。银行可能会将信息的共享范围限制为银行内部,银行也会将信贷记录仅仅提供给公共征信局。由此会对信用市场造成两种不利的结果:

1.其他征信机构难以获得银行信用记录,私营征信公司难于进入市场,而这种缺乏竞争的状态是极不稳定的,也不利于信用市场的发展和繁荣。

2.国外的银行不在公共征信同盟的成员之列,难以共享公共征信系统的信用信息,甚至根本无法获取本地的银行信贷记录,难以与本地的银行进行竞争。

国外已经发生过类似的银行信用信息垄断案,墨西哥银行组织曾成立一个征信局(名为“BurodeCredito”),邓白氏(Duns&Bradstreet)和环联(Transunion)公司发现根本无法与其公平竞争,因为两个公司根本无法从墨西哥银行获取银行信贷记录,其中一家公司因此而退出墨西哥市场[6]。

(三)挤占私营征信机构的生存空间

公共征信局多是由国家出资组建,在规模、实力、地位上都处于优势,加之前文所述的银行信贷信息的垄断性,公共征信局在征信市场上无疑处于绝对的强势地位。私营征信机构无力与其竞争,甚至根本难以进入市场。因此,为防止完全垄断,欧洲国家的公共征信系统都有一个最低信贷额度,低于这个额度的信贷信息公共征信系统不予收录,公共征信系统只关注大额贷款,小额借款人的信用记录由其他征信公司收集和整理,这样就为私营征信公司留出了生存空间。

(四)无力应对多头借贷和境外借贷

由于公共征信系统大多设有最低信贷额度,集团公司可以通过其诸多的子公司向多家银行申请贷款,即多头借贷,且贷款额度都在最低信贷额度以下,集团公司再将各个子公司获取的贷款进行集团内部流通和汇集,这样集团公司虽然获取了大额贷款,但在公共征信机构没有予以收录,难以对其进行监管,集团公司以此方式隐瞒了自身的真实债务状况。另外,不管是集团公司还是普通公司都可以申请境外贷款,而国内的公共征信系统目前没有收录境外贷款信息。例如,意大利Ferruzzi公司在1992年是意大利第二大工业集团,由该公司控股的子公司有300多家,只有100家是在国内注册。该集团内部的账务关系非常复杂,通过各个子公司向国外大量贷款。1993年该公司遭遇债务危机,所欠债务总额高达200亿美元,而其中的150亿来自国外银行[6]。

对于境外借贷问题公共征信可以采用两种应对措施:(1)在境外设立分支机构,负责境外信贷信息的收集;(2)与其他国家的公共征信局结成联盟共享信息。鉴于目前各国征信的技术标准、征信范围、信息种类、隐私权保护等存在较大差异,该项措施的实现难度较大。目前,大集团公司内部的结构较为复杂,经济全球化又使得国家之间的信贷资金流通更为频繁,多头借贷和境外借贷会长期存在并且借贷规模也会迅速扩大,这就为私营征信机构提供了较大的市场份额和发展空间,而公共征信系统可能会被迅速成长的私营征信公司淘汰。

三、信用信息共享的负面效应和障碍分析

一般认为信用信息的共享可以使银行更好的甄别和监督借款人,从而减少坏账损失。而借款人也可以凭借良好的信用信息获得无担保无抵押的低息贷款,信息共享一定能够实现银行借贷的高效率,带来借贷双方双赢的结果。而事实并非如此简单,银行和借款人作为理人总是趋利避害的,双方都会极力寻找和利用信息共享机制的漏洞,从而使博弈结果再次出现失衡。博弈的本身就是双方由失衡——均衡——失衡——均衡这样一个循环往复的动态过程。而不健全和不完善的信用信息共享机制面临着种种的障碍,可能也会引起一些更为严重的负面影响。

如前文所述,信用信息共享不仅消除了银行原有的信息租金,而且加大了银行之间的竞争,各个银行纷纷以低息争夺信息质量较高的客户。银行过度竞争,会使得高质量客户的利息率一降再降,最后银行从高质量客户身上获取的利息收入较之以前会大大减少。这样银行会设法通过其他途径提高收入,特别是那些难以抢到高质量客户的中小银行,可能会降低贷款审核标准,给予低质量客户以高利息率贷款,由此引起风险规模扩大。而信用质量较差的借款人面临剥削性的高利息率,可能会消极作为,从而加大失信的可能性。事实上,银行之间的过度竞争,唯一的受益者是信用质量较高的借款人,银行和低质量的借款人都是受害者。因此,信用信息共享是必须的,而银行间的过度竞争也是要尽力避免或者需要予以行政干预的。信用信息包含正负两方面,正面的信用信息(也称白色信息)是指有关借款人的年龄、职业、收入以及守信记录等反映借款人履约能力和意愿的信息,负面的信用信息(也称黑色信息)指借款人过去的失信记录。分别共享正面和负面信息会引起不同的结果,如果只共享负面信息,会将一部分履约能力较强但曾有过不良记录的客户拒之门外,如果只共享正面信息难以达到惩戒失信的效果。所以最理想的状况是同时共享正负信息,并且银行应当视自身实际情况在信用评级时对正负信息分别赋予适当的权重。

隐私权问题与信息公开和共享相伴而生,各国的征信体系建设普遍面临隐私权保护问题。公开程度过低、共享范围过小难以达到惩治和监督的效果,而公开程度过高、共享范围过大可能会使借款人的个人利益受到伤害,另外为避免失信,也会造成客户“惜借”,社会的风险投资减少,会直接影响到经济的运行效率。所以,如何在信息共享与隐私保护之间寻找最佳平衡点非常关键。发达征信国家的经验和教训表明,隐私权保护问题很可能会使征信体系陷入困境。例如法国严格的隐私权保护法使得征信局难以立足,而征信体系最为发达、共享程度最高的美国征信局,近两年也频频遭遇来自隐私权保护方面的阻力。

公共信用信息管理范文第2篇

一、解放思想提高认识精心组织

上级领导在我们__*信用社进行精细化管理调研工作后，我们立即自上而下组织各层经营管理人员学习__*领导的重要讲话精神，紧紧围绕精细化管理的核心问题，以客户评级授信为着力点，让精细化理念在全辖员工入脑入神，彻底改变贷款随意性，提高对客户评级授信工作的认识。

（一）开拓思路，解放思想

精细管理是以科学发展观为特征的现代企业管理方式。特别是在深入学习领会十七大精神以来，我们深刻认识到，贯彻落实科学发展观必须解放思想，基于这样的思路，推行精细化管理，首先要从解放思想入手，在更新思想观念中，对精细管理由感性认识提高到理性认识，然后由理性认识指导工作实践。对此,我们在全辖结合本地实际就精细化管理和评级授信工作组织展开了大讨论，剖析问题，查找原因，集思广义，统一思想。人人写感受，谈看法，制定措施，修订、再造、创新了各个岗位和每个环节的程序及流程，从上而下，在思想上提高了对精细化管理的认识深度和广度。为了让每位员工人人能够深刻理解领会精细化管理的精髓，根据市办陈建军主任《精细化管理是农村信用社规范过程的科学实践》的重要讲话，组织力量，编印了《精细化管理知识解读》，人手一册，认真学习，深刻领会，提高认识，转变观念，籍以规范评级授信工作，为全辖推广客户评级授信工作打下了坚实的思想理论基础。

（二）深入农村，大力宣传

为了扎实有效地推进客户评级授信工作，我们采取了四种宣传方式，努力做到家喻户晓，人人皆知。一是通过宣传彩车深入到乡村，大街小巷进行宣传；二是通过印发宣传资料进行宣传；三是通过刷写墙体标语，张贴、悬挂横幅标语宣传；四是利用乡村广播、县有线电视等新闻媒体进行宣传。我们通过开展形式多样的宣传活动，使广大农民群众和社会各界人士认识了解客户评级授信的内容、目的、要求及意义,为顺利推进客户评级授信工作做了广泛而行之有效的舆论宣传。

二、加强领导强力运作分步实施

（一）领导重视，精心组织

全市农村信用社精细化管理动员会后，我们联社主要领导带着精细化管理方案向县委、县政府主管领导作了专题汇报，当即决定在县委政府拟召开的全县中心工作会议上，主管县领导做了“推进农村信用社精细化管理，全力推进客户评级授信工作”的专题讲话，强调将精细化管理列入新农村建设的重要组成部分。尚义县深化农村信用社改革领导小组组长、常务副县长李晓红同志在全县乡镇会议上，曾多次要求镇乡政府及有关单位大力支持农村信用社改革，尤其是要积极支持配合农村信用社做好客户评级授信工作，而且不止一次亲自到联社指导协调工作，在深入推进客户评级授信工作中，我们得到了当地各级政府部门的大力支持。此外，联社成立了客户评级授信领导小组和客户评级授信委员会，理事长任组长和授信委员会主任，班子成员分社包片，身体力行，现场办公，深入基层社，指导检查督导客户评级授信工作，为顺利稳妥地开展客户评级授信工作奠定组织基础。

（二）明确目标，规范操作

在全县农村信用社全面推进精细化管理以来，我们严格按照办事处下发的《客户评级授信办法》和《贷款管理流程》，规范贷款过程。首先是从受理客户授信申请开始，引导客户在农村信用社开立基本存款账户，以达到授信条件。同时对客户的财务信息、资信状况、偿债能力、非现场财务信息等综合因素进行全面的评价，并按照评级授信权限，确定客户的信用等级和授信额度，使客户评级授信工作在尚义农村信用社开始就达到了操作规范、标准统一。我们采取了“两先”、“两分”的方法。“两先”为：一是先上后下，先在县城开展，后在乡镇推开，以县城为主战场，逐步扩大授信客户范围。二是先大后小。先评知名黄金大客户，后评一般客户，以优质大客户为主攻目标，同时稳定小客户市场。“两分”为：一是“分片”，县城商用房户多、面广、线长，由县城内“三社一部”分片划定区域，分工负责，分头下手，抢占阵地。二是“分段”，在城建、土地等部门的协助下，把县城各地段按价位分为1000元/㎡、元/㎡、3000元/㎡、4000元/㎡四个地价段，在授信额度时，分段划价严格授信。客户经理部在评级授信工作中，统揽全局，组织、指导、检查、督促全县的客户评级授信工作，并绘制了《尚义县城客户评级授信图示》，把县城内营业网点负责评定区域和客户授信地域价格及开展“四乐”评定情况，用图表形式上墙，及时、准确、直观地掌握县城的客户评级授信进展情况，使该项工作心中有数，稳步推进。

三、精细管理，收益非浅

在推行信贷工作精细化管理后，我们感到客户评级授信工作体现了以下特点：一是主动上门，营销贷款，评级授信工作公平、公正、客观，在客户群体

中，好中选优，优中选精。二是风险降低，授信额度加大，且对一些商家创业贷款则以其诚信为基础，以商用房作担保抵押，风险降低；三是手续简便，一次申请，一经授信，客户可以随用随贷，周转使用，方便快捷；四是利率优惠，对评级授信客户实行了利率定价制度，尤其对于一些资金需求季节性强的客户，大大降低了贷款成本。目前，全辖评级授信4827户，授信额度8614万元。三、强化管理完善制度严格标准

精细化管理是以规范贷款过程为主要标志，把客户评级授信工作作为精细化管理理念之核心。我们注重在实现“四个转变”中，强化约束机制，增强服务功能，摒弃工作中的随意性，改善工作作风。

（一）经营管理由粗放型向精细化转变

一是抓好各项规章制度的学习、落实，提高上级政策的执行力，确保各项规章制度执行起来不走“样”。二是按照精细化管理的具体要求，把原业务发展部分设为客户经理部、业务发展部、风险管理部，三个部门经理不得相互兼职，单独设置，分室办公。客户经理部分设办公后，添置了信贷档案柜，并重新填制了信贷档案，对全辖客户评级授信档案进行了收集、整理、归档，联社配置了微机，为实行信贷档案电子化管理奠定了基础。三是从规范流程入手，抓培训，10月11日在全县举办了基层网点负责人、信用社主任、信贷人员及联社部门负责人参加的“客户评级授信暨法律知识培训会”。通过培训，提高全员理论水平，规范客户评级授信行为。

（二）信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变

一是结合行风建设，推行“阳光信贷”，本着“诚实守信，公开透明，礼貌热情”的原则，做大做强优质黄金客户群体的信贷服务工作。二是严格按照贷款流程发放每一笔贷款。尤其对大额贷款发放，业务发展部接到已评级授信的客户贷款申请后，负责撰写贷款调查报告，在审贷委员会审批会前报理事长审查，经联社审贷委员会审议后，将结果反馈理事长，理事长有一票否决权，但没有一票通过权。

（三）经营理念由被动服务向主动营销转变

积极向客户提供贷款、信息、技术、政策、市场分析、风险防范为一体的“金融套餐”服务。在实际操作中强化了服务功能，一是从“楼上”转向“楼下”，设立信贷业务服务大厅，解决了客户难找门和难找人的问题。二是由“单一”变为“多元”。不仅对农户小额信用贷款额度适当提高，而且将业务范围细化，扩大到了“四乐”贷款，有效地推动了信用工程体系的建立和完善。

（四）信贷人员由一般约束向从严管理转变

一是制定了各部门岗位流程，明确了“先授信，后用信，不授信，不放款”的戒律。二是按照市办事处的要求联社成立了客户评级授信委员会，理事长任主任，成员由联社相关主管人员和相关科室负责人组成，客户评级授信工作由联社评级授信委员会统一把关，集中授信，联社在评级授信工作中本着成熟一户，授信一户，及时办结，自评级授信以来联社召开了26次评级授信会议。三是客户经理部严格按流程进行评级授信，当好放款“门神”，切实把好贷款第一关。

四、优化服务明确目标稳步推进

我们在精细化管理动员会和全市农村信用社客户评定授信培训会后，对以前已评级授信的168户个体工商户和216户街面房客户经营情况、客户信用情况、资金使用情况、客户领导层能力等情况开展了市场调研，并按市办统一评级授信格式，建立了新的档案。我们对4493户农户进行授信，授信金额5244万元，已贷款1162万元；因我县达到授信的企业不多，对私营企业类5户进行评级授信，授信金额1200万元，已贷款1120万元；商用房授信95户，授信金额896万元，已贷款580万元。

根据全辖资金头寸,有得放矢,制定客户发展计划，对拟开发的客户我们本着“优中选优，好中选好”的原则，特别对农户小额信用贷款作了战略性调整，采取了清本压户措施，达到“扩规模，减户数，强管理”的目的。自9月份以来，我联社累计压户3119户，为下一步信贷管理奠定了基础，同时按照市办要求，在我辖信用社推行了“四个乐”客户评级授信工作，现已授信“白领乐”42户，授信金额290万元，已贷款130万元；“商家乐”132户，授信金额864万元，已贷款580万元；“合作乐”60户，授信金额120万元，已贷款120万元。

经过对382户黄金客户进行调查，基本掌握了客户需求，为客户量身定做个性化金融产品，完善服务，做好客户维护与管理工作。密切跟踪客户的经营情况，及时发现客户风险，分析风险产生原因。先后对105户已评客户等级和授信额度作了调整，并制定了相应的风险防范措施。

在规范授信流程管理上，我们遵循贷审分离，分级审批的信贷管理制度，制定了《信贷岗位职责及贷款管理实施细则（试行）》，按照完善内控、明确职责，匹配权责的原则，对客户授信程序和授信权限作了明确规定。在客户授信权限上，我们区分对一般农户和个体工商户两类。对一般农户，信用社授信额度权限为1万元，超过1万元，低于3万元，由信用社和客户经理部共同评定；授信超过3万元，由联社评级授信委员会评定。对个体商户，一般信用社授信权限为3万元；大青沟、小蒜沟信用社授信权限为5万元，南壕堑信用社授信权限为10万元，营业部授信为15万元，以三个大的信用社为中心，辐射周边乡村，对超过评定权限的客户，由客户经理部报联社评级授信委员会决定。

通过几个月的工作实践，我们认识到，推行精细管理，做好客户评级授信工作，要达到一个目的，就是要彻底转变贷款的随意性。要围绕“两个中心”，一是以客户为中心，另一个是以效益为中心，使两个中心在剪刀叉中获取最佳结合点。要强化“三个意识”，一是服务意识，以服务“三农”为宗旨，以客户评级为载体，充分体现农信社灵活、快捷、周到的信贷服务特色。二是制度意识，完善内控制度建设，增加自律行为，努力提高信贷质量，严格操作流程。三是责任意识，为使客户评级授信工作，做实、做细、做好，增加责任感和事业心。

推行精细管理还要做到“四个结合”“五个坚持”。“四个结合”一是理论学习与具体业务操作相结合；二是全面推进精细化管理和评级授信相结合；三是联社推进与客户参与相结合；四是统筹推进与逐步深入扩大相结合，务求评级授信工作取得实效。做好五个坚持，坚持把精细管理工作做细；坚持把评级授信工作做实；坚持把“四乐”贷款做活；坚持把黄金客户做大；坚持把规章制度做牢。建立起严密的矩阵式内部管理体系，形成用制度管人，用岗位约束人，用流程控制人的机制。联社按照市办要求，在整合管理机构职能部门的基础上，通过强化客户经理部的授信过程，分解业务发展的全权职能，以有效防止违反贷款程序的逆向操作。形成在客户经理部的授信范围和额度内，业务发展部才能决定是否放贷。同时，风险管理部是对业务发展部的监督，是对合规性风险的把关，并对审批人进行责任认定，推行责任清收，确保农村信用社高效运转和客户资金安全。

通过客户评级授信工作，从根本上转变了过去“春贷秋收”的放款模式，即“春天放贷，高人一筹；秋天收贷，低人一头”。由过去“站着放款，跪着收贷”，变为今日“跪着放款，站着收款

公共信用信息管理范文第3篇

将信息技术应用到建筑工程施工管理领域得到了极大的发展，越来越多的建筑施工企业开始重视起来。就目前而言，信息技术在国内建筑施工管理中的应有仍然存在很多的问题，如何改善和解决这些问题对提升建筑工程施工管理水平意义深远，借此本文将对信息技术在工程施工管理中应用的相关问题逐一进行分析探讨。

关键词:

信息技术；建筑工程；施工管理

建筑工程是一个非常系统且繁杂的领域，涉及的内容范围广，且建设周期较长，这些因素使得建筑施工过程中存在着诸多的风险因素。将信息技术应用于建筑工程施工管理过程，能够对既有的资源实现有效整合，能够完成施工过程中出现的辅助管理工作，这样就会省去传统依靠人力去完成的工作，工作效率得到极大提升。建筑工程施工管理中应用信息技术，不仅能够使建筑施工的安全和技术更有保障，同时还会降低施工工作强度以及生产成本，进而提升施工管理水平。因此，深入研究信息技术应用建筑工程施工管理中存在的问题，并进行改善和解决非常有必要，这也是改善和提高建筑施工管理水平的应有之义。

1信息技术与建筑工程施工管理之间的关系

随着时代的发展，信息技术应用的领域越来越广泛，对于传统建设工程施工管理来说，也具有很大的应用价值。在将信息技术应用于建筑工程施工管理的过程中，不仅仅要了解所工作的领域是否与信息技术之间能够产生联系，同时还要妥善处理好在日常管理过程中有可能会出现的问题。如，在每一个分部分项工程当中应用了信息技术，但是与其施工安全管理、质量管理、进度管理以及成本管理之间没有联系起来，就不能说完全发挥出了信息技术的作用，更加不能说完全实现了信息化。以计算机信息技术为载体的现代化施工管理，能够实时的对施工过程中的信息、工作安排等内容进行存储、修改和使用，确保施工能够如期顺利完成。因此，将信息技术应用于建筑工程施工管理领域，与计算机技术的应用情况存在较大的关联，信息技术的应用对提升建筑工程施工管理水平大有裨益。

2信息技术在建筑工程施工管理中的应用前景分析

2．1计算机技术能够极大提高施工效率

随着我国建筑业的迅速发展，计算机技术应用于建筑工程施工管理领域是必然的趋势，不仅能够极大提高施工的效率，同时还能够极大缩减施工过程中所消耗的信息资料交换时间。如在建筑施工企业当中所使用的OA系统，就是集成计算机技术的基础上发展而来，如建筑工程中的招投标系统，涉及到了非常宽泛的领域，常见的如工程量计算以及标书制作等工作。除此之外，建筑工程施工管理领域常见的计算机应用成果还有项目管理系统、成本管理、进度管理等诸多方面。

2．2信息技术提供了良好的平台

随着计算机技术的迅速发展，信息技术在建筑工程施工管理领域的应用也开始发力。最显著的案例就是CAD技术，发展至今已经成为了建筑行业当中不可或缺的关键技术。在常见的施工过程中，信息技术也表现出了很好的应用价值，如在基坑施工环节，信息技术能够确保其全程都在可控的范围之内，在大体积混凝土施工过程中，信息技术的应用能够实现施工过程数字化。除上述之外，利用信息技术能够对建筑物沉降进行贯彻，能够进行数字化测量，施工过程所产生的资料能够妥善进行保存和使用，这些都是信息技术应用给施工管理提供了一个良好的平台。

2．3信息技术有助于施工设备材料的管理

传统建筑工程施工在管理材料管理上需要耗费大量的人力，信息技术的应用在材料管理上能够极大提高管理水平，如材料网络计划的编制，并以此作为制定资金控制、采购计划和材料商管理的主要依据。根据材料网络计划能够对各进度和资源消耗情况进行进行监控，便于在后期进行审核。同时，借助信息技术的优势，能够直接生成施工材料购买或者设备租赁的计划，对材料设备管理实现自动化和智能化，在设备管理上，能够借助计算机技术编制采购和租赁的网络计划，对设备使用档案记录、定期保养检修等记录在册，实现对设备的高效管理。

3信息技术在项目施工管理中应用的不足

信息技术在建设工程领域的应用，能够有效提高施工管理效率。不仅如此，信息技术的引入在成本管理上也能发挥出巨大作用。以计算机信息技术为载体的建筑工程施工现代化管理，能够对现场施工的各种数据信息进行存储和使用，便于在各环节施工的跟踪和管理，可以看出信息技术在建筑工程施工管理领域具有很大的应用价值，但不可忽视的是，信息技术在项目施工管理应用的过程中还存在着一些问题及不足，主要表现在四个方面:第一，就目前而言，信息技术在建筑工程施工管理应用的范围比较小，主要集中在项目建设管理前期阶段，如招投标、造价控制等方面，其它环节应用水平明显不足，如现场施工非常重要的进度管理、质量管理等方面应用水平较低，很大程度需要依靠人力去完成。第二，信息技术应用的突出表现最足要还是以单机版应用软件为主，这一软件只能提供特定领域的信息化应用，并不能与其他环节构成信息网络，信息共享仍然存在较大的不足。第三，尚未完全发挥出互联网的作用，没有最大程度发挥出互联网的作用。第四，开发软件的过程中，并未进行深入的规划和应用研究，开发出来的软件同质化比较严重，当然出现这样的问题与开发经费不足存在着较为密切的联系。

4信息技术应用建筑工程施工管理的对策

4．1从自身出发，制定战略计划

在我国建筑行业大发展的背景下，信息技术用于建筑工程施工管理领域似乎成为了一个必然的结果，对于大多数建筑企业来说，应用信息技术的程度成为了评价其施工管理水平的一个重要标准。当前我国正处于经济社会建设的重要时期，建设项目规模普遍比较大，涉及的内容也非常多，资料种类多，在这样的情况下，企业大力应用信息化管理水平显得十分必要。信息技术应用于建筑工程施工管理具有七个方面的特征，即信息收集自动化、信息检索工具化、信息管理系统化、信息存储自动化、信息交换网络化、信息技术集成化、信息利用科学化。因此，在应用信息技术的过程中，应该以上述信息化特征为参照，制定符合自身实际情况的战略计划，进而最大程度发挥出信息技术的优势，推动施工管理信息化的发展。

4．2充分利用互联网信息共享平台

诚如上文所述，建筑工程系统且复杂，设计的工作内容非常多，工程文件也非常多，如设计图纸、采购合同以及检测报告等。传统建筑工程项目管理中信息的传递交换大多是以纸媒为主，通过书面沟通的方式比较多。这种交流方式成本高、效率低，而且在信息交换的过程中出现差错，给工程项目施工带来损失。根据国外调查机构的数据表明，由于信息传统食物所造成的工程项目成本偏差所占的玻璃达到了5%左右，而在工程建设项目当中，因为图纸引起的差错所占比例达到了三分之一左右。而根据英国的一项调查显示，传递项目管理所需文件而花费的快递成本达到了6亿美元，其中的价值量非常可观，其中信息传递中所消耗的复印传真等费用所占比例也非常高。在实际工程实践中，建筑工程施工项目参与者在项目竣工完成后，掌握可利用价值的记录文件数量非常少，仅占总文件的一般流程。综上可以发现，在建筑工程施工管理领域，信息数据是一个非常重要的资源，信息技术应用于企业项目施工管理中，提高管理的效率和水平也就显得十分有必要。

4．3加大应用

系统的开发力度信息技术的应用，要充分利用以互联网为基础的应用系统，包括电子商务的开发力度主要是要借助互联网平台来有效提升项目管理的水平。应用信息技术最主要的是结合建筑工程项目施工的需要，不断的开发适合的信息管理平台，将管理工作与网络进行有效衔接，进而将网上采购以及互联网会议等变为现实。除此之外，还要积极借助互联网的优势来改善信息交流的方式，进而提升信息交流的即时和准确性，将信息共享应用于实践环节，进而得到合理有效的决策。

4．4推广应用

计算机施工管理控制软件建筑工程施工管理最重要的成本管理、质量管理、进度管理等方面，应用信息技术也非常有必要，可以积极开发相关的软件进行应用。如在质量管理方面，是一个工程建设最关键的内容之一，所包含的信息量非常大，技术难度也非常高，用过质量管理软件平台能够对各个环节的施工质量进行实施控制，并进行评定，如生成质量评定报表等;在进度管理方面，通过计算机信息技术来编制网络计划，突出表现不同工作环节的重要实践特点，通过在各个节点对其进行管理控制;在成本管理方面，信息化的管理手段其本身就是一个节省管理成本的方法，同时积极推广信息技术能够将很多管理内容简化，对提高经济效益大有裨益。

5结束语

就目前而言，信息技术已经在建筑工程施工管理领域得到了一定程度的领域，并取得了较好的发展，但是就总体而言，信息技术在建筑工程施工管理应用的水平上仍然存在程度低的现状，在多个层面领域都需要对资源共享进一步的进行开发研究。因此，未来还很有必要不断加大力度在信息技术应用研究，积极开发和应用更加先进的信息技术和成果，推广使用现代化的信息管理工具及方法，不断将建筑工程施工管理水平提高到一定的阶层。与此同时，还有必要仅需对信息化管理理论进行研究，进而为我国建筑工程施工管理的信息化发展打下坚实的理论基础。

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公共信用信息管理范文第4篇

1.1对工程进度的有效控制

由于公路建设工作中会有许多不稳定因素存在，其中有些因素是能够得到控制，而其余一些因素则无法实现制约，例如天气原因等。所以，导致公路工程的施工进度受到一定的影响。为了使工程进度得到有效控制，关键在于对各方面信息进行全面把握，并对其计划进行合理制定，在工程施工过程中，根据施工现场实际情况对其计划进行合理调整。电子化信息管理的应用能够全面的对工程信息进行掌握，因此，在公路工程管理中电子化信息管理形式对工程进度的控制起到一定的作用。

1.2对公路工程质量的有效控制

从公路工程施工指导结束的整个过程中，对工程信息量涉及相对较多。若未能对相关数据信息进行有效收集，会促使工程管理出现混乱的局面，从而对工程质量的控制造成影响。所以，人工信息管理的方法被电子化信息管理的方式所替代，能够实现数据信息收集的及时性，有效的对工程质量控制提供参考依据，对工程质量提升发挥着一定的作用。

1.3对工程成本的合理控制

通常情况下，公路工程建设过程中的工程量相对较大，工程施工中涉及到的施工材料品种繁多且总量较大。而且在工程建设过程中所运用的工程种类较多，导致成本信息管理中出现多样化的现象。所以，在对材料成本及人工成本进行控制时会有一定的困难产生。在施工材料信息及施工人员信息进行管理时，采用电子化信息管理的方法能够使工程成本得到有效的控制。

二、公路工程管理中信息电子化的应用

2.1对数据信息的组成结构及工程数据的计量进行分析

在对公路工程信息数据进行分析时，由于其具有一定的特殊性，保证所分析的信息在同一数据库存在，才能有效的对分析结果的准确性进行保障。确保数据库的适应性得到提升，按照施工进度的不同对工程中各个阶段进行有效的工作分析。因此，在对电子化信息管理系统进行建立时，应对以上问题进行考虑，促使电子化管理方法得到有效完善。其次，在对数据进行使用及分析的过程中，运用有纸管理办公的方法还会导致工程中物力及财力得不到充分利用，从而形成浪费现象出现。当工程中数据有变更产生，在施工过程中很难及时的进行更正。因此，在对信息电子化管理进行使用的过程中，还应对以下问题进行关注：

（1）对需要计量的工程数据信息进行及时的收集，包括工程费用数据信息、工程进度数据信息及工程质量数据信息等内容。在对数据进行收集的过程中，还应将计量中所涉及到的参考指标进行统一收集，确保收集到的工程数据具有较高的真实性，从而促使信息管理工作得到合理发展，对数据信息构成进行分析，从而产生具有参考价值的成果，作为公路工程管理中的参考依据。对公路工程中出现的数据进行计量时，作为分析基础的则是施工合同及计划工期，其目的在于有效的从整体上对工程投入及建设工期进行调控。

（2）对公路工程信息进行电子化管理的过程中，还应促使其计量效率得到有效提升，尽可能将数据收集到结果计算之间的时间进行缩短，从工程整体对工程进度进行有效控制。为了使电子化计量的作用能够得到最大发挥，确保计量工作在支付工作中起到参考作用，在业主单位、施工单位及监理单位对动态电子造价系统进行建立，促使质量管理信息、造价管理信息及进度管理信息三者得到紧密联系，促使工程文件的变更在施工过程中得到有效的落实。

2.2在公路工程中运用网络技术对其信息进行管理

随着信息价值的重视程度不断加大，网络技术也得到不断发展，在公路工程信息管理中采用电子化的方式，同样也能在网络技术中得以应用，在公路信息的管理过程中有问题产生时，通过网络技术的应用得以有效解决。为了使管理数据得到同步传输，在电子化信息管理过程中，确保实时管理及实时控制得到实现，对工程数据进行处理时应保持较为严谨的态度，促使处理结果的准确性得到保障。为了防止信息管理工作受到人为因素的影响，使其工程信息具有较高的科学性水平、良好的完整性及较强的真实性得到保证，通过对管理系统中的软件程序进行有效设计。计量支付工作的开展作为公路工程施工过程中运用网络技术进行管理的前提，其目的在于确保施工进度及施工质量达到设计要求。网络信息管理程序的设计过程中，促使相关管理人员所提供的传递表格文件及数据文件的权利在该系统程序中得到表现，并对网络传输中数据的方式得到统一，确保管理人员所获取的管理信息具有一定的有效性及真实性。其次，在对系统进行设计时，还能使其经验得到有效积累，使管理体统具有一定的延续性，严格按照公路施工的实际情况对数据信息及程序中的模块进行扩展，从而将之前的经验得到保留，在公路工程管理中使改程序得到有效实施。其目的在对管理信息的电子化形式进行不断完善，将网络化信息的管理得到进一步实现。

2.3公路工程管理中运用电子监控系统

在公路工程管理中运用电子监控系统，能够使公路工程中的路基路面施工、交通绿化及原材料的使用等进行统一管理。在公路工程中运用电子监控系统对各选项信息进行管理时，管理部门应对数据的来源进行有效扩宽，运用不同的途径对工程的现状进行实时的监控。确保监控数据及监控系统具有较好的防护性能，促使监控系统及监控数据的信息始终处于安全状态。其次，在对监控系统进行运用的过程中，实现公路工程中各方利益拥有者能够给对数据信息进行独立打印、独立汇总及独立查阅等条件。

三、结语

公共信用信息管理范文第5篇

关键词：建筑工程管理；信息管理系统；应用

1引言

将信息技术应用于建筑工程管理中，能够有效提升房屋建筑工程管理水平，避免出现事故问题，与此同时，还能够提升建筑行业的整体形象。因此对信息管理系统及其在建筑工程管理中的应用进行详细探究具有十分重要的现实意义。

2建筑工程管理中信息化技术的应用优势

2.1有利于为建筑行业做好战略规划

战略发展规划关系到企业的生存和发展，具有不可替代的作用，精密的战略规划能够帮助企业实现可持续发展。资金管理、生产监控、预算管理信息化的实现有助于企业制定精密的战略规划，信息化的实现使企业能够根据核心业务，将数据模型、信息管理库构建起来，为企业战略规划的制定提供重要的参考依据。

2.2有助于企业信息组织

企业信息系统的基本标准就是精细化监管，能够整合、分析各种数据，从而达到全方位监管的目的。也就是说，信息化的实现为企业提供了各种所需信息，是确保决策合理可行的重要条件之一，有助于实现资金的合理配置。

2.3有助于减少企业成本

在进行材料采购的时候，利用电子邮件等能够确保采购信息的透明，生产厂家和施工单位都能清楚的了解材料的价格、质量以及企业信誉，对施工单位来说，这样不仅仅能够有效控制采购成本，还能与生产厂家建立良好的合作关系。

3建筑工程信息管理系统构建办法

3.1信息化管理系统构建准备

在构建信息管理系统前，首先需要做好充足的准备工作，深入施工现场进行实地勘察和研究，通过采用先进的勘查和调查技术，对建筑工程所在区域实际情况进行调查和分析，结合国内建筑工程实际情况以及施工信息管理系统，构建符合实际需要的信息化管理系统。在信息管理系统设计环节，涉及系统配置设计、系统整体设计以及系统数据库设计等多方面的内容，在条件允许的情况下，还可以增加输出、输入设计。利用开发策略以及具体的编程测试等工作方式，这样才能够开发构建符合实际需要的建筑工程信息管理系统，从而充分发挥其管理功能。

3.2信息化管理系统的构建

随着社会经济的发展，建筑工程建设数量越来越多，建筑工程施工复杂程度比较高，涉及很多专业，因此建筑工程管理难度也比较大。比如，在建筑工程施工开始前，首先需要进行招投标和施工图纸设计工作，在这两个工作阶段，涉及很多管理要素，同时还需要进行大量的数据计算。因此，建筑工程施工企业需要结合建筑工程管理实际情况构建信息化管理系统。在建筑工程施工过程中，也涉及很多管理内容，包括施工规划、施工进度、施工质量、施工安全、施工信息等等，因此建筑工程施工阶段管理难度比较大。在对建筑工程进行信息化管理过程中，需要综合考量建筑工程施工和管理中的各类要素，合理应用信息技术，并且将建筑工程管理中的各类要素相结合，这样才能提高建筑工程信息管理系统的综合性和全面性。

4建筑工程管理中信息管理系统功能

4.1信息电子化

利用信息管理系统，可以将资料从纸质变为电子化，对于工程资料的长久保存和快速查询，具有十分重要的作用。利用数据库，可以实现对工程资料电子档案的长时间保存，而且能够将类似的资料进行归类管理，进而实现对资料的快速检索和查询。计算机技术的快速发展，使得工程建设管理信息可以通过计算机进行数据的收集、记录、存储和管理，并利用网络实现数据的快速传输，实现了数据的共享。

4.2数字功能综合化

对于建筑工程管理信息系统来说，其中一般都具有很多个子系统，这些子系统主要是信息采集系统、资料管理系统、信息通讯系统等，这些系统的存在导致工程项目信息所包含的内容很多。在进行信息管理系统使用的时候，往往会由于多系统之间的影响，导致出现各种问题，再加上工程项目信息所包含的内容一般都是很多个方面的，进行数据的传输和检索一般所花费的时间比较多。如果在用户量比较大的时候，数据传输量肯定比较大，再加上数据每天都需要进行更新，所以需要进行数字功能的综合规划管理，继而实现数据的长期保存和快速传输。

4.3提供准确的参考信息

房屋建筑工程的建设工期比较长，通过利用信息化技术，能够对房屋建筑工程生产过程中所消耗的设备、人员经历等制作成为生产周期表，同时，综合考虑社会因素、自然因素等可能会对施工造成的影响，构建完整的生产架构，并结合实际情况对工程周期进行调整，这样才能有效保证房屋建筑工程生产进度。

4.4信息自动化收集效率高

在对信息进行收集时，将传感技术作为基础，实现信息自动采集以及信息录入等。这种工作模式不仅可以打破传统手工录入工作效率低下的窘境，同时还可以保证数据录入、数据计算等正确率，可以利用传感设备从建筑工程项目施工现场采集混凝土的温度，减少构件变形问题发生机率。此外，还可以获取项目施工现场工作人员个人信息，如果发现问题，可对项目设计图纸进行更改。

5建筑工程管理中信息管理系统的应用

5.1在工程施工管理中的应用

施工阶段作为工程建设的一个重要环节，其施工管理是否到位直接关系到工程建设质量。建筑工程施工复杂、工程建设周期长，如工程过程中依然采用传统落后的管理方式，势必会给工程质量及工程施工安全带来严重隐患，进而威胁到工程企业的经济效益。在工程施工中，需要投入大量的人力、物力、材料等，利用计算机技术建立统一的信息化管理系统，通过建筑工程管理信息化系统对工程施工实现智能化管理，不仅可以缩短建设工期，将工程施工阶段各种资源优化组合及有效管理，同时还可以减少工程停工、返工的次数及频率，促进工程进度、节省工程成本、提高工程施工管理质量、为工程质量提供坚实的保障。

5.2招投标活动中的应用

可以通过建立电子商务平台的形式实现信息化管理，并在网上公开招标、投标和评标等招投标信息，此种方式可以有效保证信息的公开透明，同时，利用网上招标系统可以降低采购成本。另外，通过基建财务管理系统还可以加强对工程投资及成本的实时监控，实现工程决算的快速和有效。我国当前的建筑产品已逐步迈入精细化生产阶段，建筑产品类型也已实现精细化，建筑产品的精细化生产，对建筑企业的生产管理方式提出了越来越严苛的要求。计算机、网络、监控监测系统，确保了建筑工程管理信息的共享性、准确性、实时性、唯一性及便捷性，大大提高了企业管理工作效率和领导决策的科学性。

5.3工程造价管理中的应用

在建筑工程中，工程造价管理是工程管理中的一项重要工作，其直接关系到工程建设水平及企业经济效益。随着我国现代建筑规模的逐步扩大，工程造价管理工作的重要性被提上了议事日程。长期以来，我国建筑工程造价人员在进行工程造价管理时，对工程造价的统计仍采用人工统计方式，此种方式的运用造成工程造价管理水平低下，影响建筑工程经济效益。因此，为提高工程造价管理水平，就要利用计算机技术，建立信息化管理系统，对建筑工程进行建模，在建筑信息模型中输入相关建筑信息，提升建筑工程信息利用率，不仅能够有效节约造价工程师工作时间，减少工作量，还有利于提升工作效率。但是，由于通过信息数据构建模型，可能会与真实数据存在一定的出入。对此，在房屋建筑工程造价管理中，还应该通过计算机技术对信息进行补充，并且自动套取相对应的清单编码，完成对建筑工程工程量的计算。通过对进场材料进行有效分析，为工程造价师提供造价需要的各种数据。在数据不完整的情况下，可以利用程序的转图功能，将工程施工图等文件进行分析，得出场地所需材料的准确数据，进而提高工程造价管理水平。

6结语

综上所述，现如今，信息技术已经被广泛应用于建筑工程管理中，有利于为建筑行业做好战略规划，优化企业信息组织，节约建筑企业成本，因此，可以将其应用于工程施工管理、招投标管理以及工程造价管理中，这样不仅能够缓解建筑工程管理压力，而且还能够有效推进信息技术在建筑工程管理中的应用，促进建筑行业可持续发展。

参考文献

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