公积金提现政策
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公积金提现政策范文第1篇
2、根据我国《住房公积金管理条例》第24条的相关规定，如果想要支取住房公积金的话是需要满足一定的条件才可以的，比如说，当住房公积金的缴存人在住房方面有需求，或者是有其他政策允许的用途的时候，是可以支取个人帐户里缴存的住房公积金的。
3、而这些情形主要包括：购买或者是建造自住住房的、偿还购建自住住房贷款本息的、离休或者是退休的、完全或是部分丧失劳动能力，并且和单位终止劳动关系的等情况。
（来源：文章屋网 ）
公积金提现政策范文第2篇
可自行管理养老金投资
据了解，从1992年起，澳大利亚法律就强制规定雇主按雇员年收入的9%工资额交到政府承认的养老基金，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。这个9%的规定逐年增加。2013年起，政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的养老金，而2019年到2020年间将逐步上升为12%。雇员也可自愿供款到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金，再由基金管理公司等对这笔钱进行管理和投资争取获得投资回报。
澳大利亚的法规，明确列出管理基金企业的全面责任和简化投资过程与法律责任的框架。通常来说，公司员工可以自己选择养老金管理公司。不同的养老金管理公司有不同的产品，收取管理费用也不同。失去工作或工作变动时，可继续用原来的养老金基金管理公司，也可换到新的基金管理公司。
如何选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。
基金公司通常会注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。投资方式一般有4类，包括成长型，即将大约85%投于股票和房产，长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大;平衡型，即将大约70%投于股票和房产，目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低;保守型，即将大约30%投于股票和房产，风险比较低;现金型，即将全部存到金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。
去年，澳大利亚政府推出了自行管理养老金，允许自行管理养老金进行一定程度的投资，不少人都开始自行管理养老金。根据澳大利亚税局最新统计数字，澳大利亚居民目前建立的自行管理养老金的总资产价值已超过49.5亿澳元，占澳大利亚全部养老金总额的1/3，而其中很大一部分自行管理养老金被用于投资房地产市场。因投资股票风险太高，投资各种基金盈利又无法保障，投资房地产就成为大多数人首选自行管理养老金的投资方式。专业人士说，从合理规避增值税角度讲，用自行管理养老金投资房地产长期看比用个人名字投资有更大税务优势，澳大利亚的纳税人可使用本国特有的投资房地产负扣税功能进行避税，而自行管理养老金也同样可使用这种负扣税功能。
自行管理养老金投资房地产的最大优势，是当自行管理养老金的所有人到达退休年龄（目前是65岁）后，所有自行管理养老金的资产都不需再缴税。也就是说，自行管理养老金名下的房地产变卖之后，产生的资产增值税不需要缴税，而这个功能是个人投资房地产不能享受的优惠。退休年龄之后不变卖房地产而继续持有，产生的所有收益（如租金收入）也不需要缴税。
养老金账户中如果余额较少不足以进行房地产投资，个人可从自己税后积累利润或个人存款中拿出钱投到自行管理的养老金里去，而税后的投资不需缴税。但根据澳大利亚税法，一个人在一年内不能投入超过45万澳元的税后收入到养老金账户中，未来两年内也不能再从税后收入里往养老金里注资。
值得注意的是，与将养老金交给基金管理公司管理一样，自行管理养老金账户的设立及运营也需指定专业人士来建立和运行，同样需花费一定成本。设立自行管理养老金需付给自己的会计师1500澳元到2000澳元的账户管理费，每年报税费用也约花1000澳元左右。
新加坡：
政府统一投资有利有弊
在新加坡，最主要的养老保障为中央公积金体系（CPF）。
新加坡法律规定，所有受雇新加坡公民和永久居民以及他们的雇主，都必须参与公积金计划。自雇人士则须按规定缴部分公积金到他们的保健储蓄户头。
CPF带有强制储蓄特性，为员工提供包括医疗、教育、养老、住房等综合性保障服务。会员的CPF一般分为3个账户。一是普通账户，存款可用来购房、购买CPF保险，也可用于投资和子女教育。二是特别账户，用于养老及购买相关金融产品。三是保健账户，用于支付医疗费用。会员达到退休年龄55岁，政府会为其设立新的退休金账户，符合要求的在65岁后可按月领取退休金，去世前如养老金没用完，可以继承。
公积金账户中的钱则主要由政府用于投资国债、国内住宅及基础设施建设等，每年回馈给会员一定利息。根据最新规定，普通账户资金利息为3.5%，特别和保健账户为5%。
新加坡养老体系规定相当严苛，因为政府发现一些人由于不善理财或赌博等，很快会把辛苦存的养老钱花光，最后不得不向政府求救。为帮国民“管住”这些钱，近年政府不断提高账户余额要求，规定会员退休后账户必须有15.5万新元（1新元约合4.53元人民币）的最低存款额，超过这个部分的金额到规定年龄后才可提现，且最多提取20%，以防乱花钱。2015年7月起，数额将进一步提高至16.1万。如会员账户余额符合要求，65岁后每月便可领取1200新元退休金，一共可领20年。如余额不够，一分钱都拿不到。而对退休人员来说，每月1200新元在新加坡仅能维持最低生活水平。
与其他公共政策一样，新加坡每隔几年就对现有公积金政策进行调整。近年来，随着新加坡人平均年龄的增长，政府让存款额度达到一定标准的人士享受终生退休津贴。此外，政府也在研究让会员更加灵活地用公积金投资，以获取更大投资回报。
事实上，中央公积金自1953年推出以来不断升级，受到广泛推崇，被誉为东亚特色的“模范养老制度”。因具强制性，为政府带来大量固定资金投资，节省了财政支出。也让政府能保持较低税率，并通过账户下的各种投资计划为会员带来一定收益。但“家长式”强制帮居民管钱的系统，近年受到一些民众抱怨，最突出的是公积金投资运作不够透明及账户资金运用不灵活等。此外，过于苛刻的提现标准和不断上调的最低存款额，也让很多退休前月收入不高阶层背负巨大经济压力，不敢轻易指望颐养天年。
芬兰：不能将养老金用于风投
芬兰于1937年出台《国家养老金法》，此后几十年，政府逐步完善改革养老金制度。但芬兰人口老龄化问题日益凸显，政府又通过促进养老金投资多元化、提高法定退休年龄等，对养老金体系做出重大改革，取得一定效果。
在芬兰，养老金法案对养老金收益有严格定义，养老金提供者不能一味追求利益最大化，而只能设法扩大投资回报、开发服务、提高效益。
养老金投资必须保证安全盈利，投资业务不能只关注风险最小化或利润最大化，一定要相互兼顾。芬兰法律规定，不能将养老金用于风险投资，养老金提供者也不能改变其营业范围，不应以投资升值为根本宗旨。截至2013年底，芬兰与收入挂钩的养老金总规模达1600亿欧元（1欧元约合6.9元人民币），其中41%投资股票，34%投资债券，10%投资房地产，9%投资其他附息投资工具，6%投资对冲基金。
此外，芬兰养老金也有30%投资在国内项目上，25%投资在欧元区其他国家，45%投资于欧元区外。这些年，在芬兰本土的投资份额保持稳定，而欧元区以外的投资则在增加。
作为社会透明度名列世界前茅的国家之一，芬兰养老金投资情况会按时公布。养老金联盟每季度公布相关数据并分析投资操作条件、分配和回报。但自2008年以来，因金融危机冲击和自身结构性问题，芬兰经济复苏乏力，GDP连续3年负增长，人口老龄化也进一步加剧。2013年，芬兰65岁以上人口107万，占总人口近20%，比上世纪70年代翻了一番。据芬兰统计中心预测，到2016年将会是100个在职人员供养60个退休人员。为化解危机，芬兰2013年8月出台结构改革方案，养老金改革是其中重要部分。
公积金提现政策范文第3篇
1、近年来，随着企业规模的扩大，信贷类金融创新产品不断增加，资产业务产品创新取得了巨大的成就。提高信贷业务服务质量成为金融企业竞争力的核心，实现了信贷结构优化，也改善了客户结构。当然，一些金融机构在创新过程中，过于盲目，给企业造成不必要的经济损失。因此对于我国金融企业来说，实现金融创新是必要的，同时也要根据机构的现状，严格控制金融产品和金融服务。
2、保险、基金等理财产品成为金融创新产品中的新亮点，为企业带来了一定的经济效益。理财产品是金融机构负债业务产品中的一部分。能够确保本金不受损失的基础上获得一定收益成为客户投资的重要原因之一，当然这样也给银行带来了一定的压力，银行需要承担一部分金融风险。并且对于我国金融机构发行的理财产品来说，缺乏个性化的服务是其需要突破的瓶颈。
3、另外，中间产品业务质量的提升是我国金融机构获取经济效益的重要因素之一。但就目前各大金融机构的现状来说，中间业务产品较多但是技术含量并不高。机构之间的竞争较激烈，很多金融机构在产品开发过程中不能实现真正的创新。这些现状都对我国的货币政策传导造成一定的影响。
二．金融创新对我国货币政策传导的影响
金融创新对我国货币传导政策的影响主要包括对货币供给变动以及货币传导渠道的影响两个方面。其中货币供给的影响因素主要包括银行等金融机构的货币层次界定、外汇存款、融资贷款以及基金等业务办理过程中存在的问题;而货币传导渠道的影响因素主要包括
1．货币的供给受到金融创新的影响明显
(1)金融创新产品的增多降低货币供应的可预测性。金融创新产品的增多使货币层次变得复杂，加速了不同层次货币之间的转换，提高了其流通速度，因此必须对货币及其分层进行重新定义明确货币层次之间的界限，尤其是对流通中的准货币，如活期存款与准货币之间的界限等，以提高货币供应和流通的稳定性，提高政府以及央行对其的控制力度，使其及时准确的了解金融数据。在现实金融创新中，活期存款与流通资金之间的界限不明确，银行等金融机构常将其作为结算甚至支付工具。金融机构在进行创新的同时对其负债状况的计算方式不明确，如信用卡的大量出现导致一些银行的金融风险增加，但是金融机构并未降低列入资产负债表，这样很容易导致无法区分投机性货币与交易性货币，导致货币供应层次之间的划分较为混乱。(2)外汇存款的增加改变了货币供给结构。随着国家政策的开放，外汇存款的数量明显增加。同时外汇存款的优势在于可以随时兑换为人民币进行流通，这样给金融创新带来了方便，拓宽了其途径。但是就目前我国关于外汇存款的法律法规来说，其尚不属于货币统计范畴，因此造成了货币供给结构的改变，为金融机构的创新带来了较大的挑战。(3)票据融资业务的出现。票据融资业务是金融机构获得资金的主要来源，也是影响货币传导的重要因素。其在货币供给和传导渠道两个方面都对货币政策传导造成影响。此外，票据本身的流通性和支付性可以通过多种方式实现流通性与支付性，如贴现或再贴现等方式。这样对我国的货币流通统计造成一定的影响。(4)贷款融资业务改变了资金供给结构。近年来，银行系统拓宽了业务范围，融资范围扩大，如个人公积金贷款、中小企业融资贷款等方式。但是，这个过程中的所产生的存款尚未纳入货币供应范围之内，影响货币供给计算。(5)债券的发行改变了资金核算范围。在广义货币流通统计中，常由于无法进行合理的统计而造成货币供给量的重复计算，同时对于短期债券来说，政策性银行向金融机构发行的期限低于1一年的金融债券，并不能全部纳入广义货币的统计，这样也造成了广义资金统计的重复计算。而对于企业短期融资债券应作为一种银行存款，但是根据现有的法律法规，尚不能将其列入货币供给。总之，在债券发行过程中，资金核算的方式尚不明确，导致许多货币资金计算不准确，出现重复计算和没有计算的情况。
2．金融创新与货币乘数、货币供给量和基础货币的关系
货币乘数的公式为K=Dd/B=1/(h+r+e+f+p)(Dd、B、h、r、e、f、p分别代表活期存款额、基础货币、实际提现率、法定准备金率、超额准备金率、财政性存款占活期存款的比率和邮政储蓄占活期存款的比率)而货币供给公式为M=K*B(M、K、B分别代表货币供给量、货币乘数、基础货币)通过公式我们可以分析金融创新对货币乘数的具体影响:①由于金融创新对货币的流动性有所提高，所以现金的持有量明显减少，那么提现率就将随之下降，货币乘数被放大了②法定存款准备金由于金融创新的影响提取次数以及金额逐渐减少，法定准备金比率就会降低，货币乘数被放大了③金融创新会产生强流通性的金融工具，直接减少货币的交易性、预防性需求，相反增大了投机性货币的需求，所以货币市场是资金补充的理想平台，金融机构也就没有必要再中国银行存放超额准备金，降低了超额准备金比率，货币乘数被放大了④金融衍生工具的推广使货币流通性更强，银行类似活期存款的货币量增大，所以财政性存款占活期存款的比率以及邮政储蓄占活期存款的比率都会下降，货币乘数被放大了。货币供给量以及货币乘数都存在不确定性，所以金融创新间接影响了货币当局对基础货币的控制。
三．金融创新对货币供给传导的影响
1．金融创新改变了货币需求结构，降低了货币需求的稳定性。我国经济的快速发展也使人们对货币的需求不断增加，一些金融工具的创新导致了货币供给的不稳定，改变了货币需求的结构，尤其是一些信用卡产品的出现，增加了货币的功能，提高了其投机需求，使银行存在一定的金融风险。同时，金融创新使利率的弹性降低，金融行业之间的竞争激烈，这使得金融工具不断趋于同质化，没有实现真正的创新。金融产品不具有不可替代性，利率就不能成为评价银行客户的唯一准则。资产的调整要通过收益以及结构利率的上升或下降的现状决定，利率不再起到绝对的决定作用，这无疑影响了货币供给的稳定性。最后，金融创新使货币需求本身与价格以及银行利率之间的关系变得模糊，货币的稳定性得不到保证，银行的利率弹性也受到影响。
2．金融创新导致货币当局的调控难度增大随着基金、债券等理财产品的发行，其对货币市场的影响也逐渐体现出来。首先:基金等理财产品并没有纳入银行的存款范围，因此无法受到存款准备金率的保护。在没有更加合理的理财产品相关法律法规出台的情况下，很多银行投资者就会放弃银行存款而选择购买理财产品。同时，存款利率的上升以与理财产品所获得的收益不成正比，且通常低于其收益。而相对于银行系统来说。理财产品变相增加了投资成本，提高了市场利率，同时无法实现对客户投资的有效控制。大部分银行存款被转化为投资理财产品，这样使银行的资金结构发生变化，理财产品无法受到存款准备金率的影响。理财产品也抑制了金融机构其他业务的发展，如理财产品的增加降低了企业用于企业贷款的资金，使货币结构发生变化。也就是说，金融机构的理财产品对银行最大的影响就是改变了其资金供给结构，使其不稳定因素增加。同时理财产品不属于银行存款范畴，无法受到存款准备金率的包括，银行虽然对利率等做出了适当的调整，但是对于理财产品业务来说，却不能构成有效地影响。与基金等理财产品相比，票据业务也对货币供给结构造成一定的影响。这是由于与票据业务相关的保证金存款同样不能计入存款准备金，这样以存款为主要业务的金融机构的存款准备金的基数就会受到影响而改变，通常会降低。票据业务拓宽了金融企业获取资金的途径，一方面维持了其经营，另一方面也使其对再贴现的相关业务依赖性降低，市场公开化程度明显得到提高，促进了货币政策传导。
3．金融创新给传导机制带来的负面影响与传统的金融市场相比，金融创新增加了金融市场的复杂性，改变了资金流通结构，也增大了其流通速度，但是这样也给货币当局的调控带来了影响，使其无法进行正确的决策，无法实现对其变化的正确把握。金融衍生工具的出现使银行系统创新产品同质化，传统的银行利率和货币政策无法对其进行合理的控制，不稳定因素增多。这样货币的传导时间就无法确定，甚至形成时滞。
四．关于降低我国金融创新对货币政策传导影响的几点思考
金融创新是金融企业可持续发展的必经之路。我国的金融创新处在初级阶段，创新动机不明确，创新手段较单一，使企业的经济效益无法提高。这与金融机构的制度不健全，金融市场发展不稳定等有很大的关系，同时，大量的国外金融机构进入中国市场，给国内金融机构创新带来了巨大的挑战。为了减小其对货币传导的影响，促进我国的金融创新，政府应充分发挥其主导作用，规范金融市场的相关制度，扩大金融产品创新范围的同时要严格控制产品或工具的质量。同时，应逐渐完善准备金制度，实现公开化的货币流通政策以提高央行对货币供给的控制力度。提高金融创新技术，这要求以央行为核心的政府金融部门时刻关注金融产品创新过程及其变化，时刻保持清醒的头脑，建立合理规范化的金融创新制度，促进货币政策传导。
五．总结
公积金提现政策范文第4篇
【关键词】商业银行 性质 职能 业务 组织制度 风险管理
商业银行是以追求利润最大化为经营目标，以多钟金融资产和金融负债为经营对象，具有综合功能的金融企业。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。除此之外，商业银行还提供综合性的金融服务，满足客户多样化的金融需求。它是储蓄机构而不是投资机构。
一、商业银行的性质
商业银行是企业，具有企业的一般特征。必须具备拥有业务经营所需要的自由资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求。依法自主经营，照章纳税，自负盈亏，自我约束，具有独立的法人资格，拥有独立的财产，名称，组织机构和场所。与一般企业一样，追求利润最大化是其经营与发展的基本前提和内在动力。
商业银行具有一般企业的特征，但又不是一般企业，是一种特殊的企业——金融企业。一般企业经营的是具有一定实用价值的商品，而商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币和货币资本。一般企业从事的是一般商品的生产和流通，而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，从事包括货币收付，借贷以及各种与货币有关的或与之相联想的金融服务。一般工商企业经营的好坏只影响到一个企业的股东和这一企业相关的当事人，而商业银行的经营好坏可能影响到整个社会的经济稳定，所以很多国家对商业银行的监管要远严于对企业的管理。
商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行提供的金融服务更全面，业务更综合，功能更齐全，是“万能银行”或者“金融百货公司”。
二、商业银行的职能
信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。这一职能，实质上是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。通过这种职能，将社会闲置的小额货币资金汇集成巨额资本，将大部分勇于消费的货币资本转化为建设资本，加速社会生产的增长。
支付中介职能。支付中介职能是商业银行最传统的职能。借助于这一职能，商业银行成为工商企业，政府，家庭个人的货币保管者，出纳人和支付人，成为社会经济活动的出纳中心和支付中心，并成为整个社会信用链的枢纽。通过商业银行的支付中介职能么可以减少现金的实用，节约社会流通费用，增加生产资本的投入。
信用创造功能。信用创造职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上派生出来的职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。
金融服务职能。随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，支付其他费用等。
调节经济。他是前四种职能的归纳和统一。调节经济职能是指商业银行通过其业务活动，调剂社会各部门的资金余缺，调节投资与消费的比例关系，引导资金的流向，从而调节经济结构，实现产业结构的调整。
三、商业银行业务
负债业务——主要指商业银行的资金来源的业务，是商业银行业务的基础。商业银行的自有资本是开展各项业务活动的初始资金，是商业银行经营发展的根本，注意包括发行股票所筹集的股份资本，经营过程中逐步形成的公积金以及未分配利润。归商业银行长期使用，无须偿还的资金来源。包括股本金、利润留成、风险补偿金、资本盈余等。各类存款。指商业银行所吸收的各种存款，这是商业银行的主要资金来源。包括活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让支付命令帐号和超级可转让支付命令帐号，货币市场存款账户，自动转账账户，大额定期存单。商业银行的长，短期借款。包括短期借款，长期借款，商业银行发行的各种债券、向中央银行的借款、同业借款、其它借入资金等。
资产业务——主要指商业银行资金运用的业务，是商业银行形成利润和收益的基础。商业银行现金资产是指库存现金及等同于现金，随时可用于支付的存放在中央银行的准备金，同业存款和托收未达款等货币性资产。包括库存现金、中央银行存款、同业存款等等。这部分资产一般不会给商业银行带来收益。各种贷款业务。这是商业银行最主要的资产业务，也是银行取得利润的主要途径。主要有保证贷款、抵押贷款和质押贷款之分。商业银行的证券投资业务。是商业银行将资金勇于购买有价证券的活动，主要是通过证券市场买卖股票，债券进行投资的一种方式。
表外业务——主要是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
国际业务——广义上是指涉及外币或外国客户的活动，包括银行在过完的业务活动以及在国内所从事的有关国际业务。实际上是其国内业务的对外延伸，它起源于国际贸易的发展。主要包括国际负债业务，国际资产业务和国际中间业务。
2007年发生的全球次贷危机，快速发展演变成为了全世界范围内的经济危机，这一危机影响了大部分主流的欧美的金融机构，使他们陷入了现金流短缺的危险境地。此次危机的根源，实质上看来就是为了过度追求经济快速发展，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，最终恶化了危机。问题的根源就在于漠视风险管理。
2008年，我国商业银行面临复杂多变的经济金融环境，中国经济增长高位减速，通货膨胀压力逐渐增大，货币政策开始转向，股票市场显著回调，自然灾害的频发，国际金融危机的加剧。这一现实状况使得人们对商业银行的重视又一次被推到了风口浪尖上。
四、商业银行在管理中存在的问面
风险管理方法不能做到与时俱进。在如此快速发展的金融市场上，金融衍生工具在发生着日新月异、层出不穷异的变化，在商业银行业务中金融创新业务所占的比重也在日益加大。另一方面，金融市场的不稳定性，金融风险的不稳定性，导致商业银行的风险管理日趋复杂，但我国商业银行的风险管理方法，俨然已经不能再适应社会的发展，时代的变化。风险管理理念存在问题与差距。全面的风险管理理念不到位，对市场的操作风险认识度仍然不够。缺乏在风险管理过程中实施差别化的理念，忽略了不同业务，不同理念的差距。这种做法，不仅不能管理好业务风险，更容易导致新的问题的产生与出现。缺乏高素质的风险管理。现代风险管理的技术性高，专业性强，这就要求风险管理人才需要具备高度的专业性技能，高度的综合素质，更加需要经过严格的专业性训练。但是在我国商业银行中，风险管理人才不但数量少，而且专业性，技术性相对都比较差，这样根本不能形成专业化的风险管理团队。风险管理信息系统建设严重落后。目前，我过的商业银行风险管理信息系统严重落后，这体现在数据，信息的收集不能做到及时、详细、具体、完善，商业银行更不能掌握到市场上所发生的生产销售情况，不能把握住市场上的风云变化。这一基础设备的不完善，不及时导致了风险管理中的数据资料不足，以至于不能够及时做出分析，提出应对方法来解决市场上所发生的危机。
五、金融危机对我国商业银行的启示
商业银行应努力防范并及时化解由金融创新所产生的金融风险。这次金融危机告诫我们应该重新的审视起金融创新这一不变的理念，尽全力的做好商业银行中的风险管理。通过对商业银行中风险管理的完善与重视，进而使资金得到合理、充分的运用。制定相关的有关金融管理的政策和法律，通过市场需求来检验创新义务。商业银行应该应对时事，及时建立并调整金融创新机制，要快速、及时、准确的做出最准确，最完善的金融创新机制，并在此基础上建立有效、完善的风险预防体系，以及严格的后续监督机制，能及时、准确的对创新机制做到最完善、准确的监督，并且能够在避免金融风险的基础上，加大金融的创新力度。
强化对金融创新产品的监管。这次次贷危机的爆发，其中一个重要的原因就是对纷繁复杂的资产证券化。金融创新产品缺乏有效的监管，导致了危机的进一步加强与深化。金融创新产品从产生的那天起，就是为了逃避金融监管，而从监管失利中获利。同时还需要对银行风险评估体系的合理性，准确性，以及信息的披露的可信性进行监督，推动商业银行风险管理的科学化。
商业银行应该建立风险预警机制，重视信贷风险的早期防范。昔日的商业银行是一个思想落后，观念陈旧，不能与时俱进的商业银行，而如今为了适应社会的发展，时代的进步，商业银行应一改往日的落魄局面，这就应该重视对信贷风险的早期预防，建立完善，先进的风险预警机制。加强对商业银行信贷者的审查和监控，建立一个严谨，健全的内部监督机制。其次，商业银行可以成立专门的委员会，对银行的资信情况进行严格，专业的审查，通过先进的现代计量的方法和模型对客户进行评估动态，信用情况判断，使市场参与者能在第一时间掌握有关风险和资本的最新信息与动态，正确的处理好风险管理和效率提高的关系。
2009年，各大商业银行业努力克服经济增速放缓、宏观调控转向、资本市场大幅度波动等诸多不利影响，继续深化改革，积极推动战略转型，着力拓展收入来源，经营状况继续改善，综合竞争力进一步提升，保持了健康快速的发展势头。在2009年里，中国的银行业核心资本大幅提升，利润排名继续提高，市值上榜总数连续增加，其在全球银行千强俱乐部的地位进一步得到巩固。
在金融危机依然没有消退的背景下，欧美银行业虽然实力受损，但短期内其霸主地位仍然无可取代。虽然我国商业银行的拨备比较充足，资产质量较为稳定，在全球排名中的上升空间依然存在，但是我们必须清醒地认识到，2010年我国银行业同时也面临诸多的挑战。因此，金融危机时代对我国商业银行发展路径依然具有重大而深远的现实意义。
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