金融科技和互联网金融的关系

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇金融科技和互联网金融的关系范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

金融科技和互联网金融的关系范文第1篇

【关键词】 互联网金融 新常态 新表现

【中图分类号】F832 【文献标识码】A

互联网金融新常态的新表现

自我国经济发展进入新常态以来，为了保持经济的中高速稳定增长，我国各级政府不断对经济结构进行优化调整。与此同时，互联网金融、消费与投资等组织业态也发生了深刻变化。金融消费形态逐渐向个性化、多样化的新技术、新产品转变。目前，我国互联网金融新常态化主要有三大新表现，分别是与经济结构调整的“互动”发展、与传统金融的“竞合”发展、与科技创新和监管强化的“同步”发展。

与经济结构调整的“互动”发展。互联网金融新常态化发展加快了商业模式创新，滋生了新的投资机会，我国产业经济组织随之也出现了智能化、专业化、小型生产化等特征。互联网金融发展遵循的平等、开放、自由的特性，使得我国个性化互联网金融定制成为可能，加速了我国互联网金融的个性化、多样化与小型化发展。互联网金融推进了我国要素市场的改革，加快了经济结构调整与优化。我国经济结构调整不仅要从第一、二产业向第三产业调整，而且要从中低端供给向高端供给调整，提高我国经济发展的质量。互联网金融作为经济发展中的新增长点，一方面，互联网金融是经济增长的一部分；另一方面，互联网金融也充当着拉动经济增长的角色，即经济发展中的催化剂。互联网金融具有较强的社交粘性，广泛地涉及各种各样的客户，有利于将个性化、多样化的消费与智能化、专业化、小型化的生产相结合，推动小微型企业发展，为客户提供跨地域、跨规模的融资平台，使得富余资金流向小微企业，为经济增长开辟全新的增长点。互联网金融通过拉动经济结构调整，实现与经济结构调整的良性互动。

与传统金融的“竞合”发展。在利率双轨制的模式下，我国的管制利率与市场利率之间存在较大的套利空间，加快了我国金融市场的迅速发展。以支付宝中的“余额宝”为代表的互联网金融基金迅速兴起，掀起我国现代互联网金融创新发展的浪潮，分流了传统金融机构的存款，致使我国传统金融的存款利润、客户资源等方面都受到了严重的冲击。随着存款利率的不断下调，“余额宝”等互联网金融基金的利率也大幅下降，“荷包”等高利率金融产品的风险性较强，促使客户又倾向于投资正规的金融机构。自2016年10月12日起，支付宝也将对提现收取一定的手续费，每个支付宝账户累计仅有2万人民币免费额度，超过部分将收取1‰的手续费。我国互联网金融市场与传统金融市场由竞争向“竞合”转变，既解决了互联网金融的恶性竞争现象，也避免了传统金融客户粘性的下降。互联网金融的“鲶鱼效应”使得商业银行放弃大额的存贷差，进而加大各类理财产品的创新力度。传统金融机构积极创新金融服务与金融产品，逐步推进“互联网+金融”模式发展。例如，多家商业银行正利用金融数据优势全面部署金融平台，不断向互联网金融进军，为中小微企业提供金融信贷服务。同时，部分商业银行还与电商合作，在“互联网+金融”的电商金融中作出新的尝试。总之，在新常态互联网金融中，我国的互联网金融与传统金融既有竞争又有合作，两者存在“竞合”发展的新特征。

与科技创新和监管强化的“同步”发展。在互联网金融的新常态化模式下，我国的人口、土地、资源等红利与传统经济增长的动力逐步减弱，未来经济的发展必将依靠创新。科技创新和监管强化是盘活我国经济发展的最有效手段，是我国经济发展的新引擎。互联网金融创新不仅改变了传统金融市场本身，更会影响到与金融息息相关的企业，尤其是中小微型企业。科技创新释放了经济发展的活力，是互联网金融发展的主要助力。在新常态背景下，为了保持我国经济的中高速发展，中央与各级政府大力发展大众创业、万众创新的模式，中小微企业成为创新的重要经济体。互联网金融的发展恰好缓解了中小微企业的融资难、融资贵等问题，推动了中小微企业的创新发展。为了更好地服务中小微企业，互联网金融也不断创新服务产品，健全互联网金融体系。但是，与传统的金融机构相比，互联网金融仍存在高风险、弱管理问题。因此，互联网金融发展应与监管强化“同步”，加快互联网金融的规范化建设，降低互联网金融的投资风险，不断优化互联网金融的供求结构，利用科技创新与监管强化来规范互联网金融发展制度，降低互联网金融的投资风险，利用法律法规约束与政府监管等手段，有效杜绝互联网金融诈骗。在我国互联网金融新常态化背景下，我国政府应对互联网金融进行观察，相关的金融监管部门应正确认识互联网金融，尽快出台并落实互联网金融创新相关的法律法规，保障互联网金融稳定和可持续发展，更好地为中小微企业服务。互联网金融已成为现行经济发展的新引擎，互联网金融的新常态化发展模式也在科技创新和监管强化中不断完善。可见，经济发展的新常态引发了互联网经济的新常态，我国互联网金融发展也从迅速发展阶段转向中高速稳定发展阶段，与科技创新和监管强化“同步”发展。

适应互联网金融新常态的政策建议

稳妥处理互联网金融个性化与综合化、专业化与多样化的矛盾。互联网金融由迅速发展转向中高速发展，步入了发展新常态。一方面，我国互联网金融依托个性化服务发展，为客户提供定制式个性化服务。随着互联网金融的发展，个性化服务与互联网金融平台的综合化服务不断融合，互联网金融平台从客户个性化需求节点入手，通过大数据来创新互联网金融产品，搜集用户在互联网金融平台留下的各类交易信息，挖掘用户的潜在消费需求，通过用户的消费需求来创新互联网金融产品，设计与组织新的互联网金融服务模块，为客户提供个性化与综合化的服务需求。另一方面，我国互联网金融发展逐步趋于稳定，其对专业化的要求也越来越高。同时，互联网金融的服务领域、服务产品、技术支持、平台主体及要素风险也越来越多，使得互联网金融新常态面临着较多的考验与挑战。

积极强化互联网金融与传统金融的合作，提升两者的合作融合力。在互联网金融发展新常态模式下，互联网金融与传统金融必将保持金融融合发展模式。一方面，传统金融机构的业务由线下服务，转向线上与线下相融合的发展模式。传统商业银行积极引入互联网手段，创新互联网思维与互联网技术，主动尝试发展电商金融、移动金融等新业务、新产品。有些商业银行主动与互联网企业合作，为中小微企业提供融资的线上服务。另一方面，互联网金融也从线上服务转向线上与线下相融合的发展模式。第三方支付的初级阶段是替代传统金融机构的支付功能，此时互联网金融与传统金融存在激烈的竞争关系。在互联网金融新常态背景下，第三方支付与传统金融机构正紧锣密鼓地筹备合作。例如，苏宁云商的互联网金融平台已获得传统民营银行的牌照，可谓是一项成功的互联网金融与传统金融的合作，提升了互联网金融与传统金融的合作融合力。

优化完善互联网金融的监管措施，寻求动态创新与风险防范的平衡点。互联网金融的发展需要完善的法制化监管体系，中国人民银行责无旁贷。由央行牵头，出台互联网金融相关的法律法规，适度监管、创新监管、协调监管、分类监管互联网金融平台。梳理、细化互联网金融的监管范围与业务模式，明确互联网金融的监管主体，建立互联网金融的监管合作机制，既不能对互联网金融的动态创新监管“太过”，也不能放任互联网金融的风险，即监管“太少”。相关金融部门的监管应坚持科学、理性、适度的原则，针对互联网金融发展的不同阶段落实有针对性的措施，积极更新完善互联网金融监管机制。同时，发挥互联网金融行业自律的作用，建立多方联动监管模式，寻求互联网金融监管中动态创新与风险防范的平衡点。

（作者单位分别为澳门科技大学人文艺术学院 ；澳门城市大学工商管理学院）

【参考文献】

金融科技和互联网金融的关系范文第2篇

海淀区人民政府

承办单位：中关村科技园区海淀园管理委员会

北京市海淀区金融服务办公室

协 办：英国《金融时报》集团、FT中文网

中关村互联网金融研究院

时 间：2014年9月25日

地 点：北京国际饭店会议中心多功能厅

主持人：唐颖（海淀区金融服务办公室主任）

涂志云（我爱卡创始人、总裁）

整 理：马文良（《中关村》杂志 记者）

千洵（《中关村》杂志 记者）

论坛缘起：

2014年互联网金融在火热中逐渐步入理性发展阶段，在此过程中互联网行业和金融行业深度融合，互联网金融已成为中关村的创业蓝海。有鉴于此，为推动中国互联网金融行业健康、合理、有序的发展，海淀园管委会同海淀金融办精心筹备了此次主题为“融合与发展”的专场活动。

在中关村谈互联网金融应该是最合适的地方，海淀区聚集了200多所高等院校科研院所以及一万余家高新技术企业，其中既包含了跨国企业，也有快速成长的中国本土互联网企业，还有众多的小微企业，完善了创新创业环境，使中关村成为一个拥有互联网基因，充满生机勃勃的创新创业的沃土。

随着互联网金融的不断发展，第三方支付机构、P2P以及大数据金融、众筹等各类机构相继涌现，目前海淀区已经聚集了175家的互联网金融机构，为高新技术企业注入了强有力的活力。中关村核心区互联网金融论坛专场邀请了来自传统金融机构和互联网金融企业以及高科技企业的代表们欢聚一堂，一起来探讨互联网金融的融合与发展。

以下是嘉宾演讲内容精粹：

打造互联网金融的产业链

孟景伟

海淀区人民政府副区长、中关村核心区管委会主任

总理在《2014年政府工作报告》中首次提到要促进互联网金融的健康发展，完善金融监管的协调机制，今年4月份中国人民银行了《2014年中国金融稳定报告》，其中专题探讨了互联网金融，认为互联网金融的发展有助于改善小微企业的融资环境，优化金融资源的配制，提高金融体系的包容性。

海淀区作为中关村国家自主创新示范区核心区、中关村国家科技金融创新中心的核心功能区，正在不断地加快推进互联网金融行业的健康发展。在人民银行，北京市金融工作局及中关村管委会等上级部门的长期大力支持下，海淀互联网金融工作取得了一定的成就，在发展政策上出台了《关于促进互联网金融创新发展的实施意见及相关的配套政策》。在工商注册、房租补贴，互联网金融转型升级，互联网金融产业成立引导基金等方面予以了支持。在产业聚集上，互联网支付、网络信贷、众筹融资、P2P、金融电商、商业保理等各类互联网金融业态大量在海淀聚集与发展。目前已经汇集了首都在线、融360、有利网、亿赞普等互联网近200家金融机构，并发起设立了全国第一家互联网金融的行业组织及中关村互联网金融行业协会。在空间载体上，引导互联网金融要素，在中国互联网金融中心，中关村互联网金融产业基地以及互联网金融的产业园等载体上聚集发展。在生态环境上，注重加强风险防控，依托行业协会及联盟，推动行业健康发展，并探索建立区域信用体系，加强树立互联网金融的品牌宣传，举办了互联网金融峰会等一系列活动，依托中关村互联网金融研究院等行业的研究机构，推动行业交流，人才培养及行业的前瞻性理论研究。下一步海淀区将深入贯彻落实北京市总体战略部署，紧紧围绕建设国家科技金融创新中心的目标，充分发挥海淀科技金融优势和互联网产业的优势，不断加大扶持力度，搭建互联网金融服务平台，探索推动金融云平台、云技术及云风控的建设，大力拓展产业空间，加强风险防控，完善生态体系，打造完整的互联网金融产业链。

互联网金融助力中小微企业

栗志纲

北京市金融工作局副局长

互联网金融的快速发展，一方面说明我国中小微企业和居民百姓的现实金融服务需求的市场是非常巨大的；另一方面也说明，现行金融服务体系对中小微企业和居民百姓的现实金融服务的需求覆盖率和服务效率还有待于进一步提高。互联网金融的快速发展，一方面促进了金融机构通过互联网运用先进技术，拓展了对小微企业和社会居民生活领域的各项金融服务；另一方面，也给互联网企业开展跨业金融服务提供了良好的金融契机。

互联网金融的快速发展，一方面促使社会各界深入思考，并积极参与科技金融创新，另一方面也使我们充分认识到，传统金融业务和互联网企业开展的跨届金融服务都是金融体系的重要组成部分。二者密切相关，并相互补充。互联网的金融风险依然存在，而金融风险的隐秘性、传染性、广泛性和突发性还有可能增加。

北京市金融工作局一直大力支持互联网金融的快速健康发展，支持互联网金融，坚持服务实体经济的本职要求，支持互联网金融依法合规经营，切实维护金融消费者的合法权益，切实加强行业自律。今后，北京市金融工作局将按照国务院和市政府的各项要求积极推动相关部门、区县为互联网金融创造宽松的发展环境，积极协调相关部门加强金融服务创新研究，推动政府金融机构、互联网企业大数据资源整合分析并充分共享，加快推进移动互联网金融的发展，为金融机构和互联网切实服务实体经济，支持小微企业和社会民生作出基础性的服务工作。

中关村要成为互联网金融创新中心

杨建华

中关村管委会副主任

我认为现在互联网金融所有的业态中，支付业务和结算业务将会是互联网金融公司、互联网金融机构与传统金融机构竞争最激烈的一个行业和领域。在北京地区发展支付业务上，或者下一步发展跟支付相关的结算业务上，中关村已经有接近60张第三方支付的牌照，在这个方向上，在全中国范围内甚至在全球范围内都已经有比较好的基础，所以我们非常期待中关村企业能够根据这样一种形势和趋势，在支付，尤其在移动支付领域进行更多的布局。

在一定时期内，互联网借贷和众筹融资还将以对现有借贷和体系补充形式出现。并且在实现的过程中，实现自身的高速发展，同时为科技型中小企业和社会居民提供更便利的金融服务。

互联网金融与传统金融的共生与融合发展必须依靠、依托有绝对公信力的信用信息体系建设，作为其发展的基础。目前面临最大的挑战是我们的信用信息体系不能共享、不能分享，不能有效的把各家的征信内容放到一个或者若干个有影响力的征信平台上，这直接导致了互联网金融机构在同业的过程中，必须独立开发自己的征信工作体系以及征信的管理游戏规则，要布局大量的人力、物力、财力干这件事情。

我们非常期待通过我们不断的努力，通过我们各方共同的协作，能够把中关村地区早日打造成为在全中国甚至在全球范围内有影响力的互联网金融创新中心。

互联网金融的发展与传统金融业的转型

德地立人

中信证券股份有限公司董事总经理兼投资银行委员会主席

未来的金融格局会是什么样？一是互联网金融，二是新兴专业金融互联网公司，三是属于行业的传统金融行业的金融互联网业务。马云曾经讲过，未来的金融主要是有两个方面的机会，一是金融互联网，即金融行业走向互联网，第二是互联网金融，纯粹是外行领导，其实很多行业的创新都是外来户引发的，从这个角度来看，应该说是第二个新兴专业金融互联网公司应该是属于互联网金融公司大的范畴里。

第一，互联网金融和金融互联网的关系，绝不是你死我活，而是互补性的关系，你中有我，我中有你，不能够完全替代对方。第二，各种说法就是区域中心化，这种网络互联网金融、金融互联网最大特点是区域中心化，听起来似乎有道理，但此话是不妥的，实际上它是用户的广域扩散化和高度集中化相结合的东西。第三，金融互联化是不是促进金融脱媒，这里也有一些顾及，金融脱媒理解为直接金融，也就是说银行的这种资金池以自己这样一个责任来带给客户的间接金融减少，直接以投资者自己负自己的责任来进行投资的这样一种直接金融，就像证券业务一样。第四，金融互联网化对货币政策有影响，有学者在这里有一些讨论，由于金融互联网、互联网金融自己本身处理的数额相当大，另外央行或者金融系统对它的管制和银行不一样，对创造所谓信用，就是创造钱、资金的这样的系数上是有影响的，但在看得见的未来，为此需要不需要做一些政策手段的改变，我认为是没有必要的。

金融互联网前途似锦，在激烈的竞争面前，没有任何企业可以是永远的胜利者，而永远不变的是客户的需求，谁只要更广泛更深入，不断的挖掘、回答和解决客户的潜在需求，谁就能够赢得市场的认同而获胜，尽管他们的胜利不一定是永远的。谁是永远的胜利者？是客户。

金融监管和金融创新

刘志勤

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员

互联网金融和利润，我认为是一半对一半，它有一个硬伤，互联网不是中国人创造的，互联网是由根服务器负责的，中国没有“根”，全世界互联网服务器的个数是383个，大多都在美国，亚洲大概只有3-4个。根服务器是什么意思，开关在人家手里，一关了全都黑了，这是风险，也是一个硬伤。

我曾经和马云的团队讨论过，我说你们有那么多的钱，搞两个根行不行，把“根”放在中国，我们必须在根服务器方面有所突破。

除了硬伤之外，互联网金融还有软伤，就是我们的监管。不严加看管就会变成一头猛虎，肯定伤人，破坏市场。不过我们国家的监管有一个特点，制度是在后面出现的，先让新生事物自行发展，然后再逐步完善制度。但这个研究的过程不能太长，不能让太多人掉在泥坑里之后再捞出来，应该尽早有一个前瞻性的政策出来。所以互联网必须管，而且要严管，要科学、合理，符合市场规律。

刚才年轻人所谈的众筹问题，其实借钱，借来借去就是三个要素，一是你能不能还钱，二是能不能按时还钱，三是能不能全额还钱，三个都是还钱，你不还钱其他都不可能继续进行，因为要形成价值。还钱是硬道理，按时还钱是软道理，按额还钱是必须的道理，不能变。所以风险控制如何在这上加以政策性的监管，还需要细化，对于长期不还钱的，光上黑名单是不行的。众筹也好，P2P也好，即使有选择性的可靠客户，你只是为可靠客户服务，不是为大众服务，也不可能为全民服务，这样你就安全了。

互联网金融如何支持科技企业发展

兰宁羽

天使汇首席执行官、中关村互联网金融行业协会副会长

我觉得互联网金融的挑战很大，我讲一下其中的股权众筹的挑战，这属于市场培育的范畴，大多数创业者和投资者在基本创业能力、基本融资能力和基本的投资能力和投资抑制方面都有巨大的提升空间。

如果你是一个优秀的创业者，你正在努力把自己的产品专注的做好，如果有好的产品和好的公司，你在任何时刻都可以很容易拿到钱，拿钱绝对不是一件最重要的事，能用钱解决的问题一定都不是问题，所以我们期望能给创业者营造一个环境，让创业者想任何时候融资都可以随时随刻的小额、按需、快速、多轮融到他想融到的资金，而不是去求VC，VC在英文里有一个词是“秃鹰”，人死了之后会刁他身上的肉，他一定是为了管理别人的钱盈利，而这种组织形式，不像众多的天使投资有一定共同的梦想帮助创业者，我们也看到有很多非常不平等的条约，这些问题在过往的十年，中国的风险投资也好，天使投资也好，PE也好，甚至后来发展的全民皆PE的这样一个背景情况下，我们形成了一些传统的、错误的或者是创业者友好度极低的模式，这种模式是对整个中国创业环境的发展是不利的。我们觉得应该营造一个更加健康公平友好的环境，包括投资人也一样，投资人也需要有更多的分享精神和合投精神，创业者也应该对中小投资者的利益保护，包括契约精神有更好的提升，所以大环境的改变其实是提升股权众筹，带来更多发展机会的改变的前提，也是我们所面临的挑战。

互联网金融创新：中国金融机构的机遇和挑战

雷启迪

罗兰贝格管理咨询公司合伙人大中华区副总裁

在数字化技术的发展已经深刻地改变了金融业。在每一个互联网金融的领域里，我们都可以看到包括银行业、保险业等都已经发生一些变化，关键一点就是创新是怎么样来发生转变的，它是一种有组织的过渡，还是其他的方式，在中国发生的现象，实际上在其他国家也在发生，有很多的过度支付方式的转换都是有组织在进行的。

从传统的金融服务提供者来说，虽然说互联网金融是一个威胁，但是互联网金融也可以转变成一个优势。其实有一些人并不喜欢所有的事情都通过互联网来进行，有的人喜欢到ATM机上取现金，还有O2O模式，当然线下有很多的需求，比如说像一些分行，这是一个非常活跃的领域。但我们现在就要思考，如何能够把线上和线下结合起来，比如说在线上预定什么东西，然后到小商店或者是线下的实体店取回来，这也是一个结合。

其实传统的金融服务机构还是有优势的，比如他们更安全，他们在跟保险公司的交易当中能够保护客户，保护自己。

互联网金融的风险控制

刘勇

中关村互联网金融研究院执行院长、国培机构董事长

互联网的机遇从这两年来看，确实很热。我感觉每一周都有关于互联网的论坛，说明大家在从这个过程中感受到互联网还是存在着很大的商机。互联网金融也是由于企业的凝聚力、低成本和它的民主性、自由度，体现出互联网具有顽强的生命力和创新力、创造力。互联网金融本质上还是个金融的概念，应该说在这两年当中得到了大家的广泛认识。

从金融来说，最重要的是它的风险控制。现在的互联网金融的发展很多都是由于互联网企业在这个过程中，参与的程度非常高，但是在这个过程中，我们也接触了很多互联网金融企业，他们的技术和实现手段上的问题都不大，而问题在于风险控制。有些企业跑路的概率也是很大的，还有一些确实有心把企业经营好，但是由于整个软实力不够，相对来说在经营的过程中，很难支撑下去。但互联网金融的商机很大。因为从互联网整个金融的发展情况来看，现在互联网企业确实产生了很多巨头，但是在创业的过程中有多少家互联网企业能存活下来？谁是胜者？这里的挑战很大。如果要做好的话，如何能把风险有效的控制住，这才是制胜之道。

期望互联网金融蓬勃发展

黄英

中关村科技园区海淀园管理委员会副主任

互联网金融是传统的金融行业与互联网技术和精神相结合的新兴领域，互联网开放、平等和协作分享的精神，渗透到传统金融领域，两者的深度融合与发展对金融模式和金融发展以及社会生活都产生了非常重大的影响。

今天来自中关村管委会、金融局，还有海淀区政府的领导，介绍了对互联网金融产业的支持和关注，同时对海淀的金融政策和发展态势进行了介绍，主题演讲当中来自国内外的专家学者对互联网金融机构进行了不同的解读和思考，各位嘉宾对互联网金融面临的机遇与挑战，监管中的破与立，互联网金融机构的产品创新与市场营销创新，P2P等一些大家关注的问题进行了精采的讨论，想必大家都受益匪浅。感谢来自互联网金融企业的代表，以及关心互联网金融发展的在座各位听众，正是有了这些互联网企业的创新实践，还有在座的各位的积极参与，互联网金融才能够得到蓬勃的发展。

新工业革命和互联网金融

向松祚

中国农业银行首席经济学家

每一次工业革命背后都有非常重要的金融创新作为重要的推动力量，或者说非常关键的推动力量。经济学家、历史学家仍然在辩论，究竟谁是因、谁是果，比如说是金融的创新推动了工业革命还是工业革命推动了金融创新，这个问题其实没有绝对的答案，但有的史学家认为是金融创新推动了工业革命。

每一次技术变革都深刻改变着金融模式。现在商业银行之所以能够崛起是得力于印刷术，跨国银行的兴盛主要是因为电报电话，电脑的发明催生了现代了金融创新，包括外汇交易、债券交易、对冲基金、高频交易、CDS、衍生金融交易等等。

现在我们应该有一个基本的观点和立场，对新兴业态还没有成熟，还处在探索的过程里，我们一定要避免过度的监管，过度的监管很可能把新的业态打死。我衷心的希望大家面对一个新的金融业态，你在出台监管法规的时候千万不要坐在办公室里拍脑瓜，正确的办法是走入行业、走入企业，和企业家共同研讨，什么办法可以鼓励它的发展，同时又能保护它的安全，又能防止它的破坏力，这就是我对新金融业态和监管部门的衷心期望。

数字金融消费市场的未来前景

王吉涛

爱钱帮首席执行官

金融科技和互联网金融的关系范文第3篇

关键词：互联网金融；农村信用社；风险控制；对策研究

一、互联网金融对农村信用社的影响

与传统金融服务模式相比，互联网金融更加方便快捷，更具普惠性，能够有效满足小微客户“短、频、快”的融资和投资需求，而小微企业的主要客户是农村信用社的主要客户源，随着互联网金融的发展，农村信用社的替代品不断增多，造成大量客户流失，面临前所未有的巨大竞争压力和冲击。

（一）互联网金融削弱了农村信用社的垄断地位

我国农村地区普遍的缺乏金融服务，商业银行等金融机构难以深入到农村地区，服务农村的只有农村信用社这一金融主体。作为国家性垄断的金融机构，农村信用社在广大的农村地区，具有稳固的金融服务核心地位。近年来，我国金融体制改革不断深入，在互联网技术创新驱动下，中国金融业迎来了互联网金融时代。在互联网金融时代，一个显著的特点是，小微客户在需要金融服务时，有更多的选择可能，即使在农村地区的广大农民，在选择购买金融服务时，也可以多方选择，这挑战了农村信用社在农村地区传统的主导地位。

从信贷角度来看，将广大资质较差的小微企业和个人纳入客户范围的互联网金融所展现出的普惠性，有效吸收了零散资金、解决了小微企业的融资问题、扩大了客户范围、赢得了小微客户的好感。从中间业务的角度来看，互联网金融推出的大量门槛低、收益率高、流动性强的理财产品，如支付宝、余额宝等，在广大中小投资者中深受欢迎。从支付手段上来看，随着第三方支付越来越方便快捷，互联网金融企业支付业务的大发展已经深入到社会各个阶层，包括农村的农民群体，这使得农村信用社的传统支付业务迅速边缘化，不再具有区域垄断上的竞争优势。从以上几点不难看出，农村信用社业务的各个方面都迎来了互联网金融的强劲挑战，且在融资和支付业务等方面均显示出弱势，其垄断地位受到了极大的挑战。

（二）互联网金融打击了农村信用社的收入来源

随着互联网企业的不断发展壮大，大量的金融创新产品被开发出来，以货币基金等长短期理财产品，大比例的抢占了传统银行存款业务市场份额，而农村信用社的主要收入来源于存贷款的利差，在交易成本上又远高于互联网金融，造成自身在利率方面劣势更显著；同时，对于互联网金融企业所推出的种类多样的创新理财产品，年轻人表现出较高的满意度和忠诚度，这对创新意识较弱，产品相对单一的农村信用社产生了破坏性的冲击影响。互联网金融企业积极推广第三方支付功能，手机支付已在多领域替代了银行的POS机支付渠道，并且扩张势头依然强劲，这也使农村信用社的支付结算手续费收入急剧减少。

（三）互联网金融分流了农村信用社的客户群

互联网金融时代下的金融机构竞争表现出新的特点，就是针对广大普通客户群体的规模数量竞争。客户数量越多越会产生滚雪球效应，影响越大，而稳定的大规模用户意味着累计数据的增多，基于大数据下的分析也将更准确可靠，据其所做出的决策也就更有效，只有这样才能达到理想的经营收益，进一步促进相关经营活动的发展。互联网金融的便捷性，对农村信用社的小微存贷款客户群产生了严重的分流作用，改变支付结算习惯的广大用户，进一步分流了使用农村信用社支付方式的客户群。可以预见的是，随着互联网金融企业的不断壮大，其影响力日益增强，其会与农村信用社更多的传统业务展开竞争，关于客户群的争夺战将会愈演愈烈。

（四）互联网金融改变了农村信用社的科技支撑

金融的发展历程就是不断进行创新的过程，同样，互联网金融的发展也必将一路伴随着金融创新。金融创新必须依靠先进的科技水平作楹蠖埽其中，金融信息化程度是金融创新的一个重要方面，其信息化水平决定了金融服务水平，其带给客户的直观体验就是其便利性，这直接决定了客户对金融机构和服务渠道的选择。互联网金融的创新在对农村信用社等传统金融机构产生威胁的同时，也推动了全行业的创新和发展――各家银行相继推出各种新型产品和相关配套服务，以期赢得更多客户，占领更大市场。科技的创新必然需要大量的投入，农村信用社在产品设计和差别化定价等方面均存在明显劣势，若想在这波互联网金融的浪潮中不被打到，就必须大幅度增加对科技，即对金融信息化水平的投入，为客户提供更便捷的服务和更满意的体验。

二、互联网金融时代下农村信用社的转型发展

以吉林省农村信用社为研究对象，具体分析互联网金融时代下农村信用社的转型发展方式。在应对互联网金融挑战方面，吉林省农村信用社通过积极“互联”，努力实现与互联网金融企业的共同发展。具体的，吉林农信社实施了“服务网”的线上线下服务互联，积极在线上形成5大类104个农贷产品，以此为基础进一步创新产品，积极服务于弱势群体，推出“缴税贷”、“电商贷”、“网贷”、“微贷”、“农民综合授信”等新产品，突出服务广大农村居民的资金需求。九台农商行“九台金融”网络融资平台正式上线运行；线下在厅堂服务根据客户动向，改进服务流程，完善厅堂功能。吉林农信社形成了“渠道网”，使得物理电子渠道互联，在分销渠道建设上，继续坚持网点分类、功能分区、客户分流、产品分销四大基本原则，积极进行转型发展，通过对业内业外跨业互联，形成“跨业网”，其具体表现在吉林农信社对互联网平台的创新利用上，通过物理渠道和电子虚拟渠道整合，将互联网金融创新与传统业务有机结合，努力构建了多层次立体化的渠道服务体系，保证金融服务在市、县、乡镇、村屯的全覆盖，特别是对村屯金融服务的深入拓展，使得农村金融“最后一公里”难题得以破解。根据吉林农信社的发展现状，我们提出互联网金融时代下农村信用社的转型发展思路如下。

（一）深耕市场，培养客户忠诚度

在互联网金融大发展的经济环境下，能够准确定位客户市场对于农村信用社来说，显得非常重要。毫无疑问，面对互联网金融企业在规模、产品、实力、人才、科技方面的竞争优势，农信社明显处于不利的竞争地位。因此，如何避免与互联网金融公司、大中型银行进行正面竞争是一个必须考虑的问题，农村信用社完全可以采用错位竞争的方式，通过准确定位客户市场，在互联网金融公司、大中型银行的竞争缝隙中，实现快速发展。具体来说，吉林省农村信用社应发挥自身决策链短，及在吉林省九台、白城、梨树县等主要县镇和周边农村根基稳的优势，深耕现有客户群，发挥自身特色，坚定做农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行，切实想客户之所需，培养已有客户群的忠诚度，提供始终如一的优质服务，对客户进行及时的基础金融知识普及、给乡镇及农村客户提供与之相适应的投资储蓄建议、对某些有需要的客户进行上门服务，让客户生活的方方面面都融入农村信用社的金融服务。

（二）夯实基层，提升服务水平

作为以“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”为口号的农村信用社，吉林农信社要始终坚持自身在“支持三农和小微企业”上的定位，实施差异化经营战略，提供专为三农和小微企业量身定制产品服务，努力缩小与城区商业银行在规模、产品、实力、人才、科技以及经验等方面上的差距。同时，积极为小微企业提供信贷支持，为本地实体经济的发展提供助力。

（三）加强与互联网金融企业的战略合作

在互联网发展的大背景下，合作共享是互联网金融创新的主题。在分析互联网金融企业和农村信用社竞争的同时，可以对其合作的可能性进行深入研究。显然，农村信用社应与互联网金融企业的合作空间要大于大中型银行，二者各自的传统优势可以实现互补，结成战略合作伙伴关系，建立互利共赢的合作模式。加强互联网金融企业与农村信用社的客户资源信息共享。互联网金融企业主要进行网上经营，积累大量的网络数据信息，农村信用社利用地缘优势，在区域客户信息上具有优势，二者存在合作的空间，例如二者可以进一步打造特定区域的中小企业融资平台。吉林省互联网金融企业发展较缓慢，因此，吉林农信社更应为促进互联网金融企业的发展提供便利条件，在控制好风险的前提下，适当放宽其贷款业务的条件；并在加强合作上下功夫，加大对二者合作的可行性及实际合作方案的研究投入，将与互联网金融企业的合作上升到战略层面上来。

（四）加大科技投入，全面提升科技研发与应用水平

互联网金融可以说是在金融领域发生的一次重大的科学技术革命，农村信用社需要在产品设计、数据整理、业务操作、管理决策等多个环节进行业务创新，这需要有力的信息技术支持。在互联网金融的大环境下，科学技术的研发与应用水平成为吉林农信社发展的最重要驱动力。第一，科学技术的发展必须要求巨大的资金投入，吉林农信社要建立优质的信息处理系统，加强对数据的整合能力，完善分析系统，构建人性化的客户管理系统，必须不遗余力地增加对科技研发的投入。第二，加大数据的应用研究，深度挖掘数据信息。吉林农信社要将历史积累数据结合新的客户数据信息进行综合分析，形成以农村居民数据为基础的数据库。第三，保障数据信息的安全。吉林农信社要构建安全可靠的信息处理系统，进一步完善金融信息保密机制，在金融信息系统的监测、预警和应急处理方面，以保证客户的信息安全为中心，不断提升业务能力，促进各项金融业务安全的进行。

三、互联网金融时代下农村信用社加快发展对策建议

互联网金融发展时间虽然很短，但作为我国金融创新的重要成果，需要鼓励扶持，但是需要特别注意的是互联网金融可能产生的金融风险问题，防范区域性或系统性金融风险非常重要。以风险防范为核心，我们提出互联网金融时代下农村信用社加快发展的对策建议如下。

第一，构建关注互联网金融业务风险蔓延的监管体制，将互联网金融发展置于风险可控的大环境中。相关职能部门密切关注各项互联网金融业务的创新发展，特别是在风险方面。在工商税务等部门职责范围内，加强从事互联网金融业务机构的监管力度，及时发现此类机构存在潜在发生风险的隐患，及时向有关部门反应。一行三会加强对互联网金融业务牌照的发放审核力度，发挥一行三会长期积累的行业监管优势，积极联合科研院所开展专项课题研究，深入分析互联网性质的新型金融业务的风险特征，探索建立网络风险的“防火墙”。严厉打击违法的互联网金融活动，公安机关加大以互联网金融为名的违法吸储诈骗行为的打击力度。积极构建互联网金融发展的优良环境，农信社在加强传统业务风险监管的同时，积极配合有关部门，加强互联网金融业务的风险监管，努力设置最严密的风险监控系统，最大限度的防范互网金融风险。

第二，强化风险意识，提高农信社的普惠金融服务能力。强化信用社从业人员的责任认识，加大金融知识的普及力度，特别是风险防范意识。深入实践行业自律，积极向农村居民普及金融知识，利用传统媒体、网络媒体进行公众风险意识提高的宣传活动，既要利用好互联网金融服务，又要避免参与违法互联网金融受到伤害，针对金融概念了解较少、风险承受能力较弱的农民和中小型农业企业，进行针对性的特色互联网金融业务创新，服务好这些客户，降低客户的金融风险。在互联网金融产品创新发明，针对农村居民的特点，以客户体验、交互性能为中心，通过深度整合互联网技术与传统的银行核心业务，推出满足特定客户群体特殊服务需求的金融产品，通过在农村地区推广普惠金融服务，促进农信社的快速发展。

第三，加强互联网金融风险防范的制度建设。积极出台相关规章制度明确小额信贷中介服务性质定位，对互联网金融的业务范围、发展方向、监管办法及违规处罚、退出机制等相关内容做出界定，保障农信社在进行相关业务开展过程中，不触犯法律条规，突出农信社在针对农村居民企业提供小额信贷上的金融服务优势。加快出台对农村普惠金融和弱势群体金融服务的扶持政策，强化扶贫攻坚计划与农信社金融业务的对接，确保在农村信贷上，建立以农信社为主体的风险补偿、财政补贴及税收、信贷优惠等正向激励机制，支持农信社的互联网金融业务创新，特别是在风险有效防范的前提下，针对农村居民企业的特色金融服务创新，促进农信社互联网金融业务的创新发展。积极为农信社互联网金融业务的规范发展出台规章措施，为互联网金融时代下的农信社转型发展提供制度保障。

参考文献：

[1]耿贤忠.对农信社加强和互联网金融发展的思考[J].经济师，2015（02）.

[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）.

[3]夏荣静.关于我国互联网金融发展与监管的探讨综述[J].经济研究参考，2014（06）.

[4]张建华.互联网金融对农村信用社转型发展的启示[J].吉林金融研究，2015（04）.

金融科技和互联网金融的关系范文第4篇

互联网金融主力军

会议现场，国家信息化专家委员会委员、原央行科技司原司长陈静司长，就互联网金融崛起与金融模式变革发表了深刻而新颖的见解。

陈静谈到，传统金融行业没有预料到互联网金融行业的崛起速度如此之快，像支付宝、余额宝等网络金融服务一跃成为金融业举足轻重的产品，但互联网金融仍存在很多问题和不足。

陈静表示：“互联网金融服务，就是指利用互联网进行的金融服务创新。值得注意的是，金融服务创新不是金融内部的信息化过程，这是第一个很重要的特点。目前对互联网金融的内涵认定有两种观点，一种观点认为互联网金融应该涵盖传统金融服务，如互联网银行，互联网证券，互联网保险等。就银行而言，有网上银行，移动银行等，都应在互联网金融范畴之内。持另一种观点的多为第三方金融机构和相关IT企业、互联网企业，他们认为互联网金融仅指互联网企业和第三方支付机构提供的服务。而我个人认为，第一种观点应该是比较全面的。互联网金融服务，我认为首先应该还是我们传统的金融行业需要不断创新，不断地往互联网金融服务方面来发展。传统金融机构仍然是互联网金融的主力军，是重要的市场，重要的服务领域。”

陈静认为，传统金融行业和互联网金融除了竞争关系外，更多的是相互促益的关系，相互督促，共同推动、促进中国金融行业、互联网行业的长足发展。

体系建设应忠于用户体验

作为金融领域具有独特代表性意义的机构，民生证券在互联网金融探索方面做出了很多前瞻性研究和举措。会议现场，民生证券技术总监颜阳博士，通过形象的图形深入浅出地讲解了金融互联网和互联网金融的区别，并涉及传统企业具体的应对措施。从企业里面的几个内涵，从安全到入口，到适当性管理，到信用管理，再到业务有五个层次。传统企业要不断完善自身的互联网服务，必须从这五个层次对应考虑。

颜阳表示，金融企业要做金融互联网，目前正处于寻找适合自身业务模式的阶段。

不同于来自互联网的企业做金融，更多地是往线上方式发展。传统企业更多地是在线下做产品。现在的金融企业，是在找两者间的一个适中关系。

颜博士提到，互联网金融最终的目的是要建立一个综合服务平台的架构。在这个架构里面，服务贯穿了整个公司平台体系。从支撑的数据体系到前端的展现形式，必须是社会化的，是社交化的一个支撑体系。在这个体系里，我们把整个业务部门、职能部门全线打开了。以零售业务为基础的方式，已经转变为大投行的服务模式。

最后，颜阳认为互联网金融服务最重视体验，客户的选择视乎服务的方便与否，所以这里面有机会也有挑战。

服务商各展所长

会议现场，北京天云融创软件技术有限公司副总裁郭宏、北京致远软件金融行业北京主管高光科，以及中标软战略客户部总监邱东分别发表了主题演讲，就各自领域内的产品服务和解决方案特色进行了深度诠释。

郭宏提出，互联网的改变要靠大数据的支撑，没有这个支撑技术是做不到现在这个层面的。大数据其实是一个大的数据仓库。它并不能代替传统的数据，但它能实现并行处理，能以最快的速度处理最多的数据量。当你碰到很多数据，如何把很多数据有效地放在仓库里？这就需要一个数据平台。所以我们理解为云平台是做资源整合，做资源管理的，数据平台是做数据整合和数据管理。

高光科谈到，“每一个企业都是由三个大的维度组成：人、事件、资源。现在都是以人为核心，特别是我们的金融行业，人才是我们企业发展最根本的要素。以员工或者以我们的人为中心，协调公司各个部门或者各个层级的资源，来完成企业管理中的任务或事件处理。所以，我们可以以信息管理为人口，基于组织协同，业务协同，工作协同来集中为企业搭建，为企业提供一个更好的协作平台。”

金融科技和互联网金融的关系范文第5篇

互联网金融商业银行发展途径策略

一、互联网金融的含义及发展

互联网金融（Internet of Finance）最早出自IT行业，是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、融资等金融服务。目前，国际上普遍认定成立于1998年12月美国贝宝（PayPal）公司是最早涉及在线支付服务，并最早创立了个人对个人网络支付模式的公司。互联网在中国的普及，大大推动了中国互联网金融的高速发展。近10年来，随着新互联网技术如电子商务、社交网络、大数据、移动支付等的扩散，新的互联网金融服务正如雨后春笋般成长。

二、互联网金融给传统商业银行带来的冲击

互联网金融的金融服务主要包括三种模式：第三方支付平台、P2P信贷和众筹网络。展望2015 年，互联网金融必定会在已有的基础上进一步发展，其种类必定会愈加丰富，其市场必定会更加广阔。但互联网金融的飞速发展也必定会引起政府监管部门，未来更多的监管意向甚至具体的监管意见都会陆续出台。适度的监管可能在短期内限制互联网金融的发展速度，但从长期来看，互联网金融将获得更大更健康的发展。

1、第三方支付平台对商业银行的冲击

随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作渐渐转向了竞争与合作并存。例如支付宝，它可以为个人客户提供借记卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、话费充值、生活缴费等支付服务。用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。另外，第三方支付还可以购买基金，例如余额宝就可以直接参与天宏基金产品的申购，且手续费极低，这样一来，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，必然对银行的结算、收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占，不仅会造成商业银行客户流失，还会对银行存贷款产生分流效应。

2、P2P信贷给商业银行带来的挑战

无可否认的是，P2P网贷为信贷开辟了新渠道，尤其利好小微企业以及个人信贷等。此前，商业银行由于运营成本过高、利润过低等原因通常不重视小微企业以及个人信贷需求，但部分小微企业以及个人相关存贷利差也构成商业银行的部分收入。P2P网贷通过充当交易平台和信息中介的功能，借款人可以凭借个人的信用向贷款人阐述资金用途并约定借款利率与还款期限，进行个性化服务，抢占商业银行未开发的市场。

3、众筹网络给商业银行带来的威胁

2014年6月29日，吴晓灵提出，“互联网金融不会颠覆传统金融机构，不过，互联网跨界金融是未来新金融发展的重要方向。互联网跨界金融直接融资的P2P和众筹才是未来新金融真正的发展方向”。众筹模式是近几年伴随着互联网的发展、特别是社交网络的崛起而出现的新生事物，尽管处于雏形，但代表着未来发展的新趋势，其独有的特点为解决中小企业融资难打开了另一扇窗，一旦相关监管政策出台，众筹走向成熟，那么中小企业，尤其是科技型企业的起步将不再一味地依靠商业银行。

三、互联网金融背景下商业银行的发展策略

通过上述对互联网金融三种主要的居间金融服务分析可以知道，互联网金融发展势头已然势不可挡，但由于还在发展的初期，因此商业银行尚有还击的机会。可以从以下三个方面考虑：

第一，接受互联网金融，并在此基础上加大金融创新力度，完善网上网下支付系统。在21世纪这个网络经济和信息化经济时代，人们的各种消费娱乐等渐趋于网络化、虚拟化，与此同时，人们也更加注重时效性，互联网的第三方支付正好体现了这一特点。因此，商业银行应当意识到这种“快节奏”的生活方式，并在第三方支付的现有基础上及时开发适合网络时代的金融产品，结合市场需求，进一步丰富相关电子支付产品，增强客户依赖性，巩固支付业务的主导地位。同时，商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。

第二，大力拓展中小企业融资业务，增加商业银行营业范围以及业务收入。长期以来，中小企业的信贷业务一直都是商业银行忽略的一部分，无非是因为对中小企业进行尽职调查的成本过高。在电子商务流程中，互联网金融企业尤其是第三方支付机构掌握着大量中小企业的销售和信用信息。因此，银行应通过积极争取与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户，以客户为中心，准确定位中小客户的价值要求，为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到互利互惠的效果。