区块链技术的劣势
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇区块链技术的劣势范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
区块链技术的劣势范文第1篇
大数据对客户信用构建的影响
银行在客户信用构建时，传统方式是通过实体机构对经济社会的渗透与接触，人工收集客户相关的各种信息，并通过中心化系统处理数据以完成客户信用评估。以社会分工的组织形式解决金融市场中的信息不对称和信用风险管理问题，这种传统模式的核心是通过规模化运营降低个体信用评估的边界成本，从而实现专业化信用中介的经济功能。这种中心化集中处理的模式，受到信息收集成本的限制。故银行业评估客户信用时采用数据通常较为单一，以结构化的经济数据为主，效率较低；并主要聚焦于正态用户，缺乏对长尾用户的关注。
不同于传统银行业所依赖的经济性数据，涉及个体的社会生活方方面面的事实性数据都可能成为信用评估的依据，如：网络消费与交易、个体通信数据、交通地理轨迹、网络社区记录等等，过去未纳入银行业客户数据的信息受到征信评估的广泛重视，这依赖于数据成本的大幅度降低以及个体生活的数字化趋势。
相对于传统银行业依赖于个体接触实现信息收集的模式，大数据征信具有明显的成本优势。大数据突破基本经济数据范畴，扩大了行为数据来源，从而为改善信息不对称提供了新的资源；在信用风险定价上，大数据模式下个体数据具有易得性和广泛性，具备了成本优势和信息基础以扩展覆盖到长尾客户的服务上；且不同于调查和实验数据，人类行为与观点数字化所产生的数据本质上是田野观察数据，某种意义上摆脱了数据生成中的主观因素。银行业在客户信用评估中引入大数据已成为必然。
但信息化时代的海量数据，由于数据来源与传播差异，各种虚假、欺诈信息充斥其间，噪声数据对大数据的应用产生了严重干扰。信息泛滥、数据可操纵使得数据本身面临信任问题。数据清洗与鉴别为大数据应用带来了额外的成本，这类数据灾害在数字化社会中因数据爆发式增长而愈演愈烈，数字世界中数据本身的信任问题、数据的无序生产等成为大数据征信中的重要阻碍。
数字世界中区块链认证模式及其对传统信用中介的威胁
“区块链”是指用密码学方法产生的动态编程数据块链，本质是对数字世界中数据与代码的认证，使用某类区块链协议的数据或代码，被赋予了某类共识性信任。区块链解决数字化社会中数据与代码自身的可信任问题，从而改善了大数据应用中数据处理成本急剧恶化的趋势。区块链技术的应用使得我们在面临大数据资源拓荒时，对数字矿产资源有了辨识标签。
由于解决了数字世界中的认证问题，区块链对客户信用的构建产生了颠覆性的冲击。类似于现实世界银行等信用中介对个体经济事实的审核，基于区块链的数字事实审核成为信息时代信用构建的重要基石。
对于信用构建中的信息不对称问题。区块链技术重新定义了大数据资源的应用价值，信息社会中各类数据的生产，具有了潜在的价值意义。扁平化的数据生成、传播与共享，有效地改善经济个体间的信息不对称问题；不仅如此，通过区块链技术的数据授权模式，克服大数据应用中的隐私权问题，从而使得开源数据的透明化使用具备了法理与伦理基础。
通过对程序代码的认证，区块链技术可将金融交易的操作风险和信用风险评估与决策有效融合在执行过程中。从而改变传统银行业对信用风险的管理与定价方式，例如“智能合约”在“互联网+”的世界中具有无限想象空间。
区块链通过对数字事实的认证，其适应信息社会的去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，为实现信用的共享式评估与可编程管理提供了技术保证。
传统基于规模化优势的银行业等金融中介信用评估模式，由于其覆盖范围小、数据片面、调整僵化等局限性，越来越不适应信息社会的发展。网络信息社会的扁平化、共享式特征，要求信息社会的个体信用评估，转变为基于技术与平台资源的分享式信用评估模式。区块链解决了数字世界中数字事实本身的信任问题，奠定了信息社会信用评估的技术基础，信息社会的个体信用权威中心面临重构。
因此，具有信息技术和平台优势的机构或组织纷纷进入信用评估市场，试图争夺信用评估的核心地位。银行业具有的传统实体与专业人员的规模化优势，在信息社会中极度弱化，这使得银行业信用评估面临迫切的转型需要。而拥有技术优势的科技公司，拥有互联网客户平台资源优势的公司，甚至未来拥有智能产品的“物联网”平台类制造业巨头，都可能凭借其数据优势与平台资源切入征信业务，挑战银行业信用中介的核心地位。
基于区块链构建客户信用的银行业优势及其转型机会
与科技公司和“互联网+”平台资源的公司相比较，开展区块链信用构建，银行虽然在新技术和平台资源上存在劣势，但也具备一些核心优势。
信用客户传统资源。由于社会分工，银行业拥有庞大的金融客户群体，几乎涵盖全社会经济个体。首先，个体银行账户数据是信用构建中最为重要的数据，含有直接的经济后果信息，即使在区块链大数据范畴下，银行账户数据仍是信用构建不可或缺的内容。这种专业领域数据使得银行业在信用构建中具有先天优势。其次，银行客户数据记录具有历史性，难以寻找替代资源，这通常是科技企业或新兴“互联网+”平台企业所无法追溯生成的数据资源。当然，要体现这一竞争优势，需要银行业对传统业务数据进行数据资源转化与保护，并逐步采用区块链技术对这些数据资源进行标签、认证，通过版权保护与主动授权管理，逐步形成“互联网+”社会下的信用数据资源供给中心。
监管门槛与成本优势。基于社会个体征信对经济影响的重要性，国家监管严格。这提高了该领域的准入门槛和成本，而银行业相关业务准入与牌照管理上，由于传统经营业务因素，具有先天优势，这对于试图进入信用评估领域的新兴科技公司或平台公司则是巨大的阻碍。
专业人才聚集优势。影响信用的因素众多，不仅涉及个体经济状况，与个体行为、观念及社会经济环境等都具有重要关联。征信技术发展的跨领域与领域交叉虽然成为趋势，但信用评估与管理仍具有极强的专业性要求，其专业特殊性是其他专业的技术人员难以完全掌握的，“码农”对个体信用风险的理解一定与金融客服人员的理解是不一致的。银行业积聚和培育的大批信用评估专业性人才，这是新入公司难以实现的。
机构信用优势。面临“互联网+”时代层出不穷的创新信用产品，老牌商业银行多年累积的信誉可减少客户顾虑，提高客户对创新产品的接受度和合作度。如花旗银行2015年发行的“花旗币”（Citicoin），首日上线兑换达7.32亿美元。
区块链技术的应用，对“互联网+”时代下的银行业信用评估模式成功转型将产生积极的影响。（1）可改善征信成本。通过区块链技术的应用，客户信用评估可使用的受信任数据突破了传统经济数据的范畴。在“互联网+”时代，区块链技术可无限地使用与分享信任数据，由于区块链技术可大幅度减低海量数据的噪声和虚假数据问题，使“互联网+”下的大数据收集、处理与使用更快捷，成本更低廉。从而大幅降低银行业客户征信的数据处理成本和自动化运维成本。（2）拓展信用评估覆盖范围，扩大客户群体。区块链技术可以方便地嵌入“互联网+”社会下微观经济个体的行动流程，从而覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体。可针对特殊群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的人群，展开信用评估，扩展信用产品服务对象。（3）改善信用产品管理成本。区块链可以使信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能大幅提高银行信用业务处理规模。（4）提高信用创造能力。区块链下的可信任代码技术，使信用产品的全过程都具有动态编程能力，从而极大地拓展了信用产品的创新空间。如“智能合约”模式对各种金融场景都具有极强的适应性。（5）可挖掘信用客户平台资源，拓展传统业务范畴。区块链使得银行业深度嵌入实体产业的运营过程，一方面提高产融融合度，另一方面扩展了信用资源的可应用场景，提高信用资源的利用效率。
区块链技术的劣势范文第2篇
［关键词］互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用户数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务———海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。
（三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互联网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
［参考文献］
［1］刘小铭.浅析互联网金融现状及风险［J］.经营管理者，2016（23）：313.
［2］杨竹清，张超林.互联网金融对我国高等教育金融的启示［J］.金融教育研究，2016（5）：82-88.
［3］刘源.论技术经济学课程的分阶段培养模式［J］.中国市场，2016（48）：167-169.
［4］谢水园.企业的业务骨干参与大学课堂教学常态化研究———以《国际贸易实务》为例［J］.亚太教育，2016（30）：89.
［5］谢水园.论外贸通关实务课程中多种教学方式的运用［J］.中国市场，2014（22）：149-150.
［6］胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新［J］.中国职业技术教育，2015（34）：93-95.
［7］刘变叶.互联网时代金融学专业人才培养面临的挑战及应对措施［J］.工业和信息化教育，2015（5）：1-5.
［8］张超，李梅，丁妥.互联网金融背景下金融教育改革探析［J］.中国市场，2015（12）：18-19.
