区块链技术的局限性
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区块链技术的局限性范文第1篇
关键词：区块链 内涵 特点 投融资环境 建议
一、问题的提出
所有经济交易活动都是建立在信用的基础上，没有信用，交易很难实现。传统条件下，法定纸币以国家信用为基础，进行买卖交易；金融机构依赖于信用，开展存贷款、信托、保险，债权股票买卖等金融活动。这种条件下产生的信用成本相对较高。大数据时代，金融机构、企业、个人的信用情况趋向透明，信用成本有所降低，但数据真实性问题依然存在。“区块链”技术则提供了一种新的信用创造机制，信用数据呈分布式存储，具有公开透明、不可篡改和加密安全性，使信用更加坚固，说谎将无比困难。2016年10月，工信部信息化和软件服务业司出台的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》指出，金融服务是区块链技术的第一个应用领域。区块链技术探索应用的进一步深入，有望开启新的信用r代，对有效降低信用成本、构建高效便捷投融资环境将产生积极影响。
二、区块链内涵及其特点
区块链是把加密数据（区块）按照时间顺序进行叠加（链）生成的永久、不可逆向修改的记录，是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和公开透明的分布式账本技术，被视为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。主要特点是：
去中心化。区块链是分布式记录、分布式储存、分布式传播。所有交易记录对全网络公开，没有第三方机构负责管理，每个节点都有参与、数据记录储存、退出权利。一个节点出现问题，其他节点会继续数据更新和存储，信息完整可靠（见图）。
不可篡改。信息经过验证添加至区块链，就不能被随意篡改，具有极高的稳定性和可靠性。
加密安全。区块链通过数学方法解决信任问题，依靠非对称加密和可靠数据库完成信用背书，不需借助第三方机构进行担保验证。非对称加密将交换摩界降到最低，保护个人隐私，确保加密安全。
开放共享。区块链中数据具有高度共享性，任何人都可查看区块链中涉及到自己交易或相关所需信息。且保证数据私密性，为隐私保护下的数据开放提供了解决方案。
区块链可广泛应用于任何缺乏信任的生产生活领域，如金融、互助保险、教育、物联网、司法仲裁、健康管理等。目前，发达国家正积极布局区块链，各领域多点开花。截至2015 年底，我国已经成立区块链应用研究中心（北京）、区块链应用研究中心（杭州）、中国区块链产业联盟、中关村区块链产业联盟。且国内多家企业开始探索技术应用，如金融机构在数字货币、支付清算、保险管理等领域进行研究开发，部分企业拟通过在云端使用区块链技术，构建以集物联网、互联网、车联网于一体，以智能生活、智能交通、智能服务为内容的“数字化城市”。随着央行对区块链重视加深、新科技的溢出效应、区块链应用趋向成熟，区块链有望成为“互联网+”后的下一个投资热点。
三、区块链技术在优化投融资环境中的作用
（一）极大地降低交易成本
由于信息不对称，企业与企业、企业与个人，以及个人与个人交易过程，都会产生很大的信用成本，导致交易成本高企，交易效率低下。区块链技术不仅可以降低交易前的信用成本，使信用成本趋近于0，也可有效降低交易过程中产生的各种成本，进而提高交易效率。一方面，区块链改变了传统平台“管理信用”的方式，把所有信用链接起来，形成信用池。交易时，只需要查看对方信息表中的数据即可了解对方信息，省去了原来依赖第三方实现的信任过程和成本，交易即结算。另一方面，区块链可以使大多数类型的金融交易实现实时结算，简化清算和结算流程，缩短结算窗口，将大幅降低交易成本。此外，区块链技术有望最大限度地减少交易错误，有效交易成本。
（二）有效破解中小企业融资难困局
根据《中国中小商业企业协会》数据显示，截至2016年，全国中小企业数量超过4千万家，占企业总数99.7%。但目前，中小企业陷经营困境，融资难仍是制约中小企业发展的主要瓶颈。为此，国家多次出台扶持政策，如鼓励商业银行发展小微金融业务，推行供应链金融等，由于小微金融信用评价体系缺失、供应链金融信息不对称等问题，最终收效甚微。随着大数据的广泛应用，区块链技术有望成为解决中心企业融资难的突破口。区块链技术将线下供应链数据化，把买方、卖方、物流都接入平台，并对所有交易信息进行确权，实现供应链数据在互联网真实、公开、透明传输，有效破解信息不对称问题。金融机构可逐渐接入供应链体系，凭借区块链技术高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控和授信投入更多精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局。同时，区块链可实现供应链上下游企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商和金融机构的整体协作，推动信息流、物流、商流、资金流的四流融合，推动整个生态圈高校运转，将从根本上改善中小企业投融资环境。
（三）进一步优化完善信用体系
由于覆盖范围小、数据片面、调整僵化等局限性，传统金融信用评估模式越来越不适应信息社会的发展。大数据时代，快速增长的行为数据与区块链数字信任技术的发展，为经济个体的信用评测提供了新模式，有利于开启新的信用时代，进而优化投融资环境，推动经济活动规模扩大。主要表现为，一是降低征信和管理成本。区块链技术可无限地使用与分享信任数据，实现信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，有效降低征信成本和信用产品的管理成本，大幅提高信用业务处理规模。二是拓展信用评估覆盖范围。区块链技术可覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的特殊群体，信用产品服务对象进一步拓展。三是提高信用创造能力。区块链下的可信任代码技术，使信用产品的全过程都具有动态编程能力，极大地拓展了信用产品的创新空间。如“智能合约”模式对各种金融场景都具有极强的适应性。四是有效挖掘信用客户资源。区块链使银行业深度嵌入实体产业运营过程，产融融合度将得到极大提升，信用资源的可应用场景进一步扩展，信用资源的利用效率将得到大幅提高。
（四）突破地域限制，改善欠发达地区的投融资环境
基于信用卡、ATM机、银行网点等传统金融体系基本上是中心化的，货币依赖“央行”，结算依赖“银行”，信用成本相对较高，尤其在没有金融服务的贫困地区，以及跨境支付情形下的金融成本过高。据相关调查显示，全球仍有四分之一人口没有银行账户，尤其在贫困地区，有超过一半的人无法享受金融服务；跨境支付中，全球支付成本约5%左右。区块链的全网记账方式可建立“全球性”的信用，有望形成全球“信用”的基本协议，自动剔除“虚假信息”、“欺诈信息”、“双重支付”等信用信息，为全球市场提供基本的“信用”资源和低成本价值转移通道。同时，区块链可创新借贷模式，通过合约账户可实现C2C（个人对个人）、B2B（企业对企业）、B2C（企业对个人），甚至是C2B（个人对企业）的借贷关系。可见，区块链技术的广泛应用，将突破地域限制，为不同地域和不同属性的交易方提供交易的信用基础，实现跨地区、跨时空的点对点实时交易，欠发达地区与发达地区、国内与国外、企业与个人均可建立交易关系，对欠发达地区拓宽投融资渠道，优化投融资环境形成重大利好。
四、几点建议
（一）发挥政府带动作用，引导区块链技术探索应用
一是强化政府引导。从战略层面制定区块链发展远景目标、总体发展规划及实施计划，并提供平台支持。制定区块链协议的规范，出台相关产业优惠政策和产业扶持政策，引导区块链新兴技术研究与应用。二是加强法律约束。加快制定相关法律法规，构建保持管制与鼓励创新兼顾的区块链治理框架。三是推动行业基础设施建设。进一步完善行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源。
（二）加强行业间交流合作，助力区块链推广落地
一是建立区块链产业联盟。成立跨行业跨机构的产业联盟，启动一批重点课题研究，推M相关领域的基础研究和应用研究，破解区块链发展中存在的问题，推动技术落地应用。二是加快建立行业标准。联合行业力量，加快研究制定统一的区块链数据架构设计、信息披露与隐私保护、经营与监督等技术标准，力求在国际统一标准的制定中抢占话语权。引导企业进行专利布局，预防专利“陷阱”，做好知识产权保护。三是加强国际合作。加强与国外知名的区块链研究机构和组织交流合作，推动区块链技术落地应用。
（三）探索金融领域先行先试，开辟业务增长新途径
一是推动大型金融机构投资布局。早期研发阶段，鼓励大型金融机构广泛参与区块链项目，选择业务量大、交易关联简洁、技术应用提升效果明显的业务场景作为切入点，如客户征信、票据与供应链金融、跨境支付与结算、登记确权等，推进区块链技术应用；开展试点和建立容错机制，培训团队，积累经验。待政策环境和市场技术成熟，探索利用区块链技术打造全新支付、信用评级、信贷等金融服务体系。二是推动中小型金融机构和互联网金融企业引入成熟应用。依托中小型金融机构和互联网金融企业体制灵活、市场敏感度高等优势，鼓励其引入成熟的区块链应用，打造特色金融产品和服务模式，寻找新的业务增长点。
（四）强化科研院所作用，增强区块链金融人才和技术支撑
区块链技术的局限性范文第2篇
关键词：数字图书馆；信息构建；知识共享
随着科学技术发展日新月异，各行各业新兴学科快速崛起。图书馆的发展也面临着新的机遇和挑战，在传统图书馆管理中存在的知识服务效率低下、知识流转不显著等问题急需改变。因此，应将前沿技术应用到数字图书馆建设中，改变传统的资源体系管理与服务模式，以科学技术推动图书馆的更新升级，保证数字图书馆的发展能够满足信息社会的需求，进一步实现数字图书馆在新技术背景下的信息构建，从而提供更优质高效的知识信息服务。
一、数字图书馆构建理论
1.加强数字图书馆资源拓展，推进数字图书馆知识信息服务体系建设知识经济时代，人们对于文化知识的渴求越来越强烈，对文化要求的水平越来越高，而传统图书馆只是简单的订购、存储与借阅，功能服务都比较单一。信息资源多以纸质文献为主，基本上是固定有限的阅览方式，服务方式、空间场所及馆藏资源都难以满足人们的需求。在信息技术迅速发展中，数字图书馆建设服务体现出明显优势，在管理工作中，以延伸资源空间、拓宽资源渠道为目标，多方挖掘信息资源，发挥文献资源优势，为受众群体打造全新的文化场所和学习氛围。在知识服务背景下，数字图书馆改变了人们对传统行业的认知，将网络化、信息化、智能化相结合，更新了传统的服务管理、时空设置、阅读方式，以全新的视角实现数字图书馆的转型和升级。2.建立多种介质并存的融合环境及框架体系，为受众提供全方位阅读、学习平台在数字图书馆的建设工作中，通过将纸质文献资源与数字文献资源高度整合，来实现文献资源的全面获得。利用互联网信息技术建立媒介平台，使媒体深入融合，保证文献资源流通更顺畅。同时，在管理内容上拓宽资源库，打破传统图书馆服务工作的局限性，实现电子资源终端传递，服务上实现多元化。随着文献资源的丰富，阅读环境也可逐渐开发为互动式、启发式、联想式以及个性主题式阅读模式，达到为用户多平台、全方位综合服务的目的。
二、基于信息构建的数字图书馆发展特征
1.服务平台增多近年来，在计算机技术迅速发展的情况下，以数字传媒、互联网等为主导的文化运营，可实现多网整合贯通，为数字图书馆构建提供优质文献资源，成为服务平台增加的主要因素。利用这种新兴发展整合的平台，不仅可以将各媒介的优质信息资源快速传播，还能为数字图书馆增加大量文化信息储备。同时，在管理服务上也可以互相借鉴先进理念，创新在图书馆信息服务上的方式方法。随着多媒体行业的发展，众多小视频、微信、小程序、App电子化平台搭建的移动终端起到进一步的联结作用，以各种形式的小型电子图书馆为读者服务，它不但可以随时随地为读者提供便捷的阅读条件，还能为使用者传递更优质的文化信息资源，提升了数字图书馆信息服务的多元化与时效性。2.信息资源丰富在数字图书馆建设与发展背景下，图书馆只有打破专业界限，互为载体，互为支撑，才能拓展更广阔的资源空间，逐渐呈现出图书信息资源丰富多元发展的优势。图书馆现有馆藏为基础，开展馆际合作，利用各种媒介、互联网、智能化信息体系，将各馆特色电子信息资源进行深度搜索发掘，将各种不同信息源注入整合平台，也可通过媒体和媒体之间的交流互动，对海量的信息源进行归纳重新组合，从而构建一个完善的信息资源服务体系，实现资源共享，为读者提供更广泛优质的信息服务内容。用户可通过多个整合平台，快速检索自己需要的信息，及时掌握图书馆信息资源情况。3.服务用户增加数字图书馆构建平台的增多以及信息资源的丰富，体现了数字图书馆在发展上的新优势，也呈现出需求用户大量增加的特点。新媒体时代的到来，电子产品的普及使用，让更多用户随时随地掌握数字图书馆的文化信息资源。用户可以利用手机、电脑等电子产品终端随时将自己的需求向资源平台发送，平台也会及时回复，用户具备绝对的主动性，可以多角度、跨行业了解图书资源信息。这种在线互动交流方式明显优于传统的借阅往来、陈旧框架式的环境及氛围，不但增强了数字图书馆的管理服务能力，还能进一步满足更多用户的个性化需求，吸引更多的用户参与到数字图书馆的信息服务工作中。
三、数字图书馆信息构建的实现与核心技术应用
1.数字图书馆信息构建基础知识产生的情况复杂，性质、来源、产生模式不同，而知识需求用户也不满足于现有的知识信息，体现在个性与广泛化的需求。数字图书馆作为基础的中心机构，将社会上不同生产者提供的多方面知识信息，收集初始信息源，经过平台编辑、加工、整合后提供给用户，不同的知识用户将个性化、多元化以及隐性的需求传递给文化出版者、网络资源制造者，将知识的生产与知识需求通过双向运行机制来完成，从而做到有效应用。在双向机制运转中，服务用户的构建基础有各政府机关、企事业单位、科研院所、教育机构等；知识产生的构建基础有文化资源开发者、文化知识生产者、文化生产出版者等。在数字图书馆信息构建中，只有三者各自发挥出最大效能，并充分结合有效运转，才能为数字图书馆信息构建奠定良好基础。2.数字图书馆核心技术应用（1）区块链技术提供的知识产权保障服务区块链技术现已应用到各行各业，其是利用链式数据结构进行验证和存储数据，运用分布式节点共识算法来生产和更新数据，用密码学的方式来保证数据传输和访问的安全性，用自动化代码组成的智能合约进行编程和数据操作的一种全新的分布式基础架构与计算方式。区块链技术形成的特点不同，应用到行业的作用也不同。区块链在数字图书馆建设应用中，使用分布式核算与存储技术，能够实现数据资源多功能节点维护。首先，其开放性和不可篡改性，使数字图书信息源一旦通过验证，添加区块链既能保证数字图书资源的稳定性和可靠性，达到查询便利和永久存储的功能，还能降低人员管理上的消耗；其次，在多元化、资源共享环境中，将区块链应用于图书馆数据信息资源建设，还可以确保资源数据的多样性、完整性和安全性，甚至可以不通过中间的资源平台，建立读者与文献信息源点对点对接，从而降低资源建设成本和用户的支出。（2）人工智能技术提供的个性定制服务数字图书馆在知识服务上十分重视个性化服务。首先，定制化可以充分满足读者对文化的需求。其次，可以通过吸引读者群来提升数字图书信息服务机制，创新服务模式。互联网时代，在浩瀚的书海里进行信息数据查找、资源存储、下载以及点对点的个性化传递，对当前技术及服务机制都会有一定的挑战，而人工智能技术的应用，可以多方面解决用户需求。人工智能系统是利用机械和电子装置来代替人脑，人为操控智能处理器，利用计算机视觉及语音识别系统，将用户个性化需求的信息进行浏览，并分析数据源，从视觉图像或多维空间数据中获取信息，将用户所需内容进行聚类，经过协同过滤，给出匹配的数据信息，从而实现精确的定制化信息推荐。（3）虚拟技术提升图书馆管理服务机制虚拟技术是计算机技术与网络通信、人工智能特性相结合的综合处理技术，从而生成可以对参与者直接感知的特定环境，是未来用于数字图书馆信息服务发展的高端技术。利用虚拟技术构建数字图书馆的中心控制系统，进行系统内管理、维护，通过计算机捕捉影像，数据传输，连接立体显示器，提供空间实时交互式服务模式，使读者与计算机充分融合，通过对信息资源的智能化检索、智能储存等，完成对所需信息的获取与分享，感受虚拟时间、空间、环境全新的服务体验。
四、农业数字化图书馆建设分析
农业相对于其他产业发展速度较为缓慢，随着国家对地方农业的大力支持及投入，各农业科学研究机构依靠科技生产力在不断发展建设。基层农业图书馆规模较小，但是有自己的发展优势，其基础设施配备良好，馆藏专业资源丰厚，近年来优先投入互联网、信息化建设，具备向数字图书馆转型的必备条件。1.多渠道开发整合农业信息资源农业科学院图书馆重点建设了基于农业信息相关内容的信息服务网络。在专业文献资源的存储与收集上，主要涵盖的农业信息资源范围：（1）以当地政府农业主管部门、科研院所、企事业涉农单位带动城市农业信息源；（2）以县乡镇农技部门辐射带动周边乡村的农业信息源；（3）以文字、图文、音频、视频等多元化内容、多种网络形成的信息资源；（4）由各学科专家自主产生的隐性信息资源联合采集。同时，设专门机构专业人员将不同行业、不同层次、不同深度的文献资料、信息情报等进行收集，做到分区域、有针对性地开展农业信息资源的筛选、分类、整合，保证信息的真实有效、实用优质，提高信息资源的完整性、多样性、全面性。2.建立当地特色资源数据库图书馆可建立单个或多个特色数据库，立足本地区的农业发展特点，利用计算机及互联网技术，搭建农业特色数据库，可带动周边区域建立多个网络终端。将当地政府对于农业生产结构布局、农业种植与区划、土壤、气候等资源进行分类整合，再结合本地资源与优势在平台及时。使用者可以通过网络检索，快捷、准确定位查找所需内容，数据库的应用节约了受众搜索的时间，提高使用效率，还可以作为窗口将当地农业特色对外宣传。特色数据库的建立与发展，体现了农业技术的先进性与专家系统的数据更新，从而为本地的农业经济发展起到助推作用。3.建立多元化信息资源服务平台开展“智慧农业大数据平台建设”，利用原有的互联网基础，加强网络硬件基础建设，完善服务平台优化配置，开展各层级信息资源整合，提供多元化的信息服务。首先，以现有的馆藏特色农业文献资源和高效的网络信息为基础，兼具高效的信息服务优势，通过农业信息咨询平台与科技信息网站建设、村村通平台、电脑、手机短信等形式，将农业信息资源传输到用户手中。同时，数字图书馆的数据来源广泛，内容丰富，载体多元，在建设平台之初，就要将数据的采集存储，完善质量等特性考虑在内，实现智慧平台体系与终端用户的有效融合，构建综合化的信息资源服务与知识共享体系。4.智能技术在数字图书馆中的应用凭借着智能技术的可学习、可感知、可检索等多方面特性，数字图书馆中智能技术应用是一个质变过程，也是未来的方向。农业图书馆运用智能化服务，实现可视化操作，以及快速检索，可大大提高信息使用效率。智能化、规范化的专家决策系统、可控监测系统的应用，可做到随时规范指导用户的种植生产及田间作业，解决生产中遇到的各种问题。此外，智能信息的推送和辅导等功能，打破了时间和空间的限制，满足用户随时随地学习知识的需求。
五、应用启示和建议
1.促进知识积累与信息服务数字图书馆知识能力的建设需要在知识服务各阶段注重积累，尤其注重知识流转的顺畅，以减少知识流失。现代化社会的数字图书馆，无论是在信息收集的规模，还是用户服务上都远远超过传统图书馆，而信息技术会在数字图书馆管理工作中获得全面使用，将使今后的发展更加智能化与移动化。数字图书馆利用信息技术为用户建立阅读平台，并且为用户提供十分便利与丰富的信息，满足对用户随时随地获取知识与信息的需求。随着社会经济与科技的不断发展，用户对数字图书馆的需求也在不断改变，数字图书馆有必要和信息技术共同发展，从而为读者提供更加优质、完善的服务。2.创造知识价值，提高产出效益数字图书馆在不同的知识服务层面进行相应的知识加工，以期创造出最大化的知识价值，并实现知识产出效益最大化。在知识获取阶段，数字图书馆应获取外部多重知识来源并进行转化利用，得到数据层级的信息。在知识输出阶段，将多重受众群体的需求转化分析，及时反馈给输出者，实现知识的双向反馈。数字图书馆在管理技术的过程中，十分重视服务理念，将用户的体验放在首位，不断提高为用户服务的意识。此外，在信息化背景下，用户对于数字图书馆的需求也在不断提升，图书馆馆员应该具备先进的知识服务能力，为读者提供人性化服务。图书馆应该与时俱进，提高员工能力素质和整体水平，从而为读者提供更好的服务。
六、结语
网络时代，人们对于文化知识的需求越来越多样化，对传输的精准性、时间性要求越来越高，随着大数据、云技术、5G技术的快速发展，为数字图书馆的知识资源全面化、服务能力多元化、应用便捷高效化提供了有力的技术依托，可进行阅读空间、环境空间、网上空间的深入挖掘，进一步发挥图书馆的资源优势。总之，数字技术时代的到来，新技术、新手段的构建融合应用，将给知识经济时代的数字图书馆用户带来更高级的个性化服务与体验。
参考文献：
[1]蔡剑文.“互联网+”背景下图书馆信息服务的创新与超越[J].河南图书馆学刊，2016
[2]周子翔.网络时代有声读物现象研究[J].中国传媒科技，2019
[3]魏建国.三网融合与数字图书馆信息服务系统建设[J].图书馆学刊，2011
[4]曾丹.数字图书馆个性化信息服务实践研究[J].发明与创新：大科技，2018
[5]李静.农业高等院校图书馆在参与农业信息化建设的优势有效途径[J].教育教学论坛，2018
区块链技术的局限性范文第3篇
智能投顾能否助力传统投顾？
智能投顾（Robo-Advise）也称作机器人投顾，是根据投资者的投资偏好、风险承受水平以及预期收益目标等要求，依托大数据分析和人工智能算法，并运用经济学中的现代资产组合理论（MPT）和资本资产定价模型（CAPM）理论，为用户提供投资建议，制定个性化资产组合方案，并实时监测市场动态，对资产配置进行动态调整，以提高资产回报率，让个人投资者也能享受到专业的、低成本的投资咨询和资产管理服务。
在传统投顾模式下，公司会根据客户的投资风格偏好、风险承受能力和预期收益水平，提供包括资产管理、信托、税务、保险和房地产咨询在内的多种服务，主要服务对象是高净值客户，且多以一对一的模式为主，这就使得传统投顾存在业务受众面窄、投资门槛高、知识结构单一等问题。实际上，传统投顾虽然仍占据市场主流地位，但其问题早已暴露。首先，传统投顾的获客率并不高，且需花费大量时间为大客户定制专业报告，而后者往往没有时间或耐心研读报告。其次，人的精力和知识领域毕竟有限，很多所谓的传统投顾专业知识并不扎实，有时会被资深投资人问得无言以对。最后，传统投顾难以做到客观公正。由于薪资和理财产品销售业绩直接挂钩，不少投资顾问会推荐有利于自己而并不适合投资人实际情况的产品。在这样的背景下，具备投资门槛低、管理费用少、客观公正且服务面广的智能投顾应运而生。
对于传统投顾而言，智能投顾优势明显。第一，投资门槛低。传统上的资产配置主要为私人银行加基金等大型金融机构提供服务，服务对象受限。而智能投顾将投资门槛降低至几百到几千元不等，彻底释放了长尾市场的潜在发展空间。第二，管理费用低。传统投顾的账户管理费都在1%以上，而智能投顾依托于大数据抓取和云运算技术，节省了人工成本，管理费低至0.25%～0.5%，且随着客户的增多边际成本降低。第三，公开透明。机器人会挑选最适合投资人的投资组合，不会因个人业绩而破坏投资者的利益。第四，战胜人性。投资最重要的是设定止盈止损点并严格执行，然而，人性的弱点常会动摇投资者的决心，做出不理智的决定。智能投顾会按预先设定好的程序执行，帮助投资者战胜人性的弱点。
智能投顾引爆全球，美国先行
目前，智能投顾已成为金融科技领域继区块链后又一个风口，而其在全球的兴起并不是偶然。
首先，在大数据时代，数据量呈规模增长为重塑投资领域新格局奠定基础。根据EMC和IDC联合发表的《数字宇宙研究报告》，2013年至2020年全球数据量将增长10倍，从4.4万亿GB增至44万亿GB。海量的数据从多维度记录客户的消费行为、信用记录和社交信息，通过大数据分析，能够更精准进行用户画像，从而深入描绘客户的投资与风险偏好，给出符合客户需求的投资组合及投资建议，提升用户体验，增加用户黏性。其次，经济的快速发展，从一定程度上驱动着投资者理财需求旺盛，长尾客户潜在空间巨大。据贝恩公司《2015年中国私人财富报告》，2012年～2014年中国个人持有的可投资资产年均复合增长率已达到16%，远高于同期GDP增速。而在投资于互联网理财的3亿人中，可投资资产在1000万人民币以上的高净值客户只有不到1%。智能投顾的出现，使长尾客户巨大的蓝海市场的挖掘成为可能，弥补了传统投顾流失的客群和商机。最后，投资者资产结构配比发生变化，对于高风险的股票类投资和混合型基金，智能投顾可以运用人工智能和实时数据跟踪，对该类资产进行动态平衡调整，保障投资者收益，做出正确投资决策。
毋庸置疑，智能投顾的发展离不开资本的驱动。据野村证券研究，智能投顾的核心技术人工智能全球投资规模呈爆发式增长，2015年高达23.88亿美元，与此同时，智能投顾的资产管理规模也日益扩张，截至2015年年底，全球智能投顾资产管理规模已经达到500亿美元，预计将于2020年达到2.2万亿美元，占到全球资管行业的2.2%。
智能投顾在中国市场有望爆发
2015年，Fintech热潮席卷全球，中国也成为了受益方之一。智能投顾作为Fintech最具代表性的细分领域之一，为中国资管市场改革带来了无与伦比的机遇和挑战。具体来说，国内智能投顾平台在业务模式上存在差异，大致可以分为三类：独立建议型、混合推荐型和一键理财型。
值得一提的是，独立建议型的智投平台与国外的Wealthfront、Betterment等明星公司最为相似，通过问卷调查的方式，对客户的基本信息、风险偏好、投资期望收益和期限等方面进行分析，为用户配置满足其要求的金融产品组合。这类智投平台只为客户提供投资建议，并不代销其他机构的金融产品，平台本身也不开发金融产品。
与独立建议型不同的是，一键理财型智能投顾平台的用户不直接参与具体的金融产品配置方案的制定，用户只需选择“智能投顾”这项业务，平台就会根据用户的需求和以往的社交、行为数据自动配置金融产品。这类智投平台适合对理财产品不了解，或是没有时间研究产品的小白用户使用，投资者只关注“收益率”这个结果，其他过程都交给机器人来完成。这类平台的代表公司有懒财网，以信托和现金为主要投资标的，以及“网y贷”旗下的理财产品“钱大人”。
混合推荐型平台作为独立建议型和一键理财型两者的融合模式，其在产品推荐中融入部分平台自身产品，既向用户推荐其他机构的金融产品，也推荐平台参与开发的金融产品。
在大资管时代下，智能投顾让高门槛的财富管理行业从小众化转向普惠化、多元化，无疑已成为资管行业公认的发展方向之一。然而，由于存在投资产品的市场不同、分业监管的限制以及投资者的差异等不同点，与美国等先行者相比，机器人投顾的中国发展之路仍存在许多局限性。
第一，中美ETF资产规模和存量存在巨大差异。在美国，资产配置的理论和实践均经历了多年积累和验证，且在长远视角下，股票、债券等基础资产的表现及相关性趋于稳定，使得资产配置拥有相对较强的依据；而中国股市波形大，T+1的制度和缺乏做空机制等均限制了资本市场的创新发展。同时，美国ETF体量大，品种全。
第二，国内分业监管阻碍着智能投顾的发展。在美国，投资顾问监管牌照涵盖了资管和理财服务两块业务，这从一定程度上节省了企业获取不同牌照和重复监管的成本；而我国投资顾问和资产管理是两项分属不同法律法规的业务，仅有投顾资格的公司无法代客户交易，并且从事资产管理需先成立产品才能募集资金。现阶段，尚无专门的法律条款对智能投顾业务进行规范，使得智能投顾在中国市场发展出现瓶颈。不过，2015年3月证监会的《账户管理业务规则（征求意见稿）》中已经呈现出了投资顾问可涉足资产管理业务的趋势，两项业务不能同时开展的问题有望在不久的将来得到解决，而这也将有助于准确定义机器人投顾及其未来的发展。
第三，投资者的差异。美国投资者大多是机构和大户，长期投资的理念在美国有着很高的接受度，且资本市场的有效性加之税收、复杂的交易机制让机构投资者的专业价值得以凸显。而在国内的投资市场，散户占到绝大多数，投机性强，追求短期收益的趋势大于长期稳定的理财，因此更关注投资的短期价格波动。
