区块链技术的主要特征

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区块链技术的主要特征范文第1篇

区块链将使所有个体都有可能成为金融资源配置中的重要节点，也将促进现有金融体系与金融规则的改良，构建共享共赢式的金融发展生态体系。区块链技术的出现是人类信用创造的一次革命，它能让交易双方在无需第三方信用中介的情况下开展经济活动，从而实现低成本的价值转移。可以说，区块链技术是互联网时代效率更高的价值交换技术，互联网由此从传递信息的信息互联网向转移价值的价值互联网进化，这有利于传统金融机构借势转型，将内生的业务流程和应用场景互联网化。

一、区块链的特征与不足

(一)区块链的主要特征

(1)去中心。在区块链中，不存在中心化的硬件或管理机构，分布式的结构体系和开源协议让所有的参与者都参与数据的记录和验证，再通过分布式传播发送给各个节点，每个参与的节点都是“自中心”，权利和义务都是均等的。区块链又不是简单的去中心，而是多中心或弱中心。当物联网使所有个体都有可能成为中心节点时，传统金融中介的中心地位发生改变，从垄断型、资源优势型的中心和强中介转化为开放式平台，成为服务导向式的多中心当中的差异化中心。

(2)去信任。从信任的角度来看，区块链采用一套公开透明的数学算法，基于协商一致的规范和协议，使所有节点能够在去信任的环境下自动安全地交换数据。区块链实质上是通过数学方法解决信任问题，所有的规则都以算法程序的形式表达，参与方不需要知道交易对手的信用水平，不需要第三方机构的交易背书或者担保验证，只需要信任共同的算法，通过算法为参与者创造信用、产生信任、达成共识。

(3)时间戳。区块是一段时间内的数据和代码打包而生成的，下一区块的页首包含上一区块的索引信息，首尾相连便形成了链。记录完整历史的区块与可进行完整验证的链，形成了可追朔完整历史的时间戳，可为每一笔数据提供检索和查找功能，并可借助区块链结构追本溯源，逐笔验证。所以，区块链生成时都加盖了时间戳，形成不可篡改、不可伪造的数据库。单个节点上对数据库的修改是无效的，除非能够同时控制系统中超过51%的节点，因此区块链的数据可靠性很高。

(4)非对称加密。区块链使用非对称加密算法，即在加密和解密过程中使用一个“密钥对”，“密钥对”中的两个密钥具有非对称特点。在区块链的应用场景中，一方面，密钥是所有参与者可见的公钥，参与者都可用公钥来加密一段真实性信息，只有信息拥有者能用私钥来解密。另一方面，使用私钥对信息签名，通过对应的公钥来验证签名，确保信息为真正的持有人发出。非对称加密将价值交换中的摩擦边界降到最低，能够实现透明数据的匿名性，保护个人隐私。

(5)智能合约：由于区块链可实现点对点的价值传递，传递时可以嵌入相应的编程脚本，通过这种智能合约的方式去处理一些无法预见的交易模式，保证区块链能够持续生效。这种可编程脚本本质上是众多指令汇总的列表，实现价值交换时的针对性和条件性，实现价值的特定用途。所以，基于区块链的任何价值交换活动都可通过智能编程的方式对其用途、方向和各种限制条件等做到硬控制，省去了以法律或者合同软约束的成本。

(二)区块链存在的主要问题

(1)高能耗问题。传统货币银行学体系中存在不可能三角，即不可能同时达到去中心化、低能耗和高度安全，在区块链构建中也同样存在不可能三角。比如，在比特币的实际应用中，其发展带来了计算机硬件的快速膨胀，在“挖矿”过程中的主要成本转移到硬件成本和电力成本等。所以，应用区块链技术实现权益成本收益后，让其技术功效发挥至最大化成为急需解决的问题。

(2)存储空间问题。由于区块链记录系统中自初始信息的每一笔交易信息，并且每个节点都要下载存储并实时更新数据区块，所以，每个节点的数据都完全同步的话，网络压力较大，每个节点的存储空间容量要求可能会成为制约其发展的关键问题。

(3)抗压能力问题。基于区块链构建的系统遵循木桶理论，要兼顾所有网络节点中处理速度和网络环境最差的，所以，如果将区块链技术推广至大规模交易环境下，其整体的抗压能力还有待验证。如果每秒产生的交易量超过系统(最弱节点)的设计容纳能力，交易就自动进入到队列进行排队，带来不良用户体验。

二、区块链在金融领域的应用

(一)金融基础设施

区块链可能作为互联网的基础设施，在很多领域都表现出广阔的应用前景。在金融行业中，区块链技术将首先影响支付系统、证券结算系统、交易数据库等金融基础设施，随后该技术也会扩及一般性金融业务，比如信用体系、“反洗钱”等。这是因为，基于区块链技术的特点，其将首先切入信任要求高且传统信任机制成本高的基础设施领域，过去，基础设施都是公共产品，而区块链新技术和新制度使更多人有可能参与公共产品供给。未来的互联网金融是要利用区块链等互联网技术，改造传统金融机构的核心生产系统，把金融企业架构在互联网上。

当前的信息互联网可统称为TCP/IP模型，HTTP是应用层中最重要的应用协议。在价值互联网中，区块链是在应用层里的一个点对点传输的协议。它的价值与信息互联网中HTTP协议的价值是一样的。区块链的巨大潜力和前景就是可以重构传统金融业的基础设施与核心生产系统，而不仅仅停留在APP等应用层面。这是因为，在网络层次，区块链是建立在IP通信协议基础上的，是建立在分布式网络基础上的;在数据层面，区块链这一数据库系统是崭新的，明显优于现有金融体系的数据库;在应用层面，基于区块链的登记结算、清算系统以及智能合约、物联网能大幅提升效率，区块链上的金融活动是可编程的金融。.

(二)数字货币

从安全、成本等角度看，纸币被新技术、新产品取代是大势所趋。数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设和经济发展都是十分必要的。遵循传统货币与数字货币一体化的思路，数字货币的发行、流通和交易应由央行主导，体现便利性和安全性，做到保护隐私与维护社会秩序、打击违法犯罪行为的平衡，要有利于货币政策的有效运行和传导，要保留货币主权的控制力，数字货币是自由可兑换的，同时也是可控的可兑换。

(下转第27页)

(上接第25页)

区块链技术在比特币上的成功证明了可编程数字货币的可行性。英国央行的研究表明，中央银行可以考虑发行基于区块链的数字货币，这可增加金融稳定性。数字货币的技术路线可分为基于账户和不基于账户两种，也可分层并用而设法共存。区块链技术的特点是分布式簿记，不基于账户，而且无法篡改，如果数字货币重点强调保护个人隐私，可选用这一技术。不过，目前区块链占用的计算资源和存储资源太多，应对不了现在的交易规模，需要解决这一问题才能得到推广应用。

(三)自金融

如果从服务的角度、从非货币创造角度来看，现代金融都是通过中介机构实现的。互联网时代，有可能实现去中介化的真正意义上的直接金融。不过，这种可能性还不完全，最主要的原因是目前互联网金融是在原有金融基础之上的，无法跳出来，区块链技术提供了一种可能性。区块链可分为公有区块链和私有区块链。公有区块链就是像比特币这样的，认可了协议，就成为区块链的组成部分。私有区块链仍然是要获得许可的，银行系统的区块链技术，需要对每一个参与者进行审核。私有区块链非常近似于一种自金融的形态，公有区块链更类似于对私有区块链底层的支持和保障。当区块链技术普遍应用，金融管理技术的第三方化普通呈现，基于区块链技术的自金融就完全成为可能。

三、区块链应用与金融监管

区块链技术是目前唯一无需第三方就可用于记录和证明交易一致性和公司财务准确性的工具。因此，它可以满足潜在监管者和公众对于审计有效性、准确性和时效性的要求，在金融领域有着广阔的应用前景。但其发展仍受到现行制度的制约。一方面，区块链对现行体制带来了冲击，因为其去中心、自治的特性淡化了国家、监管等概念。比如，以比特币为代表的数字货币挑战了国家的货币发行权和货币政策调控权，导致货币当局对数字货币的发展持保守态度。另一方面，监管部门对这项新技术也缺乏充分的认识和预期，法律和制度建立将会严重滞后，导致区块链运用缺乏必要的制度规范和法律保护，增大了市场主体的风险。

区块链金融技术一旦在金融业普遍展开以后，监管的去金融属性化就产生了，监管职能、监管方式和监管手段将会被重新界定。比如，证券借贷、回购和融资融券如能通过区块链交易，监管部门就可考虑利用这个公共账本的信息对市场中的系统性风险进行监控，不仅高效而且可靠。从宏观金融视角看，当自金融时代产生以后，货币创造和传导机制以及信用创造格局将会变化。从微观金融视角看，随着区块链技术的进一步发展，金融与商业已经难以区分，将超越分业和混业监管的含义，金融监管体系的改革需要从这个视角来探讨。

区块链技术带来的“去中心化”仍需要中心化的部门提供规范和保障支持。监管机构可主动拥抱互联网金融的新技术，美国证监会委员Kara Stein认为，监管机构需要处于引导位置，利用区块链技术的优势并快速响应其潜在的弱点。比如，区块链技术希望打破特权和人为操纵，让计算机算法实现“信用自由公证”。但从实践来看，由于缺乏监管，比特币等数字货币交易面临的投机和洗钱风险就很高。因此，区块链技术应用需要监管部门制定相关标准和规范，保证金融创新产品得到合理运用。同时，还要提高消费者权益的保护，加强金融消费权益保护的教育工作，提高消费者的风险防范意识。

区块链技术的主要特征范文第2篇

一、 国内外金融科技发展现状和趋势

1. 金融科技的定义和发展现状。

（1）金融科技的定义。Fintech（金融科技） 是 Fi- nancial Tech-nology 的缩写，可以简单理解成为Fi-nance（金融）+Technology（科技），但是又不是两者的简单组合，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。金融科技服务当前在国内外的应用，可以看成是传统金融服务和信息科技的结合，覆盖了储蓄、支付、投资、融资等业务场景和领域，在近些年来成为工程界和学术界的应用热点，根据谷歌趋势的数据显示，全球当前对于金融科技的关注度是3年前的10倍。

（2）金融科技的应用方向。从应用层面来看，金融科技覆盖了目前几乎所有的行业领域，包括银行、证券、保险、基金、消费金融，以及围绕满足监管层面的需求专门衍生出了监管科技。具体对这些行业和场景的渗透体现在以下方面，在银行领域主要体现在零售业务、网络借贷与融资、风控和电子支付，在证券领域主要体现在资产管理、智能投顾，保险领域主要体现在风控和线上业务，基金领域包括资产管理、量化交易等，比如大家常见的量化XX号基金，实际上就是程序化交易，消费金融领域更是和金融科技密不可分，由于其小额分散的特点，从获客到风控、催收，都离不开金融科技的支持。对于监管部门，金融科技手段也成为常规化手段，衍生出了监管科技，除此之外，包括现在央行在研究的数字货币，还有大家日常息息相关的电子支付，都是金融科技的具体应用。总而言之，随着现阶段金融科技的不断发展，金融和实际生活结合得更加紧密;金融科技实现对金融行业的影响体现在：对现有金融业态进行重构、对金融场景丰富度的提升、对金融业务覆盖对象的扩充。

（3）金融科技的支撑技术。金融科技应用场景背后的支撑，是日益成熟的前沿信息技术。目前这些技术在业界通常被称为ABCD或BASIC。其中，A代表Artificial Intelligence（人工智能），B代表Block Chain（区块链），C代表Cloud Computing（云计算），D代表Big Data（大数据），Basic和其类似，B代表big data，A代表AI，S代表Social Network，I代表Internet，C代表Cloud Computing。这些技术其实构成了目前金融科技的主要技术框架。比如，云计算提供了硬件的载体，很多模型、算法和应用是部署在云计算平台上的，大数据则提供了数据层的能力支持，对金融活动中产生的数据进行收集、整理，便于被其他应用调用，移动互联网则是产生数据的主要途径，也是应用部署的基础设施，比如支付宝、手机银行等都是在移动互联网上部署的金融科技应用。因为我们日常生活中移动互联网的事件是每时每刻都在发生的，人工智能和区块链则是针对风控、支付清算、数字货币等场景下具体的应用技术。

在以上应用技术的支持下，目前在国际上涌现出了很多金融科技公司，有的是新兴的金融科技公司，有的是传统的金融机构朝着金融科技方向的转型。全球金融科技业务应用领域涵盖：支付清算、借贷融资、零售银行、财富管理、保险、交易结算（数字货币）六大金融领域，全面融入传统金融各板块。

总结起来，当前全球金融科技发展呈现出以下特点：

一是在國际上，欧美等老牌发达国家无论是技术上，还是应用场景上都领先于发展中国家。由于开展金融产业时间长，产业链相对完善，在金融产业和信息科技的碰撞、交叉过程中更容易发现新的业务机会和场景，北美、欧洲整体发展水平稳健且相对均衡，老牌金融强国-英国的金融科技生态圈被积极扶植，有着良好的运营策略，也有业界领先的金融科技政治环境。

二是北美、欧洲的金融科技公司涉及业务种类多样;中国主要涉及支付、借贷、保险、财富管理领域，拥有新兴的金融科技支付及电商交易系统，市场潜力巨大。2016年全球金融科技前100强中，前十名有五家来自中国，而这一百家企业中，上榜企业主要分布在借贷、支付、监管科技、数字货币、数据分析、保险、资本市场、财富管理、众筹、区块链和会计核算。

2. 中国金融科技的演进。与国外相比，我国金融科技发展演进的过程起步较晚，最早是在2014年之前，以有效提高工作效率为目的，传统金融机构开始构建自身的信息系统，比较有代表性的是工商銀行，从20世纪80年代开始购买当时最先进的IBM中大型机。2014年开始，支付领域开始逐渐发力，金融科技的应用从传统的金融后台支持转移到了前端，电子银行等开始普及，2007年拍拍贷的成立成为国内金融科技发展的标志性事件，拍拍贷开始利用数据驱动的方式，构建个人信贷业务的信贷工厂，机器学习模型开始真正参与金融的信贷审批决策，2013年余额宝的出现对银行零售业务产生了冲击，令传统金融倍感压力，同时，也是各大传统金融机构开始发展互联网战略的开端。但是在这个阶段，前期有一定技术积累的金融科技企业，无论是技术上还是在经验上，优势都较为明显。2016年后，金融科技的发展已经渗透到国计民生的各个领域，随着前沿信息科技手段的不断发展、成熟，金融领域开始了利用技术手段“脱媒”的浪潮，有专家认为，在这种趋势下，未来将会发展成为无金融社会。

整个演进过程，按照目前金融科技界的划分，可以分为三个阶段，第一阶段为金融科技1.0阶段，也是金融信息化建设的阶段，这一阶段的主要特征是政策主导、资本扶持。政策层面该阶段的标志是于1993年的科学技术进步法，明确指出要发展科技在金融领域中的应用。第二阶段金融科技2.0阶段，也是互联网金融蓬勃发展的阶段，金融业搭建在线业务平台，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端和资金端的互联互通，通过对传统金融渠道的变革，实现了信息共享和业务融合。该阶段的特点是科技推动了金融创新，驱动各项监管政策完善。第三阶段是金融科技快速发展的阶段，通过大数据、云计算、人工智能等新技术来改变传统的金融信息采集来源，风险定价、投资决策过程，代替金融机构信用中介的角色，大幅提高了传统金融的效率，因此实现了科技与金融的深度融合，释放产能。目前我国金融科技发展演进过程非常迅速，在某些方面实现了跨越式的发展，主要得益于国内庞大的客户群体产生的海量数据，且数据监管，尤其是信息安全目前还存在一定的盲区。在技术上，与发达国家仍存在一定的差距，但是这种差距正在逐步缩小。例如互联网支付，美国的贝宝公司在1998年已经开展业务，而国内最早的支付宝则是在6年后才出现，微信支付更是2016年后才开始。而基于大数据风控的网络借贷，我们只比英国和美国晚了2年。因此，目前我国金融科技的发展正处于一个快速追赶的过程。

从监管和市场规模层面也可以看出当前我国金融科技发展的演进程度。其中2015年是金融科技市场规模井喷的一年，以现有增长速度预测，2020年金融科技市场规模有望达到万亿。与此同时，监管部门也越来越重视金融科技的发展，2017年5月，中国人民银行专门成立金融科技委员会，加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，金融科技的快速发展倒逼监管部门的创新，金融科技的监管也从原来的无序监管，走向规范化。

二、 同业金融科技发展现状

在以上大背景下，为了找准金融科技研发的方向和发展模式，本文对同业金融机构，主要是国有AMCs还有众多银保监会直属金融企业进行了调研。银行业金融机构的金融科技研发工作起步较早，非银机构对于金融科技的创新还处于起步阶段，信托、证券、消费金融等走在了前列。大部分同业开展金融科技的研发是从2015年开始，原因是2014年银保监会了39号文，指出2015年起，银行业金融机构应安排不低于5%的年度信息化预算，专门用于支持本机构围绕安全可控信息系统开展前瞻性、创新性和规划性研究。并且随着社会环境、经济环境以及政策环境的变革，外部环境在近些年有力推进了这些金融机构的金融科技研发工作。

虽然金融机构开展金融科技研发的工作较晚，但是涉足技术领域比较前沿。新的前沿信息科技技术在金融领域的转化速度加快，追踪前沿科技并利用其资金、人才优势快速落地，已逐渐成为各大金融机构在金融科技领域中的常规操作，如知识图谱、复杂网络等在其他领域中尚未得到广泛应用的技术，在金融领域中已有部分银行和金融机构开始用于反欺诈、风险识别等垂直业务场景，前沿技术在金融领域中的渗透速度明显加快。通过统计今年银保监会风险应用课题的申报情况，目前最热的仍是金融大数据应用相关课题，信托、互联网金融的入围课题数量领先于其他公司，不良资产经营领域的课题入围数量仅有2个。对于银行来说，由于起步较早，在金融科技领域已经有了比较系统的积累，本文统计了近三十年来各大银行获得的专利数量，其中中国工商银行、建设银行专利数量均超过了900件，并且有超过一半的专利是2011年以后获得的。

总而言之，金融科技的研发工作在国内的金融领域目前还处于起步阶段，虽然从技术上已经达到了金融科技3.0的要求，但是在普及程度上以及应用场景的覆盖上，还存在不均衡发展的现象，尤其是包括AMCs在内的非银机构，金融科技的研发和应用还处于非常初级的阶段。

三、 AMCs金融科技研发模式建议

通过在作者工作单位调研，AMCs金融科技的发展目前还处于金融科技2.0到3.0的过渡阶段，主要致力于传统金融IT系统建设、运维，数据治理正在逐步完善，大数据平台等金融科技的基础设施建设还在进行当中，金融科技的应用尚处于起步阶段。为提升AMCs精细化管理水平，更好服务不良资产经营主业，由“业务引导技术应用”转变为“技术驱动业务”，使金融科技成为AMCs做强主业、服务实体经济的强劲引擎，当前AMCs金融科技开展亟需解决以下问题：

第一，信息科技基础设施建设亟待加强，尤其是数据基础设施。金融企业作为传统的资本、人力密集型企业，发展到现在，已经成为数据密集型企业。每天的经营活动中都会产生大量的数据，这些数据关系到企业各项业务的正常开展，更是企业发展的脉搏，能够实时反映出企业的经营、风险状况。如何利用好这些数据，是防化风险、提升精细化管理水平的关键所在。大数据技术发展至今，已经成为各行各业都在关注并应用的“传统新兴技术”，能够为企业带来管理水平的提升、经营决策的辅助和业务市场的拓展，而开展大数据应用的土壤就是完备、安全的信息科技基础设施。具体来说，应该包括两方面的内容：一是需要建立完善的物理设施，包括服务器集群、灾备等系统，从物理条件上满足数据应用的需求;二是需要建立完备的数据治理体系，保证产生的数据真实、可信、可用，满足各项数据应用的需求。

第二，大数据智能应用能力亟待提升。当前阶段，随着机器学习、人工智能等技术的发展，大数据应用已经蜕变为大數据智能应用技术。从传统的数据存储、分析过渡到了利用数据中抽象出的信息辅助决策、防化风险、挖掘客户。不良资产经营是AMCs的主业，在不良资产经营活动中，尽调、定价、风控、客户管理等各个关键环节目前仍然依赖于业务人员的行业经验。随着业务的增长，单纯靠人工经验不仅为业务人员带来过多的重复性工作，降低了工作效率，而且容易产生操作性风险。而大数据应用技术则可以通过分析、自学习过往的业务案例，结合人工经验的介入，解决效率和操作性风险问题，为决策提供更为有力的支持。同时在数据层面，所有操作是透明的，也有助于降低操作性风险，帮助管理层实时了解公司各项业务的经营状况，从数据应用层面实现扁平化的高效管理。

第三，金融科技自主前沿探索势在必行。从趋势分析可以看出，金融科技的发展、更新频率已经逐渐站在了信息技术领域前沿，在某些方面甚至引领了新兴信息技术的发展。在这种情况下，金融科技的发展水平构成了大公司和小公司之间的“数字鸿沟”和“智能鸿沟”。如不能及时掌握前沿金融科技的应用，在科技催生新业务场景时迎头赶上，势必会丧失先手优势，技术的更新迭代速度日新月异，在金融科技领域，要跨越“鸿沟”所要付出的时间和资源成本，会随着技术代差的扩大而呈指数级增长。传统金融机构在这一波金融科技浪潮中的沉浮也揭示了这一规律，在金融科技逐渐占据金融领域业务比重的过程中，所有的金融企业都处于“黑森林法则”下，快速产生的科技力量会在短时间内从不同维度对传统金融行业造成巨大的冲击，甚至对某一行业的经营模式造成颠覆性的影响，而当金融科技成为一家金融企业“护城河”时，将极大加强企业在“黑森林法则”体系中的生存能力。因此，为了巩固行业地位，加大金融科技研发投入，促进自主掌握前沿金融科技并形成生产力，构建“技术护城河”，是AMCs未来健康蓬勃发展的助力条件之一。