金融行业的概况
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇金融行业的概况范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
金融行业的概况范文第1篇
关键词：互联网金融 差异性 比较分析
中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）12（c）-0043-02
在被称之为中国互联网金融元年的2013年，余额宝一石激起千层浪，打破了中国互联网金融的平静。随后在各路互联网企业的搅动下，更是掀起了互联网金融的惊涛骇浪。而对比国内“你方未唱罢，我方急登场”的喧嚣场面，国外互联网金融却展示着不同的图景，呈现出“冰火两重天”的态势。该文在对国内外互联网金融发展概况进行简要对比分析的基础上，进一步阐述了国内外发展存在差异性的原因。
1 国内互联网金融的发展概况
2013年，国内互联网金融“忽如一夜”扑面而来，迅猛发展，如火如荼。从理论研究到金融实践、从学术报告到新闻媒体、从“网络大V”到“广场大妈”，言必谈“互联网金融”。互联网金融在国内到底有多火，请看以下几组数据。
1.1 从关键词热度来看
主流搜索引擎方面，截至2014年9月底，以百度为例搜索关键词“互联网金融”，共找到相关结果53400000条；以Google为例搜索关键词“互联网金融”，共找到相关结果62300000条。学术检索方面，以中国知网为例检索题名“互联网金融”，截至2014年9月底共各类文献1895篇，其中2013年以前的文献仅70余篇，几乎所有文献集中在2013年。互联网金融在国内近一两年的火爆程度可见一斑。
1.2 从业务发展来看
支付结算领域，涉及到银行支付结算体系的第三方支付异军突起，呈现快速增长态势，人民银行已分7批向250家企业发放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家。目前第三方支付市场已形成“综合支付、账户支付、行业支付”三分天下的局面，即以银联在线为代表的综合支付、以支付宝和财付通为代表的账户支付、以易宝支付为代表的行业支付。资金借贷领域，P2P借贷平台作为主力发展迅猛，具有代表性的P2P借贷平台有拍拍贷、人人贷、陆金所、有利网等。截至2013年年底，活跃的P2P公司约有30余家，P2P的客户已达数百万个，实现的贷款余额超过300亿元。综合服务领域，以阿里、京东为代表的电商介入金融领域，形成了独特的互联网金融模式，其中阿里最具代表性。此外，大量的互联网企业介入金融服务领域，以服务金融机构为主要运营模式，例如数米网、铜板街、东方财富网等基金代销网站；还有如融360、好贷网、创业邦等金融信息服务模式的网站。
1.3 从代表性产品来看
谈到国内互联网金融，不得不提“余额宝”，其迅猛的发展势头让业界惊叹。2013年6月13日阿里巴巴旗下支付宝携手天弘基金推出“余额宝”，短短6天用户突破100万；到月底仅仅半月的时间，用户251.56万，规模57亿；到三季度末，用时100余天，用户1367.88万，规模556.53亿。5个月后，11月14日，用户突破3000万，规模突破1000亿，成为国内基金史上首只规模突破千亿的基金。2013年年底，用户数为4303万，规模为1853亿，在全球货币基金中排名第22位。截至2014年2月底，余额宝用户已突破6000万，规模约5000亿，其对应的天弘增利宝已跻身全球十大基金行列。
2 国外互联网金融的发展概况
虽然国外金融行业“触网”较早，信息化程度较高，线上金融产品门类齐全，但与国内热闹喧嚣不同的是，国外互联网对金融业的影响只是“静悄悄的革命”。经过长期的发展，国外互联网金融仍是心存敬畏，如履薄冰。特别是在发达国家，无论是理论界还是实务界，将互联网金融作为一个独立概念谈论的很少，互联网金融相关业务的发展也远不及国内这般火爆，具体见以下几组数据。
2.1 从关键词热度来看
主流搜索引擎方面，截至2014年9月底，以Google为例搜索关键词“internet finance”，共找到相关结果718000000条，但这些结果绝大多数与中国市场有关，其中直接包含“Chinese internet finance”关键词的结果就有5270000000条。学术检索方面，以“science direct”网为例检索题名“internet finance”，结果为0；以“google”学术网为例，截至2014年9月底共题名含“internet finance”的文献267篇，但这些文章无一例外都出自中国作者关于中国市场的研究。采用“互联网金融”其他相关的英文表述替代“internet finance”进行检索，结果同样反映了国外对互联网金融的冷静。
2.2 从业务发展来看
支付结算领域，以互联网和金融高度发达的美国为例，从第一家支付结算公司Paypal在1998年成立以来，经过十几年的发展，截至2012年美国移动及第三方支付占整个支付体系的比例不足1%，2015年预计能够达到2%。移动支付及第三方支付一定程度上弱化了传统支付体系的功能，但要达到取代传统支付体系的程度还有很长的路要走。资金借贷领域，2005年以来以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷平台在欧美兴起并得到了快速发展。同样以美国为例，两大P2P平台Lending Club和Prosper经过近十年的成长，在2013年成交量达到24.2亿美元，但是相对于美国金融体系万亿美元级的社会融资规模而言，仍然显得微不足道。综合服务领域，国外成熟市场，如美国、日本等通过互联网金融业务引领金融服务形态的潮流，从理财社区、网上交易、信息服务等各个方面深刻地改变着金融业的版图，但仍然只是传统金融业务的有限补充。
2.3 从代表性产品来看
作为支付宝在海外的鼻祖，美国支付公司Paypal在1999年便设立了账户余额的货币市场基金，当时堪称互联网金融的创举，短期内获得了快速成长。成立不久，在2002年至2004年的利率下行周期中，Paypal不得不放弃大部分管理费用的收取来维持其货币基金的收益率和吸引力。期间通过勉强维持的1%的收益率，货币基金规模仍然增长了31%，活跃账户和年成交总额分别上升1.5倍和8倍。在2005年至2007年利率上行期间，年收益率超过4%，规模出现连续翻番，增加了3.5倍，达到其巅峰的10亿美元。然而，2008年后其货币基金收益率急剧下降，到2011年仅为0.05%，相对于2008年贬损达98%，最终不得不选择清盘。
3 国内外发展差异性的原因分析
3.1 经济环境方面：行业发展土壤不同
在国外成熟而自由的市场经济环境下，“看不见的手”在经济发展中起到了强有力的调节作用，各行业能得到健康均衡的发展。特别是金融行业与互联网行业都非常成熟，虽有交叉但仍专注于自己的领域，互联网金融难以独立喧宾夺主。比如，BAT在美国的模板GAF （Google，Amazon，Facebook），尚没有一家涉猎金融领域。反观国内，市场经济中“看得见的手”干预过多，难以完全按照市场动态合理配置资源，导致部分传统行业灵活性不足，创新乏力。而作为新兴行业的互联网，近几年得益于经济环境的逐渐开放，如脱缰野马挣脱旧环境的桎梏迅猛发展，并对传统金融行业发起猛烈冲击，导致互联网金融全面井喷式的爆发。
3.2 制度环境方面：监管套利空间不同
国外成熟市场的相关制度较为完善，各种法律法规协调较好，大体上涵盖接纳互联网金融新形势，使之平稳有序发展。而国内法律法规、监管体系相对年轻，特别是互联网金融相关的法律法规几乎是一片空白，使得互联网金融进入门槛低、套利空间大，给国内互联网金融企业提供了野蛮生长的空间。比如，国内P2P的迅猛发展就是在监管空白的情况下，大量的P2P以互联网的方式从事金融业务，对P2P进行异化所导致的。
3.3 市场环境方面：市场发展周期不同
经过近百年的发展，国外发达国家金融业发展成熟，能够提供多样化、全方位的产品，消费者的投资需求均能通过各种投资理财渠道得到满足。这导致国外互联网金融缺乏足够的发展空间，比如欧美第三方支付在成熟的信用卡市场环境下发展缓慢。而国内金融市场尚不成熟，国民可选择的投资理财渠道不多、产品有限。互联网金融以独有的普惠、方便、快捷的特点，满足并激发了国内民众极大的投资理财需求。
3.4 人文环境方面：个人储蓄习惯不同
在国外发达国家，由于医疗、教育、养老等社会保障制度非常完善，同时存在很多专业机构代为操作养老、教育等投资计划等多方面的原因，国民对未来生活少有后顾之忧，民众没有储蓄的习惯与倾向。而国内民众储蓄意识较强，在社会保障制度不健全等背景下为应对未来的教育、医疗、养老等事项，普遍拥有庞大的可投资个人资产，给互联网金融的各项产品提供了较国外更为充沛的潜在“需求”。
参考文献
[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-12.
[2] 李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.
金融行业的概况范文第2篇
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目
录
前言：戴尔的新战场
认识篇
第1章 被微博改变的世界
1.1 微博的前世今生
1.2 微博照耀中国
1.3 微博何以改变世界
1.4 微博的未来
第2章 微博引发的营销革命
2.1 微博对营销的创新
2.1.1 什么是微博营销
2.1.2 微博营销：湿营销的最佳阐释
2.1.3 微博营销：4C理论的完美实践
2.1.4 微博营销：整合营销传播的天然平台
2.1.5 微博营销：病毒式营销的创新方式
2.1.6 微博营销：直复营销的理想工具
2.2 微博营销的功能
2.2.1 微博是品牌营销的利器
2.2.2 微博是市场调查与产品开发的创新工具
2.2.3 微博是危机公关的理想选择
2.2.4 微博是客户关系管理的绝佳助手
实战篇
第3章 让微博营销成为营销的重点
3.1 态度决定成败—该如何对待微博营销
3.2 避开微博营销的认识误区
3.3 微博用户分析：微博上都有谁
第4章 微博营销的策略
4.1 微博营销的内容策略
4.1.1 企业的产品信息
4.1.2 企业对外的企业相关新闻
4.1.3 企业行业有关的信息
4.1.4 与企业相关的娱乐信息
4.2 微博营销的互动策略
4.2.1 开展活动
4.2.2 调查与反馈
4.3 微博营销的整合策略
4.3.1 企业微博营销与其他营销渠道的整合
4.3.2 微博与其他社会化营销平台等的整合
4.4 微博营销的第三方应用策略
4.5 微博营销的企业人参与策略
第5章 微博营销的实战步骤
5.1 组建微博营销团队：优秀的团队是成功的基石
5.2 制定微博营销方案：为微博营销找到方向与目标
5.3 微博营销的执行：在实战中提升营销能力
5.4 微博营销的效果评价与反馈：有效才是王道
第6章 实现微博营销的创新
6.1 微博营销的创新原则
6.1.1 为粉丝提供持续价值是微博营销创新的核心
6.1.2 提高粉丝参与度是微博营销创新的重要原则
6.1.3 与时俱进、适时而变是微博营销创新的重要原则
6.2 微博营销的创新方向
6.2.1 微博内容的创新
6.2.2 微博活动的创新
6.3 向蔡文胜、郑渊洁学习微博营销的创新
6.3.1 蔡文胜：创新成就个人营销第一案
6.3.2 郑渊洁：童话大王的微博创新
第7章 微博营销的风险
7.1 微博营销风险的类型
7.1.1 企业员工及相关个人微博带来的风险
7.1.2 企业官方微博带来的风险
7.1.3 账号安全带来的风险
7.2 微博营销风险的防范与控制
7.2.1 深刻理解微博所代表的社会化媒体给营销风险控制带来的变革
7.2.2 做好微博营销风险的监测
7.2.3 加强员工微博管理
第8章 非营利组织与公共部门的微博营销
8.1 非营利组织的微博营销
8.1.1 非营利组织为什么要进驻微博
8.1.2 非营利组织如何进行微博运营
8.2 公共部门的微博营销
8.2.1 微博对于公共部门的意义
8.2.2 公共部门如何进行微博运营
案例篇
第9章 《新周刊》：微博时代的媒体生存方式
9.1 营销关键点
9.2 营销背景
9.3 营销概况
9.4 策略分析
9.5 努力方向
9.6 案例对媒体行业的启示
第10章 香港海港城：开创商场营销新模式
10.1 营销关键点
10.2 营销背景
10.3 微博营销概况
10.4 策略分析
10.5 对大型商场微博营销的启示
第11章 招商银行：金融业的微博营销标杆
11.1 营销关键点
11.2 营销背景
11.3 微博营销概况
11.4 策略分析
11.5 对金融业微博营销的启示
第12章 戴尔：从Twitter到新浪微博
12.1 营销关键点
12.2 营销背景
12.3 戴尔在Twitter
12.4 戴尔在新浪微博
第13章 凡客诚品：互联网快品牌的微博营销之道
13.1 营销关键点
13.2 营销背景
13.3 凡客的微博营销概况—每个人都有一条“围脖”
13.4 我是一名凡客—凡客微博营销特点
13.5 凡客微博营销的启示
第14章 螺蛳粉先生：中小企业微博营销的典范
14.1 营销关键点
14.2 营销概况
14.3 螺蛳粉先生的微博营销之路
14.4 给中小企业微博营销的启示
金融行业的概况范文第3篇
关键词：债务危机；金融体制；政策；创新’
JEL分类号：G2 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2011)11-0118-02
一、欧美债务危机的概况
1、欧洲债务危机概况及特点。
2009年12月全球三大评级公司下调希腊评级，希腊债务危机愈演愈烈，并成为欧洲债务危机的导火线。2010年2月4日，葡萄牙政府称可能削弱缩减赤字的努力及西班牙披露未来三年预算赤字将高于预测，更是导致市场焦虑急剧上升，欧元遭到大肆抛售，欧洲股市暴跌，整个欧元区正面临成立11年以来最严峻考验。2010年起欧洲其他国家也开始陷入危机，希腊已非危机主角，整个欧盟都受到债务危机困扰。
欧洲债务危机爆发原因最主要就是欧洲政府举债过度、政府在金融监管方面的制度并不健全也都是造成债务危机爆发的主要原因。欧洲央行负责整个区域的货币发行与货币政策实施。在欧洲经济一体化进程中，统一的货币使区域内的国家享受到了很多好处。在经济景气阶段，这种安排促进了区域内外的贸易发展，降低了宏观交易成本。然而，在风暴来临时，陷入危机的国家无法因地制宜地执行货币政策，进而无法通过本币贬值来缩小债务规模和增加本国出口产品的国际竞争力，只能通过紧缩财政、提高税收等压缩总需求的办法增加偿债资金来源，这使原本就不景气的经济状况雪上加霜。
2、美国债务危机概况及特点。
国际金融危机的爆发使美国政府赤字大幅度上升，2011年5月美国的债务上限触及了国会所允许的14.29万亿美元，就此爆发了美国国债危机.随后美国债务评级被标准普尔从AAA降至AA+级，这是美国自1917年获得AAA级以来首次遭到降级。美债信用评级遭降是美国“债务经济”模式的必然结果，是对美国利用其金融制度超前消费、赤字消费等不可持续经济增长方式的否定。尽管美债评级下调无法与前两年的全球金融危机相提并论，但作为标志性事件，对我国金融制度的警示不可小觑。
二、欧美债务危机对中国金融体制改革的瞀示
1、在法律层面上限制过热金融操作，降低政府实际债务风险，加强对地方政府债务的管理和控制。
本着“监管先行”的原则，以立法形式确立我国统一的金融监管机构的法律地位，以实现对银行、证券、保险、信托等金融业进行统一监管，消除金融监管中的盲区。为此，可考虑在《银行业监督管理法》等相关法律的基础上制定统一的《金融业监督管理法》，就金融监管的基本原则、宗旨、金融监管体制、金融监管机构的职权与责任、金融监管的主要内容等方面作出明确规定。在统一的《金融业监督管理法》出台以前，可考虑在《银行业监督管理法》之外制定独立的《证券业监督管理法》和《保险业监督管理法》等单行法规，以便与我国现行金融监管体制相协调。
通过立法增强金融体制改革，要将金融服务业、金融市场、金融渠道的发展升级至法律和国家战略层面，国家要制定相应的管理法律，建立健全金融产业的发展和调控，降低国家金融风险，同时要以法律的方式保护公民金融投资行为和中小投资者的利益.以法律的形式限制金融操作中的债务违约风险，以法律的形式保障中小企业在更多范围内和更多金额上的贷款支持。
必须以立法的形式加强对包括中央政府债务、地方政府融资平台债务以及社会保障资金缺口等在内的政府总债务的管理，及时对全国财政及地方财政状况作全面清查和评估，合理控制债务规模，加强风险管理。
2、加速人民币国际化的进程，提高人民币国际地位。
美国债务危机后债务上限调整，使我国的外汇储备面临缩水，外汇投资面临亏损和零利润，这些都是需要面临的问题之一。更重要的是，美债问题将使美元长期承压、贬值风险较大，因此，推进人民币国际化，减少对美债市场的过度依赖，已是当务之急。人民币国际化的含义包括三个方面：第一，是人民币现金在境外享有一定的流通度；第二，也是最重要的，是以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，为此，以人民币计价的金融市场规模不断扩大；第三，是国际贸易中以人民币结算的交易要达到一定的比重。这是衡量货币包括人民币国际化的通用标准，其中最主要的是后两点。通过此次欧美债务危机，完全可以此为契机，将危机变为机遇，加快人民币国际化步伐，消除外汇储备的被动积累，为中国经济走向更加均衡的增长提供货币制度方面的安排。
金融行业的概况范文第4篇
一、金融争议解决机制的多元化特征分析
（一）国内金融争议的类型。近年来，金融领域及专业的分工日益细化，一方面是由于金融知识领域的延伸更加精细化，另一方面是由于社会文明的发展进程推动着金融行业的发展，令金融专业领域的分工协作不得不更上一层楼，让专业更为细致，服务内容更加广泛与人性化。从革新后的各项领域来区分金融争议的类别，按照专业类别可将金融争议分为：证券、银行、保险、基金、信托等行业内纠纷与争议；按照金融形式内容的不同可将争议分为：借款合同纠纷、担保合同纠纷与保险合同纠纷等形式；按照金融衍生工具的差异化，可将金融争议分为：现金类金融争议、衍生类金融争议，其中现金类金融争议又可细分为证券与其他，另外，衍生类金融争议亦可分为交易所衍生的金融产品以及柜台产品。
（二）金融争议的解决途径。随着金融领域各项环节的细化，金融行业内部各方的权责利益较为纷繁，从而致使解决途径呈现多元化特征，才能使金融市场各主体维系基本的平衡。在实践中，金融争议的解决方法有很多种。除了通过法律诉讼以外，以非诉讼的方式来解决争议的机制发展较为迅猛，例如：仲裁、调解、协商等，在现实社会中应用极为广泛，且取得了明显的效果。
无论哪种金融争议的出现，都需要当事人从事实的角度出发，合理维护自身的法律权利，并且尊重对方当事人的身份及位置，提出适当的解决方案，以便在未来的金融领域有着更多的合作机会。这对于国内金融环境的和谐有着至关重要的影响。
二、我国金融争议多元化解决机制的完善策略
针对我国金融争议的解决机制所存在的问题，笔者通读关于国内金融争议解决机制研究的各大文献主要内容及思想精髓，在金融领域专家与学者的先进思想意识的提示下，提出几点关于解决我国当前金融争议的策略。主要针对我国仲裁与调解机制的内容展开。
（一）我国金融争议解决机制概述。在我国当下，除了极特殊的金融争议采用法律民事诉讼的方式解决以外，其余的大多数金融争议多采用较为缓和的非诉讼手段来处理。在涉及问题较为单一前提下，解决方式的选择对问题的处理进度有着重要影响。这就是为什么当事人倾向选择非诉讼的方式解决金融争议的原因所在，同时也导致金融争议各方当事人对于各类解决机制的依赖程度各不相同。在目前国内市场经济的条件下，争议解决机制与策略的多元化已然是大势所趋，符合各方主体利益。
（二）我国仲裁机制的完善。我国现行的金融仲裁机制存在多项问题亟待解决。国内金融仲裁制度的效率尚缓，会导致金融争议解决过程拖延了大量无意义的时间，从而可能会令争议情况恶化，对金融争议双方当事人都可能造成一定的损失。另外，我国金融仲裁机制的具体规则细节有待完善，应在国内形成一个覆盖全国金融领域的统一网络，借助计算机网络信息技术，加强对我国金融各领域服务的监督与执行，且将金融争议问题的解决流程透明化，可以对其他未发生金融争议各方做以借鉴与予以警示。要从根本上加强仲裁方式解决金融纠纷的力度，合理的强化其执行规则，尽可能将可能出现的潜在问题扼杀在萌芽之中。
（三）完善我国金融争议调解制度。我国金融争议的调解制度需根据调解主体的不同而将其划分为司法调解与非司法调解。调解制度是解决现代社会中金融争议最高效的方式之一，我国相关学者与专家在这一领域做了较为有意的探究，通过对其精髓的领悟，让笔者受益匪浅。譬如，有专家认为，应在中国银行业协会、中国证券业协会、中国保险业协会等行业自律组织独立对行业监管的基础上，形成统一的调解协会，便于调解金融行业内部交叉领域的争议问题，将金融争议的不利影响降至最低，也便于行业内部机制的进一步完善。
金融行业的概况范文第5篇
一、金融机构基本概况
(一)基本情况
地区目前共有8家金融企业。截止2009年5月底,地区金融机构各项存款余额为370.21亿元,较年初增加16.34亿元,增长16.34%,同比增加10.3亿元。各项贷款余额155.78亿元,较年初增加3.16亿元,增长-13.83%,各项存贷款差率为42.07%。
(二)信贷运行情况
今年以来,在中央保增长政策措施及适度宽松货币政策效应下,辖区金融机构存款大幅增长,贷款投放加快,从上年银行投资贷款数据与本年投资贷款状况相比较,全地区各项贷款较上年增加3.16亿元,累计增长-13.83%,同比增长15.67亿元。如果剔除政策性银行收购贷款回笼因素,贷款余额增加了16.94亿元,增长18.44%,累计发放各类贷款49.55亿元,同比增长27.63%,与去年同期相比有较大增长。
(三)存在的问题
一是棉纺、煤焦化、农副产品加工等优势行业,市场低迷,产品价格处于低位,再加上个别银行信贷投放集中在较大型企业上,而企业建成后又无法如期投产,影响了金融运行的质量。
二是中小企业信贷政策环境仍然偏紧,适合中小企业的授信体制、授信政策和授信程序、企业在评级、审批、担保等信贷内外程序还没有明显变化。
三是银企合作平台还不完善,企业与银行之间沟通不畅,没有构筑密切的银企关系。再加之现有金融体制因素,企业是否盈利,对银行运营绩效没有直接考量关系,企业是否短缺资金,银行对其没有直接关注的义务。
四是银行在服务意识、创新意识、市场意识、专业化水平和企业社会责任意识上还有欠缺。
五是融资渠道面窄,股份制银行、小额贷款公司、信用中介服务或典当行业发展缓慢。
六是贷款猛增的背后潜在着风险加大。由于银行喜欢一些资源性开发企业,大额贷款往往集中度过高,部分贷款审查审批环节有所放宽,票据融资审查不够严格,跨区贷款抬头等因素影响。银行监管部门加强了对地区金融机构已发放的在建、拟建项目或已承诺发放贷款的使用状况审查,严格了融资的准入度。使得下单一的融资渠道变得更窄,更大程度地影响了当前经济回升的积极效果。
二、担保机构基本概况
(一)基本情况
地区信用担保体系建设始于2001年底,由地区财政局、经贸委、发改委牵头,依据《中小企业促进法》规定,逐步在一些县(市)建立了中小企业信用担保中心。中小企业担保公司(中心)属政府主导过渡性、政策性担保机构。担保形式有三种:
一是政府组建,商业性与政策性相辅的运作模式。担保对象或担保项目由政府相关出资部门领导审查批准,不以市场机制方式进行担保运作,不以盈利为主要目标,坚持保本微利的经营原则。
二是担保对象以扶持中小企业发展和扶持下岗就业人员为主,担保项目由企业自找贷款银行,经银行对承贷项目评审确定放款后,再提交给担保公司审定同意,发放担保责任贷款,并有一定的资产作为抵押。
三是担保额度实行上限制。一般不能超过注册资本金的5倍,要以实有资金做贷款的事前保证,存入协作银行作为代偿。在担保贷款收费方面;担保公司收费比率按国家规定,最高不能超过银行贷款利率的50%。而由于多种原因,一般的运作也只在银行利率的25―30%之间。为不让中小企业增加贷款成本,作为承担贷款风险的担保公司,其收入不及贷款银行的一半。
(二)担保运行情况
截止2008年底,已实现实收资本25010万元,先后给中小企业和下岗失业人员贷款担保累计57716.4万元,共计63户。资金放大倍率运作及资产负债比例为51.9%,符合其信用担保规定的范围,担保贷款运行大部分良好,未发生一笔呆滞扣收担保资金现象。通过不断扩大担保,已有效缓解了部分中小企业贷款难的问题。并朝着推动中小企业建设,社会就业,培育税源,提升企业信用等方面健康发展。
(三)存在的问题
一是担保业务法规、政策不健全。信用担保业是新兴的高风险行业,从现行的《担保法》看,重点侧重于债权人利益,对信用担保业缺乏公平、对等的保护。导致信用担保机构在地位、职能上缺少法律支持,处于弱势地位。
二是地区相关的县在促进担保信用发展上未真正形成共识,对建立担保中心观望多,顾虑重,担保建设普遍滞后。
三是担保公司资本金有限,资本金补偿机制未建立,限制了担保额度的比例,也难以彻底解决中小企业贷款难、担保难的问题。在调查中发现,担保公司发展还存在着管理责权不明确,职责不到位,个别担保有行政干预的情况,影响了信用担保业的规范管理。
四是担保资金追加没有制度化,且协作银行渠道不畅,银行希望担保金放大倍数越低越好,而担保机构则希望资金放大倍数越大越好。还存在着对协作银行拓展难的问题,在担保贷款风险的分担上,由于政策的不平等,协作银行往往也不愿承担风险。
五是中小企业担保公司作为商业性、政策性双重身份的中介机构,是以赢利为目的的。但在实际运作过程中,明显存在利润空间小、风险大,而相应的监管有空位的问题。按规定担保收费不得超过同期银行贷款利率的50%,收费比平均为30%计算,扣除经营成本、税金,盈利所剩无几,要想扩大利润空间,扩大积累,防范风险,显然是杯水车薪。
六是社会信用环境不完善,企业信用观念淡薄,信息共享不公平,一直困扰着信用担保业的发展。在信用体制不健全的情况下,部分中小企业的机会主义明显,担保公司难以掌握经营者的信息以及所隐含的风险,使得担保公司处在担保与否的两难境地。
三、中小企业基本概况
(一)基本情况
阿克苏地区现有中小企业1830户。其中:规模以上工业企业120户,商贸流通企业92户,外经贸企业47户。列入2009年地区扶优扶强企业的重点工业企业80户。主要经营石油、煤炭、棉纺、盐业、新型建材、商贸物流、农副产品深加工、房地产等8类优势产业。产值在10亿元以上的企业有3户,1―5亿元以上的有12户,5000万元以上的38户。
截止2008年底,中小企业实现国内生产总值306亿元,占全部总值的65%。近年来,地委、行署围绕大项目、好项目,特别是精心抓好对产业升级、效益增长具有重大影响的一批重点项目建设,推进产业集群,使地区中小企业发展在不同时期、不同领域分别实现新的突破。同时,通过积极支持核心企业进行技术改造、创建中小企业配套、产业集群公共服务平台、打造创业园等孵化基地建设,催生出一批成长性的高新技术企业。
(二)存在的问题
主要表现在:自身先天不足,地区中小企业规模小、效益低、变化大、风险高;企业产业结构优化缓慢,高新技术产业所占的比重依然偏低,仍以资源型、政策性企业为主;技术装备落后,技术创新能力较低;懂管理、懂经营、懂市场、懂技术的人才严重缺乏,致使企业过于依赖政府、依赖政策;中小企业融资信用普遍不高等。
四、破解融资难应采取的措施
(一)积极培育金融市场,不断完善金融体系
一是为企业信用建设创造良好的环境和条件。要充分发挥政府在维护社会信用方面的主导地位,对企业加强诚信教育和法制建设,实行分类监管,建立企业信用奖惩制度,以诚信求得银行的支持,扩大融资规模。同时,加快引进股份制银行力度。二是在组建地方银行方面下功夫。要加快发展农村信用联社,积极协助温州商会等优势企业,成立阿克苏地区中小企业贷款公司,不断加快培育企业上市,进一步扩大融资渠道,为广大中小企业提供更宽松的融资环境和更便利的金融服务。
(二)推进政、银、企合作,促进企业和金融协调发展
一是要建立政、银、企联席会议制度。建立由经贸委、财政、人民银行、银监局、各金融机构等有关部门组成的联席会议,实行例会和临时会议制度,定期或不定期召开会议,通报经济运行情况,资金融通情况及国家产业政策和货币政策的变化情况,协调解决银行、企业提出的有关问题。
二是要建立信息制度。定期工业运行、行业发展信息,不定期招商引资、项目建设、企业信用信息。由招商局对工业经济领域的招商引资情况及在建、新建、已核准和已备案的拟建项目情况进行分析,并不定期向银行,另外对企业在税务、工商、银行等部门记录的经济金融活动的台帐,信息资料进行归集,并不定期向金融机构通报企业逃税、违规经营、逃避银行债务的有关信用信息。
三是要建立“企业贷款”,政府协调,银行放贷,担保机构担保的“联动机制”。由经贸委向金融机构推荐的项目和企业,经金融机构风险评估,及时向政府及信用担保机构联系和沟通。有关信用担保机构应根据申请信用担保企业的管理、经营、资金情况,为企业提供担保。同时,《阿克苏地区中小企业投资发展产业指导目录》,出台《扶持中小企业发展七项措施》等相关文件。对企业的资信、资金用途等进行审查。
四是要指导和督促企业加强内部管理。指导和督促企业按照建立现代企业制度的要求,建立完善法人治理结构,做到“产权清晰,权责分明”,建立严格的内控体系和科学的决策制度,主动向开户行提交年度经营计划,通报重大经营决策。
(三)加强信贷政策引导,大力支持企业发展
一是继续发挥央行“窗口指导作用”,积极引导金融机构贷款投向和资金流向,贯彻落实已经出台的各项中小企业金融政策,支持中小企业的发展。
二是引导商业银行完善金融服务体系,提高投融资力度。建立适合中小企业的授信体制、授信政策和授信程序,积极推出适合中小企业的信贷品种。完善银行信贷管理机制,制定内部激励与处罚机制,减少对中小企业申请贷款的管理层次,简化审批程序,提高办事效率。
三是加快利率市场化,形成竞争机制。在防范风险的基础上,积极进行业务创新,把适当放宽贷款条件与严格贷款监督有机结合起来,确保企业能贷款,银行无风险的良性循环格局。
(四)健全中小企业信用担保体系,全面促进经济发展
地区已在县(市)组建了6个企业信用担保公司,他们在构建信用担保体系、促进中小企业快速发展上发挥了积极作用。但因担保资本金不足,往往影响了担保效应。建议,应该按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》尽快建立补偿机制,扩大注册资本金,提高担保能力。可考虑由地方财政每年核定适当的风险补偿金用于出现代偿损失。
(五)高度重视信用环境建设,促进存贷环境的良性发展
一是加强了宣传教育。总结推广诚信典型,促进企业和银行信用的良性循环。
二是加大执法力度。支持司法部门加大对逃债行为的打击力度。加强金融执法检查,切实保障银行债权。积极协助司法部门依法追究因逃避金融债务行为造成信贷资产损失的责任人的法律责任。
