电子支付发展

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电子支付发展范文第1篇

【关键词】电子支付 电子商务 制约因素

电子商务利用现代化的网络信息技术，进行虚拟化的低成本低交易，能够最大限度的为卖方双方提供及时、方便、快速的网络交易服务，能够有效的降低成本、提高交易的效率，具有极为重要的发展意义。作为电子商务的结算手段，电子支付构成整个电子商务中最关键的环节，它在高效、便捷的为买卖双方实现交易需求时，其交易的支付手段与支付形式也在不断地完善、创新与发展，虽然当前电子支付的安全隐患问题依然存在，但是它的发展潜力无限，将会日渐渗透到人们的生产生活与社会经济的各个层面，并产生极为重要的现实影响。

一、电子支付的含义及功能

（一）电子支付的含义。

电子支付是网络电子商务的运营与发展的重要组成部分，伴随着网络市场经济与网络交易的火热而积极产生，是网络交易的重要环节。电子支付，英文e-Payment，它主要是指在网络电子商务的过程中，所发生的交易资金的网络转移过程，或者简单的概括为相关的货币资产从交易的一方到交易的另一方相关操作过程。电子支付的发展对于电子商务的顺利进行，具有重要的影响。

（二）发展电子支付的功能与作用。

1.处理多方参与的支付问题

电子支付与传统支付相比较，所涉及的范围更加广泛，参与的机构更加多样，包括网络交易的买卖双方、银行机构、支付平台等等参与机构；电子支付的交易金额更多更大，交易资金运转速度也更为迅速，这些使得现代的电子支付环境变得更加的复杂多变。要保证电子支付的环节顺利进行，不出差错，就必须有效的处理好这些多方的参与机构与支付环节。

2.使支付更加方便快捷

电子支付行为有效的突破了时空的局限性，具有简单方便、极易充值、不用找兑、不用清点、速度块、即时到账等特点，同时配合网购，不用出门，还可以避免携带大量现金的风险。其具有方便、快捷、高效、经济的优势，可以突破时空限制。人们可以在极短的时间内完成整个支付过程，且支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。另外，无须经手的数码交易比现金交易节省一半时间，其便利性还促使电子消费用户比现金消费用户多出1/5的消费量。

3.保证信息的安全性

电子支付采用先进的技术，通过无纸化的数字流转移完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；有别于以现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体方式实现的支付。在电子支付的过程中大量的应用到了极多的保密技术，如数字签名、双密钥体制加密信息认证等等技术，以保证交易和支付信息的安全性，维护网络消费者的合法权益。

4.防止欺诈

电子支付快速便捷操作，无须找零处理，大大的减少了计算错误，自然而然也就减少了欺诈与偷盗。尤其是在实际的电子支付过程中，网络实名认证信息的管理与完善，操作的数字证书验证等技术处理，大大的增加了网络交易的真实性，能够积极有效的防止各类不法分子进行利用网络的虚拟性特征进行大量违法违规的操作。

5.为纠纷提供证据

电子支付伴随着网络交易的产生而出现，有利益就难免会涉及到利益的纷争。举一个简单的例子，消费者实际已经付了款，但因为交易系统的故障问题，商家认为其并未付款，双方就此出现纠纷。但是值得庆幸的是，电子支付系统中应用了数字签名等技术，可以迅速提供充分的证据，证明本次支付是否发生，从而解决纠纷。

二、我国电子支付发展的制约因素

近些年来，尽管我国的电子支付业务发展取得了重大成果，电子支付建设取得了很大进步，但与国外横向比较，总体发展还处于较低的水平。从整体上看，目前我国电子支付还处于起步阶段，存在诸多制约发展的因素，面临着众多的挑战和问题。主要表现在以下几个方面：

（一）信用体系建设不健全。

受到社会信用制度等因素的限制，当前我国电子支付业务的发展受到了极大的阻碍，但这毕竟不是电子商务带来的新问题，社会信用的发展程度低，信用体系尤其是相关个人的信用体系建设的不完善，企业间相互赖账、企业拖欠银行贷款的不良情况普遍存在，这种现象不仅制约了电子支付的发展，而且还影响了电子商务的健康发展。

（二）安全隐患大量存在。

电子支付是借助计算机网络所执行的资金运作与转移过程，受网络虚拟性、公开性的影响，网络电子支付会存在极多的不确定风险，如黑客攻击、病毒就将会有效的威胁电子支付的交易安全，对于消费者的个人信息和财产信息造成了极大的安全隐患，可能一个不慎，就给消费者、企业和银行等涉及主体带去严重的利益损失。

所以，支付方式的安全性一直是电子支付有效发展与顺利应用的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。如何行之有效的加强电子支付的安全信息与交易管理，有效加强个人、企业、银行等诸多主体的风险管理和技术措施保护，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。

（三）相关法律法规不完善。

从整体上看，目前针对我国电子商务运营与管理的法律法规非常少，更不用说关于电子支付业务的相关法律法规建设了，可以说相关法规不完善是制约电子支付发展的一个问题。网络电子支付涉及到网络交易的买卖双方、各大银行机构、相关认证机构或者第三方平台，对于这些机构如何规范监督与有效管理，以维护电子支付的安全性操作与健康发展，都是法律需要考虑与完善的问题，但是就当前而言我国电子支付还没有形成良好的法律环境，网络银行技术、应用与法律框架亟待健全，政策法规制度有待进一步完善。

（四）消费者支付习惯、基础设施有待逐步改善。

受长期的传统支付方式的影响，新经济形势下的电子支付严重改变了人们的交易习惯，以前付钱就可以看到货物，但是现在还需要等待与猜测，真正的好与不好，拿到手会不会与期待的不相符合，与商家的描述相左，这些都是顾客考虑的问题。这种情况的改善，还需要相当长的时间与社会发展。另外，很多地方的基础网络通信设施还不是很发达，很多企业的信息化程度较低等。这些方面因素制约了我国电子支付的进一步发展与应用。

（五）技术标准不统一。

我国的商业银行在银行电子化的起步阶段，各自选用不同的技术体制，如招商银行采用的是SSL标准，中国银行采用SET标准。总之，整体来看，各大银行的技术标准缺乏有效的统一性，各自为政的自我发展现象普遍存在，这种缺乏统一规划的状况造成了不必要的重复建设和资源浪费，在开展跨银行业务的时候首先需要处理标准兼容问题，这也使网上支付的整体服务效率比较低。

三、发展我国电子支付的对策和建议

（一）建立全中国社会化的信用体系。

我国应在现有基础上建立适用于自己的较完善的社会化信用体系。我国的社会保障体系是由养老保险制度、失业保险制度、医疗保险制度构成的，这三方面的建设也已初见成效，如2004年开始更新了医疗卡，不仅参保人员在医疗机构就诊、购药时可刷卡进行联网结算，而且该卡上还提供了一个社会保障号，以进行身份识别。可见，诸多举措的出台和实施证明了社会信用体系正在不断完善中。我们应该沿着这个道路继续走下去，深化信用体系的建设工作，这是解决电子支付甚至是整个电子商务问题的一个根本途径。

（二）提高网络支付的安全性。

安全性是电子支付业务发展的最重要与最核心环节，积极有效的提高网络支付的安全性，是所有网络交易顺利进行的关键要素。因此，有必要做到以下三点：第一，有效的加强网络计算机系统与设备的安全处理与防御技术；第二，积极有效的进行网络安全创新，采用现代化的安全运用技术软件，提高网络电子支付的安全环境；第三，积极的借鉴外国的先进技术方法与先进管理经验；第四，完善网络支付的交易管理机制，强化网络安全信息的监督与管理；第五，大力培养计算机安全技术性管理人才，通过多方面的安全措施，积极有效的提高网络支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障体系。

当前我国电子支付业务的发展时间并不长，相关的法律法规制度还极为不完善，不利于我国电子支付业务的广泛发展与积极扩展，建立健全完善的法律法规制度，积极有效的保障电子支付业务的交易安全，极为紧迫。要求国家相关部门积极有效的为电子支付完善立法，以维护其可持续的、快速、健康、稳定的发展，具体包括：一完善网络银行的立法监督与管理工作，以有效保证资金运作的安全体系；二完善网络交易中电子支付的相关细则和操作流程规定，明晰电子交易环节中消费者、商家、银行、CA中心等各大主体的相关权利和有效义务，明确法律判决的依据。第三，要坚持循序渐进的法制完善与发展，以有效维护现行电子支付业务的发展与提高。

（四）加强网络基础设施建设。

积极有效的促进电子支付业务的快速发展，应该大力的强化与完善相关电子化应用的基础设施建设。主要包括：第一，完善企业与社会个人的网络信息化建设，宽带通信网络，这是扩大电子商务发展，提高电子支付的最重要基础部分；第二，对于各大银行要积极有效的加快网上银行建设，完善网上银行的相关业务，增加有效的电子信息设备；第三，积极有效的完善并建立各银行间的电子网络信息共享体系；第四，重视政府的公正与监督力量，建立有国家参与的相关公用CA认证中心与有效机构等等。

（五）加快电子支付业务相关标准的制定。

网络经济的不断完善与积极发展，要求我们必须积极有效的完善相关电子支付的业务标准，制定明确具体的执行标准参数，比如良好的基础标准、有效的安全保障标准、相关电子数据的交换处理与网络交易的操作实现标准等等。网络电子商务的快速发展，大大的改变了企业的传统经营环境，尤其是电子支付的产生与应用更是有效的突破了时空的局限性，对于传统支付环境下的知识能力、法律管理与相关价值体系都是一种新的发展考验，因此急需讨论和完善在网络环境下电子商务运营与发展中完善的电子支付业务的标准体系和操作规范，为电子支付的积极发展提供有效的理论信息指导。因此，这就非常需要政府从多方面对电子支付业务的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等方面的政策支持。

结束语

电子支付是经济社会进入信息化时代的必然产物，电子支付体系的不断发展与完善为电子商务发展提供了必要的支持和保障，而电子商务的发展又推动了电子支付体系的不断完善与持续发展。我们只有正确认识我国电子商务的发展形势，根据我信息交流和数字化电子货币在空间地域上的突破，对电子支付的发展现状分析，找到制约其发展的一些瓶颈因素之所在，并根据实际情况，填补不足，提出可行性解决方案，迎接挑战，才能使其在得到持续性发展的同时赶上国际化水平。

参考文献：

[1]李洪心.电子支付与结算[M].电子工业出版社，2010.

[2]韦林华.电子商务基础[M].北京邮电大学出版社，2011.

电子支付发展范文第2篇

关键词 铁路客运 电子支付 创新

随着铁路的高速发展，铁路客运电子支付业务发展迅猛，2015年客运电子支付实现交易量14亿笔，金额约1700亿元，约占客票总收入的60%。铁路作为国家重要的基础设施，积极拓展铁路支付业务领域，是铁路部门响应国家“互联网+”计划，推进铁路行业与互联网融合的一项重要举措，对创新铁路服务方式，提升铁路服务水平，方便人民群众出行具有重要意义。但是，现有的铁路电子存在着支付方式不够丰富等局限，难以满足广大旅客的需求，影响了旅客体验，铁路客运电子支付还需要进一步发展和创新。

一、铁路客运电子支付现状

（一）铁路客运电子支付基本概念

电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。铁路客运电子支付是指旅客直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现旅客接受铁路客运服务向铁路运输企业进行货币支付的行为。

（二）铁路客运电子支付方式分类

1.按支付指令发起方式。（1）站点POS和TVM支付。旅客持银行卡在车站受理窗口、代售点窗口、TVM或其他渠道购票需要支付时，通过POS设备或银行读卡设备刷卡支付。（2）互联网支付。业务系统使用互联网调用电子支付平台网上支付网站，通过网上银行或第三方支付实现电子支付。（3）手机WAP支付。旅客通过手机WAP功能，完成铁路相关业务的电子支付。（4）闸机支付。安装在铁路进站检票口的闸机可以受理中铁银通卡，完成旅客乘车的电子支付。

2.按实际结算方式。（1）银行卡直接转账模式。铁路电子支付平台已经实现工行、农行、中行、建行、招行、中国银联直连接入，开展线上和线下业务。（2）第三方平台结算模式。第三方支付是指具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。第三方支付将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交接结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。2013年11月，铁路客运电子支付平台新增支付宝付款渠道，截至2015年12月，支付宝已经成为铁路客运电子支付重要的收单机构，每日客票收入进款达上亿元。（3）电子现金支付模式。电子现金是一种以数字形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，存放在以硬件形式存在的电子钱包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特点。电子现金的脱机交易，利用加密技术和数字签名技术来保证电子现金的真实性。2012年7月铁路开通京津城际中铁银通卡的刷卡进站上车业务，截至2015年底银通卡已广泛应用于全国多个高铁车站，卡内电子现金账户支持持卡人在铁路指定的区段内直接刷卡乘车的脱机消费功能。

（三）铁路客运电子支付方式现状

铁路客运从2011年起陆续开通POS/TVM机银行卡购票、互联网购票业务、中铁银通卡刷卡进站乘车业务，交易量和交易金额逐年稳步增长，特别是2013年12306手机客户端的开放和支付宝付款渠道的开通以后，客运电子支付方式发生了结构性转变。2015年11月26日，铁路开始发售2016年春运火车票，40天的数据显示，互联网售票稳步增加，手机WAP售票量增长显著。电子支付主要方式为手机WAP支付，约占电子支付总交易量50%，其次为互联网购票，约占47%，其余支付方式分别为POS机支付和TVM购票。从支付指令发起方式来看，手机WAP已经成为旅客购票的重要渠道，2014年通过手机客户端购票交易量占电子支付总交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。随着手机等移动的设备普及，互联网逐渐从桌面形态发展为移动形态，铁路客运电子支付发展趋势是移动支付。从电子支付结算方式来看，铁路客运电子支付平台2013年底引入支付宝以后，支付宝结算交易量迅速增加，2015年支付宝结算交易量约占电子支付总交易量60%，进款金额达1000亿之多，说明第三方支付的需求巨大。

二、铁路客运电子支付面临的机遇与挑战

（一）铁路客运电子支付面临的机遇

1.第三方支付潜力巨大。第三方支付利用支付场景的优势，发展线上线下一体化。2015年，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付，依靠用户口碑和商户低成本，加速布局线下移动支付，广泛运用于出租车、超市、菜场水果摊，改变了消费者的支付习惯。

2.扫码支付悄然兴起。在移动金融环境下，我国的小额零售支付已悄然变化，除了现金结算和POS机刷卡的传统支付模式，消费者开始使用快捷方便的扫码支付。扫码支付在技术配置上对智能手机无特别要求，无须下载银行的APP，可以在各种场景下实现快捷的支付。

3.近场支付加速创新。近场支付，即使用进场通讯技术进行支付。近场通讯技术NFC（Near Field Communication）是指通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息，能够实现各种设备在几厘米范围内的通信。消费者使用具有NFC功能的手机下载手机银行APP，靠近具有闪付功能的POS机即可完成支付，近场支付技术安全性更高，通过动态密钥等技术可以有效保护持卡人隐私。近场支付的运用需要协调好银行、手机厂商、运营商三方关系，随着金融科技发展和智能终端的普及，中国银联在2015年底推出了一款基于“智能手机+NFC+金融IC卡”模式的“云闪付”产品，并宣布与苹果公司和三星电子达成Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，开始了近场支付新一轮的技术创新。

（二）铁路客运电子支付面临的挑战

1.支付快捷程度有待改善。铁路客运电子支付目前支付的快捷程度有待改善，线上支付主要通过网上银行和支付宝第三方支付，并未引入新的第三方支付；线下支付主要是传统的pos机刷卡消费，需要刷卡、输入密码、打印凭条、消费者签字等一系列程序，支付过程比较复杂。目前铁路客运pos机消费进款量较少，且经常被用于互联网购票取票后的退票环节，也说明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技术装备有待提升。支付方式的创新需要以技术装备提升为前提。一方面，如铁路客运电子支付平台引入新的第三方支付，或其他银行作为收单方，需要硬件更新、软件接口更新、存储空间扩容等提升；一方面，如铁路线下售票引入扫码支付、近场支付等新技术，需要对pos机进行升级换代、为售票窗口配备扫码枪等扫码设备，甚至需要改造售票窗口的基础设施，是技术、采购、资金等多方面配合的过程。

3.支付风险防范有待加强。随着电子商务的发展，在电子支付中消费者隐私缺乏保护等问题时有发生，铁路客运电子支付也应注意支付风险，更好的保护消费者隐私，促进电子支付的健康发展。新技术的引入也会带来新的支付安全风险，如客票订单生成含有旅客信息的二维码，会带来消费者隐私泄露的风险，进一步威胁支付安全；铁路客运电子支付的风险管理和安全措施的建设，是行业不可回避的挑战。

三、铁路客运电子支付创新的展望

（一）加快支付方式创新

1.合理有序扩展第三方支付。在与支付宝合作近3年的基础上，铁路客运可以考虑引入微信支付，为旅客购票增加另一个安全、快捷、高效的途径。电子支付平台可以尝试线上和线下接入微信，即旅客可以通过手机客户端购票在线上支付时选择微信支付，也可以在车站用微信进行扫码支付。

2.逐步尝试开发扫码支付。铁路可以尝试开发线下扫码支付技术，具体有两种实现方式：第一，旅客在车站窗口购票时，订单生成以后客票系统生成二维码，旅客可以使用手机扫二维码，手机识别二维码的交易信息并传递至第三方交易平台或金融机构进行结算；第二，以支付宝手机钱包APP为例，旅客打开支付宝APP付款功能，出现条形码和付款码，售票员用扫码设备扫描条码即可完成付款。

3.审时度势合作近场支付。智能移动终端、4G网络、移动互联网应用的普及，近场通讯、IC卡芯片技术的成熟，为近场支付应用提供了技术保障，铁路应跟上移动金融的发展趋势，考虑合作近场支付技术。旅客购票时持具有NFC功能、Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手机，在标有银联“云闪付”标志的POS终端上进行现场非接触式支付。智能手机与银行卡结合形成手机钱包，旅客买票时候只需在POS机上挥动一下手机，不刷卡，不输入密码，就可以完成购票支付，非常方便快捷。

（二）推进技术装备升级

技术装备升级应优先电子支付创新的重点领域，循序渐进的开展。

1.设备升级可以选择一些铁路局进行试点，从试点过程中发现问题，总结经验，时机成熟再全面铺开。开展近场支付需要更新POS机终端，截至2015年底，全国铁路客运售票有16000余台POS机，全面更换成本较大，试点更换可以控制成本。

2.支付创新要配合必要的基础设施改造。为方便开展扫码支付，售票窗口需要改造成开放式窗口，试点车站可以选择一定数量的窗口进行改造，同时配备相应的安保措施，保证资金安全。

3.技术装备的升级要考虑国家的相关政策。按照人民银行的部署，到2017年5月底，中国所有POS机都将完成由磁卡向非接触式IC卡的改造，改造完成之后的POS机都会支持NFC技术，因此铁路客运电子支付设备的升级应结合政策要求制定时间表。

（三）健全风险防范机制

电子支付既涉及国家金融和个人经济利益，又涉及交易隐私安全，对电子支付过程的风险防范是确保电子支付顺利发展的关键因素。

铁路客运电子支付应建立风险防范机制，包括如何应对用户密码盗用，如何在使用二维码技术时保护消费者隐私，如何降低支付过程安全隐患等方面的内容，从而完善电子支付服务方式、保护消费者合法权益。风险防范机制应该结合业务特点，从风险评估、风险管理和控制以及风险监控几个方面进行建设。

在“互联网+”政策背景下，互联网发展浪潮高涨、移动支付线下流程将不断简化。铁路客运电子支付在铁路客运中扮演着越来越重要的角色，只有不断创新和发展支付方式，才能顺应潮流，更好地为广大旅客服务。

（作者单位为中国铁路总公司资金清算中心电子支付处）

参考文献

[1] 电子支付指引（第一号）中国人民银行公告（〔2005〕年第23号）[S].

[2] 李洪心，马刚.电子支付与结算（第2版）[M].北京：电子工业出版社，2015.

[3] 曹红辉，等.中国电子支付发展研究[M].北京：经济管理出版社，2012.

[4] 覃敏.移动支付大战将至[J].财新周刊，2016（3）.

电子支付发展范文第3篇

关键词：第三方支付 电子商务 发展

一、第三方支付的发展状况

 随着电子商务的飞速发展，网上购物、在线交易已经从一个新鲜未知的事物变成了人们日常生活的一部分。网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院《加快发展中国电子商务市场的若干意见》, 对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日, 中国人民银行了《电子支付指引(第一号) 》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计, 目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50 家, 较有名气的第三方支付平台有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧, 第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战, 没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月, 首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月, 中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求, 国家拟对第三方支付服务商发放牌照, 进行准入制度的管理。

二、第三方支付的发展前景

第三方支付平台作为一种在网上提供服务的中介机构，其优势大家有目共睹，但由于其提供服务的环境以及开展业务的特性，在发展过程中，也面临着诸多问题,如：竞争压力、盈利问题、风险忧患等等。至此，如果要在压力和风险中求得一线生机，我们就必须深入分析各方面因素的影响，利用优势克服劣势。

（一）银行业对第三方支付未来发展的影响。第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不能把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。现如今，多数第三方支付服务商与银行结成了合作关系。从与银行业竞争，到与银行合作，第三方支付服务商该何去何从？

从未来发展趋势看，第三方支付服务商不会像现在什么行业都做，而是会有选择地发展重点领域，形成专业化服务商。要么专注于帮助商户的电子商务营销，要么专注于商户和个人的金融服务，或是在垂直行业领域游刃有余。第三方支付厂商必须认清自身优势所在，在模式上创新，在灵活性和多样化方面满足用户的需求，才能充分实现价值，从而构建一个和谐、高效的电子支付产业链。

银行和第三方支付厂商都是电子支付产业链条上不可或缺的元素。作为现代金融体系的基础和电子支付产业链的上游，银行业的作用无可替代。第三方支付商受银行业的网上支付的影响，必须和银行实现良性互动，构建更加丰富多样的合作模式。第三方支付市场不会消亡，必将以更加专业的形式发展壮大。

（二）法律法规环境将规范第三方支付朝着健康的方向发展。第三方支付服务商在国内出现并发展已经十几年了。虽然有了很大发展，但仍然很被动。支付产品创新不仅严重倚赖商业银行的支付平台，还要得到银行的认可。此外，业务规则、安全风险等都需要第三方支付服务商自己解决。在目前的法律环境下，第三方支付服务商的地位缺乏法律保障，一旦出现问题，无法得到合法保护。同时，由于这一市场缺乏有效监管和规范，第三方支付市场的恶性价格战层出不穷，严重伤害了这一市场的健康、长久发展。

长久以来，这些问题引起有关监管部门的关注。新公布的《中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定》中明确规定：人民银行支付结算司负责“维护支付清算系统的正常运行；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新”。同时，人民银行已在制订《支付清算组织管理办法》，意在将第三方支付市场纳入监管范围。

随着政策的出台和市场的逐步规范，第三方支付市场必将迎来更快更好的发展。切实希望政府主管部门能从立法角度，给予第三方支付服务商合法的身份和地位，对储值账户或相关资金沉淀的账户进行明确界定，使之规范使用、规范管理、规范监管，同时通过立法解决交易风险责任界定和资金风险损失的分担问题等。随着这些问题的解决，第三方支付也将朝着长远健康的方向发展。

电子支付发展范文第4篇

随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展。

补齐移动电子商务发展短板

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制――盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司――天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

打造全新支付体验

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式（包括密码与短信）、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

驱动移动电子商务爆炸性增长

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”

电子支付发展范文第5篇

关键词：服装企业；电子商务；制约因素；策略

一、引言

当前经济增长放缓，消费者整体购买力减弱，中国服装协会提出：服装行业已经进入深度调整时期。国家统计局数据显示，2014年，服装类商品零售额累计8936亿元，增速较2013年同期回落0.7个百分点，服装类消费增长逐渐放缓，而网购市场却表现出强劲的增长态势，服装网购交易额达6153亿元，较2013年增长41.8%。面对服装市场增速整体减缓，电子商务的异军突起引发了消费者消费习惯的深刻变革。电子商务成为服装企业挖掘新消费点的重要手段，各企业在积极探索转型道路以应对市场竞争的过程中，仍然面对一系列制约因素，严重影响了电子商务的发展。

二、服装企业电子商务发展的现状与关键制约因素

1.品牌固化，产品更新慢。当前“80后”、“90后”占据了整个消费市场的75%，他们的碎片化、个性化需求引起了服装消费由大众需求向小众需求转变。这加剧了各品牌企业的竞争，自2010年，雅戈尔，ONLY，VERO MODA等行业领先品牌综合市场占有率持续下滑，品牌集中度面临极大下行压力。许多服装企业未能及时应对市场变化，导致品牌固化，逐渐走下坡路。品牌是服装企业实行电子商务的魅力所在，缺乏品牌特色和价值的企业无法取得长足发展。

今年2月，德永佳集团有限公司宣布以2.5亿元出售其附属子公司上海班尼路服饰有限公司，这意味着这一曾红极一时的服装企业倒在了快时尚潮流中。最初定位只销售高端产品的班尼路近年频繁下调价格试图扭转颓势，实质却是在消耗其多年累积的品牌价值。班尼路的官方商城及天猫旗舰店中，衣服款式和十年前并无大改变，服装领域更新换代加速，其产品更新速度和新潮程度已经与时尚主流梯队脱轨，品牌固化是班尼路当下困局的最大成因。

2.企业库存管理难度加大。服装行业的竞争日益加剧，服装产品“短生命周期”加大了企业进行库存管理的难度，基于预测分析的库存管理模式已无法适应快时尚服装行业的波动性。服装企业在实施电子商务过程中，由于处在供应链不同环节的企业在管理水平、技术基础等方面存在差异，企业对整体供应链的管控难度逐渐加大。就目前国内服装行业整体而言，产品由设计到成品的周期长，渠道层次多致使信息传递不充分，尤其在分销环节，分销商往往由于追求眼前利益而放大对市场需求的估计，引起企业库存成本急剧上升，电子商务发展受到严重阻碍。

3.移动电子商务开展尚不深入。近年来，网民上网设备进一步向移动端集中，而作为移动终端的重要窗口自媒体如微博、微信等，却没有受到足够重视。一些服装企业发展移动电商时推广方式不当，的内容与目标用户匹配度差，宣传效果差强人意。一些拥有独立APP的服装企业未能准确把握APP使用者的特点，广告植入关联度和准确度不足。以上因素导致移动端购物消费者粘度降低，移动电子商务发展滞后。

例如，美特斯邦威开发的“有范”APP就是服装企业移动电商的一个失败案例。该APP允许用户自由搭配服装单品，并以图片形式分享穿搭建议，这种方式吸引了一些消费者，但用户转化率偏低，实际上是平台自身存在问题。首先，该平台呈现的更多是专业人士的穿搭建议，普通用户主动分享的积极性不高，用户存留率低。其次，APP内容不够丰富，与目标用户匹配度不高，用户转化率低。另外，美邦推出该APP主要是为了吸引投资，而实际上美邦更注重线下门店的营销而非线上，因此移动端APP的研发成效甚微。

4.线上线下渠道冲突尖锐。近年来，电子商务发展迅速，许多中小型服装企业也积极拓展电子商务领域。但是，许多企业面临着一个尖锐的问题：线上线下资源整合无法协调统一，由此导致价格的冲击极大影响了消费者的购物体验。

渠道整合冲突关键在于商品价格差异的冲击。由于服装更新换代快，电商平台快速传播的优势使得线上模式明显优于线下。线上渠道不仅以其相对较低的价格对消费者具有极大吸引力，网购的便利性和关联搭配、涉猎的广泛性和便捷性更加剧造成了对传统渠道的挤压。线上与线下的和谐共存是当务之急，也是电子商务可持续发展的必然趋势。

三、对服装企业建立更高效的电子商务体系的建议

1.精准品牌定位，突出品牌差异化。当前电子商务的核心消费群体是追求个性化的时尚青年一族，只有时尚而前卫的个性元素才能引起他们的购买欲望。当前电子商务渗透于我国经济的各个环节，对接电商渠道，坚持和发展品牌差异化是企业发展的重要推动力。要解决老牌企业的品牌固化，企业应注意：

（1）以定义商品企划为起点，找准符合自身经营理念的品牌定位；

（2）建立高效的信息搜集和传递机制，及时把握消费市场的流行趋势，为优化服装品类、主题、价格范围等商品结构奠基；

（3）细分市场需求层次，针对目标市场在品牌差异化上下足功夫，使品牌基本吻合目标消费者的期望。

电商平台作为展示品牌文化的重要载体，平台的构建要以目标群体的审美情趣和个性特点为设计基础，充分展示品牌特色，在消费者心中树立持久和鲜明的品牌形象。

2.一体化供应链配合联合库存管理模式为企业库存减压。ZARA以其快速反应的供应链成为服装行业中弹性管理的标杆企业。ZARA以西班牙总部为中心，建立了贯穿整条供应链的信息系统及中央数据库，在各门店内安装反馈终端设备，配合全球买手迅速将终端信息回馈到总部。需求信息的即时反馈配合新生产计划的制定，保证了从设计到生产十至十五天内完成的快速反应机制。供应链建设应致力于实现虚拟的纵向一体化，以迅速反应市场信息和即时通讯传递信息，提高企业的供需平衡能力，企业在供应链建设中要注意：

（1）联合库存管理模式即整条供应链共同参与、协同执行，为规避“牛鞭效应”提供了新思路，这不仅保持了分销渠道多样化，还能提高企业信息共享能力。建立供应链协调管理机制，最重要的是明确库存优化方法，将RFID技术、POS系统等技术集成起来，建立有效的信息沟通渠道。

（2）供应链下游的零售端作为最靠近消费者的环节，对于企业完善快速反应机制具有重要作用，若能将零售终端掌控在自己的手里，企业便可迅速捕捉需求动态，根据趋势变动进行相应的设计和生产。

3.重视移动电子商务，加大自媒体平台推广。自媒体平台是移动电子商务的重要载体。利用微博、微信等越来越受欢迎的社交平台品牌资讯，可以得到大量用户关注，提升品牌知名度，产生口碑效应。企业可以采取以下做法：

（1）选择合适的推广方式，充分利用移动电商平台。一方面，结合移动端设备能充分利用碎片时间、随时随地使用等优势，企业可在全天不同时段推出不同促销活动，例如在夜间用户使用移动端设备高峰期推出秒杀活动，激发用户购买积极性。另一方面，受移动端设备屏幕尺寸限制，商品展示空间与效果会受到一定影响，企业可开发页面简洁明了的触屏版服装商城。

（2）针对目标用户群体商品内容，提升匹配度。资讯时要进行清晰的目标受众定位，提升广告植入关联度及准确度，精准营销，提升用户粘性。

4.线上渠道与线下渠道无缝对接，和谐共赢。七匹狼率先开展了这种新模式，充分发挥线上线下互相借势互为补充的良好局面，在解决线上和线下冲突问题上，七匹狼采取了以下策略：

（1）统一定价，灵活促销。七匹狼总部将所有产品价位统一，规定严格，线上线下无差价，辅以多变的促销形式，例如免邮费、赠送小礼品等，以缓解渠道冲突，这扩大了对消费者的覆盖面，实现网上平台和实体店相互补充，和谐共存的良好局面。

（2）突出特色，多元增值。七匹狼经销商层级复杂、数量众多。为加强科学管理，企业搭建了金字塔型的销售体系，旗舰店位于塔尖，塔基是众多的授权店，中间是大经销商。为各大经销商设置合理的定位，依据各商家优势确定其专攻的不同环节，如将新品宣传推广、尾货处理、数据化营销等环节进行拆分与商家优势进行匹配，达到差异化区分效果，每个经销商各尽其才，发挥特色，达到真正多元的目的。

总之，从消费者角度来看，线上和线下模式只是一种消费形式的差别，不同的意义在于哪一种购物方式能够带来更多的便利和优质的服务。只有让线上模式与传统模式结合统一，无缝对接，才能更好地为消费者服务，获得更多消费者的喜爱和认可。

四、结语

服装个性化消费的浪潮已经来临，服装企业的电子商务转型升级势在必行，企业要加速供应链一体化建设，充分平衡电商和传统销售渠道，优化生产资源的配置调度，将移动终端作为开展电子商务的新窗口，必能在竞争中构建起企业的核心竞争力，跟上时代的步伐。

参考文献：

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[2]王海彬.虎门服装产业竞争策略分析[D].桂林：桂林理工大学，2013：30-32.

[3]赵玉新.谈自媒体时代的电子商务形式[J].电脑知识与技术，2015，（14）：265-266.