农村金融市场发展趋势

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农村金融市场发展趋势范文第1篇

［关键词］非正规金融 农村金融 发展现状 对策

党的十七大明确提出：“统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设”，并提出应健全农村市场和农业服务体系，大力推进农村金融体制改革和创新。非正规金融组织顺应农村金融需求，提高农村金融服务水平，创新适应农村需求的金融组织形式，已成为解决“三农”问题的迫切需要。

一、非正规金融的概念

根据亚当斯和费奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定义，正规金融是指受到中央货币当局或者金融监管当局监管的那部分金融组织或者活动，非正规金融是指处于中央货币当局或者金融监管当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款等金融组织或活动。本文中的非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切非正规金融形式及活动，包括农户民间借贷和各类非正规金融组织的金融活动。

当前，我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态，又可以进一步划分为以下两种组织形式：一是以合作性金融为基础，以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融；二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。

二、非正规金融的发展现状

1. 非正规金融的市场集中率分析

根据笔者对2005―2007年我国农村金融市场集中率（）的分析 ，在县域贷款市场中，仅非正规金融机构所提供的贷款就占了40%左右的市场份额；并且，从发展趋势来看，我国农村金融市场中非正规金融的市场集中率有逐步提高的倾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正规金融的市场进退壁垒分析

如上所述，非正规金融是内生于我国农村金融市场的各种金融组织形式的总称，其存在、发展与国家宏观金融政策密切相关。下面主要分析非正规金融组织转换组织形式通过正规途径进军农村金融市场，进而获得合法经营地位并接受规范监管的进退壁垒。

（1）进入壁垒分析。进入壁垒（Barriers to entry）是指相对于企图进入的新企业，现有企业所具有的竞争优势，或者说是新企业进入所面临的各种不利因素。农村金融市场准入壁垒是指阻止新金融机构进入农村金融市场的各种因素或障碍，即有利于农村金融市场现有金融机构而不利于潜在金融机构进入的各种因素之和，主要分为经济性壁垒、政策性壁垒，等等。

第一，经济性壁垒。经济性壁垒是指由于诸多经济因素导致潜在竞争者不能自由进入特定市场或有关产业的经济，即产业内现有企业阻止新企业从潜在性进入变成明显性进入的经济因素。结合当前我国农村金融市场实际，我国农村金融市场规模经济壁垒主要表现在新农村金融机构进入方面，有以下两种形式：首先，农业银行、农村信用社由于规模经济优势的存在，使得建立新型金融机构的筹资渠道困难；其次，新型金融机构在客户偏好上处于劣势，短期内无法取得规模经济，成本必然高于市场上现有的金融机构。

第二，政策性壁垒。政策性壁垒是指政府在经济管理过程中，为了保证资源有效配置，利用法律法规等政策手段调整企业关系，因此给企业进入设置的障碍。我国农村金融市场进入壁垒主要为国家法规及审批管制所构成的政策性壁垒，从而限制了农村金融机构多元化并直接导致农村金融体系竞争力不足。

（2）退出壁垒分析。退出壁垒（Barriers to exit）是指现有企业在产业前景不好、企业业绩不佳时准备推出该产业，但由于受多种因素的阻碍，资源难以转移出去，这些阻碍现有企业退出产业的因素，就构成退出壁垒。

第一，沉没成本壁垒。资产往往具有专用性，用以生产特定的产品，当企业退出时就会产生沉没成本。在产业组织理论中，企业经营失败后，其资产转卖不出去或只能收回少部分投资时，企业就要承担较大的固定成本损失，这部分损失或无法收回的成本叫沉没成本。金融企业沉没成本主要包括固定资产成本、无形资产、金融资产出售后的沉没成本等。由于一般金融企业的金融资产具有同业通用性，固定资产相对工业企业规模较小，因此金融企业资产较易转让，沉没成本壁垒相对较低。

第二，政策性壁垒。首先，当前农村金融市场上企业结构单一、机构数目较少，任何一家金融企业甚至其分支机构的退出，都会对农村经济产生较大影响 。其次，农村金融市场以信用为基础，金融机构要是因破产、倒闭而退出市场，会给整个农村金融市场带来不稳定情绪，破坏金融安全，易发生挤兑现象。因此，基于发展农村经济和保证金融安全方面的考虑，政府对于农村金融采取保护措施，不会令其轻易退出市场。

三、非正规金融的发展方向

非正规金融进军农村金融市场由以下几种组织形式可供选择：（1）村镇银行；（2）贷款公司；（3）农村资金互助社。

2006年12月，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。这就为非正规金融组织进军农村金融市场提供了政策保障，由非正规金融组织控股、筹资组建的新型农村金融机构如雨后春笋般地蓬勃发展。非正规金融组织通过组建新型农村金融机构，有利于解决农村地区银行业金融机构覆盖面低、有效金融产品与服务供给不足、金融市场竞争不充分等问题，通过引导民间借贷、促进民间资本向正规金融市场投放，有利于从根本上解决农民贷款难、融资难，支持农民（户）创业增收，促进农村金融市场竞争性格局的形成，对完善农村金融组织体系具有重要意义。

参考文献:

[1]李靖: 引导非正规金融健康发展的最佳途径[N].上海证券报，2009-03-06

[2]郭沛: 农村非正规金融：内涵、利率、效率与规模[OL].中国研究服务中心网，2006-02-09

[3]张瑞 陈卓: 农村金融市场结构测度与优化途径探讨[J].安徽农业科学，2009.11（31）

农村金融市场发展趋势范文第2篇

关键词：农村金融；现状；问题；改革措施

 

从1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。 

 

1 我国农村金融的现状 

 

经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础, 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径,并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入, 农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。 

 

2 我国农村金融中存在的问题 

 

2.1 财政投入不足 

根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。 

2.2 农村金融服务渠道单一化 

虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。 

2.3 农村金融产品单调，业务单一 

由于长期以来农村金融业处于无竞争状态,我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识,经营方式粗放,不注意金融产品的需求创新,满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上,也缺乏创新。

2.4 民间金融组织活跃但缺乏有效监管 

正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间, 很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力,但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡,很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。

3 完善农村金融的措施 

 

3.1 健全农村金融组织体系 

要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点, 在进行农村金融体系设计时,必须加大国家对农村的政策性金融投入, 应建立以农业政策性金融为主线, 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和

生活的发展,及时提供相应的服务供给, 满足农村多样化的金融需求, 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体,所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大, 才有能力支持广大农户发展经济, 带来农村经济的繁荣。 

3.2 完善准入、退出制度 

垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。 

3.3 规范引导民间金融 

尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端，但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融,鼓励其合法发展,使其成为农村正规金融的有益补充，要通过正确的形式对其进行规范和引导，而非简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动，以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。 

 

参考文献: 

[1] 刘梓舟. 从农村金融需求的视角看农村金融的改革[j]. 南方农业，2008（1）。 

[2] 马君实. 完善农村金融支持战略的几点思考[j]. 中国金融, 2008 (1)。 

农村金融市场发展趋势范文第3篇

关键词：农村金融；民间金融；农村金融体系

中图分类号：F30　文献标识码：A　文章编号：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

随着农村经济的发展和农村经济体制改革的不断深化，农村金融改革滞后的矛盾日益突出，资金配置效率低下对农业和农村经济发展的支持明显减弱并困扰着中国农村经济的可持续发展。农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点，农村金融改革的实质，是要建立一个有效配置金融资源的农村金融市场。目前解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键(陈锡文，2004)，由于金融二元结构特征的突出，中国农村的“二重结构”面临着市场失灵和政府失灵的双重约束，金融市场表现为“被约束的帕累托效率”，但实践证明，农村金融发展在浙江地区经济增长中举足轻重，浙江农村金融市场以其独特的优势，实现着金融市场的多元化和竞争性，形成的多层次和多种所有制金融机构共存的格局，作为不可或缺的典型案例的深入分析与探讨，对建立我国农村金融市场体系具有示范意义。

2　理论与文献梳理

较早研究发展中国家金融与经济发展之间的关系的是戈德史密斯，其《金融结构与金融发展》(1969)开创性的研究了有关金融发展与经济增长之间联系。而麦金农(1973)在对发展中国家的经济发展过程进行分析后，提出了著名“金融抑制”理论。他认为：发展中国家的金融市场是不完全的，大量的中小企业被排斥在有组织的金融市场之外，不完全的金融市场导致了资源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)从分析金融中介与经济发展之间的关系的角度得出了类似的结论，并在此基础上提出了“金融深化”理论。认为：发展中国家的经济改革首先应该从金融领域人手，减少人为因素对金融市场的干预，借助市场的力量以实现利率、储蓄、投资与经济增长的协调发展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麦金农(1973)、肖(1973)的研究表明：一个国家的经济增长与其金融市场的完善程度存在密切的正相关。莱文(1997)对有关金融与经济增长关系的研究进行了总结，认为一个功能完善的金融市场的存在，一个完善的金融体系具有降低风险、更加有效地配置资源、提高经济中的储蓄水平、降低交易成本等作用，这些功能又会影响资本的形成和技术创新，从而促进经济增长。“金融抑制”与“金融深化”理论在许多发展中国家或地区得到了广泛的应用，他们的观点反映出金融发展与金融深化对资本积累与经济增长至关重要，发育良好的金融市场以及有效的金融机构进一步推动经济增长，20世纪90年代以来，在Romer(1986)和Lucas(1988)的内生经济增长模型影响下，内生金融发展理论兴起。构建了内生金融中介、内生金融市场模型，对金融发展做了大量实证。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信贷配给模型为民间金融内生性的形成提供了理论框架。

在农村金融发展理论上，一直都存在主张政府干预和主张市场调节两种观点对立的理论主张。20世纪80年代以前，在农村金融理论中占主导地位的是农业信贷补贴论和农村金融市场论。80年代末以来，人们认识到为培养有效率的金融市场，仍然需要一些社会性的、非市场的要素支持它。20世纪80年代兴起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科萨克(A，Kohsaka)和范・威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等为代表的新结构主义学派认为，发展中国家金融市场具有鲜明的二元经济特征，即现代意义的金融体系与落后的场外金融市场并存，同时新结构主义者认为，非正规信贷市场是“竞争性和灵活性的”(Taylor，1983)，也即非正规信贷市场是一个充分自由化和有效率的市场。由此，新结构主义引申出其政策建议：发展中国家已经存在一个自由化和有效率的中介――非正规信贷市场，应该保护它，而不要金融自由化。进入21世纪以后，政府在农业和农村金融资金配置中的负面效应也逐步被越来越多的研究者所发现。Konestr(2000)深入研究了功能完善的农村金融市场在实现由计划经济向市场经济转变以及提高农村资源配置效率中的核心作用，他认为：经济转型国家由于缺乏有效的农村金融市场体系，国家的财政、金融部门对农村金融配置效率是低下的。Carew(2001)对农业研究和农村公共投资支出的制度安排进行了研究，认为政府对这一领域的资金投入在缺乏制度保障的情况下，容易产生低效率配置。这些丰富而深刻的理论为理论借鉴和研究提供了逻辑起点，尤其是在农村，当传统的农村金融政策普遍失败后，农村经济发展的新方法(The New Approach)随着国际范围内一些具有影响力的成功案例的出现，而逐渐成为新古典经济学的主流。新方法认为农村经济增长和减贫目标的实现需要一个包含农村金融在内的系统解决方案，内容包括有利而稳定的政策环境、有活力的农村金融机构和有效的农村金融市场、适当的农村金融监管框架以及政府旨在强化市场力量的直接干预。新方法重拾新古典主义的市场中心理念，在微观层面上，将希望寄托给有活力的农村金融机构，非正规金融作用开始被重视(焦瑾璞，2006)。

我国民间金融发展与演变，已有的结论更多的是在结合具体的案例分析和调查研究中得来，一般体现的是从一种无组织的形式(如民间借贷)到有组织的形式(如标会：钱庄)、从直接融资到间接融资的发展过程。许多研究认为，农村金融抑制是造成农村金融供给与需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革开放以后，我国的财政代替金融的制度逐渐被放弃，为了支持改革前遗留下来的许多资金密集型的大型的重工业企业，政府担心全国每年创造的储蓄不能进入大银行使得政府没有资金来扶持大的重型企业，因此，就抑制除大银行以外的其他中小银行、互助会、民间借贷、互助基金等金融形式的发展，而多数这些金融形式恰恰是农村所需要的金融供给方式。由于担心监管的难度大，我国农村金融抑制的局面至今仍无较大的改善，对于农村民间金融的歧视仍然相当严重，农村金融市场准入不仅没有松动，总体上，对农村金融的管制甚至还有所强化(马晓河，姜长云，2003)。这使得农村金融供给体系僵化，难以提供各种适合农村金融需求的金融产品和服务。因此，金融抑制是造成农村居民资金借贷行为扭曲的根本原因(何广文，1999)。从信息经济学的视角，林毅夫等(2003)认为，由于金融交易的特征，信息不对称造成的事先的逆向选择和事后的道德风险可能是民间金融广泛存在的一个更为根本的原因。

胡金焱(2004)总结了世界各国民间金融的发展，并从信息、担保、交易、定价等角度分析了民间金融的运行机制。在对民间金融的各种形式的研究中，金祥荣等(2005)研究了标会、摇会等的定价和效率，表明如果一个地区的资金借贷市场较为发达或是一个完全的接待市场，尽管会员在标价时存在低标倾向，从保险的角度，互助会仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了银背与钱庄之间的关系，描述了一种从借贷中介人到从事存贷业务金融组织的演化过程。

基于浙江省的民间金融的发展比较有特点，浙江省尤其是温州地区民间金融制度的产生与发展是众多文献研究的重点。如叶敏、史晋川(2003，P126)对温州民间80年代金融风潮的考察，认为从聚会到盈利的发展过程，也表明了民间金融的发展受到自身规模扩大的约束。郭斌、刘曼路(2002)通过对温州地区“排会45庄”的演变，探讨民间金融从互助组组织到盈利性组织的演变。张震宇(2003，P729-731)描述了近年来温州地区民间信用活动新的发展趋势：间接融资逐步减少，但互质的“呈会”非常普遍。这体现了1990年中期以来国家政策对民间金融制度变迁的影响：从间接金融回到直接融资，从盈利性组织回到互组织。史晋川等(1997)的研究更是证明，民间正式金融机构(如城乡信用社)比国有金融制度更适合于体制外产出增长的金融需要。

金融部门是国民经济的核心，也是农业经济发展资金生产要素供给的主要部门。整体推进农村金融体制改革，实现金融支持农村经济发展方式的根本转变，构建符合市场经济需要、真正能够满足“三农”发展的金融、为“三农”提供完善的金融服务的金融服务体系，形成有效的支持社会主义新农村建设的金融合力，已成为金融发展刻不容缓的任务。关于金融如何促进新农村建设方面的研究，多是从农村金融体制如何改革(或者怎么改变金融落后的状况)以此来推动社会主义新农村建设。张海峰(2006)认为新农村建设对农村金融服务提出了新要求，但是现有农村金融体系难以支持新农村建设，由此提出了需要重构农村金融体系促进新农村建设的结论。另外，还有刘振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是从这个角度出发的。如国家粮食局副局长任正晓(2006)认为在今后相当长时期内，农村金融依然是农业投入的主体，如何改革农村金融体制将直接关系到农民生活改善、农村经济发展甚至农村社会的稳定。再如之文(2006)认为农村金融的滞后是造成“三农”问题的原因之一。国务院发展中心农村部副部长徐小青(2006)认为社会主义新农村建设的提出具有明显的时代含义，应从两方面考虑：第一，我国现在还处在明显的二元经济结构时期，国家全面小康社会突破的重点是农村。第二，现阶段已经具备了实现工业反哺农业，城市带动乡村的条件。

3　宁波地区农村金融发展案例分析

始于20世纪70年代末期的农村经济体制改革，为我国农村生产力的解放提供了难得的机会。一些东部的农村地区充分发挥自身的区位和资源优势，冲破了农村“大一统”金融安排的束缚，采用了多种方式融通资金，突破了农村的“低水平均衡”，并发展起来了，宁波地区等地发展成为了中国经济最为发达的地区之一。经过三十年的改革开放，宁波已走出了一条工业化、城镇化和农村经济市场化的发展新路，经济社会发展已进人工业化中后期和城市化加速期阶段，现阶段促进传统农业向现代农业转变，传统村落向农村新社区转变，传统农民向专业农民和现代市民转变，形成新型城市化和新农村建设双轮驱动的发展格局，对此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于实地调查的研究发现，中国的私营企业在创立和发展过程中一直主要依靠非正规金融进行融资。一般认为私营企业更多地依靠非正规金融融资，一方面是因为获得正规贷款的困难，另一方面是因为非正规金融方面手续简单、资金成本低(亲友借款)。为全面深入了解宁波市农村地区金融服务的供需状况，我们选择了2个在发展水平、产业结构、地理位置各不同的典型乡镇(慈溪市周巷镇及宁海县长街镇)进行实地蹲点调查。根据回收的农村企业的问卷及综合分析，企业在生产经营中所面临的最主要困难是资金短缺，周巷的企业占69.4％，长街的企业占71.9％。而企业的资金来源主要是来源于自有资金，周巷企业占64.7％，金融机构融资占总资金来源的34.1％，其中，农村信用社成为88.9％的企业首选的筹资渠道，其次是农业银行和其他商业银行，再次为相关人员的亲友借款，占总资金来源的0.64％。虽然信用社仍然是农村企业最主要的正规信贷供给渠道，但对于企业来说其信贷选择渠道更加多元化。农业银行也是企业获得信贷资金的重要渠道，相对于农信社，农业银行有资金规模和机构设置上的优点。另外，宁波市的农村企业涉及对外贸易的较多，因此对于工、中、建行的需求也较明显。还有少数企业获得了工商银行、建设银行和中国银行贷款。长街农业银行的占比最高，为71.9％，其次为工行、中行、建行，为68.8％，宁波银行和农村信用社分别为59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超过10％以上的分别为：保险公司营业机构(18.8％)，小额信贷公司(18.8％)、邮储银行(18.8％)以及农业发展银行(15.6％)；其他如租赁公司和股份制银行二者均为9.4％，农村资金互助社、信托公司、证券、期货公司营业部均为6.3％，国家开发银行和村镇银行为3.1％，占比都较小。所有借款来自正规金融机构的占到了51.6％，而非正规渠道对满足企业的金融需求也有着非常重要的作用，占到了48.4％，其他企业借款的资金占0.13％。在企业需要金融机构提供的产品和服务的调查中，贷款占75％，为最高结算占37.5％，存款为31.3％，从这也可以发现，农村企业对贷款的需求遥遥领先，这一方面是由于近期原材料价格不断上涨和人民币升值持续所致，同时印证了企业认为当前生产经营中面临的最主要困难是资金短缺，造成了个体私营企业对贷款服务需求。

通过对2007年长街企业用于生产经营的资金筹措及资金成本情况的统计可以发现：企业用于日常生产周转的资金中，自有资金占76.8％，远远领先于其他渠道得到的资金。处于第二位的是“其他商业银行融资”，占19.4％；“农信社融资”占2.6％，其他为“农业银行融资”(0.8％)，“亲友借款”(0.4％)，“其他企业借款”(0.01％)。用于技术改造的资金中，“其他商业银行融资”占78.2％，“自有资金”占21.8％。用于基本建设主要来自“其他商业银行融资”(48.9％)和“自有资金”(43.1％)。虽然非亲友民间借款的比重不高，但对满足企业的资金需求有着非常重要的作用，而且其更接近于市场性金融。

通过对2007年企业资金来源、资金运用总体情况的调查，我们发现：“自有资金”是企业的主要资金来源，占65.7％，“金

农村金融市场发展趋势范文第4篇

【关键词】农村合作银行 储蓄产品 市场开发

农村合作银行要在激烈的竞争中成为农村金融市场的主力军，必须实时进行金融产品的改革创新，本文重点分析农村合作银行进行金融产品创新的优势与劣势，并对开发农村劳务收入储蓄产品方面进行了探讨。

一、农村合作银行储蓄产品开发的利弊分析

随着我国经济发展与三农政策的有效实施，农村中一部分有胆有识青年根据当地的环境状况，积极开发种养加规模化产业项目，有的甚至将有可能打造品牌特色的农产品向其他地区或国家输出，积累了一定的资金，同时有时也需要一定的流动资金做后盾；一些在养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民创业者，通过投身于这些附加值相对较高副业上，多年来辛苦劳作也有了相当的资金积蓄；还有的地方农村劳动力相对过剩，大量的劳务输出也收入了好多钱。随着经济市场的发展，农村新的创收活动层出不穷，为农村合作银行储蓄产品的开发营造出全新的领域。当前，有组织的大规模的劳务输出已经发展成落后地区农村经济的重要支柱产业之一。那么，作为农村合作金融组织，农村合作银行要具有持久的生命力，就必须实时地进行服务方式与市场定位的创新。

二、增强服务功能发挥行业竞争优势

在农村经济发展与金融市场改革的过程中，农村合作银行已成为服务“三农”的重要机构，它借助良好的农村经济环境，若能更好地支持劳务输出的各项工作，就使自己的形象在农民心目中有一定位置。农村合作银行在资金与信息方面帮助农民走向富裕的同时，也会赢来自身的优势发展。但是必须看到这些优势是较为理想的情景，要抓住机遇，切不能把固有的优势资源变成被其他行开发利用的竞争劣势。只有根据农村经济发展和村民居住实际情况，重新调整网点设置和布局状况；改变过去那种人浮于事和人才浪费的局面，根据客观情况有针对地加强培训，从而提高业务水平；努力巩固农村合作银行既有的信用优势，重新培育农民储户对农村合作银行的信任程度；进一步优化服务环境，为农村集体劳务输出提供强有力的信用保障和支持。积极引导员工树立竞争意识和危机思想，教育工作人员随时应对竞争压力和解除危机的本领，并把压力和困难化作奋进的动力；鼓励员工勤奋高效地工作，改善科技服务和现代化管理水平。与国有商业银行及农业发展银行相比，农村合作银行面临着来源于市场与政策方面的不可比性。针对当前存在的困难及诸多问题，农村合作银行必须强化危机管理意识。

三、加强吸纳农村劳务收入存款开发

农村合作银行开发劳务收入存款具有分散而量大的特点。为此，欠发达地区农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为今后储蓄存款工作的重点项目，集中精力大胆突破，并且把它列入重要的经营发展地位。农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为巩固农村金融资源的前沿阵地、拓宽筹资范围的落脚点和夯实储蓄存款增长率的稳妥而奏效方式。关键是要在合作银行内部发挥上下联动的功能，自上而下层层组建专业工作组；业务上可以进行大胆的创新和探索，如为劳务存款单独设立专户，实施汇转储业务并行，全面推进劳务收入存款工作。深入调查研究，摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点，应采取内外结合，上下联动的措施，实时掌握劳务输出信息和发展趋势；积极深入到劳务输出地调查，并与务工人员签订存款预约协议，然后分门别类归档保管，尽量做到细致规范。把农村合作银行建到村，奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。

四、保障农村合作银行在农村金融市场中的主体地位

为保证农村合作银行在农村金融市场中的主体地位，国家金融管理部门可以对农村合作银行实施政策上的倾斜。这样便于在改革发展过程中，减少农村合作银行抵御其他商业银行的竞争压力。结算汇路是否通畅是关系到农民切身利益，影响到对汇款存款认可的心理基础。在此过程中，如何保障劳务收入资金安全快速地汇存到农村合作银行，并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的核心问题。首先人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督管理，并制定相应的管理制度和措施，坚决打击拖欠汇兑资金，卡汇、压汇等不规范的结算现象，促使劳务收入资金汇兑结算的畅通无阻。其次人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理，不允许邮政部门在乡镇农村市场开办邮政储蓄业务，或者从制度上保证其邮政储蓄所筹资金能真正服务“三农”，有效遏制农村劳务收入资金流入城市，使本来就有压力的农村金融市场份额免遭挤兑。另外农村合作银行要加强科技服务的内容和操作流程，建立全国统一的行业性电子联行通汇系统，争取在基层农村合作银行开办全国电子联行业务，切实保障劳务收入资金通汇的畅通无阻。

五、结束语

农村合作银行在新的储蓄项目开发方面，应按照先予后取的灵活多样的金融管理原则，对那些缺乏起步费用的劳务输出人员，可发放小额贷款给予路费等方面的前期支持；对缺乏生产资金的留在农村继续务农的劳务输出人员家属，可发放小额生产费用贷款支持农业生产；对诚实守信的、资金需求量大的劳务输出大户，可以与之签订存贷共享协议，对其短期的资金需要，在有质押物的前提下，可以发放一定额度的质押贷款。并广泛联系收集信息帮助农民寻求务工经商机会，培育存款的潜在市场。

参考文献

[1] 徐忠.金融多元化.农村金融改革绕不开的主题[J].西安金融.2007(1):12-17.

[2] 任辉.完善农村金融体系 促进社会主义新农村建设[J].北方经济.2006(04):72-73.

农村金融市场发展趋势范文第5篇

关键词:农村 正规金融 信用

一、我国农村正规金融机构的组成与现状

我国农村正规金融机构包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社等农村合作金融组织、农村邮政储蓄机构和农业保险机构。

1、中国农业银行。中国农业银行是我国四大国有商业银行之一,农业和农民的信贷业务一直是农业银行的业务重点,其分支机构数量众多,几乎遍布中国所有的乡镇。截至2004年底,中国农业银行拥有资产40137.69亿元,雇佣了4万名职工。从20世纪80年代起,中国农业银行开始进行商业化改革。在1994年中国农业发展银行建立之前,农业银行的业务兼具商业性和政策性。农业发展银行建立后,一部分的政策性业务被划转到农业发展银行。农业银行的经营也逐步向商业化发展。商业化改革削弱了农业银行在农村的作用和地位,其发展目标开始定位于城市,原来在农村的经营机构不断向城市收缩和撤并。

2、农村信用社。农村信用社是我国为农业和农村经济发展提供金融服务的主要力量。1996年后农村信用社脱离农业银行的领导,由中国人民银行负责统一监管。截至2003年底,农村信用社有法人机构33 965家,其中省级联社7个,地(市)级联社65个,县(市)级联社2 445个,农村信用社法人31448个。各项存款23850亿元,占全部金融机构存款的10.8%左右;各项贷款17191.40亿元,占全部金融机构贷款的10.1%左右,其中农业贷款占84.1%,是农业金融服务的主力军。此外,农村商业银行均由原来的农村信用社改造而成。

3、中国农业发展银行。中国农业发展银行成立于199年,注册资金为200亿元人民币,由国家财政全额拨付,国内设分支机构2276家。到2005年末,中国农业发展银行贷款余额7870.73亿元,拥有资产8502.10亿元。农业发展银行是一家为实现农村政策性金融与商业性金融相分离而成立的政策性银行。1998年,国务院根据当时粮棉油购销体制改革的需要和农业发展银行的自身经营状况,对农业发展银行的业务经营范围做了重大调整。明确规定粮棉油收购资金全部由农业发展银行负责,资金来源通过人民银行的再贷款。从此,农业发展银行成为了专门服务于粮棉油流通领域的政策性银行。此外,还办理中央和省级政府财政支农资金的拨付,为各级政府设立的粮食风险基金开立专户拨付。

4、银行,通过转存利率与吸储利率之间的差额作为其收入。自1986年开办以来,邮政储蓄业务规模不断扩大,目前已成为仅次于四大国有商业银行的吸储大户。

二、民间信用机制在民间金融活动中的表现及特点

借用沈净在《农村社会民间信用机制的实证分析》中所列示的案例,我们发现农村金融市场的法律环境和传统背景是决定农村金融的重要力量之一,农村的民间借贷有着许多不同于正规金融机构的经营理念、信用环境条件、信用风险防范机制。

1、传统的家庭结构和家庭关系在金融借贷中所提供的连带担保作用不可忽视。在中国传统思想中,当自己家族或宗族中的成员出现困难时,很容易从其他成员中获得帮助。民间金融不单以借款对象的信誉、财产以及资金来源等方面对其进行风险评估的经营方式非常适合中国的具体国情。因此,这种经营模式非但没有给借贷资金带来更大的回收风险,反而增加了资金的保障系数。

2、传统的精神约束。从民间金融和正规金融在经营理念方面,我们发现二者具有截然相反的认识,民间金融更注重借贷者的未来经济收益和家庭因素,是源于其认为借款者在主观上对于还本付息是善意的,即当借款者具有归还借款和利息能力时会主动地承担本项义务;而正规金融更加注重借款者现有资源的担保,是源于其认为借款者在主观上是恶意的,即借款者即使具有还本付息的能力,也会由于利益驱动而逃避义务。笔者认为,正是这种经营理念上的区别,造成了民间金融和正规金融对借款对象的不同态度,是造成民间金融和正规金融在农村金融市场上发展趋势的根本原因。

3、民间金融组织在决定是否发放贷款和允许借款者继续融资方面,还把借款资金的用途作为一个重要评价标准。即这种资金用途是否符合法律要求,是否符合公序良俗的标准,是否能够为未来获取经济收入提供保障。

三、中国农村金融市场信用体系构建需要的配合与支持

一个金融市场信用体系的构建不仅仅依靠其自身的完善,还需要外部环境的配合,这样才能使信用体系更好地发挥风险控制、信息传输的作用。因此,中国农村金融市场信用体系的构建还需要以下方面的配合与支持:

1、要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段,在农村广泛开展诚信教育,宣传普及金融知识,净化农村信用环境,建立完善社会信用正向激励和逆向惩戒机制,降低和减少诚信缺失导致的道德风险由于不可预见性和后续贷款行为对农村金融环境造成的冲击。

2、政府部门应该建立长远的信用环境治理机构,对企业和个人的信用状况评定等级,建立征信系统,向有关部门提供可靠的诚信信息服务,对农村信用环境实行标本兼治,切实推进农村社会整体信用环境的改善。当前,应完善信贷登记咨询管理体系,扩大系统的整体功能,将登记范围扩大到农村所有企业,把乡村企业纳入咨询管理系统,为金融机构贷款、保全金融债权提供服务。健全当地资信认证、会计事务等中介服务机构,协调引导建设征信系统,打造良好健康的社会信用环境。

3、根据农村具体情况,建立适合农村金融发展要求的信用评价机制,达到对贷款风险有效评估。当前,农村征信系统建设严重滞后,社会信用服务市场化程度较低,中介服务极不规范,提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈。由于缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道,信息不对称,使贷前调查、对企业效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。

参考文献:

[1]R.I麦金农著,卢胞译.《经济发展中的货币与资本》.上海三联书店,1988