保险盈利模式

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇保险盈利模式范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

保险盈利模式范文第1篇

保险公司正在养老产业跑马圈地。近年来，不断有保险公司通过建设养老社区的方式，对接养老保险，以期进一步扩大公司的养老业务。

截至2015年二季度末，保险业共有9家保险公司已投资或计划投资25个保险养老社区项目，计划投资金额612亿元。如果截止到最新日期，投入的金额已达到上千亿元。

泰康人寿、合众人寿两家保险公司均在全国范围内展开了养老社区的布局，泰康人寿选择北上广等一线城市进行开发，而合众人寿则偏好沈阳、南宁等二三线城市。

中国人寿、新华保险等保险公司也纷纷涉足这一领域，与养老社区挂钩的新型养老保险产品正处于申报过程中。

与其他社会机构相比，保险公司投资建设养老社区优势十分明显，首先是在客户导入上有所优势，保险公司可以根据保单来锁定客户；其次由于在客户管理方面有数据优势，因此在定位定价方面也较为准确，利于良性发展。

不过，值得记者注意的是，养老社区属于重资产，回报时间较长，对于一家以盈利为导向的公司来说，盈利压力一直悬在头顶。投入数百亿元何时能盈利？如何盈利？这些都成为保险公司发展养老社区的障碍。

泰康人寿专注高端社区

在众多保险公司中，泰康在养老社区的投入已经有10年的时间，泰康之家的养老社区主要采取医养结合的模式，为社区居民及周边社区提供医疗服务，形成预防―治疗―康复―护理的一站式闭环式。

《投资者报》记者近日通过泰康之家的客服中心了解到，要想入住泰康之家，主要有两种方法，一种是购买泰康人寿幸福有约系列的保险产品，同一投保人的投保金额必须超过200万元，才能获得入住泰康之家的资格。另一种方法则是花费20万元押金再加上购买65万元～200万元的乐泰卡即可入住。入住后每位老人每个月还需要缴纳5000元～15000元不等的月费，此外，一些医疗服务也需要额外收费。

合众、新华多家加紧布局

与泰康之家有所不同，合众人寿开发的合众优年生活养老社区价位稍低，购买50万元到75万元的保险就享有入住资格。定位于中高端人群。合众人寿相关人士对《投资者报》记者表示，目前武汉、南宁、沈阳三个地区的养老社区已投入运营。

近年来，合众人寿不断扩大养老社区的版图，甚至延伸到国外，据合众人寿方面介绍，2015年至今，公司已花费1.5亿美元收购了美国的15家养老社区。

据合众人寿提供给《投资者报》记者的最新数据显示，截至2016年9月，合众养老社区对接产品的保费收入达36.7亿，占总保费收入的22%，可谓十分可观。

除泰康人寿、合众人寿外，新华保险也在加紧养老社区的布局，在2015年年报业绩会上，新华保险董事长万峰表示，“目前新华投资的养老项目有三个，分别为海南博鳌休闲度假养老社区、北京丰台莲花池介户型的养老公寓，以及北京延庆城区的活跃型的养老社区。其中，海南博鳌一期工程在2016年春节期间已经部分投入运营。”此外，国寿、太保等养老社区项目也正在积极推进中。

盈利周期过长

值得关注的是，截至目前险企介入养老产业仍没有形成一个行业行为，由于前期资金投入巨大，因此只有一些经济实力雄厚的大中型寿险公司愿意试水。但各险企的养老社区已经形成了一定的差异化，首先在客户入住门槛上，泰康、国寿、合众等均优先采取对接保单方式引入，新华及太保则采取直接交费的方式。其次，在价格定位上，泰康、新华等均定位于高端群体，而合众的价格则相对平民化。

毫无疑问，人口老龄化为养老产业带来了巨大的市场需求，一些成熟的养老社区入住率高达100%，甚至出现排长队的现象。据《投资者报》记者了解，目前大中型险企投资建设的养老社区首年入住率均超过30%，一年后甚至可达80%～90%。

市场状况良好，使得保险公司愿意投入数百亿元砸入养老社区这片蓝海，泰康之家上海养老社区一个项目就投入了40余亿元，全国7个项目投资总额约为203亿元，合众武汉优年生活社区投资也近百亿。但何时能收回成本，获取利润呢？

近年来，不仅是保险行业，甚至很多房地产大亨也开始涉足养老社区产业，但至今为止业界并没有成功的盈利案例。由此看来，养老社区前景诱人，但要从中获利并非易事。

泰康人寿董事长陈东升曾对媒体坦言称，一个成熟的养老社区要做到收支平衡需要6-8年，真正实现盈利要8-10年的时间。

合众人寿方面则对《投资者报》记者表示，“我们认为，养老社区盈利的基础是优质服务。”合众人寿下阶段将兼顾发展中高端服务及中端养老社区服务。

保险盈利模式范文第2篇

【关键词】农业保险 农业风险 农业保险经营模式 公共财政

一、农业保险的概念和特点

（一）农业保险的概念界定

经济学上的“保险”是指通过集中建立起保险基金，用于补偿或给付因自然灾害、意外事故或约定保险事件发生后被保险人的经济损失。农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊，建立农业保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失给予保障范围内的经济补偿的一种方式。

（二）农业风险的特征

农业保险是针对农业生产过程中面临的各种风险，通过农户投保在更大范围内分散和转移农业风险，并对农民进行经济补偿的一种制度安排。农业保险具有保险的一般性质，但又不完全等同于一般商业保险和财产保险，它有一些独特的特点：不确定性：农业受自然力的控制又受到社会因素的制约；系统性：农业风险更多表现为系统性风险；相关性：农业风险的系统性特征决定了其高度相关性的特点，一次风险事件将造成为数众多的农业风险单位相同或相似的经济损失。区域性：我国地域辽阔，各地气候和自然资源条件差异明显，总体上，我国的南方容易遭受水灾，北方通常干早少雨，常常为早灾所困，沿海地区则往往遭受台风和暴雨的袭击。

二、农业保险传统经营模式分析

（一）商业化（准商业化）经营模式分析

在这场旷日持久的农业保险试验中，人保一直是主力军，其经营模式一直是商业化（准商业化）的经营模式。但在20世纪年代初，公司内外越来越强调其商业性质，注重利润考核指标，并把经济效益同职工工资、奖金和福利挂钩。人保着眼于内部核算体制的改革，提出了内部实行“切块经营”的设想，将险支公司内的大部分或全部保险业务捆绑成一“块”，以便通过险种盈亏互补和获得较多的税收政策的优惠。但是这种改革和探索，并没有从根本上解决人保公司的商业性质和农业保险业务的政策性之间的矛盾。经营农业保险的经济效益仍然无法与人身保险和其他财产保险的效益相比，这就使人保仍然从根本上缺乏举办农业保险的内在动力。另外因为地方政府不可以给予人保财政上的更多支持，就不可能解决农业保险基金的广泛征集和积累问题。目前人保还在进一步压缩农业保险，调整现有的业务，努力按商业保险的要求打造新的农业保险。

（二）相互和合作保险模式分析

河南的农村统筹保险互助会，实际上也是人保寻求农业保险出路的改革措施，它是河南分公司设计和推广的，通过互助会发展农业保险是一种具有很多优越性的组织经营模式。这种模式农民乐意接受，地方政府也支持。从人保来说，由于通过收取代办费和接受30%的分保，其利益得到了较好的保障，又避免了直接经营的亏损风险。但是，互助会范围太小，准备金积累能力差，积累速度慢，难以应付较大的灾害。当时河南人保为互助会虽然也提供了再保险业务，但成数在保险和30%的分保比例使互助会的风险仍然很大，遇到广泛发生的较大灾害损失时，没有财政的强大有力支持，仅靠这微不足道的准备金和再保险，根本就不能给投保农民充分的补偿。更为重要的是这种互助会带有浓厚的长官意志和不合法的行政强制色彩，互助会的兴衰往往和地方行政长官对农业保险的认识和兴趣有关，地方行政领导班子的变动足以决定互助会的命运，加之基金管理的漏洞，即使农民对农业保险有很高的热情，其可持续性也令人怀疑。这大概就是河南的农村统筹保险互助会失败的主要原因。

（三）政策性农业保险经营模式分析

虽然民政部分经营的政策性农业保险没有坚持下去，但以国营农场为背景的新班兵团保险公司取得了成功，人保上海分公司与上海市农委联手经营的农业保险也取得了成功。从表面或从体制来看，这两种经营模式是不相同的，但它们都比较符合政策性保险的一般操作方式和经营机制，这是共同的特点。比如，政府提供资本金和初始准备金，免征各种税赋，补助保费使价格能够为农民或农场职工所接受，也使准备金积累有较好的基础。实行统保（先不管其合法性）有效防止逆选择，政府也好，公司也好，都刁刘僧望从农业保险的经营中谋求利润。政策性农业保险除了经营农业保险外，还允许经营一些财产和人身保险，是风险可以在不同险种之间分散，责任准备金可以在其间进行调剂使用，市分公司和地、县支公司之间，兵团公司和兵团、场分支机构之间合理的利益机制，即解决了展业和理赔的困难，有调动了各方面的积极性。政府在农业保险中的作用不容忽视。

三、我国农业保险经营面临的主要问题及其建议

我认为我国目前农业保险总体运行模式是商业化自主经营模式，他有如下几个问题：政府在经营模式中的缺位，政策性保险得不到体现；农村投保人无任何支持，使得农业保险参与率低，显性的有效需求不足；保险人主体单一，险种严重不足，创新和发展泛力；强制保险和自愿保险缺乏界定，使得参与率低，无法达到保险所要求的大数法则；再保险安排不合理，使得原保险人承担太大的风险，阻碍了原保险人的积极性。

保险盈利模式范文第3篇

【關键词】互联网众包模式；现代企业管理模式；启示

1引言

现如今，如何利用互联网众包模式，将企业、用户及互联网有效地联系在一起，成为企业发展中的重要环节。同时，在互联网众包模式下，如何更加有效地整合企业的内部资源及企业的外部信息，也是企业实现自身经济效益的主要途径。随着市场经济改革的不断深入，我国已经进入到经济市场发展的攻坚期，企业管理模式正不断改革、创新。在信息技术、网络技术的支持下，互联网众包模式成为现代企业的管理方向。下面，本文对相关方面展开论述。

2互联网众包模式的相关论述

目前，互联网众包模式并没有确切的定义，相关学者、专家都从各自认为的不同层面对互联网众包的相关内容进行了分析、研究。其中，Howe提出的一些见解受到众多学者的认可，其认为：企业利用互联网平台或相关技术，将本该是企业内部员工完成的工作任务或计划，分包给网络平台上的大众群体去完成。从这一理念不难看出，互联网众包模式下，企业职能发生了一定的变化；同时，在业务外包的过程中，由于网络大众对企业分派的某些工作的界线并不清楚，网络大众本身也并非全部是该行业或相关领域中的专业人员[1]。同时，在互联网众包模式下，企业分派的工作任务，网络大众也有一定的自主权，并非过去一直处于被动位置的用户群体。其对产品或服务的认知，决定了其是否参与到企业的外包活动中。

需要注意的是，在现代企业进行外包的过程中，其外包的工作任务与项目外包有很大的区别。首先，两者的参与主体并不相同。项目外包中，承包方往往是相关领域中具有一定优势的组织或机构，拥有丰富的资源，能够在短时间内完成相关的工作任务；而互联网外包模式下，其面对对象主要是网络大众，这些人员或组织，可能并不是相关领域的专业人员，甚至有可能只是业余爱好者。其次，合作方式上有很大的差异[2]。在过去的项目外包中，比较重视不同主体之间的配合，注重工作的协调性。而在互联网众包模式下，比较重视现代企业与网络大众之间的互动，并鼓励大众参与到创造企业价值的活动中。

3互联网众包及威客模式的发展现状

3.1互联网众包模式的发展现状

互联网众包这一理念最早是出现在1991年的开放源软件运动中，并在国外企业的发展过程中逐渐完善，被应用到越来越多的企业管理中。目前，我国很多现代企业的管理中，也开始引进了互联网众包这一管理模式，并对企业的发展产生了重要的影响。随着人们思想意识的不断提高，传统的企业管理模式已经难以满足现代社会的发展需求，企业的管理者必须不断引入创新的管理模式，提升企业的创新水平[3]。而互联网众包模式在企业中的运用，就是一种企业管理模式创新发展的重要途径，利用互联网技术，企业将过去需要自己来完成的工作任务，外包给其他的个人或单位，节约了企业的经济成本，并有助于增强企业在经济市场中的影响力。我国经济市场上有很多互联网众包模式的成功案例，例如：人人猎头、人人设计网以及微差事等。这一情况对我国传统的企业管理带来了巨大的冲击，企业想要在经济市场中占有一席之地，就必须结合实际环境进行管理创新，提高企业的技术应用水平[4]。近两年来，网络实名制已经开始正式实施，世界范围内的互联网平台都在尽量规避互联网运行过程中存在的安全风险，企业也尽可能发挥出互联网众包模式的优势，完善企业的管理体系。总之，希望互联网众包模式的优势能够被充分发挥出来，促进经济社会的建设及发展。

3.2威客模式的发展现状

威客模式最早出现在我国的相关领域中是在2005年，并在之后的十几年里得到不断地完善。刘峰作为我国威客模式理论的创始人，通过长期实践总结，得出有关威客模式的基础理论：电子公告牌具有的分离功能。同时，刘峰还将互联网与社会价值方面进行了研究，分析了中国企业的创新管理模式，为开辟中国的威客时代奠定了一定的基础。在威客模式下，人类个体掌握的知识，按一定资金悬赏的方式，被一些企业所使用，企业通过将个人的知识体系进行处理，以实现其价值的最大化[5]。在这种情况下，人们参与到互联网的积极性就有所增加，在实现自身价值的同时，也能够为企业提供有价值的参考，是其制定出合理的决策方案。实际上，威客模式的运营过程及相关理念，与互联网应用中的信息传播、资源查询又有一定的不同。换言之，威客模式下主要是创造信息的过程，其并不是通过某一特定的程序完成信息的编制，而是通过“一问一答”的方式，实现信息的传播。也就是说，该模式下产生的信息资源，不再局限于计算机中的知识体系，而是融合了人类大脑的主观思考，更具有创造性。

4互联网众包对现代企业管理模式的创新启示

4.1基于互联网众包的优势进行分析

目前，我国经济社会中互联网的覆盖率已经超过70%，为互联网众包模式的实施奠定了良好的基础，也为现代企业应用互联网技术进行企业管理提供了平台。企业可以从过去的管理中吸取成功的管理经验，再结合现代的技术手段，提高管理水平，创新企业的经营模式。同时，企业也应重视自身的转型及升级，结合经济市场的实际需求，将企业的产品进行升级换代。在这一过程中，企业始终要将消费者放在企业发展的核心位置，在决定产品理念及管理方式的过程中，一定要充分结合消费者的实际需求，使企业能够实现可持续发展。首先，在企业的发展过程中，应已改传统企业对某一行业进行垄断的局面，增加经济市场中更多企业的存活率[6]。实际上，在我国经济市场中，很多行业都处于被大型企业或集团垄断的情况，这使得其他企业的生存空间不断缩小，而自身的发展创新也相对缺乏。在互联网众包模式下，消费者面对的产品及服务不断增加，接触的相关理念也更加丰富，若企业缺乏对消费者的吸引力，就会逐渐在市场中失去其竞争优势。因此，现代企业必须调整其产品的设计理念及生产方式，并加强与其他企业之间的联系，打破经济市场中的垄断现象，促进我国经济市场的发展与建设。

4.2基于现代企业的创新需求进行分析

互联网众包模式下，传统企业的管理方式及管理理念都受到巨大的冲击，其固有的管理思维已经难以满足企业发展的需要。因此，企业必须建立自己的科研团队，加强对产品的研发力度，引进市场中先进的科学技术，完成产品或服务的升级或转型，促进企业的发展。在互联网众包模式下，企业中原有的整体工作被分为不同的个体，并由各领域的相关人员进行完成。企业通过利用互联网，改变了运营模式，将之前由企业内部人员的研发工作，交由外部组织来完成，减少了研发工作的费用投入。

5互联网众包在现代企业创新管理模式中的应用及发展

5.1应用方面

通过上述论述，说明了在互联网众包模式下，企业内部与外部的联系越来越紧密，企业的运行效率得到了提升，企业生产、研发过程中的费用成本有所降低。实际上，在应用互联网众包模式的条件下，企业外部的非专业人员参与到企业的业务项目中，并根据自己的想法发表相关意见，企业的员工也可以在网络平台上发表自己的想法。再由企业对这些想法进行整合，从中选出最适用于企业发展的建议，并将其逐渐运用到企业的相关方面[7]。同时，在应用互联网众包的过程中，所有相关信息都可以在网络平台上显示出来，各单位之间的竞争也更加公平。

5.2发展趋势

針对目前互联网众包模式在现代企业中的应用现状来说，其未来的发展趋势主要有以下几个方面：首先，互联网众包模式的应用，能够推动企业生产组织方式的变革。长期实践证明，企业运用了互联网外包方式后，企业的内部组织结构逐渐发生改变，过去需要由企业单独完成的工作任务，现在外包了出去，相关的组织结构就应进行适当的调整，减去不必要的部分。其次，在互联网众包模式下，企业的人力资源管理也将发生一定改变，人力资源管理过程中信息化的技术应用将会不断增多。

6结论

综上所述，互联网外包模式已经成为现代企业发展过程中其管理模式转变的主要方向，企业必须加大对该模式下相关方面的建设力度，提高企业的信息化应用水平，并通过利用互联网增强企业与外部环境的联系，实现企业的可持续发展。同时，企业在发展过程中，应利用互联网随时关注当下的社会热点信息，了解用户的实际需求，从而提高自身的服务水平，解决在运用互联网众包模式中存在的一些问题。信息技术的快速发展，提高了企业的生产效率、工作质量，但也对企业的技术运用能力提出了较高的要求。因此，现代企业必须加强对相关方面的研究，促进自身的发展，为推动我国经济社会的整体发展奠定良好的基础。

【参考文献】 

【1】季林健.分析互联网众包对现代企业管理模式创新的启示[J].现代商业，2017，23（20）：104-105. 

【2】任重.基于万众创新的科研众包研究：定义、理论内涵与启示[J].自然辩证法通讯，2017，39（04）：105-113. 

【3】石妙悦，陈亦全，罗妮，等.互联网+下众包模式对企业影响的研究——以Uber、京东为例[J].现代商业，2017，14（19）：122-124. 

【4】黎娟.互联网众包对现代企业管理模式创新的启示及应用[J].商业经济研究，2017，36（02）：113-115. 

【5】陈小云.“移动互联网+”共享经济时代零售企业商业模式研究——零售众包购物模式[J].宝鸡文理学院学报（社会科学版），2016，36（06）：76-81. 

【6】王立.新经济形势下我国众包产业发展的现状与建议[J].经营与管理，2016，14（12）：16-18. 

保险盈利模式范文第4篇

我们认为，首先，互联网医疗的最佳商业模式应该具备我们所说的“四句真经”特征：（1）人性刚需是盈利基础；（2）数据决定发展空间；（3）社群带来流量沉淀；（4）整合线下服务链是竞争壁垒。基于此，进一步，我们看好专业医疗移动互联硬件、医患互动软件，不看好当前绝大多数智能手环等穿戴设备、泛健康管理软件。

其次，互联网商业模式存在于就医全流程的各主体诉求之中，主要包括患者、医生、医院、药企、险企5大角色，越刚性的需求，越容易产生合理商业模式。

第三，在盈利空间方面，向药企收费的模式是目前中国空间最大的收费模式：2014年估计为37.1亿元，2020年预计将达到558.7亿元

第四，在切入点方案选择方面，我们认为以软件形式还是硬件形式切入互联网医疗并不重要。

互联网医疗的商业模式核心是服务3个主体：患者、医生、医院，并且通过形成产业链条闭环，向5个对象：药企、商业保险机构、医生、患者、 医院收费。当然，海外模式中还有一些在中国不很适用的收费主体，比如向企业雇主收费，因为雇主承担了一定员工医疗保健费用，因此有降低费用的诉求。

向患者收费：市场空间大，盈利模式多样，创新点多

向患者收费的商业模式存在的基础是满足消费者刚需。我们已经多次提到，患者的刚需可以从整个就医流程环节拆解，收费的切入点非常多，医疗健康服务的 9大环节，每个环节都存在痛点，都可以作为盈利的突破口。而无论哪种盈利模式，真正解决了患者就医痛点的服务都会获得盈利空间。患者的核心诉求无非是治好 病、省钱、省时、便捷、互动。此外顺人性机制也是我们反复强调的核心点。这两者可以判断向患者收费商业模式的可行性程度。另外，我们认为，在切入方式上， 对于原有就医环节的互联网化改善，胜过对消费者新习惯培养。

对消费者收费的具体收费方式大类上可分为：硬件销售模式和软件服务模式。（1）硬件销售模式已经众所周知，但硬件出售模式在长期发展中可能面临挑 战：渗透率提升后，更新需求非刚性。由于存在其他潜在衍生盈利模式，可以用来补贴硬件，因此可以判定硬件售价在长期应该会持续下降，因此硬件出售更多是体 现出获取用户入口功能，本身的盈利能力在长期会越来越难。但硬件销售本身的市场空间较大，例如血糖仪全球市场空间可达200亿美金，短期内依然可观。 （2）软件服务模式，例如春雨医生等，以基础服务免费（获取流量和粘性），增值服务收费（刚需）的模式进行。（3）社群模式，这部分的收费模式仍在探索之 中，在互联网医疗行业尚不明显，但一定是趋势所在，具体社群商业模式的威力，可以直接参考《罗辑思维》节目的几次重量级实验。

国外案例分析借鉴：Zeo

1.公司简介：Zeo是面向消费者的健康移动应用，通过一个可佩带的硬件，监测心率、饮食、运动、睡眠等生理参数，Zeo提供移动睡眠监测和个性化睡眠指导。

2.主要产品形式和功能：ZEO是一个腕带和头贴，可以通过蓝牙和手机或一个床旁设备相连，记录晚上的睡眠周 期，并给出一个质量评分。用户可以通过监测得分变化或和同年龄组的平均值相比较，对自己的睡眠有一个量化的了解。另外，对于睡眠不好的人，ZEO也提供个 性化的睡眠指导，通过一些测试找到可能的问题。

3.盈利模式：主要是面向消费者的硬件销售和软件服务。Zeo在盈利模式上有两种选择。一是软件即服务（SAAS）――通过用户订阅以及持续性盈收，二是用户购买设备产生利润。但采用第二种模式非常困难，因为公司为其头戴设备开价99 美元，利润率并不特别理想。公司在八年内共融资超过3 千万美元。

4.汲取的经验和教训：

（1）服务是健康管理，非刚需，没有充分利用人性，技术优势无法体现。 Zeo在研发过程中审阅了大量科学研究资料。Zeo的分析数据精准度接近于睡眠实验室的权威数据，而腕部活动记录仪测量得出的数据相对不精准。但是消费者似乎并不关心这些研究结果。这样一来，像FitBit 这样的竞争设备就会做的更好。

（2）佩戴麻烦，逆人性。Zeo所强调的产品价值是可以为消费者提供个人网上睡眠指导。但消费者需要登录它的网站，输入更多的关于自己睡眠以及其他变量的信息。每晚戴着特制头带睡觉也很不方便，用户反而会产生不适感。

（3）不能忽视艺术和用户体验的重要性。通过数据视觉化促进行为变革很好很强大，但它更多是一项艺术，而非科学。这类企业需要更多的艺术家，用户界面设计专家以及心理学家的帮助，而非仅仅是技术突破。

向医生收费：市场空间不大，且盈利模式单一，难以成为主要模式

向医生收费模式存在的基础是满足医生的核心诉求。包括（1）增加合法收入、（2）增加个人的品牌知名度、（3）发表更多论文并评上更高职称以及 （4）减少工作量。同时在整个诊疗环节，医生还存在需要病患准确病情信息、需要辅助决策信息、降低风险、持续跟踪病患（院外）病情并建立个人病历库等需 求。但从刚性程度上来看，仅有第1条需求可能产生盈利模式。

向医生收费的切入点主要包括辅助诊疗以及预约平台，辅助诊疗层面的需求是持续的，基于此的盈利模式具有较大的发展空间。此外，预约平台类服务存在一定的需求，等中国医生多点执业政策进一步明确和放开后，会有较大的发展空间。

目前向医生收费的公司的具体收费方式主要是会员收费。在美国，医生独立执业，问诊相对自由，所以对医生的盈利模式非常多样，客源、诊断、诊后、用药、器械等都可以是盈利的切入点，而中国医疗体系对医生的限制非常多，所以针对医生的盈利模式还是限制在辅助诊断用 药以及医生间交流的层面，而在预约平台上收费的模式目前发展较好，但存在着会受到政府监管的风险，未来发展并不乐观。目前针对医生收费的企业，例如 Epocrates、丁香园、杏树林等，对医生收费都不是其主要的盈利来源，积极开发其他盈利模式是现存公司的普遍特征。总之，针对医生的盈利的创新点较 少，盈利空间也较小。

国外案例分析借鉴：Zocdoc医患对接平台

1.公司简介：初创企业融资“新王”。Zocdoc创立于2007年，是一家线上医生预约平台，服务遍及美国的2000个城市，目前每月要向500万用户提供寻找医生和在线预约的服务。在2014年6月完成的D轮融资中，Zocdoc募集资金超过1.5亿美元，市 场估值超过15亿美元，成为纽约初创企业中名副其实的“新王”。

2.提供的主要服务：Zocdoc提供高效透明的对接平台。基于地理位置，Zocdoc为患者和医生提供了一个高效的对接平台，通过Zocdoc网站或是移动客户端软件，用户可以随时随地找到附近医生，并查看医生的资质认证，服务点评，空闲时间等信息，并在线与医生预约服务。

3.盈利模式：Zocdoc对患者用户免费，对注册医生则要收取250美元/月的费用，目前有超过530万名医疗从业者在Zocdoc上向患者提供服务。2013年，Zocdoc的在线预约量增长200%，移动端的预约量的增速则达到500%。

4.经验总结：目前还不完全适用于中国，等待多点执业政策进一步明确可有发展空间。除了受到联网技术和移动设备 的支撑，Zocdoc的兴起与美国医疗行业的环境以及供需状况有很大关系。首先，在美国，大多数医生是自由执业，而不是像中国一样从属于医院，医生与患者 是直接对接，而不必通过医院，Zocdoc正是大大提高了这一环节的透明度和效率；其次，比起中国，美国的医疗资源供给相对充足，医生需要Zocdoc这 样一个平台来接收患者资源。基于以上两点，Zocdoc可以以向医生收费的方式持续盈利，并且随着市场份额越来越大，不论是医生还是患者对于平台的粘性也 进一步增强，闭环商业模式逐渐稳固。

向医院收费：市场空间大，盈利空间大，但盈利模式只能满足中短期发展

向医院收费的切入点包括提高医院管理效率以及提高收入。在这两个层面，医院的需求较强，针对此产生的盈利模式都具有较大的盈利空间，但基本上与医疗信息化更相关，而非纯互联网模式。

目前向医院收费的公司盈利模式主要包括三类：一是软件销售以及维护运营收费；二是硬件销售；三是远程监测服务收费。

国外案例分析借鉴：Vocera医院移动通讯，向医院收费

1.主要产品功能：Vocera可帮助大型医院实现快速而有效的通讯。随着医院规模的扩大，一个需要解决的重要 问题是如何在医院内部实现快速而有效的通讯，以应对各种紧急突发事件。Vocera可以为医院提供移动的通讯解决方案，其主要产品是一个可以让医护人员戴 在脖子上或别在胸前的设备，可随时收发信息，随时通话并设置提醒，取代了医院过去使用的BP机。

2.Vocera的盈利模式：主要是通过向医院收费实现盈利。2012年Vocera共拥有医院客户875家， 包括大型医院、中小型诊所、手术中心和养老中心等，其中775家在美国本土。公司2012年收入近1亿美金，主要来自向医院的Vocera硬件/软件销售 以及维修服务。公司2012年上市，现市值为3.3亿美金。

3.经验和教训总结：vocera近年收入情况并不乐观，总收入增速大幅下降，净利润亏损显着增加。我们认为这主要原因来自于医疗信息化技术的提 升，大量替代性、低成本解决方案不断产生，因此原有基于通讯技术的产品可能会大面积受到基于互联网技术的产品替代，因此医疗新系统企业更多可以向互联网方 向转型。

向药企收费：市场空间大，盈利模式多样

向药企收费的存在基础，是满足药企的营销、研发需求。药品的营销、产品的研发是药企发展的基本需求，而基于此产生的盈利模式市场空间大。向药企收费是目前软件类移动医疗公司最大的盈利来源，无论是针对医生、患者、医院哪个环节的服务，均可以依靠流量和数据采用向药企收费的盈利模式。

目前向药企收费的公司盈利模式主要包括三类：一是基于流量的广告收费；二是基于数据的精准化推送收费；三是研发数据收费。短期内，广告是向药企收费 的主要盈利模式，而基于数据的精准化营销将在未来获得更大的市场空间。我们认为，向药企收费的公司是目前盈利模式切入点最好的公司，无论在短期还是长期， 该盈利模式均有较大的发展空间。但是向药企收费是在产品获得流量以及数据基础上建立的盈利模式，存在一定的壁垒，一旦企业获得了足够的用户及数据，跨越了盈利模式的壁垒，就能在移动医疗市场上占据一席之地。

国外案例分析借鉴：Epocrates基于软件的双向服务

1.公司简介：Epocrates于1998年由两个斯坦福学生创建，2011年上市，是全球第一家上市的移动健康公司，2013年1月被美国健康护理技术提供商Athenahealth以近3亿美元的现金收购。

2.主要产品功能：Epocrates拥有美国排名第一的移动药物字典，其的核心服务是通过手机软件向专业医疗从业者提供信息支持，包括药品相关信息，疾病相关信息，医疗实验室诊断信息等，从而帮助医生更准确和高效的为病人提供服务。目前有超过一百四十万的临床医生使用Epocrates的手机软件。

3.主要盈利模式：Epocrates的主要收入来源并不是手机软件销售。2012年，Epocrates收入 1.2亿美元，其中80%来自向药品企业提供市场解决方案（包括60%的广告和20%市场调研服务），剩下20%来自软件销售。基于掌握的医生客户资源和 软件平台的数据资源，Epocrates可以通过DocAlert信息服务向医生传递药品审批、临床试验数据、治疗指南、处方规定变化等简短的信息，并根 据药企的需求进行精准的医生再教育内容投放，已达到精准营销的目的。同时，为药企开展针对特定地区或对象的市场调研也是Epocrates的重要收入来 源。

4.经验教训和结论：Epocrates被主攻EHR的医疗信息化服务公司Athenahealth 收购后，收入下滑，总部裁人，短短几年间，一颗耀眼明星已成明日黄花。互联网医疗的App不再单打独斗，而是委身下嫁给各种HIS，EHR，EMR 系统，将信息采集和数据分析服务更多地植入“移动化”元素，与传统的医疗信息系统进行深度融合，这很可能是一个未来的重要趋势。

向保险公司收费：市场空间较小，盈利模式单一，处于探索阶段

向保险公司收费的存在基础是能够帮助保险公司实现精准化定价和减少赔付支出。具体操作上的主要切入点来自于移动医疗在慢性病管理上的优势，移动医疗能够对慢性病进行长期监测，提供合理的健康指导，从长期上降低保险公司的赔率，所以衍生出了向保险公司收费的盈利模式。

目前向险企收费的公司盈利模式主要包括硬件销售以及远程监测服务。向保险公司收费的盈利模式来源于美国，美国商业保险发达，市场占比超过50%，与保险公司的合作为移动医疗公司开辟了新的市场与盈利模式。而中国商业保险覆盖人群不到2%，市场空间较小，一些公司例如九安医疗、中卫莱康试图与保险公司合作，开发新的盈利模式，但仍然处于探索阶段。我们认为，与保险公司合作的模式值得进一步探索，尤其是能否将移动医疗与社会医疗保险合作，如果能够打通社保市场，移动医疗行业将获得质的突变。

国外案例分析借鉴：WellDoc：向保险公司与企业雇主收费

1.公司简介：WellDoc是一家专注于糖尿病管理的移动医疗公司。WellDoc向用户提供手机APP，并在云端建立糖尿病管理平台，与保险公司合作为用户提供糖尿病管理。医生也可以通过电子病历查看患者的状态。WellDoc通过自身开发的平台和系统帮助用户监测血糖，利用收集到的用户数据和医生建立专门的合作，协助改变用户的生活习惯以达到控制糖尿病的目的。

2.发展历程和现状： 2005年成立，在移动医疗时代到来之前，就已经积累了许多糖尿病管理的经验。2008年6月，在DiabetesTechnology&Therapeutics发表短期临 床试验报告，证明糖化血红蛋白水平有显着降低。2010年10月，软件通过FDA认证。2011年9月在Diabetes Care发表临床试验报告，证明使用移动互联网平台控制血红蛋白水平的显着疗效。试验组和对照组患者糖化血红蛋白下降差异达到1.2.如果一个糖尿病新药 上市能证明和对照组差异达到0.3，疗效就足够显着。糖尿病管家系统是第一款通过FDA对照试验的APP。2012年8月，和AlereHealth疾病 管理公司合作向300000糖尿病患者提供服务。2012年8月，列入保险公司的报销目录，和处方药物并列。2013年推出了App版本的糖尿病管理软件 BlueStar。这也是美国市场目前唯一一款通过 FDA认 证且需要医生处方使用的糖尿病管理App。这款产品为确诊患有II型糖尿病并需要通过药物控制病情的患者设计，类似于药物治疗。该方案由WellDoc拥 有专利的自动化专家分析系统提供支持，其中包括实时消息，行为指导和疾病教育，推送至患者的移动设备。2014年1月，WellDoc被福布斯评为“美国最有潜力的公司”之一，并获得新一轮来自默克公司全球健康创新基金（MerckGHI）和风险投资公司温德姆（WindhamVenture Partners）2000万美元的投资，至此WellDoc总计投资已经超过5000万美元。

3.主要产品形式和功能：Blue star是一款可以在移动设备上使用的糖尿病管理软件，专为确诊患有II型糖尿病并需要通过药物控制病情的患者设计，类似于药物治疗。患者将他们的药物和 碳水化合物的摄入量、血糖等数据输入到安装有blue star软件的移动设备中，系统对现有药物剂量、血糖波动情况、每餐碳水化合物摄入情况等数据进行分析后，为患者提供自动实时的虚拟指导，包括提醒相关测试、药物、生活方式的调整及膳食建议。同时，患者的数据会被定期发送到患者的医生那里以帮助填补在复诊间歇中产生的信息差距，并促进疾病管理的讨论。

保险盈利模式范文第5篇

【关键词】车险费率改革 中小财险公司 机遇 挑战

2015年2月3日，保监会了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，标志着新一轮的商业车险费率改革正式开始。

此次车险费率改革的主要内容：一是放开财险公司拟定费率的自，各财险公司可在自有风险数据的基础上合理拟定车险费率；二是以行业示范条款为主体，同时倡导个性化的财险公司自主拟定的条款，建立合理的商业车险条款体系；三是在“偿二代”的基础上，建立以偿付能力为核心的监管方式，全方位的对财险公司的偿付能力进行测算。

这次改革改变了传统A、B、C条款模式，由市场定价，对中小型财险公司既是机遇也是挑战。

一、中小型财险公司的机遇和应对策略

（一）机遇

为了满足国内汽车市场的迅猛发展，车险市场细分已成为行业发展的必然要求。车险市场细分就是财险企业根据车险消费者需求的不同，把车险消费者划分为若干等级的群体，根据每个群体相同的车险消费需求，来确定营销策略。由于我国保险经纪人的发展还处于起步阶段，大型保险公司大包大揽的业务模式，所以我国车险市场细分还比较滞后，只是由大型保险公司进行了初步细分。车险费改后，财险公司可以自主拟定条款和费率，车险产品差异化扩大。这给车险市场细分提供了发展机会，有助于财险公司根据不同阶层客户的不同车险需求划定服务范围。

相比于大公司“瘦身”难，中小公司人员少、经营地域范围小、负担轻、成本低，再加上成立时间短，机构层级少、队伍年轻有活力，沟通成本低，管理效率高，低成本优势将有利于中小公司细分市场、精准定位，有利扩大目标客户可选择空间，有利于提高经营灵活性与自由度。

（二）应对策略

（1）成本精细化管理。由于中小型财险公司的公司规模小、分支机构少、职员少，所以成本管理的流程和阻碍相对来说比较少，实施成本精细化管理更为容易。控制好了成本才能更好的盈利。在成本精细化管理上，中小型财险公司首先要在核保核赔上下功夫，挤干核保和理赔中的水分，切实管控风险，降低赔付率，提高车险的盈利空间。其次，就是要加强财务的精细化管理，加大财务数据的真实性的检查和巡视工作，切实排除会计工作和资金管理方面的隐患，做到数据真实和可靠。

（2）保险精细化服务。随着费率市场的逐步放开，财险公司的竞争会更加激烈，中小型财险公司如果继续按照大型财险公司的意愿实施压低价格的策略，最终的结果也只能是失败。费率放开之后，中小公司可以根据其组织机构少，经营灵活的特点，实施差异化的市场竞争策略，推出专业化和个性化的的保险产品和服务，这就可以避开中小型财险公司区域局限、定价能力不足和品牌知名度不高的缺陷。

二、中小型财险公司的挑战和应对策略

（一）挑战

（1）产品差异化加大.在本次车险费率改革前，全行业使用保险行业协会制定的A、B、C条款。在条款和费率上没有太大的差别。但是，本次车险费率改革后，各保险公司在商业车险上将实现各方位的差异化，这种差异化包括车险条款的差异和费率的差异，条款的差异主要体现在各财险公司车险合同保障的范围不同，而费率的差异则主要现在依据不同精算能力的定价不同。中型小财产保险公司由于保费规模小、承保范围窄风险数据较少，专业技术人才少，服务水平一般，本来就无法于保险市场中的大公司抗衡，如果在费率和条款上再存在差异，将更难与大公司竞争。

（2）经营管理难度加大。机动车商业保险条款和费率改革后，在偿付能力和承保能力充足的情况下，市场参与者会逐渐增多，保费会下降，承保利润也会因费率厘定和市场竞争的原因而趋薄，甚至亏损，这将导致中小型财险公司在短期内发生支付困难，经营状况会因此出现恶化。在这种情况下，中小型财险公司会通过抬高中介手续费和佣金的方式来保证销售，这样的话，就比较容易吸收风险较高的保单进来，赔付率就会进一步上升，盈利就很难得已实现。同时中小型财险公司如果仅通过增加竞争成本的方式，试图改善恶化的经营状况，可能会导致其经营状况进一步恶化。

（二）应对策略

（1）利用行业知识溢出，创新盈利模式。由于中小财险公司对于车险费率的研发能力相对较低，没有稳定的盈利模式，这就导致了中小财险公司在车险业务中综合成本率过高，出现盈利水平低下的现象。现阶段的车险盈利模式大多数都是对赔付率的测算，从而管控风险，确保保费的充足性。而且，现在越来越多的财险公司认识到现阶段的盈利模式已经不能完全满足市场发展的需要，纷纷开始创新盈利模式。如“车险生命表法”、“车险4+1因子法”和“车险保费充足度法”等。中小型财险公司可以利用行业这一发展趋势，通过对行业知识溢出和转移的有效利用，根据自身的实际情况，选择合适自己的盈利模式，并且根据市场的反馈不断调整盈利模式的结构，最终形成独具特色的车险经营体系。

（2）建立合作联盟，实现数据共享。虽然新车险费率改革放开财险公司的自主定价权利，但对于任意一家中小型财险公司来说，要真正实现自主定价，还有很多难关需要克服，仅仅在数据方面的劣势就会使得其在定价上捉襟见肘。而且，如果只是参照大型财险公司所制定的费率和条款，没有结合自己的实际经营状况，可能会导致经营成本太高，使得车险业务状况迅速恶化。因此，同一地区的中小财险公司可建立同业联盟，加强业务合作，相互交换车险行业数据以达到自主定价的基本数据要求，一起开发新费率，增强承保能力，创新产品并分散风险，提升技术服务能力和风险管理水平。

参考文献：

[1]张俊龙.机动车商业保险条款和费率改革对中小财产保险公司的影响[J].发展研究.2013，（03）.