电子支付方式的优缺点
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电子支付方式的优缺点范文第1篇
电子商务在现今已经蓬勃开展,如淘宝、京东商城及亚马逊等网站,日成交量已经不亚于大型卖场的成交量。据统计,在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币,客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍。在2011年的年末,淘宝一天的成交额高达43.8亿,相当于香港一个月的成交额,每年成倍的进行增长。在电子商务发展的初期,由于农村缺少市场需求和经济实力等问题,导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市,并没有对农村市场进行重视。但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间,在未来农村电子商务市场具有巨大潜力。
资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节,是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节。目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款,但把考虑农村用户作为买家时,一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现,另一方面有的农村用户信任有限或办理手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通,成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈。
这是一个值得重视的问题,农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通,从根本上限制了电子商务的发展,致使电子商务的整个流程无法打通,很多购买活动因此受到压制,使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益。如何解决支付问题,是发展农村电子商务至关重要的环节,直接关系到农村电子商务能否顺利的展开。在当前各电子商务平台所支持的支付方式上,前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款,它们各有其利弊,是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案,但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题。
本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较,然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式,以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴,使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户,让他们享受到电子商务所带来的好处。
2 现有支付方式及优缺点分析
2.1 货到付款 货到付款是指客户订购商家的货物以后,商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门,客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。在这种支付模式中,解决了买家对于货物风险的担忧,诸如:货物是否真实?是否可以及时收到货?货物是否破损?目前,很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这是一个充满中国特色的电子商务支付方式,也是国内用户最喜欢的支付方式之一。
但是,将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题。首先,货到付款的成本比较高。除了少数大的电子商务企业自建物流体系外,大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流。第三方物流企业代收货款的快递费和手续费都比较高,且其服务也屡受诟病,并且这部分费用最终还是要买家来承担,无形中加大了买家的负担。其次,货到付款受区域的限制,大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市,对于广大农村地区并不支持,众多的农村买家无法享受到这种待遇。
2.2 第三方支付 第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”,买方将货款付给买卖双方之外的第三方,第三方提供安全交易服务,其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,只有双方意见达成一致才能决定资金去向。
第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在这种模式中,比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题,且使用方便,有效的保证了交易双方的利益。
但也应该看到,第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式,需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作,即买家要通过某种实际的方式支付给第三方。广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下,且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务,使得该模式操作趋于繁琐。另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题,在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大。
2.3 银行转账 银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道,利用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议,开通相应的渠道服务。在用户进行支付时,登录银行的支付服务器,输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。
该支付方式利用银行的自助业务服务渠道,参与环节少,方便快捷,成本较低。买家需要自己承担交易过程中产生的风险,银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证。同时,现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行,在农村地区开设的网点数量有限,限制了支付活动的展开。
2.4 汇款 汇款根据渠道的不同,可以分为银行汇款和邮局汇款两种。汇款是一种很传统的付款方式,是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式。采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付,程序繁琐,灵活性差。对于广大农村地区来说,银行、邮局网点少,覆盖有限,限制了这种模式的展开。同时在这个过程中,用户对商家的不信任,也限制了这种支付方式的开展。
总结来看,这四种方式优劣对比如表1。
比较看来,四种支付方式各有千秋,方便买方的支付方式,对物流及收款方的要求较高,往往因为成本过高而难以实现;对卖方较方便的支付方式,对于农村买家来说,常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响。
3 基于担保的农村电子支付交易过程
在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式,是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案,这些方案的提出,取得了不错的效果。但这些支付方式并不能有效的服务农村地区用户,对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限。如何使用农村地区的支付特点,考虑农村用户的消费习惯,支付习惯是解决农村支付问题的基础。在通过对农村进行实地考察,根据农村地区行政结构,农村用户支付特点,制定了一种全新的支付方式:以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构,这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保,由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题,又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政,减少其办理业务的时间与手续,同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本。这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1。
结合图中箭头,担保支付交易的业务流程如下:①由农村乡镇、村组成基层担保机构,电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信。②农民在购物前,取得担保机构的担保号码,在支付时选择担保支付,选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权,担保机构确认后,平台通知卖家已担保付款。④卖家得到担保后,发货给买家,并通知平台,平台通知买家及担保机构,买家准备收验货。⑤买家收到货物验货后,如无错误,付费给担保机构,并通知平台,敦促担保机构付费;若验货不通过,则进行退换货处理,通知担保机构进行退换货处理,通知平台告知卖家进行退换货;同时,买家对卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构得到买家付款后,付款给平台,并通知平台付款给卖家;如是退货通知,与平台确认,通知平台进行退货退款操作;同时担保机构对买家、卖家进行评价。⑧平台得到担保机构付款后,付款给卖家;若买家、担保机构、物流公司退换货信息,则进行退换货操作。⑨卖家在得到付款通知后,进行收款;如为退换货,则进行相应的退换货处理;并对担保机构、买家进行评价。⑩至此,整个交易过程完成。
4 结论
电子支付方式的优缺点范文第2篇
关键词:现金;结算;支付
中图分类号:F832.21 文献标识码:B 文章编号:100-4392（2008）11-0055-03
一､推广非现金支付工具的制约因素
（一）现金管理制度缺陷，支撑现金支付偏好
目前，现金管理制度关注更多的是企事业单位，对随着市场经济发展起来的个体工商户，尤其是个人现金管理涉及较少。由于个体户具有面广､量大､经营灵活､运作快速等特点，人民银行及金融机构对这类账户又没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金交易创造了条件，因此，很多个体户为了逃避银行监督，利用制度缺陷，将经营性的资金混同于储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行支付交易。由于现金结算能够钱货两清､避免拖欠，加上社会信用体系不健全，企事业单位为规避非现金结算风险，也偏好方便快捷的现金结算方式。更有一些单位为了提高资金回笼的速度和效果，或者进行逃债､逃税，对现金结算给予更多的优惠条件，坐收坐支，造成大量现金体外循环。而对个人来讲，现金结算较票据结算能够节省一些支付费用，大额存取现在制度上又没有限制，购房､还款､购物等支付交易从几十万到几百万支取现金现象比比皆是。这些制度上的缺陷为现金结算起到了推波助澜的作用。
（二）非现金支付工具自身的不足，制约着非现金支付工具的推广
对大多数个人来讲，票据是专业性很强的支付工具，不仅内容比较复杂，规则较多，而且票据的真伪性和合法性不便于判别，因此，支付交易中拒绝接收票据的情况也较多。比如，支票､汇票､本票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦。在人民银行支票影像系统上线后，支票虽然在同城和异地范围均可使用，但因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低，银行推广难度较大，使用较少。而对于本票，在部分地区因银行宣传推广工作不力，企事业单位和个人对其认知程度更低，使用更少。在银行卡的使用上，持卡人也常常因为对自动设备操作不熟悉，或设备损坏，造成转账支付失败，从而影响了银行卡的正常使用。
（三）跨行资金清算时效性差，打消了使用非现金支付工具的积极性
现金支付交易，主要在同城使用，在同城又以跨行交易居多。造成“现金大搬家＂的主要原因是资金汇划（转账）环节较多，在途时间较长，时效性差，从而打消了付款人使用非现金支付工具转账支付交易的积极性。当前，银行代销的基金､理财等金融产品对时效性要求都较高，人民银行虽然开通了大､小额支付系统，但跨行转账交易仍未实现实时到账。对异地跨行汇款，尤其是个人汇款，由于系统内银行实现了实时到账，当收付款人不在同一银行系统时，为了保证对方能够实时收到交易款项，付款人一般也会选择现金交易，通过将现金存到收款人系统内银行的万式，直接汇入存款人账户。
（四）收费制度取向直接影响着非现金支付工具的推广
各银行业金融机构对非现金支付普遍实行收费制度，如转账手续费､跨行交易手续费､银行卡年费等。对一些小额交易而言，结算手续费就有些偏高，为节省费用，个人更愿意使用现金交易，既直观又简便。对大额现金交易，客户只需提前向银行预约即可，银行也不另收取大额取现费，存款银行甚至会派专车接送，这从一定程度上助长了现金支付交易，制约了非现金支付工具的推广和使用。
（五）宣传工作不到位，非现金支付工具未被大众接受
现金结算直观方便，看得见，摸得着，用得放心，普遍乐于接受，在结算量较小的情况下，现金结算比较方便。而对于非现金支付工具，由于银行业金融机构宣传工作不到位，人们对其缺少必要的了解，对其信用度也持有怀疑态度，加上人们长期以来已习惯于使用现金支付，因此，一些新型的非现金支付工具也一时难以接受。
二､推广非现金支付工具的对策
（一）建立完善的现金管理制度体系，引导非现金支付交易
随着我国市场金融体制的不断完善，社会经济体所面临的金融环境发生了深刻的变化。而金融机构目前执行的仍然是1988年国务院颁布实施的《现金管理暂行条例》及《实施细则》，其日益凸显出不合时宜性､难以操作性，执行起来难度较大，不能适应当前金融发展的客观要求。我国国民经济经过近三十年的高速发展，经济总量与当时相比己有天壤之别，各种经济活动中的新情况层出不穷，条例的一些内容已不能满足实际支付需要。为强化现金管理，促进非现金支付工具的推广，应尽快修订《现金管理暂行条例》及《实施细则》，建立完善的现金管理制度体系，加强金融机构在现金管理方面的硬约束。金融机构应进一步明确现金管理工作的职责，加强现金监管，尤其应加强企事业单位在现金使用上的管理，封闭贪污､受贿､洗钱､不法交易通道，加大个人大额现金存取限制，鼓励个人大额现金支付交易使用非现金支付工具，从政策上引导非现金支付工具的使用。
（二）完善社会信用体系建设，增强使用非现金支付工具的信心
我国个人信用体系仍在不断建设中，人民银行组织构建的个人征信系统虽已初具规模，但与发达国家相比还需要进一步完善和发展。这套系统目前只对有借贷行为的个人逾期或到期末还款记录做了记载。而无借贷行为的个人并没有信用记录。除此以外，对个人的人格特点､生活环境､收入水平等等都没相应的记载和分析。单纯的不良记录只影响到个人贷款行为，对其他方面并没有约束，不足以判断个人支票等非现金支付工具的信用度，这也是我国信用体系不完善的一种体现。因此，需要进一步完善社会信用体系，在增加必要的征信信息基础上，要增加使用非现金支付工具的信用记录，加大对支付交易活动中产生不良记录的惩治力度，从而增强社会公众的守信意识，规范支付交易行为，增强社会公众使用非现金支付工具的信心，建立良好的支付结算环境。
（三）改进非现金支付工具签发､支付手段，弥补自身不足
现金结算的主要特点是付款人当面交付，即时到账，钱货两清。按此思路，如果支票､汇票､本票､银行卡等非现金支付工具能够做到当面交付即时入账，其作用就可以等同现金交付，推广起来也相对容易一些。因此，我们在信用体系还不健全的前提下，将金融机构纳入非现金支付工具推广和交易环节的核心地位，并通过以下方式来弥补非现金支付工具的不足：对银行汇票､银行本票，出票时由付款人开户银行签发，并加大宣传和防伪力度，要突出宣传银行作为付款人的地位，以银行信用做保障，更便于推广。对支票，在个人支票推广初期，由付款人向银行提出使用支票的申请，银行将付款人款项圈存，以防止签发空头支票，然后由银行机打签发后交付持票人，以保证支票准确签发，减少支票填写次数，降低付款人成本。对银行卡，采取简化银行卡办卡手续，拓展POS机特约商户方式，鼓励单位和个人用卡支付。同时，要进一步缩短跨行转账到账时间，要充分利用小额支付系统，通过银行的系统设置实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。
（四）创新支付方式，鼓励转账支付
要进一步加快网上支付平台､电话（手机）银行等电子支付渠道的拓展，促进电子支付 工具的发展，不断完善无纸化支付的交易规则，并提高其安全性，消除使用者的后顾之忧，为市场提供安全､便捷的支付结算通道和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展中不同层次群体的结算需求。要全面开通跨行转账功能，通过改进系统设置，实现社会公众和收付费单位在任一银行开立一个结算账户就能办理水､电､煤气､电话等公用事业服务费用和工资､养老保险､失业保险､医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，对异地大额汇款也可采取先转账再汇出或直接转入的方式办理，避免大量“现金搬家”现象。鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，简化从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续，加强付款单位对支付款项事由的真实性､合法性审查，放宽单笔转账金额限制，便于转账支付。
（五）建立健全合理的结算收费制度
目前各金融机构对现金存取基本上是不收费的，而转账业务基本上都要收取一定的手续费。收费方式和收费金额存在着一定的不合理性，也阻碍了非现金结算方式的推广。因此在结算业务收费模式上，银行应对既可以转账支付又可以现金支付的业务进行成本估算，权衡利弊后，进行统一定价。一般来讲使用现金支付，银行的成本是最高的，因此，银行对现金支付交易金额的大小需确定合理的收费乎衡点，对小额现金不收费，对大额现金结算收取高于非现金支付工具结算的费用，以引导客户以非现金支付工具替代大额现金支付交易。
（六）加强非现金支付工具宣传，提高其社会认知度
对经济欠发达地区而言，人们更偏好现金支付，对非现金支付工具普遍缺乏了解，这需要金融机构加大非现金支付工具知识的宣传和推广，让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能，掌握各种结算方式的优缺点，并通过比较分析，选择适合自己的非现金支付工具。通过广泛的宣传和推广，让更多的人掌握汇票､本票､支行､银行卡等支付工具的使用方法，引导社会公众熟悉和使用非现金支付工具，并逐步接受非现金支付工具。
参考文献：
电子支付方式的优缺点范文第3篇
关键词：爬虫技术；网页挖掘；多线程
中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）17-0016-02
1 引言
现今，社会经济生活的各个方面变得越来越“互联网化”，互联网式经济贸易逐渐取代传统的经济模式，互联网金融市场的快速发展，在我国的经济结构中形成了服务于互联网金融的主流经济模式。致使各大商业银行也更加积极地开创互联网经济方面的业务，也强化了实体经济的服务效率。
“互联网金融+”这个新兴事物越来越多地融入我们的生活，改变了我们以往的生活方式。现在流行的打车软件，以电子支付为交易方式，改变了传统的支付方式；网络银行的快速发展为我们提供了新的理财方式；P2P信贷使得我们的消费和贷款有了新的途径；众筹产业的发展让每个人都可以参与到创新新模式中来，这些新的变化改变着我们的生活，使得我们生活增添了新的色彩，互联网金融在未来会越来越成为主流。
网络技术的快速发展，使得网络上各种重要的数据信息越来越多，互联网金融领域的发展也更加依赖于网络来获取重要的数据信息，以供研究发展。在互联网中，时时刻刻都有各式各样的金融网站实时的数据信息，如股票的走势、某个公司的运营情况、某个专家对当前经济形式的分析、在经济领域新产生了哪些技术等等。大型金融机构或者理财的个人都需要最前沿的工具来抓取这些必要的数据信息，以供研究。
在互联网金融领域，爬虫程序开发所面临的主要问题是采集性能和反封锁。大多数情况下，采用并发程度高的线程搜索网页数据是可行的，但是，前提是所访问的网站没有设置反爬虫的程序，例如设置防火墙、填写验证码什么的。很多时候有价值的信息都不会轻易被获取，因为网站可能会靠这些数据信息盈利，所以设置反爬虫的措施，限制访问的频率，一旦IP地址被封掉，什么程序就都没用了。所以，爬取数据的公司一般要运营维护一个IP地址池，同时，这也会出现IP是否稳定的问题，这些问题无法被避免，我们针对具体问题具体分析，最高效、最快速的完成爬取数据的任务。
目前，爬虫已在互联网金融领域的需求呈现出几何增长的趋势。未来互联网经济将在我国总的经济产业中占有更高的比重，获取一些重要的网络信息都得需要爬虫技术的参与，爬虫技术为适应新的需求，将会不断地更新发展。
2 关键方法和技术
2.1 多线程机制
网络爬虫需要下载规模非常庞大的网页，如果仅仅采用单线程来操作，采集效果会非常差，并且会浪费大量的时间，因为爬虫程序向服务器提交请求后要等待服务器的处理和返回结果，如果采用单线程，每个线程依次发送请求并等待服务器的依次响应，等待时间是所有网页处理过程的叠加，效率大大降低。因此，可采用多线程机制来减少个别网页的处理时间，以提高程序的效率。
2.2数据库访问技术
爬虫技术采用队列管理的方式，基于SQLserver数据库。在本程序中，我们通过JAVA中的jdbc来操作数据库，通过建立JDBC和ODBC之间的链接，即建立所谓的JDBC-ODBC桥接器，和数据库的连接工作由ODBC去完成。JDBC的作用就是允许程序向数据库发送SQL语句，而且可以指定数据的返回类型。
3 实现过程
3.1 爬虫程序中的主要类和函数
首先，创建InteralCrawler类，用来实现爬虫程序基本的功能，包括多线程机制获取网页、处理网页、搜索新的URL等功能。此外，InteralCrawler类还作为爬虫程序接口，并且由其对象管理线程。
CrawWork类用来创建工作对象，工作对象处理InteralCrawler所访问的网页链接。当程序启动时，CrawWork对象将请求处理网页链接。该对象调用InteralCrawler对象的getWorkload（）方法，该方法将返回一个还未处理的网页链接。
3.3 多线程的设计
在我们使用多线程机制来设计爬虫时，大致流程的是：每个爬虫线程抓取的数据要聚集起来，再统一处理，然后让空闲的爬虫程序分去处理新的网页数据。这个工作流程可以让我们联想到master-slave模式，这个模式就相当于在建筑一个工程时，包工头和建筑工人之间的关系，包工头统一规划整个项目的实施流程并向工人下发任务，工人只需出力完成任务。根据这个模式，我们设计爬虫线程。如下图，多线程爬虫如图1所示。
线程的设计是爬虫程序的关键部分，爬虫线程通过最佳优先算法根据一个网页得到其所有链接网页的URL，再搜索所有链接到页面中的关键字。如果搜索到所需数据，爬虫程序通过窗口指针向用户报告。如果未搜索到数据，结束线程，抛弃所有变量，正常返回。
算法思想如下 ：
4 总结
爬虫技术在互联网+时代具有广泛的实际应用价值，通过爬虫技术可以实现网页挖掘的核心算法。然而值得一提的是，爬虫在访问某些网页时，可能会遇到一些反爬措施，例如数据加密、网页权限等问题，有些网站只有有权限的用户能访问。网上有一些出售数据的网站他们希望网络爬虫能爬取到他们的报告（相当于给自己打了个广告），但是又不能让这些数据资源免费被爬虫程序爬取，网站会给网络爬虫一个用户名和密码，使得网络爬虫可以访问网站一部分数据，重要的数据会设置权限。
参考文献：
[1] 潘春华，常敏.面向web的信息收集工具的设计与开发[J].计算机应用研究，2002，13（6）：144-148。
[2] 杜亚军.爬虫算法设计与程序实现[J].计算机应用，2004.
[3] （美）Jeff Heaton.网络机器人JAVA编程指南[M]. 董兆峰，译，北京：北京电子工业出版社，2002.
