电子支付存在的问题

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电子支付存在的问题范文第1篇

【关键词】：电子商务；支付方式；网络安全

1.电子商务支付方式在发展中存在的问题

1.1信用和安全问题

无论在哪个国家的哪种电子交易方式下，网络安全问题总是令消费者十分担心和在意。而令人不甚满意的是，这一问题在世界各国均存在，我国自然也不例外，浙江就曾经发生过“银行卡”案件。如果消费者在每次使用银行卡后，对方都能通过电脑得到你的全部财务记录，该是多么可怕的事情，事实上，这一现象也令很多消费者对使用银行卡进行网络购物望而却步，因为消费者不知道这些进去你账户的人会是怎样的电脑专家或金融高手，但他们却知道自己对金融与电子商务的掌握程度有多深。

1.2电子支付与认证统一上的问题

在这里，主要有SET 与 SSL 两种安全协议，前者是一套在线交易的安全标准，由 VISA 和 MASTER和多加科技机构共同制定。后者是一种安全通信协议。国际上并未确定该由这两种协议中的哪一方作为未来发展方向，而这一现象的产生也是由于这两种协议自身的优缺点导致。SET 协议比 SSL 协议复杂，但在理论上，也占据着更高的安全性，因为它不仅加密两个端点之间的单人对话，也加密认定三方面的信息，但 SSL 却只是加密第一项。但是 SET 却由于过于复杂而对消费者、商户和银行方面的要求过高，由此在推行中难免遇到一些阻力，但 SSL 却并不受此项因素干扰，它相对便捷，同时又能满足人们现实中的安全需求。

1.3相关法律不够完善

相比于发达国家，我国电子商务起步较晚，发展较慢，因此导致了电子商务立法的滞后，这给网上银行的发展带来了一定的影响。而在相关法规的完善问题上，目前还有下列一些问题需要解决。

首先是关于电子支付的定义和特征。由于其是借助网络发生的一种行为，与传统支付相异，因此，在资金转移方面必须要有相关法律坐镇。

其次是关于电子支付权利上的问题。电子支付的当事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及银行，某些时候还会涉及到中介机构。因此需要有相关法律来确定各当事人在支付活动中享受的权利和需履行的责任。

再者是关于电子支付的伪造、更该及涂销问题。在进行电子商务支付的活动中，我们不得不提防网络黑客对于数据的破坏、伪造、更改以及涂销问题，因为这一现象给社会带来的恶劣影响十分突出。

1.4银行业科技水平与国际先进技术存在差异

在我国，虽然有“手机银行”与“网络银行”这两种支付手段，但归根结底，它们都不过是利用电子终端设备的金融工具，通过利用高技术手段的工具并不能再金融服务的功能上做出一些实质性的突破，况且还面临着安全方面的缺陷，因此，为了在电子商务及电子商务支付的道路上达到世界先进水平，我们有必要加强加快新型金融工具的开发。

2.电子商务支付方式的发展对策

2.1加强网络基础设施和现代化系统建设

银行需要从硬件和软件两个角度进行。在硬件上，银行要投入足够的资金进行先进电子设备的购买，包括柜员机和大型计算机、包括局域网和广域网等深入到银行内部各个领域的电子设备，以提高电子化网点和营业网点的电子覆盖率。在软件上，银行方面要加大开发力度，对全国性和全行性的网络系统做系列应用系统软件的研发。

2.2加强对社会整体信用制度和在线支付安全问题的管理

首先，我们需要提升网络安全技术，最好普及 CA 认证。我们可以通过防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等安全技术来提高网络信息的安全性。其次，电子商务支付机构需要充分发挥网络的低成本、高效率的特点来进行反馈信息的及时收集。最后，支付系统如果可以实现与第三方的密切合作，则对于客户建立网络信任具有极大的促进作用。

2.3加强在线支付主体方――银行自身制度的创新

纵观现今我国电子商务的发展态势，我们不难得出在线支付业务的需求十分巨大，这为传统银行提供了新的发展方向，因此，银行如果可以将传统营销渠道和网络营销渠道进行有机结合，必然可以谋求自身更大的发展空间。其次需要提到的是对金融业务体系的重构，由于电子商务的自身特性，它要求在线支付主体进行一定的整合与协同，因此，参与在线支付的各银行应加强合作，以建立金融门户的形式实现资源共享，由此，网络将被作为银行和证券、保险、基金等金融企业合作的平台。通过“一体化”的全方位服务来推进我国电子商务的发展。

2.4加快相应法律和支付系统的完善进度

一个完善严格的法律环境是进行电子商务支付发展的必备条件，因此，我国需要加快这一方面的步伐，建立出相应法律法规体系。但仍需注意的是在线支付往往设计国际交际，因此，各国政府与金融业需要进行必要的合作和谈判，共同制定和完善相应法规。例如国际商会指定的《电子贸易和结算规则》即可作为我国在线支付立法的借鉴。此外，在对电子商务活动进行监管的过程中，一旦发现问题要做及时的查处，追究相关人员法律责任，以此保证一个健康、有序的电子商务与在线支付的发展。

结 语

在信息化的 21 世纪，电子商务正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活动的模式和格局，它在创造丰厚利润的同时渗入到了每个参与者的商务理念与生活方式之中。做好电子商务支付方式的相关研究对于保障电子商务平稳快速发展有着积极的基石作用，可以更好的推动电子商务的新发展。

参考文献

[1] 杨磊. 电子商务支付方式的问题及对策探讨[J]. 微型电脑应用，2014，08：56-58+64.

电子支付存在的问题范文第2篇

关键词：金融机构 电子支付服务 风险 市场准入

一、引言

随着银行业务水平的提升，以及现代技术的发展，电子支付业务快速发展给客户带来了极强的便利性。与之相对应的是，我国金融机构、客户在享受电子支付服务所带来的正面效应同时，电子支付的风险也在不断增大，而我国对金融机构在支付服务中的监管问题还始终处于近乎空白的状态。例如，当前现有的法律法规主要针对电子银行、网上银行业务方面，而针对第三方支付、支付平台内部交易模式的法律法规几乎没有。

2006年，我国出台《支付清算组织管理办法》，尽管在该制度中提供了有关点三方支付的相关法律法规，但是实践过程中，与《电子支付指引（第一号）》存在冲突，此后我国关于金融机构在电子支付服务中的监管的政策，一直处于空白状态，因此，本文针对此方面的研究，具有极为重要的现实意义和理论意义。

二、电子支付服务中的风险分析

（一）技术风险

金融机构电子支付服务中，技术风险主要来源于两个方面，一是技术利用不当造成的风险，二是所使用的技术水平落后，电子支付技术存在安全隐患，因此，按照类型划分，技术风险可以分为另种，一种是安全风险，另一种为技术选择风险。

（二）业务风险

业务风险主要包含以下几种，信用风险、流动性风险、支付和结算风险、法律风险、操作风险、战略风险、资金风险。

（三）管理风险

管理风险主要表现为电子支付管理过程中，可能出现的风险问题，以及电子业务快速发展中，与管理水平低产生的不协调问题和风险，还有在电子支付复杂性监管中可能产生的监管风险。

实践中，由于金融机构业务性质的不同，业务种类的不同，以及管理和监管的差异，造成不同金融机构在支付过程中产生的风险也是不同的，我国金融在电子支付过程中，容易根据实际情况，具体分析，强化监管政策和意见，才能将风险转化为最低。

三、电子支付服务中的监管政策与建议

（一）市场准入的监管

市场准入的监管主要包含以下几个方面：设立最低资本金限制，强化支付中的安全技术，建立保险与保证金问题，加强风险管理和内控机制。

当前我国金融机构的中关于最低资本金的限制，早在《支付清算组织管理办法》就已经开始列出，但是有关执行的细节和程度问题，并没有详细的确定；而在风险管理和内控机制监管方面，自始至终还没有建立相关的法律法规；在电子支付服务中关于安全技术，已经取得了一些成效，例如，完善安全基础技术建设，保障客户电子支付交易活动的安全性，以及电子支付交易活动的真实有效性，这是十分可取的，但是在准入控制方面，依然存在很多问题，我国可以充分利用和借鉴欧盟的经验和教训，充分利用我国《电子银行安全评估指引》，针对我国电子支付做出相关严格规范和控制；对金融机构设立保证金机制，发展电子支付保险。由于当前我国电子支付金融机构之前的竞争十分激烈，造成我国金融机构电子支付业务发展不规范，恶性竞争严重，电子支付的风险不断增大，对此建议对我国金融机构采用政策引导并购，利用国有控股策略，促进合理、稳健和有序发展。

（二）业务范围的监管

金融机构业务范围监管包含对业务运营风险的监管，对客户业务的管理，对机构管理高层的监管，以及对业务操作员工的监管，和金融机构市场退出的监管。

对业务运营中的风险监管，要借鉴并完善《网上银行业务管理办法》；针对金融机构高层管理的监管，可借鉴国内外先进国家相关监管的经验，例如美国、新加坡等，金融机构董事会制定监管政策，设立技术监管总监，使监管过程规范化和合理化；强化内部操作人员监管，禁止个人操作，形成相互联系和牵制的合作机制，健全准入控制；建立健全有关法律法规，对客户资料进行保护，保障客户资金的安全性；完善金融机构市场推出机制，促进金融市场电子支付的有序性和合理性。

（三）监管机构

目前我国针对电子支付服务的监管采用的“银监会+信息产业部+公安部+新闻出版署”的管理组织模式，由于监管中涉及到非金融机构，我国在此类中的监管政策是不健全，发挥银监会的职能作用，加强监管十分重要。

这就要首先要加强对电子支付的技术监管，更新金融机构业务监管重要性的认识，加强内部风险防范和控制，防止电脑犯罪；构建定期监管机制，强化监管在每个时间段内的进行；同时健全金融机构市场退出机制；加强国内外金融合作，利用国内外金融监管经验，防范电子支付跨国风险，强化对国外竞争者的监管，促进国内金融机构电子支付业务的发展。

（四）电子货币

构建规范的法律法规，明确电子货币发行权问题，针对有关电子货币中可能产生的金融机构破产规定、金融机构作为电子活动发行方的风险、金融机构电子货币发行权资质等问题，进行严格的明文规定，完善我国金融机构关于电子货币方面的相关法律法规建设。

（五）法律问题

弥补我国金融机构在电子支付服务监管中的空白，例如加强对电子证据、网上税务和网络安全的法律法规的构建，针对过程中可能存在的法律纠纷作明文规定；完善金融机构在电子支付服务中关于消费者隐私、消费者资料保密等相关立法的构建。

参考文献：

[1]黄晓艳，胡祥培.我国电子现金发行的组织模式研究[[J].中国软科学.2013

[2]郑茂.电子支票在我国的发展模式[[J].武汉金融.2012

电子支付存在的问题范文第3篇

【关键词】电子支付；风险；监管

文章编号：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

随着互联网的迅猛发展及普及化，互联网的阵地已经逐步从科研机构、大学、IT行业走进企业、家庭和个人，互联网的媒介已经广泛应用于电脑PC端和手机应用客户端，互联网的功能也从从信息共享的过程演变为一种面向大众信息传播的过程，在商业贸易活动领域，电子商务应运而生，由此带来的电子支付也随之而来，目前，电子支付行业在我国发展迅猛，电子支付系统逐渐完善，迎来了电子支付企业（移动支付企业、IT支付企冶、预付卡企业、POS收单企业）等多元化运营主体并存的局面。这些新生事物的出现大大降低了商业运营的成本，提高了商业流通的速度，同时也创造了更多的商业机会，因此电子支付成为了电子商务的重要组成部分。目前在互联网金融的领域，电子支付在提供给我们便利的同时，也深深影响着我们的生活，随之而来的电子支付的风险也是我们需要面对的问题。

一、电子支付简介

什么是电子支付呢？电子支付广泛的可以理解为个人或企业通过直接或着授权别人通过PC终端或手机客户服务端发出指令进行支付，实现支付与转移资金的操作，包括互联网支付、手机（或固话）支付、商户POS终端交易、ATM交易和其他电子支付等。简单来说电子支付可以理解为参与电子交易的各方，包括金融机构、个人和商户，通过安全快捷的电子支付方式，通过互联网或手机客户端进行支付或流转货币资金。

电子支付业务已经成为货币资金支付系统中最快捷、最活跃、最具有发展前景的组成部分，在整个电子货币参与交易信息传输的过程中，电子支付系统涉及到了很多方面的利益，包括个人、企业乃至国家的资金安全和经济利益，电子支付在国际金融市场中，国际金融风险传导、扩散的风险收到了影响。因此管理电子支付行业的风险，评估其潜在的金融风险并进行有效监管，是目前金融监管当局面临的重要课题。

二、电子支付的主要风险

电子支付的快速发展的同时给消费者带来便利，同时也给银行机构带来新的机遇和挑战。电子支付主要面临着信用风险、法律风险、监管不力风险以及安全交易风险等，对于传统意义上的金融系统这些风险显得尤为突出。

（一）电子支付的法律风险

（1）电子支付相关领域的立法相对滞后。电子支付业务涉及多方面的法律风险，比如消费者权益保护法、经济法、银行法、知识产权法、公司法和货币银行制度等。而我们现行的许多法律往往适用于传统金融业务，在电子支付行业产生的法律问题很难用传统金融行业的法律范畴来得以解决，诸如：电子支付的交易多方的责权利、电子支付货币的主体资格、电子支付的货币交易量控制及电子支付行业资格等等，这些问题不仅仅在我国乃至世界其他各国也缺乏相应的金融相关法律法规加以规范。电子支付业务需要第三方支付机构、金融机构与网络或移动运营商等不同行业的机构合作完成，各不同机构的风险管理控制存在差异性致使其管理方法存在差异，会较容易导致客户在某一个环节出现风险，这个风险也是电子支付法律风险最薄弱的环节。我国的《刑法》也缺乏较为明确的法律界定由电子支付的引起的网络犯罪，从而导致电子支付中出现的经济纠纷难以得到快速而有效的解决。为了明确电子支付交易主体的责权利，对电子支付各个方面亟需完善相关业务的管理办法和法律法规，从而规范电子支付业务的健康稳定快速发展。

（2）电子支付的信用风险。信用风险是交易双方出现违约的风险，交易的多方因为各自特殊原因，不愿意或无能力履行合同条款而构成的违约，由此可能致使交易各方遭受损失。在电子支付业务中交易方在合同到期日不完全履行其义务的这种违约风险比较突出。电子支付业务开展金融交易，提供金融服务的方式不是一种面对面的方式，而是通过一种虚拟化的互联网技术来得以实现，突破了金融服务地理、国界的限制，因此对电子支付业务的交易方就要求更高、更加合理的信用结构，对目前我国的金融信用评估系统提出了更高的信用评估要求。

此外，由于我国信用保障体系及征信系统的不完善，频频出现类似恶性、荒诞的电子交易问题，跟可怕的是关于电子支付的诈骗案例。因此不完善的社会信用体系是金融信用风险存在的主要原因，也是制约电子支付业务发展的重要因素。

（二）对电子支付行业监管不力的风险

随着金融创新的迅速发展，电子支付业务也出现了多样化的形式，而由于目前金融监管当局的监管手段相对匮乏，同时受人员限制、缺乏经验，而电子支付业务的跨地域性、创新性、无痕性的特点，使得监管当局深入开展现场检查显得比较困难。

目前，人民银行、银监会、商务部、工信部等多个部门对电子支付业务行驶主要监管权，外汇管理局参与跨境支付，分布较为分散，而对于这些监管机构的框架体系缺乏协同监管机制，难以形成监管合力，尚无明确的牵头部门和职责分工，重复监管现象及监管盲区容易出现，电子支付的多元交叉交易的行为难以应对。监管当局在一定程度上对已取得支付业务牌照的支付机构缺乏后续的动态监管，因此影响了电子支付行业的健康稳定快速发展。对于新兴的第三方移动支付行业，特别是监管当局在广大的农村地区及传统金融业务覆盖不足的落后地区开展的移动支付业务缺乏一定的激励机制，缺乏资金支持、技术扶持和创新支持，不利于长远发展电子支付行业。

（三）电子支付的交易安全风险

线上（online）电子商务及线下（offline）其他商业客户的需要通过电子支付完成交易，但是电子商务在技术安全设计、交易制度设计、大数据设计、技术线路设计等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全问题往往是由于运营商交易系统被攻击或因网络信息、大数据信息传输被截取等问题造成的，这些系统缺陷必然会导致在电子支付交易安全风险，进行交易支付多方的风险不是单方面出现的，极有可能波及整个电子支付系统的风险。

在线下的商业活动中，电子支付服务机构（POS收单机构）为了利润往往不能严格执行实名制注册制度，对客户虚假身份视而不见，作为第三方支付的交易模式，可能会产生客户与商户之间的不诚信交易，比如信用卡的持卡客户恶意套现的行为，这个行为能给第三方支付的商户带来一定的额外收益，但是这个交易是虚假的，这个风险是很大的一个交易安全风险，影响到电子支付的货币现金流量，使该领域的洗钱风险也大大增加，如果电子支付交易的商户或个人存在匿名或虚假交易，而虚假交易和真实交易难以用传统的税收管辖权和纳税申报制度确认商户的，也加大了税务机构的追查困难，给国家税收带来很大的损失，甚至影响到整个国家的经济安全。

随着电子支付清算系统的国际化，已经金融交易的国际化，自然加大了电子交易的国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，国际利率市场价格波动、外汇汇率波动都可能给电子支付清算带来交易风险，从而可能会间接的引发市场波动，引起市场风险。

电子支付的风险除了上面阐述的以外，流动性风险、声誉风险、操作风险也是电子支付行业较为常见的风险，更大的是由此导致的实体经济波动的风险。因此需要我们金融监管当局不断加强对电子支付的监管，加快电子支付行业的立法规范，加强金融网络安全管理，亟需将我国的电子支付系统更加完善，积极参与链接全球金融系统，进一步深化金融的全球化，加快金融创新的步伐，从而更加合理有效的控制电子交易系统。

参考文献：

[1]张劲松，《中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究》，学苑出版社，2012年5月；

[1][英] 维克托？迈尔？舍恩伯格，《大数据时代》，浙江人民出版社，2012年12月；

[1]李麟/钱峰，《移动金融》，清华大学出版社，2013年2月；

电子支付存在的问题范文第4篇

［关键词］电子商务 支付

随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。电子商务的一个极重要的观念，是在进行付款、信用借贷及债务清偿过程中，能获得即时、方便且安全的服务、将商品销售与服务的付款行为整合在电子销售网，预期为业务者带来更广阔的新商机。

所谓电子支付，是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

由于电子商务发展异常迅速，大量的新问题、新情况不断出现，关于安全与支付方面的技术体系尚未完善，目前电子商务在支付方面主要存在以下问题：

一、支付工具效力问题

信用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。

1.电子支票的效力问题

我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。

2.电子现金的法律地位

电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整：

第一，限制电子现金的发行人。目前情况下，可只允许银行发行电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动。当电子商务环境成熟时，再扩展到有实力和有信誉的大公司和网络服务提供商。

第二，建立合理的电子现金识别制度。发行统一的电子现金是不可能的。所以必须建立合理的电子现金识别制度。

二、税收与洗钱

由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。此外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。

电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前惟一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。

三、网络安全问题

消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。

新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大。而随着计算机和通信技术的发展，未来将通过因特网构造更加快捷灵活的电子支付系统。实施电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密都是目前的技术热点。

电子支付存在的问题范文第5篇

【关键词】电子支付；问题；服务；创新；策略

一、前言

科学技术的前进和发展，让人们的生活发生了重大改变，尤其是以计算机和网络技术为代表的信息技术，对于传统金融业产生了重大影响。其不仅让人们的金融意识发生了重大转变，而且让人们的投资方式产生新的转型，让企业的融资行为变得更加方便快捷，在改变金融经营方式、企业经营理念方面的贡献也极大。也正是着眼于金融行业的整体发展，电子支付业务产品和服务创新的研究就成为必要，这是我国相关行业在此领域求生存、求发展的重要基础和必然选择途径。

二、电子支付业务发展存在的问题

1. 网上支付硬件设施落后

随着科技的飞速发展，网络硬件不断进步，但是相对于国际先进水平以及国内网络尖端技术还是有一定的差距，特别是小型的银行机构或者企业，由于技术受限，不能及时更新网络硬件设施，由此对电子支付业务造成了安全隐患。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

电子支付业务的支撑系统主要存在的安全隐患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。电子支付业务依赖于互联网进行交易，所以互联网的安全关系着支付的安全。但是网络漏洞时常出现，导致信息泄露事件时有发生，所以网络无法保证信息的安全性。网络用户在进行交易的时候，不需要本人亲自操作就可以完成交易，这就为假冒通信创造了便利条件。不法分子只要使他的配置与总部配置一致，就能够骗过各种检测设备，与其进行通信，进行欺骗诈骗活动。最后利用虚假信息、假冒信息完成一些本已经完成的交易业务。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

电子支付功能主打的就是便捷，全部在网上完成，可以摆脱银行支付业务的时间和地点的限制。但是这种虚拟式的交易使交易对象变得难以明确，而且交易过程变得不是那么透明。所以电子支付业务相对于传统的银行业务存在更大的风险。负面公众舆论很有可能导致银行资金流转出现问题，客户流失，而银行本身并不是自己在做电子支付业务，通常是找寻第三方服务商来承担外包业务，而目前的第三方服务商仅仅由几家组成，如果其中一家资金链出现问题，那么将对银行造成很大的损失。所以信用风险的恶性循环会危及银行业的稳健发展。

4.术规范和实施标准缺乏统一规划

目前我国各家银行的数据互不兼容，身份认证系统相互独立，不能进行资源的互换。身份认证的权威性不能得到控制，造成了各家银行对身份认证项目投资巨大，也浪费了资源，而制定技术便准规范，建立标准统一的银行认证系统可以解决此类问题做好标准的规划可使商业银行机构处在主动的局面。

5.监管措施不完善带来风险

电子支付业务完全没有以往的签字盖章凭证，这使得监管部门通过传统的监管方式不能收集到相关的交易清单和相关资料。而且在电子业务中，银行端可以无痕迹地修改，监管部门无法从中发现问题。监管问题导致网络诈骗时有发生，使各种电子支付业务存在风险。

三、电子支付业务产品和服务创新策略

1.支付产品多元化策略

目前支付产品业务主要集中在互联网平台，针对这种情况，相关部门应该建立多元化产品发展策略。人们对便捷的支付方式要求越来越高，所以在线支付、线下支付相互补充融合已经是支付业务发展的大趋势，支付产品多元化趋势发展明显。许多消费者和商户希望可以通过移动终端或者智能设备在线支付，避免传统现金支付或POS支付的弊端。传统的POS支付系统比较封闭，管理功能局限性大，存储空间小，运行速度慢，维护不方便，所以导致采购成本高。通过多元化的策略，新产品可以替代传统的支付方式，大大降低设备成本，又充分利用了互联网的优势，满足了消费者和商户的多元化要求。

2.业务创新金融化策略

互联网金融是时下热门话题，已经成为音量传统跨区域融合并创新发展的助推剂，大部门的互联网企业在中国的金融市场占据一席之地，的互联网金融市场。银联支付作为中国最早的电子支付平台，在技术方面有着明显的优势。通过业务创新金融化策略，充分分析自身和第三方资源公司的优劣势，以自己营运经验为基础设计出高端金融化产品。这种产品具有收益性高，风险性低，投资门槛低，操作便利，零手续费等优势。业务创新的策略不能仅仅局限在降价式的简单竞争手段，还应该积极探索更为庞大的商户群体和创造更高的服务价值。

3.市场拓展国际化策略

目前电子支付业务的国际化发展并不是很顺畅，主要是由于政策因素和外汇管理制度，大多数第三方支付还在积极探索。随着人民币国际地位的不断攀升，汇率市场化脚步加快，跨境支付市场将是一个巨大的新兴市场，其潜力巨大。国际化策略能够帮助企业拓展市场，增加收入利润比。通过拓展国际市场为企业获得新的发展契机，为走向国际化发展道路奠定良好的基础。

4.业务系统智能化策略

业务系统智能化包括对现有业务系统进行更智能化的改造，充分利用直联和间联渠道优势，实现交易种类的智能化判断和支付通道的自动路由切换，最大化地达到成本管控和获取收益的目的。业务系统智能化策略是基础建设的策略，只有基础牢固可靠，才能保障其他策略的有效实施。智能化策略有效地降低了企业成本，使企业业务稳定高效地运行。

5.商业模式平台化策略

商业模式平台化策略是以用户为主体，以服务为核心，综合第三方支付平台优势打造一个综合业务平台，提供以支付业务为基础的增值服务，来改变现有商业模式单一的缺点。商业模式平台化策略具体包括：营销合作、产品整合、自愿联合、技术开发、业务咨询。利用现有商户资源、产品信息、交易数据，建立一个综合业务平台，作为现有支付业务的增值服务附加功能。为有成长潜力的中小商户提供有偿的增值服务，帮助其提高交易量，协助其扩大市场份额，增加利润。同时，可以增加银联电子支付公司的交易量和利润额，用增值服务避免与竞争对手进行直接的价格竞争。

6.大数据化策略

互联网时代，数据占据着重要地位，大数据在金融业的地位不断攀升，其作为金融和新资产，将撼动传统的客户关系。通过收集、分析相关市场信息可以提前布局潜在的商业用户；也可以加强分线的可审性，打破行业垄断，提供更加贴近客户的服务。充分重视大数据策略能够提升企业在行业中的竞争力。

7.提升综合营运能力策略

运营能力是考验企业的实力的象征，提升综合营运能力策略包括加强企业的文化建设，建立人力资源制度，各种奖惩机制和改善同行业不同行业的合作关系。如何做到提升综合营运能力，可以归纳为重视风险控制管理，完善风险控制机制，加强信息技术的开发和维护，强化网络安全建设，打开并维护合作渠道，深化与同行业间的合作关系。只有具备强大的运营能力，才能保障企业各项工作有序开展，在行业中占据一席之地。

四、结语

电子支付业务产品质量的提升，以及服务的优化是其发展的主要方向和趋势，也是社会对于支付行业所提出的新的要求和标准。只有做好电子支付业务和产品的创新发展，才能够让人们的支付更加放心，才能够让人民的生活更加便捷，才能够带给人们更加高品质的生活享受，让人们享受到安全、高效的电子支付方式。

参考文献：

[1]丁爱琴. 电子支付发展现状、面临问题与应对策略研究[J]. 金融纵横，2013，06：92-98.

[2]邢丘丹，常莹莹，杜占河. 商业银行网上支付业务的服务创新途径研究――基于服务创新与服务质量差距理论[J]. 经济与管理，2013，09：55-62.

[3]刘洋. 银行电子支付业务发展现状及建议[J]. 河北金融，2013，10：67-68.

[4]蔡东. 电子支付业务现状及发展趋势探析[J]. 中国金融电脑，2012，04：15-18.