粉末冶金发展史

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粉末冶金发展史范文第1篇

一、组织形式

由互助基金协会组织会员，每5户企业组成1组联保体，每户贷款企业在银行申请贷款时，由省担保公司（或银行准入的其他担保公司）作为担保，每户企业缴纳贷款额度的50%保证金，该保证金存入担保公司在银行，开立的监管账户，结构图如下：

二、贷款要素

单户贷款额度：不超过800万，期限：1年，利率：银行基准利率上浮30～40%，担保方式：共有3道担保防护栏，第一道担保防护栏：担保公司担保，出现问题，担保公司首先代偿，然后处置贷款企业交50%保证金，第二道担保防护栏：再处置每个联保体成员以50%的保证金的10%相互担保，第三道担保防护栏：剩余的贷款40%，由其他联保体成员按照贷款比例代偿。

三、代偿顺序

当客户出现逾期或不良时，首先处置客户自己交纳的50%普通保证金，剩下贷款额度的10%由联保体成员按照贷款比例分摊，最后剩下的40%，再由全体基金协会会员承担。如果一个联保小组全部出现逾期，则首先扣除50%保证金，剩余部分由其他联保小组成员按照贷款比例分摊。举例说明比如基金协会有5组联保体会员，每组会员有5家企业，每户贷款都是800万元，贷款额度共计2亿元，保证金比例为1亿元。

假如1户企业贷款出现逾期，则首先处置自己贷款额度的50%（400万元），其中剩下的10%（80万元）由联保体成员从保证金中每户扣除80/4=20万元，最后剩下40%由全体基金会员按照贷款比例在保证金中扣除，即320/24=13万元，对于出现逾期的联保体小组其他成员，每户代偿33万元，是贷款额度的33/800=4.12%，对其产生的影响微乎其微，不至于连累致死，对于其他小组成员，每户代偿13/800=1.6%，影响更小，甚至忽略不计。

如果1个小组内同时出现2户逾期，则首先扣除自己的50%保证金，2户，800万元，剩余的10%由小组内另外3户按比例分担，每户代偿800*2*0.1/3=53万元，最后的40%由会员分摊，每户分摊800*2*0.4/23=27万元，逾期小组内联保体成员每户代偿53+27=80万元，代偿比例=80/800=10%，其他成员代偿比例为=27/800=3%（此时能覆盖不良率为1600/20000=8%）。

出现小组内同时出现3户，首先扣除3户50%的保证金，1200万元，剩余的10%由小组内另外2户企业承担，每户承担3*800*0.1/2=120万元，其他成员承担3*800*0.4/22=43万元，小组成员代偿比例为163/800=20.37%，其他小组成员代偿比例为43/800=5.37%，此时覆盖不良率为2400/20000=12%

假如协会分为5组，每个联保体成员5个，每户贷款均为800万元

四、客户综合成本分析、风险因素分析

假如银行贷款利率为基准利率上浮30%，一般情况下担保公司收取的担保费率为3%，为了降低客户的综合成本，银行可以把客户交给担保公司的50%保证金设置成保本型理财产品（或者上浮比例较高的定期存款，如上浮20%～30%），一般银行T+0（与活期存款类似，随时支用，随时支取，按天计息，最慢半个小时之内到账）型理财产品收益一般为4.5%左右，理财产品收益归担保公司所有，客户可以不用交3%手续费，以理财产品作为担保公司收益的弥补。则客户的综合成本为（以800万元贷款为例）。

800*5.35*1.4/400=14.98%

五、银行收益、安全因素分析

出现逾期或者不良时，担保公司承担第一连带责任保证，处置化解较为有保障，同时50%的保证金存入担保公司账户，有利于风险处置，该模式下不良率最高可覆盖50%，如果出现50%的不良率，可以说整个社会出现金融系统性崩溃，这种概率发生的可能性极小。因此对于银行来说，风险系数较高，相对安全。

假如一个互助基金协会发展5组会员，每组5户企业，假如每户贷款800万元，则银行的利息收入为：800*5.35%*1.4*25=1498万元，带来存款或者理财25*800*50%=10000万元。贷款 800*25=20000万元。

六、担保公司收益、风险因素分析

担保公司收益 20000*50%*4.5%=450万元（保本型理财）折合担保费率 450/20000=2.25%

或者20000*50%*3%=300万元（定期存款）折合担保费率 300/20000=1.5%

因为本方案可以覆盖50%的不良率，担保公司风险几乎为零。

七、社会效益明显：该模式可有效化解担保圈问题