家庭养老的优缺点

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇家庭养老的优缺点范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

家庭养老的优缺点范文第1篇

齐先生和太太的收入都挺不错，已届不惑之年的他们月收入相加有近3万元，还有不菲的年终奖，可两人却没有为养老做过准备。

“还贷6000元，基本开销4000元，休闲娱乐和购物5000元，孝敬父母2000元，孩子英语和钢琴等课程每月2500元，要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略算着每月的花费。虽然除了房子和车子这些大件，夫妻俩还有几十万元的结余，可在他们看来，这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言：“现在这些积蓄，一是要备着给父母将来看病用的，二是给孩子预备留学学费用的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”

连先生和太太两人加起来月入不到2万元，女儿出生后，连太太就开始用定期定额投资基金的方式开始为女儿储备教育金。过了而立之年后，连太太就开始为自己购买了商业年金保险，为先生做了一份基金智能定投计划，作为两人养老的备用金之一。

“夹心族”也该“挤”出养老储备金

齐先生和太太可算是典型的“夹心族”，上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款除了要为父母建立“医疗储备账户”，还要给孩子搭建“教育储备基金”，压力真是不小。而就在这样的双重压力下，他们自己的养老金就这么不见了踪影。

其实，这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时，由于他们的积蓄不断被父母、子女所用，以致没有充足的养老积蓄，生活品质很可能无法保障。而且，正是因为养老金的累积需要一个较长的过程，而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的，所以当然是早准备比晚准备好，晚准备比不准备好了。

考虑到“夹心族”各项开支较大，我们建议可以从小钱开始，一点点强制储蓄，再配合适当的投资工具，靠长期投资把小钱变大钱。

夹心族家庭首先可以考虑“节流法”，以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢从中减少不必要的支出，自然就把钱存下来了。

又比如当前物价上涨的时候，购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品，在这个商场可能只打8折，换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下，可以在网上下载优惠券的千万别错过，或者你还可以试试时下超级火热的团购，只要提前预约一下，同样一餐饭的价格可能是平时的一半，甚至是3折、2折呢！

当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估的，随后也较能进行计划性投资。

另外，在较大金额的花费预计方面，也要学会“按比重分配”。我们发现，很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用，没有区分账户对待，更没有统一的筹划，家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用总额，再寻找相应的积蓄方法。

孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这四大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性”的需求。不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

未雨绸缪及早筹划养老

当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制订明确的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。

通常，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大。所以对现在的年轻人和中年人来说，也应提早做好养老规划，未雨绸缪。

本金和时间的问题，我们可以通过一个小故事来了解其中的奥妙。比如，有这样两位投资者，“早”先生和“迟”先生。“早”先生从25岁开始每年向个人退休账户存2000元，直到35岁停止不再存钱，任由复利效应施展魔术。而“迟”先生则从35岁开始投资，同样是每年2000元，虽然晚了10年时间但他坚持存钱直到60岁。这样一来，“早”先生一共投入的本金为2万元，而“迟”先生为了“赶”上早先生的步伐，不惜投入了5.2万元。

我们假设两人都一直有9%的年收益率，当“早”先生60岁退休时，账户积累了311306元，而“迟”先生虽然一路奋力追赶，账户却只积累了203446元。两人各自减去缴纳总金额后我们发现，他们的净收益相去甚远，“早”先生增值了291306元，而“迟”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我们了解到，退休储备投入多不如投入早，及早准备才能未雨绸缪。

树立资产配置观念

除了考虑各种养老资金筹措途径的优缺点，大家还要树立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。

所谓资产配置的观念，就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。主要就是提醒大家要对各类资产的流动性、安全性和收益性综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。，

比如，过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产（储蓄、基金等金融资产）的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度（如突发意外或疾病），手中缺乏可动用的流动资金，生活就会陷入困境。又比如，青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划已经无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。

总之，储备养老金是一项长期而艰巨的理财任务，必须从小处做起，无论是储蓄、基金、债权还是保险等，如果每个月能“挤”出六分之一用于储备养老金之用，并且长期坚持，就应该能制胜于未来了。

一句话秘密：每个月最好留出收入的六分之一用于长期退休筹划。

你需要为退休做一份特别的储蓄与投资计划么？

家庭养老的优缺点范文第2篇

钟伟的这个言论甫一发表，就引起了轩然大波，引发各方争议。

1000万元养老够不够

“1000万元养老未必够”，真的如此吗?读者朋友们可以从几个角度来看钟伟教授的这一结论。

钟伟教授自己的分析是，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万～500万元才能度过余生。那么，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

在他看来，1990年，我国M2(广义货币供应量)、M1(狭义货币供应量)和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度不能够放慢下来，17年以后，居民养老压力是非常大的。在一线大城市，1000万养老并不能算是“高标准”。

而且，他认为，因为我国社保起步晚，缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是要求非常高的。

我们查询相关数字也发现，我国目前的养老金目标替代率(养老金替代率：新退休人员平均养老金／在职职工平均工资收入)只有58.5％，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。

可见，通货膨胀压力、资金的购买力下降，再加上社保基金的实际缺口等因素，是钟伟“一线城市养老1000万养老都未必够”这一观点成立的逻辑。

另外一些人则认为，2027年差不多是现在大约40岁左右人士退休的年纪，对他们来说，仅仅眼前的房贷就已经是一座叫人喘不过气来的大山，而且还有子女教育、赡养老人、医疗支出等巨大压力，是实实在在的“夹心族”。如果2027年前必须攒够1000万元才够养老，那对他们来说，简直是可望而不可及的一个数字。

记者倒认为，在今年全国“两会”过后，各地房价再度快速上升，货币供应量持续大幅增长(据统计，2010年3月末，我国广义货币供应量M2同比增长22.50％，狭义货币供应量M1同比增长29.94％)，北京“地王”频现等背景下，钟伟教授抛出“2027年一线城市预备1000万元养老也未必够”这样一个的观点，并不在乎这个数字到底会是多少，更多的是一个提示、警示作用。

一方面，他是提醒决策层注意适当控制货币发行量，不要给普通老百姓增加更多压力；另一方面，也是提醒广大老百姓自己要积极主动地筹措更多养老金，以防将来若干年后的养老压力。

数字大小无不需太多争论

事实上，到底是1000万元才够养老，还是500万元、300万元甚至100万元就够了，我们并不需要太多争论，因为该数字本身并非此次争议的重点。

未来是否真的必需要1000万元养老，这本身是个伪命题，因为未来不确定的因素有许多。同时，投资市场本身的不确定性，也决定了几乎没有一种理财产品，能够明确投资收益目标。

更理性的是，我们应该从这次的争议中给自己的理财计划再增加一个问号，在我们忙着为子女筹措教育费用，忙着购房计划，忙着各种各样的理财目标之际，是否忽略了自身的养老问题?

数字无法预测，钟伟教授的观点其实给我们一个警醒，除了固定的工资收入，大家不论年龄大小，一定要有投资理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI，跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。

换言之，年纪轻轻就该有根“理财养老筋”。从你刚参加工作开始，到你成家、立业，我们随时都应为退休之后的生活做个初步的理财规划，至少指定一个目标。

未雨绸缪积极筹划养老

当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制定明确的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。

通常，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大，所以对现在的年轻人来说，也应提早做好养老规划，未雨绸缪。 　到底该如何筹措，我们在此结合理财专家的意见，在此给出两种思路，三大典型途径。 一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后宽裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。

比如，在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。如果你的子女教育和房贷、车贷压力较重，很可能会在这几大理财目标中发生冲突，比如对青壮年时期的生活品质产生影响，或是影响养老储备提前实现的可能性。同时，这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

也可以购买一定量的商业保险，比如养老年金保险、万能险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取。而且，如果你选择的是终身保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。

家庭养老的优缺点范文第3篇

关键词：Leonid Hurwicz理论；PPP模式；养老机构

一、引言

21世纪以来，我国经济快速发展，国家综合实力明显增强。然而，随着社会经济发展，出现了一个令人担忧的现象――人口老龄化，2010年末，我国开始步入老龄化社会，人口红利逐渐消失。人口普查结果显示，2013年，我国总人口136072万人中，有13161万老年人（65岁以上人口），占比达到9.67%，而60岁以上人口则以年均3%的速度增长。面对政府资金不足与人口老龄化日趋严重的现实，如何进一步完善我国养老体系，需要进行深入的探究。

PPP模式，即Public-Private-Partnership，从字面上看，就是公私合作伙伴关系的意思。主要是指政府公共部门和非公共部门以合同确立的，为提高公共产品和服务质量和效率建立的风险共担，利益共享的长期合作机制。通过公私合作，实现公共部门职能的同时也可以为非公共部门带来一定的利益。在养老机构中引入PPP模式，能为缓解养老支出压力与引导民间金融提供一个新思路。然而PPP模式的引入有利亦有弊，因此在研究PPP模式的应用时，应该就其应用的机制进行科学灵活的方案设计和创新。

二、 “非自营自偿性”养老机构引入PPP模式的必要性

（一）我国养老机构发展的现存问题

随着社会的发展，“四二一”家庭结构越来越多，人们对养老的态度观念也发生了变化，进入养老院成为多数人的选择。老龄化和空巢老人等现象逐渐突出，养老机构显得尤为重要，养老机构是养老服务体系最重要的部分，是大部分老年人的晚年归宿，也是敬老文化的重要载体。

我国养老机构从所有权看，可分成两类，一是公办，二是民办。政府出台一系列政策后，我国养老机构的数量和床位都有了一定的增长，但由于我国养老机构建设时间普遍较晚，经验少，在现实运行中不免会出现一些问题，无论是从量上，还是质上，都存在诸多问题。

1、“少”：养老机构数量不足

虽然各地养老机构的数量有一定增长，但总体上数量仍然显得有些匮乏。有数据显示，全国养老机构只能满足1.59%的老年人需求，从世界平均水平看，显得十分低下，国际发展中国家平均水平为2%到3%。

2、“穷”：资金来源有限

非自营性非自偿性养老机构主要依靠财政收入修建，但由于其自身的非盈利性质，缺乏有效的收费机制使得其收益不容乐观，政府每年财政收入有限，对于需求量大而回报周期又极长的公共设施，无法给予充足的自给支持。

民办养老机构运营的资金主要靠收取入住老人的费用，少部分可以以其他业务收入缓解财务困难。由于民办养老机构认同度不高，民间即使有资本，也不太愿意投入民办机构。此外，民办养老机构相比于公办机构，还面临土地使用是否廉价，税费是否优惠，基础设施费用是否减免等问题。

（二）“弱”：服务水平不高

无论是公办还是民办机构，如果运营资金不够，就容易导致服务水平的低下。养老机构需要大量的资金，用于设备采购保养，技术改进，管理者费用支付，以及日常的维护费用，等。在资金短缺的情况下，就会导致设施简陋，设备技术跟不上，管理水平低，服务不到位等问题，此外，资金缺乏则不能提供好的工资薪金条件，养老机构的服务人员大都只是简单培训后便开始工作，并不具备专业护理知识。

（三）“贵”：入住收费高

据学者调查统计，养老机构平均每月收费都在九百元左右。生活自理者平均八百元，从五百到两千元不等，大部分收费在五百到九百之间；生活部分自理者平均九百元，从七百至两千元不等，大部分在七百到一千之间；完全不能自理者平均一千零七十元，从八百到一千四百元不等。这笔费用对于老年人尤其是农村老年人，却是一笔不小的费用。

（四）PPP模式的优点

1、理论层面的优点

PPP打破了传统的只有政府提供公共商品的局面，充分利用了民间资本，其本质不是竞争，而是更偏向于合作。政府与民间资本为了完成共同的目标而进行合作，实现资源最优配置。政府实现自己的职能，而非公共部门则在实现目标的同时，提高了自己的声誉，品牌形象。PPP模式应用的一般为公共商品，公益性质较强，但PPP模式可以使双方取长补短，结合后达到一加一大于二的效果：调动民间闲散资金、加强政府与民间的合作、实现双方互利共赢、改善公共设施条件以及实现帕累托最优。

2、应用于养老领域的优点

第一，扩大融资渠道。这是PPP最主要也是最重要的功能。这一功能在解决公共设施基础项目建设上尤为突出，可以大大改善因政府资金不足而出现的烂尾等现象。例如，BOT（PPP其中的一种模式：建设-经营-转让），先由民间资本自己建设，在一定时期内特许经营，直到收回资金以后，再转给政府。通过PPP模式运作，调动民间资本进入养老领域，将极大解决养老资金不足的问题。

第二，有效利用新型管理服务等技术，提高养老行业效率。民间有巨大的创造潜力，且其为了获得更高的利润，会创新管理服务等相关技术，以最少的投入获得最多的回报。

第三，创新养老机制。中国特色的社会主义市场经济体制下，要求处理好看不见的手和政府的关系。在保证公有制的主体地位前提下，充分发挥市场的作用。PPP模式从本质上来说，就是要公私合作，通过这种模式，引入民间投资，吸引闲散资金，实现政府职能的同时，也能给参与的民间企业带来好处，是一种非常有效的机制。

三、 Leonid Hurwicz理论下PPP模式引入养老机构的方案设计与创新

（一） Leonid Hurwicz机制设计理论的含义

Leonid Hurwicz机制设计理论中把社会目标作为已知，试图寻找实现既定社会目标的最优经济机制。即通过设计博弈的具体形式，在满足参与者各自条件约束的情况下，使参与者在自利行为下选择策略的相互作用能够让配置结果与预期目标相一致。

在进行方案设计与探索时，本文是以Leonid Hurwicz机制设计理论为基础，对PPP模式引入养老机构的激励机制和风险管理机制提出设计和创新建议。其中，在激励机制设计中，主要探究绩效和定价机制的构建，从而使养老机构的建设运营能充分使用社会资源，平衡政企双方职能，为目标受众提供合理的服务价格与优良的养老服务；而在风险管理机制设计中，则侧重于风险控制管理的制度设计，以期能改善信息传递渠道，提高信息真实有效性，从而合理减少政府方的财政支出风险与企业方的运营建设风险。

（二） 激励机制设计

1、绩效及权益比例设计

根据项目融资与投资项目评估理论，将PPP模式引入“非自营自偿”性养老机构的权益结构设计原则应为：第一，合理设计和调整第一大民间资本股东股权比例，尽量实现民间资本联合体中各股东短期或长期的投资目标以实现资源配置的最优化；第二，充分发挥民间资本的新型管理服务等专业技术，提高养老行业效率。民间资本巨大的创造潜力和多元化的信息来源大大减小了养老机构建设运营的政策风险、信用风险和财务风险，使得私营企业的实际利润可以达到预期，从而减小财政收支矛盾。

2、 股权机制设计

政府和“非自营自偿性”养老机构的合作应主要以BOT模式为主。即政府不参与项目公司的组建，社会投资方负责筹集养老机构项目建设资金和营运流动资金，拥有项目完整产权，负责项目的设计，投资，运营管理。政府给予项目建设资金补助、贷款贴息营运补助等扶持政策。在法定期限结束后，项目公司将项目无偿转移给政府或指定机构，最后由政府机构根据市场化原则通过对社区老人提供服务以覆盖运营成本并实现盈利。这样可以有效避免由于相关法律制度的空白与配套设施的缺乏以及PPP模式下生产经营起步困难，导致公私双方谈判、审批周期过长的问题。

3、 价格调整机制设计

PPP项目投资周期一般较长，而其模式基本构建存在一定的问题，因此在激励机制的定价问题上需要合理的价格调整机制来平衡公私双方的利益。PPP模式需要价格调整机制来弥补投资人由于通胀或资本性支出上升而带来的经济损失。根据国家现行CPI指数，可考虑设定3年为收费定价调整期以完善在非自营性非自偿性养老机构引入PPP模式的定价、绩效和风险管理机制，并使PPP模式与养老机构的融合实现优势最大化和风险最小化。

（三） 风险管理机制设计

1、完善法律法规体系，营造良好的投资环境。依法理财和现代契约精神是PPP运作的基石，而契约精神的实质就是法治。在PPP搭建的平台中，政府与市场、社会都是以平等的市场主体身份彼此合作，所以政府必须转变其职能并依法履约，避免。为保障各方主体权益，合同的达成又必须以法律为依据。同时，为避免法律空白带来的改革创新中的政策风险，必须加快完善相关法律规章制度的步伐，增强投资主体的信心。

2、建立科学审慎的风险管理机制。风险管控是PPP模式运用的重中之重，由于养老服务业的特殊性，其面临诸多方面的风险，而在众多风险之中，应着重把握两大问题：一是为项目提供信用担保或有限担保而引致的或有负债要进行有效管理；二是建立严格的防火墙制度隔离商业风险向公共财政风险的渗透。与此同时，养老服务收费的指导价或最高限价政策可能带来社会认可度低进而导致供给失衡的市场风险，项目负责人应该从技术上对此担责，以动态成本基于市场价格机制测算合理的定价区间，既保证合理的资本回报率也能保证公共利益目标的实现。

3、不断创新PPP模式的应用方式。PPP模式的具体应用不可能一成不变，当今社会财政资金与社会资本的结合越来越紧密，建议在对已有养老机构的改革中应综合考虑多样化的风险因素以对其分类处理。第一，对已有养老机构可以采用购买服务和租赁的方式，充分利用其已有的基础设施、提高服务效率质量。第二，对于新建、改建或扩建的“非自营自偿”养老机构，可以在原有以项目公司为载体如BOO、DBOT、DBFOT等模式的基础上进行升级改造，在具体项目的设计、投资、建设、运营、和转让中实现风险分散和效益最大化。

参考文献：

[1] 关鑫.PPP模式在养老机构建设中的应用研究[D]. 东北财经大学 2013