网上支付的特征

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇网上支付的特征范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

网上支付的特征范文第1篇

关键词：网上支付；洗钱；网上支付工具

文章编号：1003－4625（2007）06－0064－03中图分类号：F832.21文献标识码：A

一、网上支付中的洗钱犯罪

（一）网上支付的特点

网上支付是电子商务环境下的一种全新电子支付方式，它是指网上交易的当事人包括消费者、商家和金融机构使用安全的电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。目前开发的网上支付系统根据支付工具的不同，可分为信用卡网上支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。网上支付的特点主要有：第一，网上支付是在开放的因特网环境下进行的，它突破了时间和空间的限制，具有即时性和无地域性。客户只要拥有一网的计算机就可在瞬间实现款项支付，不仅可以实现国内异地之间的资金转移，而且还可以实现跨国交易的款项支付和资金流转。第二，款项的支付数字化、电子化，而传统的支付是通过现金、票据等物理实体的流转来完成的。第三，网上支付工具和支付过程具有无形化的特征，且往往采用加密技术。网上支付的这些特点就给犯罪分子进行洗钱活动提供了可乘之机。

（二）网上支付洗钱与网络洗钱、电子资金转账洗钱

利用网上支付洗钱与网络洗钱、电子资金转账洗钱一样都属于高科技洗钱方式。目前网络技术和网络金融活动迅速发展，使网络开始成为洗钱的工具之一，并且越来越猖獗。网络洗钱的途径主要有电子商务、网上拍卖、网上银行、网络赌博和网络保险。而其中利用电子商务交易，通过在线支付实现网络洗钱的方式就是利用网上支付洗钱。因此，从这个意义上来说，利用网上支付洗钱是网络洗钱众多手段和方式中的一种（见图1）。据估计，电子商务的早期阶段，每年通过因特网洗钱的规模约为500亿美元，占全球洗钱规模的5％。2002年FBI和CSI对50个国家进行有关“计算机犯罪和安全调查”的抽样调查结果显示，网上洗钱达1000亿美元。

电子资金转账（EFT）是指自然人或法人利用电子手段实现资金的转移和调拨，是一种安全有效的资金汇划方式。电子资金转账的可跨境资金转移，速度快以及可以通过电话银行或网络银行对账户直接进行转账操作的特点，就被洗钱者加以利用进行洗钱运作。据联合国官员估计，全球每天至少有3亿美元是透过电子无钞交易方式漂白的。

网上支付的电子转账系统就是对电子资金转账的运用，（见图2）它必须在线操作，其资金的支付或流转直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行。但网上支付洗钱与电子资金转账洗钱的区别主要体现在：网上支付是适应于电子商务而发展起来的，是基于互联网的在线电子支付。利用网上支付洗钱一般有网上交易作为基础，隐蔽性较高；而利用电子转账洗钱不一定要以网上交易作为基础，也不一定要通过互联网才能操作，例如只需通过电话银行即可享受电子转账服务。

二、网上支付洗钱的特点及其流程

（一） 网上支付洗钱的特点

目前犯罪分子主要是利用电子现金、信用卡等支付工具进行网上支付洗钱。下面结合案例来分析网上支付洗钱的特点。

案例一：利用电子现金网上支付系统清洗恐怖组织的活动资金。欧洲某恐怖组织的洗钱专家雷夫为将组织的走私巨额资金转变为合法的资金，首先建立了一个通过智能卡（为电子现金的一种形式）来支付服务费用的在线娱乐公司。然后，指派洗钱雇员们到当地智能卡发行公司那里购买同一类型的智能卡。接着对该在线娱乐公司的服务进行网上支付，直至该笔资金全部转化成该公司的服务收入。最后娱乐公司向智能卡发行公司申请币值转移登记，登记被核实后，这些资金就转变成了合法的收入，从而达到了清洗的目的。

案例二：利用信用卡网上支付系统清洗诈骗所得资金。我国重庆市的一名犯罪分子秦海在发现网上也有银行服务之后，萌生了利用“互联网”洗黑钱的念头。首先，秦海找人制作了属于他本人的假身份证，然后通过偷窥、诈骗等手段获取了受害人的信用卡资料。接着秦海通过信用卡网上支付系统开始实施网上购物。最后，秦海将购买的部分商品进行出售，从而将诈骗所得资金转化为了实物和合法的销售收入。

结合这两个案例，并与传统的洗钱犯罪相比较，利用网上支付洗钱的主要特征体现在以下几点：第一，网上支付洗钱具有更高的隐蔽性。一方面，网上支付将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通过诈骗、网络犯罪等来盗取客户的账户信息。因此在网上支付中，交易方是否是本人就无法得到确认。案例2中秦海正是通过骗取他人信用卡信息来进行网络犯罪。另一方面，与传统的货币相比，网上支付工具也具有较高的匿名性。网上支付工具往往采用加密技术，其无形化和支付的无国界性使得对其的追踪监控难度加大。因此，犯罪分子可以较安全和放心地利用网上支付进行黑钱的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡将恐怖组织的资金全部转化为匿名的电子现金。第二，网上支付洗钱一定程度上脱离了传统监管部门或第三方中介机构的监管。通过互联网和先进的电子支付工具，交易的买卖双方即可在没有银行等金融机构或第三方中介机构参与的情况下，实现货币支付或资金流转，从而也就脱离了传统的反洗钱金融监管部门，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡进行网上支付，一方面可以避免第三方的参与及其监控，另一方面可以实现电子现金的直接支付和转移，降低洗钱风险。第三，网上支付使得有关调查机构难以识辨“真实交易”和“虚假交易”，从而增加监测可疑交易的难度。案例1中，从表面上看，在线娱乐公司进行的交易都没有可疑，但实际上，雷夫控制了智能卡和该娱乐公司，在貌似正当交易的外衣掩盖下从事洗钱犯罪。

（二）网上支付洗钱的流程分析

通过以上两个案例的分析，可以看出网上支付洗钱也大致经历放置、培植和融合三个阶段（见图3）。

放置阶段：即处理大额现金阶段。犯罪分子X首先将犯罪所得由传统货币形式如现金，转化为便于控制且不易被怀疑的电子货币形式如电子现金等，即从有形变为无形，以用于网上支付。

培育阶段：主要通过复杂的金融交易，编织一个难以审查的复杂的交易网，彻底切断犯罪收益与其来源的内在联系。在网上支付系统下，犯罪分子X利用不同的身份在互联网上与商家A、商家B和商家C（这些商家或者受X控制，如商家A；或者为任何可以提供在线金融服务的商家，如商家B和C）等众多商家进行交易，重复多次地对网上商品和在线服务进行购买。这些交易往往能够立即完成，且不易留下任何可疑痕迹，也不会受到任何地域的限制，从而掩饰黑钱的真实来源。

整合阶段：这一阶段是将清洗后的资金融合于正常经济体系中。犯罪分子X利用和控制参与网上交易的商家A，通过虚假交易使黑钱成为该商家的合法经营收入;或将用黑钱从商家B,商家C购得的商品转卖给他人，从而获得合法的销售收入，最终将清洗的资金融入合法的经济体系内。

三、我国网上支付的风险

（一）网上支付的安全问题

网上支付的安全性是我国网上支付业务的基础和关键。目前网上支付中发生问题比较多的还是用户的身份认证，是信息安全的薄弱环节。一方面，在非网络环节，信用卡等网上支付工具发放过程不规范，如银行业务员直接向学生推销信用卡，甚至将卡分包给学生，提供上游源，学生负责下游推销。这就容易给犯罪分子以可乘之机，冒用他人身份，伪造申请人信息骗取信用卡。另一方面，网络交易中由于缺乏面对面的接触，通过账户交易的人可能不是最初开立账户的人。究竟是谁真正控制了这个账户以及商业活动是如何开展的都很难掌控清楚。这就给犯罪分子提供了隐蔽性。

（二）网上支付的法律问题

我国现有的关于电子商务交易和网上支付的法律和规章还很不完善，特别是对电子票据、网上支付工具的立法和规范尚基本属于空白。因此当新型的网上支付工具被运用时，就会增加其潜在的被用于洗钱犯罪的风险。如电子现金可以通过双方的专用电子钱包实现个人之间的直接转移，当被用于进行跨国交易时，其洗钱风险就会加大。此外，即使是发现了网上支付洗钱，由于我国缺乏网上反洗钱立法，犯罪证据如何获得以及获得的电子记录能否作为法庭证据，就成为反洗钱可能碰到的问题。

（三）网上支付的其他问题

网上支付的运用使得在网上进行电子交易的集团公司和小公司的活动没有什么差别，且电子交易信息很难汇总，即使技术可行，也可能面临成本过高、数量巨大、缺乏商业价值或执法价值的问题，加上数据的经常更新，使得网络服务商对电子交易记录重视不够。此外，网上支付缺乏有效的网络监控手段和完善的监控体系，没有足够的网络技术和高科技反洗钱人才，这些问题很大程度上也增加了洗钱的风险和反洗钱监测的难度。

五、我国打击网上支付洗钱犯罪的对策建议

（一）坚持“了解你的客户”原则，加强网上交易主体的身份确认

目前网上支付中银行的参与是必须的，且网上支付工具主要采用银行借记卡或信用卡，所以银行必须坚持“了解你的客户”原则，在发放信用卡、为客户开设网上银行账户时，必须建立有效的客户信息数据档案。同时，我国目前已开通运行的中国金融认证中心（CFCA），通过对网上交易的各方发放数字证书，从而有效地对网上交易主体的身份进行确认。因此，在网上支付过程中，必须坚持执行CA认证制度。

此外，随着非银行金融机构和企业涉足网上支付领域后，这些机构和企业也必须严格遵循金融机构反洗钱规定，对客户身份证明进行有效鉴别且保存记录。

（二）建立健全网上支付的法律法规

为防范利用网上支付洗钱犯罪的发生，我国必须建立和完善关于网上支付、网上银行和电子商务方面的法律规范。同时，一些新型的网上支付工具的使用可以完全脱离银行系统，因此，政府以及央行还必须及时出台相关政策对网上支付工具的运用进行规范，包括对发行机构的规范和对支付工具金额的限制。例如，央行可以规定只允许那些被纳入到反洗钱组织中的机构才能承担网上支付工具的发行；对于支付工具的储值额规定上限，高出的部分应转储到该储蓄卡对应的账户中，如英国规定智能卡的储值上限为500英镑。

（三）发展反洗钱网络监管技术和手段，加强对网上支付系统的监管

由于网上支付不同于传统的支付手段，因此监管技术和手段也必须进行革新。如对网上支付的数据处理，一方面可以通过反洗钱信息网络数据采集规范建设，不断完善数据筛选和分析工作，提高数据采集、筛选的准确性，从而挖掘出可疑的资金转移和支付。另一方面，可以采用先进的反洗钱监控软件工具。目前国际上较流行的是“数据挖掘与人工智能技术”。

监管手段上，中国人民银行可以采用政策指导，评估网上支付风险等手段对网上支付运作状况进行监督。

（四）构建全社会反洗钱系统，提高网上反洗钱监管意识

反洗钱是一项系统工程，涉及多个部门，如对网上支付洗钱犯罪的查处与侦破除了金融机构、司法机构之外，还需要工商部门、信息产业部等多部门的共同参与。因此，我国在建立健全金融机构反洗钱体系的同时还应建立与之相衔接的社会反洗钱系统，构筑我国的反洗钱大网。

此外，我国现有的反洗钱工作主要侧重于对实体金融机构、实体货币的监管，对于新的金融载体如网络银行、电子货币等，反洗钱监管意识不高，从而留下了方便网上洗钱的漏洞。因此，我国必须提高网上反洗钱监管意识，做到防患于未然，使网络金融得以健康发展。

（五）加强国际间的合作与交流

网上交易的无地域性增加了一国反洗钱的难度，特别是当实现网上跨国交易时，单个国家的调查和执法活动就起不到根本性的作用。因此，加强国际合作和交流对于打击跨国洗钱犯罪是必不可少的。虽然目前很多国家并未发现利用网上支付从事洗钱的案例，但是各国可以通过及时交流信息和经验，共同防范犯罪分子利用高科技方式进行洗钱，并在洗钱发生时能够进行国际合作，采取有效的措施。

参考文献：

[1]Terrorist Financing Online[J].2003 National Money Laundering Strategy, USA.

[2]Financial Action Task Force Typology Report[J].1996-2001.

[3]章彰, 傅巧灵.洗钱与反洗钱[M].北京:经济日报出版社,2003,49-57，216-220.

网上支付的特征范文第2篇

关键词： 网上支付系统； 数据安全； 网络安全； 安全措施

中图分类号： TN919?34； TP393 文献标识码： A 文章编号： 1004?373X（2013）08?0074?02

0 引 言

网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

网上支付能够为客户提供方便、快捷的银行服务，但同时也会给作案者提供新的攻击途径，带来了新的风险，如何保证网上支付的安全性，成为网上支付系统建设的重要内容。

1 网上支付系统的安全性分析

近年电子商务在中国国内发展迅速，据电子商务研究中心数据显示，截止2012年6月，中国电子商务市场交易额达3.5万亿元，同比增长18.6%。其中B2B电子商务市场交易规模达2.95万亿，网络零售市场交易规模达5 119亿元[1]。随着电子商务在中国国内的迅速发展，网上支付成为一种新的支付方式，随之，出现了网上支付的安全和信用问题。

网上支付业务数据中含有银行客户的账户信息，如账号、密码、余额等，属于用户的隐私，这些数据是不允许公开的；而因特网是一个开放的公共网络，在这样一个开放的网络上拓展银行的传统业务，安全性是需考虑的首要因素，网上支付系统对安全性有着特殊的要求，既要保证数据在网络上传输的保密性，又要保证服务系统的正常运转。

网上支付系统的安全需求主要来自2方面：首先是交易数据安全，网上支付各业务的完成主要基于因特网的传输，因特网的开放性决定了其传输安全的脆弱性，需要保证数据传输的机密性、完整性，电子商务中需要确认交易方在网上的真实身份，确保交易的真实性和不可抵赖性；其次是网络安全，网上的公开服务器以及内部与之相连的内部服务器将不可避免地受到恶意攻击和好奇者的试探，需要保证系统较强的抗攻击性[2]。

2 网上支付系统的安全措施

网上支付的安全性极为重要，其安全手段也是全方位、多层次的。从整个支付流程来看，支付系统的安全包括服务器端安全（包括银行端和第三方支付公司系统）、客户端安全、数据传输安全，通过对各环节采用不同的安全措施来构建一个安全支付环境（如图1所示），以确保客户交易信息的保密性、完整性及不可抵赖性[3]。

2.1 服务器端安全

（1）应用系统安全：主要包括银行系统、第三方支付系统安全。对于应用系统架构，应根据不同的安全级别划分安全区域，并在各安全区域之间部署异构防火墙，在安全区域内部部署安全防护设备[4]，如安全网关、漏洞扫描、抗DDOS攻击设备、入侵检测设备IDS、入侵防御设备IPS等，从而有效控制非法用户入侵、防范恶意攻击，对应用系统进行全面的安全防护。

（2）数据存储安全：通过制订并施行科学合理的数据备份机制、数据访问机制和灾难恢复计划，以确保数据存储安全。

（3）交易处理安全：主要通过数字签名技术保证网上支付交易处理安全，具体交易过程如图2所示。

商户发往银行的交易需进行数字签名，银行方进行验签，从而验证商户身份；同时支付系统发送给商户的支付结果中也包含银行方数字签名，以保证信息一定是由银行发出的并且确保其完整性。此外，银行对商户发送过来的订单信息会进行重复性、时效性等有效性检查，对于无效交易系统会自动摒弃。

（4）交易监控：建立交易监控系统，通过数据分析、数据挖掘等技术进行学习并与一般用户正常行为特征进行比对，发现异常的或有风险的操作行为，根据风险级别不同进行不同的处理。

2.2 客户端安全

由银行和第三方支付服务提供商为客户提供，具体包括动态令牌、USB Key（含第三方认证证书）、短信服务、预留信息验证、图形验证码、软键盘等。其中，动态令牌和 USB key 为物理移动设备，难以被盗用，USB key可对客户提交的交易信息进行数字签名，增强对交易过程中行为和责任的认定。通过几种方式的组合，可增强非法入侵和盗用的难度[5]。

2.3 数据传输安全

银行端与商户端通信可采用专线或VPN方式，并利用 HTTPS协议进行交易信息加密处理[6]，以确保数据传输的机密性和完整性。

2.4 其他安全

（1）加强实名验证，如淘宝（支付宝）实行了收款人身份证认证和银行卡认证，可有效防范欺诈；

（2）第三方支付公司借鉴证券公司经验使用第三方存管，增强了客户资金安全性；

（3）签约过程中网上支付系统不向商户系统传输客户银行卡完整的卡号信息，网上支付系统也不保留客户的商户账户完整信息，以确保客户敏感信息安全；

（4）通过设置单笔支付限额和当日累积支付限额，以确保资金安全。

3 结 语

网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题，大大促进了电子商务的发展，但其安全性备受关注。通过使用各种安全措施，可有效确保网上支付系统的安全，从而为客户提供安全、快捷的支付服务。

参考文献

[1] 孟凡霞.2012年（上）中国电子商务市场监测报告[J].现代情报，2012（9）：91?92.

[2] 徐辉.我国网上支付安全问题及风险防范[J].华南金融电脑，2009，32（5）：25?28.

[3] 钱宏，赵琳峰.构建安全支付服务体系迎接支付健康发展新纪元[J].金融电子化，2010（13）：21?22.

[4] 龙冬阳.网络安全技术及应用[M].广州：华南理工大学出版社，2006.

网上支付的特征范文第3篇

关键词：旅游电子商务网上支付信用问题

电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下

网上支付的特征范文第4篇

关键词:互联网支付 新兴电子支付 现状 发展趋势

一、互联网支付的概念

互联网支付是以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展，需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系，他们各自扮演着不同的角色，他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者，三者缺一不可。在网上支付中，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。

二、互联网支付的特点

分析这种支付模式的特征时，可以发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。大体有以下几点:

1. 网络技术安全存在隐患

网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题;

2. 虚拟交易风险

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险;

3. 基础设施的尚待发展

网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。

4. 法律法规的完善作为保障

网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。因此明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。

三、互联网支付现状和发展趋势

数据显示，2007年我国网络购物使用率为25%，用户人数达到6329万人，网上支付和网上银行则极大地推动了网络购物的发展， 2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2734亿元，同比迅增181%，远高于网络经济的49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。 在网民使用网上支付的原因中，“足不出户就可完成支付过程”、“节省时间并可以全天候使用”成为了网民使用网上支付的最主要理由。可见，便捷、不受时空限制已经成了网民的基本需求之一。

1. 持续上升的用户数量和交易额

未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善，使网络购物的优势进一步凸现，交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人，交易额将可能达到1800亿元。

2. 竞争加剧，导致市场快速走向成熟

随着进入者的增多，竞争将更加剧烈，主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化，竞争将产生两方面的结果:一方面，一些购物网站逐步完善自身的管理和服务，为用户提供良好的交易环境，积累了庞大的顾客基础，形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负，逐渐退出市场。另一方面，市场的竞争吸引了各界的极大关注，培育了人们网上交易的习惯，加深参与度，给网络购物市场带来繁荣。

3. 多模式融合与创新，尽显资源优势

目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 网站收费成为必然

目前中国的电子商务市场仍以免费为主流，并且这种主流至少将延续几年的时间，但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度，只要交费，像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面，网站一旦拥有费用来源，便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设，包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等，将壮大企业成长的力量。

5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域

在安全认证领域内，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代，越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月，联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案，用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard，用户必须通过语音输入密码进行验证，即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展，越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。

6. 中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要

国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力，这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

参考文献

[1]CNNIC《第22次中国互联网络发展状况统计报告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》.

[3]易宝支付CEO唐彬，互联网支付行业正值春天(enet.com.cn ).

[4]国内网络支付市场现状分析(tech.QQ.com).

网上支付的特征范文第5篇

[关键词]第三方支付企业；银行；电子支付

[中图分类号]F252

[文献标识码]A

[文章编号]1005－6432(2011)19－0068－02

1　第三方支付企业的发展现状

中国电子商务的快速发展已经使电子支付有巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。电子支付中的网上支付包括了网上银行支付和第三方支付。在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。

第三方支付是指独立于电子商务和银行，为商务和消费者(在交易过程中，消费者可能是其他商务)提供支付服务的机构。第三方支付服务商通过与银行、运营商、认证机构等合作，以银行的支付结算为基础，向企业及个人客户提供个性化的支付清算服务和营销增值服务。从艾瑞市场咨询公司的最新的2009－2010年中国网上支付行业发展报告的调查数据显示：2009年网上支付行业增速趋缓，同比增长94.4％，市场交易规模为5012亿元。虽然增速放缓，但第三方支付仍是整个网络经济最终增长最快的行业之一。一方面，网上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越来越多的网民青睐，已有用户的使用黏性进一步提高；另一方面，网上支付平台积极而踏实的深耕和拓展应用行业，使得网上支付的应用领域延伸至日常生活的各个方面，因此提高了交易规模。

国内最早的第三方支付之一是首信易支付。目前在中国互联网支付领域至少活跃着数十家网络支付公司，且有数量可观的外资金融机构处于观望中。电子商务领域已出现一些第三方支付知名品牌，如首信易支付、银联电子支付、易宝支付、淘宝的“支付宝”支付、财付通支付、快钱支付等。就国内主要的第三方支付运营商来看，各类型的第三方支付企业，其背景和运营特点都不相同。

(1)综合型的企业。如支付宝、财付通，它们背靠强大的互联网企业资源，有自身的电子商务平台互相支持。拥有庞大的用户群，且支付平台多元化，应用行业也较多。

(2)资源型的企业。如银联，其母公司为银联，有独特的银行背景和资源优势，在大额支付领域扩展较早，含有典型的国企运作风格。

(3)创新型的企业。如快钱、易宝支付，它们依靠风险投资崛起，善于发现市场，创造新型产品和鲜活概念，在市场中表现活跃，应用行业较多，但不够深入。

(4)此外，还有一些成立时间较早但缺乏创新的企业、新兴具有潜力但风险较大的企业、一些外资的电子支付企业和另外一些小规模的支付企业。

但目前，第三方支付的现状并不令人满意。行业整体目前正处于快速上升时期，但鱼龙混杂，行业创新意识差，同质化严重，经常低水平恶性竞争，风险管理水平也亟待提高。在我国尚缺乏完善的诚信控制机制的前提下，需要适度的政府监管，并借鉴国外的经验，以市场为导向，以促进市场发展为目的来规范支付市场。

2　第三方支付企业的竞争优势以及与银行的关系

根据艾瑞调查分析，在整理国家统计局的《国民经济和社会发展统计公报》时发现，网上支付交易额占社会消费品零售额总额的比例逐年提升。2009年网上支付交易额占社会消费品零售总额的比例为4.0％，比2008年上升了1.6个百分点。由此可以看出，网上支付在人民生活中的渗透率提高，越来越多的消费品通过网络渠道进行交易支付。网上支付占消费品零售总额比例上升，发展潜力巨大，成为第三方支付企业产生的市场契机。第三方网上支付出现之前，主要是由银行提供网上支付结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向大规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足，由此第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品服务于中小企业和个人用户集合而成的长尾市场。

第三方支付企业相对于提供传统支付方式的金融机构，在电子商务进行的过程中有着很强的竞争优势。

(1)支付问题作为制约电子商务发展的瓶颈，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，保证了交易过程中资金流和物流的正常双向流动，有效缓解了电子商务发展的支付压力。

(2)传统的支付方式只具备资金的传递功能，交易以款到发货或货到付款的方式进行，存在着非常大的信用风险。第三方支付作为信用中介，增加了网上交易的可信度。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行具体的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，同时也能为在后续交易中可能出现的纠纷提供相应的证据。

(3)第三方支付，节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，需要办理烦琐的汇款业务，浪费时间并且耗费精力。而第三方支付只要通过互联网就可以完成支付的整个行为，大大缩减了交易周期，节约了时间和办公成本。

(4)第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡支付，采用国际先进的加密模式，在银行、消费者和商家之间传输和存储信息资料。同时，还根据不同用户的需要对界面、功能进行调整，加上个性化和人性化的特征，从而对网上交易、网络支付等技术的进步起到了巨大的推动作用。

第三方支付应向更多有潜力的行业扩展，以创新的合作模式和支付方式。行业深挖是竞争中取得优势的根本策略，因此第三方支付产业需要进行行业纵深挖掘。如支付宝与日本tenso(物流)合作，为其提供结算支持；财付通推出企业大额支付系统，解决企业间清结算问题。同时，第三方支付企业还应致力于满足用户多样支付需求，网上支付平台应在各应用领域积极拓展。这样不仅可以扩大业务范围，增加预期收益，而且有望得到用户的广泛支持。同时随着支付行业不断走进生活，手机支付也正在展示着蓬勃的生机。然而，要想完成交易支付，则离不开与银行的深入合作。而第三方支付企业与银行之间既是合作关系，又是竞争关系。当第三方支付企业发展到一定规模，市场成熟、利润空间比较稳定以后，它就会大力发展除微支付以外的中等和大额支付领域。而对于银行来说，这将是一个巨大的威胁。银行在看到第三方支付企业的巨大利润以后，也会想品尝这个“蛋糕”，力图在稳住中等和大额领域的情况下，独立开拓第三方支付领域，比如现在网上银行的崛起。但是，随着电子商务在我国的逐步完善，相信银行与第三方网上支付的竞争是短暂的，合作是长久趋势。银行与第三方支付同是支付链条中不可或缺的关键相关方。只有双方分工明确，优势互补，才能实现整个产业链的良性运作。

在第三方支付企业和银行的博弈中，双方都应该尽力保持自己的竞争力，通过加强自身的建设来获得更大的发展。对于第三方支付企业来说，必须努力打造自己的核心能力，把握2号令的时机，以法律的形式确认自己的地位。同时，应该继续加强用户的信任度，并且朝多领域延伸和发展。而对于银行来说，可以根据自己的实际情况有选择地开展第三方业务，使自己逐步在网络经济中获得较大的发展。银行和第三方支付企业只有保持和提升各自的优势，才能避免被彼此替代。