移动支付创新
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇移动支付创新范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
移动支付创新范文第1篇
中图分类号：TP 202 文献标志码：A
0 引言
交通一卡通作为城市公共交通领域的便捷支付工具，是营造优质公共交通服务体系，提升公共交通竞争力和吸引力的重要举措，对方便市民的日常出行，U充运载工具的服务效能，提高行业管理效率和服务水平，缓解交通拥堵，建设和谐型、资源节约型、环境友好型社会，具有重要意义。
交通智能卡本身的研发、生产和应用能够直接扩大就业、拉动内需，形成新的经济增长点。国研网数据显示，2020年我国整个城市交通卡的年市场容量预计为50亿元，未来三到五年，每年至少需要3亿张以上城市交通卡被售出。
除了城市交通一卡通卡本身的市场规模外，城市交通一卡通卡的广泛应用还能够在很大程度上带动关联产业的发展，并能够带来可观的就业规模。同时也可以培育出一个城市通卡产业，包括芯片设计、芯片制造、芯片仿制、芯片封装、读写模块的设计制造、相关读写设备与系统等等一个完整的产业链。
本项目旨在研究新型的移动支付手段在区域性城市一卡通系统中的使用的可行性以及实现方案，深入研究各种需要整合的历史遗留系统，根据现行系统的软、硬件状况，从技术上探讨一个整体框架，使乘客通过各种手机移动支付手段，能够乘坐公交、地铁、出租等交通工具，并进一步探讨使用手机进行小额消费支付的架构设计和实现方式，将手机支付用在高速公路休息区购物、景区门票、商场购物、自动售货机、便利店、超市等场景。
1 基于安卓HCE架构的手机支付模式
Android4.4版本后引入了HCE（Host Card Emulation）模式的卡片仿真，不需要SE参与，CPU直接应答终端的指令。
HCE提供了如下能力使得厂家能够通过移动设备提供卡片功能：
・更简便的支付方案；
・闭环的非接触支付方案；
・实时的支付卡分发；
・更具有战略意义的是，不必改变终端软件即可实现便利的部署。
采用HCE模式的优缺点如下：
优点：
・不依赖于手机运营商；
・完全自主实现，创新性的实现方案
缺点：
・安全性实现需要保证，如Token的使用、密钥的存储；
・成功案例少（2015年5月5日，工商银行宣布与银联、VISA合作推出云支付信用卡产品），实现风险大；
主要描述如下：
1、持卡人在注册应用时设置一用于持卡人身份的PIN码，持卡人可通过手机客户端对此PIN码进行修改；
2、HCE上存储黔通智联下发的Token（见4.3.2.2.2）及其对应的应用数据，此数据使用后台保存的PIN码进行加密；
3、Token的时效性可设置，建议为1天；
4、HCE中保存的是经过PIN码加密后的Token及其对应的应用数据；
5、在进行消费交易时，需要持卡人在手机上键入PIN码（PIN码保存在内存中）；
6、手机上的APP配合HCE应用对，保存在手机上的Token及其对应的应用数据进行解密后进行交易；
7、可提供将PIN码保存在手机中的选项，方便持卡人的交易。
1.1 标记化（TOKENIZATION）
EMVCo于2014年3月了支付标记（Payment Tokenization）框架，旨在通过制定全球通用的标准推动支付标记的应用和推广。采用传统的加密形式来实现数据保护有两个潜在弱点：加密结果的可逆性和密钥管理的复杂性。
与加密方案有所不同，标记化是用数据替代的形式实现敏感信息的保护，不仅攻击者不能通过可逆的方法来获取原始数据，而且替代值的格式和结构可以同原有的数据完全一样，以减少对业务和应用产生影响。
方案中加以的TOKEN就是指数据替代的形式保护黔通智联卡内的敏感数据，如卡号、有效期、密钥等值。
1.2 和账户同步机制
手机黔通公交卡和实体卡不同，包括：
1.2.1电子钱包和账户余额同步
手机黔通公交卡内电子钱包与汇联通在线账户内的余额同步，联机（是指手机与后台账户之间通信正常）时电子钱包余额与账户余额同步；脱机（是指手机与后台账户之间无法通信）下，手机黔通公交卡采用记账模式，但设置“脱机消费限额和次数”，在限额范围内，手机黔通公交卡采用记账模式支付；超过限额部分，需要手机联机同步（如手机上网时Android后台程序自动同步、或手机无法上网时在空中充值、客服中心等场所联机处理）。
1.2.2.终端上手机黔通公交卡与实体卡一致
对终端而言，手机黔通公交卡与实体卡相同，支持交通运输部《城市公共交通IC卡卡片技术规范》的卡片规范，支持规范中的指令和流程。
1.3 电子钱包与后台账户同步机制
电子钱包与后台账户保持一致，需要同步机制确保电子钱包的数据与后台账户保持一致。同步方式有三种：手机发起同步；终端发起同步；系统发起同步。
1.3.1.手机发起同步
手机发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，手机端将最新的交易通知到后台，由后台对账户的余额等信息进行更新。
手机黔通公交卡在每次支付后，后台的服务将交易明细同步到后台，同时同步账户余额与电子钱包余额。
1.3.2.终端发起同步
终端发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，终端将最新的交易记录通知到后台（例如手机不能上网，或手机发起同步不成功），由后台对账户的余额等信息进行更新。
终端发起同步时，手机参与到支付过程，因此也无需系统再次将账户的余额同步到手机端。
所有实体卡电子钱包的余额更新均采用终端发起同步。
1.3.3.系统发起同步
后台账户的支付方式除了手机黔通公交卡外，还支持其他方式的在线支付方式（例如通过网页支付等），这种情况下需要系统发起同步，以通知手机黔通公交卡后台账户余额发生变化。
1.4 脱机使用场景
脱机使用场景是指手机和终端同时处于脱机状态――手机无法联机到后台，终端也无法联机到后台。例如，脱机的手机黔通公交卡在公交POS机上使用。
由于不同同步机制造成的账户数据不同步（例如客户使用在线账户通过网页支付，余额发生变化，但同步到手机失败，这时手机上的余额与后台的余额不一致），这种情况下手机的余额与后台账户余额的数据可能有较大出入，有恶意透支的风险。因此，手机脱机使用时，设置“脱机消费限额”――脱机情况手机支付的最大限额，以降低资金风险。
例如，设置“脱机消费限额”为100.
如果手机一直脱机，最大消费金额为100；
如果手机脱机消费的余额还剩下20，手机联机并且数据同步成功后，“脱机消费限额”重新设置为100；
手机脱机消费余额为0后，联机同步（手机自身、客服中心等）成功后，“脱机消费限额”重新设置为100。
对于部分实名制并且绑定了信用卡的高端客户，可以考虑授权一定程度的额度进行交易。在规范的框架内可以使用“小额复合消费的透支限额”或者“脱机借贷记流程中的累计脱机交易金额上限”进行实现。
对于上述两种方式中任何一种的实现都需要POS流程进行单独的修改。
1.5 联机使用场景
联机使用场景是指手机联机或终端处于联机。
在联机模式下，手机和终端需要将手机黔通公交卡在脱机模式下的消费明细同步到后台，并且同步账户余额与手机电子钱包的余额。同步发起可由手机或终端之一或同步发起。
2 基于蓝牙卡的手机支付模式
2.1 苹果蓝牙卡
现在市场上的主流机型主要为苹果和安卓两大阵营。
苹果对于支付和NFC的态度比较封闭，NFC相关接口都在苹果的控制之下，第三方App无法对其进行任何改动和使用（不论是作为卡片还是读卡器）。这就意味着如果要在苹果手机上实现移动支付则必须依赖外设进行。
现有的解决方案一般是使用外置的手环、手表和异形卡等设备进行非接触交易，通过蓝牙4.0接口连接手机和外设并使用APP对其进行操作。
通过在蓝牙卡中增加GPS模块，通过手机APP俘获GPS信息，以满足老人、小孩行动轨迹的追踪和查看。
2.1.1 标准蓝牙卡
制作标准大小左右的实体卡，内部含有蓝牙4.0芯片、射频模块，手机通过蓝牙与卡配对后通信，通过手机APP实现空中发卡、圈存等功能。
2.1.2 手环卡
可穿戴设备手环中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.1.3 手表卡
手表中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.1.4 钥匙链
钥匙链中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.2 安卓蓝牙卡
安卓相对于苹果来说就非常开放，现在主流的三种：
・SWP-SIM（和移动运营商进行合作）
・全终端（和手机厂商进行合作）
・HCE（APP所有者自主可控）
三种方案各有优劣，针对黔通智联不想受制于移动运营商和手机厂商的现状，HCE相对于前两个方案来说是更加适宜的方案。
当然 ，安卓系统同样可以使用蓝牙4.0连接外设的方式实现。
2.3 蓝牙卡支付方案
基于蓝牙卡的手机支付模式同样采用HCE（APP所有者自主可控）方案，由移动设备的CPU直接对蓝牙卡中的芯片进行读写。
在线支付时，需要移动设备与蓝牙卡先配对成功，才能进行支付操作；离线支付时，只需要蓝牙卡直接与NFC射频读卡模块接触即可完成支付。
在使用蓝牙卡的支付模式中，同样采用HCE的优化方案来加强数据安全性。
3 脱机消费交易流程
HCE模拟卡脱机消费交易流程主要涉及客户端和消费终端两部分。大致的交易流程如下：
前置条件：
（1）用户将客户端APP激活
交易流程：
（1）由终端发起交易请求；
（2）客户端发送token给终端；
（3）终端判断客户端token的有效性；
（4）客户端判断是否支持此处交易（判断应用密钥、余额等）；
（5）终端生成MAC1供客户端进行身份确认；
（6）客户端确认终端身份后，进行扣费并产生MAC2供终端验证；
（7）终端验证MAC2通过后，记录交易记录，结束交易。
4 结语
本项目研究了基于安卓HCE架构的手机支付模式、基于蓝牙卡的手机支付模式。这两种手机支付模式主要问题都集中在脱机支付时的安全性上，存放在HCE中的安全数据可能被非法读取，用于卡片的复制、数据覆盖等，有不可控制的伪卡风险。
移动支付创新范文第2篇
关键词：职业教育；志愿服务；道德教育
中图分类号：G711文献标识码：A文章编号：1005-1422（2014）10-0083-03在过去的十年中，职业教育适应国家经济发展与经济结构调整的大局，坚持培养符合社会需求的技能型人才为发展目标，不断开展创造性的工作，为国家经济发展和和谐社会建设贡献出了重要力量。然而，随着中职学校人数的不断增加，给中职学校德育工作提出了新的挑战。结合对“中国梦”的阐述与勾勒出的未来中国发展的新蓝图，努力让每一个学生“共同享有人生出彩的机会，共同享有梦想成真的机会，共同享有同祖国和时代一起进步的机会”成为新时期中职学校德育工作的重要目标。
一、德育工作与志愿服务活动之间的相互联系
（一）中职德育工作的成绩与问题
十一五规划以来，中职学校的德育工作通过不断创造性的工作已经取得了突破性的成绩。现已初步形成了德育管理体制健全化、德育课程规范化、德育师资队伍素质专业化、德育科研普及化、德育实践常规化的德育发展格局。很多中职学校陆续探索出“精细德育”、“全员德育”等创新型德育工作模式。同时通过逐步提升校园文化层次、中职学生心理健康教育、班主任队伍建设、技能大赛引领等方式来形成的合力德育的新格局。
（二）中职德育在新时期遇到的问题与困惑
中职始终把培养符合社会和企业需要的德才兼备的技能型人才作为自身的发展目标，也就是说中职毕业生既要有过硬的专业技能，又要有积极健康、向上的思想观、人生观、价值观。然而，随着改革开放的不断深入，互联网络的迅猛发展，很多青少年很容易受到不健康的享乐主义、拜金主义，甚至“黄赌毒”等道德沦丧思潮的影响。尤其对沿海地区的中职学生影响更为巨大，所以这也给新时期的德育工作带来了问题与挑战。
目前，中职德育理念深受传统教育思想的影响，知识灌学生、高压管学生，制度捆学生等片面的、传统教育方式阻碍了新时期德育工作的发展与创新。道德教育的根本目的主要不是道德知识的获取，而是引导人们去选择、构建有道德的生活和生活方式。学校道德教育从根本上说是完善人的发展，这就要求创造一个合乎人性、宽松、健康、向善的环境。那么解决当前德育工作面临的问题与困难，不仅需要教育工作者转变教育观念，更加需要充分解放学生的天性，坚持“以人为本”的育人理念，为学生的发展营造良好的环境和创设健康的平台。
二、志愿服务活动与中职德育工作的联系
志愿服务几乎是每一个文明社会不可缺少的一部分。改革开放以来，由于珠三角地区经济的不断发展和外来务工人员的增加，带动了志愿服务活动的蓬勃发展。1993年推出“青年志愿者行动”以来，无数青年学子纷纷加入到志愿者的队伍中来。近年，受到这种志愿服务精神的影响，无数中职学生也利用业余时间投入到志愿者的队伍中来。
随着时代的发展和志愿服务活动的不断深入，志愿服务活动越来越能够彰显出其德育育人的新特性。
（一）志愿服务活动为德育提供了有效补充
目前中职德育已形成了以德育课程、主题班会、团日活动等为主要形式的开展关于“道德的观念”的教育，然而其教育途径存在着缺乏教育的实践性、灵活性、切入性等问题。杜威认为：“道德观念和关于道德的观念之间的区别，是讨论道德教育的根本问题。凡是能够影响行为，使行为有所改进和改善的观念就是‘道德观念’；而‘关于道德的观念’则是人们对道德知识体系本身的认识，这种认识‘在道德上可以是漠不关心的’，因为‘在关于道德的观念、关于诚实、纯洁或仁慈的知识中，没有使这些观念自动地转变为良好的品格或良好的行为的性质。’”由此可见志愿服务活动是对于系统性的德育教学体系的有效补充，是实现德育知行统一的有效方式。
（二）志愿服务活动为德育提供了教育契机
・德育研究・以中职学校志愿服务活动为切入点的创新德育模式分析教育契机是指对学生进行某种教育或解决某一个问题时的最佳时机。它是在教育的实践过程中自然涌现出来的或是有意创设的某种事件或情境。作为德育工作者，除了向学生传授专业的技能知识外，另外一项重要的工作任务就是对学生进行道德教育。自然就会设计不同主题教育课或者主题教育活动。由于主题内容与学生生活实际存在距离感使教育效果受到影响。志愿服务活动可以让道德教育与学生实践产生共鸣，并引导树立良好的道德观念。不同的志愿服务活动为德育提供了不同的教育契机。例如交通文明志愿服务活动就为德育提供了一次生动的“交通安全”主题教育活动，珠海市圆明新园志愿服务活动为德育提供了一次生动的“低碳、环保”主题教育活动。
（三）志愿服务活动为德育搭建了展示平台
职业学校学生进校之前普遍缺乏自信心、学习动力不足、缺乏自我认同感，这直接导致了学生对职业技能学习和学校生活的消极和抵触情绪的产生。罗丹说过：世界上并不缺少美，而是缺少发现美的眼睛。怎样发现职业学校学生的“美”是转变学生情绪和学习态度的主要方法。根据加德纳的多元智能理论，学生可以在不同的智能范畴内有所特长和发展。学生参与志愿服务活动可以发挥学生人际智能、内省智能等方面的能力。
三、志愿服务活动在中职学校开展的实践研究
珠海市理工职业技术学校（以下简称珠海理工）在德育工作中逐步摸索出以发展5C（能力、信心、人际、品格、关心）积极品质为引领的社团育人特色模式，期中志愿服务活动在德育实效性中发挥的重要的积极作用。珠海理工坚持“市校结合”的志愿服务活动发展模式，在德育工作中产生了很好的泡菜效应。
（一）珠海理工“市校结合”的志愿服务活动发展模式
珠海理工在志愿服务活动的开展中坚持“市校结合”的发展模式，形成了校内志愿服务微体验、校外志愿服务助社会、国际赛事增自信为目标的志愿服务活动发展体系。形式多样、层级鲜明、范围广阔的志愿服务活动与学校实行的生活化德育育人模式紧密相连。
（二）珠海理工“市校结合”的志愿服务活动体系的实施路径
珠海理工者志愿服务活动在开展过程中坚持学生自主管理为原则，志愿者协会校团委的指导下，实行社长负责制，下设秘书处、志愿服务小分队，班级理事等部门。志愿服务活动的开展坚持以志愿服务微体验项目、常规项目与自选项目相结合的原则，扩大志愿服务项目广度的同时提升学生志愿者的参与性。志愿者协会（社团）通过规范性的管理来培养学生志愿服务意识的同时，更注重对学生的专业能力、方法能力和社会能力的培养。我校志愿者服务活动的开展具体分为三个层次。
第一层次：志愿服务微体验阶段。我校在德育理念中始终坚持“生活德育”、“全员德育”的育人理念，道德教育要抓住学生生活活动与学习活动的契机，以“润物细无声”的方式影响、引导学生的行为习惯。同时学校不仅动员全体教职工参与道德教育，更积极地动员学生参与到道德教育的大课堂中，学生不仅是道德教育的受教育者，更是道德教育的实践者和主导者。
我校在全校范围内开展“日行一善”志愿服务微体验活动，以“文明就餐”和“爱护校园环境”为志愿服务主题，各班学生以周为单位开展志愿服务微体验。具体体验环节包括前期动员与引导、具体服务体验和体验分享。志愿服务微体验的形式不仅能够让参与者感受并养成良好的文明习惯，更能促进参与者形成榜样效应，为学校道德教育种下健康的种子。据统计，我校2013-2014第一学期“日行一善”志愿服务微体验活动共有约1550人次参加的微体验活动，全员累计志愿时数约3500小时。
第二层次：走进社区、服务社会阶段。职业学校的育人模式不仅要依托学校教育，更要进一步借助企业与社会的力量，充分利用好各种教育资源，真正实现“全员德育”的目标。我校志愿服务的第二个阶段主要依托社会与企业，每周定期开展“圆明新园志愿服务活动”、“板障山志愿服务活动”、“交通文明使者志愿服务活动”、“吉大、婆石社区志愿服务活动”。学生志愿者不仅能够利用课余时间开展公园、社区内的环保宣传、交通文明等服务活动，也能够利用自身专业特长，定期在社区内开展空调义务维修、计算机维修、文字录入等服务活动。学生志愿者在社会大课堂中不仅倡导了公益力量，更进一步增强了学生志愿者的自我效能感。
第三层次：国际大型赛事活动阶段。我校在志愿服务活动中充分利用珠海临近港澳的区位优势，积极组织学生参与到珠海市内举办的国际国内大型赛事的志愿服务活动。学校此为契机在校内举办志愿选拔与评选活动，借助国际国内大型赛事的志愿服务活动的影响力激发学生参与志愿服务的热情与竞争意识。以2013年珠海国际半程马拉松赛为例，全校有100名志愿者经过选拔后参与到赛事的组织与服务工作。学生志愿者在大型赛事活动中即可以锻炼并提高语言的沟通能力、团队协作能力，又能够开拓学生眼界，进一步提升学生主人翁意识、责任意识。
四、结语
道德教育不仅是职业教育体系的重中之重，更是新时期中国产业结构的升级转型的有效保障。中职学生参与志愿服务活动是在新时期对中国传统道德文化的传承与实践，中职学校所开展志愿服务活动是道德教育形式的有效补充和创新实践。中职学校坚持以开展志愿服务活动为切入点开展创新德育模式探索将会对整个中职学校道德教育体系起到良好的示范和引领效应。
参考文献：
移动支付创新范文第3篇
关键词：电子商务 移动支付 金融创新
移动支付是指以手机或个人数字助理（PDA）等移动终端工具，通过移动通信网络实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。移动支付业务的运营模式具有较强的内在竞争优势，这为移动支付业务提供了丰腴的盈利机会；移动支付业务的运营模式亦面临着高风险的技术创新和严峻的外部市场挑战，这使得其创新型运营模式的前景存在显著的不确定性。通过探究电子商务环境下制约移动支付业务发展的因素，并据此提出相应的支持移动支付业务发展的优化策略，将对促进我国移动支付的可持续发展有着重要的理论价值和实践意义。
电子商务环境下移动支付业务发展的制约因素
（一）制约移动支付业务发展的政策法规问题
其一，我国尚不完善的移动支付业务相关法律法规体系制约移动支付业务的健康发展。虽然当前我国的《电子签名法》和《电子支付指引》为电子支付业务创造了必要的法律制度环境，但移动支付业务在互联网技术及通讯技术创新进步的速度远快于相关法律法规制度的完善速度。由于现行移动支付相关法律法规对于交易各方的权责规定缺乏明晰性，这使得以第三方支付、小额支付等业务为主要特征的移动支付业务在运行中暴露出诸多问题有待完善。其中部分移动支付业务处于现行法律法规管辖范围的边缘地带，这不仅造成了移动支付行政管理部门的市场管理执法行为的紊乱，而且给电子商务环境下的移动支付业务的健康发展造成隐患。
其二，移动支付业务相关法律法规的执法力度不足导致移动支付业务当事人权责不匹配，制约移动支付业务的持续健康发展。依据现行合同法与民法判定，移动支付业务中的错误支付、延迟支付及帐号被盗用等问题所造成的损失，实质上属于合同法规定的实际违约问题。在具体司法实践中，司法机关应当依据过错推定责任原则来确定实际损失承担人，即基于违约事实及损害事实来推定导致违约事实及损害事实发生的一方当事人的主观过错及客观行为过错。但在移动支付业务实践中，移动支付运营方通过复杂的格式化合同设计来巧妙地规避己方应承担的防控移动支付业务风险的责任，从而放大移动支付业务风险，制约移动支付市场的稳健扩张。
（二）制约移动支付业务发展的技术安全问题
其一，电子商务环境下移动支付技术标准缺乏统一性。当前我国移动支付市场上既存移动支付解决方案种类繁多，其技术复杂性不高，但由于移动支付市场缺乏统一性行业技术标准，这使得基于不同技术标准平台所建构的移动支付业务流程存在内生性冲突。当前我国的移动支付标准于2010年由中国电子标准化研究所主持，由三大电信运营商、中国银联和央行等相关单位联合制定。在新标准出台前，由中国移动主持的FRID-SIM卡方案和由中国银联主持的NFC方案之间存在冲突。两大方案之间的冲突主要表现为因频率差异性而引致的相互间不兼容问题，从而遏制了移动支付行业的健康发展。由于各运营商基于本位利益的考量而未主动放弃各自的移动支付解决方案，这使得新移动支付标准亦未能有效统一移动支付市场。
其二，尚处于快速发展期的无线安全技术使得电子商务环境下的移动支付业务的安全环境日臻复杂。移动支付业务的安全系统不仅易受到与传统电子商务类似的基于个人电脑的黑客恶意攻击，而且由于移动支付终端设备的无线通信安全技术的漏洞颇多，移动支付安全系统易受基于无线技术的黑客恶意攻击。移动终端以无线信息编码向移动支付平台传递产品信息，较有线信息传输方式而言在传递和储存过程中有更大概率被窃取。移动支付所依生的WAP网关技术存在安全漏洞。由SSL加密服务器信息后需再经WAP网关解密，再由WTLS（无线传输层安全）加密发送的过程固然安全，但须在WAP网关处存储明文信息，这给移动支付安全系统供给者提供契机。
（三）制约移动支付业务发展的利益博弈问题
移动支付业务是系统工程，当前各移动支付合作方在合作权益分享和合作责任分担方面存在机制。
其一，不同移动支付业务运营商基于移动支付标准的冲突的本质是利益分配问题的冲突。各移动支付标准制定者立足于本位利益的角度考虑市场份额的扩张，将导致移动支付市场出现多种版本的移动支付标准。多种移动支付标准将增加移动支付业务客户的交易成本，且各移动支付标准间的不兼容问题将造成移动支付交易市场紊乱。由于当前移动支付解决方案的多样性而引致的移动支付技术标准缺乏统一性，各移动支付运营商在多种移动支付技术平台可供选择的条件下，主动回避就基于统一移动支付技术平台展开利益分配机制谈判，从而导致移动支付业务市场暴露出技术安全性无保障问题和产品易用性不足的问题。
其二，移动支付产业链各成员企业的协作关系较为松散，在移动支付业务利益分配问题上存在利益分配失衡问题。移动电信基础业务运营商和大型金融机构有能力成为移动支付产业链的核心企业，但其缺乏应对移动支付终端市场的丰富的个性化市场需求的能力；而直接面对移动支付终端市场的第三方移动支付业务服务商和商家属于移动支付产业链企业，其具有开拓移动支付终端市场的丰富经验和较强的业务运营能力，但却缺乏对移动支付诸项业务风险的有效控制能力。移动支付产业链的核心企业利用自身垄断性市场地位来获取移动支付产业链的大份额利益；产业链企业需向核心企业缴付高额交易费用，从而抬升其运营成本并降低其在业务风险控制领域进行必要投资的能力，进而影响其对移动支付业务风险控制的水平。
电子商务背景下移动支付优化策略
（一）优化支持移动支付业务发展的政策法规体系
移动支付从责权利分割和过错举证问题等方面，对我国传统法律体系形成有力的挑战。其一，立法机关应重点关注移动支付业务安全性立法问题。移动支付业务价值链各环节最为关切基于移动支付平台的资金安全性问题。移动支付安全相关问题立法工作重心应放置在确保移动支付交易各方身份真实性、移动支付核心数据信息传输及处理环节的安全保密性、移动支付交易合同数字签名及电子身份认证的真实有效性等方面。其二，工信部应与金融管理部门联合出台相关政策法规以规范移动支付业务的市场秩序。移动支付业务实质上是传统金融业务在移动互联网平台上的拓展。移动支付对口行政管理机关应按照监管金融业务的严格标准对移动支付金融业务实施有效监管，以提升移动支付市场运行的有效性。
具体而言，移动支付对口行政管理机关应在与国际移动支付业务标准接轨的前提下，主导制定移动支付行业标准，以有效统一国内移动支付业务市场运行规则。移动支付相关行政管理机关应对提供移动支付基础技术平台服务的企业实施资格准入制度，并促使移动支付基础业务运营商与终端市场运营商之间展开合理分工和紧密合作。移动支付相关行政管理机关应针对移动支付相关基础价格实施政府定价管制措施，以有效遏制移动支付基础业务运营商利用自身垄断性市场地位盘剥移动支付终端市场中小运营商和商家的行为，促成移动支付行业形成公平和正义的运行机制。
（二）革新支持移动支付业务发展的技术安全系统
其一，移动支付产业链企业应当在充分市场竞争的基础上形成统一的移动支付业务标准体系，并在统一移动支付标准平台上展开移动支付技术创新。通过制定统一的移动支付标准，有助于消除当前我国移动支付标准的多元化态势，促使移动支付业务形成全国乃至全球统一市场。移动支付标准的统一有助于促成成功的移动支付应用软件在统一市场范围内得到广泛推广和应用，从而降低移动支付产业链企业的产品研发成本和推广使用成本，节约移动支付行业内部交易成本。各移动支付基础业务运营商自行开发的新标准亦应在有限范围内使用，以促成移动支付基础性技术的创新，在得到市场成功验证的基础上可鼓励其取代当前主流基础技术。其二，移动支付运营商应强化移动支付业务安全性，以保障终端客户的资金安全和个人隐私安全。移动支付运营商应在客户端的安全认证及网络传输层的机密性等环节建立完备的机制，以取得客户的信任，进而使移动支付业务得到广泛的认可和接纳（李艳等，2011）。
（三）创新支持移动支付业务发展的营销策略
其一，移动支付业务运营商应通过提升移动支付业务市场定位精确性和优化移动支付业务营销策略的方式，积极开发移动支付业务市场。中国人谨慎的消费习惯使其将移动支付手段限定于小额支付，以有效规避此类新技术的支付风险。移动支付运营商应重新定位移动支付业务的目标市场，采取营销变革和技术创新措施以激励消费者运用移动支付手段进行耐用消费品购买、酒店宾馆消费等高端消费。从移动支付产业生命周期来分析，移动支付产业应当充分运用其在市场导入期所积累的关键资源要素和市场运营经验，通过资源整合和深度市场宣传的方式来积极推动移动支付产业扩张。
其二，移动支付各运营商应当以满足终端市场客户个性化需求为导向，着力开发高附加值的特色化移动支付应用型技术。当前我国移动支付技术应用主要集中于诸如手机话费、水电费等低附加值的小额高频支付业务。各运营机构开展的移动支付业务核心内容差异度较低，各运营商之间的产品与服务竞争同质化严重，从而导致移动支付市场陷入恶性竞争的困局。移动支付运营商应从满足消费者消费习惯的角度实施移动支付技术开发，并运用技术创新来变革消费者的消费习惯，培养消费者使用手机完成支付业务的消费行为。
（四）重构支持移动支付业务发展的利益分配机制
其一，移动支付业务相关金融监管部门应采取有力措施调整移动支付业务收费项目，以有效培育移动支付市场的健康发展。移动支付运营商运用格式合同来强制终端市场商家缴付高额运营费用，并将该项收入按预订比例在发卡行、收单行和银联之间进行分配。由于移动支付运营商的业务收费并不直接针对终端用户，消费者在现金支付和移动支付两种手段选择时并无偏好，这使得商家被迫承担全部移动支付交易费用。虽然移动支付交易费用占交易总额约百分之一份额，但鉴于流通行业商家的利润率水平较低，故该项交易费用约占商家利润率的二成以上，高企的交易费用使得部分商家排斥客户使用移动支付业务。移动支付业务相关金融监管部门应当为移动支付运营商与商家搭建平等谈判平台提供有力的制度保障，降低移动支付业务运营过程中的交易费用，以有效刺激移动支付市场的快速发展，推动我国货币电子化事业进程。
其二，各地政府和行业协会应积极推动移动支付产业链升级，通过创造新的移动支付增值服务的方式来消弭移动支付业务利益分配矛盾。移动支付业务的发展不仅具有推动消费者支付方式变革的意义，更具有变革商业活动中的金融运行模式的意义。移动支付业务涉及各行各业的利益关系调整，而当前由行业壁垒所引致的沉重交易费用负担严重制约移动支付业务的全面健康发展。国家行政机关应从优化金融系统的高度，制定规范可行的移动支付政策，以形成利于移动支付业务可持续发展的利益分配新方案，进而促成移动支付上下游企业提升运营效率。
参考文献：
1.李艳华，邢新主，刘建兵.移动支付创新失效影响因素分析[J].商业研究，2013（1）
移动支付创新范文第4篇
动支付的情景已经不再需要任何幻想了。在电梯里短暂的停留中，不经意间，或许你就看到了拉卡拉那个“给你个人的专属银行”的广告。除此之外，预订机票，购买电影票，或是在味多美挑选美味蛋糕，如此种种，都可以不用现金，不用信用卡，只需拿出手机来，“滴”的一声刷机，轻轻松松就付完款了。
以“刷手机”为代表的移动支付正在成为一种新的消费形态，其背后的风光和支柱，正是移动互联网的迅猛发展和科技改变生活的鲜活体现。
毋庸置疑，电商市场和移动支付正在经历一场声势浩大的革命。数据显示，2011年，国内电商市场规模突破40.6万亿元大关。今年，国内电商市场的发展前景仍然相当乐观，易观智库近期的行业预测报告显示，2012年B2C市场规模将达4500亿元。据淘宝无线公布的数据，截至当前，登陆手机淘宝的独立用户数已经突破1亿，预计今年年内将刷新为2亿。此前支付宝数据则显示，每天使用支付宝客户端进行支付的用户已经是去年同期的6倍，并且以每天激活6万用户的速度激增。
作为移动互联网的一项重要应用，移动支付兼具方便、快捷、安全、时尚的特性，迎合了更高层次的消费需求，正逐渐改变国内民众的消费和支付模式。中国互联网协会的中国网民行为调查报告显示，手机支付已经成为2012年中国网民最期待的支付方式，有28.3%的被调查者表示会在2012年使用手机近端刷卡支付。
据艾瑞咨询整理Gartner最新调查数据发现，2012年全球移动支付交易规模预计将达到1715亿美元，较2011年的1059亿美元增长61.9%；同时，2012年全球移动支付用户数量将达到2.1亿人，同比增长31.3%。预计到2015年，全球移动支付交易规模将达到1万亿美元，移动支付产业正迎来爆发式的增长时期。
政策引导：从封闭到开放
巨大的发展潜力，使移动电子商务进入国家政策所关注的范畴。今年3月，工信部《电子商务“十二五”发展规划》，要求推动移动支付国家标准的制定和普及，同时加快推动移动支付、公交购票、公共事业缴费和超市购物等移动电子商务应用的示范和普及推广。业内人士表示，规划的指引，为移动支付产业的发展开辟了一条新路。
纵观我国移动支付的生态环境，一系列相关监管政策的陆续出台，正在引导、规范、推动整个市场的发展，从封闭到开放，并逐渐成熟，成为其发展路径。
事实上，作为整个支付产业链的一部分，移动支付从诞生之初就带上了明显的封闭印记。早在移动支付发展初期，央行曾明确规定，经营支付业务必须有金融牌照。支付业务成为了金融机构乃至整个金融行业内“专属”业务，将通信运营商等其他非金融机构挡在了支付的门外。这使得萌芽于2001年的移动支付产业链始终处在不温不火的状态。
2003年底，各大通信运营商开始借助银行等金融机构的牌照优势，与金融机构合作推广移动支付，一些企业或机构也通过直接与金融机构合作的方式进入产业链，这第三方支付机构雏形初现。
2004年下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务放量增长，使得移动支付产业进入地域性快速扩张阶段，包括终端商户、硬件厂商等产业链各方纷纷加入，产业链逐渐呈现出开放与合作的趋势。
2010年6月，央行《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付行业逐渐从“放养”到“圈养”，从在“灰色地带游离”到“走向阳光”。
2011年，央行发放 “支付牌照”，移动支付业务作为牌照包含的六大支付业务范畴之一正式授权给合规的第三方支付企业。牌照的发放不仅为第三方支付企业正名，并且使得第三方支付的业务范畴、监管等有章可循。业内人士表示，央行对于整个第三方支付产业发展的明确的支持让支付产业链实现了真正意义上的开放。
据统计，从2011年5月第一张牌照发放，到2012年6月29日，央行一共发放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行业获得了“通行证”。
市场驱动：走向融合创新
广阔的“钱”景，吸引了各路运营商、金融机构、终端厂商、系统厂商加入。德勤《2012～2015年中国移动支付产业趋势与展望》的调查显示，66.67%的受访者表示其公司已经制定了移动支付战略并提供移动支付服务，拥有战略但尚未提供服务的占到20.72%，两者合计87.39%。
在移动支付的蓝海中，产业链各方都想争夺话语权，尤其是作为核心产业的金融机构与运营商的博弈。但业内人士认为，目前，移动支付呈现出技术领先于市场的发展态势，足够规模的商业模式和应用场景还没有出现。有专家表示，只有当技术和应用的激烈碰撞达到一定的融合程度时，才会诞生出引人入胜的模式创新和行业发展的新热点。促进移动支付产业快速发展，需要构建以用户为中心、需求为驱动的共同创新、开放创新的应用创新平台，实现技术创新与应用创新的并驾齐驱，整个生态系统的建设应该以融合各方的商业模式，不断更新的规范和持续的平台整合为主线有序推进，实现这些，需要产业链各方以开放的心态来探索相互可能的合作。
移动支付创新范文第5篇
【关键词】移动支付；发展现状；策略分析
移动支付是指用户使用手机等移动终端，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
一、移动支付的发展现状
目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。中国产业信息网的《2014【摘 要】核心网，顾名思义，是通信网络中最重要的组成部分之一。核心网出现重大故障时，往往会比其他专业出现故障所造成的影响要大得多。以笔者所在某沿海省份二级城市为例，一个BSC平均下带10W用户，如果出现倒局，后果是不堪设想的。因此，重大故障出现后，故障处理的及时性就显得极为重要。本文就如何缩短故障发生到获知所需故障信息的时间进行讨论。
【关键词】核心网故障，监测，OPS-2019年中国移动支付行业细分深度调研与发展机遇分析报告》指出：从全球移动支付发展的情况来看， 2014年全球移动支付交易值将达到3，250亿美元，与2013年2，354亿美元的交易价值相比，增长达38%，而在可预见的未来，全球移动支付市场仍将维持在40%左右的复合增速持续快跑。
2014年2月17日，央行网站2013年支付体系运行总体情况。电子支付业务增长较快，移动支付业务则保持数倍的超高位增长。2013年，全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1，075.2万亿元，同比分别增长27.4%和29.5%。移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.9%和317.6%。移动互联网加速发展，相关的行业也经历着深刻的变革，而各商家均意图趁行业变革之际，率先进入移动互联领域，争夺市场份额。其中，移动支付涉及金融业、餐饮业、零售业等多类行业，支持从线上到线下支付的多种应用场景被广泛应用。
二、移动支付的策略分析
我国移动支付的发展，必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。
（一）移动支付坚持市场化原则、加强政策引导
移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展，应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。移动支付为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法权益；要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争；要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。
（二）中央银行加大服务和监管力度
为适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险，因此，移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统要尽快《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等；要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。
（三）制定统一的移动支付业务标准、发挥中国银联的积极作用
