移动支付优缺点

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移动支付优缺点范文第1篇

三年前,我在北京东直门一家餐厅吃饭,临出门时意外地发现了一台用于手机支付的终端POS机。那个类似于现在地铁里触摸查询器的机器给我留下了深刻的印象,我问服务员:这玩意儿用的人多吗?服务员答:压根就没人用。

当时我很失望,对手机支付的期待一直持续了三年,直到最近我才感到了切实的惊喜。11月以来,工商银行推出牡丹移动支付信用卡;中国银联手机支付业务正式登陆宁波;支付宝正式推出手机支付服务,目前已经提供基于Windows Mobile系统、Symbian系统、iPhone系统等三大智能手机系统下的手机软件。这些消息的接连公布,呈现出手机支付即将井喷的前景。

确实,3G的商用和智能手机份额的上升,都为手机支付市场的繁荣奠定了基础。起源于美国、目前已经是欧洲和日韩等国电子商务主流支付方式的手机支付,未来将成为金融机构、运营商和第三方支付平台的新宠儿。

细分起来,手机支付现阶段存在着不同的方式。比如工行推出的移动支付信用卡,其实属于“手机钱包”范畴,即将手机关联客户的银行卡账户进行消费购物;银联登陆宁波的手机支付,是使用装有银行密钥的SIM,通过手机界面完成各种金融理财业务―运营商在这种方案中有很强的主导作用;支付宝的手机支付则是第三方构筑的转接平台,可以实施“一点接入,多点服务”的功能。所以现阶段,手机支付呈现出的是一个百花齐放的市场。

这是一种必须给予鼓励和支持的发展趋势。毕竟手机支付仍处于发展的初期,急需创新,只有在多方竞争的情况下,手机支付才能蓬勃发展,而垄断只能导致发展的停滞。过早的标准化和市场垄断,都不利于这个市场的发展。

分析各个参与者推出的手机支付方案的特点,不难发现,这些支付方式都是围绕着各自的优势所推出的:银行看重的是支付双方的账户和交易金额,银联看重的同样是交易的金额,运营商看重的则是通过手机支付的能力和捆绑力度。

而这几家又都需要相互关联的业务支持。运营商需要银行实施支付操作,才可能实现大额的资金流动;银行需要运营商提供手机支付的技术手段;第三方支付平台的作用也不可小觑,有了第三方的介入,银行与运营商间在技术、业务等方面将更容易协调。也就是说,运营商与运营商之间、运营商与金融机构之间、运营商与第三方支付平台之间都存在着竞合的关系。

谁将成为未来手机支付市场的主导者?从现实情况来看,目前各种方案没有明显的优缺点,因为各方对于移动支付战略定位不一。这时候,只需要让市场说话:哪种方式能给客户带来便利、哪种方式能给社会带来更多的消费,哪种方式就应该被鼓励。

移动支付优缺点范文第2篇

关键词：证券行业；中小型券商；互联网金融；电子商务

中图分类号：F830.91 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章编号：1672-3309（2013）08-55-02

一、背景介绍

我国证券市场经过多年的发展，中小型券商逐渐进入瓶颈期，没有雄厚的资金和足够的研究实力与大型券商竞争，也没有能和大型券商抗衡的承揽承销的资源渠道，经纪业务和资产管理也不过是通过压低佣金和通道费来进行所谓的“竞争”，最终陷入同质化竞争的困境。

随着互联网技术发展的越来越迅猛，所有行业都受到了巨大冲击，许多行业已经开始将发展平台向互联网转移。而互联网和传统金融行业的有机结合，就形成了互联网金融这个新兴领域。它利用以互联网为主的信息技术，如大数据、移动支付和社交网络等，使得金融业务的透明度得以提高、信息传递更为方便、迅速、有效，对金融模式的发展带来了深远的影响。例如阿里金融的小额信贷业务、“三马”合资筹建的众安在线财险等都是互联网金融的优秀产物。

证券行业的互联网金融，及广义上的证券电子商务，是一个“大平台”的概念。它是在“证券交易电子化”的基础上延伸和扩展出来的“证券商业网络化”。将目前传统证券行业的同质化竞争，转化为互联网思维方式、信息技术整合应用能力的竞争。

二、证券行业发展互联网金融的现状

（一）狭义的证券电子商务

中国证监会于2000年出台《网上证券委托暂行管理办法》至今。所有券商已陆续实现了“狭义”的证券电子商务，即实现证券的网上委托买卖。不过大多数券商的网上交易平台应用功能单一，仅能满足最基本的股票交易、基金申赎等功能，缺少对大客户的特色服务。公司网站大多仅起到企业宣传、软件下载等功能。这种缺少统一客户服务体系的狭义电子商务已经成为券商的“标配”，不具有竞争力，本文所要研究的互联网金融是广义的更为完整和全面的电子商务。

（二）已发展互联网金融的券商所采用的模式

1、自建电子商务平台模式。自建电子商务平台其实就是“行业垂直电商”的概念，最典型的即是网上商城战略。目前，国泰君安、华泰证券、华创证券等券商已相继建成网上商城，销售的产品包括交易软件、投资资讯、投资顾问套餐、研究报告等一系列增值服务。截止至今年7月底，自建电子商务平台或具备电子商务平台雏形的券商有28家，具备网上开户功能的券商有13家。

2、进驻第三方电商平台模式。今年3月，方正证券正式宣布其天猫商城“泉友会旗舰店”开始营业，这是首家登陆第三方B2C电商网站的券商。“泉友会旗舰店”目前主要定位为业务展示及服务产品销售，此次上线19款服务产品，包括泉量化投资决策软件、泉秘书、短信资讯、网页资讯、财富管理套餐、电话会议系列、套利工具等，售价从十几元到上万元不等。但从实际销售情况看并不理想。截至今年6月1日，仅有8只产品有成交记录，其他产品尚无人问津。而在有成交记录的8只产品中，除了首日秒杀的“方正证券全量化投资决策主力版”成交记录达到94笔外，其他7只产品销量均在1-3件。从实际效果来看，该模式但目前还只有眼球效益。

3、与第三方电商形成战略合作模式。该模式可以理解为模式2中借助第三方电商平台的升级版。目前业内采取该种模式的券商仅华创证券一家，其于2012年下半年通过收购一家名为证联融通的公司从而取得第三方支付牌照，通过内部测试的网上商城，挂出了电器、消费品等非金融产品。华创商城属于券商推进金融电子商务中的特例，其现阶段主要以测试支付功能和为客户提供增值服务为目的，最终目的是条件成熟后开展类支付通业务。

三、中小型券商发展互联网金融的模式规划

（一）三种模式的优缺点

1、自建电子商务平台的优缺点。自建互联网电商平台是提供全方位、多渠道、个性化的全面服务的技术平台。该平台是集交易、理财、服务、管理于一体的证券全业务金融服务平台，可以优化服务流程、整合服务资源、统一产品，实现对渠道、客户、服务产品、营销服务活动、过程控制的全面管理，深度挖掘客户行为数据实现精准营销。该模式投入产出较高，并且先发优势容易转化为品牌效应。其缺点是，如果该电商平台缺少流量支撑，则该平台的效用则无从谈起。在互联网上，要卖出东西首先要有用户，但是对于一个新平台来说，前期可能需要投入较多营销费用以发展客户和导入流量。

2、进驻第三方电商平台模式的优缺点。券商做互联网金融主要问题是客户流量有限，品牌认知度比较低，借助电商平台恰恰能解决这一问题，投入成本也大为降低。但对于券商来说，类似淘宝、腾讯等第三方电商的客户群体与券商的目标客户存在比较大的差异。券商的金融产品的目标客户是有理财需求的较富裕人群，与一般的零售客户群体存在差异。另外这类大型电商过于强势，作为组织方可能会在销售的收益上压榨券商。

3、与第三方电商形成战略合作模式优缺点。与第三方电商通过相互参控股或者成立合资公司等方式进行战略合作，可以充分的利益绑定，相互取长补短，共享资源。借鉴其互联网业务拓展的成熟经验及管理模式弥补券商互联网经验不足的短板。但缺点在于证券公司与互联网公司毕竟属于两个行业，经营理念及行业特点还是有很大的差别，能否很好的融合在一起是个未知数，另外参控关系在操作层面难度较大。

（二）中小型券商宜采取的模式与技术规划

今年以来券商C类型网点的建设成为券商设立分支机构的趋势后，该类网点的绝大部分功能已转向互联网，通过互联网和移动互联网建立一套完整的线上商业模式则更适合采用“自建电子商务平台”模式。借助电子商务平台的搭建弥补信息系统的历史欠账，把互联网链条打造成拓展业务的第二战场，完整地把业务转到互联网之上。技术规划方面，要搭建强大统一的数据后台、建设功能丰富的、完善方式多样的前台。具体包括：

1、全业务金融商城。目前，越来越多的实体经济投融资需求被证券公司、信托公司、资产管理公司等设计成为具有年化收益率、封闭期限、最低申购金额、风险评估水平等可比属性的标准化金融产品，即“金融产品化”和“金融产品标准化”。标准化的金融产品需要多元的、开放的、竞争性的销售渠道，中小型券商全业务金融产品商城的建设目标就是把公司牌照下所有合适的产品（资管产品、OTC产品、增值服务产品等），通过恰当的服务（自助服务或投顾、客服），经过适当的渠道（订购渠道、配送渠道、支付渠道等），销售给适当的客户。另外，还要借助这个平台实现公司所有业务部门的资源无缝对接。

2、客户服务平台。全业务金融产品商城解决的是商品来源以及卖什么商品的问题，而客户服务平台则要构建完整的产品设计、资源、生产、推广等产品生命周期的跟踪管理体系。基于中后台的客户管理，可以实现客户相关资料维护、订单跟踪查询、个人订购产品的递送、客户数据采集、行为分析，为销售平台提供精确营销提供支持，解决产品怎么卖、卖给谁以及如何方便客户购买的问题。该平台由客户账户服务、综合账户理财服务、综合支付服务、呼叫中心服务。IM软件服务、客户关系管理服务、客户积分管理、互联网广告推广八个方面进行搭建。使其为前端销售提供稳定的运营保障。

3、移动平台终端建设。在电子商务平台搭建中小型券商要尽量摈弃“大而全”的做法，走有特色的“小而强”。移动证券这个载体就是可以进行突破的一个方向。

随着3G、4G通信技术的快速发展，智能终端目不暇接的更新换代，迅速改变着我们的行为模式和生活习惯，金融服务的进一步自助化和碎片化，金融服务对物理场所和时间的依赖越来越低，用户更倾向于通过终端设备随时随地自助获取资讯，完成交易，这意味着移动交易比重将进一步提高。因此，券商移动终端产品的内涵需要扩充，从原来以行情、委托、咨询等服务与交易通道业务为主的应用，延伸到既要服务于交易通道，又要服务于非交易通道的业务。金融产品销售、基金代销、集合理财、预约开户、风险测评等一系列业务模块完全可以迁移到券商的移动终端产品上。并将使证券行业服务逐步移动化、社交化，产生新的具有移动互联网特点的金融模式。

四、风险与展望

中小型券商发展互联网金融不光要在资金成本上有巨大的投入，还要涉及到许多现有业务流程的再造，必定会产生决策和经营风险。任何行业的创新永远走在监管之前，在新的金融趋势面前，既要提高风险管理能力，又要避免过度审慎的合规经营。只有艺术地做好对风险和机会的拿捏，才能实现中小型券商在本次金融创新大潮中的弯道超车。

参考文献：

[1]中国农业银行电子银行部课题组. 互联网时代的金融创新研究[J]. 农村金融研究，2010，（02） ：36-40.

移动支付优缺点范文第3篇

广西南宁市的互联网金融行业也进入了快速发展期，极大的满足了小微企业融资需求、低收入群体融资需求和农村金融需求。南宁市互联网金融行业在快速发展的同时，也出现了许多突出的问题。本文主要从互联网金融外部监管与内部自律、人才培养、信息化和结合传统合作互利等方面进行探讨。

一、外部监管与内部自律并重，互联网金融将迈入“规范”时代

加强互联网金融监管是大势所趋，我区存在监管滞后、等问题，互联网金融需要接受严格的监管体系约束，包括准入门槛、资金本充率以及资金安全与风险考核。首要任务是构建具有地方特色，科学有序的互联网金融监管体系。

尝试互联网金融行业明确分类，分类指导牌照管理；根据行业分类，可能率先针对性设置行业准入门槛，采取发行准入牌照的方式，以及设置相应投资者的基础准入门槛；尝试使用独立的审计机构和第三方评级机构，定期公布对本地区互联网企业审计和评级结果；建立适合互联网金融业态监督体系，实时监控互联网金融各个业态的发展和风险情况。

互联网金融行业正向规范发展阶段过渡，不仅需要政府的监管，同时也应通过行业协会加强行业自律。目前南宁市互联网金融行业协会、互联网金融联盟刚刚成立，建设处于初期基础阶段，随着监管体系的逐步完善，互联网金融行业自律管理也应同步推进，未来可能会尝试组建南宁互联网金融商会、南宁网贷行业协会，南宁众筹协会等行业自律组织，尽快完善“外部监管与内部自律并重”的行业管理模式，为南宁互联网金融行业营造一个良好的生态环境。

严格会员准入标准；应积极建立企业、从业人员黑名单制度和举报机制，在行业内信息共享；建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，防范风险；建立内部评审制度，重点检查人员、资金、安全等管理情况；组织互联网金融知识培训，提高未来从业人员和投资者的知识及风险理念。

二、互联网金融未来发展离不开从业人才的培养

互联网金融人才匮乏、质量不足的现状是未来需要克服的一个重大问题。互联网金融企业不同于一般企业，对人才的要求具有复合型特点：要求人才同时具备金融专业知识、互联网技术知识、营销经验、法律知识和良好职业道德品格。当前南宁互联网金融行业迅猛发展，互联网金融企业数量迅速增多，行业人才竞争将会日趋激烈，尤其行业新产品研发、网络推广、顾问营销和风控方面的实用型专业人才非常稀缺；另一方面，互联网金融行业人才乱象频发，包括融资模式的不规范、征信体系的不完善、违法集资的高风险，都反映了互联网运营、法律、风控、产品设计、营销等复合应用型专业人才明显不足。

政府引导：南宁政府加大互联网金融人才培养项目投入，推动产学研相结合培养互联网金融人才模式，形成完整的互联网金融人才培育体系；南宁政府推出“互联网金融+职业院校”创新人才培养模式，鼓励互联网金融行业与职业院校合作，构建行业人才培养体系，共补人才短板；南宁政府带头建立基于大数据的“互联网行业人才征信系统”，由符合一定资质的互联网企业共同录入和共享人才信息，加强互联网金融从业人员规范化监管。

职业院校参与人才培养：南宁互联网金融企业未来可尝试与广西大学、财经学院就地培养高端互联网金融管理人才，完善校企联合培养方案；南宁互联网金融企业未来可尝试与大专院校联合办学、联合办班，培养实用性技能人才。大学、职业院校、企业实现双向交流，设置匹配专业或者课程设置，有针对性地专项、联合培养具有岗位特色、复合型人，改善南宁地区所有互联网金融行业人才短缺的局面。

互联网金融企业自身参与：互联网金融企业自身应积极建立人才培养、储备机制，完善员工激励和培训、继续教育机制，创新奖励机制，建立优秀的企业创新文化。

三、未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化

随着互联网科技技术与金融业的进一步融合、渗透，未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化，有效推动科技金融发展；同时，现代互联网信息技术改变了客户的消费渠道、培养了新的消费习惯，改变了传统的金融模式，为传统金融业带来更大挑战，对传统银行业的经营模式和服务方式带来巨大冲击。

支付方式方面：未来随着智能手机的普及、通信技术的发展、科技的创新，互联网金融将呈现移动化，移动支付将会逐渐代替传统支付，科技金融同时也将更深入地冲击商业银行物理网点的零售业务以及支付结算类中间业务。

理财服务方面：互联网技术与金融进一步密切融合，多样化的互联网金融产品层出不穷，将会持续冲击商业银行单一的存贷款业务，突破商业银行传统服务方式，更大规模的资金加速流入互联网金融领域，为普通民众和小微企业提供更好的互联网金融综合理财服务。

消费信贷方面：南宁互联网金融的几大业务类型都得到了不同程度的发展：互联网金融的借贷平台、新型的网络借贷方式、不断创新的互联网、移动金融产品将会改变客户的消费渠道、培养新的消费习惯，削弱传统银行的资金中介功能

采用云计算、大数据等先进技术，建立科技金融大数据线上征信体系，实现风控方式的大数据化，将是未来互联网金融的发展趋势。

建立南宁区域大数据征信体系，将广大中小微企业和普通投资者全面纳入到互联网金融征信体系中，为建设南宁互联网金融信用体系做准备。

以政府信用作?樾庞锰逑到ㄉ璧闹鞯迹?将电信运营商、电子商务、第三方支付等平台数据整合成征信信息池，鼓励互联网金融企业共享数据，解决互联网金融发展过程中的信息隔离、信息不对称、成本高等弊端；充分收集客户在社交网络、交易平台等大数据，将客户的综合大数据整合为信用数据，解决客户线上融资贷款的信用数据缺乏精准、信息不对称等问题，有利于信用风险识别、评估、管理。

四、与传统金融机构的合作、互利互赢

移动支付优缺点范文第4篇

关键词:非现金结算;支付工具;推广难点;对策

中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0086-03

我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。部分公众认为,现金交易比非现金交易更安全可靠,从而偏好现金交易;部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式;也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,本文以海南省为例,对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。

一、推广非现金支付工具的现状和意义

(一)推广非现金支付工具的现状

中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出,2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,2008年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%;流通中现金(M0)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势,2008年为11.31%,较2007年下降了0.79个百分点。银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2008年底,银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,已初步形成持卡消费的习惯。对于海南省来说,2008年,共发生银行卡业务10721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。但从所有的非现金支付工具使用情况来看,2008年共发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%,非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。

(二)使用非现金支付工具的意义

使用非现金支付工具的意义有这样几方面:一是可以减少现金流通,降低社会交易成本。二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况,也可以申请挂失,提高了资金的安全性。三是增强了交易行为的透明度。现金支付缺乏中间环节,不利于监督,而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录,对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。四是可以使人们的生活方便快捷,工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务,给人们的生活带来了极大的便利。五是有效地堵塞了假币流通渠道。假币是与现金流通相伴相生的,如果在商品交易中改为非现金支付,就可以消除假币带来的危害。六是可以作为金融创新工具的载体。如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通,信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。[1]

二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析

在问卷中,我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其它。调查结果显示,制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。

(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因

《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高。而目前大额现金取款尚未收费,现金结算的成本相对较低,这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果统计显示:39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,人们认为非现金支付工具性价比并不高,因此偏向于选择现金作为交易支付工具。可见,在选择现金或其它支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。

(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善

调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示:海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍,票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其它类支付工具,使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。由此可见,非现金支付工具在海口市推广应用的比较好,而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇,仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。

究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口市的2.4倍,三亚市的3.5倍,县城的2.6倍(见图3)。

(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高

现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。

(四)居民支付结算知识较为缺乏

调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。

三、海南省非现金支付工具推广的对策建议

(一)加大非现金支付工具创新力度,降低使用成本

一是结合各地实际,加大非现金支付工具的创新力度。银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。通过采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。

(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境

一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,按照人民银行总行的统一部署,紧密结合各地实际,积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。二是要加强金融基础设施建设,构建完善的支付清算网络体系。加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,不断提高社会公共支付水平,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。[2]三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。

(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全

在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境。三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务。二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全。[3]

(四)加大非现金支付工具宣传力度,引导社会公众转变支付观念

鉴于居民缺乏支付结算知识,人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度,加强对各类支付工具的宣传推广,采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性,让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能,掌握各种结算方式的优缺点,并通过比较分析,选择适合自己的非现金支付工具。同时,要充分发挥各金融机构的网点优势,加强柜面引导,将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明,逐步引导居民改变现金交易偏好,培养良好的支付习惯,创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。■

参考文献:

[1]李馥珍,张博.推行非现金支付工具的思考[J].金融理论与实践,2005(12).

移动支付优缺点范文第5篇

关键词：用户体验设计；电子商务网站；界面设计；以用户为中心

1本课题的研究背景

随着电子商务网站界面设计的发展以及网络购物在消费者生活中的普及与深入，网络购物已经不再局限于用户顺利地完成购物。网购群体的扩大化与高端化，现代工作生活的快节奏化使得消费者想要在网络的消费环境中享受到轻松、愉悦的用户体验消费。现代交互设计所提倡的简约主义、服务设计与微交互设计等设计新风格都是通过设计的简化与创新意创建流畅、简约、人性化的用户体验流程。电子商务网站的经营方式由原来的化妆护肤、家居服饰、图书电子等传统的经营模式扩展至生鲜、旅游、保险等全面而综合型虚拟购物服务。国内较多的电子商务网站趋向于借助网站良好的视觉设计、网站商品的品牌性、快捷的物流、良好的售后服务等吸引消费者的注意。部分电子商务网站如京东、天猫、百度等成立了交互设计研究中心和用户体验实验室，着重研究用户体验设计。用户体验设计成为提升网站品牌形象，增强消费者购买率的重要方法。

2用户体验设计的定义

用户体验设计（UserExperienceDesign)国际通用的设计定义为“在特定的用户使用环境中为其创建相关的体验要素（颜色、图形、声音、数字界面等），用来引导用户的认知和刺激用户的行为。”用户体验包含用户与产品以及周围的环境产生的全部交互行为以及用户的情绪反应与心理反馈。“设计需要满足情境中的目标，一方面，设计必须适合它所在的场所，另一方面，使用情境决定了用户在什么情况下对产品产生期望值，期望值是用户体验最基本要素。”①电子商务网站界面的用户体验设计是指用户使用电子商务网站中与网站界面产生的全部交互行为，网站的结构设计、界面的视觉设计、商品的质量、网站的服务等都会影响和刺激消费者的购买行为。而用户良好的网站用户体验则是顺畅、愉悦、沉浸式的购物体验，不受其他外界干扰。

3电子商务网站用户需求分析

美国心理学家那斯诺在需求理论研究中将用户的需求按金字塔形式分为五个级别：生理需求即满足水、空气、吃饭等最基本的生存需求；安全需求即是原理疾病、灾难获得最基本的生命安全环境；社交需求即组建家庭结交朋友享受爱情、亲情、友情的关爱；尊重需求即是获得朋友、他人、社会以及自己的尊重，寻求心理上的自信与满足；自我实现是金塔需求层次理论的最高级别形式，也是比较难以达到的高级别需求层次理论，实现人生的最大价值，获取他人的认可与尊重，使自己趋于完美。而在研究电子商务网站用户需求的时候，美国交互设计师AarronWalter和ErinKissane根据马斯诺需求层次理论相对应的将用户界面需求分为：功能性需求、可靠性需求和娱乐性需求。功能性需求是最基本的购物需求，用户在购物过程中能够流畅地搜索浏览商品，全面了解网站的商品信息并做出相对准确的购买决定。可靠性需求比功能性需求更为严格，用户选购的商品需有质量保证、良好的售后服务、个人账户信息以及付款流程的安全性等。娱乐性需求是最高层次的购物需求，也是购物网站设计的最大价值化，消费者不仅能够顺利地完成够购买任务，而且能够从购物环境和购物流程获得愉悦感，忽略与购物流程无关的影响，高度集中达到沉浸式的融入状态，并且成为最忠实的用户，乐意向他人分享网站的相关产品与设计。娱乐性需求是网站界面比较难以确定的设计标准，消费者对于娱乐性的感知与接受程度是有差异化的，过于单调的娱乐化很难吸引用户较高的关注度，而娱乐化过于多样化将会影响网站的响应速度，分散用户的注意力使用户感觉疲劳。因此，以用户体验为中心的用户需求分析是衡量网站界面设计风格的重要方法之一。

4电子商务网站中用户体验设计原则

4.1网站界面人性化设计原则

人性化设计是用户体验设计的核心设计原则，在用户体验设计中始终以用户的心智模型和使用情境为核心，创建人性化用户体验环境。用户作为设计的主体与设计的最终受用体，符合用户使用习惯，充满人性化而易于理解的使用环境将会很容易打动用户从而吸引用户的注意。体验式的人性化设计思维是把设计更加明晰化与具体化，在最初电子商务的发展环境中，强调较多的是保证电子商务网站运行的正常性与流畅性、商品种类的多样性与价格较低的优势性，促进商品的销售与流通，忽略了用户作为使用者在整个电子商务环境中的主置。而用户体验设计的提出从用户角度需求设计方法提炼设计原则，用人性化的设计方法去改善与细化网站设计。在人性化设计原则中，面对不同出层次的用户人性化的设计表现形式是具备较大的差异化。由于现今电子商务网站的多样化与用户的规模化，对于不同的网站，每一位消费者的用户类型也是不一样的。交互设计师常把用户分为潜在客户、稳定性用户和忠实用户。潜在的客户一般对电子商务的设计流程与经营模式不了解，通常是通过电视网络媒体与他人推荐进入该网站开始购物活动，潜在用户缺乏对网站的足够认知与信任，如果网站没有吸引他们的品牌商品，或者简单人性化的设计，那么这些潜在客户会快速地离开网站，而以后的返回几率将会非常低。人性化设计将会从网站的细节设计开始以人为本，充分考虑用户的使用目标、用户的熟练程度、用户的使用情境给用户提示与指导，消除用户因为不熟练而出现的排斥感与自责感，引导用户顺畅购物，将这些潜在客户转变为较为稳定性的客户。图1为京东商城常见的苗苗折扣，当用户选择心仪的商品时，喵喵折扣会自动绘制出该商品在某些时段详细的价格变动性折线图。人性化与透明化的价格折线图给用户提供了很好的价格参考，能够很好地获取潜在消费者的信任。

4.2网站界面设计中的情感化设计原则

在网站设计中情感化设计是人性化设计的进一步加深，人性化更多的是考虑设计中的可用性与易用性，而情感化设计在可用性与易用性基础上从用户深层次的情感层面考虑用户需求。当潜在客户成为基本的稳定客户时，情感化设计从更为细致的情感层面打动消费群体。稳定的消费群体相较于潜在客户，已经很熟悉网站基本的操作流程、视觉设计、结构设计，了解网站设计的优缺点。而对于网站设计中缺陷稳定型的用户缺乏足够的包容性，商品的质量、快递的速度、售后服务等的缺陷都将会影响用户对网站的忠诚度，如果其他电子商务网站的设计服务优于本网站，稳定型用户将会放弃本网站倾向于更加优秀的电子商务网站。情感化设计从用户角度以情动人，动人的、吸引人的设计会让消费者将更多的精力集中在购物流程上，弱化设计中的缺陷。用户甚至于乐于向其他用户分享购物中的快乐，把网络购物当成生活中重要的组成部分，包容甚至于忽略设计中的缺陷，同时情感化设计的合理使用将会极大吸引潜在客户的注意，使其印象深刻，增加潜在客户的回访率。情感化是用户通用的情绪表达，即是身处世界不同角落和不同的生存环境，但是用户对喜怒哀乐的情感感知度是相同的与灵敏的，容不得情感化设计的表象化甚至是设计情感的虚假欺骗。情感化设计的表象化与虚假欺骗将会导致用户的大量流失。而现在的网购环境呈现多样化与国际化的趋势，越来越多的用户选择海外购物，在用户生活环境与文化背景相差较大的情况下，充满人性化与情感化的设计是最为恰当的用户体验设计原则。而且设计的情感化应用应当恰到好处，单调或者过于强调情感化设计都将会影响用户对商品主体的选择与判断。

4.3网站界面中的趣味性设计原则

趣味性设计是在网站满足用户可用性、功能性与情感性设计基础上，针对用户更高的娱乐化网购需求所提出的。当代快节奏的社会化工作与生活使得用户的生活单调乏味且疲劳，而网络购物成为用户生活的重要组成部分，而且占据用户大量的业余时间。众多用户在网络购物的同时也在追求美观、简约、娱乐性与充满趣味性的虚拟购物生活空间。虚拟的网络购物空间由于其商品的复杂多样性、不可感知性与用户期望值的差异化，导致用户购物过程中时常出现焦虑与不安。焦虑不安的情绪常常会使无目标用户缺乏足够的耐性，常常会放弃商品的搜索与选择。趣味性设计倾向让用户在轻愉悦的玩乐环境中快速地完成网络购物。设计中恰到好处的趣味性设计将会缓解减弱甚至消除用户的焦躁与不安，增加消费者的购买率与商品的转化率。图2是Basho主页面设计。在趣味性设计方面日本著名电商网站Basho的设计更加耐人寻味。Basho的Logo采用日本传统的动画人物剪影，背景是充满幻化色彩的祥云、水墨和跳动的动画人物。整体的版式风格灵动而充满日本传统动画的趣味性，个性鲜明轻松愉悦。

5结语

随着网购消费者的规模化与国际化，网络购物已经成为消费者日常生活的重要组成部分，消费者对购物的需求已经不局限于简单地完成购物。网络购物的简约化、人性化、娱乐化成为消费者最基本的用户需求。以用户体验设计为基础的电子商务网站设计所提倡的人性化、情感化、为趣味性的设计是以用户为中心设计的最好诠释，对于提升消费者的购买率增强网站的转化率有很好的促进作用。

参考文献

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