移动支付存在的问题
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移动支付存在的问题范文第1篇
一、移动支付时代背景
作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。
我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。
二、移动支付的特点
移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。
第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。
第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。
第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。
第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。
由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：
1.大学生过度消费
移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。
2.移动网络不安全时间频发
与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。
3.网络欺诈
随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。
四、大学生群体移动支付消费行为改进建议
1.加强引导
要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。
2.移动网络安全教育
目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。
3.加强校内移动商务建设
加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。
五、结论
针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。
参考文献：
[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.
[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.
移动支付存在的问题范文第2篇
关键词:移动支付.支付安全.法律规制
移动支付,是指消费者使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令,由银行通过计算机网络将货币支付给商业机构的一种消费支付方式。移动支付以银行卡账户为资金支持,以手机和计算机网络为交易工具。移动支付大致可以分为两种基本模式,即虚拟支付和自动授权销售终端系统(Point of Sales,简称POS)现场支付。
通过移动电子商务,消费者可真正突破“时空限制”,随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比,移动电子商务具有以下几个显着的特点:第一,交易不受时间和地点的限制;第二,移动终端拥有者的身份相对固定,可方便地向消费者提供个性化移动交易服务;第三,通过移动定位技术,可以提供与位置相关的交易服务。
中国电子支付发展来看目前主要有四大主流支付方式,第一个可以说是卡基支付,第二是网络支付,第三是移动支付,第四未来电视银行支付方式。我们所讲的移动支付,移动支付是无线联网跟信息技术发展出现一种新型支付方式。通过移动通信设备如手机,包括我们的掌上电脑等手持终端,发出支付指令发出货币支付的资金和资金转移。中国的移动支付业务发展迅速,市场潜力非常之巨大。刚才我讲了亚洲市场上实际上在日本是做的最好的,2009年我们手机支付累计用户超过2100万户,去年实际上已远远超过,大概已经超过5000万户。全年支付交易笔数在09年是1.26亿比,金额380亿。众多支付方式中手机支付还段部在不断创新,过去传统一些什么WAP支付还有WWAN支付以及STK支付方式都已经得到了市场越来越多关注。这种网络支付,移动支付有潜力成为未来移动支付我们电子支付一种主要的方式。
移动支付存在的问题范文第3篇
关键词：移动支付 安全 消费者权益
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2014）05-0068-01
移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。这一时尚、便捷、智能的支付方式，给消费者提供便利服务的同时，其存在的移动支付风险也不容小觑。2013年5月发现一款名为“支付鬼手”的手机木马，该木马伪装成淘宝，意图盗窃用户账号和密码。据分析，该木马会将淘宝账号、密码以及支付密码通过短信暗中发送至目标手机，同时诱导用户安装木马子包，劫持用户收到的包含验证码在内的所有短信，一旦掌握了这些数据，用户支付宝内的财产将盗号者被洗劫一空。“支付鬼手”事件，再次为移动支付在消费者个人信息安全保护、资金安全、监管等方面存在的风险敲响了警钟，值得深入探讨。
一、移动支付安全现状
1.信息安全方面
2014年3月11日，360互联网安全中心《2014年第一期中国移动支付安全报告》。数据显示，2013年以来，360互联网安全中心共截获支付及购物类恶意程序2962个。其中假冒类木马为最常见的移动支付恶意程序，占总比约74%。如今手机用户最担心的并不是手机被盗而是手机木马，而移动支付木马更是被称为手机界的第三只手，有着神出鬼没、偷天换日的功夫，手机钱包不知不觉被洗劫一空。除了恶意程序的攻击外，手机本身存在的安全漏洞也是造成移动支付环境恶化的原因之一。此前360曾手机安全研究报告，报告指出市场主流品牌的手机均普遍存在安全漏洞。并且，70%的漏洞由厂商定制开发产生，难以修复。而正由于手机存在这类漏洞，才使得恶意程序能够轻易入侵网民手机，威胁网民移动支付安全。
2.资金安全方面
“微信红包”成为移动支付代表者，其背后无不是大型互联网通讯公司的操控支持，而互联网通讯公司在行使支付或借贷中介职能的过程中，容易形成巨额的沉淀资金。在消费信息化、支付虚拟化、经营国际化的趋势下，移动支付得到了飞速发展，而监管政策、法律法规却没能跟上其发展的步伐。除了第三方支付之外，许多移动支付行为并未纳入金融监管范畴。移动支付涉及的平台、客户等多方面，没有有效的监管规划，必定无法有效协调移动支付与传统金融、移动支付内部各个方面的关系，必然导致移动支付的混乱发展。如移动支付所沉淀资金的安全性仅仅依靠没有流动性管理、风险防控的互联网通讯公司的内部控制，没有有效的外部监督，存在一定隐患。
3.信誉安全方面
对支持移动支付业务的银行来说，除了提供一个可靠的服务平台之外，还需要与第三方进行合作，能否持续的提供安全、及时的服务，服务质量的优劣也将影响到相关机构的信誉口碑，如果客户访问其资金或进行移动支付操作时候遭遇严重通讯故障，必然会导致客户对手机移动支付的不信任，引发信誉风险。现行移动支付政策还不完善，市场管理相对混乱，使得消费者难以对移动支付消费权益进行有效保障，严重影响移动支付发展。
二、对移动支付安全及金融消费者权益保护的建议
1.加强消费者安全意识教育，保护个人信息
由于移动支付的基础是借助于移动设备及通讯网络，而这些软硬件的各个环节很有可能存在各种各样的技术漏洞，同时，移动支付在实现用户便捷的基础上必然导致交易的非面对面性，很容易被不法分子利用恶意软件、系统漏洞盗取用户个人交易信息。因此，涉及移动支付的相关机构，在向用户推荐移动支付服务的同时，一定要加大交易系统的安全措施开发，及时进行系统安全性运维，对发现的技术漏洞及时打补丁，全方位保护用户的个人信息，并在用户交易时适时进行风险提示，引导用户提高安全意识，养成良好支付习惯，将移动支付安全风险降至最低。
2.延伸移动支付领域消费者权益保护工作，保护资金安全
建议移动支付运营商与金融机构深度合作，切实维护客户利益，向用户明确行使移动支付或借贷中介职能的过程中形成的巨额沉淀资金去向，合理规划使用沉淀资金，进行沉淀资金的安全性风险防控，确保用户的知情权。
3.构建移动支付金融监管标准，健全监管体系
目前我国移动支付处于百家争鸣的蓬勃发展阶段，业务内涵与外延依旧模糊，形式多样，各种业务对社会与个人所造成的风险亦不同。针对不同的风险，监管方式、力度也应区别。除了第三方支付之外，其余的移动支付行为也应该纳入监管之中，对同一性质的支付行为应该使用同一监管标准。监管部门应与时俱进，并具有一定的前瞻性，制定能够有效管理移动支付的监管法规。所有的移动支付行为，应该依据相关的法规标准，在金融监管的框架内，开展金融创新，拓展业务范围。
移动支付存在的问题范文第4篇
关键词：移动支付；协议；安全性
前言：近年来，电子商务已经成为人们生活的重要组成部分，与传统支付方式不同，电子商务移动支付具有便捷、灵活等特点，但是，事物具有两面性，其中的安全性也不容忽视，移动支付是建立在计算机、网络基础之上的一种新型支付形式，同样会受到病毒、黑客等因素的不良影响。因此，加强对移动支付协议安全性的研究具有重要作用。
一、移动支付概述
移动支付业务主要是指由移动运营商、服务提供商及金融机构共同推出，建立在移动运营支撑系统基础之上的一种移动数据增值业务。在移动支付业务形式下，企业与用户能够有效突破时间与空间限制，进行商品交易，有效提高了买卖双方的灵活性。然而，我国移动支付发展状况并不好，由于移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，缺少丰富的经验，安全性、技术平台等不够成熟，在很大程度上阻碍了移动支付的可持续发展[1]。
现阶段，移动支付遭遇的安全威胁主要表现在交易者身份被冒用、个人信息泄露及交易者否认交易等方面。相关规定针对移动支付已经提出了安全要求，如交易双方身份的认证、资料信息保密等，而移动支付协议作为连接交易双方的重要桥梁，仍存在一些不足，其安全与否直接影响支付安全性，加强对协议安全性研究显得尤为必要。
二、基于SET协议，移动支付协议安全性设计分析
（一）SET协议概念及构成
SET协议是针对B2C，并建立在信用卡支付模式基础上设计的一种电子支付模型，以此来确保在开放网络环境下信用卡购物安全。其具有交易数据完整性、不可抵触性等特点，在解决用户、商家及银行之间的矛盾方面发挥着积极作用。
SET协议在移动支付中的应用，主要体现在三个方面：首先，网络环境方面，网路构架是由WAP网关、移动终端及WAP源服务器三部分构成。网络将WTLS协议作为传输层安全协议，确保网关与移动终端有效连接，并在有线环境中选择SSL协议，确保网关与服务器之间的连接。随着技术不断发展，WAP移动终端内存逐渐增加、且处理能力也得到了显著提升，SET协议对传统电子钱包进行优化和调整，将主要功能划分为两条主线，一是电子钱包服务器，另一个是电子钱包客户端，客户端与移动终端整合到一起，能够承担对大部分交易的有效处理，促使改进后的SET协议能够满足实际需求。
其次，模型的构建，将电子钱包安装于WAP终端，买方通过终端服务器与卖家进行协议，实现二者有效沟通和交流，并达成协议。
最后，移动支付交易流程，买方选择商品点击支付――卖方自动生成订单信息，与钱包服务器连接――服务器向钱包客户端发出指令，验证并发送交易信息――卖方收到购买请求，向支付网关授权――支付网关反馈信息给卖方――卖方发送货物――买卖双方建立连接渠道，通过支付客户端支付成功[2]。
（二）SET协议局限性
在具体应用中，虽然，该协议能够解决终端与服务器之间安全连接等问题，但是，该协议自身流程存在很多不足之处，具有一定局限性，例如：业务信息方面，当终端用户发出支付敏感信息时，极有可能出现未经用户同意被篡改情况；不可否认性，买卖双方否认发出或者接收的信息，在很大程度上增加了纠纷责任判断；除此之外，传统协议难以确保卖方是否会发货，更无法判断卖方发送货物是卖方所购买的商品。综上所述，针对协议存在的问题，需要对该协议进行相应调整和优化。
（三）改进方案
为了促使SET协议发挥积极作用，可以从商品质量与残留数据两方面入手： 针对前者来看，将商品质量检测引入到协议当中，能够将买方购买的商品交到相关机构，对商品质量进行有效检测，检测通过后，将商品提供给消费者，通过这种方式，不仅能够有效解决责任纠纷问题，还能够保证买卖双方利益，减少双方之间的矛盾，提高移动支付质量和效率。针对后者而言，由于引入商品质量检测在很大程度上增加了交易复杂性，为此，需要对该协议消息报文进行相应调整，将质量检测信息以报告形式传送至数据库当中，并合理确定报告内容：双方交易信息、商品名称、保质期及生存周期等。
（四）改进方案安全性分析
通过对改进后的方案安全性进行分析和研究，不难发现，该协议安全性得到了显著提升。首先，协议信息传输过程中，支付终端能够对敏感信息（如支付账号、密码等）进行加密处理，确保开放网络环境下，敏感信息机密性；其次，改进协议所采取的Hash算法能够进行数字摘要，有效保障了数据完整性；最后，信息传输后，买卖双方需要在数字证书进行验证，卖方需要对订单、款项等进行核对，并通过钱包服务器发送指令，代替卖方签字确认[3]。
结论：根据上文是所述，协议作为移动支付的核心，其安全与否直接影响电子商务未来发展。因此，要明确认识到SET协议的重要性，将其引入到移动支付中，建立和谐买卖关系，随着电子商务快速发展，SET协议将会迎来更为广阔的发展前景。
参考文献
[1]邢育红，卜凡金，李大兴.基于串空间模型的电子商务协议的形式化分析[J].计算机工程与应用，2010，18（03）：259-261.
[2]胡萍，安捷.移动自组织网络安全性研究与思考[J].中国海洋大学学报（自然科学版），2012，20（05）：12-14.
移动支付存在的问题范文第5篇
存在的问题
但随着移动电子商务的快速发展，“井喷式”的移动支付的发展也带来了一些问题。近年来，一些不法分子通过诈骗和盗取账号等技术手段，对用户的“电子账户”虎视眈眈。比如，针对NFC技术的“闪付”，利用特制的读卡器隔着厚厚的钱包和衣服也能读取闪付卡数据。这些风险在一定程度上阻碍了该行业的进一步发展和推广。从技术标准方面来看，移动支付在不同行业的应用场景下，存在不同的技术标准，例如金融行业标准、交通行业标准和社保行业标准等，不同的技术标准需要不同的解决方案，这大大增加了移动支付产品的开发和应用成本。支付协议与网络大数据融合程度不高。交易中的信任表示和度量、信任模型、与安全支付决策和相关协议机制的联动等研究有待加强和深化。从安全威胁角度考虑，移动支付业务主要面临的安全威胁来自于支付操作时所处的操作环境和程序运行环境，以及支付过程中的信息数据传输与存储环境，而其中移动终端的操作系统和各类APP所面临的威胁较为显著。一方面是移动终端安全漏洞，这是对移动支付的安全最大的威胁，非法分子利用移动终端操作系统自身的漏洞，可以在不破坏APP数字签名的情况下，偷窥账号密码等；移动终端应用软件APP作为第三方应用，它的开发者和开发过程并没有相关部门进行监管，如果APP中存在病毒，那么这些病毒能够未经允许私自下载软件并安装，窃取银行账号和密码等。从信息安全形势来看，移动支付所面临的风险隐蔽性强、针对性高、手段专业且影响面广，一般用户很难发现和应对。相反，一些具备专业技能的不法之徒，可以有针对性地组合多种攻击手段，锁定受害人并窃取敏感信息，进而威胁受害人账户资金安全，同时还有可能针对支付后台系统和数据库进行渗透攻击，从而一次性获得海量的用户数据，造成更大范围的影响。因此，急需加固移动支付安全防护体系，打击支付违法犯罪行为，强化用户安全意识教育，切实保护金融消费者资金与信息安全。从法律监管层面来看，目前我国出台的移动支付相关法律文件大多属于规范性文件，法律效力有限，法律体系尚未健全。移动支付发展速度迅速，法律法规的更新速度远远比不上其发展速度。
发展对策
