网上支付调研

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网上支付调研范文第1篇

关键词：电子商务：网上支付：电子银行，支付工具

引言

随着互联网应用技术的普及，电子商务已在各个领域得到了广泛的运用。与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。如果没有网上支付的参与，电子商务就会停留在网上信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法形成完整的电子商务。

对传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。所谓的网上支付就是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行(或第三方支付)之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡，电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。主要有以下几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其中后三者是网上支付的必要条件，要通过在线网上电子银行介入才能实现网上支付。

目前我国开展网上银行业务的银行已有多家，基本都有推出网上支付业务。但这些银行开展的服务基本上是电子银行业务中比较初级的内容，仅是传统业务在网上的延伸，如个人帐户查询，不同卡种或折种间的转帐，实现个人网上支付，代收公共费用等；同时很多银行也只在宣传、尝试之中。电子银行的被接受程度低，业务量少，

一、网上支付目前主要存在以下几个问题：

1　支付的安全问题。这是大家最关心，也是林国庆

福建农业职业技术学院信息系最敏感的问题。无论何种方式的网上支付最终都是落实到互联网技术上。在开放的互联网中，它们也完全有可能受到攻击。电子交易面临着各种威胁：非法访问，内部窃密。破坏交易的顺利进行，破坏系统的可行性等。虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障，但在实际应用中还存在很多问题，由于Internet是一个开放的网络系统，Internetk的商家很多，其中不乏鱼目混珠之辈，如何保证商家是真正的商家?消费者支付后信用卡的密码会不会被其他人盗用?黑客会不会进入银行主机系统，存进去的钱会不会丢掉?网上支付被扣的钱会不会比实际多?这些问题深深的影响了消费者的购买行为。安全问题是很重要的问题，同时又是很复杂的问题，需要在技术上，法律上、运用环境上等方面共同努力才能解决。

2　各家银行技术标准不统一。我国目前的网络银行业务由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围及发展规模有较大差异，发展不均衡，如信用卡业务：各银行展开了激烈竞争，却不能达成内部一致协议以实现信用卡的跨行结算，这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针，造成目前的技术不统一的混乱局面。各银行都各自发行自己的银行卡，运用在不同的平台上，各银行卡不能跨行使用。安全技术同样也不一样。

3　网上支付工具发展滞后。电子商务需要银行的参与，但仅靠银行一家机构的运行还是永远不够的。未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户进行转账的方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位―直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断。各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力，有信誉的垒球性公司，都可以发行购买其产品数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限。主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。

4　行业监管不完善，缺乏相关的法律依据。迄今为止，我国银行开展网上支付业务已经数年了。电子商务立法却还不完备，在目前的网上支付相关法律中仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》。有关电子支票和电子现金立法还没有建立，缺乏完善的法律框架体系保障，致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。目前E-BANK采用的规则都是协议式的，是与客户在事先说明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关法律，问题出现后涉及的责任认定，仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，但没有解决数字签名问题，这些问题无形中都增加了银行与客户网上进行交易的麻烦和风险。

5　社会信用体制不健全。网上支付不等于现金支付，需要建立在信用基础上，是个人和商家之间，商家和银行之间，或商家和商家之间。我国现阶段信用体系根本没有建立起来，银行担心企业拖欠，轻易不放贷款；银行也怕个人拖欠，所以申请信用卡手续复杂，条件繁多。而我国的社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况，所以，相当一部分企业或个人还存在一些不良行为，这些行为影响了我国网上支付的发展，也制约了电子商务的发展。

6　信用卡使用不普遍。几乎所有的网上支付方式，最后一步都是由银行根据用户提供的或注册的信用卡信息划拨账款，如果信用卡不普及，那么所谓网上支付就成了无源之永，无本之木。目前，大部分人使用的是借记卡，据新加坡的调研NNAsian Banker透露，中国现有的约10亿张银行卡中，信用卡的比例只有少的可怜的百分之一，而且还由大部分尚未激活，或者已经激活却尚未使用。如果信用卡被盗用，消费者承担了几乎全部的责任，而如果相同情况发生在美国，持卡人最多只需承担50美元的损失，其余由银行和商店赔付。因此在这种情况下，使用信用卡的积极性自然不高。

二、第三方支付模式分析

电子商务网上支付模式中，使用“信任的第三方”比较常见和普及，因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式满足市

场发展的必然需求。现以该模式为样本，简要分析其原理。

第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的款项后，通知卖家贷款到账，要求卖家发货，买方收到货物、检验商品并确认后。通知第三方付款，第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2c交易为例，其支付交易流程如下：

1)消费者在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。

2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，设定发货期限。

3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款到账，要求商家在规定时间内发货。

4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看所购买商品的状态，如果商家没有发货，则第三方支付平台通知顾客交易失败，并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。

三、解决电子裔务网上支付问趣的对策

1　加快网络基础设施的建设

银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系，提高标准化意识，充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系，鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。

2　研发适合我国国情的网上支付工具

在发展电子商务中，要积极开展对电子现金，电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用，同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。

3　制订统一的标准

制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统―发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上支付的要求。据CCID调查显示，通过网上在线支付的仅占国内电子商务总交易额的17％左右。目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务。网上主动支付业务能力有限，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局面。很显然，这些都是急需改进的。一方面要加快银行的信息建设工作，另―方面要尽快完善网上交易的相关安垒规范，只有真正地实现了在线电子支付，电子商务的优势才会显现出来。

4　加强网上支付数字安全认证工作

首先要把与认证相关的法律完善起来，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入，隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规，根据电子商务健康有序发展的要求，加快制订在网上开展相关业务的管理办法，推动络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设，打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。

5　扩大服务覆盖范围，提高服务质量。现在我国几大商业银行都有开展网上银行业务，但他们不仅业务种类少，而且服务范围有限，而网民地理分布比较分散，这样相当大的一部分网民都被拒绝在网上支付范围外。因此银行应该有预见性的看到前景，从而早日在垒国大部分城市开展网上银行业务，并尽可能多的发展业务的种类，这样才能满足现阶段及未来的网上支付发展需要。

同时，应引起我们注意的是，网上银行业务的服务质量也需要进一步提高，例如在速度方面，手续方面以及前面所提到的安全方面都有待于进一步的提高。除此之外网上银行业务还应增强在查询，信息检索等方面的服务，金方位的提高网上银行业务的质量。

6　加大宣传力度。安垒问题除了在技术上解决外，很重要的还要解决消费者的接受问题。如何说服广大网民接受这种新的支付方式，这是一个较为漫长而持续的过程。但是我们应尽力加强网上支付的宣传力度，让更多的消费者介入，争取早日实现尽可能多的网上购物及网上支付行为。

无论如何随着电子商务的发展，网上支付所起的作用越来越重要。电子银行的建设既是大势所趋，又是刻不容缓。同时，网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节，网上支付的完善将会对电子商务的广泛应用及深入发展奠定基础，而电子商务也对网上支付提出更高要求。网上支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。

四、结束语

总而言之，现阶段虽然已经出现并运用了第三方支付模式，但要在我国实现电子商务的网上安全支付，仍然存在金融网络安全技术，相关法律法规不健全等多方面的问题有待解决。相对的，电子商务也有很大的优势等着我们去挖掘利用。当今电子商务时代，网上支付必将成为主流。

参考文献：

[1]叶燕，电子商务网上支付问题研究；福建行政学院学报：2008#03期，63-65页

[2]李二亮，刘云强：浅议第三方支付平台，电子商务，2005(9)

[3]高祥，周林；802.lx协议及其在宽带接入中的应用；重庆邮电学院学报(自然科学版)；2004年01期

[4]曾金全；电子商务支付系统建设探讨，邮电设计技术；2004#04期；40-44

网上支付调研范文第2篇

大学生网购调研报告

一、摘要：

随着网络普及，电脑成本的不断下降，网上购物已经从当时雾里看花遥不可及的状态，变成了当今最火爆，最适合上班族、年轻族群购物口味的一种购物方式。网上购物已经慢慢地从一个新鲜的事物逐渐变成人们日常生活的一部分，冲击着人们的传统消费习惯和思维、生活方式，以其特殊的优势而逐渐深入人心。大学生作为对网络最敏感的人群，他们对网上购物行为接受很快，是未来购物市场上的潜在用户。通过对大学生网络购物的调查，了解并寻求大学生购物的趋向以及大学生的购物标准等问题。研究大学生网上购物行为并对其进行分析，了解当代大学生对网络购物的消费态度，正确指导大学生网上购物消费行为，以及未来对网购发展潜力的期望。

二、引言：

淘宝、支付宝、商家信誉、旺旺——这些词语如今是大学生的常用语，在校园里、在宿舍里，怎样买到物美价廉的好东西，也是每天都能听到的讨论。再看看那些快递公司每天中午就像开展销会一样，在学校里摆开一长串各式各样的邮件。求乐、求廉、求方便是大学生网上购物的主要消费动机，男女消费动机存在显著差异。男生比较看重便捷，而女性更加重视价格。从网上买来一件商品自己是否满意，除了商品本身外，支付方式、商家信誉、运送满意度也是影响总体满意度的几个重要方面。

但是还有许多同学不懈于或者不愿尝试网上购物，主要心理障碍因素是：产品的品牌、价格、质量、可靠性、保质期等方面，以及网站上同类产品的信息丰富程度、可筛选性、可对比性是否能够达到购买者的预期标准。此外，网上交易的安全性、方便与否也是影响因素。男生更多怀疑的是网站信息的可靠性，而女生则更多怀疑的是网上购买产品的质量。

因此，网上购物对于大学生而言的利弊是同时存在的，我们将就此类问题进行简述与分析。

三、调研报告正文：

（一）调研方案

1、目的：随着互联网的飞速发展，网上购物正以越来越强的力度冲击着各国的消费群体。作为大学生的我们更是不可忽视的进行网购的庞大群体。通过本次调查了解大学生网上购物消费的基本情况，为大学生网上购物的开发提供一定的参考。

2、地点：XX的部分高校

3、对象：部分高校的在校本科生

4、方法：网上问卷调查（发放问卷XXX份，有效问卷XXX份，）

5、时间：XXXX年XX月XX号——XXXX年XX月XX号

（二）调研结果部分数据分析

1、大学生网购产品类型分析

从我们的《大学生网上购物调查问卷》的分析结果，我们不难发现大学生经常购买的产品类型。首先绝大多数大学生选择的是服装类产品，其次是选择在网上充值话费，当然还有部分学生选择了数码和图书类产品。

2、大学生网购过程中是否有受骗的经历

网上购物，看不见，摸不着，即便商家需讲求信用，但一些无良商家还是借此欺骗顾客，从而达到自己盈利的目的。通过问卷调查我们发现还是有部分人有受骗的经历。

3、大学生网购消费金额情况分析

消费的金额主要是由生活水平所决定，而大学生并没有实际的收入，所以一般的消费金额主要集中在30-60段和60-100段，其中女生偏多。

金额数男女男生所占比列女生所占比列

30以下21130.180.07

30-6027890.240.48

60-10027650.240.35

100-20021130.180.07

200以上1860.160.03

注：大学生网购消费金额普遍比较低，主要集中在30元-60元和60元-100元，男女生相比，在100-200元之间和200元以上，这两档男生的消费金额高于女生。

4、大学生对于网购商品的满意程度情况分析

网上商品无论图像多么的吸引人，颜色艳丽，但都可能经过修改，跟实际收到的有所色差及型差，所以有时购物人对收到的商品会不满意，觉得被商家欺骗。

满意程度人数所占比列

很满意60.02

满意1080.36

一般1770.59

不满意90.03

很不满意00

注：大学生对于网购的商品满意程度主要集中在“一般”和“满意”这两项，也有少部分同学表示“很满意”和“不满意”；没有人选择“很不满意”。

（三）网购优点具体分析

1、方便性，不受时间不受地点限制。

网络购物，是一种极其方便的购物方式。随着生活水平的提高，网络的迅速发展。网上购物已逐渐成为人们的一种消费方式。“网络购物”之所以可以深受时代青年的亲睐，第一大特点应该就要数它的便捷性，不论你身处何时何地，都可以随时上网逛商店，选商品买商品，可以不受时间地点的约束。时下的青年男女，白天忙完纷繁的工作，下班时间有时会很晚，再去选择逛店买商品已很难，那么网络购物对这些年轻人你来说就成了最快最方便，也最喜爱的购物方式。

缺点：配送时间不定

2、网上购物要比传统购物还便宜

对于网店比实体店价格还要便宜，主要是由于网店不像实体店，需要花钱租店面以及其他一系列的花费，并且开网店不要任何税收，这样就可以省下很多与实体店拼价格。另一点，很多开网店的人都是一手商，拿货价就要比很多实体店经营者还要低，所以在网上开店价位更低也就合理了，不过并不是所有价格低廉的网店都是这样的理由，里面不排除有黑心老板将次货混在里面将价位打低。所以选择的时候一定要注意商家的信誉度。

3、可以获得最大的信息量，货比N家

现在的网上商场越来越多，习惯网购的朋友们在选择产品的时候一般都不会只选一家，看上就购买，而是随意的挑选，只要你输入你想了解的商品，同样的商品不同的商家就会出现，你可以任意挑选，现实中的货比三家，在网上就可以变成货比N家，而且不会浪费你很多的时间，而更好的一点是，如果你想选择一件现实中很难找到的商品，就好像几十年前的一本很老的小说，现实中你可能很难找到，但在网上要找到你需要的并不是一件难事。

4、网购更具便捷性

网上购物的另一个优点对宅男腐女而言是最大的诱惑，那就是足不出户就可以购买商品，从订货，买货到收货都不必你离开家门，省时省力省事，不过这个优点受惠的当然不止是他们，在夏天或冬天，天气很不好的日子里，利用网络购物对大多数人而言的确都是很不错的选择，不必忍受外面极冷或极热天气的摧残，也不必忍受去实体店选购产品的烦躁，在家等着送货上门的服务，是很惬意的。

5、不必怀揣巨款购物

在购物缴费的时候，网上购物不必像传统购物那样，怀揣巨款或拿着信用卡刷卡时候担心身边有人会窥伺你，而担心自己的安全问题，网上支付就不必担心这些问题，你可以安心的支付而不用过多的考虑周围是否有坏人在等着抢劫你，因为别人根本不知道你在做什么。

（四）网购缺点具体分析

1、配送时间不定

虽然方便性让很多时尚年轻朋友爱上了网购，不过不能说网购就是完美的，在货物的配送速度问题上，网购就不如传统购物方便，当你在网上选购好商品，再下单，到收到真正的产品中间短则一到两天，多则一个星期也有可能，这一点就不想传统选购，你当时就可以拿到你满意的产品，而且当你拿到网购的商品后，有可能出现这些或那些小问题，解决起来也不叫麻烦，需要再通过邮寄或配送环节更换产品，这样中间就需要浪费很长的时间，而在传统的商场购物的话，当时不满意的话就可以随意的更换。

2、质量不好选择

就像上面说的，的确网店价格低廉是网店吸引消费者的另一法宝，不过不是每家价格标的很低的商家都能保证他们销售的产品质量上是没有问题的，里面会有以次充好的现象，甚至是假货，在选择的时候由于消费者无法见到实物，所以上当受骗有时候是难免的。这种事情在实体店一般就不会出现，大家选产品都会注意挑选，有问题当时就可以解决，如果发现假货就可以立刻退换。

3、不能当场试用

的确，在网上选购你可以随意的挑选，也不会有不耐烦的服务小姐对你？哩吧嗦的絮叨，不过，它也有先天的缺点，那就是网购的商品你只能在网上看到他的照片，却不可能当时就见到实物，如果是选购衣服之类的产品，你更不可能当时就试穿或试用，这对消费者来说就是一个很麻烦的事情，或许你看上的产品与实物的差距会很大，这一点在实体店就会令人放心很多。

4、售后很难保证

从网上购物的缺点之一就是消费者往往得不到发票，产品得不到保修服务，消费者想要进行维权会很难。发票是消费者维权的基本凭证，没有发票也就无法受理和解决质量纠纷。现在在全国已出现多起消费者因为在网店购买手机或家电由于没有发票而造成厂商不予负责售后问题的案件。

5、网上支付也有风险

不要以为像上面说的，就以为网上支付是万能了，当然不是，他的安全性体现在不必担心周围人的窥伺，但却不能保证网上有没有窥伺着你，网上盗密码的也大有人在，而且更不好应付，除非你自己就是个电脑高手，打好了所有的漏洞补丁，做好了所有的安全措施，否则网络高手要比现实的强盗还要令你头疼。对于这一点，很多人采取的措施是在网店看好产品的价格，再去实体店选购，以免行当受骗，也不必担心自己的帐号密码被盗取。

四、调研总结：

网上支付调研范文第3篇

关键词:第三方支付 监管 国外经验

中央财经大学211工程第3期金融学一般学科建设项目资助。

一、第三方支付简介

第三方支付，是指具备一定信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，在交易中起到纽带作用。当买方使用第三方支付平台进行货款支付，资金便进入第三方支付机构的专用账户中，当货物送达、买方验货后，就可以确认收货，将暂存于第三方支付平台的资金转至卖方账户。

目前我国规模比较大的第三方支付产品只要有PayPal、支付宝、财付通、快钱等。根据艾瑞调研机构调查，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番，并突破万亿大关。2008至2010年短短三年间，第三方支付交易规模翻了近四番，可见其发展态势之迅猛。

第三方支付在带来巨额利润和交易便利的同时，它的存在也隐含着越来越严重的潜在危险，比如沉淀资金的去向问题，利息收益的分配问题，套现、洗钱等网络商业犯罪问题等等，这就使得法律与监管成为第三方支付平台这匹“野马”在迅速发展过程中的强大约束力，这关系到巨额利益在各方的分配，甚至关系到整个金融体系的稳定，因此，监管模式的选择是必须严肃对待的问题。

二、国外经验

总的来说，国际上对第三方支付机构的监管有三大模式。

美国对第三方支付机构的监管分为联邦层次和州层次两个层面，美国将监管的重点主要在货币服务业务方面，而并没有针对第三方支付机构进行专项立法或专门监管。另外，美国联邦存款保险公司将该平台与银行类金融机构区分开来，因而不需获得银行业务许可证。

欧盟对第三方支付机构的监管是通过对电子货币的监管来实现的，它规定第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币。

亚洲对于第三方支付机构的监管起步较晚，新加坡率先颁布了《电子签名法》，对第三方支付的监管做出了相关的规定。随后，香港于2000年颁布《电子交易法令》，主要认证了电子交易中的电子记录与纸质对应物的法律效力等同。亚洲其他国家和地区对于第三方支付机构的监管也尚处于探索阶段。

三、我国监管现状

我国对于第三方支付的专门立法和监管一直处于滞后阶段，2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，首次表达了要将第三方支付纳入监管的意图。

2010年6月央行《非金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付平台运行的相关法规进行了重要补充，并规定包括第三方支付在内的非金融机构必须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，无证将禁止其运营，从准入上对第三方支付进行了限制。

在监管范围方面，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台作为具有结算功能的组织，接受中国人民银行的监督管理。另外，该办法明确规定，第三方支付机构的实缴货币资金与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。

2010年出台的这项《办法》在对第三方支付机构的监管规定方面做出了很大改进，但其门槛设置的恰当性、以及监管的完整性， 都引发了一定程度的质疑。

四、监管建议

1.引入评级机构，对第三方支付企业的信用进行评级，从而有针对性地对其进行准入门槛的限制和有效的监管。

2.对于沉淀资金的问题做出明确规定。沉淀资金的使用权及其利息的归属问题是关于第三方支付最具争议的问题之一，明确沉淀资金的归属是进行有效监管的前提，也是进行强有力监管的法律基础。

3.多部门联合，加强对洗钱、信用卡套现等问题的监管。美国第三方网上支付平台需要在美国财政部的金融犯罪系统注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管。我国可以借鉴美国的经验，在数据分析、日常监控等方面加强对洗钱、套现等违法行为的控制，适当将第三方网上支付机构纳入银行业等金融机构的法律监管体系之中。

4.正确处理第三方支付机构与银行间的竞合关系。第三方支付机构与银行之间的合作关系是毋庸置疑的，但同时两者之间也存在着一定的竞争，最为明显的就是当超级网银出现之后，银行呈现出要自己发展第三方平台的态势。但是，目前存在的普通的第三方支付企业作为民营企业，理应是受到国家政策支持的，这就使得第三方支付机构与银行之间的关系变得微妙起来，而正确处理二者的关系也成为法律制定和监管中的一大要点。

参考文献：

[1]毛志斌.浅谈第三方支付沉淀资金监管及金融风险控制[J].中国电子商务，2010;9

[2]周林.第三方支付：机遇与挑战并存[J].西南金融，2009;2

[3]朱丽娜.美国第三方网上支付法律监管体系研究[D].湖南师范大学，2010

[4]刘二涛,冯益鸣.第三方支付沉淀资金及其监管研究[J].中国电子商务，2010;11

[5]李芳.电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析[J].时代金融，2007;12

网上支付调研范文第4篇

（1）组织货源；包括实物、数字，虚拟产品和无形服务。

（2）订单处理；企业对企业的模式要对订单的反应，及时准确、专业、避免回订单处理不当的风险。

（3）网上支付；

（4）物流配送；就是企业能保证货物及时，准确的到达对方手中

（5）售后服务；B2B企业的售后服务要求很高，很专业，是整个服务的一个环节，这些流程对于企业之间来讲任何一个环节都至关重要。

实结

对于B2B、C2C、B2C这三者之间即有很多联系也有很多区别，大致比较如下：

1、双方角色不同。在实习的第二天里，实习过程中各自角色不同，B2C中的C则是扮演顾客买的角色，而B则是企业卖方，在整个过程中，操作比B2B易懂；

2、流程相似。三者都有组织货源、信息、定订单处理、网上支付、物流配送、售后服务等流程；

3、从信任度而言，B2B中对企业要求很高，相对于其他两种而言，信任度最高。

从操作来看，B2B是三者中最难的，步骤很多。交易复杂。在学习C2C的过程中，我还了解到，C2C交易平台是一个为顾客提共良好地交易方式，因为C2C中为了保护买方的权益，维护交易平台的声誉，产品信息和店铺信息。

首先要通过流览店证，如陶宝卖家的个人身份证，商家身份证以及相应支付宝认证等方式进行认证，从而首先保障了商家的安全性；

其次，买家通过流览店铺表列或搜索店铺名称关键字搜查店铺信息。即方便又迅速，使买卖都能得到各自利益。

第三，在C2C中即可选择普通竞标的方式业也可选择定价购买的方式，根据自身情况来进行选择。无论是在B2B、B2C还是C2C中，其交易模式都是在网上银行付款的，这样给双方都给予了一定保障。使货款、钱都能准确及时到对方手中。

在月13号这天我们又学习了网络营销，网络营销是以互联网为平台，结合新的方式方法和新的理念实施的一系列活动的过程。它包括品牌推广、网站推广、信息、销售促进、渠道拓宽、客户管理、市场调研等，它的出现使各职能之间紧密连接，相互促进，使各职能单独发挥作用要远远低于网络营销系统所发挥的作用。发挥系统的强大功能，给企业整体营销带来了最大的效用。我们还学了用photoshop制作卷边邮票，图象处理应用也非常广泛，它常应用于广告公司、相馆等。学好它是很有必要的。

网站推广的领域已应用于多个方面，网站上有各式各样的特色，能拥有一个属于自己特色的网站是我们每个人所奋斗的目标，优秀的网站同样也需要优秀的人才来修饰，去推广，就像人生一样，努力奋斗的过程就是追求、推广与修饰人生的过程，唯有奋斗才能成功。

最后说说我在公司的情况和在公司里我每天的工作内容：

1、管理公司后台网站，每天更新公司动态，产品内容，图片等，提高公司网站点击率。

2、在网上寻找潜在客户，联系买家。为销售人员提供市场信息。

3、期回访老客户，询问产品使用情况，落实解决客户的反馈意见。

网上支付调研范文第5篇

据《21世纪网》11月7日报道，近日，央行给各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行下发了《支付结算司网上支付跨行清算系统业务收费方案（征求意见稿）》，制定了初步收费方案。

意见稿提到，考虑前期已多次通过座谈会方式征求商业银行意见，央行拟于2013年11月收费通知，并于2014年1月1日起向参与者收取费用。目前商业银行对客户通过网上支付跨行清算系统（以下简称IBPS）办理业务免收费的，可在2013年底前收费；央行开始收费后2个月内，目前免收费的商业银行不得调整向客户的收费标准。

中国第二个对老挝陆路口岸有望年底开放

据中新社昆明11月13日电，云南省江城县勐康边防检查站13日披露，中国面对老挝的勐康口岸功能建设通过国家验收，有望年底正式对外开放。该口岸将成为继云南省勐腊县的磨憨口岸后第二个对老挝的陆路开放口岸。

11月12至13日，由国家口岸办会同外交部边海司、公安部出入境管理局、公安部边防局、海关总署等7家单位组成的验收组，对勐康口岸对外开放前的各项准备工作进行了检查验收。

勐康口岸位于云南省普洱市江城县中老7号界碑中方一侧，距普洱市126公里，距老挝丰沙里省52公里，与老挝兰堆口岸相对，是云南省通往老挝及通向东南亚最便捷的陆路通道，具有显著的物流优势和区位优势。作为国家“十一五”规划建设的一类口岸，勐康口岸总投资1.67亿元人民币，为双边公路客货运输口岸。

据《法制周报》10月26日报道，婚礼宴请人数最多不得超过300人（30桌）；葬礼应从严控制规模；禁止动用执法执勤等特种车辆，不准违规动用公务用车，婚礼车队和殡葬车队规模不得超过8辆；除婚礼葬礼外其他宴请只能请亲戚……被网民称为湖南史上最严“限宴令”的《关于党和国家工作人员操办婚丧喜庆事宜的暂行规定》于9月17日印发，并将于今年11月1日起施行。

点评：网友称湖南此次出台的这项规定为“史上最严限宴令”。有网友甚至提出质疑，称这涉嫌用公权干涉私权。对此，湖南省纪委调研法规室相关负责很强硬地回应：“你是党和国家工作人员，就应当遵守党纪政纪国法，正如网友说的，你接受不了，可以退党，可以辞去公职。如果因为这而要求退党、辞职，我想不会有人挽留。”如此铿锵言辞，也让人颇感欣慰。

脱去官员身份，因婚丧事宜摆宴请客确实是官员的私事，权力不好干涉。假若官员宴请的只是自己的亲属，宴请的同时没有借机收礼等，老百姓自然也是无话可说的。但事实上并不是这样，一方面是官员根本无法做到在私人的婚丧宴请等事务中完全脱去官员身份，甚至正是因为有了这个官员的身份做旗号，才有了大举的请客吃饭。

另一方面，官员的宴请早已经超越了单纯的操办婚丧事宜，请人帮忙、答谢吃饭等内容，而渐渐地演变成了一种收礼、受贿的权力寻租方式。对此，党和政府又岂能坐视，对这样的婚丧喜庆事宜又岂能不设限？