农村金融调研报告

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农村金融调研报告范文第1篇

__东部的__市是全国最大的无烟煤产地，属以工业为主的资源型城市。20__年三个产业占gdp的比例为1.6：55.9：42.5。全部工业收入中，煤炭行业约70%，电力产业约10%，轻、重工业比重为1.8: 98.2。64.6万人口中农村人口62.6万。20__年全市农民年人均纯收入4140元，较上年增长10.5%。

__中部的平遥县有耕地79万亩， 48.5万人口中有41.68万农业人口，人均1.65亩。各项经济指标在晋中市基本处于第四位。平遥县域经济的支柱是工业。一、二、三产业比例为16：45：39。以煤焦、铸造和加工等为主的工业与以旅游服务为主的第三产业占了该县gdp的大部分。20__年全县城镇居民可支配收入7702元，农民人均收入首次超过3千元，达到3126元。20__年，全县生产总值达39.4亿元，规模以上工业企业增加值8.48亿元，财政收入（剔除探矿权、采矿权使用费及价款收入）40069万元，城镇居民人均可支配收入8858元，农民人均纯收入3496元。

农户财产形式显著增加

农户的不动产以房屋、承包土地使用权为主，果树多为庭院点缀。动产方面有机动车、家用电器和家畜禽等。受访农户住房户均建筑面积为148m2。262份样本中，十户有第二处住宅，占3.8%；耕地户均5.5亩，人均1.12亩。摩托车较常见，拥有率为59.2%。电视、电话较普及，18户无电视，占6.9%；35户无电话，占13.4%。约13%的农户拥有电脑，远高于国家统计局统计20__年全国农村每百户拥有电话64.1部，移动电话62.1部，计算机2.7台的平均值。有98户（68户位于__）拥有电冰箱，占37.4%。

农户收入来源多样化

受访农户20__年毛收入户均40331.49元，人均8709.09元。种植业收入户均3691.38元，人均759.99元。

__和平遥的数字均高于从官方渠道获得的当地20__年农民人均纯收入，也高于20__年全国农村居民人均纯收入3587元的均线。合理的解释有三：调研数据是毛收入而非纯收入，生产及生活成本未被扣除；不少农户数据是调研人员基于访谈推算出来的，存在高估该农户收入的可能；不排除受访村庄在当地较富裕的情形。

农户从事种植业的收入与作物品种有关。种植特色蔬菜的收益远高于玉米、小麦等粮食作物，当然付出也要多些。在平遥，种玉米每年需购水浇地2遍，每次60元／亩，雇人耕地每亩20元，施用化肥保守的数字是100元／亩，按亩产千斤（低的有8百斤）、每斤玉米粒0.7元计算，每亩毛收入约为7百元，扣除成本，净收入仅460元／亩。而种植芦笋，每亩毛收入约2500元，扣除五六百元的成本（人力投入不算），每亩净收入接近2千元。

国家统计局的统计显示，20__年工资性收入成为农民增收的主要来源，当年人均工资性收入较上年增加2百元，对农民增收的贡献率为60.2%，人均工资性收入占农民人均纯收入的38.3%；家庭经营收入比重持续下降，当年农户家庭经营收入人均纯收入1931元，占农民人均纯收入的53.8%。我们的调研部分地印证了这一结论。

由于家庭中相当数量的主要劳动力（男性）滞留在外务工的事实可知，打工收入在农户家庭收入中将占据相当比重。访谈中获得的经验事实也支持这一看法。一些常年外出打工、经商或劳动力较少的农户把承包的土地托付给亲属或转包给他人。在平遥，耕地转包的费用大致是每年每亩60－80元。因农户拥有的土地数量有限，此项收入并不多。

家禽、家畜饲养等传统副业正逐渐被普通农户放弃，而呈现出集中、专业化的趋势。这与近年禽流感、猪蓝耳病等疫病有关，主要原因还在于养殖业比较牵扯精力。主要劳动力外出打工后，余下的人在照管农作物、操持家务之余常无暇他顾。但访谈的印象是，畜禽养殖的收益尚可。养殖带动了畜禽及附属产品的贩卖以及家庭手工业等相关行业的发展。此外，村委会称员每月还有工资。民办教师被取消前，在村里的小学任教月薪一二百元。

农户生活成本占总支出比例较大

调研数据显示，受访农户户年均交通通讯支出为1889.83元，较20__年全国农村居民人均交通通讯支出289元为高。合理的解释是，部分农户的机动车（摩托车及农用车）油费被包括进去了。而这部分开支究竟该算做生产性支出，还是生活性支出，不易定性。又如，农户种植的粮食，一部分用于自家消费，另一部分则转作饲料或出售。在被问及生活支出时，农户往往疏于计算自家消费的粮食的成本。加之许多农户对自家收入少有精确统计（或不愿详尽披露），导致访谈时有相当的估计成份。在款项支出的时间上，农户有时记忆模糊，说的是陈年旧事。

生活成本方面，据农户讲，若地里全种玉米，需购买口粮，一袋面粉1百斤50元，7口之家可食用十天。每年约1800元。若种小麦，收获后再种一茬豆子，收益可充抵种麦成本。自产的小麦送到附近的磨坊加工，1百斤可出75斤面粉，加工费6元（有时可用谷皮充抵）。如满足7口人食用之需，其每年需支付加工费2百多元。

对农户建成十年以内的住房造价的统计显示，农户平均建房支出为100

790.32元。去除样本中一个畸高的数据后，均值为79491.80元，与访谈得到的经验印象一致。许多农户盖新房是为了儿子结婚。为此置办家具、电器、酒席和彩礼的支出大致与建房相当。嫁女一方准备嫁妆数额亦与此相关。

许多村都装了“土”自来水。水费一般按人头计算，如每人每月1元。生活照明用电综合电价0.51／度，其中目录电价0.357元，维护费0.153元。蜂窝煤每块0.27元。4口之家，夏季每天需用4块，冬季则需五六块。如此算来，4口之家每年的水费支出约50元，电费支出约为180元（以每日1度电估算），用煤5百元，合计约730元。

教育方面，因国家取消了农村学生义务教育阶段的学杂费，农户负担的书本费一般年生均一百多元。但教育支出对当地许多家庭仍是笔很大的开支。一些家庭为让孩子接受好的教育而支付每年四千元左右的择校费；义务教育之后的学费等开支每年约六千元，生活开支另算。此外，农户已经开始将学龄前儿童送到村里的幼儿园接受学龄前教育，每人每月25元左右。

调研数据显示，农户在医疗方面的开支为1488.76元／户，高于国家统计局20__年农村居民人均医疗保健支出192元的标准。其原因在于：我们是以户为单位的；很多农户近期家中无人生病住院，其提供的或者只是缴纳的新农合年费；或是将数年前的医疗支出与近年支出混合计算；未区分该项支出是通过新农合报销后的实际负担额，抑或是报销前的垫付额。不过，调研得到的数字与卫生部统计的20__年农民住院例均费用2236元比较接近。

农户收支状况与借贷需求的关系

通过调研数据分析可知，若农户仅在承包的土地上种植粮食或一般蔬菜，其再生产不需要通过外部融资。但种植粮食所得不足以维系农户的生活开支，即此项收入不是农户的主要收入来源。

饲养家禽、畜将占用劳动力的许多时间和精力，当家庭人手不足时，许多农户保种植而舍养殖。相反，以家庭养殖为主的农户在坚持规模养殖的同时，雇人代耕代收，土地所产谷物（玉米）充作饲料，养殖产生的动物粪便作肥料还田。

外出（含村中工厂）务工、经商（含在本地）的收益明显高于粮食种植；相对于家庭养殖，自然风险也小得多。务工需要体力和技能，对资金需求不大，收益也相对稳定（拖欠工资除外）。

真正需要生产性借贷的是从事规模养殖、短途（收购、加工再）贩卖、开办各种小作坊或小企业的农户。

农户对看重利息。一支队报告提到，65.2%的农户只能接受小于2%的利息，22.8%的农户能接受小于10%的利息，再高的利息则很少被接受。他们在接受有息贷款前会仔细权衡。高于预期收益的利息通常被认为是从自己口袋里掏钱，收益率低于贷款利率的项目都会被否决。也存在着农户有心贷款却因无法提供有效的担保品或找不到适合的保证人而告贷无门的现象。

农户习惯于通过自己积累来满足生活消费方面的需求。即使需要外部资金支援，也会尽可能寻求无息的借款。与之相比，任何低息贷款都显得代价高昂。“人情债”的说法揭示了有一笔资金在乡村熟人社会里周转、发挥无息贷款作用的事实。

中、高等教育通常被认为是生活支出。农户会权衡究竟是每年花费几千元，让一个在学习上不那么有天分的子女（女儿居多）继续读书，还是让其去打工、学手艺。前者意味着未卜的前程和现实的开支，后者除了实际的收入还可省下学费作婚嫁之资。有时后一现实的考虑会胜出。对农村金融机构和金融环境的调研

农村信用社已成主要支农金融机构

__市现有平定、盂县、郊区3个信用联社，32个农村信用社，82个分社，42个储蓄所，共1900余名职工。农信社系统也是该市营业网点和从业人员最多、服务范围最广的银行业金融机构。一些数据也是以该市农信社系统为单位统计的。三家信用联社由__农村信用社联合社__办事处负责管理。

省联社为下级农信社下达（核定）年度经营任务指标，并推动实施“三千三百惠农工程”：全省各级农信社累计发放支农贷款1千亿元，创建1千个省级标准信用村，重点支持1千个能带动农民致富的县域经济企业，创建3百个信用市场，扶持3百个农民专业合作社，为3百万户以上农户提供信贷服务。为此，该市的信用社采取了开通绿色通道、切实简化程序，合理设计贷款期限，提高贷款额度，实行差别优惠利率等措施。晋中市推出了“113355惠民工程”，提出在20__年累计投放经济建设贷款120亿，创建1百个信用村，支持优质重点企业1百个，支持农户30万户，支持农民专业合作社50个，发展信用市场50个。平遥县的任务是20__年累计投放经济建设贷款8亿，创建10个信用村（其中5个省级信用村），支持带动县域经济企业10个，支持农民专业合作社6个，发展信用市场5个，支持农户5.6万户。

小额贷款公司发展迅速

平遥两家小额贷款公司均成立于20__年12月27日。晋源泰注册资本为2千万元，员工11人，针对农户的小额贷款年利率最高为23.256%，最低利率为15.66%。日升隆注册资本2200万元，目前股东5人。其贷款年利率最高22.68，最低年利率15.48。受人民银行对小额贷款公司可用自有资金发放贷款而不能吸纳公众存款；贷款业务只能在县境内开展，不能跨境经营；贷款利率不得超过基准利率的4倍；单笔5万元以下农户贷款比例不低于70%等几条措施的限制。小额贷款公司的贷款规模得不到扩展，这是因为：第一条使其受制于自有资金数额；第二条使其受制于当地贷款需求；按照第三条的指引，两家公司都选择了较高的利率（相对于农信社），这客观上也限定了其贷款客户的范围——其贷款目的事业的回报率应当高于贷款利率；第四条进一步压缩了向企业贷款的空间。央行的谨慎态度可见一斑。而这些限制也可能对有意进入的

外部投资者产生影响。

给农户的“小额”贷款虽在两家公司的贷款业务中占据主导地位，但在贷款数额上，企业贷款名列前茅。从某小额贷款公司月度分析表来看，前十大贷款户都是公司；贷款用途涉及旅游、加工机车、购铁、（商业）周转、木器加工、洗煤、收购废橡胶、销售家电、加工汽配等。二支队访问的一间民办电脑学校也是小额贷款公司的客户。让农家子弟多学一点技能，绝对非坏事。同理，若能通过贷款推动当地某类产业的发展，带动农民就业（在本地企业打工），使农民增收，无疑符合小额贷款服务三农的初衷。“薪农贷”未能有效解决农民贷款难问题

小额贷款公司的月度分析表显示，信用贷款、保证、质押、抵押等贷款方式所占比例分别为10.95%、27.02%、1.32%和60.70%。信用和保证两项合计只有27.97%。问题是，农户贷款既然到达75%以上，而其通常无力提供有效抵押，信用贷款和保证贷款的比例应与此一致才对，但上述数字与之差距过大。

调研中接触比较多的农户贷款方式是“薪农贷”，即需要贷款农户找一个有固定收入的人（公务员或公立学校教师）充当保证人。此举暴露出当下房地产登记制度在农村的缺失。农户投资数万元建房却不能用以证明自己的经济实力，而不得不寻求供职于体制内的亲友帮助。况且，并不是所有农户都能找到“公家人”为自己担保，贷款难的问题依旧存在。

小额贷款公司面临的难题和愿景

小额贷款公司无法分享当地农信社依托村组织建立起来的信用户评价体系。二者虽同处一县，且农信社贷款利率要低很多，但我们并未见到其间有展开竞争的迹象。到20__年12月末，平遥县金融机构各项存贷款分别为29.5和13.9亿元；而6.5亿元农业贷款中93.4%为农信社的农业贷款。小额贷款公司还不能与之分庭抗礼。小额贷款公司因身份尴尬无法获得农信社从央行获得再贷款和用央行票据置换不良贷款的待遇。税收优惠亦然。

农村金融调研报告范文第2篇

从调查的情况看，金融危机对我县农村的影响主要体现在四个方面：

一、农产品价格持续走低，保证粮食安全和农产品有效供给的任务艰巨。调查中发现，随着金融危机的蔓延，农产品县场已受到严重冲击。一是农产品价格下跌、销量减少。二是农业比较效益进一步降低。去年1-3季度，农民购买化肥、农药等农资支出同比上涨40.6%，整个农业生产成本同比增加了近40%，而农产品收获后价格却普遍下跌，成本上涨和销售价格下跌使农民收益严重缩水，农民依靠提高农业效益增收的困难明显加大。农产品价格持续走低的形势已直接影响农民生产的积极性，并将危及农产品的有效供给。

二、农民外出务工就业形势趋紧，促进农民持续增收的难度加大。目前，我县外出务工或就近转移就业的农民工约有10万人，劳务收入占农民收入的比重逐年提高。随着金融危机向实体经济的扩散，我国劳动密集型、外向型中小企业受到的冲击日益严重，用工减少导致农民工返乡回流明显增多。据调查，去年年底我县农民工提前返乡人数比上年增加了近30%，在岗农民工工资水平也有不同程度下降。今年上半年多数企业用工将会进一步减少，许多农民工已经无法回到原来的岗位。据反映，一些农民工已回乡3个月，按月工资1000元计算，每人收入减少3000元。农民工的大量返乡和春节后就业难度的加大，将直接影响农民的务工收入。

三、中小企业经营困难，县域经济整体形势不容乐观。中小企业是县域经济的主体。去年四季度以来，因出口受到严重影响，不少中小企业和农业龙头企业出现经营困难，县域经济发展形势不容乐观。一是农业龙头企业效益明显下滑。二是中小型工业企业出现经营困难。随着金融危机影响的加深，不少中小企业遇到销售难、资金回笼难的问题，经营陷入困境，特别是一些资源型和外向型企业尤为明显。据调查，由于能源和原料上涨，许多中小企业去年上半年高价购进和储备了大量钢材、煤炭等原材料，但自去年10月份以来，宏观形势急转直下，工业品出厂价格不断跳水，有些产品甚至低于上半年所进原料的价格，造成许多企业严重亏损，有的陷入停产半停产状态，有的不堪重负关门倒闭。三是招商引资难度加大。由于市场有效需求不足，对前景预期不确定，导致国内外投资者信心不足，投资意愿下降。

四、社会潜在问题增多，为维护农村稳定带来新的压力。调查发现，金融危机的影响已开始由经济层面波及社会层面，并影响农村稳定。基层同志反映，金融危机已影响到部分农民的日常生活，特别是一些无技能、年龄大的农民，出现“活难找、钱难挣、日子难过”的现象，这部分人收入本来就低，金融危机爆发后，许多人又失去了工作岗位，没有了经济来源，生活陷入困顿。不少农民工靠长年打工为生，如因外出打工受阻而失掉最重要的经济来源，将会积淀对现状不满的情绪。此外，农民工中年轻人比例大，他们大多不会做农活且精力旺盛，如长期无所事事，更容易影响社会稳定。值得注意的是，在这些年的发展过程中，由于利益的多元化，一些地方多年积累的干群矛盾、土地承包纠纷等遗留问题没有得到很好的解决，在金融危机影响下，有可能使这些矛盾交织叠加在一起，因偶然事件而引发，进而影响整个社会的稳定。

应对危机影响的措施和建议

目前金融危机的影响还远未见底，特别是对农村的冲击具有滞后效应，其消极影响尚未充分显现出来。2009年将是新世纪以来我县农村发展形势最为严峻的一年，我们只有采取积极的应对措施，才能确保农村经济社会又好又快发展。

1、正确判断形势，统一思想认识。目前，我县农村经济所受的影响虽不如沿海地区严重，但在市场经济条件下，各地区、各个产业之间的联系越来越紧密，随着金融危机的蔓延，这种冲击正在快速由沿海向内地、由工业向农业、由城县向农村蔓延渗透，农村经济发展受到的影响将会进一步加深。但在调查中发现，一些基层干部对金融危机影响的认识不到位，存在两种错误的思想。一种是盲目乐观。一些基层干部认为，金融危机影响的主要是外向度较高的沿海地区和大城县，我县农村经济不会受到很大冲击，因此思想上麻痹大意，没有拿出应对问题的有效措施。另一种是悲观失望。面对经济发展中出现的新困难，由于靠老经验老办法难以奏效，致使一些基层干部面对形势束手无策，产生了悲观情绪，寄希望于上级出政策出办法来解决，拿不出应对措施。这些错误认识是一个非常危险的信号，要克服危机，必须破除这些错误认识，全面分析我县农业和农村经济发展的阶段性特征和面临的新形势、新问题，既要充分估计今年农业和农村经济发展面临的严峻挑战和复杂局面，增强危机感和紧迫感，又要看到发展的潜力和机遇，通过深入实际，把握动态，摸清实情，找准对策，才能化被动为主动，做好今年的各项工作。

2、加大统筹力度，确保农村经济平稳较快增长。在看到金融危机带来严峻挑战的同时，也应看到危机中蕴含着许多机遇。今年国家对农业农村的扶持力度进一步加大，特别是在农业和农村基础设施方面将大幅度增加投资，省里也出台了相应的政策措施，这是解决农业生产基础薄弱问题，提高农业综合生产能力的良好机遇。当前钢铁、水泥等建材价格相对较低，农民工集中返乡也为农村开展各类建设提供了比较充足的劳动力，正是开展各项工程建设的有利时机。我们应抓住这些机遇，加大对农村的投入力度，全力保持农村经济持续稳定发展。要落实好国家增加对农业的补贴、提高粮食最低收购价格以及扶持油料、生猪发展的各项政策措施，确保主要农产品供给。抓好国家和省里农业基础设施建设项目的落实，把重点放在抓立项、抓落地、抓开工上，确保工作进度和项目质量。抓住机遇，提升和完善新农村建设“十大行动”，尽快解决“村村通”工程“进村不能入户”等问题，让更多的农民享受新农村建设的成果。同时，根据我县实际，再研究策划一批农村基础设施和生态环境建设等方面的重大项目，力争尽早开工建设，形成新的经济增长点和支撑点。

农村金融调研报告范文第3篇

关键词：村镇银行；小额信贷；江夏区；调研报告；脱农化

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02

一、调研背景

近年来，武汉城市圈经济发展速度较快，小额信贷的需求越来越大；但小额信贷业务发展进程仍然较为缓慢，主要呈现出以下几个问题：其一，贷款门槛较高，担保抵押仍然是制约农户小额信贷的主要因素；其二，小额信贷业务由于信息不对称，逆向选择与道德风险问题严重，“啄序”行为难以避免（郭兴平，2012）；其三，信贷市场供给不足，金融服务业务缺少，市场定位不准确。

村镇银行方面，在大部分拥有涉农业务的国有商业银行将发展重心转移到城市后，农村地区出现了较大的信贷供给缺口。2010年10月，位于武汉市内的第一家村镇银行——江夏民生村镇银行挂牌成立。这在一定程度上拓宽了武汉城市圈农村金融的融资渠道，增加了农村金融的活力；但新成立的村镇银行并没有完全弥补信贷市场的供给缺口，很多村镇银行缺乏公众认同，客户资源稀缺，在经营管理上存在诸多问题。

二、研究方法

（一）问卷法

课题组结合江夏区农村经济发展的特点，反复通过预调研和反馈来设计和完善问卷。2012年9月至10月，成员走访了江夏境内郑店街道办劳一村等6乡镇1林场共计近30余村庄，共派出18批次调研组，参与调研人数达44人次，期间共发放了202份调研问卷，成功回收197份有效问卷。

（二）数理统计

课题组运用数理统计对问卷结果做了基础的分析，得出问卷中的各问题选项的答案频率、频数及问题间的相关性联系等信息。

（三）访谈法

调研期间，课题组成员同时对江夏民生村镇银行、中国农业银行金口街道办金水闸支行等几家银行进行了走访，获得了当地银行信贷业务的相关信息。

三、调研样本基本信息

（一）样本农户的年龄机构特征

从年龄分布上看，大多数户主年龄在30岁至60岁间，属于主要劳动力年龄内人口，其合计比例高达81.22%；其次，30岁以下的农户有22人，占11.17%；最后就是60岁以上的老龄人，只有15人，占7.16%。另外，30岁以下的农户主要集中在20岁到30岁区间，其数量较少的原因是大多数该年龄段内的农户外出务工或者与父母共同生活。

（二）样本农户户主的文化程度

从样本户主接受文化教育的程度来看，主要集中在初中阶段，共有93人，几乎占到一半的比例；其次是高中及中专，合计有48人，占比24.36%；再次是小学，占比19.80%；最后是数量极少的大专、本科和文盲，合计有17人，占比8.64%。与以往的相关资料对比，农户整体上的文化素质有了一定程度的提高。

（三）样本农户户主的专业技能

该地区的农户户主有近一半拥有某一领域内的专业技能，主要体现在：个体经营最多，有41户，占比高达20.81%；其次是司机，有17户，占到8.63%；再次是手工艺者，占6.09%的比例；泥瓦、养殖、兽医等行业内的从业人口较少；最后，完全依靠土地生存的农户有38户，占比例19.29%。而其他项有大约38.58%的农户，这部分农户属于非土地种植业，主要有乡村教师、护士等，但比例都非常低，在此不再枚举。

（四）农户家庭成员务工及农业收入等情况

受访者中，有63%的家庭有成员外出务工，主要集中在武汉城市圈；其余没有家人外出务工的家庭有72户，占比37%。外出务工的家庭中，外出务工的时间占农业生产时间的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。与此相对应，务工收入是家庭收入的重要组成部分，具体来看：该比例占到80%以上者有50户；其次，有41户的收入比例在51%以上（见表1）。

关于农业收入占家庭收入的比例，有112户家庭，没有农业收入；其次，有49户的农业收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20户的比重在50%以下；剩余只有少量农户的农业收入占据家庭总收入的较大比重，其中，9户比重在50%至80%，7户在80%以上（见表1）。

（五）江夏区村镇银行的基本发展历程和现状

截止2013年7月，江夏区仅设有村镇银行一家——江夏民生村镇银行。该行是2010年10月中国民生银行联合当地8家企事业单位发起成立的，其注册资本8000万元。主要信贷业务有：组合贷、联保贷、高管保证贷、机械设备抵押、知识产权质押贷款等。近3年来，该行的业务范围进一步增加，存款贷额也有所增加。但该行在各街道办均没有开设分行、办事处、甚至自动银行机等设施。

四、主要发现

（一）村镇银行方面

1.缺少市场推广活动

村镇银行在其所在地的知名度较低，加之“村镇”二字，以及储户不愿意在新成立的银行办理业务的倾向，都增加了农户对其业务能力和资金安全的质疑。调研数据显示，只有23.9%的农户了解过村镇银行，其中只有8.6%的农户非常了解或者比较了解其业务；相反，农户对邮政储蓄银行、农村商业银行、中国农业银行的了解程度较高。针对此种情况，村镇银行可以通过电视、网络、报纸等农户接触银行信息的主要途径（见表2）进行其品牌宣传及业务推广，从而提升农户对其了解程度和认可度，促使农户参与村镇银行的信贷及存款业务。

2.村镇银行发展过程中存在的结构性问题

村镇银行营业网点少，业务办理成本较高，导致吸储能力差。在江夏范围内，江夏民生村镇银行是该行在武汉的总行，也是唯的一家营业厅，其他街道办或者乡镇均无支行或业务处。相反，农村商业银行和邮政储蓄在各乡镇基本上都有自己的营业网点。由于村镇银行几乎没有分支机构，无法完成通存通兑，农户接受金融服务时，需要前往县城营业厅柜台办理，交通极其不便，业务办理成本较高，造成村镇银行在市场竞争中处于劣势地位。

3.小额信贷业务脱农化现象严重

村镇银行成立的目的是弥补农村地区的金融供给不足，但是部分村镇银行却变成外资银行及城市商业银行躲避监管限制，进行市场拓展的工具。同时，由于村镇银行远离农户所在地，工作人员较少，双方没有充分的了解，为规避风险，村镇银行贷款中农户小额贷款较少，农转非、脱农化现象明显。调研中，相关工作人员表示，银行小额信贷业务的客户中，农户数量极少，小企业、乡镇企业较多，有相当部分是非涉农企业，并且信贷产品大部分是针对小型企业而非个人。

（二）农户方面

1.社会关系好的农户贷款需求小，贷款成功率高

该项研究中，我们把社会关系好坏的标准定为农户家庭中是否有亲友在村委会或者地方政府任职。在我们收集的197份问卷中，只有22户农户有银行机构贷款经历。在这22户中，其中5户社会关系好，贷款5次；其余17户社会关系差，贷款32次。而社会关系好的农户贷款次数占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社会关系好的农户贷款的需求较小。另一方面，5个农户共申请贷款5次，4次成功贷款；17个农户共有申请贷款32次，22次成功贷款；其贷款成功率分别是80%和68.8%（见表3）。由此可发现，社会关系好的农户的贷款成功率高于社会关系差的农户。

2.农户信贷需求较大，贷款额度需求较小

总体来看，农户非常支持小额信贷，有很大的贷款需求。数据显示，约45.2%的农户认为小额信贷对改善农业生产的帮助比较大或者非常大，另有37.6%的农户认为小额信贷对提升生活水平的帮助比较大或者非常大。在农户对政府和银行的态度上，六成以上农户希望政府鼓励农户银行间的信贷业务，也说明农户对贷款的需求较大。另外，94%的贷款需求在5万元以内，可见农户的小额信贷具有明显的小农经济特征，即以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的（刘玲玲，2009）。

3.农户反映贷款门槛较高

在江夏民生村镇银行中，基本上所有信贷业务都需要抵押物或者较高的信用评级，对农户的要求门槛较高。这样做可以规避小额信贷的道德风险，但却把大部分农户拒之门外了，使很多需要贷款的农户因为没有规定的抵押物而放弃贷款，转而寻求亲友帮助，形成“内源融资”（张杰，2004）。调查结果显示，在选择筹资方式上，八成以上农户会选择亲朋筹资，只有一成会选择银行机构。

参考文献：

[1]王玲玲，李冠华，郭慧.村镇银行发展现状研究——村镇银行贷款“脱农化”调研报告[J].才智，2011（14）：18.

[2]郭兴平.村镇银行经营管理的现状、问题及对策——基于两家村镇银行的调研报告[J].银行家，2012（03）：92-95.

[3]刘玲玲.《中国农村金融发展研究》调研报告综述[J].甘肃金融，2009（11）：4-7.

[4]何惠珍.发展我国村镇银行的SWOT分析[J].学术探索，2013（02）：43-46.

农村金融调研报告范文第4篇

【关键词】基准利率传导机制 货币乘数效应 宽口径 有效性需求

中国人民银行在2012年2月24日、5月18日两次下调存款准备金率。随后，在6月8日下调金融机构人民币存贷款基准利率：金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是央行自2008年12月以来首次降息，加上2012年度内两次降准（降低存款准备金率）可以看出其预调微调力度较前期有所增加。从总需求持续疲软和银行间市场流动性偏紧等情况来看，货币政策逆周期操作将持续。

彭文生（中金公司首席经济学家）预测，随着通胀在未来2-3个月的显著下行，2012年8月降低基准利率是大概率事件。此次降息释放的信贷资金，增加了货币资金的流动性，一定程度上满足了贷款资金的刚性需求。

2012年7月6日，正如专家所料，央行决定再次降低基准利率：一年期存款基准利率下调0.25个百分点 ，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点。“央行在不到一个月的时间里两次降息，充分体现稳定经济增长的政策意图。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，连续降息后，一年期贷款利率累计下调了50余个基点，极大地降低了贷款利率，降低了资金成本，有利于刺激资金的有效性需求。

一、基准利率传导机制

宗良（中国银行国际金融研究所副所长）表示，“上次降息，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，此次进一步扩大为0.7倍，继续扩大贷款利率浮动范围，利率市场化改革再次加速。”利率的市场化也反过来可以提升货币政策传导机制的有效性。利率市场化能够真实反映资金供求关系，从而促进金融市场的发展。

巴曙松（国务院发展研究中心金融研究所研究员）认为，当前稳增长再次成为各国经济政策的重点，央行降息与国际趋势也是一致的。利率两次下浮为中国经济发展提供了一个相对低利率的货币环境，在货币政策发挥作用的同时，财政政策相应地有所作为，发挥其应有的作用。

二、货币乘数效应

货币乘数是指在基础货币（高能货币）基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生数倍于它的存款，即通常所说的派生存款。货币乘数的计算公式是：

k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）

其中：Rd、Re、Rc分别代表法定存款准备金率、超额准备率、现金比率。

货币乘数的大小决定了货币供给扩张能力的大小。而货币乘数的大小主要取决于以上三个因素，其中央行最常用的价格杠杆是法定存款准备金率。

定期存款与活期存款的法定准备金率均由中央银行直接决定，央行主要通过法定存款准备金率来调整货币政策。年内央行两次调低存款准备金率，目的是放宽货币政策，刺激有效需求。

景学成（中国人民银行研究局原副局长）认为，四月新增贷款6818亿元，低于之前市场预期的8000亿元，创今年以来最低水平。央行在此之前也进行了逆回购等公开市场业务操作，向市场注入流动性，但不足以支持实体经济的发展，央行5月份第二次下调存款准备金率，向市场释放流动性，一定程度上满足了市场货币资金需求。

三、江西省农村信用社对“三农”信贷资金支持的现状分析

江西省农村信用社（以下简称“农信社”）实施信贷政策与农村产业政策互动、农村金融服务创新与农业产业化发展互动、农村精神文明建设与农村信用环境培育互动、信贷投向与各项支农惠农政策互动，以真诚、信用为纽带，在与客户合作互动中实现互利共赢。目前，全省农信社存款客户2235万户，占全省成年人口总数的近四分之三；贷款客户285万户，其中87%是自然人客户，占全省贷款客户总户数的四分之一。

为解决弱势群体的贷款资金需求的难题，农信社着力推出了农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、下岗再就业贷款、青年创业贷款、生源地助学贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等贷款品种。尽管农信社占据着农村金融市场这得天独厚的地缘优势，但是随着邮政储蓄银行、农业银行重返农村、各大村镇银行的不断进驻，农信社应该认识到危机感以及意识到与其他金融机构的差距和存在不足。本人主要从信贷资金的流向性和农村贷款资金需求的有效性出发，分析农信社信贷资金的投放和运用过程中存在的问题和矛盾。

（一） 农户贷款的有效性需求与宽口径信贷资金政策的矛盾。这主要表现在三个方面：

1.农户贷款需求观念与贷款资金供给形成的矛盾

农民贷款意识不强，农信社贷款政策宣传不到位。在农村金融市场，一方面农民以自给自足的传统农业、手工业为主，传统的金钱观念与贷款观念存在一定的冲突。另一方面，农信社在贷款优惠政策方面宣传还不够深入。

2.贷款的有效性需求与贷款程序的合规性形成的矛盾

种养大户、乡镇企业、小微企业贷款需求量大，但无抵押无担保又难以得到贷款支持。

3.贷款期限设定与贷款收回形成的矛盾

小额农贷一般期限设定为一年，但一些种养项目在一年当中无法产生收益。因此，在没有收益的情况下，贷款本金利息难以收回，导致一些好的种养项目被迫舍弃。

（二）农村资金不足与“三农”资金需求的矛盾

无论是在资金流、结算渠道，还是在网络环境、服务手段，农村金融市场无法与城市金融市场相比。农信社的存款额主要依赖于自然增长，而自然增长又主要依靠农民工打工收入，资金流也仅仅停留在春节前后的“春运小高峰”。在资金需求方面，农业投资、家电下乡、住房改建等有效性需求比较充分。由此形成农村金融市场资金供需不平衡。

（三）信贷授信额度偏小与农村金融市场资金需求较大的矛盾

在农村金融市场，农信社的授信额度大部分不超过十万元，而随着农村经济的发展，信贷资金的需求额越来越大，授信额度没有得到相应的调整。且没有根据实地情况区别对待，往往是“一刀切”，一定程度上限制了农村正常的大额资金需求。

（四）客户资源挖掘不够与农信社信贷规模不大的矛盾

一方面，农信社市场拓展不够深入，一些潜在客户资源没有得到充分的挖掘。另一方面，农信社的性质还属于非银行金融机构，与银行金融机构相比，中国人民银行能给予的信贷规模也很有限。根据江西农信社赣州办事处党组书记、主任张耀平于2012年6月12日在全市农信社业务发展提速的讲话中指出，赣州银座村镇银行一季度存款总额10个多亿元，发放贷款8、9个亿元；而农信社一季度470多亿元的存款总量，全市农信社才发放12.6亿元贷款。很显然，人民银行给予农信社的贷款容忍度还处于一个低水平状态。

四、江西省农村信用社建立货币政策宽口径与“三农”贷款有效性需求对接平台的建议及对策

农村金融市场进入了一个高速发展的时期，农村经济形态与组织方式将发生翻天覆地的变化，也必然产生多种多样的金融需求，由此引起了各大金融机构瞄向农信社长期占有的农村金融市场。农信社只有适应新变化、注入新动力、展示新形象，努力改善和创新信贷产品和服务，这样才能在激烈的现代金融竞争中立于不败之地。具体从以下几个方面的建议和对策出发，积极建立起货币政策宽口径与贷款有效性需求的对接平台。

（一）转变农户贷款观念，加强农信社信贷优惠政策宣传力度

贷款是为了促进资金的流动性，进而追求资金的盈利性。农信社尤其是赣南地区应利用好中央支持振兴赣南苏区计划的契机，让群众“知道贷”、“贷得到”。科学宣传好央行的降息、降准政策，让农户了解央行释放出的信贷资金，将最近、最新的贷款利率传递给农户。农信社的客户经理应“用脚丈量信贷需求”，即积极奔走于农户和信用社之间，发挥其在农信社和潜在农户贷款资源之间的桥梁作用。

（二）盘活农村金融资金，严格农信社贷款有效性需求调查制度

农村金融资金比较缺乏，资金投向也比较单一。农信社应当因地制宜，创新金融产品和服务，金融产品也因时、因地而变。需求创造供给，农村货币资金需求量也越来越大。如何把握好贷款的有效性需求，这就需要农信社建立起贷款需求调查制度，尤其是针对种养户、小微企业、有发展前景的乡镇企业，应时时关注其资金流以及资金需求量。加大执行力度，尽量让农村的贷款需求和供给达到均衡。

（三）提升信贷授信额度，适应农村金融市场快速发展需要

农村金融市场处速发展时期，农民手中的资金越来越多，资金的需求也在不断加大。如何满足这些客户的资金需求，这要求农信社根据当地经济发展水平，将小额农户贷款、抵押贷款等贷款的授信额度适当调整。尤其是针对按时交纳利息、资信状况良好的贷款户，应提高其授信额度，让信用社和高质量客户群处于一个良性互动的发展态势。另外，还应根据客户的贡献度、风险度、效益状况等，实行综合定价，把风险定价机制落到实处。

（四）落实评级授信制度，灵活调整信用社贷款门槛

建立常态化的评级授信机制，实行信贷服务流程化、全天候受理。及时做出信贷评审会议决议，让农信社与贷款农户之间信息完全对称。农信社在增强信贷资金支农力度的同时，应灵活确定贷款额度和贷款期限，对资信良好的贷款户适当降低门槛，更好地为“三农”服务，实现互利共赢。

随着江西省农村信用社改制的步伐越来越快，如果能顺利实现农村商业银行的转变，加之政府的支农惠农政策越来越开明，充分利用好惠农资金，激活农村金融资金需求，立足“三农”，服务社区，继续发挥好农村金融服务的主力军作用。针对央行两次降低法定存款准备金率和两次下调基准利率的大好形势，市场信贷资金规模的不断扩大和流动性的不断加强，江西省农村信用社应大力挖掘潜在农村贷款需求，加快农商行改革的步伐，让农民的贷款有效性需求得到真正满足，让农村金融市场真正享受到改革和发展的成果。

参考文献

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农村金融调研报告范文第5篇

目前在X区落户的银行业金融机构包括：工行、农行、中行、农村合作银行、邮储银行等5家，另其他金融机构业务渗透力度较大，在密集的金融机构和激烈金融同业竞争形势下，我行派驻普惠金融特派员尤显意义重大。如何做好普惠金融宣传，立足本职岗位，践行普惠工程显得格外迫切和重要。

一、普惠金融特派员实施过程中的难点。随着特派员被派驻到当地镇政府，工作开展近半年以来，有收获有感悟，但也碰到了一些困难和问题。

(一)公众对普惠金融的认知度不够高。自去年推行农信普惠金融三年行动计划以来，我们通过多种渠道、媒介向社会大众宣传普惠理念和普惠内容，做了大量的工作，受惠比例有了较大程度的提高，但部分老百姓对普惠金融的认知度还比较低，认为我们搞形式主义，或者出于自我保护，表现在整村走访过程中部分农户不配合，信息提供随意性较强，影响了信息质量。

(二)市场定位和金融服务需求之间的矛盾。农信社市场定位为支农支小，而区域内落户企业相对较大，融资金额与我们支农支小的市场定位不相匹配。

(三)派驻模式的不足。常驻模式，工作性质和作息与政府工作人员同步，容易充分融入政府工作环境，相比我行每周一天的派驻模式，在工作机制和工作时间上更有优势。

(四)实际融入政府不够。从当前情况看，在派驻期间，更多的是与党委政府、各部门负责人的工作交流、介绍和汇报等方式，对于有关政府导向等掌握不够，对于我行支持地方经济发展，配合政府运用金融杠杆实现结构调整方面有时显得不够及时、主动。

二、做好普惠特派员工作的建议。普惠特派员制度的实施，给农信普惠工程的宣传和推广发挥了积极的作用，针对实践中碰到的问题，结合前期工作的感受，本人就做好普惠金融特派员提出以下几方面的建议。

（一）依靠岗位优势，促进合作联动。结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持发挥特派员岗位优势，进一步把农信践行普惠的理念和举措带给基层，让普惠播及城乡。

1.必须坚持做好与村级组织的配合。通过经常性走访村级经济组织和召开个贷协管员会议，掌握辖区内农户消费、创业等方面的融资需求、分析小微企业的发展现状。为个人贷款和小微贷款的拓展提供基础信息。

2.必须深化银政合作。坚持银政合作，为最大程度缓解金融服务中信息不对称的状况，（我们的想法：通过充分掌握各种信息，提高信贷投放的准确度，增强信贷退出的主动性），可通过银政合作的方式，共同组成的普惠金融协调联系小组，通过银政联系配合，合作推动服务“三农”、服务小微金融工作，不定期开展通报交流会，交流相关信息，协调解决问题。通过各部门通力合作，及时掌握区域内企业的生产经营情况和风险点；促进改善信贷结构，助推普惠取得实效。坚持适度参加经济会议。通过会议可以了解本辖区小微企业发展情况和乡镇规划及政策导向，为政府部门相关政策的执行提供最大的配合和支持。必须坚持执行汇报制度。经常性向港区主要领导汇报工作中碰到的问题，探讨区域内经济发展和中小企业经营情况，特别是出现风险苗头的企业经营状况，共商对策。倡导邀请各界调研。通过与镇人大、政协等机构调研座谈会，可对农信推进普惠金融开展交流和讨论。对我行服务小微企业开展的一系列行动给予提出了意见建议。促进我行进一步做好普惠金融服务。

3.必须坚持做好内部主动配合。必须做好上下联动。对日常掌握的信息和碰到的问题需及时向总部领导汇报，以便总部更好地掌握港区发展动态、支行工作难点，及时对基层提供支持，在支农支小方面存在的问题，及时调整我们的工作方式，更好地做好普惠工作。必须坚持做好横向沟通。与辖区内X支行做好联系沟通，（由于两个支行对接一个政府），对掌握的属于X支行辖区内的相关信息，及时向兄弟支行负责人进行反馈。必须充分调动客户经理积极性。可通过进一步明确相关工作要求，充分发挥客户经理的作用，对中小微企业、农户提供有效的信贷支持。必须切实转变服务方式。可通过组建金融服务小分队，适时上门向中小企业及商户提供快捷便利的金融服务，特别是电子银行业务。

（二）强化普惠宣传，加强渠道建设。结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持以普惠宣传为主要形式，进一步把农信践行普惠的信心和决心带给百姓，让农信品牌深入百姓。

可通过在辖区内的部分村委会设立普惠金融宣传橱窗，同时每个村确定联络人员，负责与我行进行沟通协调，对宣传内容及时进行更新，使辖区老百姓第一时间能够获知当前的金融法律法规，获知相关金融产品和服务特色。可通过“普惠金融宣传车”的方式组织流动宣传。宣传主要安排员工利用休息时间进行沿街或设摊宣传。

重点围绕农户贷款、投资理财、金融防骗等方面进行详细讲解，通过零距离、面对面的交流，宣扬普惠理念，传播农信品牌，使百姓深化对农信“服务三农、支农支小、扎根本地”的信念，对农信人践行普惠的执着有了更深的感知和认可。

针对渠道服务不足的情况，可以增设ATM机、POS机具、便民服务终端等便捷设备，根据区域规划调整，推进调整网点布局。一是努力完善农村金融服务体系，加快自助机具的布放和更新，扩大普惠金融的自助服务范围。二是调整网点布局，优化服务渠道，根据政府规划布局和农户搬迁等新情况，及时对部分陈旧网点进行更新改造，对不能适应当地新形势的网点及时进行拆并或迁址。

（三）坚持市场定位，突出支农支小。结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持创新与走访两大主要内容，进一步把农信践行普惠的实际行动带给百姓，让农信惠及百姓。

1.创新金融服务产品，支持小微企业发展。积极开展产品服务创新，不断推出小微企业多样化融资需求的金融产品和服务项目，解决小微企业担保难、融资门槛高等难题，为小微企业拓宽融资渠道、简化融资手续，真正为小微企业提供一站式的快捷金融服务。

2.创新金融服务方式，加大个贷投放力度。组织开展“走千家、访万户、共成长”活动以及“全员营销”和“普惠金融”走访活动，通过下基层、摸实情，了解农村金融服务的真实需求等情况，同时通过大学生创业贷款、个人消费贷款等服务产品，切实帮助三农发展事业，改善生活，实现金融服务零距离。