人寿保险经济学

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇人寿保险经济学范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

人寿保险经济学范文第1篇

[关键词]生命周期理论 民生人寿保险公司 投资 富贵今生险

一、引言

当今，人们的保险意识越来越强，保险业发展的如火如荼。一方面，人们缺乏有效的投资渠道，随着通胀压力的增大，急于寻找能使资产保值增值的渠道；另一方面，老龄化和各种重大疾病及自然灾害的发生带来了养老担忧和生活负担，要求人们提前寻求一种能保障未来的投资方式。因此，各大保险公司根据生命周期理论推出了各种保险产品，以满足不同人群的需求。

二、生命周期理论的内涵

美国经济学家莫迪利亚尼和布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说，该理论主要是引用跨时期消费的概念来阐释个人的储蓄与消费行为。其核心是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础，通过边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。

由此，保险公司为了方便人们的投资储蓄活动，根据生命周期理论来设计各种保险产品来代替人们的储蓄行为，以满足不同人群对险种的需求，并通过既保障又分红的双重保险作用来吸引广大的消费群众者。

三、 生命周期理论在保险产品的应用

1. 个人生命周期的划分

个人生命周期阶段的划分是制定保险产品的基础。保险产品的核心是根据客户所拥有的资产情况和所处的年龄来实现客户的需求与目标，既实现投资获利又减少人们对未来财务状况及养老的担忧。

（1） 个人财务生命周期

一个人不同阶段的财务收支构成了个人的财务生命周期，大致可划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段。在积累阶段，个人刚升职，收入较低，投资仅是为了能够获得孩子的教育金；在巩固阶段，个人已经达到晋升时期，工作稳定，收入较高，投资目标除了可以获得健康的保障，还可以分红；在消耗阶段，个人工作已到了退休年龄，收入水平降低，投资仅仅是为获得养老金。

（2） 家庭生命周期

在确定和分析客户保险需求时，家庭生命周期（包括形成、成长、成熟和衰老四个阶段）的分析更为重要，保险产品的选择往往根据整个家庭的情况做出。

在形成阶段：刚刚组成家庭到子女出生阶段，收入一般但负担较重，家庭投资目标为了获得子女教育金及监看保障；在成长阶段：子女上小学，家庭收入稳定，支出去收入同比上升，投资是为了获得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟阶段：子女上中大学，收入达巅峰远远大于支出，投资为了获健康保障及分红；衰老阶段：子女成家立于，收入大幅度下降，投资主要为了获得养老金及健康保障。

2. 生命周期理论运用的实例

民生人寿保险公司以生命周期为主线，兼顾客户的实际状况， 将保险产品细分为“ 民生金榜题名少儿教育金两全保险”、“民生幸福360少儿两全险”、“民生如意相伴两全保险”、“富贵今生”和“富贵齐添”五类，在全国较早的推出了和个人生命周期相关联的保险产品。具体来说，这些产品是民生人寿保险公司根据客户在其所属的生命周期的不同阶段的财务收支情况和投资目标， 结合已有的保险产品和服务，实施包括教育，医疗健康，养老及投资分红等计划在内的一揽子保险服务。对不同保险产品的具体分析见下表：

四、解以生命周期理论指导我国保险产品业务的建议

第一、对生命周期理论要从具体事实出发。在设计产品时，为一些特殊的客户提供有针对性的产品；在推荐产品时，要针对客户的实际需求，推荐个性化的险种以适应其特殊需要。

第二、坚持以生命周期理论指导保险产品业务。在推荐产品时，首先要了解客户的年龄段和家庭组成情况，以推断其所处的个人财务生命周期和家庭生命周期，从而对客户的保险需求和保险产品的选择进行大致定位。

第三、加大保险产品的宣传以及普及保险意识。保险公司应从不同层次来接近不同的群众，多次进行关于保险产品、保险知识、保险功能等方面的演讲，让群众从基本上了解保险产品，提高保险意识，从而让保险产品得到人民群众的认可。

参考文献：

[1]（美）侯百纳著，孟朝霞译.人寿保险经济学[M].国际金融出版社， 1997.

[2]徐婷.关于西方生命周期的理财理论的文献综述[J].商业文化，2008（2）：258

[3]张杰，殷玉平编著.《大师经典：1969-2003年诺贝尔经济学奖获得才学术评述》，山东人民出版社，2004

人寿保险经济学范文第2篇

“人寿保险公司有意思的地方是，即便在成立最开始的那几年，都要考虑一个长周期的问题。着眼二十年、五十年的长周期，对外部环境的研究是很重要的一件事情。你要研究人口的变化、利率的变化等等。”德华安顾人寿保险有限公司CFO梁平伟表示。

德华安顾人寿保险有限公司成立于2013年7月，山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾保险集团、德国安顾人寿保险公司共同出资6亿元，是第一家总部设在山东的全国性寿险法人机构。

守正创新

“中国的保险市场已经处于比较充分的市场化阶段，保险经营主体很多，市场竞争也激烈，我们要找准自己的优势，发挥差异化的特点。”梁平伟认为，应该充分挖掘出自身的特色。作为一家中德合资的寿险公司，德华安顾人寿围绕着“德国品质”与“国资信用”铸造品牌要素，提出了“守正出奇”的经营策略。所谓“守正”指的是公司的经营要符合寿险发展的规律，“出奇”则意味着要通过创新打造差异化竞争力，抓住机遇，特别是数字化时代的机遇。

寿险的定位，从根本上讲是对社会保障的商业化补充与延伸。这是一个对长期资本投入、持续稳定经营能力有相当考验的行业。寿险公司需要不断提升客户服务质量，给客户长期稳定的保障和收益。

“互联网作为一个新技术，对行业产生了很大的影响，也给我们新公司提供了一个弯道超车的机会。”在梁平伟看来，当互联网跟金融业结合的时候，是“+互联网”，还是“互联网+”，这是一个没有定论的问题。“金融机构天生有一个优势，就是信用，它是因为监管而获得的，注册一家普通公司仅需几万块钱，而注册一家保险公司至少需要两个亿，还不一定批，所以金融机构是强监管的范畴。互联网处于一种百花齐放的状态，几个人都可以做，门槛低，天生有一个缺陷，就是信用稀缺。所以保险与互联网的结合，是能够产生一些化学作用的，但是具体怎么形成，大家还都在尝试摸索的阶段。”

在渠道创新上，德华安顾人寿创新建立了“职员制+制”的模式。在众多寿险公司中，个险向来是主要的销售渠道，也流行打“人海战术”。但是个险营销员大进大出、专业水平有限等问题，已逐渐引起全行业的思考。

“从行业上讲，制引入中国市场30年，原来保险公司是等着客户上门，引入之后，是更主动去获客，对市场有很大的影响。发展到现在，大家对制的认识更加全面了。我们在此之上进行了一点创新，针对不同的从业人员，有更适合他们自身的方案，这也是一种尝试，目前效果还不错。”梁平伟表示。

在产品创新上，德华安顾人寿在国内市场首次推出了老年防癌险产品――孝亲宝。该产品不仅突破了以往健康险60岁不能投保的门槛，还因具备低费率、免体检、在线提交材料、赔付3天到账等特点，成为业内第一款互联网老年防癌产品。2015年底，这一产品也被中国保险报评为2015年“年度互联网保险产品”称号。

“传统来说，年纪越大保费越高、发病率越高、成本越高。这其实是一个悖论，发生率越高，客户的需求就越旺盛，但产品提供方出于对成本的考虑，并不青睐这样的产品。这是一个市场痛点。而这是有解决方法的，我们在产品、市场上有洞察力，当你满足市场需求的时候，客户、业务都会随之而来。”梁平伟同时指出，老龄化是当前人寿保险行业一直在研究的核心问题之一。“老龄化是一个社会问题，保险是能够解决这个社会问题的一个工具，这是一个机遇。在国外养老产品有税收优惠，在国家宏观经济政策上，我们也在呼吁。”

美国的401K计划，是雇主养老金计划中一种。由于该计划是按美国《国内税收法》第401条k项条款（Section 401k）的规定而建立的，所以一般被称为“401k计划”。

根据该计划，雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从账户领取养老金时才对账户总额（包括利息红利附加增值）上缴个人所得税。由于退休人员的收入较退休前普遍下降，纳税基数随之减小，再加入投资收益免税，其实际缴纳的个人所得税将大幅下降。

“中国还没有这方面的经验。改革开放到现在也不过是四十年，还没有经历过一个完整的生命周期，随着社会经济的发展，这是一个必然会提到的问题。”梁平伟表示，“老龄化的问题、生育率低的问题，首先在欧洲，我们公司有很多成熟的经验可以借鉴，这也是我们的优势。”

深耕发展

虽然是行业“新兵”，但两大股东的全力支持，让德华安顾人寿的短期生存压力没有那么大。需要德华安顾人寿考虑的，是如何建立一个稳固的根据地，进而作为向外扩张的支点。

“具体来讲，中方股东给我们提供了一个环境，外方股东给我们提供了很多保险经验，我们的管理团队也有丰富的保险经营经验，现在碰到的问题，都不是第一次碰到，但是也有一个解决的过程。”梁平伟认为山东自身的市场就非常值得挖掘，“我们有一个深耕的策略，首先是立足山东，把山东经营好，把市场做透，在成本上也有好处。从体量上讲，中国的一个省相当于国外的一个国家，把它做好，能够获得的也很多。”

从行业来看，山东历来是保险大省。数据显示，山东保费收入从2010年的800亿元增长到2015年的1543亿元，年均增速达到14%，成为全省国民经济中发展最快的行业之一。尽管发展迅速，但与其他先进省份相比，2014年山东省保险深度为2.45%，低于全国3.18%的平均水平，整体上呈现“大而不强”的特点。这也让“深耕”有了现实意义。“我们非常看好山东的市场，人寿保险要有人，山东是人口大省，也是经济大省。一直以来，广东、江苏、浙江、山东四个省都位居国内保费前列，市场容量是没有问题的。”

截至2016年9月底，德华安顾人寿已经开设了山东、青岛两家分公司，12家中心支公司，35家支公司/营销服务部，在三四级机构开设速度方面领先其他外资公司。2016年，德华安顾人寿将初步完善山东省机构网络布局。

在省外机构的设立方面，德华安顾人寿也严格按照公司确立的机构发展策略稳步推进，在充分调研当地经济发展水平、消费水平、地域文化、市场格局的基础上，坚持逐省深耕、发挥规模效应。

2016年10月9日，中国保险监督管理委员会印发了《关于德华安顾人寿保险有限公司筹建江苏省分公司的通知》（保监筹建〔2016〕70号）。这也意味着德华安顾人寿首家省外分支机构――江苏省分公司（筹），进入筹建阶段。在山东省实现了稳健而又迅速的三年深耕发展后，德华安顾人寿正式吹响了进军全国的号角。

自2013年9月5日德华安顾人寿正式宣布开业，发展迅速稳健。2014年规模保费收入3162万元，同比增长1376%，增速位列行业第一；2015年，德华安顾人寿在主要经营指标上仍保持较高速度增长：全年实现规模保费收入12752万元，同比增长303%。个险新单标准保费收入3711万元，同比增长310%，互联网保险标准保费收入1323万元，客户数量超过300万人，均位居行业中上水平；资金运用收益率同比增长26%，年末偿付能力充足率（偿一代）3943.55%，位居行业前四。

与此同时，另一组数据也显示，成立3年以来，德华安顾人寿尚未进入收获期：2013年亏损7128.76万元，2014年亏损7671.87万元，2015年亏损1.10亿元。

从2014年和2015年这两个完整经营年度数据来看，德华安顾人寿翻倍增长的营业支出令人关注。2014年，营业支出共计9388.94万元；2015年，这一数据攀升至1.93亿元。2015年营业支出前3位的项目分别是业务及管理费1.47亿元、保险责任准备金3021.22万元、手续费及佣金支出1051.01万元。从增幅来看，除了因保费收入增长带来的保险责任准备金翻倍提取外，业务及管理费也在翻倍。

对此，梁平伟做出了三点解释：首先，人寿保险业存在早期的亏损，这是一个行业的规律。保险公司提供的是一种长期服务，很多工作是发生在业务的更早期。比如一个期缴的产品，付保费二十年或者三十年，但是有相当大量的工作是在第一年甚至第一个月完成的，这就会在会计上出现这种情况：未来有很充沛的资金的流入，但也会有很大的、即期的资金流出，导致前期出现亏损的情况。德华安顾人寿作为新公司出现亏损的情况，是符合寿险行业发展规律的。而与即期盈亏相对应的是长期价值的积累。

第二，社会经济不断持续地演进。随着社会的发展，目前的外部经济环境复杂多变，需要有更完善的规则和专门的知识保障企业的稳健经营。今年开始正式实施的偿二代监管规则，适应金融市场的进一步改革开放，在技术细节上严谨周密，能更动态地测量业务经营的资本需求。现在执行的新会计准则是2007年实施的，未来还会有更新的会计准则推出，国际会计准则第九号出台后，对整个金融行业都会有很大的影响。这些变化都需要企业未雨绸缪，在人才、组织、技术等方面先行投资，为未来发展储备力量。

第三，公司自身的经营策略。各家公司有各自的战略，比如前期加大投入是不是可以在未来占据更有利的位置和战略资源，这都需要精打细算。德华安顾的核心战略支柱之一是发展人渠道业务。与去年同期相比，人渠道新业务增长了两倍多，是近十年来市场少见的，这与前期的布局密不可分。

“单纯看财务报表，不可能得到一个准确的结论，数据背后有很多不同的原因，要更全面地考虑问题。”坚持从业务视角看财务是梁平伟多年的习惯和立场。

“荒的是高质量资产”

在供给侧改革下，保险公司战略资产配置的问题，也是一个热门的话题。

近期，中国保监会副主席陈文辉撰文表示，当前，保险资金运用面临着严峻的形势，风险挑战日益复杂，风险应对的难度日益加大，风险防范工作的重要性和紧迫性日益凸显。

未来较长时间，国内经济增速呈现“L”型特征，市场利率还将持续在低位徘徊，“资产荒”问题突出。上述严峻形势，决定了保险资产配置难度不断加大，投资收益难以持续保持较高水平。今年上半年资金运用4.94%的年化收益率充分印证了这一点。

从行业形势看，资产端和负债端矛盾突出。当前这一矛盾主要表现是：从静态看，是高成本负债所带来的利差损风险隐患；从动态看，是高成本负债倒逼形成高风险激进投资，极有可能引致更大的风险。

行业“长钱短配”和“短钱长配”现象同时存在，“长钱短配”带来再投资风险，“短钱长配”带来流动性风险。随着保险资金参与金融市场和服务实体经济的广度、深度不断提升，保险资金运用风险已经与经济金融风险深刻交织交融在一起，风险日益复杂、传染和叠加。

在梁平伟看来，所谓的“资产荒”是一个概念，资产永远都有，真正“荒”的是在一定资产质量上面、高收益的资产。“这是资产负债匹配的问题，很多国外保险公司不是亏损或者盈利的问题，而是资产负债匹配没有管理好。保险公司只要把资产端和负债端控制好，资产荒这个问题是可解的。如果资产收益下降，我们有没有提供更高收益资产的能力，或者在一个资产组合上面，有没有可能在控制住风险的前提下，获得更高的收益，这有很多方法。其中一个方式就是进行全球资产配置。通常说市盈率约等于利率的倒数，固定收益类的利率下行，是不是对权益类资产可以进行一定的配置，这也是一个办法，这是资产端。在负债端，如果整个社会的平均收益率在下降，我们自然而然可以把收益下调，随行就市。”

梁平伟认为，“长钱短配”和“短钱长配”，本身没有好或者坏，关键在于能不能控制风险。如何管理风险？“从行业监管上讲，第一，要有更多资本应对风险。如果股东想要追求更高的利润，愿意承担更高的风险，你就需要更高的资本来准备这些风险；第二，进行行为监管，让市场有一个更干净、更公平的行为。当然行为监管不意味着统一经营行为，应该鼓励百花齐放，能够通过创新获得成长的机会，形成一个良性的循环。”

做有价值的事

“任何一个商业，如果要长久存在，必然要对社会产生价值。不能够对社会产生价值，是没有存在意义的。只有对社会产生价值，我们才能在过程中通过提供服务获得相应的报酬。从个人来说，是工资，从公司角度来说，就是利润。”梁平伟表示，人寿保险是一个长周期的产品，如果不注重对客户产生价值，一定会出问题。最长的产品可以从1岁卖到108岁。这么长的产品周期里面，怎么获得客户的信任是很重要的。客户的信任是这个行业的立身之本。“中国在一个发展变化的过程中，大家对保险的经验和认识比较少，怎么能够给客户提供一个长期的承诺，这个承诺值多少钱，这是保险公司面对的最大难题，也是机会。”

衡量保险市场潜力通常有两大指标，一个是保险深度，一个是保险密度。国内现在还处于较低的水平，但是整个社会在变革，过程中随着中产阶级的形成、人民的富裕，大家会越来越意识到保险的重要性。对个人来讲，风险共担的保险机制，可以弥补未来经济冲击对个人造成的影响。对国家来讲，寿险是长期资金的重要来源之一，有些跨周期的建设项目，只适合长期资金的投资，正好保险公司的业务模式适合投资。一般保险资金的平均年限是10-20年。

“人寿保险公司有意思的地方是，即便在成立最开始的那几年，都要考虑长周期的一个问题。一些新设立的公司去卖一个108年期的保险产品，必须首先假设自己能活到108年，否则就是在骗人。市场经济的好处就是百花齐放，供给充分的时候，需求端可以自由选择。”梁平伟坦言长周期视角恰恰是这个行业的魅力所在，“这个行业让你必须用长远的眼光看问题。着眼二十年、五十年的长周期，对外部环境的研究是很重要的一件事情。你要研究人口的变化、利率的变化等等。”

身为ACCA会员和ACCA中国专家智库成员的梁平伟毕业于深圳大学经济学专业，拥有二十多年保险从业资历，具有非常丰富的保险企业财务管理控制经验。曾任职于多家跨国企业，负责过财务、投资、内部审计、合规、公司战略规划等各类工作。

梁平伟刚接任德华安顾人寿CFO不久，就听到有个别员工反映报销速度的问题。“我去了之后，确实有流程上的问题，但也有误解的问题，把流程做了一些改善和检视，每个月定期向员工公布。”很快财务部门就听不到这方面的反映了，同时赞誉财务效率高的部门多了起来。

人寿保险经济学范文第3篇

2007年11月28日，中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司宣布正式成立。这是中国人保寿险全面加速完成全国网点布局、加快业务发展的又一例证。人保寿险山东省分公司主要负责人王慧轩表示，山东省分公司将以履行社会责任为己任，严格按照监管部门和总公司的要求，本着“对社会负责，对消费者负责，对员工负责，对股东负责，对行业负责”的管理服务原则，诚信立业，稳健经营，艰苦奋斗，加速发展，为做大做强山东保险业、促进和谐社会建设做出积极贡献。（李琮）

■中国人寿携手农行

发展县域保险市场

中国人寿总裁助理苏恒轩于2 0 0 7年年底称，在总保费、新开单保费方面，农村都贡献了公司总保费收入的55%，预计未来仍将有广阔开拓空间。日前，中国人寿与农行携手，启动了被称为“服务新农村建设第一险”的“新简易人身保险”在农行渠道的销售。据悉，目前中国人寿县域业务的增速高于业务增速平均水平。公司总裁万峰日前表示，农村保险市场是未来发展的重要领域，将继续加强公司在农村市场的先发优势。据专家预测，我国2010年县域人身保险保费收入将达到3000亿元左右，占全国人身保险保费收入的比重将从现在的30%左右提高到40%―50%。（徐冈）

■太平洋寿险

新险种“万全人生”上市

近日，太平洋寿险陕西分公司新产品“万全人生”隆重上市，此款重大疾病保险是太平洋寿险联合著名美国金融投资大师巴菲特旗下的通用科隆再保险公司，根据中国保险行业协会和中国医师协会于4月3日共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，为广大新老客户推出的首款新重大疾病保险，该产品涵盖35种重大疾病保障和8种特定疾病保障，并提供领先于市场的重大手术和特定疾病保险金高比例提前给付功能，充分体现了太平洋寿险“一切以客户感受良好为标准”的服务理念。（酒航）

■信诚人寿

荣获“最佳创新服务”奖

2007年11月28日，“2007中国企业竞争力年会・年度卓越表现奖”的各大奖项揭晓，信诚人寿保险有限公司被授予“最佳创新服务”奖，成为国内惟一获此殊荣的保险公司。信诚人寿因在产品研发、经营模式、客户服务、专业培训等诸多方面的创新举措，从众多角逐者中脱颖而出，被授予“最佳创新服务”奖。这也是信诚人寿继2006年获该年会颁发的“年度创新企业”奖以来再次获得创新类殊荣。（李琮）

■太保寿险打造邮保“联姻”

2007年12月12日，太保寿险湖北分公司和湖北省邮政公司联合召开了2008年业务合作暨开门红启动大会，从而掀开了2008年业务合作暨开门红的序幕。

据悉，截止2007年11月份，湖北邮政与太保寿险合作共实现销售保费23908万元，同比增长768%，提前一个月完成双方年度分红险合作计划，计划达成率为132%，成为湖北太保银邮保险合作之首。

在产品合作方面，停售了五年期产品，大力推出了风险小、内涵价值较高、市场受欢迎的万能险为主打产品，市场产品结构调整和转型已达到了预期目标，同时也通过产品结构转型提高了双方整体销售能力。湖北太保对湖北邮政在人员培训、队伍建设、资质申报等方面进行了深度的支持，特别是今年双方实施的县级机构合作试点项目、邮政保险讲师培训项目，是一种合作创新和尝试，加深了合作紧密度，还为邮政培养了自己的讲师队伍、理财队伍。（陈军）

■生命人寿进驻济南

2007年11月21日，济南寿险市场又添新军，国际化大型股份制专业寿险公司――生命人寿正式进驻济南。这是济南市第20家寿险机构，济南保险主体达到35家。生命人寿成立于2001年，总部设在上海浦东，注册资本20亿元。2007年，该公司相继获准委托投资国内A股市场资格和境外委托投资资格，总资产和累计保费双双过百亿，并首创国内寿险公司开业四年即实现盈利的行业记录，成为中国新兴保险公司的代表。（李琮）

■太平人寿再为天使献爱心

近日，贫困白血病患儿星星（化名）因肺部感染，病情一度告急，关键时刻，太平人寿保险有限公司通过中国红十字基金会下的小天使基金，捐助三万元人民币，帮助她再次渡过难关。

据悉，这是继2007年6月之后，太平人寿又一次向星星伸出援助之手。作为企业公民的一员，太平人寿深知肩负的社会责任，通过“阳光天使2007”与“福禄双至2007”两款爱心产品的销售，截止到2007年9月底，太平人寿向“小天使基金”的累计捐赠金额已达50万元人民币。（余得庆）

人寿保险经济学范文第4篇

【关键词】寿险需求；影响因素；因子分析；主成分回归

随着我国寿险市场的发展，针对寿险需求的研究也越来越丰富。如卓智从国内生产总值、赡养率、社会保险、预期通货膨胀、国民教育水平和银行利率的角度对我国寿险需求进行了实证研究。指出我国经济快速增长、较高的少儿赡养率是影响人寿保险消费的显著性因素，而人口的较低教育水平会阻碍寿险的发展；预期通货膨胀率和名义利率对寿险需求的影响不确定。夏益国运用计量经济方法对寿险需求进行分析，认为经济增长、实际利率和不断下降的少儿赡养率对寿险需求影响显著，而预期通货膨胀率和教育水平的提高对于寿险影响不显著。国外对保险需求因素的研究较多，但大多是建立在工业化发达国家基础上。Browne J，Kim K.从被抚养人的角度研究了寿险需求问题，他认为购买保险在满足投保人需求的同时，也满足了其被抚养人(如子女、妻子)获得保障的需求，不仅仅是投保人，投保人家庭成员的风险偏好也会对保险需求产生影响。

在寿险需求影响因素的研究中，由于变量及模型的不同，出现许多不同甚至相反的结论。有些因素在某些实证研究中与寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关关系并不显著，甚至在有的研究中具有显著的负相关关系。变量的选择上也存在着一些问题，如把教育水平作为影响寿险需求的自变量缺乏理论根据，而且教育水平与一国经济发展水平密切相关，易与GDP变量产生多重共线性。针对以前学者的研究，本文的创新之处在于首先利用因子分析对影响因素进行整合，将因素进行分类分析，然后利用主成分回归消除变量之间的多重共线性，再从小的方面来看各个影响因素对寿险需求的影响。

一、影响我国寿险需求因素的理论分析

在对寿险需求进行实证研究时，首先需要确定影响因素。一般而言，影响寿险需求的量化因素表现在两个方面：一是内生因素，包括保费收入和保险产品价值；二是外生因素，包括：社会环境、经济的结构、质量及发展水平，国民收入水平和消费结构的变化。本文主要侧重从经济和社会的角度对影响寿险需求的因素进行结构分析，同时为了能够更好的找到数据，使得结论更加具有代表性，还要考虑社会环境因素的影响。对我国寿险需求进行实证研究时，结合一般的方法论和我国的实际，另外也由于文章研究方法的选取从而确定选择以下变量尝试性地探讨我国寿险需求的显著性因素。

1．人均国内生产总值。收入增速决定着人身险需求的增速。收入对人身险需求的影响是分阶段的。由于人身险不属于人们的最低消费范畴，所以，在收入水平较低时，尽管边际消费倾向较大，但人身险的需求却较弱，当收入达到一定水平后，人身险需求会快速增长。中国人均GDP在2003年首次超过1000美元，国际经验表明，在人均GDP处于1000～3000美元的特定时期，人们的消费将超越基本生活需求，并向长期消费品转移，同时，将有一部分家庭开始负债消费。在资产负债结构发生重大变化的条件下，中国居民户的收入和支出将越来越多地暴露在风险之下，保险的作用将会日益突出。寿险产品也是一种金融资产。假定各种金融资产之间存在着递减的边际替代率，那么随着个人收入的增长，他们对各种类型金融资产的需求都会增长。所以，人均国内生产总值增长是导致寿险产品需求总量增长的一个重要因素。

2．通货膨胀率。理性预期假说告诉我们，通货膨胀率与失业率之间的两难选择，会影响经济产出和经济福利。在其他条件一定时，是否存在通货膨胀将直接影响到家庭的有效需求能力。人寿保险一般都具有长期性，未来的通货膨胀将侵蚀保单的价值，使人寿保险的吸引力下降。从不同方面来讲，价格效应上，寿险保费交纳前于保险金给付，通货膨胀能对二者产生不同的贬值影响。收入效应上，通货膨胀引起人们对其他商品的支出增加，而人们收入实际增长速度又慢于名义增长速度，甚至出现负增长，这都会对寿险产品的需求减少。替代效应方面，通货膨胀导致股票、债券等其他金融产品收益率高于寿险产品的收益率，人们就会对寿险特别是传统固定给付型寿险产品的需求减小；考查新型寿险产品，由于其投资性能抵御通货膨胀带来的资金贬值，人们更容易接受，通货膨胀压力下的退保和抵押情况也会减少。

因此，通货膨胀是我国人寿保险需求的一个重要因素。

3．死亡率。死亡率反映了死亡概率的高低，较低的死亡率预示着较长的寿命预期，从理论上我们可以想到死亡率与纯保障型的定期保险保费收入正相关；然而，较长的寿命预期也增加了对老年生活保障的要求，储蓄型寿险产品的需求会增加。

4．城乡居民人民币储蓄存款。储蓄对寿险保费的影响可以从两个角度分析。一方面，人们收入增加，储蓄势必增加，而寿险保费收入也会增加，即单纯的分析储蓄与寿险保费收入之间存在着一定的正相关性；另一方面，城乡居民人民币储蓄存款的增加也说明了我国居民可支配收入的增加，人均收入水平越高，说明人们可以用于其他较高层次的消费支出越多，寿险消费属于较高消费层次，人们在满足基本消费需求的基础上，才具有购买保险消费品的需求。居民人均收入水平的提高使保险保障安全的潜在需求成为有效的现实需求具备了经济基础，因此在这里我们预期人均收入水平会对保险需求产生显著影响。

5．恩格尔系数。恩格尔系数可以说明一国居民生活水平状况，我们在此也采用恩格尔系数来代表居民消费水平。恩格尔系数越低，说明人们消费支出中用于食品支出的比例越小，用于其他较高层次的消费支出越多，寿险消费属于较高消费层次。近年来，我国城乡居民的恩格尔系数呈不断下降趋势，这表明我国居民的保费支付能力不断增强，人身险潜在需求不断扩大。在这里，我选择城镇居民的恩格尔系数，虽然人寿保险已经向农村渗透，但是大部分的消费者还是集中在城镇，因此，选取城镇居民的恩格尔系数更具有代表性。

6．城市化水平。城市化是一个国家现代化水平、经济发展和社会进步的重要标志。城市人口在收入水平、消费观念、受教育程度和科技素质等许多方面高于农村人口，其保险意识和保险接受程度及购买能力强于农村。因而，城市化速度的加快和程度的提高有利于促进人身保险发展。城市化水平这一因素可以从收入水平、消费观念、受教育程度、保险意识、保险接受程度等方面反映，因此这一指标更具有一定的代表性。

二、影响我国寿险需求因素的实证分析

（一）数据收集与指标选取

保费收入代表了在一定时期内(通常是一年)经济主体有效的保险需求，即投保人在既定的保险价格和既定的支付能力下所愿意购买的实际保险产品的数量，因此本文选取人寿保险收入作为被解释变量（y）。另外，通过前面分析，选取人均国内生产总值(X1)、通货膨胀率(X2)、死亡率(X3)、城乡居民人民币储蓄存款(X4)、恩格尔系数(X5)、城市化水平(X6)以其作为自变量。选取1985～2010年间各指标的数据作为样本数据，数据源于《我国统计年鉴》(1986～2011年)。

（二）因子分析

为了全面系统的反应保险业的影响因素，前文收集的变量较多，且变量之间容易出现较强相关关系的情况，也为了避免数据的过大波动，先对各个变量取自然对数，考虑到通货膨胀率可能为负值，不予其取对数。另外也为了能够充分有效的利用数据，先从大的角度来分析影响我国寿险需求的主要因素，本文采用因子分析法，利用SPSS软件得如下结果

有三个因子被提取，其公因子累计方差贡献率为97.913％，说明6个显著性变量的信息几乎能够被提取的3个公共因子全部解释。经过旋转因子变量的含义相对清晰，每个因子只对部分指标有较高载荷，根据表1，第一公共因子高载荷指标包括人均GDP(X1)、城乡居民人民币储蓄存款(X4)、恩格尔系数(X5)、城市化水平(X6)，可以命名为经济因子；第二个公共因子高载荷指标为通货膨胀率(X2)，可命名为购买力因子；第三公共因子为死亡率(X3)，可以命名为社会因子。

（三）因子分析结论

基于上面的因子分析可以概括出影响我国保险需求的因素主要体现在三个方面：

1．经济因子。众多学者已经证明经济增长是一国保险市场发展的原因，同样是保险需求的主要影响因素。一国的经济发展水平，尤其是经济的持续增长会带来居民收入水平的提高，即储蓄存款余额的增多和购买力增强。经研究发现，高收入家庭的寿险需求弹性较低，中等收入家庭弹性最大，低收入家庭对寿险需求并不敏感，可想而知，寿险产品作为一种奢侈品，只有人们创造了足够的收入满足了人们生活必需后才会考虑购买。伴随着经济的增长，我国的国民生产总值不断上涨，随之人均国民生产总值增高，城乡居民人民币储蓄存款也不断上涨，当人们存款增多的时候一方面会增加对寿险的购买力，另一方面也会想对货币有一个增值的过程，现在寿险业包括储蓄型的险种。这也解释了上述设定的影响因素中的国民生产总值、城乡居民人民币存款与保费收入的显著线性关系。

2．购买力因子。国民的购买力对人身险需求也构成重要影响。我国自1982年恢复人身险业务以来，1985～1995年的十年间，由于未计划、重复的投资，膨胀的消费，成本的增加以及经济结构的不平衡等一些复杂和综合的原因，使我国遭遇了较高的通货膨胀。八十年代末的后两年我国的通货膨胀率平均高达18％，一时曾出现了社会抢购风和对银行的挤兑。而1990～1995年通货膨胀平均率仍维持16％左右。先后3次较大的通货膨胀和1998～1999年的通货紧缩，人身险业务也随之发生波动。由于通货膨胀的不稳定性，使得对寿险需求的影响和其它影响因素有明显的不同。从其他学者的研究来看，通货膨胀腐蚀人寿保险的值，并使得人寿保险成为较低需求的产品。因此，通货膨胀率对保险有一定的影响作用。

3．社会因子。社会发展包括人口、文化、教育等各个方面，对保险需求影响比较明显的是老龄化现象。我国进入老龄化社会时，人均国民生产总值约为1000美元，呈现出“未富先老”，老龄化的出现对我国的寿险需求有明显的影响，而对非寿险需求无明显的影响。

（四）多元回归分析

为了更好的了解各指标对寿险需求的影响， 选择X1、X2、X3、X4、X5、X6作为解释变量，对保费收入(y)进行多元回归分析，由于各变量之间相关性较强，因此本文采取主成分回归法以便消除多重共线性，由SPSS得以下两个主成分：

Y1=0.464lnX1-0.30lX2-0.216lnX3+0.465lnX4-0.46lnX5+0.469lnX6

Y2=0.022lnX1-0.413X2+0.894lnX3-0.059lnX4-0.117lnX5+0.112lnX6

其贡献率达87.4％， 在SPSS中可以计算得出Y1和Y2的值，然后用Y1、Y2对y进行回归，得出回归方程为：Y=-5.178+1.472Y1-1.058Y2 ，其中R2=0.978、F=120.545，可以看出回归效果显著。将Y1和Y2的值代入上式，可得各指标与y的回归方程为：

Y=-5.178+0.706lnX1-0.006X2-1.264lnX3+0.747lnX4-0.553lnX5+

0.572lnX6

由此模型得如下结论：（1）以上分析结果验证了本文所选

取的六个指标从总体上与保费收入存在着显著的线性相关关系，除恩格尔系数、通货膨胀率、死亡率(自变量系数为负)与保费收入呈负相关外，其余指标都与保费收入呈正相关。（2）以上分析可以看出死亡率、城乡居民人民币储蓄存款、人均GDP对寿险保费收入的影响比较显著，而通货膨胀率、城市化水平、恩格尔系数等因素对寿险需求影响相对较弱。（3）由于本文所使用模型均对序列取自然对数，故回归后的系数可解释为弹性，即解释变量变动一个百分比所引起被解释变量变动的百分比。其中死亡率的弹性为-1.264，即死亡率变动1％，寿险需求变动-1.264％，说明死亡率变动对寿险需求的影响较大。紧接着是城乡居民人民币储蓄存款和人均GDP，居民金融资产总量与我国保险业需求呈现显著的正相关关系，验证了储蓄等金融资产需求对保险业需求的替代效应基本不存在。（4）在模型中，通货膨胀率的系数仅为-0.006，说明通货膨胀率不是影响人们寿险需求的主要因素。可能是由于人们还未形成明确的通货膨胀预期，也可能是对通货膨胀预期不敏感。

参考文献

[1]卓志．我国人寿保险需求的实证分析[J]．保险研究．2001（5）

[2]夏益国．我国寿险需求影响因素的实证分析[J]．技术经济．2007（6）

[3]陈之楚，刘晓敬．中国寿险需求决定因素分析[J]．保险研究．2004（6）

[4]阎波．收入对寿险需求的影响[J]．保险研究．2006（10）

[5]阎建军，王治超．转轨时期我国寿险需求的实证分析[J]．保险研究．2002

[6]薛伟贤，张韫．影响我国保险业的需求分析[J]．区域金融研究．2009（10）

[7]庞浩．计量经济学[J]．北京：科学出版社，2007（1）

人寿保险经济学范文第5篇

“因时而生”的法则永远都存在，创业的时候一定要选一个刚萌芽、未来高成长的行业。严格

>> 陈东升自述：不要凌驾于时代之上 凌驾于Human之上的MasterSwain “蒋夫人认为自己凌驾于法律之上” 凌驾于所有ud之上的王者 别让物质的双脚凌驾于爱情之上 利益岂能凌驾于民族感情之上 收视率不能凌驾于艺术规律之上 高考利益不能凌驾于人性亲情之上 人，凌驾于资本 科技能否凌驾于法律？ 陈东升　Chen　Dongsheng 早行人陈东升 Gucci：凌驾于岁月的时尚豪门 陈东升的思想风景 陈东升:“摩根梦”不再 陈东升的经营艺术 陈东升：答案就是时间 陈东升启示录 陈东升：专注医养 陈东升：行远者石赤不夺 常见问题解答 当前所在位置：中国 > 管理 > 陈东升自述:不要凌驾于时代之上 陈东升自述:不要凌驾于时代之上 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 口述/陈东升")

申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 因时而生

“因时而生”的法则永远都存在，创业的时候一定要选一个刚萌芽、未来高成长的行业。严格来讲，这是一个创业的源头，甚至可以讲是创业的法宝。

1990年，我作为中国青年代表团赴日访问的首席团员，曾在日本到处闲逛，到处看到写着“住友生命”和“海上火灾”的广告，我特别好奇：火灾把生命都烧没了，怎么还要挂着广告牌？而当看到高楼大厦上的“日本生命”，我就问经济学家魏加宁：“‘生命’是什么意思？”他说是“人寿保险”，我觉得这是个好生意。

可谓无心插柳柳成荫，1992年友邦保险来到中国内地，在上海一下子招了1000名销售人员，把上海给“砸”翻了—一个人骑着自行车，拿着一块儿“友邦保险”的布就开始在街头卖保险。当时，许多人都开始觉得人寿保险是个大市场，国家也开始重视这一领域。我当时听说中国化工进出口公司、中国远洋运输公司等四家国企正在筹建一家联合财产保险公司，但人民银行的审批没有通过—央行建议他们做人寿保险公司，但这四家还是坚持申请财产保险，这事就搁下了。听说这个消息，我的心活了：决定创办一家人寿保险公司。

我一夜没睡着，第二天一起床便到王府井书店买了所有书名带有“保险”字样的书籍。此时，我心中已经有概念了，逢人便讲自己要办一个人寿保险公司。所有人都觉得我是一个疯子，因为20世纪90年代初，创业在机关里不是大潮流，而创办一个人寿保险公司更是匪夷所思。

我去找中国人民银行保险处的处长，他建议我联合北京市财政局和北京市人民保险公司，办一家保险公司。但这意味着帮国家去办保险公司，而不是办一家自己的公司。接着我就一遍遍游说，但是一直没有得到答复。在将近四年时间里，有许多人排队办信托公司，办证券公司，办商业银行，除了我，没有第二个人去申请保险牌照。就这样，我一直坚持到1996年，拿到了牌照。四年时间里，我的坚持感动了很多人，包括副处长、处长以及副行长。很多事能成，真的就是靠坚持！

同样，嘉德（陈东升于1993年创办的拍卖公司）也是因时而生。20世纪80年代末，西方及日本的经济泡沫使艺术品的市场价格屡创新高，有一天，我在电视上看到佳士得拍卖行将梵高的《向日葵》拍卖到了数千万英镑，一位来自日本的神秘买家将其买走。电视里一个50多岁、戴着领结的人站在高高的台上指点江山般地拍卖，下面坐着的穿着雍容华贵的人在举牌。你可以想象，在当时我们这个刚刚摆脱阶级斗争思维的社会主义国家，这幅画面是那么的遥远、那么的高贵、那么的神秘、那么的刺激！

从那时起，有一种东西埋在了我的心中—我希望自己能成为那样的人，那个举锤的人。我记得很清楚，《羊城晚报》上曾有这样一小段文字：“中国有五千年的文明史，却没有一家像样的艺术品拍卖行。”一个在《羊城晚报》工作的朋友和我闲聊说：“陈总，我们搞一家拍卖行怎么样？”我当场就说“行”。

但直到把嘉德办起来，我还不知道拍卖行是怎么赚钱的。有一次，我拜访一个对佳士得比较熟悉的官员，谈了半天，走的时候，他拉着我的手说：拍卖行很简单，就是“买家收十、卖家收十”。我顿时如梦初醒，听了一下午不就是要这句话吗？就是现在所谓的“商业模式”。

其实，所有成功的企业一定是在市场崛起的时候最早进入的，不管你们创业者现在做任何生意和任何产业，一定要抓取历史机遇，就像雷军所说的，台风可以把猪吹起来，谁也挡不住大势。嘉德和泰康都是抓住这样的历史机会，现在正在做的养老社区也同样是一个伟大创新。 因市而兴

“因市而兴”说的是发展，泰康发展最快的阶段是中国加入WTO之后。我记得，2001年“亚布力中国企业家论坛”的时候，中国企业家们都在喊“狼来了”，大家都很恐惧。泰康受到的压力最大，因为国际上随便一家保险公司的资产都超过千亿美元，而2001年的时候泰康资产还不到70亿元。

但到2013年底，泰康人寿的资产就达到5600亿元，管理资产约6300亿元。这十几年，我们每年的保费复合增长率、利润复合增长率和管理资产复合增长率都超过了50%。怎么发展起来的？抓住了历史机遇！就像我是受过老式的教育一样，我喜欢用老式的话语：抓住每一个战略机遇期，实现超常规跨越式发展。中国加入WTO之后的三年，泰康在全国都布下了网点，设立了160家中心支公司。大概用了三年时间，我们的保费从50亿元一下跳到500亿元。所以，一定要抓住高速成长期。

那么，为什么外资保险在中国没有做大？很多人说中国的监管不公平，其实不是这样。总结下来，外国的保险公司来自成熟市场，他们根本不知道中国这个有着13亿人口的新兴市场具有什么特色，又应该用什么打法来对待这个新兴市场。他们就是风控和按部就班。

当然，高速成长也会带来很多问题，比如人才跟不上和风控问题。在泰康高速发展过程中，我总结的经验就是6个字：高速、稳健、创新。也就是说，既要保高速成长，也要保稳健经营，还要保持创新，要实现三者之间的平衡。

田溯宁有一个关于“快速成长陷阱”的演讲对我影响很大，他认为，资金问题是企业快速成长带来的第一个问题，然后才是人才和管理问题，其后是风险警示和风险控制问题。做金融更是这样，因为金融企业只要上规模，肯定面临着资金问题。

泰康是怎么解决这个问题的呢？2000年，我卖掉了24.9%的股份，引进了资本，那时候我们的保费还不到40亿元。资本方给我设定的目标是，内涵价值每年增长不得低于30%，于是这就有点儿对赌的性质：每股6元钱，但只先付你4.3元，剩下的1.7元只有在未来三年都达到增长目标才会兑现。

这次融资，泰康总共获得了十多亿元，资本便一下子充足起来了，之后迅速地扩张机构，保费便迅速增长起来，最后也达到了投资方预设的目标，剩下的1.7元全部拿到了手。其中，我大概拿出5亿元在全国铺设了6000家网点，泰康也因为租房和经营成本扩大亏损了两年。第一年亏了600万元，第二年亏了4.5亿元，但回过头来看，这个成本非常低。这也是我自认为泰康最成功的秘诀：低成本、迅速地铺设网络。

泰康人寿为什么没有上市还能坚挺到今天？因为我们抓住了股权分置改革。我自认为自己是实践的金融家和企业家，也研究了一辈子宏观经济学，一个很大的心得就是抓机会：2005年，随着股权分置改革的启动，我的两只眼睛一眨都不眨地盯在它上面。股权分置改革的三年，我们在股市赚了很多钱，支撑了泰康高速发展。

每一个金融家永远头痛的就是缺资本。但反过来讲，如果你要成为一个最成功的金融家，自己企业的效率一定要最高，这也是竞争能力。所以金融家为什么牛？因为他面临的风险大，效率要求高，创新要求也高，而且责任要大。泰康做到现在规模，是从6亿元原始资本开始，中间拿了外国人17亿元投资之后就再也没拿过股东一分钱，并且也没有出现偿付能力不足的问题，我觉得这是自己做的最牛的事情。 因势而变

“因势而变”就是创新，泰康历史上有三波创新。

第一波创新很简单，就是广为流传的“创新就是率先模仿”。

20年前，中国是一个后发国家，刚刚开始改革开放，经济刚开始快速增长，所以后发优势就很明显。我创办的三家企业都是“创新就是率先模仿”，宅急送学的是日本宅急便，名字改了一个字，把“便”字改为“送”字，嘉德拍卖很简单，就学习了索斯比这个样本。泰康人寿参照了20多家保险公司的样本，它是在博采众长的基础上兴起的，营销是学自台湾的保险公司，精算、风控和信息技术是欧洲人教的，现在的投资是高盛给的。

1996年-1999年，身为一个保险公司董事长，我真的是“不耻下问”，自己到那儿都是一个保险业小兵。我在日本生命呆过一个星期，在新加坡大东方人寿保险呆了一个星期，在美国呆了三个月，大都会人寿、纽约人寿和西北人寿都去拜访学习过，还在欧洲的保险公司呆过八天。我最崇拜的实际上是中国台湾的国泰人寿，其创始人蔡万春与蔡万霖兄弟的发家史对我很有激励作用。而当全部看完之后，再结合中国内地的实际情况，我们的定位就自然出来了。 陈东升说，许多事能成，就是靠坚持。

可以说，我知道世界上所有主要人寿保险公司的排名、利润和规模，哪一家的竞争优势是什么，他们的发家史是什么。我是做研究出身的，自己的商业成功就是研究成果的最好实践。

第二波就是自主创新，把别人的东西拿到自己的土壤中生长，这个过程就中国化了。这也是我们这个年龄的人为什么会对中国革命史那么的崇拜和好奇：都是把外国东西拿来本土化，越本土化越有竞争能力，这是一个从零开始、从无到有、从小到大、由弱变强的过程。

因为我是学经济出身的，而且自己的出发点是消费、中产阶级和市场。保险是做什么的？它就是用制度安排大家未来幸福美好的生活，你的养老、医疗都有了，你可以无忧无虑了。我们把它提升到一种生活方式的地位，并把创新的点放在中产阶级家庭。泰康便推出了“爱家之约”险种，它以家庭为投保单位，突破传统寿险以个人为投保对象的限制。过去，我要说“买车买房买保险”是中产阶级家庭的三大件，下面可能会哄堂大笑，而泰康一直是往这个方向走。

我们也对服务体系进行了创新，建立了包括互联网和电话在内的四位一体、现实与虚拟相结合的互动式综合服务体系。我们也学过比尔·盖茨卖Window XP时的暴风式销售方法，在全国20个城市掀起针对“爱家之约”的旋风式销售，泰康大概用了六七年时间，就使品牌形象在市场上崛起了。特别是“一张保单保全家”和“买车买房买保险”等广告语真的是琅琅上口，而一直到今天，泰康人寿都占有保险业很多话语权。

第二波创新还是有模仿的痕迹，不同于为打好基础而做的第一波创新，它主要是为了迅速地打出名气，而泰康的品牌也基本上是在这个阶段建立起来的。

第三波创新就是现在这一阶段。我们过去叫“一张保单保全家”，现在是“一张保单—一辈子的幸福，从摇篮到天堂”。“从摇篮到天堂”是一句话，我怎么把它变成一个商业模式？把虚拟的金融和现实的养老、医疗对接起来，这看起来是一个很简单的对接，但是，一个新的商业模式诞生了。

泰康有句话，活着我们为您服务，进天堂我们为您站岗。巴菲特有本书叫《滚雪球》，怎样才能滚大雪球？长长的坡、宽宽的道、厚厚的雪，才能滚世界最大的雪球。从摇篮到天堂是最长的坡，养老、医疗、理财和终极关怀是宽宽的道，高端客户就是最厚的雪。人离不开养老、医疗、投资。控制好风险，这就是世界上最伟大的商业模式、最伟大的创新。

所以，我反复跟我的员工讲：不要以为移动互联网来了，世界就非它莫属了，只要我们把创新做好，不管是移动互联网还是太空互联网，我们会永远存在。因为很简单，你老了要不要被照顾？你病了要不要看医生？

最后，我再用五句话高度概括泰康的这18年：“因时而生”，“因市而兴”，“因势而变”，“抓住每一个战略机遇期，超常规跨越式发展”和“高速发展中不失稳健，稳健中不乏创新”。 Q&A

黑马营学员：你觉得现在艺术品投资在互联网时代存在的最大问题是什么？

陈东升：高速成长的经济和我们高速成长的国家都带来了一样东西—浮躁。每个人都觉得自己是最伟大的英雄，每个人都觉得自己很厉害。其实我的定位很清楚，我经常给我的员工讲，“伟大的时代、伟大的机遇、伟大的命运，时代好、命运好、机会好”，所以一定不要把自己凌驾于这个时代之上，你一定要很清楚自己在哪儿。

刚刚只讲了我自己企业的轨迹，我还有两个最核心的信条：第一条，用计划经济的余威抢占市场经济的滩涂。这是2000年说的话，也是我创办三家企业的体会。我是从政府里出来的，有朋友、有关系、有同学，可能拿这个牌照用得到这个关系，但是之后一定坚定地走市场化和专业化道路，不然的话就没有今天。

我另外一个最核心的信条就是一定要有自己独立的人格。这也契合我常说的三句话：市场化、专业化、国际化，我创办的三家企业都是这样。

此外，我再和你们分享一个重要理念：治理结构就是一个企业能够走多远的基因。很多企业走不远就是因为股东问题和股权结构问题。我这几家企业的股权结构是非常好的，我既是创始人，也做大股东，既有国资，也有外资股东。泰康董事会的能力也绝对是世界一流的，18年来从来没有发生股东不和的事，所有高管和员工也都是信心满满，因为他们知道陈老板做事的风格，他不会偷股东的一分钱，也不会不诚信。

所以刚才的五句话可以再加上三句话：“坚定地走市场化、专业化、国际化道路”，“一流的治理结构决定整个企业的基因和命运”和“创始人、大股东领衔的企业家一定要有企业家精神”。

黑马营学员：我是做进口食品的。我们的使命是让中国的老人和孩子都能吃上健康、安全的食品。我觉得你的社区在住的方面已经做得非常完美了，但是吃的方面我还没有看到。

陈东升：明白你的意思，你就说你给我做配套就行了。大产业会带来很多机会，但现在没有时间展开，其实养老社区是非常重要的，老人是非常重要的。所以你就抓住高端养老社区的老人这端，一定是个大产业。没问题，我一定会支持你的，我能用用友就不用SAP或者IBM，我朋友里面我能支持的都支持了，没问题。比如我投1000亿，又是一个商业地产，可以带动所有的原材料。它是一个养老院，还有很多医疗器械，解决很多就业，而且我们每个养老社区都有一个医院，所以它对经济拉动的作用是很大的，有很多商业机会，我欢迎大家跟我们配套，来创业。

黑马营学员：请解释一下“创始人、大股东，领衔的企业家一定要有企业家精神”这句话。