移动支付的弊端
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移动支付的弊端范文第1篇
中图分类号：R-1文献标识码： A
一、前言
由于社会的不断的发展和进步，移动支付业务如雨后春笋般蓬勃的发展着，但是在实际的应用中，还存在一些需要解决的问题，这就要不断的对移动支付业务的现状与发展进行分析和理解。
二、国内主流移动支付平台解析
银联作为多元化第三方支付服务商，其品牌和影响力是其他同业服务商无法匹敌的。2011年起银联加大了在互联网和手机在线支付业务方面的拓展力度，并在同年获得了移动支付牌照，成立了移动支付部。银联的主要商户涵盖了水电等便利服务、保险直销等金融服务、游戏点卡的休闲娱乐、商旅服务以及京东商城等电子商务的应用。尽管银联早在2010年联合各大商业银行并第一批获取移动支付牌照，但发展一直有限。
从国内三大通信运营商来看，中国移动是电信运营商领域中较早推出手机支付业务的，包括手机支付和手机钱包，依托手机支付业务从互联网支付开始树立品牌知名度。手机钱包业务主要由各省运营商进行推广，应用领域涵盖公交、连锁零售、高校园区等。中国电信移动支付业务是以“翼支付”为代表的近场支付业务为主，并拥有庞大的用户资源。而中国联通在3G上的优势使得其在远端支付上有更大的发展空间，但中国联通的支付业务主要还处于系统建设和业务规划阶段，移动支付产品开发和市场推进速度较慢。
三、我国移动支付的商业模式
1、以移动运营商为运营主体的商业模式
移动运营商作为移动支付平台的运营主体，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。例如，移动运营商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费，能方便地买车票、电影票、景点门票等，但其消费额受限于用户“话费总额”，目前并不适合用于支付大额消费。在以移动运营商为运营主体的移动支付业务模式中，移动运营商除了承担着基础网络服务和内容增值服务的角色之外，还承担了账户系统、资金清算等金融机构的责任，不需要银行过多的参与。这种商业模式技术实现简便，但是移动运营商的角色定位不清楚，使得产业链各方的利益难以保证，前景复杂。
2、以银联为运营主体的商业模式
银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸，有别于商业银行个性化的手机银行业务。由银联来建立和运营移动支付平台，可以避免以移动运营商为主导的一些弊端，同时也能解决多个银行共同开展移动支付业务时带来的困扰和资源浪费，优化了整个产业，使得各方的定位更加明晰，大家能各司专长，共同事业，共同发展。
3、以银行为运营主体的商业模式
银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户建立对应关系，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商为银行和用户提供信息通道和内容服务，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行都由自己运营移动支付平台。与“手机钱包”不同，银行主推的是“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定，通过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。以银行为运营主体的移动支付模式，各银行只能为本行用户提供手机银行服务，需要购置自己的设备并开发自己的系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高。如果一部手机只能与一个银行账户相对应，那么用户无法享受其他银行的移动支付服务，这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。
4、以独立第三方服务提供商为运营主体的商业模式
移动支付平台服务提供商是独立于银行、银联和移动运营商的第三方经济实体，主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地的无线支付，例如支付宝推出的手机客户端软件，这种通过第三方构筑的转接平台，具有查询、交费、消费、转账等主要业务项目。以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务的主要特点是：银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确、责任到位；平台运营商将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率；用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易。平台运营商简化了其它环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担。
四、对我国当前移动支付业务的相关建议
1、加强产业合作实现行业统一标准
移动支付业务不同于其他移动增值业务，业务涉及范围广，其产业价值链是由移动运营商、银行、银联、第三方支付公司、手机生产商、芯片生产商、终端用户等许多环节构成的。此价值产业链中各环节呈现的是共存共赢的关系，不管是哪个环节脱落，都将严重阻碍整个移动支付业务的发展。所以必须要集中多种资源，发挥集体智慧优势，形成产业合作的模式，共同去研发规定满足移动支付业务发展需求的相关统一标准。在统一标准的引导下，各尽其责做好自身的本职工作，促进整体业务的健康稳定发展。
2、强化央行的服务监管职能
伴随移动支付业务的发展，其支付方式得到创新的同时，不仅对央行的支付结算服务的不断完善提出了更高的要求，对央行的支付监管体系的强化也提出了更艰巨的挑战。此外，移动支付业务使用的是大量的电子货币，一旦对电子货币监管失控，导致其不断泛滥，那么市场中的货币流通量将直接被放大，就会使国家在制定相关金融监管政策方面产生误差，国家相关经济管理部门在判断整个经济发展走向时将受到不利干扰，同样央行在制定实施相关货币政策时也会受到不利影响。所以央行需要采取必要措施，以便适应不断发展的移动支付业务需求，例如使跨行支付结算系统得到完善，从而满足移动支付业务的相关处理需求；对移动支付业务的发展动态做到时刻关注，将日常监管范畴逐渐涵盖到移动支付体系，以便更好的控制支付风险；需要综合各种因素来协调市场发展，央行要详细研究为非银行的第三方支付公司开放相关支付服务系统；对电子货币要严格规范、统一发行，详细研究传统货币受到电子货币发展的影响程度，不断提高相关货币政策的贯彻执行水平；需要尽早颁发具体管理办法，明确规定第三方支付公司的市场准入条件、监管部门、具体业务操作流程和范围以及风险管理措施等。
3、运营商需要树立正确的态度，创新商业模式
拿移动运营商与银行的协作来说，从它们提供的移动支付业务的角度看，在它们之间一方的劣势正好就是另一方的优势，从而形成了一种互补关系。在支付流程管理方面移动运营商经验不足，银行的优势恰好就在于此，而在移动支付业务的传输过程中银行则缺乏控制力，移动运营商不但控制着整个传输过程，在其数据库中还储备了大量的移动客户群。可见，成功开展移动支付业务的必备条件就是加强移动运营商与银行之间的大力协作。
五、结束语
移动支付业务在实际的生活和工作中有着重要的作用。在移动支付业务的运用过程中，如果技术支持得不到充分保障，那么，对移动支付业务会产生很大的影响。
参考文献
移动支付的弊端范文第2篇
关键词:电费支付模式 演变 发展趋势
电费支付是居民消费电力资源的前提,也是供电企业回收成本、实现长期可持续发展的主要手段。随着时经济社会的飞速发展,我国居民电费支付模式也在悄然发生变化,由传统的支付方式向新型化、现代化转变。
1、传统支付模式
1.1 上门走收模式
指每到收费时间由供电企业收费人员携带电费发票,到居民家中收费,结束后将所收电费集中存入指定银行,同时整理、上交票据。这是一种最传统、最原始的收费模式,便于偏远地区居民以及特殊群体用户缴纳电费[1]。但是,这种收费方式对于收费人员来说,存在资金、人身等不安全因素,而且其对电费收取、核对、汇总的工作量大、成本高、准确性不易得到保证。随着社会的发展,这种支付模式已经逐步被淘汰,目前仅仅作为一种补充手段在特殊情况下使用。
1.2 固定式电力营业厅收费模式
设立固定式电力营业厅,可以有效缓解上门走收模式的一些弊端,有效降低了供电企业的经营成本,而且由于电力营业厅的模式一般均采用了自动化或者半自动化办公设备,因此也有效减少了收费人员的工作量、提高了工作效率和准确性。但是也存在一些问题,如:一些偏远乡村用户支付电费的成本增加,甚至会出现因为去营业厅缴费而产生的费用远远超过当月消费电费总额的情况;同时,电力营业厅的建设需要有数量众多的固定场所,前期投资大,而且建成后营业厅一般均采取八小时工作制,不便于上班一族缴纳电费[2]。
1.3 流动式电力营业厅收费模式
此模式是对固定式电力营业厅的补充、拓展和延伸,流动时电力营业厅的投入使用,在一定程度上体现了供电企业“以人为本,奉献社会”的初衷,可以大大提高服务的覆盖面,便于广大农村地区、城乡结合地带等传统服务盲点的电费支付。流动式电力营业厅收费模式采用无线上网技术,通过登陆电力营销系统,为广大居民用户实时办理电费查询、电费收取、现场购电以及故障报修等业务,该模式流动性强,灵活、便捷,可以深入到广大农村地区、社区、厂矿中上门服务,既能够缓解固定式电力营业厅收费模式在高峰时段缴费难的问题,又解决了年老体弱等弱势居民用户的缴费难问题,使供电服务更具人性化。但是该模式存在的问题是访问速度慢、应用资源庞大、安全要求高以及管理难度大等。
1.4 银行代收费模式[3]
此模式从早期的大客户电费托收演变而来,目前已经成为电费回收与支付的主要手段之一。与固定式电力营业厅相比,银行网点和分理处分布更加广泛,管理经验和技术手段更加成熟,安全保障体系更加健全,可以使供电公司的电费支付等业务通过银行系统得以延伸。与此同时,银行自动柜员机（ATM）的自助缴费功能可以为广大居民用户提供全天候的缴费服务,有效弥补了固定式和流动式电力营业厅在收费时间上的不足。但是近年来,随着金融理财类业务的发展,银行网点的业务量骤然上升,其工作人员由于缺乏专业的用电知识,导致不能合理解释居民用户交费时产生的疑问,在一定程度上影响了供电企业的形象。
2、新型支付模式
2.1 网上营业厅支付模式
网上营业厅是运营商为了方便客户查询、办理各类业务而开办的专用网站,用户通过登陆网上营业厅可以自助办理详单查询、记录查询等各种业务,还可以在第一时间掌握最新动态,随时进行缴费、投诉以及建议等,突破了时间和空间的限制,使居民用户免去劳顿之苦,不用再为办理业务而奔波、排队。网上营业厅支付模式主要采用电子钱包技术,这是电子商务中比较常用的支付手段,用户可以通过银行账户进行网上在线支付,特别适用于小额购物。网上营业厅收费作为一种新兴的模式和技术,正在逐渐被居民用户所接受,但是其安全性和保护用户私人信息的水平需要得到有效改进和提高。
2.2 金融机构代扣模式
依托农村信用社、商业银行以及邮政储蓄网点等金融机构,进行居民用户电费的代扣。该模式需要居民用户携带本人的有效身份证件,到金融机构签订电费代扣协议,委托银行每月自动扣划电费。这种支付模式,可以免去居民用户每个月专程到银行排队等候办理业务等麻烦,尤其方便了上班族或者经常出差外出的客户能够及时缴费而不影响正常用电;同时,还能有效地保障客户进行现金缴费所存在的资金安全和交通安全等隐患。
2.3 连锁超市代收模式
居民用户到开通代收电费业务的超市收费柜台,报出自己的用电客户编号即可使用现金交费。随着经济社会的快速发展,一些城市地区的连锁超市发展迅速,此类连锁超市具有规模小、灵活规范、分布广、网点多、服务群众多等特点,且营业时间较长,从7时至22时均可收电费,极大地方便居民用户利用工作之余的时间缴费。
2.4 自助交费模式
利用各类自助交费终端设备以及网络、电话等形式进行交费。包括24小时自助营业厅、综合自助交费终端、壁挂式交费终端、电费充值券、电力门户网站交费等。这种支付模式相对比较便捷,方便居民用户缴纳电费,但是对居民用户的素质有一定要求,需要居民用户熟悉并掌握一些现代的信息网络技术知识。
2.5 POS机缴费模式
使用印有“银联”标志的银行卡,按照POS机的提示,用户进行相应的操作,从而自助完成电费查询、缴费等业务。该模式有效减少了收费人员的催费、收费时间,大大缩短了电费资金在途时间,还可以有效避免如账号余额不足、户名账号不符等导致的退票、现金缴费产生的找零、伪钞以及资金安全等问题。
3、支付模式的发展趋势
随着科学技术的不断创新,特别是电子信息技术的飞速发展和移动电话的普及,将有更加便捷高效的电费支付模式得到广泛应用,而移动支付将是其中的一种重要模式。
移动支付(MobilePayment),也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式,主要是指用户借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端设备,通过发送手机短信、无线应用协议（WAP）等多种方式进行银行转账、缴费和购物等活动。移动支付是移动电子商务的重要组成部分,移动支付模式已经普遍被用户接受,随着现代信息技术的飞速发展,移动网络的覆盖面越来越广,为用户使用移动支付创造了条件。移动支付之于电费收缴,是指居民用户使用自己的手机、掌上电脑等进行电费支付,为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式,拓展了电费回收的渠道和空间[4]。
目前,移动支付的条件正在日趋成熟和完善[5]。首先,已经具备了技术基础。我国已经进入了3G时代,中国移动、中国联通、中国电信分别获得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照,并逐渐加大了对其网络基础设施建设的投入,其无线通信信号已经在高话务区域实现了立体覆盖、在主要交通干线实现了无缝覆盖,而且三大通信运行商的网络日趋发达,已经能够满足中、高速的数据传输需求,为移动支付提供了强大的技术支撑,也为电费移动支付开拓了广阔的发展空间;其次拥有庞大的用户群。中国工业和信息化部的最新通信业运行报告显示,全国移动电话用户首次突破10亿户[6],手机已经成为人们生活必需品之一,人们在满足了基本的沟通和交流之余,对手机的功能提出了更多更好的要求,这为电费移动支付的迅速普及创造了条件;第三,移动支付优势明显。居民用户使用手机进行移动支付,能够简单、方便地完成电费缴纳等工作,而不必受交易时间和地点的束缚,也无需亲临现场办理业务,能够极大地减少往返的交通时间和不必要的等待时间,尤其是对于山区、偏远地区等人员分散、交通不便的地区,该支付模式优势更加明显,同时也可以使供电企业减少人员和场地投入,降低运营成本,提高企业运营效率和收益。
4、结语
居民电费支付模式的演进,从侧面体现了我国经济社会的发展历程。目前,我国经济社会依然呈现又好又快的发展态势,伴随着高新技术产业特别是新一代信息技术产业的飞速发展,居民电费支付将会更加便捷、高效、安全,也将有会更加新颖、适用的支付模式出现。
参考文献
[1]苏震,赵玉芹,吴金钟.浅析基本电费缴费方式的选择[J].电力需求侧管理,2002,(03).
[2]徐会敏.我国移动支付市场研究及发展初析[D].成都:中国优秀硕士学位论文全文数据库,2006.
[3]唐琳.银电联网实时收费系统的研究[D].山东大学,2005.
[4]张桂龙.电子商务下的移动支付研究[D].上海:中国优秀硕士学位论文全文数据库,2007.
移动支付的弊端范文第3篇
餐饮行业在2013年受到重挫是不争的事实，2014年-2015年餐饮行业增长继续大幅放缓。伴随着一些大小商家的出局，转型成为躲不开的话题，而当下正热门的互联网、O2O是很多商家思考和尝试的方向。
为什么要转型？一是消费者的网络生活越来越丰富，很多信息来源是网络，选择一家餐馆以及对其形成的初始印象可能都来源于网络。二是越来越多的消费者更加注重消费体验，不再是简单的吃饱而已。三是一些互联网思想、工具的诞生，给餐饮企业经营提供了更多的思路。在行业大背景和三股潮流之下，转型似乎已经是自然而然的事情。
如果用阶段论来分析餐饮企业的互联网化转型，第一阶段主要在于导流，通过团购网站、网络广告等方式进行，事实证明，绝大部分的餐馆并没有得到想要的效果，尤其是团购的方式，给很多餐馆带来了诸多经营弊端，而又不得不依赖。第二阶段在于与消费者的互动，目的是经营客户。当前是第一个阶段在延续中，第二个阶段已经开始。第三个阶段是基于大数据的精准营销，还需要一定的技术和经营基础。
当然，很多餐饮企业还没有意识转型的紧迫感，或者面对互联网化转型感觉到迷茫。可以理解，互联网能够传统行业带来什么？大家的认知还是不同的，有人认为是忽悠，有人认为将颠覆整个行业。我的看法是，对于正常经营的餐饮企业，不妨通过互联网式的优化，来提升自身的经营效率。
第一，营销是外功。以移动支付为突破点，优化卡券促销和客户经营。
做互联网营销的方式很多，包括软广、硬广等，但这些是很多餐饮商家负担不起或者不愿付出的。随着新媒体的诞生，营销方式有了很多变化，下面我以20年老店山西九毛九面馆为例谈一谈。
山西九毛九面馆创立于1995年，在全国有超过100家店面。2012年，九毛九开始运营微信公众号，在不断尝试中，粉丝数量突破40万。2014年，开通微信服务号，引入微信支付，并完善线下支付和消费场景。在广州、武汉等分店铺设最早支持微信支付的掌贝微POS，同时开展促销活动，鼓励消费者使用微信支付。随着微信卡包功能的推出，九毛九成为首批参与微信卡包功能内测的标杆商户之一，基于微POS进行卡包营销，优惠券核销率达33%，而传统方式只有1%左右，实现了维护老客户、开发新客人的目的。借互联网东风，九毛九快速发展，2015年将继续扩大规模。
九毛九的案例中，较强的客户经营意识和借助新工具进行精准营销是值得学习的。顾客消费完成是一次服务的结束，同时，也是经营客户的开始。这在互联网企业中是重点关注的，在餐饮中，属于回头客，是后续良好经营的重点保障。九毛九使用的新工具主要是微信公众号+微信支付+掌贝微POS，用来实现客户经营和精准营销。
1、微信公众号不用详说，是宣传的重要窗口，也能够进行促销信息的，利于传播和拓展新的客户。
2、微信支付、支付宝等都是移动支付的重要方式之一。移动支付在发展会员上优势明显，较传统登记会员的方式相比，商家可以通过与支付打通的CRM获取会员，流程简化，更加方便，也不会引起顾客的抵触情绪。
3、掌贝微POS是面向互联网升级的POS机代表，是移动支付落地的实体(也叫O2O的闭环)。除了基础的POS功能外，支持微信、支付宝等支付方式；通过收集客户信息、提供多种高效的电子卡券营销方式，协助商家维护老顾客、发展新顾客；形成一定的数据之后，可以实现会员的精准分析及营销信息的精准投放。
以移动支付为突破点的客户经营优化，顺应移动互联网发展潮流。虽然是改变较小，但是积少成多，能够带来意想不到的效果。
第二，产品是内功。更加重视菜品与消费体验，打造客户口碑。
互联网企业最看重的就是产品。餐饮行业也是如此，菜品及消费体验是形成客户口碑的根本，在此之上的营销，才会取得更好的效果。下面我以30年老店大董烤鸭为例谈一谈。
大董烤鸭成立于1985年，2001年国营改制，当前做到了日流水300万元。在谈其对互联网转型的看法时，大董烤鸭董事长董振祥强调，互联网是未来的标配，重视互联网的核心仍然是重视菜品本身。大董烤鸭对菜品本身的重视主要体现在三个方面：
一是打造看家菜。一个餐馆应该有自己的招牌菜。如大董的烤鸭和海参，前者以“酥不腻”而闻名，后者经网友评选登上《舌尖的中国》而广为人知。二是烤鸭标准化。并不像全聚德、便宜坊等烤鸭店用人工烤制，而是用其根据自身口味定制的机器烤制而成，很好控制了“火候”这一变量因素，保证了旗下各家门店烤鸭品质、味道的一致。三是重视菜品质量。大董对菜品质量把控是非常严格的，据了解，每一道新菜要上菜单，都要经过他亲自问询把关。
移动支付的弊端范文第4篇
关键词：类余额宝业务；互联网基金；商业银行；大数据；移动支付
2013年6月13日，阿里巴巴公司推出余额宝业务，这一创新性的金融产品不仅引起了金融界不小的震动，也由此吹响了互联网基金的号角。一时间，“宝”类产品遍地开花，各大互联网公司纷纷推出收益率高达6%-7%的理财产品来吸引眼球，一时风头无两。
互联网基金规模的迅速扩大，让一直按兵不动的银行也开始动心。2013年12月，平安银行打响了商业银行对抗互联网金融的第一枪，推出了“平安盈”对抗余额宝。之后，浦发银行、交通银行、工商银行、民生银行也纷纷推出“T+0”的类余额宝理财产品，争夺活期存款的巨大市场。
随着商业银行类余额宝业务的逐渐成熟，互联网基金和类余额宝业务的竞争也进入白热化的状态。这样的竞争对于银行来说是否真正有益？银行应该怎样做才能在面对这些竞争时保持优势地位？这些都是值得我们思考的。
一、互联网基金及银行类余额宝产品的概念、特征及目的
1、互联网基金的概念、特征及目的。互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并具有民主金融性质的新型基金销售模式①。
互联网基金有如下特点：1）、大数据平台，对客户的不同需求进行预测、分析，提高了基金销售的效率。2）、购买门槛低，即时到账，收益高。
2、类余额宝业务的概念、特征及目的。类余额宝业务是指商业银行将活期存款转变为货币基金，并且支持快速申购赎回，为客户提供体验好于传统的网上银行和网上直销、收益高于活期利率的现金管理工具②。
类余额宝业务特征如下：购买低门槛、收益高，并且支持在线下网点随时取现。
类余额宝业务的目的是防御来自互联网基金对客户资源的冲击，提高银行客户的粘性，减少活期存款的流失。
二、类余额宝业务的好处
1、重视细分市场，提高银行的效率。互联网基金的推出，导致银行存款的巨大缺口。对这样一个巨大的缺口，银行适时推出的类余额宝理财产品，可以适当地挽回一些活期存款客户，减少资金流失。同时，这一举措也可以起到优化银行业理财产品的作用。互联网公司、基金公司和银行之间形成竞争合作的关系，打破了原先银行对基金销售“一家独大”的情况，这对于整个市场的优化，都有极大的益处。
2、推动利率市场化进程，促进金融体系改革。余额宝把资金存入银行，通过协议存款的形式，把长久以来银行独占的高收益返还给客户，挤压了银行活期存款业务，实质上提高了银行活期存款的利率。这个收益率可作为利率市场化后存贷款利率的合理参照。
三、类余额宝业务的弊端
1、类余额宝业务，表面上留住了客户，但实际上仍然导致了活期存款的流失，提高了自身成本。以往，低成本的活期存款是银行赚取利差的法宝。但如今，活期存款通过货币基金，聚拢存款，利率一下上升了十多倍，给银行的运营成本带来极大的压力。
2、缺乏大数据经验，系统维护支出增加。类余额宝业务实时赎回、及时到账的特点，对银行提出了极高的要求。但是，银行在大数据方面一向积累较少。能否充分运用好大数据技术，实时归集基金赎回情况，避免大规模的“挤兑”行为给银行带来的不便，这仍旧是摆在银行面前的一个难题。同时，在大数据方面的投入，势必会增加银行的维护成本及管理费用，进一步提升运营成本。
3、客户资源有限，用户体验不佳。鉴于货币基金收益率稳定且相差不大、银行的客户群粘性不高并且银行在营销方面远不如互联网公司擅长，能否吸引到足够的客户流量以支撑类余额宝业务长远发展，我们仍要打个问号。其次，在客户体验上，类余额宝产品也不如余额宝、理财通等互联网基金快捷方便，购买过程比较繁琐。即便号称可以T+0实时到账，但限制重重，给用户带来了极大的不便。
四、提升银行竞争力的举措
类余额宝业务是商业银行在互联网基金的逼迫下，采取的不得已而为之的防御措施。银行若想立于不败之地，就必须转变思路，主动出击，寻求更广阔的发展空间。
1、转变发展思路，提升服务态度。首先，银行应该重视审视被长期忽略的市场，及时抓住巨大长尾；再次，精简业务流程，实行事前控制和事后控制相结合；最后，以客户为中心，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度③。银行一直有政府的信用做担保，多年来也积累了较好的资信状况，这些都是互联网公司无法比拟的优势。
2、实行差异化战略，对类余额宝业务进行创新。市面上的各种宝类业务大多是同质化并且供大于求的，银行要想脱颖而出，唯有转变思路，找到自己和互联网基金的区别所在。银行可以充分发挥线下支付的优势，让消费者在商家刷卡消费时，直接从类余额宝产品中划拨资金，剩余的资金仍可享受高收益。其次，寻找更多刺激消费的媒介，对市场进行进一步细分。深挖消费者的诉求，推出不可替代的类余额宝业务，形成独特的竞争优势，相信类余额宝业务一定会大有可为。
3、利用好大数据，布局移动支付。在大数据方面，银行拥有任何互联网公司都难以企及的丰富的客户数据资源，银行应立足优势，利用大数据技术对日常的业务进行科学地管理和分析，保证银行获得源源不断的创新动力。随着人们消费方式的转变，对生活便利程度的要求随之提高；加之移动支付技术的不断完善，在可以预期的将来，移动支付的使用范围会越来越大，使用人数也将越来越多，直至完全取代现金和银行卡等支付方式。因此，银行必须提前布局，占领移动支付的高地。
在这个互联网技术迅猛发展的时代，商业银行凭借着雄厚的资金、良好的资信以及分布广泛的物理网点，仍旧具有优势地位。但是，对于来势汹汹的互联网金融，商业银行仍应提高警惕，调整发展战略，变被动应战为主动出击。在利用好自身优势的基础之上，发挥大数据的巨大作用，提升服务质量，不断进行金融创新。尽早布局移动支付，占领未来金融发展的制高点。只有这样，才能在利率市场化改革的浪潮中屹立于不败之地。（作者单位：上海大学）
参考文献：
[1] 蒋清海，李庆治，《余额宝会怎样改变银行》，《中国证券报》，2013年7月10日
[2] 廖学锋，李金岭，靳昊，《余额宝搅局基金业托管银行“居中”应势图变》，《银行家》，2013年第9期
[3] 邱勋，《互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例》，《上海金融学院学报》，2013年第4期
[4] 谢平，刘海二，《ICT、移动支付与电子货币》，《金融研究》，2013年第10期
[5] 尹继志，《利率市场化改革的国家经验与我国的改革路径选择》，《金融与经济》，2013年第5期
[6] 《互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”》，《中国证券报》，2013年1月22日
[7] 《类余额宝―货币基金比活期存款更具吸引力》，《股市动态分析》，2014第34期
参考文献：
① 邱勋，《互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例》，《上海金融学院学报》，2013年第4期
移动支付的弊端范文第5篇
热点一：3D打印——草根掘金不算难
3D打印
3D打印学名快速成型技术。使用不同规格的3D打印机，我们既可以打印出汽车、飞机等庞然大物，还可以打印出钥匙扣、手机壳等趣味生活物品。我国“神10”上就有3D打印作品——航天员的坐垫。
与传统打印技术最为直观的区别：使用的“墨水”不同。3D打印技术采用的“墨水”是诸如粉末状金属或塑料等可黏合材料，通过逐层打印的方式来构造物体。
3D打印优势包括：制造复杂物品不增加成本、使零部件一次性成型，无需组装、按需打印、降低物流成本、设计空间无限、零技能制造、不占空间、便携制造、减少废弃副产品、精确的实体复制。
目前3D打印技术已经在国内的珠宝、鞋类、汽车等许多领域都得到应用。
2012年底上映的电影《十二生肖》中，成龙扮演的国际大盗用高科技扫描手段获取了国宝兽首的三维数据，远程传输到一台神奇的机器上，马上就复制出一模一样的铜兽首，令观众啧啧称奇。这个科幻的场景，就是采用3D打印技术呈现出来的。在刚刚结束的第十六届科博会上，3D打印成为第一大热点。无论是参展企业数量，还是展示相关技术数量均位居本届展会前茅。而且几乎每个3D打印技术的展台都被围观者围得水泄不通，现场向企业下单者众多。权威机构预测，未来5年，中国市场将成为全球最大的3D打印市场。
一个小时“打印”迷你版”“自己”
记者在一个名为“3D影像馆”的展台前，实地看见了一台3D打印机。据展台工作人员介绍，只要将个人的各种信息扫描，然后再通过3D打印机就可以打印出一个自己来。
记者决定亲身体验一下，只见工作人员用一台形似电熨斗的扫描仪，对记者进行扫描。这就像人体外有一个柱体防护罩一样，水平地做弧线扫描，从头部开始，一层层扫描到脚部，然后整个背部也是如此。大约2-3分钟工作人员完成了扫描，然后用电脑合成三维模型图，拷进SD卡，并插入3D打印机，按几个键，打印正式开始。大约1个小时之后，一个身高16厘米的迷你版“记者”就出炉了。
3D打印挺“草根”
可能有人说，虽然3D打印很热，但总感觉离老百姓很远。其实不然，3D打印就在你我身边，而且草根投资者也投得起。
第一，技术应用平民化。在本届科博会上，3D照相馆首次亮相，只需要将物体的各种信息进行扫描，然后再通过3D打印机就可以打印出来，其精确度远远高于雕塑、泥塑、蜡像等。据记者调查，在西安、北京、南京、上海等地均已经有3D照相馆，而且生意颇为不错。以西安市场为例，主要为情侣、新婚夫妇服务，为他们订制“自己”，月净利润超过5万元。而目前市面上相关的生意，还有3D礼品店、3D玩偶店等。另外，现在3D打印已经开始在多个领域普及，连麦当劳、孩之宝想做一款玩具，也都是通过3D打印不断设计和修改造型。如今广东省几乎所有的玩具企业都在使用3D打印技术。
第二，设备价格很亲民。从科博会上了解到，3D打印设备的售价从数千元至百万元的都有，主流设备的售价在1万-3万元之间，草根投资者完全能承受得起。
第三，耗材价格也不贵。以前有不少项目，虽然一次性的设备投入很少，但是后期需要的耗材却十分昂贵，导致小投资者难以上手。对此，记者特地调查了一下3D打印的耗材。目前最为常见的耗材是石蜡、树脂等，售价均在1万元/吨左右，并不贵。
第四，购买设备十分方便。现在投资者购买3D打印设备十分方便，国内供应企业不少于千余家，已经比2012年增加了十余倍。
第五，老百姓消费得起。项目虽好，不过要想赚钱，还需要老百姓消费得起。据了解，目前3D打印收费的标准是每克耗材收费3-8元，均价是5元。客户打印一个“自己”，最多需要200多克的耗材，算上设计费等，不会超过1500元。对于那些喜欢新潮，追求时尚的人，完全可以接受。
亚洲制造业协会首席执行官罗军透露，目前市场现状是，从事原形制造和小型金属产品直接制造的公司或个人更有“钱途”。因为其不受原材料的局限性，而且技术成熟度相当高。反之，大型金属产品制造，目前国内技术尚未完全攻克。而像生物医学领域则受生物材料的局限性，发展缓慢。
投入最少40万元
目前对于中小投资者而言，介入3D打印领域，最佳方式就是开一家3D打印店，投资最少40万元，其中房租、装修、人工费用等约10万元，购置设备（含扫描设备）约16万元（8-10台），其余为流动资金（包含购置原材料）。申请营业执照就与普通的照相馆一样。
目前小型化3D打印机存在一个较为明显的弊端，就是只能使用专用原材料，如金属3D打印机不能使用树脂、石蜡等耗材，只能使用金属耗材，可是并不是所有顾客都希望购置金属耗材的打印产品，因此投资者在这方面必须要多购置几种适合不同耗材的打印机。
尽管时下一件3D商品的售价不菲，平均价格约四五百元，贵的则两三千元，毛利润率也比较高，约50%-100%，而且目前业内一些体验馆的月盈利超过五六万元。以杭州某3D照相馆为例，刚刚营业十几天，就已经接单100多个，而且全部都是定制身高在16厘米的玩偶（售价约1500元）。
技术门槛并非难以逾越
业内元老级人物金涛透露，3D打印的流程很简单，但是其背后的“技术活”不是很简单。因为要制作—个3D打印产品，首先要制作数字模型，先通过扫描设备制作“粗稿”，再经过复杂的修改，生成3D打印机能识别的文件，或者用计算机辅助设计（CAD）软件进行3D建模。
不过投资者并不需要失望，目前市场中这类从事设计业务的人才很多，甚至一些机械专业的在校大学生都能很好地完成这项“工作”，投资者只需要舍得投入，聘请一两个大学生就能解决这个难题。设备、服务、产品，三个渠道缺一不可。金涛表示，中小投资者要想获取较高的利润空间，需要做好三个渠道，即卖设备、卖服务、卖产品，一般情况，三个渠道带来的盈利比例是3：5：2。
首先，卖设备。目标顾客是一些DIY爱好者和从事设计工作的技术人员。另外，小型化打印设备的价格不贵，作为经销商的投资者投入并不大。
其次，卖服务。这也是很多业内经营者主要盈利手段。不是每个人都愿意支付几千元来买机器，但他们又有3D打印的需求，投资者主要为这群人服务，如新婚夫妇、新生儿父母、喜欢个性化礼物的“90后”、“00后”。据了解，业内一些知名的企业一年仅靠卖服务，一年的收益约百万元。
第三，卖产品。这个和卖服务有些类似，也是替客户制作产品，但是不同之处在于该环节销售的产品有两个特点：一是批量生产的产品，起步订单量至少两三百套，有时会达到数千套，一般有这种需求的客户都是一些从事高科技领域的小型生产企业，由于订单量少，“开模”不划算，反之找从事3D打印业务的公司更加划算；二是根据投资者市场调查，批量制作出来的产品，如网游魔兽世界中一些角色模型，其目标顾客是一些对网游、动漫、个性礼品痴迷的顾客。
热点二：手机移动“POS”——起步有点乱，“胆大”可以干
手机移动“POS机”
手机移动“POS机”正规的名字应该叫做手机移动刷卡器，是一种可以插在智能手机上使用的移动支付刷卡器，体积比火柴盒还小。在手机连接互联网的状态下，用银行卡在刷卡器上一刷就能实现网购支付、信用卡还款、个人还贷、转账、水电费缴纳等几乎所有网上支付功能。随身携带，相当便捷。因其功能与POS机有较多的相似性，因此被习惯称为手机移动“POS机”。其盈利点以刷卡器销售和刷卡手续费收入为主。
时隔一年，招商剧增
2012年，某品牌的手机移动刷卡器广告曾经充斥各大城市的电梯里。当时只有这么一家企业在做，大多数人只是觉得挺新鲜，市场应用并不多。而一年后的今天，记者在今年所参加的所有展会上，都见到了不同公司推出的手机移动“POS机”。招商企业迅速增多，感兴趣的投资者也蜂拥而至。据记者粗略调查，国内在推广手机移动“POS机”的大大小小的企业已经有几十家。用户增加也比较快，一些商家也开始使用手机移动“POS机”。
手机移动支付为什么这么火
身为目前全球最大的智能手机市场，有市场调研报告显示，截止2012年底中国智能手机消费者数量已突破3亿，相比2011年有着150%的增长。来自《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止2012年底中国手机网民规模更是突破4.2亿。随着智能手机产品与移动互联网呈现高速普及化趋势，全球最大的移动消费市场雏形愈加显现。
毫无疑问，如此惊人的数字背后意味智能手机产品与移动互联网现在已经与我们的日常生活有着密不可分的关联。当然现实生活中还有两个字与我们每个人最为息息相关，即是金钱。当此三者之间产生相互交织的交点时，新的名词与概念也就此形成——手机移动支付。有市场调研报告显示，2012年中国移动支付业务交易规模达到1511.4亿元。因此，更便捷的手机移动“POS机”能这么快就火起来就不足为奇了。
快速兴起背后的乱象
对于这么一个市场前景非常看好的新兴项目，面对突然增多的招商企业，乱象随之显现。在决定是否投资之前，请先看清风险。
乱象一：小作坊与大公司并存
在各个展会上，尤其是创业项目展上，手机移动“POS机”的招商企业一般都有多家。但你会发现，有的公司看起来实力很强，拥有巨大的专业展台、众多的靓丽员工、精美的宣传册。但也有的公司只能说是小作坊，一张小桌子、一沓粗糙印刷的资料、一个大喇叭，场面混乱不堪，感觉有点像地摊甩卖。但你看看他们的产品，那个刷卡器无论外观还是功能都差不多。
乱象二：十元与几百元的价格落差
记者接触过多种手机移动“POS机”，产品大同小异，但价格差距却非常大。价格低的才10元/个（有些公司在推广期甚至会免费赠送），中等的200元左右，高的能达到四五百元。而据一位商透露，手机移动“POS机”的成本也就四五元。
乱象三：非法套现的质疑
有些公司的刷卡器包装上会印有“禁止作为POS机使用”的提示。但给人的感觉就是“此地无银三百两”。从技术上讲，手机移动刷卡器具备POS机的大部分功能，其中就包括被明令禁止的非法套现。因此，针对该项目的质疑随之出现。央行表示，近期将中国金融移动支付标准，规范手机移动支付市场。
乱象四：安全性的担忧
记者调查过，面对手机移动“POS机”的使用，大部分人的第一反应就是：安全吗？会不会被盗刷？这种担忧不无道理，最近已经出现用户在使用过程中被盗刷的案件。银行业内人士更是认为，手机移动支付增加了克隆卡变现的渠道，其影响不容忽视。但警方的消息显示，目前通过手机刷卡器作案的还并不多见，曾经流传的“只要掌握机主身份证号码即可手机刷走他人卡上金额”的消息是谣言。总之，目前任何支付手段都存在安全问题，我们只能期盼手机移动支付的安全性能进一步完善。
作为“潜力股”，“胆大”可尝试
前景看好的手机移动“POS机”可以说是一只“潜力股”，甚至有可能是“黑马”。据记者了解，目前小投资者从事该项目以为主，通过销售刷卡器、为第三方支付平台招收会员、手续费分成获取盈利。一个刷卡器有几倍甚至几十倍的利润率，如果销量有保证，盈利还是很可观的。并且借助手续费分成，能够获得长期稳定的盈利。据说投资几万元做好了，一年能有几十万元的盈利。
但在起步阶段，该项目的风险性也较高。大浪淘沙，未来几年肯定有一批公司会被淘汰。因此，投资者需要一定的胆量。这个胆量一是来自资金实力，有几万元“闲钱”可以试试，丢了也不心疼；二是来自眼光，必须选择正规、有实力的企业（应具备中国人民银行认证、POS终端银联安全认证、个人支付终端银联安全认证、移动终端支付软件银行卡检测中心测试报告、增值业务经营许可ICP证、软件产品登记证书、软件企业认定证书）；三是来自能力，最好熟悉网络支付相关技术，还要拥有相关的客户资源，而且量不大也不行（至少千人以上）。
热点三：智能机器人——一迟早成为大众消费品
智能机器人
智能机器人有相当发达的“大脑”——中央计算机，这种计算机跟操作它的人有直接的联系，可以借助程序安排各种动作，并可以根据不同状况进行自主调整。看起来具备感觉、运动和思考三大要素。
一首动感十足的“江南STYLE”奏响，展台周围围满了观众。当记者凑到近前惊呆了：所有的舞者并非是人，而是一群只有20厘米高的机器人，舞姿丝毫不输给“鸟叔”，韵律感十足！
这是记者在科博会上看到另一个让人印象深刻的场景。以往智能机器人只会出现在好莱坞的科幻大片中，而如今这种未来感十足的科技产品已经开始步入我们的生活中。在科博会上，形态各异的机器人吸引了大量的镁光灯，从模特、导游、厨师、清洗工，再到裁缝、舞者，各行各业的机器人齐上阵。
产品更新快，招商很热闹
记者连续参加过7届科博会，虽然每届展会上都有一些智能机器人亮相，但是今年的展会上智能机器人无疑让人印象深刻。
首先，无论是机器人的种类，还是参展企业的规模，都要远远超过往年。
其次，机器人开始步人生活，以往展会中智能机器人大多数集中在工业领域，而且更多只是一些完成简单工序的机器人，与其说是机器人，更像一些智能化的机械设备。而今年展会上的智能机器人几乎全部都是人们日常生活中所会遇到的，而且智能化程度高，像北京某科技公司出品的早教机器人，甚至可以和主人进行简单的对话，而连锁小吃知名企业的嘉和一品出品的机器人厨师，当输入程序后，可以精确复制名厨的菜肴，自动完成烹饪。
第三，更新换代快。据北京某科技公司负责人介绍，现在智能机器人研发速度很快，差不多三五个月就会对智能机器人进行升级，所以一年一届的科博会上，智能机器人总会给大家带来惊喜。
另外，通过参加各类招商展，记者发现最近一年来，智能机器人的项目也已经开始成为了热点项目，颇受投资者们的关注。
以某品牌的早教机器人为例，在五月份结束的全国特许展上，三天的展会仅收取的定金就有数十万元，草签意向客户多达三十多人。而在其他地方性质的招商展中，智能机器人也是最受欢迎的项目之一，2012年下半年在北京举办的某招商展中，—款身形酷似奥特曼的刀削面机器人就吸引了大量投资者的关注。
人口红利拐点助推大好前景
记者认为，现在是草根投资者投资智能机器人的一个黄金时期，理由如下：
首先，市场大环境好。2012年，中国的劳动力人口在很长一段时间内首次出现下降，这意味着中国的人口红利拐点的到来。人口红利拐点出现最为直接的影响就是“用工荒”，因为劳动力减少了，各个企业招工难，用工难，特别是生产企业，这无疑给智能化机器人带来了投资前景，毕竟其可以有效解决“用工荒”的难题，以刀削面机器人为例，一个机器人可以抵上3-4个刀削面大师傅。加之，如今物价不断上涨，劳动力成本居高不下，使用机器人可以大大节约企业的成本，像富士康就准备大量购进机器人替代工人。
其次，投资门槛低。虽然机器人的智能化很高，但是价格都很亲民，贵点的机器人售价在两三万元，便宜点的只有几百元。而对于草根投资者而言，目前最好的介入方式就是经销。据记者调查了解，一般具有10万元左右投资能力的投资者都能介入这个领域。
第三，技术成熟度高。如今智能化机器人的技术成熟度很高，从之前只能完成简单的口令，到时下完成复杂的工作，甚至面对突发问题，可以做出相应解决方案。同时也因为技术成熟度高，而颇受市场的欢迎。像某著名品牌的早教机器人，在最近一年里参加多个展会，几乎每个展会，它都是展会明星。
第四，利润点丰厚。智能机器人虽然价格亲民，但是其毕竟属于高科技产品，市场的竞争力较强，因此也能给投资者带来较为丰厚的利润，目前市场现状是平均销售毛利润率在50%-100%，最高可达300%以上。
投资农村、县级市场需谨慎
据中投顾问专家介绍，该项目虽然具有很好的投资价值，但是草根投资者需要注意一点，就是投资区域的选择，目前农村、县级市场很难做。原因：
一是，市场消费能力水平低决定。我国广大农村、县级市场居民消费能力依然比城镇地区要低一些，而智能机器人动辄几千元，已经远远超出了他们的承受范围。
二是，理念落后决定。在很多农村、县级市场的人们对于智能机器人的认知存在一定的偏差，比如他们要么认为买了一个机器人就什么都能做，一旦有不能做的就认为机器人不好，要么认为买机器人不划算……
三是，环境决定。智能机器人技术程度再高，它也是高科技产品，对其使用是有一定要求的，而很多农村居民对于智能机器人使用比较粗犷，很容易出现故障，高额的维修成本也是草根投资者很难承受的。
另外，建议投资者可以主攻一些服务业的智能机器人，比如空调清洗机器人、油烟管道清理机器人、烹饪机器人等，其服务对象是企业。相对于企业而言，使用智能机器人既能节约成本，提高盈利，又能保证安全，是一个多赢的选择；对于投资者而言，市场开拓难度也要比民用市场容易一些，特别是对一些有渠道的投资者。
热点四：虚拟互动娱乐——好玩好“钱景”，更新是关键
虚拟互动娱乐
虚拟互动娱乐采用的是一种先进人机互动技术。它可以将人融入到虚拟的场景中，现实中的人做出各种动作，虚拟的人也做出相应的动作，实现身临其境的互动娱乐体验。例如虚拟搏击、虚拟试衣、虚拟射击、虚拟篮球等。已经流行的3D影院、触摸游戏机等与该项目类似，也可以说是初级产品。
—个人站在特殊的投影机前接受扫描，在大屏幕的游戏场景中很快就出现了这个人的虚拟影像。现实中的真人怎么动，虚拟的人就跟着怎么动。接下来一场搏击比赛开始了。真人做出各种搏击动作，虚拟的人使用相应的动作把对手打得连滚带爬。游戏者和围观者都惊叹：太好玩了！还能锻炼身体。
这个场景是记者在本届科博会上看到的。记者发现，虚拟互动娱乐项目在本次展会中增长趋势明显，技术的成熟度也有所提高。且因为小型化技术的增多，投资者的关注度大幅增强。
需求很大众，小型化、高盈利
虚拟互动的娱乐性极强，良好的人机互动带来了前所未有的娱乐体验，市场需求会很大。这一点在类似的3D影院、触摸类娱乐项目上已经得到验证。而且它还有个突出的优势——小型化程度高，一台笔记本电脑加一台很小的特殊投影仪就可以了。完全适合家庭使用，具备大众化普及的潜力。而且因为小型化，更便于经营者摆放于商场、闹市等地点。
目前每套设备的投资额从几万到几十万元的都有，娱乐内容也已经比较丰富。草根投资者主要是购买设备后，摆放到人流密集的场所经营。记者在天津某大型商场调查过经营者，他投资十几万元购置了四种虚拟互动娱乐设备，划出一片区域凭票进入。票价98元，任意玩。经营仅三个月，净盈利6万多元。
