金融服务发展报告

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金融服务发展报告范文第1篇

县金融发展服务中心

牵头指标：信贷保护中小投资者权益（答卷样本企业分工

配合指标优化财产登记 破产营商环境 企业开办）

2020年以来，县金融发展服务中心从精简贷款申请材料、优化业务办理环节、缩短业务办理时间等方面着手，提升标准，强化措施，积极打造优质高效的金融服务，全力提高获得信贷便捷性，切实为优化营商环境、实现经济社会高质量发展提供了金融支撑和保障，现将有关情况汇报如下：

一、工作开展情况

（一）加强组织领导，细化责任分工。围绕提高获得信贷便捷性，对标学习新泰市先进经验和做法，制定《便捷获得信贷专项行动方案》，成立领导小组和工作专班，明确责任人、便捷获得信贷内容及完成时限，推动专项行动有序推进。便捷获得信贷专项行动领导小组各成员单位根据自身实际制定了行动方案、成立了领导小组和工作专班，确保完成优化营商环境各项目标任务。

（二）提高获得信贷便捷性，优化营商环境。健全银企对接工作机制，依托企业金融辅导员制度，加大了融资政策与“获得信贷”评价指标解读力度，筑牢互信合作基础。拉出“获得信贷”办理清单，对标同质、同类机构先进水平，做深做实做细企业工作，精简业务办理环节及材料，缩短办理时间，除农发行外，其他金融机构平均办理环节由原来的5个减少至4个、办理时间由原来的10个工作日减少至6个工作日、申请材料由原来的12件减少至6件。

（三）畅通服务渠道，提升金融服务质效。在人民银行县县支行、建设银行县县支行2个征信查询服务点的基础上，引导农行尽快在县政务服务中心设置征信查询服务点，争取更多的金融机构在营业网点设置征信自助查询设备，力争征信查询服务点达到4个。积极协调银行进驻县政务服务中心，提供更加高效便捷的金融服务，目前，已有农行、建行、农商行3家银行进驻县政务服务中心办理业务。联合县自然资源和规划局于8月7日召开优化财产登记和营商环境工作，积极探索“互联网+不动产抵押权登记”模式，将不动产抵押权登记服务延伸至金融机构，实现资源共享，确保企业和个人在金融机构办理抵押贷款的同时，一并办理抵押权登记，无需再到登记机构申请。目前，县农商银行已设置“互联网+不动产抵押权登记”服务窗口开展业务，有6家金融机构已铺设登记专线，正在积极开展设置自助终端、设置专门服务窗口工作。

（四）搭建政银企合作桥梁，加大信贷投放力度。提高成绩的根本还是为企业提供贷款支持。。。。加大企业融资需求摸底调查力度，引导金融机构对上争取金融政策和金融资源，引导金融机构创新金融产品，严格执行减费让利政策，特别是大力争取降利率、新增授信、延期还本付息等政策，千方百计缓解企业融资难题。截至8月末，全县贷款余额268.04亿元，较年初增加7.67亿元，增幅2.49%；余额存贷比73.49%，居全市第二位。扎实开展企业金融辅导员进企辅导工作，成立县金融辅导工作协调小组，组建10支金融辅导队，配套明确10名金融服务专员，指导33名企业金融辅导员与105家县级辅导企业定向对接辅导，筛选推荐56家市级辅导企业，切实打通了金融政策落地的“最后一公里”，截至目前，经调研对接，有融资需求的县级辅导企业28家、融资需求额度9273万元，现已解决18家企业融资需求4453万元。

创新金融产品，开辟信贷绿色通道。细化措施，全力争取金融政策和金融资源，引导金融机构开辟服务“绿色通道”，优化业务办理流程，简化授信申请材料，压缩授信审批时间，为企业提供快捷高效的金融服务。今年以来，6家银行为百货大楼3家纳入名单的重点保障企业发放贷款9013万元，年利率低至2.9%-3.15%，从评级授信到发放贷款压缩至24小时以内。同时，为支持中小微企业发展，引导金融机构积极创新金融产品，破解企业抵押、担保难题，截至目前，工行、农行、建行、邮储银行依据企业纳税、银行流水、工资发放或电费缴纳等情况，推出信用贷款，现已支持85家企业、7106万元；农发行开展政府购买服务资金抵押贷款1笔、额度5000万元；莱商银行开展政府采购贷1笔，额度500万元；邮政储蓄银行推出科技贷款，现已支持2家企业、1000万元；县农商银行推出创业担保贷款，现已支持9家企业、2090万元。

降低融资成本，减轻企业负担。面对资金链风险引发的三家担保企业流动资金紧张局面，争取银行采取降利率等措施予以帮扶支持，以降低企业财务成本，稳定企业正常的生产经营。同时，指导县农商银行、沪农商村镇银行2家地方法人银行科学合理确定贷款额度和利率，并在“风险可覆盖、商业可持续”的基础上，为企业贷款给予利率优惠支持，真正为企业节约了融资成本。

（五）开展督导调研，督促整改落实。为全面了解各银行优化营商环境工作推进情况，进一步提高获得信贷工作水平，由县金融发展服务中心、人民银行县县支行、银保监分局县监管组组成工作组，于8月25日-9月7日对各银行能否按照“4、6、6”标准办理信贷业务、不动产抵押权登记服务业务办理推进情况、企业开户办理时间、19年9月至今新发放贷款企业包保对接情况工作开展督导。在督导过程中按照各金融机构任务完成情况及时提出了反馈整改意见，明确要求各金融机构按照标准进行整改落实。

（六）落实优化营商环境企业包保责任制度，做好与样本企业联系对接工作。根据市、县优化营商环境工作推进会要求，2020年获得信贷指标企业样本筛选标准为评价期内参加银企对接会的企业，经与市地方金融监督管理局对接，现已确定12家样本企业，并建立了部门联系企业包保责任制度，明确了包保责任人和分工责任人，与样本企业相关负责人逐一进行了联系对接，确保企业法人与企业相关人员知晓、理解、配合优化营商环境与便捷获得信贷相关工作，确保优化营商环境评价工作取得良好效果。

（七）任务清单按时完成，问题清单即知即改。根据《县县便捷获得信贷专项行动实施方案》中优化营商环境事项任务清单工作安排，计划于9月底前完成的精简企业获得信贷办理环节、缩短企业获得信贷办理时间、减少企业获得信贷申请材料已于8月底提前完成任务。根据县营商办反馈的关于便捷获得信贷问题清单，县金融发展服务中心确定整改时限、细化整改措施、明确责任分工，及时进行整改，其中信贷产品及担保政策分散、建立僵尸企业出清制度已于8月底整改完成。

优化财产登记

金融服务发展报告范文第2篇

关键词：移动金融 传统金融 金融市场 移动支付 网络安全

一、引言

移动金融是指金融机构利用移动智能终端及无线互联技术提供有关金融服务的总称，是移动互联网时代信息科学技术与金融服务相融合的产物。随着我国第四代移动通信技术（4G）的发展，以智能手机为代表的各类移动设备普及，大大降低了金融机构与客户的沟通成本，提高了金融机构内部运作的效率。金融产业作为对市场反应最敏感的产业，金融机构一直把信息化建设作为自身的重中之重。

二、我国移动金融发展现状

（一）移动金融具有超越传统模式的几大优势

首先移动金融具有便捷性。金融服务的场景，历经商业区物理网点、家庭区自助网点、家庭电脑等过程的变迁之后，在如今移动互联网时代可以迁移至手机、平板电脑、POS机等移动终端，用户可以随时随地享受到便捷的金融服务。其次，移动金融利用移动通信的主动性特点，实现了金融机构实时向客户有关信息通知，这极大地降低了双方交易成本。此外，移动金融具有的互动性，有效提升了用户参与感和投资体验。例如各大金融机构利用APP载体不仅向广大客户提供金融服务，还加入了社交元素，这无疑对提升服务质量有巨大帮助。移动金融既具有互联网便捷快速的属性，又具有投资、充值、提现等金融本质，具有极大的发展潜力。

（二）第三方移动支付市场交易规模迅速扩张

智能手机等移动终端大量普及，移动金融产业链中各方纷纷加大投入力度，推出创新产品，抢占市场先机，这极大推动了移动支付的崛起。根据易观的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达59703亿元人民币，环比增长5.34%。2015年移动支付的爆发性增长势头，体现了我国移动金融高增长的发展情况。然而，相比之下银行业存款业绩增速放缓，这也是互联网金融迅速发展的一个侧面印证。与互联网金融相比，传统金融业虽然有足够的底蕴和基础，但由于其在金融体系与社会稳定中重要的作用，国家对其各个方面的管制，以银行为代表的传统金融业的发展速度远远落后于互联网金融。

（三）移动金融市场规模庞大，具有高增长的态势

1月22日，中国互联网络信息中心（CNNIC）第37次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，半数中国人已接入互联网，手机网民占比超九成。通过对各个银行披露的业绩报告分析，在手机银行等金融服务方面，无论从用户数量还是从交易金额都可以看出移动市场规模都在不断扩大。更重要的是，传统金融业主要服务对象是一些具有良好信用基础的大中型企业，这难免会造成服务盲区，相比之下移动金融更偏向于中小型企业，这有力的弥补了传统金融在客户市场方面的不足。

三、移动金融发展的常见问题

（一）移动金融市场接受度问题

移动金融虽然在我国发展迅速，但它是一种新观念新模式。长期以来，广大用户习惯了传统的金融服务模式，多数用户尚未养成接受移动金融服务的习惯，对于这种新型服务类型没有做到深入了解，再加上一些金融机构在此方面仍然处于萌芽或起步阶段，缺乏宣传力度，对于网上自助界面的安排设置还不够成熟，操作繁琐导致了移动金融在大众接受度方面出现偏差。另外，必须建立以金融机构为主导的商业模式，不仅可以提供更为专业化的金融服务，而且可以利用自身优势更有效率地整合业务资源、金融网络、办理渠道等，提供更为便捷安全的服务，从根本上解决市场接受度的问题。

（二）偏远农村地区金融覆盖问题

移动金融在空间上的无限制性以及低廉的成本能够为农村地区发展金融服务提供良好的途径，移动互联网的覆盖以及各大金融机构积极推动是移动金融在农村偏远地区蓬勃发展的前提。农村地区移动金融发展障碍主要表现为金融类基础设施不够完善、农民对金融业务知识不够了解以及对财产安全的担忧。银行等金融机构对于在农村地区网点稀少的现状可以采取提供移动金融服务，如证券、保险等；利用无线平台提供小额贷款以及低风险投资；加大业务的宣传力度；建立城乡金融服务合作模式，来促进移动金融在农村地区的进一步发展。

（三）网络安全防范问题

移动金融的本质仍然是金融，核心是风控与安全。传统金融经过较长时间的发展，安全保障较为完善，相比于其他融资渠道，传统金融在金融技术的发展、风险的控制、产品设计都有足够的优势。而移动金融作为互联网时代的新产物，发展不够充分，在安全防范方面仍然有诸多瑕疵，这很大程度上的影响到了用户和企业的财产安全。在移动互联网络方面易出现非法接入网络、钓鱼网站等安全问题。例如，用户在使用WIFI公用网络时，在这种环境下信息不被加密传输，输入的金融账户密码易被监听网站窃取，造成信息的泄漏。此外，以智能手机为代表的移动终端，若没有必要的安全系统设置则会容易被智能化病毒侵害，导致用户信息被盗等至多安全障碍。移动金融在业务层面的安全威胁也不容小觑，主要表现为非法访问业务、非法防伪数据，金融信息泄漏等。一般情况下，移动支付与手机、银行卡相绑定，若用户手机遗失，则可能会出现用户信息遗失或被复制情况。

参考文献：

[1]薛高.我国移动金融发展现状及技术风险研究[J].信息化论坛，2016（1）

[2]常兆春.移动金融发展趋势及其思考[J].前沿，2015（12）

[3]韩志雄.移动金融的产生、发展及前景探析[J].南方金融，2015（2）

金融服务发展报告范文第3篇

[关键词] 中小金融服务企业 网站建设 评价指标

面对激烈的市场竞争,随着互联网技术的快速发展和广泛应用,有一部分中小金融服务企业开始搭建企业网站。该网站能否为消费者提供最好的服务和最大的价值;能否为企业经营者实现企业的发展战略、提升品牌实力和快速开展业务,能否为网站投资者带来投资价值。这时对中小金融服务企业网站建设做出准确的评价就变得很重要。

一、中小金融服务企业网站建设评价的内涵及类型

中小金融服务企业网站建设评价是指根据一定的评价方法和评价内容与指标对网站建设情况和运行状况进行评估。通过网站建设评价, 网站经营者可以更加客观、全面地了解网站建设与实际运行的效果,认识自己的网站的优势和不足,作为网站应用、维护、更新及进一步开发、完善的依据。

根据目前网站评价的实践来看,网站建设评价有多种类型。根据不同的分类标准, 划分为不同的类型。由于参与网站建设评价的主体一般包括顾客(消费者)、相关的专家、网站管理和技术人员, 因而根据网站建设评价的主体不同, 可分为消费者评价、专家评价、网站自身评价。根据被评价网站的性质不同, 可划分为商业性网站评价和非商业性网站评价。根据被评价网站的行业范围不同, 可划分为综合性网站评价和专业性网站评价。其中专业性网站评价按行业又可划分为各个不同行业网站的评价, 因各行业有其特殊性, 故其评价标准有一定区别。

二、中小金融服务企业网站建设综合评价法

单项评价指标的评价法是每个指标依据评分标准进行评分的方法,一般是通过五级或百分制进行评分。若按五级即分:优、良、好、中、差五级;若按百分制:依次为 85～100,75～85,60～75,40～60,0～40分。

综合评价法是在单项评估指标的评估方法基础上应用功效系数法或综合分析法所做出的综合评分。通常是指专家评价方法。专家评价法是一种采用规定的程序对专家进行调查, 依靠专家的知识和经验, 由专家通过综合分析研究对问题作出判断、评估的一种方法。

专家评价法有集思广益的优点, 可以对各被选网站进行综合评价, 但其局限性也十分明显, 例如, 专家团人数有限,代表性不够全面; 难以避免部分专家的倾向性; 个别权威人物或言辞影响力较大的专家可能左右讨论结果; 有些专家出于情面因素, 即使不同意他人观点, 也不便于当面提出, 从而影响整个评价结果的公正性。

即:E=∑〔Ii*Wi〕,E表示总评分;Ii表示i个评价指标; Wi表示i个指标的权重,∑Wi=1利用专家的知识、经验和分析判断能力,参照各评价指标一定标准,通过分析研究形成对网站建设的综合评价。

指标的权重首先可通过Delphi法获得, Delphi法鼓励参加者就问题相互讨论。要求有多种专业专家有经验人员的参与,求共同点。此法可以通过迭代减轻偏差。

指标的权重还可通过专家知识和经验:运用专家知识和经验来确定各指标的重要性及其影响力,并对它们按重要性和影响力大小进行排序,并由此确定各指标权重数值。

中小金融服务企业网站建设评价的内容与指标体系如下图:

1.中小金融服务企业网站实施评价指标分指标内涵

(1)网站建设实施计划任务完成度是指网络平台、支付平台、物流平台和系统安全保障措施完成的情况。

(2)网站建设实施计划管理与进度控制。

(3)网站建设财务管理与预算控制:财务管理制度及财务管理情况及财务开支情况是否符合财务预算计划,是否有超预算情况等。

2.中小金融服务企业网站功能评价指标分指标内涵

(1)网站模式创新度是电子商务发展及网站建设能否取得成效的决定因素,是从网站功能的新颖性方面做出评估的重要指标。主要包括:核心业务、业务流程、经营、组织、管理、盈利模式的创新。

(2)网站功能覆盖率。网站功能包括商品广告展示、交易与交易服务、信息服务、资源管理等。

网站功能覆盖率是指网站功能涵盖以上功能的程度,它反应电子商务在核心业务中应用的比例,电子化商务占商务总业务量的比例,电子商务在上下游企业与消费者之间业务中的应用程度等。

(3)网站功能目标符合度。网站功能目标符合度是指商务网站功能与网站建设目标符合程度,是指信息展示检索、在线交易、在线支付、在线物流(购物配送)等功能与商务模式的设计及企业发展战略与市场定位是否相匹配、与网站建设目标符合的程度。

(4)网站技术评估指标:是通过技术的先进性、实用性、技术的成熟度及标准化程度和技术的安全、可靠性。

3.中小金融服务企业网站内容评价指标分指标内涵

(1)网站应用深度:是指网上信息流、资金流、物流集成化的程度。

(2)商务网站内容信息的质量:是指网站所提供信息的真实性、完整性和关联度。

(3)商务网站内容信息的数量:网站所提供信息量,数据量,栏目数量,网页数量, 商务信息条数。

(4)商务网站内容检索速度、连接浏缆速度、网页反应速度。

三、中小金融服务企业网站建设评价工作流程

1.选定评价对象: 如:某一中小金融服务企业网站。

2.组织与实施对中小金融服务企业网站建设的评价工作, 确定评价机构,成立评价专家组。

评价机构可以是受行业(企业)委托的行业协会、社会团体和事业单位等。

3.选择中小金融服务企业网站建设评价指标。

中小金融服务企业网站建设评价指标是指根据建设评价目的,按照系统论方法构建的由一系列反映中小金融服务企业网站建设各个侧面的相关因素的指标组成。评价指标必须充分体现中小金融服务企业网站建设的基本内容,围绕评价中小金融服务企业网站建设的各个主要部分。

4.调查研究与收集中小金融服务企业网站建设评价所需要的数据,加以分析整理。

通常可选用调查问卷表或专家访谈等方式获取数据。

问卷调查是一种常用的调查方式, 通常有抽样调查和在线调查等形式。中国互联网络信息中心历次中国十大网站的评比结果都是基于在线问卷调查的方式。这种形式的主要弊端在于有人为作弊的可能, 为剔除无效问卷要花费较多人力。

但是, 由于问卷调查结果的可信水平与问卷的设计、抽样方法、样本数量、样本分布、系统误差、调查费用等多种因素有关, 问卷调查的结果也只能在一定程度上反映出网站在人们心目中的“形象”。

5.选择确定中小金融服务企业网站建设评价的方法

6.编写中小金融服务企业网站建设评价报告

中小金融服务企业网站建设评价报告主要由有正文和附录两部分组成。

(1)正文:

中小金融服务企业网站建设评价目的

中小金融服务企业网站建设评价的对象和评估工作机构

中小金融服务企业网站建设评价依据的指标

中小金融服务企业网站建设评价依据的数据资料

中小金融服务企业网站建设评价方法的选择及评分标准的制订

中小金融服务企业网站建设评价结果和结论

中小金融服务企业网站建设存在的问题和改进建议

(2)附录:

包括对中小金融服务企业网站建设评价中详细分析报告,有关问题的说明,评价计分表,有关评价工作的基础文件和数据资料,评估专家组名单等。

四、我国中小金融服务企业网站评价展望

无论是在线调查还是专家评价, 都摆脱不了主观因素的影响, 因为各人的经历、偏好有所不同, 对每种标准的判断就会有差异。所以, 无论定量分析还是定性描述, 各种评比方法都存在一定的缺陷。

首先, 在评价内容上, 国外的评价内容更注重网站的功能与业务, 以及客户服务的水平和质量; 而国内的网站评价还主要是对网站的技术性能进行评价。这既反映了我国电子商务发展的水平差距, 也反映了我国电子商务活动中对客户的重要性和价值认识存在不足。

其次, 在评价方法上, 虽然国内外网站评价都普遍采取网站流量指标评价、专家评价、问卷调查评价等方法, 但国内网站评价所采用的问卷调查, 其数据采样中存在数量上的不足, 因为我国真正参与电子商务交易的网民数量有限。此外, 在数据处理与分析时, 较少采取加权指标评价、模型评价、动态分析评价等方法, 影响了评价的准确性。

因此, 我国的中小金融服务企业网站评价要加强理论研究和实践的应用:一是要加强网站评价原则、内容和方法的研究。一方面, 根据行业的不同特点, 确立不同行业网站的评价内容与指标体系; 另一方面, 积极应用多指标的加权评价法、模型评价法和动态分析评价法等更为科学的数据处理方法, 使评价结果更为合理。二是要大力发展作为中立机构的评价网站的建设, 将之作为一个完善和规范电子商务市场的举措, 作为市场监管的手段之一。正因为如此, 面对国内外中小金融服务企业网站发展的潮流, 我国的中小金融服务企业网站评价无疑具有巨大的发展潜力。

参考文献:

金融服务发展报告范文第4篇

伴随着激烈的市场竞争和不断增大的盈利挑战，中国汽车经销商期望金融服务机构提供更多、更有效的支持，然而金融服务机构并没有很好地满足这一点。

2015年6月10日，据J.D.Power亚太公司的《2015年中国汽车金融满意度研究SM（DFS）》报告显示，经销商对金融服务机构的满意度显著下降，在零售金融和库存金融两个评测领域，经销商对金融服务机构的总体满意度分别从2014年的817分和840分下降至2015年的794分和804分（1000分制）。

J.D.Power对中国汽车金融满意度的研究已连续两年了，此次的报告从今年1月至3月进行数据收集工作，基于2056个经销商的反馈，涵盖了48个汽车品牌，覆盖了78个城市。

在零售金融领域中，3个评测因子“申请及审批流程”、“销售关系维护”和“产品的提供与选择”指数得分均有下降。其中，前两个因子下降幅度更大。而库存金融满意度指数的因子权重也产生了一些变化，在“融资信用额度”、“库存融资组合理”和“库存计划支持”的基础上增加了“销售关系维护”因子，且占比24%。

不难理解，满意度下降以及评测因子权重变化的根本原因，是经销商对汽车金融机构服务有了更多、更复杂、更广泛的要求，但这些要求未能得到很好的满足。

研究报告称，47%的中国汽车经销商声称新车销售实际上处于亏损状态，这个比例与2013年相比上升了19%。2015年一季度平均折扣为20100元，较2014年同期平均折扣增加1200元。整体新车市场零售价格折扣自2014年下半年开始有逐渐上升趋势，2015年5月折扣为90.6%，同比去年折扣上升了1.2%。

而从细分市场来看，中型基础轿车及大型豪华车折扣深度较大，分别为8.6折及8.2折。自今年1月份起，经销商销量持续下滑，库存深度有提升趋势。从车系来看，自主品牌及韩系车品牌库存深度略高于其他车系。

在这样不断增大的销售压力和库存压力下，经销商自然期望金融机构能提供更多的营销支持来更有效地达成新车交易。但现实情况究竟如何？

在零售金融领域“销售关系维护”因子中，“销售人员的金融产品知识”是满意度得分下降幅度最大的要素，这个要素是“销售关系维护”因子中影响力最大的要素之一。如果销售人员提供经销商最期望的服务，则总体满意度上升29分，迅速恢复信用额度影响经销商对于库存金融服务机构的总体满意度。

2015年，只有70%的金融服务机构确保“在新车付款转入金融服务机构账户当日/即时自动恢复经销商的信用额度”，而这个比例在2014年为84%。68%的库存金融服务机构为经销商提供“库存融资组合表现审查”。但是，经销商期望更具建设性的服务，例如“对融资额度或额外借款需求的解决方案”和“对经销商库存融资的建议”。如果金融服务机构提供这两项服务，则经销商对于库存金融的总体满意度分别上升47分和49分。

以上数据表明，汽车金融服务机构为经销商提供的服务并不完善。服务项目种类缺失，服务力度不够，提供某些服务的机构较少，从事人员专业知识水平有限……都是摆在各方人员面前的直接问题。

许多经销商表示，如果金融机构无法满足其需求，他们将更换金融服务机构以便更好的开展相关汽车金融业务。研究发现，63.4%的经销商表示肯定会在未来12个月里继续使用同一家零售金融服务机构，这个比例与2014年（69.4%）相比有明显下降；表示肯定会在未来12个月里继续使用同一家库存金融服务机构的经销商比例也呈明显下降，从2014年的70.8%降至2015年的61.4%。

金融服务发展报告范文第5篇

【关键词】：农民工；金融服务

一、引言

农民工实际上是一种很独特的社会地位、社会身份和社会群体。农民工是世界工业化历史上的一个新概念，是中国在特殊的历史时期出现的一个特殊的社会群体，是推动我国经济社会发展的重要力量。

正在不断边缘化的农民工受教育程度基本为初中以下。从事的行业以制造业、建筑业和服务业为主。主要集中于建筑市场、装修市场、加工市场、制造市场、采掘及环卫市场、家政市场、餐饮市场等，工作苦重，但是报酬却很低，工资总体水平较低，大部分人的月工资收入略高于当地最低工资水平。就业岗位不稳定,流动性强。

二、农民工金融服务意义与现状

农民进城务工,是推进城乡协调发展和全面建设小康社会的伟大实践。亿万农民进入城市就业,不仅缓解了农村就业压力,也为城市发展和方便城市居民生活做出了重要贡献。党和国家把农民增收作为经济工作的重点之一。随着全国范围内城市务工就业环境的逐步改善，进城就业已经成为近年来农民增收的重要途径。因此，努力探索为进城务工和经商的农民提供金融服务，是金融部门应该考虑的问题。

虽然我国金融业的规模和服务水平有了巨大的进步和提高，但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面，还一直停留在比较初级的阶段。对很多进城农民来说，银行仅仅是存取款的机构，使用过存、取款业务的农民工占多数，近两年顶多是多了一项汇兑业务。与当地居民相比，外来农民工享受的金融服务品种要少得多。随着银行卡使用的增多，银行卡服务已成为倍受农民工欢迎的服务品种。

随着进城务工和经商农民人数的不断增多，以及国家对“三农”工作的重视，这种金融服务空白和需求的矛盾日渐突出,应当引起我们的高度重视。

三、农民工金融服务的完善

从金融市场的角度来观察进城务工和经商农民，虽然他们的人均金融资产相对较低，但是1亿多人的金融资产存量总额应当说是相当壮观的。随着他们队伍的不断壮大和收入水平的持续提高，继续忽视这一庞大的人群，对我国金融市场的发展和完善，无疑是一个巨大的损失。鉴于农民工金融服务存在极大的缺失，无论是社会，还是金融机构，还是农民工自身都要重视这一问题，并尽量完善和改进农民工金融服务。

1.加强对农民工的教育和培训，大力发展面向农民工的职业教育和职业技能培训，为农民工教育培训提供相应的资金贷款。相关金融机构要积极探索和完善符合职业教育培训特点的贷款管理办法，对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的，可采取由教育培训机构统一“承贷承还”i的办法，向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务。人民银行各分支机构也应积极创造条件，引导金融机构对符合条件的农民工参加正规职业教育发放助学贷款。让农民工既有在城市和经济发达地区生存、生产的技能，更促进农民工素质的全面提高。

2、加大金融宣传的力度。农民工对金融服务名义需求很多，但有效需求不足。就农民工个体而言使用金融服务的机会并不多，并且农民工自身的金融素质不高，加上金融服务宣传少，农民工对金融知识缺乏较全面的了解，金融知识匮乏。针对这一现状，金融机构应该积极利用电视、广播、报纸、手机短信等媒介，广泛深入地进行金融业务知识宣传，引导农民工了解和掌握银行卡服务的作用、操作规则及安全常识，提高农民工对银行卡的认知度，培养农民的用卡习惯，开展面对农民工金融知识宣传。如可在每年春节前后，利用农民工返乡过年之际，在车站、码头和县城集镇等地悬挂横幅，设置业务咨询台，向返乡和外出务工人员进行银行卡及汇兑业务知识宣传，指导农民工正确、安全使用银行卡，普及汇款办理业务知识。同时还应该在各机构开辟农民务工借记卡办理专柜，安排专业人员指导业务办理、讲授使用知识、安全常识。当然农民工自身也要解放思想，自觉增强金融意识，多学习一些金融知识。从自身做起，才能从根本上解决农民工金融知识匮乏的问题。

3.建立完善的金融服务网络平台。四大国有商业银行在县域各乡镇网点已逐渐撤销，农民工在县乡用卡消费十分有限。虽然农信社参加了商业银行的电子特约汇兑系统，但各地农信社的参与程度参差不齐，而且跨省服务无法实现。因此建议加大资金投入力度，在现有农村信用社和邮政储蓄网点基础上，统筹调整网点布局，消除农村信用社或邮政储蓄网点在农村乡镇分布的“盲区”，建立以农村信用社和邮政储蓄网点为依托的全国范围内的网络平台、功能完善的综合业务系统和通存通兑业务。在农信社和邮政储蓄已经实现城乡联网、通存通兑的前提下，有计划有步骤地安装自动柜员机，方便外出打工族和农民存取款。这样一来，农民工和其家人用款均可在本地和异地直接直取，既方便了农民工用钱，也增加了双方农村信用社的中间业务量，有利于提升农村金融服务能力。

4.不断改善农民工金融环境，积极为农民工提供高层次、全方位的金融服务。结合各地实际，展开金融产品创新，为农民工量身定做开发出特色信贷产品。

(1)为农民工提供小额信贷业务。由于农民工流动性强、资信难以考察、收入不稳定，金融资产微薄，迫于生计，成千上万的农民工几乎大都外出打工时是空空的行囊，他们只能维持简单的生活循环即温饱状态，因此造成金融机构信贷服务真空现状。鉴于上述情况，建议农民工输入地金融机构可以适度推出2000元以下小额贷款，用以解决农民工在输出地因生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难，为了防止信贷风险，农民工小额贷款可以由农民工用工单位做担保，或在辖区建立农民工贷款风险担保基金由担保基金做保，由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款，这样即保证了农民工的合法的金融服务要求，也增加了输入地金融机构的收入来源。同时由农民工输出地提供小额信贷支持，切实解决农民工的安家费、路费以及缴纳务工保证金等资金需要。解决留守人员资金需求，为输出农民工做好后盾。

(2)大量开办工资业务，以减少农民工的现金持有量。加强银行账户管理，配合有关部门做好预防和解决拖欠农民工工资的相关工作。不断改进和完善银行农民工工资的业务管理。对劳动保障部门按照有关规定指定设立工资保证金专户或要求在指定账户中预留工资保证金的，要积极予以配合。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，要配合有关部门研究具体惩戒措施，并按规定及时将相关信用信息录入中国人民银行的企业征信系统。这样，既保证了农民工的资金安全，又减少了现金流量和柜台压力，提高了服务质量。

(3)除为外出务工农民提供优质的金融服务和便捷的信贷支持外，还需为外出农民家庭寻找致富门路，提供科技信息、理财等方面的服务，积极向广大外出打工人员提供收益率较高的人民币和外汇理财服务产品，加强外汇管理和政策宣传，为出国务工农民提供优质外汇服务，全面提升外出打工族金融服务档次。

5.加强风险管理，在农民工群体中构建信任机制。组织人力深入务工农民家中调查了解，将外出打工人员的基本信息、信贷信息和个人信息状况等信息纳入个人信用信息基本数据的归集范围，为提高外出打工族金融服务层次奠定基础。充分发挥个人征信系统信息在警示和防止违法事件中的惩戒作用。对恶意拖欠贷款的农民工，按规定将其拖欠贷款信息作为非银行信用信息及时录入到个人征信系统。通过及时披露不良信息，教育引导农民工诚实守信，重视自身的信用记录。积极开展征信宣传，发挥征信系统对农民工合法权益的保障作用。要加大对农民工的宣传教育力度、广度和深度。通过改善农户观念来引导民间金融的发展，加强宣传和典型示范。同时要增加违约成本，必要时可以加以法律约束。加大失信者违约的成本，或者辅助于法律措施，直接加大对违约者的经济惩罚力度。巨大的违约成本必将减少交易双方的违约动机，进而降低金融机构在向农民工提供金融服务时面临的金融风险。

6.允许邮政储蓄机构按照一定标准发放贷款。邮政储蓄在农村有很多邮政储蓄网点，截至去年年底，邮政储蓄网点超过37000个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构。ii以前作为农村金融市场另外一支力量的邮政储蓄是只存不贷。邮政储蓄虽然吸收了很多农村存款，但没有贷款功能，吸收农村资金并没有用于农村。调整有关政策，建立资金回流机制，允许邮政储蓄机构发放贷款，成为真正的邮政银行。使庞大的邮储存量资金更多地回归到农村，用于农民工贷款需求。

7.进一步拓宽信贷服务领域，完善担保机制，改进服务方式。抵押物缺乏加上非生产性的借贷使获取贷款的概率减小。建立农民工贷款担保机制，如农民工贷款风险担保基金。分散、转移农村信用合作社等金融机构贷款的风险和损失。在农民工确实无法偿还贷款时，向提供贷款的金融机构进行经济补偿，保障农村信用合作社等金融机构的持续、稳定发展。

参考文献：

［1］周霆、邓焕民，《中国农村金融制度创新论——基于三农视角的分析》，中国财政经济出版社，2004年1月1日版。

［2］·尤努斯，《我的乌托邦》，转引自《商界·中国商业评论》，2006年12月22日。

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［4］何一汉，“浅谈在农民工群体中构建信任机制的重要性”，《引进与咨询》，2006年第10期。

［5］王曙光，《农村金融与新农村建设》，华夏出版社，2006年8月版。

［6］曹和平，《中国农户储蓄行为》，北京大学出版社，2002年11月1日版。

［7］杨如彦，《中国金融工具创新报告》，中国金融出版社，2006年4月版。

［8］陈东风、高葵，“对深化农民工金融服务问题的思考”，《武汉金融》，2006年第10期。

［9］中国人民银行，《中国人民银行关于改进和加强对农民工金融服务工作的指导意见》，银发〔2006〕287号。