商业银行发展现状

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商业银行发展现状范文第1篇

关键词：商业银行；投行；现状

1.国有银行“大投行”业务发展强劲

随着国有银行投行业务产品创新步伐加快和品牌类业务市场竞争力的持续增强，投行业务收入结构取得显著改善。投行业务已经由传统的单一发债转变为应对客户多元化融资的多业务模式、多产品体系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中国银行为例：中国银行近年来，持续加强投资银行产品研发创新，并构建成了“结构化投融资、财务顾问、资产管理及投行一体化服务”为核心的产品体系，适应客户多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等产品，为客户提供直接融资及结构化融资服务。大力推广债券融资、并购顾问、融智顾问、上市培育顾问、资产管理顾问等业务。2013年末，该行以财务顾问、股票经纪、债券承销、银团贷款安排和资产管理等内部投行业务总收入为94.83亿元，比2012年增长103.15%。

从农业银行投行业务来说：2012年共发行债务融资工具166期，募集资金2347.79亿元；积极牵头和参与大型银团项目，全年共牵头和参与各类银团项目185 笔，银团贷款余额3851.15亿元；积极支持大中型企业并购重组活动，全年审批通过并购贷款17笔，新增并购贷款143.36亿元；稳步推进信贷资产证券化业务，积极参与信贷资产证券化的进一步扩大试点工作。积极响应国家节能减排和绿色发展政策，继续保持并提升本行绿色金融领域的创新优势。该行提供全程顾问服务的两笔清洁发展机制（CDM）项目在联合国成功注册，实现了国内大型商业银行在该领域的突破。在同业中率先推出并成功办理了“已注册减排量（CER）转卖顾问”、“合同能源管理（EMC）顾问及融资”等一批创新产品。

2.股份制银行架构升级拓宽业务范围

随着国内商业银行竞争的加剧以及利率市场化进程的加快，各家银行都在想办法进行业务扩展及创新，不少股份制银行率先行动起来，通过结构调整、设置新型平台的方式发力投资银行业务。

比如：平安银行设立第四条业务线―投行业务线，主要为企业提供再融资承销、收购兼并、资产重组等；浦发银行在上交所公告称，该公司董事会一致通过总行部分业务板块组织架构优化调整的方案。该行此次调整将在投行业务、资金市场和金融同业业务、中小微企业业务、财富管理、移动金融这五大战略选项上发力。

华夏银行、招商银行等股份制银行也在投行业务方面加大了推广力度。同时，投资银行业务包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。之所以投资银行业务越来越受商业银行欢迎，最直接的原因就是创收。一方面投行业务本身的资本消耗低；更重要的是，通过为企业提供财务顾问、融资顾问、结构性融资安排、上市服务等，可以扩大中间业务收入。

现阶段，在市场间接融资与直接融资比例调整的大趋势下，股份制银行反应最快，其主动创新，在多业务领域中有很多产品模式中脱颖而出，值得其他银行借鉴。

3.城商行积极探索利用自身优势对接客户需求

2001年以来，中国人民银行、中国银监会相继出台了《商业银行中间业务暂行规定》《信贷资产证券化试点管理办法》《短期融资券管理办法》《银团贷款业务指引》《商业银行并购贷款风险管理指引》等制度，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。

现阶段，基于城商行投行业务发展的现状与挑战，商业银行利用自身优势，主要在特色投行和循序渐进两个方面加强投行发展。

具体来说，城商行在投行业务经营上虽然劣势明显，但也有相对优势。比如说大多数城商行有地方资源的优势、与中小企业的紧密度比较高、有些城商行在资金市场上已经具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重发挥自身优势，选择适合城商行实际的投行业务经营模式，有序地加以推进，不断地累积投行业务经验和优势。其中，比较关键的两点是：

坚持特色与差异化发展。城商行发展投行业务不可能像大型银行一样在各个领域上都有突破、成效，必须要从自身具有比较优势的领域出发，围绕提高为企业提供综合金融服务的能力，通过做多投行业务，逐步培养运营重大项目的能力。

循序渐进地开展业务。在投行业务发展路径上，一是可考虑优先发展与商业银行业务关联性较强的各项投行业务，如咨询顾问类、资产转让、重组并购、银行间市场直接融资类业务等，从而更好地利用城商行现有资源优势，积累经验，实现规模经济和管理协同效应。二是业务范围可以从简单到复杂。投行业务产品设计在逐步复杂的同时也带来了一定的风险，城商行在业务开展前期，应该从简单、传统的业务入手，注重积累经验、控制风险。三是推进自营与平台合作相结合的经营模式。投行业务是综合性业务大类，具有不断扩展的内涵，很强的专业性及与其他业务广泛的关联性。因此，城商行开展投行业务要建立与行内外机构的有效合作机制，发挥合力的作用。通过合作平台，城商行可将受业务资质、客户资源、专业性等方面限制无法自营的投行业务交给专业外部机构或以合作的方式操作，借助其他机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

4.外资投行竞相加快在我国的布局

商业银行发展现状范文第2篇

1.客户识别不科学、不全面、不客观

目前我国商业银行零售业务少、规模有限，还不能真正满足客户的需求。我国商业银行对客户终身价值的研究尚未普及，对客户识别也缺乏科学全面客观的方法。目前主要以客户当前为银行创造的利润作为客户识别的主要依据，而没有以发展的、动态的、全面的角度来衡量客户价值。虽然通过现有价值的判断可以识别出银行现有的高价值客户，却缺失了对潜在高价值客户以及未来高价值客户的关注。在对高端客户资源的争夺越来越强烈的环境下，对于潜在高价值客户以及未来高价值客户的关注和培养对于商业银行的生存与发展尤为重要。

2.高端客户难维系、多抱怨、缺乏忠诚度

在零售银行业务占整个银行业务比重越来越大的时候，谁掌握了高端客户，谁就掌握了零售银行业务。而目前我国商业银行对于高端客户端维系和发展也缺乏系统规范的知识，而认准所谓高端客户是一个难以伺候、个性迥然的群体。对于高端客户的差别化服务没有体现，直接造成了高端客户难维系、多抱怨、缺乏忠诚度的局面，银行认定的高端客户并没有心生感激，而是更有投机倾向，摇摆不定，银行根本不能做到真正意义上的“掌握”。而其他银行具有雄厚实力，金融创新能力、优质服务、先进管理水平和人才意识，使他们凭借先进的理念、丰富的经验、成熟的经营模式，推出高端个人理财服务，一定程度上加剧了高端客户的流失。在高端零售客户的竞争中，我国商业银行面临着巨大的竞争压力，一旦原有的高端客户流失，又没有后续认定的潜在高端客户补充，带给我国商业银行的损失将不只是存款的减少，而是意味着在整个零售银行业的竞争中处于极其不利的地位。

3.低端客户难拒绝、高投入、低效果

由于体制和历史原因，尤其是维护社会稳定大局、建立和谐社会的要求下，国有商业银行不可能从自身商业性出发只关注高端客户，而去淘汰甚至驱逐低端客户。对于低端客户，我国商业银行事实上花了绝大部分的人力物力财力进行大量的维护工作，这些只产生20%利润的客户却消耗了80%的银行资源，直接影响了我国商业银行总体利润的提高。我国商业银行面对着日益激烈的市场竞争，零售业务的发展也面临着新的机遇和挑战。我国商业银行零售业务的发展必然要求银行树立起长期发展战略，整合内外资源，增强以客户为中心的经营理念，深刻理解客户终身价值并采取针对性的营销手段，对客户进行全面管理。

二、我国商业银行的应对对策如下：

1.经营理念的转变

零售银行业务的经营理念应从“产品中心型”转向“客户中心型”。银行同业竞争主要是服务水平上的竞争。1.加强零售业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。首先，改进现有服务品种，完善功能，适应市场竞争的需要。其次是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。结合实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发新产品时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，保持旺盛的生命力。随着金融改革深化，银行、保险、证券三者要密切合作，为银行提供更多的零售业品种，为推进理财业务的发展创造条件。2.不断推进理财业务的发展。将个人理财作为银行零售业发展的战略重点，符合现代商业银行的发展趋势和同业竞争的要求。只有将时间和资源花在考虑如何为客户提供更有价值服务上的银行，才可能成为市场中的领先者。个人理财业务的发展充分体现了研究挖掘市场的需求，量身定制理财产品与方案，在此基础上建立起银行与客户间的相互信赖关系，树立个人理财服务真正以客户利益为中心，服务功能强大，可充分信赖，具有个性化、人性化的品牌形象。个人理财进一步发展成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，成为提供给目标客户的最主要渠道，成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。3.大力拓展零售银行业务新的渠道。当前互联网技术和电子商务的蓬勃发展正影响着社会生活和工作的方方面面。自动柜员机（ATM）、零售终端机（POS）、自助银行、网上银行以及电话银行等大大提升了银行服务的功能，不仅能为客户提供不受时空限制的快捷、便利、安全的多样化服务，而且大大降低了经营成本，加速信息传递，提高管理效率，增强新产品的开发能力和进入市场的速度。网上银行的发展趋势非常强劲，网银的发展不仅是一种全新的金融业务和金融产品的发展，也是一种全新的运作模式和全新的思想观念。随着手机用户的增长，客户通过手机直接进行账户查询、银行转账、自助缴费个人理财服务，手机银行业务会迅速发展。

2.客户价值关注的转变

零售银行业务的客户价值应从“关注显性价值”转向“关注终身价值”。对于一个客户的价值判断需要通过动态的、全面的视角深刻认识客户终身价值，客户终身价值包括客户显性价值、客户潜在价值和客户成长价值。对客户终身价值的认识和把握是商业银行零售业务成长的关键。按照客户终身价值分配营销资源能够大大节约银行的的营销费用。

3.管理体系核心的转变

商业银行发展现状范文第3篇

关键词：商业银行；托管业务；现状；对策

自1998年托管业务在国内商业银行实施以来，其发展情况就备受瞩目，我国商业银行通过十余年的摸索已经实现了托管业务的从无到有，时至今日，托管业务的广阔发展前景逐渐显现出来，如何提高托管业务服务质量，实现托管业务的可持续发展已经成为国内商业银行不得不思考的问题。

1.商业银行托管业务发展现状

1.1 托管市场迅速增长

近年来我国资本市场迅速发展，商业银行托管市场随之快速增长，主要体现在以下两方面：1）资本市场进一步增长。随着我国资本市场的不断加深和不断拓展，股票、商品期货、债权以及各种金融衍生品在过去的十余年间全面发展，资本市场层次逐渐丰富起来，预计我国金融资本市场在今后一段时间内将进一步丰富和完善，为商业银行托管业务的发展奠定了良好的基础；2）机构投资者不断成长。以近年来的发展速度来看，我国资本市场发展步入相对成熟阶段指日可待，随之而来的是证券期货经营机构的完善和成熟。资产管理机构不断发展壮大，促使我国资本市场中机构投资者所占比重逐渐增大，也使得商业银行托管业务的机构投资客户不断增多。

1.2 产品多元化

虽然目前我国商业银行所开展的资产托管业务多以公募基金为主，但随着我国资本市场的不断丰富和完善，商业银行托管产品的多元化发展趋势逐渐显现出来。目前，我国许多商业银行已经尝试性地推出了一些新颖的托管产品。我国商业银行托管产品的多元化具体体现在以下几个方面：1）已有产品的进一步发展。如保险资产托管业务仍然保持着良好的发展势头；2）不同性质的基金将陆续进入托管行列。如住房公积金、工伤保险、医疗保险等一系列社会保障基金；3）资本市场创新催生的托管新品种。证券产品及其交易方式将继续不断创新，托管业处理的产品与服务种类也将更加多样复杂，从单纯的股票、债券发展到股指期货、风险资本基金、对冲基金、外汇或掉期基金等。4）随着商品经济的不断发展和全社会风险意识的加强，交易资金托管因其客户群体大、覆盖领域广、操作简便等特点，发展前景十分看好。

1.3服务质量不断提升

由于资本市场不断发展，托管产品不断丰富，商业银行托管业务客户逐渐复杂化、多样化，不同类型的客户对托管服务有着不同的理解和需求，商业银行在开展托管业务的过程中只有更好地了解客户需要，提供更为个性化、专业化的托管服务才能在竞争激烈的托管业市场中占据一席之地。随着我国商业银行托管业务的不断成熟，其托管服务质量得到了显著的改善，例如，以往托管银行只对最初的单一证券业务提供托管服务，如今已经衍生出一些列关于证券处理的附加服务。

2.商业银行托管业务发展对策

在良好的发展契机和广阔的资本市场中，商业银行要想实现自身资产托管业务的可持续发展就应结合外部条件、自身条件进行准确的市场定位，并制定相应的发展策略，采取合理的托管业务模式；而面临激烈的市场竞争，丰富服务内容和提高服务水平成为商业银行发展托管业务的重要途径。

2.1 明确市场定位，充分利用自身优势

经济全球化背景下，我国商业银行所面临的国内外市场竞争日益激烈，在此背景下只有明确市场定位，认清自身优势和劣势，并扬长避短，才能实现托管业务的可持续发展，对此应注意以下两个问题：1）区别外资银行。外资银行在托管业务的实施中有着诸多优势，例如专业的托管队伍、丰富的托管经验、较高的管理水平和客户优势等等，我国商业银行在这些方面存在明显的不足，要实现与国际托管业务的竞争显然是难以成功的。对此，国内商业银行应积极与外资银行寻求合作，例如，成为其在中国的次托管人或选择其为境外的次托管人等。国内商业银行应有效利用国内托管业务发展尚不成熟，且尚未对国外客户完全开放这一有利时机，提前占据国内市场的较大份额；2）区别于国内银行。随着国内资本市场的快速发展，托管业务在我国商业银行托管业务逐渐成熟起来，国内托管同业竞争日趋激烈。从国外的经验看，托管银行经过一段时间的发展、竞争和整合，最终形成了全能、全球发展的巨型环球托管人，针对一定地区和客户的中等托管人和针对某一特定市场的小规模托管人三类并存的格局。为了扬长避短，国内商业银行对应国内托管同业应避免同质化的竞争，寻求具有具有特色的发展策略，不能盲目求大，而应做精做好。

2.2 结合自身条件采取合适的发展策略

国内商业银行众多，每家银行都具有自身的优势、条件和特点，不同银行在开展资产托管业务时应结合自身条件和发展目标采取不同的发展策略。对于大银行来说可以尝试设立托管子公司。商业银行设立托管子公司需要具备以下三个条件：一是商业银行经过与行政监督管理部门的协调和沟通取得设立托管子公司的倾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大银行要想取得相关部门的许可一般并不难。二是要具备独立运行维护的能力。托管子公司开展托管业务较为独立，托管业务的开展需要专业的托管队伍、良好的技术系统以及完善的运行服务，商业银行只有具备上述条件才可考虑设立托管子公司。三是有充足的业务基础，商业银行的业务品牌必须已经在业界树立了一定的地位，积累了一定的托管业务经验，确保托管子公司将生存和发展下去才能够开设子公司。大银行一般具备上述三个条件，从可行性角度来看，大可积极探索设立托管子公司这条发展道路。

此外，设立托管子公司有利于促进大银行形成以市场为导向的经营管理机制和发展战略，对于优化银行经营管理成效有着重要的意义；托管子公司的独立运营能够有效地将商业银行现有托管业务资源、技术、人才进行整合，这对于托管业务流程的优化和托管业务新产品的开发也是十分有利的，因而从必要性角度来看，大银行设立托管子公司同样是一条可行之路。

而对于中小商业银行来说，托管业务一般应定位于中、后台业务。由工作人员负责客户细分、托管产品设计以及风险和利益预测等工作，并结合自身情况制定市场准入、市场推出机制，同时应做好托管产品创新和项目运行的风险预测与分析。后台则凭借统一、实时、专业的托管系统，专司交易、清算、核算、估值、绩效评估、流程控制、风险管理等，以强势的中、后台业务博弈资产托管市场。

2.3 深化业务内涵，积极拓展市场

为了实现托管业务的可持续发展，商业银行必须紧跟市场发展潮流，不断拓宽托管业务的内涵，不断开拓新的托管服务，这是在激烈的市场竞争中实现生存和发展所必须采取的措施，对此我国商业银行应采取以下发展对策：1）拓展业务边际。强化对信托资产、产业基金、私募基金等类型的托管业务的开发，结合银行自身条件和客户需求积极研究证券借贷等托管业务衍生服务的可行性。对产业基金的托管，应重点研究产业基金与一般证券资产托管的异同点、对银行托管服务的特殊要求，开发相应的技术系统，探索托管业务流程和风险防范措施。对信托资产和私募基金的托管，应借助银行的销售渠道，选择业绩优良、风险控制能力强、偿付能力高的投资管理人，把银行的理财服务与托管业务结合起来；2）拓展服务范围，推行全程服务和一站式服务。为了优化托管业务流程和提升托管业务工作效率，应就不同托管产品制定科学的全程服务和一体化服务流程。交易前的服务内容应包括：提供关键市场信息并提品咨询服务，交易中的服务内容应包括：执行交易指令，执行证券借贷或外汇、现金管理等业务，交易后的服务内容应包括：执行业务确认和清算，对业绩进行分析，编制资产组合会计、税收、红利支付及报告等。

2.4 提高服务质量

为了增强托管业务在同行中的竞争力，商业银行应不断完善自我，提高服务质量，对此可采取以下措施：1）提高服务标准。例如，QFⅡ托管业务是一个很好的实践契机，努力学习QFⅡ全球托管人的服务标准，积极吸取国外先进经验，同时结合自身工作采取恰当的改进措施，以此来不断优化自身服务流程，提升服务水平；2）推行差异化服务。建立并不断健全商业银行客户关系管理系统（CRM），认证手机客户信息及相关数据并准确录入客户关系管理系统，对客户的需求、特征等进行认真研究，并结合客户情况制定个性化的托管服务方案；3）强化技术系统建设。强化对技术系统的研究、开发和改进，使技术系统最大限度地满足客户需要，适应客户需求，强化对细节质量的控制，对此应做到两点：一是不断改进技术系统的生产运行，实现直通式处理，逐渐提高通讯方式和技术系统的自动性和合理性，以提升运行速度和改善运行质量；二是结合银行自身特点和客户特点监理“资产托管服务网银专业”使客户能够随时随地了解银行托管业务信息，最大限度地为客户创造便利。

3.总结

综上所述，随着我国资本市场的不断发展，金融市场体制及相应监督管理体系不断完善，商业银行资产托管业务广阔的发展前景逐渐显露出来。而面临激烈的市场竞争，商业银行只有认清形势，采取合适的发展策略才能实现托管业务的可持续发展，对此，准确的市场定位，科学的托管方式是必不可少的，此外，强化对托管业务内涵的托管，强化市场的开发以及不断提高的服务水平对于保障商业银行托管业务的健康发展也是十分重要的。

参考文献：

[1]牛文英.对商业银行托管业务全程监控风险管理体系的探讨[J].科学之友：中.2012（6）：98-101

[2]樊飞舟.商业银行发展资产托管业务的思考[J].金融理论与实践.2012（8）：110-114

[3]孙飞、韩滔.托管之争[J].金融世界.2012（7）：58-61

[4]暮狄.向国际一流托管银行迈进[J].中国金融家.2011（5）：75-76

[5]李瑞红.关注商业银行理财业务风险[J].金融会计.2011（10）：32-36

商业银行发展现状范文第4篇

关键词：商业银行；个人理财；创新；对策

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介绍

新世纪以来，我国国民经济持续上升，国民私人财富日渐丰盈，国内越来越多的理财知识及理财产品逐渐普及，伴随着人们对私人资产保值增值的迫切需要，适时开展个人理财业务有着广阔市场前景。与此同时，我国金融体制改革正在持续火热推进，许多外资银行抓准时机、急速涌入，国内商业银行间的同业竞争越发激烈，导致银行传统业务的可盈利空间大幅度下降。而目前我国各大商业银行开始重视个人理财业务了，并且相继添加了一些个人理财产品、基金项目以及咨询服务等、理财专业团队构建、同业创新合作等方面的投入，如今个人理财业务渐渐成为各商业银行产品和服务创新的主要领域，也成为我国银行新机遇前利润的潜能增长点。

2 商业银行个人理财业务的发展现状

2.1 发行数量增加，收益率相对稳定

我国的商业银行的个人理财业务相比于发达国家而言起步较晚，我国首次推出第一项人民币理财产品是于2004年11月由光大银行发行，但自2004年起，国内各商业银行陆续开始发行各自的理财产品，并且在十多年来，发行数量逐年增加。由一些网站统计数据表现，譬如金牛网，在近十年对理财产品数量表现出越来越多的变化，这样形式发展的银行不少于100家，其中的银行种类几乎涵盖了所有的银行种类还有城市商业银行和农村商业银行等，个人理财产品收益率稳中有升，且无大幅度波动。

2.2 资金多流向于浮动收益型产品

由于商业银行的理财产品聚集了大量的社会闲散资金，为保证如此大的资金量维持稳定或得到增长，在选择这些理财产品他们资产类型时，通常商业银行它更倾向于其选择下面三类收益型：（1）其保本浮动这个收益型确保收益型，（2）其保证收益型，（3）其非保本浮动这个收益型。其中这个选择确保收益型相关理财产品的这个投资目标其多投集中于这个收益较为稳定以及风险稍小的这个债券市场，而选择不是保本浮动这种收益性理财产品这个投资目标其则集中于这个具有潜在这种高收益可能性的相关股票市场。但就15年数据来看，在同一时期投资于保本浮动收益及非保本浮动收益的资金更为集中。

3 商业银行个人理财业务存在的问题

3.1 产品同质化严重

近年来，国内各商业银行一直在提倡创新发展，逐渐地推出了各类理财产品，但并没有增加理财产品中的真正创新点，只不过是将过去货币市场的产品简单地进行拆分后又重新组合，这直接导致了市场上理财产品同质化严重，理财产品无法真正地展示各商业银行的产品特色，可见我国商业银行理财产品设计机制仍然不够完善，同时也无形中反映出市场上各种个人理财产品之争，只是打的价格仗，从某种意义上讲，这严重制约了我国理财市场的持续健康发展。

3.2 缺乏复合型人才

众所周知，其理财业务它是一项十分具综合性的这种业务，相关服务它所涉及的这个知识面广，所以，对所从事其个人理财这些业务的其理财人员他们来说，需他们不光要掌握所在这个银行各类各种理财产品他们的特征还有性能，还需全面学习其可能与这个产品销售某些有关的政策还有经济及其文化的这些知识，并努力培养本身良好的这个组织协调还有人际交往这些能力。除此之外，目前我国的银行领域表现出缺乏大量的复合型人才，主要原因是由于行业经营模式，这样导致的后果是让客户得不到期望中的具有独特风格的并且具有创新意义的服务。

3.3 个人理财业务缺乏后台支持，个人理财市场亟待培育

目前，我国大多数商业银行仍然以传统的账户管理为基础进行运行，而不是采用新型的客户信息管理模式，如此一来，由于缺乏有效的客户信息平台的支持及相对完善的金融产品信息反馈机制，商业银行理财业务的开展犹如“盲人摸象”，根本无法充分完全地收集并分析客户信息，也无法确定目标群体的真实需求，这是一种常见的客户信息资源的浪费，很不利于当前个人理财业务的纵深发展。其次，亚洲人对待银行的个人理财业务的理解还不是很充分，他们的思想也比较传统，就算他们占有着不菲的金融资产，但是他们对我行的服务水平还不能给予足够的信任，在很长一段时间内对新型业务的态度都很模糊。还有一个原因是，在理财问题上大多数的中国人相比于将资产交给专人处理，他们更愿意根据有关人员的观点从而自己进行对自己资产的处理方式，这样的理财方式相比于西方国家的理财方式欠缺很大的积极性，所以，我国的商业银行想要更长远地发展就必须结合目前国内市场消费群体的理财以及他们的想法进行市场培训。

此外，产品销售力度不够，服务水平欠缺，市场开发单一等问题也在我国商业银行个人理财业务中层出不穷，在此仅以以上三条显要问题为主进行初步探讨。

4 商业性银行的投资和以后的发展方向

4.1 创新服务，实现产品差异化及多样化

若想削弱产品同质化，商业银行因根据客户类型进行合理规划，这样才能满足客户需求，制定出多样化的产品，同时，不仅要使产品安全，让大众客户放心使用，而且还要制定出高端产品，为追求高收益的客户提供个性化的服务。具体来说，要注意以下三点：一是资产结构的差异化，可以将传统的金融债、票据等创新结构，拓展到一般性金融债、企业短期融资券等，还可考虑将某些结构性产品、境外股票等引入到普通的资产组合中；二是商品的理财时间的变动，方式的变化，寻找到最佳的投资方式，使产品的流动性与投资时间形成最合适的搭配；三是我国人民币商品与外国资金商品相联合，合理的投资外国的投资商品，达到和外国商品的结合。打破以往各类风险水平固定收益的管理模式，打造优质理财产品，实现新型收益浮动化。

4.2 打造优秀理财队伍，培养复合型理财人才

要想既能很好地发展个人理财业务还能为客户提供优质的服务，其关键因素在于需要培训足够优秀的人才队伍。首要问题是提高对人才选拔的标准，明确要求其素质和可塑性的标准，只有达到要求的人才才能加入到理财的大家庭当中来。其次，在吸纳基础素质优秀的人员以后，多方位的培训必不可少，如加强财经规划能力、节税规划能力、保险规划能力及信托规划能力等，同时鼓励团队人员深入全面地掌握各类银行业务，在灵活运用基础知识之时，知晓如何运用营销技巧并进行良好的人际沟通。接着，建立以三公――“公开、公平、公正”为核心的考核体系，将理财人员的工作业绩、个人职责与考核奖惩联系在一起，明确每一位理财人员的职责，将银行个人理财业务的发展与所有理财人员的个人职业生涯规划紧密结合起来。最后，要以四化――“网络化、信息化、全能化、综合化”为长期发展目标，提倡引进并借鉴国际化的服务标准与理念，完善金融理财的行业标准。

4.3 灵活制定总体规划，强化战略部署

为了抓住目前可能的市场机遇，更快更好地发展个人理财业务，商业银行一定要随时把握政策，增强银行内部对未来发展方向的探索，扩充银行的理财渠道，增强对国际市场的掌握以及参与，大力发展银行的个人投资业务，适度积极扩大商业银行中间业务收益所占比重；以优化商业银行现存内部组织管理架构为依托，完善个人理财业务管理信息服务体系；以进一步培育提升国内个人理财市场为核心，全力提高个人理财整体业务的社会认可度。在以后，从发展我国个体的投资业务来调整我国商业银行的发展方向以及其他业务的结构，满足各类客户深层次、多层面的需要，提高客户对银行的信赖度，引导培育市场，把握市场需求，实现共赢。

参考文献

[1]侯官响.论新常态下商业银行的转型[J].楚雄师范学院学报，2016，（03）.

商业银行发展现状范文第5篇

关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。