医保在医院管理中的重要性

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医保在医院管理中的重要性范文第1篇

随着医疗事业的不断发展，病案管理在医院管理中的作用越来越重要，在临床医学当中的重要性越发明显。病案管理是医院管理的一种全新发展形势，以收集、统计、分析患者的病案为主，能够起到体现临床治疗技术水平、医院管理水平等信息。伴随着病案管理的普及，医院管理也在随之改变。为了突出病案管理的重要性，本文详细分析病案管理在医院管理中的重要性。

关键词：

病案管理；医院管理；药师；作用

0引言

近些年，医院管理的发展逐渐转变为以患者的需求和提升临床疗效为核心，将合理治疗、科学用药、经济治疗为中心，促使医疗机构的诊疗技术能够更加科学、合理。随着病案管理的普及，医院管理的管理方式必然会发生一定的改变。病案管理主要是指对病案物理性质的管理，也就是对病案资料的收集、整理、编号、归档以及使用等流程。合理的应用病案管理，能够显著优化医院的管理水平。因此，研究病案管理在医院管理中的重要性有着显著意义。

1通过病案管理，强化医护人员的医护水平

病案信息中会体现患者真实的临床记录、查房记录、医嘱记录、会诊和手术记录等信息，这些信息对于诊断患者的临床疗效非常好用，并且这些信息具备较高的科学性、客观性和准确性[1]。通过这些信息，能够间接体现医护人员的操作是否正确、是否规范等。例如，通过分析诊断记录和一段时间之后疗效进展的信息分析诊断是否准确、用药是否合理等。借助病案记录，还能够体现医院目前的医疗水平，例如通过医嘱记录、查房记录等，分析是否能够对患者的需求及时进行处理。对此，借助定期对病案进行管理，对所发现的问题及时进行分析，制定针对性优化策略，持续提升病案管理的质量，设计病案管理的目的和优化措施，能够持续、稳定地提升医护人员的医护水平。

2通过病案管理，开展高质量医院科教工作

病案能够记录患者接受治疗的整个过程，所记录的信息能够体现疾病的诊断、治疗方法的确定依据和最终疗效等，这对于医院科教工作而言是实践性的教育资源，能够为医院的实训培训工作提供参考资料，并且还能够为医院的新课题研究提供理论依据[2]。例如，刚到医院实习的学生可能并不完全清楚某个疾病的治疗方式和临床特点，则可以让学生分析病案信息，让其通过真实的临床病案信息对疾病有客观的认识，从而使后续的教育工作能够更高效。

3通过病案管理，优化医疗保险工作的实施质量

随着医疗保险制度的不断创新和发展，医院医疗保险的实施也在随之改变，新规定和旧规定修改持续不断[3]。对此，为了确保新规定的制定和旧规定的修改能够真正符合患者的实际情况，医保管理部门可以定期到医院中进行调查、研究，在调查和研究过程中，病案便是最为重要的检查对象，通过真实、客观的病案，能够直观的发现目前人群中容易发生的疾病以及患者所需要的医疗保险。由此可见，病案的记录结果将会直接决定医院与患者的利益，制定标准性、准确性、真实性的病案非常重要。

4通过病案管理，利于处理医疗纠纷

就目前而言，伴随着人们的法律意识和自我保护意识的增强，对医疗事故、医疗纠纷越发重视，同时医院所面临的纠纷案件也在不断增多[4]。病案是由医务人员所撰写的文件，同样也是目前司法机关裁定医疗事故、纠纷中的权威性文件信息，病案能够记录患者的用药状况和治疗的过程，为医疗保险机构掌握医疗用药过程也是非常有利的。病案管理能够记录患者从入院到出院的整个过程，是处理医疗纠纷案件的重要依据，医院可以通过提升病案管理的质量，要求病案能够详细记录患者的治疗细节，从而提升医院在遭遇医疗纠纷或医疗事故时准确的划分责任主体。由此可见，医院在病案管理过程中，在确保病案管理质量的同时，也降低了医疗纠纷所引发的风险。

5通过病案管理，完善医院工作指标的记录

在医院管理当中，成本和开支的核算是关于经济问题的主要内容。在核算的过程中，会存在非常多的信息，例如门诊和医院人数的记录、床位的占比情况、手术的实施次数、患者的住院费用和时间以及医疗保险报销比例等等。对于这些数据而言，患者的病案中都有记录。由此可见，通过高质量的病案管理，能够让医院随时随地的掌握目前工作指标完成情况，记录医院各项指标统计效率。

6通过病案管理，强化医院的整体管理水平

借助提升医院对病案管理的重视度以及提升病案管理的管理质量，促使病案在医院整个诊疗过程中体现相应的作用，带动医院其他层面的管理工作提升整体管理水平。借助对病案的记录和分析，促使医院了解当前阶段工作中所存在的一些问题，并通过问题发生的过程分析引发问题的主要因素，从而提升医院管理的整体水平和质量。

7结语

综上所述，病案管理是医院管理中一项核心的管理内容，其能够记录患者从入院到出院整个过程，客观、真实的体现诊疗的全过程，是教育、探究的有利资源。我院目前每年约有22000例患者,755张床位，在建立病案管理之后，每年能够创造约1万多份有意义的病案资源，这些病案资源无论是用于教育还是用于创新临床疗法都有着显著的应用意义。由此可见，病案管理在医院管理中有着非常明显的重要性。

作者：赵言玲 单位：新疆生产建设兵团第十三师红星医院

参考文献

[1]范先丽.病案管理在提高基层医院质量管理中的重要性与价值的探讨[J].中国卫生产业,2016,13(10):8-9.

[2]杨淑芬.试论电子病案对医院病案管理发展的推动作用研究[J].世界最新医学信息文摘:连续型电子期刊,2015,34(24):87-88.

医保在医院管理中的重要性范文第2篇

[关键词]医院管理；重要性；问题；对策

当前医疗市场竞争越来越激烈，医院要想在激烈的市场竞争中占据优势，则需要强化医院管理，对医院现有资源进行优化配置，努力提高医院的服务能力和水平，确保医院整体竞争力的提升，以便于能够吸引更多的病人，为医院经济效益和社会效益的实现奠定良好的基础。

一、医院管理的重要性

在医院管理工作中，需要加强对医务人员医疗技术和职业道德的培训工作，使医务人员工作的责任感增强，注重自身知识的更新，努力提高专业技能。能够在医疗服务过程中抵制不正之风，建立健全医院管理制度，并确保其能够得到有效的实施，对于医疗服务过程中不良行为要严惩。同时医院管理者还需要进一步对医疗纠纷和医疗投诉处理方法进行完善，确保医疗纠纷发生率的降低。在医院人事制度和分配制度上实施以聘用制为核心的人事制度和分配制度改革，通过定员定岗，医务人员可以竞争止岗，实行绩效工资，从而有效的调动医务人员的工作积极性和主动性。另外，通过加强医院管理，还有利于更好的将各项财务管理政策、法规及规章制度进行落实，能够有效的提高医院财务人员的综合素质，及时准确对科室进行核算并建立科室收支明细，更好的理顺医院的各项财务关系。

二、现代医院管理中存在的问题

（一）对医院管理重视度不够

目前很大一部分医院都过于重视硬件设施建设，医院自身的规模不断扩大，但对于医院管理却存在忽视，从而导致医院内部管理混乱。不仅医务人员整体专业技术水平不高，而且职业道德素质较差，医院自身财务管理制度混乱，不按照规定的要求进行收费和药价管理，给医院的可持续性发展带来了较大的影响。

（二）医疗质量管理薄弱，医疗安全存在隐患

虽然我国各个医院近年来在医疗质量安全管理及医疗服务方面有了较大提高，但医疗质量安全问题仍然存在，一些医疗事故的发生引起社会强烈反响，这也充分说明了部分医院在日常管理工作中缺乏对医疗质量安全的重视，存在着许多安全隐患和薄弱环节。如没有仔细对病情进行观察，诊断治疗不及时，没有落实好危重病人交接班制度，存在不合理的检查、用药及治疗情况，医务人员开展诊疗时随意性较强，过于对检查器械的依赖，对处理管理不严格，存在抗生素滥用的现象等。这些隐患的存在，都极易导致医疗事故发生。

（三）医务人员的职业道德履待加强

目前我国各医院在医务人员队伍建设方面对人文素质培养和行风建设缺乏重视，这就导致部分医务人员服务意识欠缺，在医疗服务工作中态度较差，与患者缺乏良好的沟通，从而导致医患关系紧张，不仅对医院的形象带来不良影响，而且还会在社会上产生较大的负面影响，不利于医院的健康、持续发展。

三、提高现代医院管理水平的具体对策

（一）医院管理应以以病人为中心

（1）提供全方位优质医疗服务工作

改变医疗服务模式，使每名患者均有相对固定的责任医务人员负责，为所管病人提供医学照顾、密切观察病情，对患者开展健康教育、康复指导，并提供心理支持，使医务人员更加贴近患者，密切医患关系，提高患者满意度。

（2）优化医疗服务流程，方便群众看病就医

重点抓好医院挂号、收费、药房、门诊等窗口，从制订方便群众就医的业务流程、符合病人需求的工作制度入手，采取综合措施，进一步优化服务流程，改善服务设施，关化服务环境，方便病患就医。

（3）实行公开透明服务，保障群众看病就医知情权

加强医院信息化建设，通过多种途径和渠道为群众提供医疗机构科室布局、科室特色、专家信息和出诊时间、诊疗流程等医疗服务信息，方便群众就医选择。定期向社会公开医药费用信息，使群众看病就医明白消费。

（二）实行人本管理，重视医院人才队伍的培养

（1）尊重人才、相信人才、理解人才、关心人才、爱护人才，多与人才交流、沟通，了解他们的实际情况，切实为他们解决实际问题。笔者发现，发达国家的医院是把医生和病人都当作服务人群，充分体现医院的人文化关怀，并为他们创造一个宽松、和谐、健康的工作环境，让他们放心、安心、尽心努力工作。

（2）实行弹性工作制。随着工作繁J陀而紧张，很多人出现了“现代疾病综合征”。为了缓解此种情况，医院可推行弹性工作制，可根据自身特点科学设计。在医院严格管理制度的前提下，弹性工作制的实施，既增加了工作、生活的丰富性、趣味性，又可以缓解紧张情绪，恢复体力，促进健康，取长补短，增长知识，还可提高工作效率。

（3）健全相适应的激励机制和人才可持续发展战略。激励不能仅限于有形的物质奖励，还应大胆创新激励理念，丰富激励内容，科学设计激励机制如口标管理、岗位竞争浮动工资制、利润分红制、晋职晋级、升迁、住房分配等但激励应以制度为准则，根据“人性的假设”，因人而异，因时而异，因环境而异，实施不同的激励方式或相互兼顾，以最大化的调动人才的积极性和创新精神为目的。

（三）加强医院财务管理工作，组织和管理好医疗收费

（1）规范公示收费标准。医院需要进一步完善医疗收费信息系统，对收费统一代码管理，统一收费标准，而且收费信息系统与各科室管理系统进行联网，这样收费信息能够及时传达到各个科室，以便于更好实现对收费情况的监督。对于新增医疗收费项目和需要调整的医疗收费价格，需要在系统中进行及时调整。为了能够让患者及时了解到收费信息，需要在窗口边对收费价格标准进行公示。

（2）加强对收费人员的业务素质与敬业精神的培养。对于医疗收费人员在其上岗前需要做好岗前培训工作，能够对相关制度和管理规定进行掌握，日常工作中需要经营组织收费人员进行相关的学习和培训，在增强业务知识的同时，能够更好的对相关政策进行解读，努力提高其业务素质。

四、结束语

目前医疗体制改革不断深入，医院面临的竞争压力不断增加，在这种新形势下，医院需要进一步对自身的管理制度进行完善，树立良好的服务意识，实施人性化管理和人性化服务，有效的提高病人的满意度，为医院的可持续发展奠定良好的基础。

参考文献

[1]舒维平.创新医院激励机制之我见[J].财经界（学术版），2011，11（5）.

医保在医院管理中的重要性范文第3篇

【关键词】应收医疗款；分类分级核算；核销呆款

由于医院是救死扶伤的服务行业，因而其产生的医疗收费也有其特殊性。医院要生存和发展，就必须从各个方面增加节支、加强管理，笔者从事经济核算多年，就如何加强医院收费管理的问题，提出一些建议与同仁共勉。

医院收费分为医疗应收医疗款和合理提取无法收回的坏账准备金。

1、 加强应收医疗款管理的重要性

随着药品市场的开放与发展，药品收入中的门诊收入下降趋势比较明显。多数医院的住院收入占总业务收入的70%左右，应收医疗款占住院收入的35%左右，也就是说应收医疗款占业务收入的24%左右。就这一会计科目核算的金额所占比重来看，足以引起各家医院管理者的重视。因此，加强应收医疗款的管理在医院管理中具有十分重要的地位。

2、根据各医院的实际情况，对应收医疗款进行分类分级核算

由于各医院的实际情况不同，应根据实际情况进行分类分级。在此，以泰州市人民医院为例做一介绍，共同探讨。泰州市人民医院是一所二级甲等医院，其业务量等各方面在江苏省县级市中名列前茅。由于我市实行了医疗保险制度，因而在应收医疗款中应设置应收医疗款—门诊医保费用、应收医疗款--住院医保费用；又因我市地处交通要道，交通事故病人所发生的医药费超过业务收入的5%，同时，为了检查各交警中队资金的收回情况，在设置科目中时，应设置应收医疗款—交通事故—某某中队；对于老百姓发生的欠费，设置应收医疗款—群众欠费；另设置应收医疗款—其他欠费，核算不能归纳以上科目的欠费。

3、针对不同类别，采取不同的方法加强管理

3.1应收医疗款—门诊医保费用、应收医疗款—住院医保费用的管理 首先，与泰州市社会保险处签订协议，就双方的权利和义务做出书面说明，为约束双方共同执行协议打下良好的基础。在此基础上，加强医院内部管理。制定相关的管理制度并贯彻到每位员工。对参加医疗保险人员发生的医药费，严格按照《江苏省医疗保险药品目录》，以及相关规定与泰州市社会保险管理处结算费用；若发生医务人员超量开药等违规行为，在每月的工作考核时记录在册，按规定扣发违规金额，并加罚1－3倍的罚款。在每次的泰州市社会保险管理处进行的工作检查时，主要负责人及相关科室的负责人一起陪同，发现问题及时纠正改进，使医院自身的信誉达到最高效果。每月终了，及时将病人分户账、费用清单、票据、报表报送泰州市社会保险管理处，由专人负责收回这部分应收医疗款。

3.2 应收医疗款—交通事故—某某中队的管理 首先，与交警大队就协作的总则签订协议。一般情况下，如果肇事车辆缴纳意外事故保险的，各交警中队签发的担保书为：病人出院时费用一次性结算。这种情况下，在病人出院时，由各交警中队签发转账支票一次性结清费用或由各中队电话通知我院，派专人送交发票并取支票。如果肇事车辆未缴纳意外事故保险的，各中队根据肇事者所交款金额签发限额担保书，这种情况下，住院处跟踪病人所用医药费情况，及时下发催款通知书到病人床头，各病区管床医生、护士长密切配合催款，病人家属就会主动再次催要。到病人出院时，我院派专人带限额担保书到交警中队结清款项。在实际操作中，也会遇到不守信用的交警中队，在这种情况下，在想方设法收回所欠款项的同时，终止使用该交警中队的费用但保书，以维护医院的经济利益。

3.3 应收医疗款—群众欠费的管理 首先，病人入院时，根据病种预交款。入院后，住院处每日进行费用跟踪，对需要再次交款的，及时下发催款通知书，各病区管床医生、护士长密切配合催款。对不能及时交款的，开小处方由病人家属单独交款，以免影响正常治疗。

3.4特殊情况的管理对于急诊病人急需抢救主，尚未准备预交款的情况，由病人家属或相关人员提供身份证等有效证件，到总值班签担保书，经总值班批准后暂先收治入院。病人家属交款后凭预交款收据取回证件。对未在规定时间内交预交款的，住院处及时与病区取得联系，采取相应措施。

4提取坏账准备，核销呆欠

尽管医院各方尽心尽职，但不可避免地仍会发生呆欠。为保证资产的真实性及根据谨慎原则，就必须计提坏账准备，核销确实无法收回的呆欠。

医保在医院管理中的重要性范文第4篇

【关键词】数据挖掘；临床医学；医疗系统；应用

一、前言

21世纪是一个高度信息化的时代，随着计算机信息技术的飞速发展及医院信息化平台建设的需要，越来越多的软件公司设计开发出各种各样的医疗管理系统来满足各个医院的需求。特别是县、市级以上综合医院，随着医院无纸化办公系统的引入，各医院对医疗信息管理系统的依赖程度越来越强烈，使用的信息管理系统越来越多，导致医院管理越来越复杂。然而随着时间的积累，各个医院信息管理系统中存储了大量的数据资源，其中包含文字、声音、图像、视频、影像等各种医疗数据，传统的简单的数据的查询已经逐渐无法满足医院管理者的需求。如何从大量的医疗数据中提取有利于服务临床实践和领导管理决策的数据显得尤为重要，数据挖掘技术在此方面的运用也就应允而生。因此，提高对这些信息资源的利用水平，通过更加有效的分析、整合和利用这些数据，能够更好地为患者、医务人员、科研人员及管理人员提供全面、准确和及时的决策依据，是当今医药卫生行业急需解决的问题。

二、数据挖掘技术的概念

数据挖掘(DataMining)，又译为资料探勘，它是指从大量的、不完整的、模糊的各种数据中提取隐藏的、不被人发现的、但又存在有价值信息的探索过程。它是通过分析每个数据，从大量数据中寻找其规律的技术，主要有数据准备、规律寻找和规律表示3个步骤。数据挖掘通常与计算机科学有关，并通过统计、在线分析处理、情报检索、机器学习、专家系统（依靠过去的经验法则）和模式识别等诸多方法来实现上述目标。它的基本思想是从各种数据中抽取有价值的信息，目的是帮助决策者寻找数据间的潜在联系，从中发现被忽略的要素，而这些信息对预测和决策行为是非常有用的。数据挖掘的步骤会随不同领域的应用而有所变化，每一种数据挖掘技术也会有各自的特性和使用步骤，针对不同问题和需求所制定的数据挖掘过程也会存在差异。此外，数据的完整程度、专业人员支持的程度等都会对建立数据挖掘过程有所影响。这些因素造成了数据挖掘在各不同领域中的运用、规划，以及流程的差异性，即使同一产业，也会因为分析技术和专业知识的涉入程度不同而不同，因此对于数据挖掘过程的系统化、标准化就显得格外重要。

三、临床医疗数据的特点

1.数据多样。临床医疗数据成千上万，包括文字、声音、图片、符号、影像、视频等，所以结构类型众多，这是它的最显著特点。由于数据探索发现比较困难，使得开发通用的医疗数据软件系统较为复杂。2.数据量巨大。随着人们生活水平的不断提高，越来越多的人把身体健康放在首位，不定期去医院做体验，医院各种医疗设备就会产生成千上万条的医疗数据信息，最终导致医疗数据量急速增长。3.数据表征不显著。医疗数据有文字、图形等非数值型数据，使得数据挖掘人员很难找到数据间的对应关系。不同医生的医技水平不同，在诊疗过程中诊断病人情况可能存在不确定性，导致诊断结果不完整，也就难以发掘准确信息，最终导致每天都有大量相同或相近的数据产生，造成医疗数据的大量冗余。4.数据标准不统一。在医学界，很多药物的命名都没有统一的规范标准，例如一个简单的中药，也有很多别名，例如荷花，别名莲花、六月花神、水芝、水芸、藕花、水芙蓉、君子花、天仙花等。5.数据安全重要性。病人在医院治疗完成后会留下各种医疗数据，很多数据都是病人的隐私，医院管理者在进行数据分析与资源共享时，要保证数据资料的安全性，以防泄露病人隐私。

四、数据挖掘技术在临床医学领域中的应用

1.在医疗诊断中的应用随着我国医院信息化平台建设的升级，各个大型医院都在进行信息化平台投资建设，逐步采用了适合自己医院的电子病历系统，并实现医院内部信息共享，当不同科室的医生在进行数据分析时，可以将不同病人的各种检验检查结果与各种病症情况对应，建立一个详细的医疗诊断数据仓库，医生可以根据这个数据仓库进行快速、准确诊断，从而有效提高医生的诊断效率。同时，还能准确记录不同病种不同年龄段病人数，方便医院管理者以后进行数据统计分析、研究。2.在医疗保险中的应用随着国家对医疗保险政策的不断改革，我国住院病人中使用医疗保险进行报销费用的比例逐年升高，由于各种原因，医疗保障制度是城乡分离的，如何帮助医院管理者快速而准确地掌握医保病人费用及自费比例，是各医院管理的一项重要工作。利用数据挖掘技术创建医院信息系统与各类医疗保险的数据接口，建立药品、材料、诊疗项目等的对照表，制作医嘱、费用传输模块，实现各个医院医疗数据上传与下载，便于医疗保险部门和医院管理者对医保病人进行实时审核、监督管理，合理控制其医疗费用。3.在医院管理中的应用通过对医院各种医疗数据进行采集、整理、分析与挖掘，医院可形成一份数据完整的分析报告，能为医院管理者们提供高质量的医疗数据结果，对决策医院管理、控制医疗成本、掌握医疗费用、分析经济效益、提高医疗服务质量等起到重要作用。例如，通过对病人看病等候时间、就诊情况进行分析，可以优化门诊就医流程，对医护人员配置进行相应调整，从而提高医院工作效率，更好地为病人服务。4.在医疗科研中的应用医疗科学研究也是医院的重要工作之一，比如通过对历史病例资料的整理与分析，研究者可形成一份高质量的医疗科研论文；通过对基因工程学的学习与研究，研究者能用科学的方法有效预测未来，从而获得新品种、生产出新产品。

五、未来展望

医学，是通过科学或技术的手段处理人体的各种疾病或病变的学科，是一门特殊专业，它具有一定的特殊性和复杂性，各个医院在建设医院信息化平台时应该选择适合自己的临床医疗数据分析与挖掘工具，充分利用好数据挖掘这一关键技术，对临床医疗数据进行正确采集、分析与挖掘，尽可能大的发挥它在医学信息获取中的最大价值，从而更好地为医学事业服务，为医院工作服务，最终让更多的患者受益终身！

参考文献

[1]郭晓明,周明江.大数据分析在医疗行业的应用初探[J].中国数字医学,2015(8).

[2]刘申菊,田丹.浅谈数据挖掘的应用[J].价值工程,2010(36):95.

[3]廖亮.数据挖掘技术在医疗信息管理中的应用[J].中国信息科技,2016(6).

[4]陈琳.数据挖掘技术在医疗系统中的应用研究[J].机电技术,2016(6).

[5]洪松林,庄映辉,李堃.数据挖掘技术与工程实践[M].北京:机械工业出版社,2014.

医保在医院管理中的重要性范文第5篇

关键词：商业健康险；医疗保障体系；医院管理

1国际经验借鉴：他山之石、可以攻玉

商业健康险是一个国家医疗保障体系的重要支柱，但是由于政治、经济、社会、文化发展水平原因，不同国家的医疗保障体系存在巨大差异。美国的医疗保障制度以商业健康险为绝对支柱，其保障体系和医疗服务体系都以私营体系为主导；与之相反，中国的医疗保障制度则以政府基本医保为绝对支柱，保障体系和医疗服务体系都以公立体系为主导。笔者曾在2016年赴德国进行专题考察时发现，在医疗和医保领域，如果说美国和中国目前的制度体系是私立和公立的两个典型代表，那么德国则是两者的平衡，或许对于中国医疗、医保的发展更具有借鉴意义。

1.1德国医疗保障体系概览

德国是世界第四大经济体，人口8230万，2015年GDP为3.36万亿美元，GDP增速1.4%。德国是保费收入世界排名第六的市场，2014年总保费收入达2546.44亿美元，占世界总份额的5.33%。2014年，德国保险市场保费规模1870亿欧元，其中健康险保费360亿欧元，占比约19%。德国实行社会强制性医疗保险（SHI）和商业医疗保险（PHI）相结合的双轨制度。政府针对所有工作人群（除去公务员体系和自由职业者以外）都有法定的健康保险缴纳义务，从公司工资中固定扣除，由参保人及其雇主联合承担。法定缴纳义务仅与收入水平挂钩，与承保风险无关。缴纳费率也会根据支出情况进行必要的调整，补偿标准是在州一级由各个自主利益集团(例如医师协会)通过复杂的社会协商来决定。所有就业公民以及其他(如领取养老金)月收入低于4350欧元的居民和他们的家属都被免费覆盖入SHI；政府公务员保险则由政府税收支付。进入21世纪以来，德国开始实行法定的长期护理险体系，要求除特定人群以外的所有工作人群都缴纳长期护理险。与此同时，政府也规定超过一定收入的人群有权选择纯市场化的商业健康险和商业护理险，为自己获取更高的保障。在德国，对有较高收入的年轻人来说PHI更具有吸引力，因为PHI保险可以以低廉的保费换取更广泛的保险服务，比如PHI内可以涵盖使受保人员使用更好的设施或者涵盖一些牙科护理的附加费用。因此很多德国人选择用SHI覆盖一些常规的或主要的健康保险，然后根据自身需求使用PHI加以补充。在政府的合理引导下，德国的商业健康险市场获得了稳步的发展，业务规模占总体保险市场的20%左右。德国商业性健康保险产品主要包括商业医疗保险、补充医疗保险、商业护理保险三大类。

1.1.1商业医疗保险

2014年，商业医疗保险保费收入257.75亿欧元，占健康保险总保费收入的70.96%，覆盖人群约883.44万人。商业医疗保险是作为法定医疗保险并行的医疗保险制度安排。在德国总体人口中，法定医疗保险覆盖人口89%，商业医疗保险覆盖率为11%。覆盖人群主要是收入超过一定标准的高收入人士、自由职业者等人群。商业医疗保险涵盖了住院和门诊的检查费、诊断费、治疗费、手术费、护理费、康复费、住院津贴、海外治疗和急救、牙科和眼科治疗，甚至健康体检和验光配镜等。保障范围和水平不得低于法定医疗保险，但参保客户享有更好的医疗服务，如可自行选择医院、提供牙科保障等。

1.1.2补充医疗保险

2014年，补充医疗保险保费收入77.66亿欧元，占健康保险总保费收入的21.38%，覆盖人群约2434.24万人。德国的社会医疗保险改革减少国家和雇主责任，增加个人责任，个人参加法定医疗保险之后的负担主要包括：购买处方药费用、住院治疗时日支付费用、康复治疗日支付费用、医疗辅助设备费用、牙科费用等。因此，德国约26%的人既参加法定医疗保险，又投保补充医疗保险。补充医疗保险主要是为法定医疗保险参保人提供更高质量的医疗服务，既有终生保障的产品，也有短期保障的产品，能提供单间病床、镶牙、选择性治疗方法、心理疾病的治疗等。从险种来看，可分为门诊补贴、非急需医院服务补贴、牙科补贴、按日疾病补偿金等。

1.1.3商业护理保险

2014年，商业护理保险保费收入20.13亿欧元，占健康保险总保费收入的5.54%，覆盖人群约947.27万人。德国从1995年开始实施护理保险制度，并遵循“护理保险遵从医疗保险”原则。医疗保险和法定护理保险的覆盖面超过总人口的90%，所有购买商业医疗保险的人必须同时购买商业护理保险。另外，约76万人在法定护理保险的基础上又购买补充护理保险。商业护理保险保障范围和水平不得低于法定护理保险，还包含支付更高比例或全部的私人护理费用、更高的家庭护理费用、更高的住院费用等保障。

1.2德国医疗保险管理主体及运作机制

在德国，政府的法定保险体系由不同的法定医疗保险基金负责运作和管理，全国有上百支类似基金。这些法定医疗保险基金相对独立运营，同时国家层面建立一定的统筹体系。政府作为监管者并不直接负责基金的运作，其作用体现在框架设计、合同关系设计和指导建立联合管理体系。联邦联合委员会（JointFederalCommittee）是最高的决策机构，该机构成员不仅包括各个层级的医疗保险基金，还包括医院、医生、药房等医疗服务的提供方。通过建立联合自制的体系，该委员会负责建立临床指南，对新的治疗技术进行审批以及确定不同治疗项目的收费标准。通过联合自制的制度设计和各保险基金的相对独立市场化运作，不仅可以更加有效地控制医疗赔付成本，更有助于提升医疗基金的管理和运作效率。同时，这些基础体系的建设也为商业健康险体系的运作奠定了扎实的基础。在商业健康保险领域，德国《保险监督法》规定，人寿保险、财产保险和健康保险必须分业经营。专业健康险公司在法律允许范围内经营健康保险。除去大型保险集团下的商业健康险公司，多数商业健康险公司独立运作。即使隶属于大型保险集团，商业健康险公司也完全独立运作。在德国，健康保险公司包括两种法律形式：股份制保险公司和互助制保险公司。德国有50家专业健康险公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德国商业健康险公司占有超过50%市场份额。商业健康保险与法定医疗保险按照法律规定各有自己的领地，在某种程度上相互补充，但实际上，两者之间的竞争关系也客观存在，主要在于法定医疗保险和商业健康保险的覆盖范围有个交叉地带，根据法律规定，高收入雇员可以选择加入商业健康保险，也可以选择法定医疗保险，因此，高收入雇员成了两者共同争取的目标。因此，法定医疗保险基金的管理者也建立了相对市场化的体系，以吸引客户。例如德国BIG是一家法定保险基金的管理机构，他们也非常重视客户体验，强调以客户为中心，通过为特定人群提供优质服务来提升吸引力并实现更优的财务表现，在探索数字化潜力方面也付出了积极的努力。

1.3德国医疗服务体系

在医疗服务的供给端，德国医疗服务体系目前是以公立医疗机构和私立医疗机构并存的格局。2014年，德国医院数量接近2000家，其中公立医院和慈善机制运营的医院数量占比接近65%，私立医院的占比约为35%；从床位数来看，私立医院占比为18%左右。在过去20多年的时间中，私立医院的数量和规模都显著提升，1992年，私立医院的数量占比仅有15%，而在2014年已经上升至35%；与此相对应，公立医院的数量在这20年间大幅缩减。从医保基金的用途来看，在政府医保基金中，35%用于公立医院，医生和牙医分别占比为17%和7%，药品占比为17%，其余用于其他医疗服务机构（例如急救中心等）。德国目前有三大私立医疗集团，分别是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius从2005年开始进入医院业务领域，先后通过若干收购成为德国目前最大的私立医疗服务集团。2015年收入约为56亿欧元。商业性医疗保险是私立医疗服务机构的主要支付来源。在德国，即使是公立医院，也可以建立专门的业务体系，为商业健康险客户提供差异化的服务。这种制度设计确保优质医疗服务的供给与商业健康险业务构成了完整的闭环，使得商业健康险体系得以运转。

1.4德国医疗保障体系借鉴意义

从德国医疗体系来看，目前无论是在支付端还是在服务端都形成了较为均衡的格局：支付端以政府医保体系为主导，以商业保险为有机补充；服务端以公立医疗机构（包括慈善机制运行）为主导，以私立医疗机构为有机补充。同时，无论是政府医保基金和商业医保基金，还是公立医疗体系和私立医疗体系之间，不仅有机补充，而且存在一定程度的竞争，这也促进了两个体系之间的良性互动，推动了整个医疗保障体系的有机运行，也催生了商业健康保险产业和私立医疗服务产业的蓬勃发展。

2中国商业健康保险行业发展前景

2.1我国医疗保障及服务体系现状

与德国等发达市场的体系相比，我国的医疗保障体系和医疗服务体系呈现出以下三个典型特征：第一，绝对公立主导的格局。从医疗保障体系来看，政府医保基金占据了总体医疗费用总支出的绝对主导，商业性健康保险占总体医疗费用总支出的比例不足2%；从医疗服务体系来看，公立医院占据绝对主导，私立医疗机构无论是数量和床位数占比都保持在较低水平，而且医疗服务技术水平存在显著差异，差异化的优质医疗服务供给严重不足。第二，参与主体的市场化和专业化运作机制不足。在德国，即使是政府医保基金的管理者也采用独立公司化管理和运作的模式，建立市场化的运作机制；与之相对应，我国的政府医保基金完全以政府为管理主体，运作机制行政化。尽管近年来，不少地方政府已经开始尝试通过政府购买服务的方式借助商业保险公司的力量管理医保基金，但是总体的运作机制仍然没有实现市场化和专业化。第三，商业化保险和私立医疗机构发展严重滞后。从商业保险市场来看，我国目前的专业化健康险公司数量有限，而且业务规模很小，在整个保险体系中的作用很小。发展滞后的原因主要有几个方面：一个是传统意识转变难，老百姓习惯了几十年的公费医疗，很难在短时间内让大家普遍接受需要自己付费的商业性保险；二是保险公司与医疗机构之间的信息不对称，保险公司几乎观察不到医院、患者的行为，导致我国健康保险在开发、推广和应用等方面存在诸多障碍；三是患者就医行为的随意性，使得商业健康保险费用无限上涨，多年亏损状态让保险公司望而却步；四是医保改革迟缓，政策落地的执行力度较弱以及保障措施的不完善也是制约商业健康险发展的主要瓶颈之一。从医疗服务市场来看，私立医疗机构普遍规模偏小、技术水平有待提升，在整个医疗服务供给中的作用无法充分发挥。伴随着人民群众物质生活条件和支付能力的提升，人民群众对于差异化医疗服务的需求日益上升。人民群众日益增长的差异化服务需求与有限的优质医疗供给之间的矛盾已经成为我国医疗服务行业所面临的主要矛盾之一。缺乏优质医疗服务供给的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付体系的支持，仅仅依靠病人自付并非可持续的筹资来源渠道。可以说，在我国目前的医疗保障体系下，商业性健康险的滞后发展已经成为整个医疗服务产业发展的约束性因素。

2.2商业健康保险将迎来重要发展机遇

国家已经充分意识到商业健康保险发展的重要性和紧迫性。2013年以来，国家陆续出台了《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》等文件，凸显国家对商业健康保险的高度重视，同时也对健康险专业化发展提出更高的要求。《健康中国2030规划》中明确提出到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。从国内来看，健康保险市场持续快速发展，2000年以来，商业健康保险保持年均25%以上的高速增长，2015年，我国商业健康保险实现保费收入2410.5亿元，同比增长51.9%，全国有100多家保险公司开展商业健康保险业务。商业性健康险市场的发展需要多方的共同努力。一方面，需要国家积极的政策支持，尽管国家已经推出了税优政策，但是在实际推行中商业性保险机构积极性不高，政策效果差强人意；另一方面，商业性保险机构也需要提高健康险业务的专业化能力。相比传统的寿险等保险产品，健康险定价基础更为复杂，道德风险更为突出，风险测算难度更高，产品开发、精算定价、经营模式、核保理赔、客户服务、信息系统与一般寿险、财产险都有很大不同，唯有专业化才能保证稳健经营。在国家政策的鼓励和各类市场化机构的努力下，我们有充分的理由相信，在未来的5～10年内，商业健康险市场将获得飞速的发展，这也将为私立医疗服务产业的发展提供重要的筹资来源，推动私立医疗服务运营机构成为医疗服务市场中不可或缺的力量。这些变化将深刻改变医疗服务行业的运行机制，带来巨大的机会和行业变革。

3商业健康保险发展对于现代医院管理的挑战

从发达国家医疗保险发展经验来看，在保险、医院、患者的“铁三角”模型中，作为支付方的医疗保险运营主体与作为医疗服务提供方的医院之间，存在天然的相互影响、相互制约关系，而且前者往往在双方彼此的较量中处于强势地位。在我国目前的医保体系下，政府医保基金是主要的支付方，伴随着医保基金压力的持续提升，医保控费已经成为近年来的主题。医保控费力度的加强已经给不少医院带来了巨大的运营压力，对医院管理带来了新的挑战。未来，随着医疗服务需求的进一步释放和国家医改的不断深入，医疗服务支付结构也将发生深刻变化。医疗卫生筹资中，居民自费比例将逐渐下降，基本医保和商业保险比例快速上升，医疗服务市场中的买方影响力将逐渐提高，医疗机构竞相与保险经办机构合作将成为必然趋势，这就要求医疗机构具备更高的管理水平和管理能力来满足保险支付方的管理需求。具体而言：

3.1更加规范的医疗行为管理

商业健康保险可持续发展的关键是医疗保险方可以有效影响并控制医疗行为，从而达到合理控制医疗支出和赔付成本，确保医保基金的可持续运行。我国目前商业健康保险发展面临的一大障碍就在于商业保险公司无法有效控制医疗行为，进而无法控制合理的赔付，导致商业健康险机构“做的越多、亏的越多”。未来商业保险的发展，必然要求商业保险机构具备控制和影响医疗行为的能力。目前，商业保险机构正在基于政府医保经办业务逐渐培养和提升医保控费的能力，未来无论是政府医保经办方还是独立的商业保险运营方必然将控费作为首要任务，并且逐渐将控费延伸至医生和医疗行为本身，这要求医院建立更加规范的医疗行为管理机制。

3.2更高水平的医院精细化管理

商业健康保险的发展除了要求更加规范的医疗行为外，随着保险产品和支付方式的多样化发展，医院将面临更大的成本管理压力，通过服务项目管控、医疗流程改进、运营绩效优化来降低服务成本，扩大利润空间。目前，我国很多医院在成本控制、精细化运营管理方面做出了很多积极的努力，但是这些距离可以对接商业健康保险依然存在着巨大的差距。现代化的医院管理将要求更加精细化的医院成本核算和医院绩效管理。这也会对医院的运行机制产生重大的影响。

3.3更加严格的医师资质管理

出于保险控费和医院运营管理的需要，医疗费用的给付将很大程度取决于医疗服务的技术水平和结果质量（包括危急重症诊疗和长期健康管理），这就要求医师诊疗手段更精准有效，传统粗放式诊疗方式必然会因医疗成本的上升而被抛弃。所以，在保险支付的杠杆作用影响下，医院只有通过更加严格的医师资质管理，确保医师具有符合要求的能力水平，才能真正提高医疗服务的竞争力，实现可持续发展。

3.4更现代化的医院信息化管理