金融科技与互联网金融的关系

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金融科技与互联网金融的关系范文第1篇

【关键词】 互联网金融 新常态 新表现

【中图分类号】F832 【文献标识码】A

互联网金融新常态的新表现

自我国经济发展进入新常态以来，为了保持经济的中高速稳定增长，我国各级政府不断对经济结构进行优化调整。与此同时，互联网金融、消费与投资等组织业态也发生了深刻变化。金融消费形态逐渐向个性化、多样化的新技术、新产品转变。目前，我国互联网金融新常态化主要有三大新表现，分别是与经济结构调整的“互动”发展、与传统金融的“竞合”发展、与科技创新和监管强化的“同步”发展。

与经济结构调整的“互动”发展。互联网金融新常态化发展加快了商业模式创新，滋生了新的投资机会，我国产业经济组织随之也出现了智能化、专业化、小型生产化等特征。互联网金融发展遵循的平等、开放、自由的特性，使得我国个性化互联网金融定制成为可能，加速了我国互联网金融的个性化、多样化与小型化发展。互联网金融推进了我国要素市场的改革，加快了经济结构调整与优化。我国经济结构调整不仅要从第一、二产业向第三产业调整，而且要从中低端供给向高端供给调整，提高我国经济发展的质量。互联网金融作为经济发展中的新增长点，一方面，互联网金融是经济增长的一部分；另一方面，互联网金融也充当着拉动经济增长的角色，即经济发展中的催化剂。互联网金融具有较强的社交粘性，广泛地涉及各种各样的客户，有利于将个性化、多样化的消费与智能化、专业化、小型化的生产相结合，推动小微型企业发展，为客户提供跨地域、跨规模的融资平台，使得富余资金流向小微企业，为经济增长开辟全新的增长点。互联网金融通过拉动经济结构调整，实现与经济结构调整的良性互动。

与传统金融的“竞合”发展。在利率双轨制的模式下，我国的管制利率与市场利率之间存在较大的套利空间，加快了我国金融市场的迅速发展。以支付宝中的“余额宝”为代表的互联网金融基金迅速兴起，掀起我国现代互联网金融创新发展的浪潮，分流了传统金融机构的存款，致使我国传统金融的存款利润、客户资源等方面都受到了严重的冲击。随着存款利率的不断下调，“余额宝”等互联网金融基金的利率也大幅下降，“荷包”等高利率金融产品的风险性较强，促使客户又倾向于投资正规的金融机构。自2016年10月12日起，支付宝也将对提现收取一定的手续费，每个支付宝账户累计仅有2万人民币免费额度，超过部分将收取1‰的手续费。我国互联网金融市场与传统金融市场由竞争向“竞合”转变，既解决了互联网金融的恶性竞争现象，也避免了传统金融客户粘性的下降。互联网金融的“鲶鱼效应”使得商业银行放弃大额的存贷差，进而加大各类理财产品的创新力度。传统金融机构积极创新金融服务与金融产品，逐步推进“互联网+金融”模式发展。例如，多家商业银行正利用金融数据优势全面部署金融平台，不断向互联网金融进军，为中小微企业提供金融信贷服务。同时，部分商业银行还与电商合作，在“互联网+金融”的电商金融中作出新的尝试。总之，在新常态互联网金融中，我国的互联网金融与传统金融既有竞争又有合作，两者存在“竞合”发展的新特征。

与科技创新和监管强化的“同步”发展。在互联网金融的新常态化模式下，我国的人口、土地、资源等红利与传统经济增长的动力逐步减弱，未来经济的发展必将依靠创新。科技创新和监管强化是盘活我国经济发展的最有效手段，是我国经济发展的新引擎。互联网金融创新不仅改变了传统金融市场本身，更会影响到与金融息息相关的企业，尤其是中小微型企业。科技创新释放了经济发展的活力，是互联网金融发展的主要助力。在新常态背景下，为了保持我国经济的中高速发展，中央与各级政府大力发展大众创业、万众创新的模式，中小微企业成为创新的重要经济体。互联网金融的发展恰好缓解了中小微企业的融资难、融资贵等问题，推动了中小微企业的创新发展。为了更好地服务中小微企业，互联网金融也不断创新服务产品，健全互联网金融体系。但是，与传统的金融机构相比，互联网金融仍存在高风险、弱管理问题。因此，互联网金融发展应与监管强化“同步”，加快互联网金融的规范化建设，降低互联网金融的投资风险，不断优化互联网金融的供求结构，利用科技创新与监管强化来规范互联网金融发展制度，降低互联网金融的投资风险，利用法律法规约束与政府监管等手段，有效杜绝互联网金融诈骗。在我国互联网金融新常态化背景下，我国政府应对互联网金融进行观察，相关的金融监管部门应正确认识互联网金融，尽快出台并落实互联网金融创新相关的法律法规，保障互联网金融稳定和可持续发展，更好地为中小微企业服务。互联网金融已成为现行经济发展的新引擎，互联网金融的新常态化发展模式也在科技创新和监管强化中不断完善。可见，经济发展的新常态引发了互联网经济的新常态，我国互联网金融发展也从迅速发展阶段转向中高速稳定发展阶段，与科技创新和监管强化“同步”发展。

适应互联网金融新常态的政策建议

稳妥处理互联网金融个性化与综合化、专业化与多样化的矛盾。互联网金融由迅速发展转向中高速发展，步入了发展新常态。一方面，我国互联网金融依托个性化服务发展，为客户提供定制式个性化服务。随着互联网金融的发展，个性化服务与互联网金融平台的综合化服务不断融合，互联网金融平台从客户个性化需求节点入手，通过大数据来创新互联网金融产品，搜集用户在互联网金融平台留下的各类交易信息，挖掘用户的潜在消费需求，通过用户的消费需求来创新互联网金融产品，设计与组织新的互联网金融服务模块，为客户提供个性化与综合化的服务需求。另一方面，我国互联网金融发展逐步趋于稳定，其对专业化的要求也越来越高。同时，互联网金融的服务领域、服务产品、技术支持、平台主体及要素风险也越来越多，使得互联网金融新常态面临着较多的考验与挑战。

积极强化互联网金融与传统金融的合作，提升两者的合作融合力。在互联网金融发展新常态模式下，互联网金融与传统金融必将保持金融融合发展模式。一方面，传统金融机构的业务由线下服务，转向线上与线下相融合的发展模式。传统商业银行积极引入互联网手段，创新互联网思维与互联网技术，主动尝试发展电商金融、移动金融等新业务、新产品。有些商业银行主动与互联网企业合作，为中小微企业提供融资的线上服务。另一方面，互联网金融也从线上服务转向线上与线下相融合的发展模式。第三方支付的初级阶段是替代传统金融机构的支付功能，此时互联网金融与传统金融存在激烈的竞争关系。在互联网金融新常态背景下，第三方支付与传统金融机构正紧锣密鼓地筹备合作。例如，苏宁云商的互联网金融平台已获得传统民营银行的牌照，可谓是一项成功的互联网金融与传统金融的合作，提升了互联网金融与传统金融的合作融合力。

优化完善互联网金融的监管措施，寻求动态创新与风险防范的平衡点。互联网金融的发展需要完善的法制化监管体系，中国人民银行责无旁贷。由央行牵头，出台互联网金融相关的法律法规，适度监管、创新监管、协调监管、分类监管互联网金融平台。梳理、细化互联网金融的监管范围与业务模式，明确互联网金融的监管主体，建立互联网金融的监管合作机制，既不能对互联网金融的动态创新监管“太过”，也不能放任互联网金融的风险，即监管“太少”。相关金融部门的监管应坚持科学、理性、适度的原则，针对互联网金融发展的不同阶段落实有针对性的措施，积极更新完善互联网金融监管机制。同时，发挥互联网金融行业自律的作用，建立多方联动监管模式，寻求互联网金融监管中动态创新与风险防范的平衡点。

（作者单位分别为澳门科技大学人文艺术学院 ；澳门城市大学工商管理学院）

【参考文献】

金融科技与互联网金融的关系范文第2篇

[关键词]互联网金融；供应链金融；融资

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.096

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）12-0-01

自1969年互联网出现以来，人类社会发生了翻天覆地的变化，互联网在通讯、社交、贸易、资源共享等各个方面均为人们提供了很大的便利。随着科技的发展，互联网技术也日新月异，互联网金融的兴起为金融领域注入了新鲜的力量，伴随着供应链金融的兴起，金融领域又迎来新的春天。

1 互联网金融与供应链金融的关系

1.1 互联网金融

互联网金融模式不同于传统的金融模式，它以互联网为载体，与传统金融行业相结合，不仅具有很强的技术性，也同样具有互联网开放、平等、协作、分享的特点，极大地促进了个人对个人、个人对企业的融资方式的发展，对传统的金融模式产生了很深的影响。

1.2 供应链金融

2006年以来，供应链金融在国内迅速兴起，使传统的基于物流的金融融资方式得到升级，吸引了越来越多的企业特别是中小企业的关注。供应链融资基本上解决了中小企业融资困难的问题，降低了融资的风险，减少了融资所需要的成本，为企业的发展提供了新的出路。

1.3 互联网金融与供应链金融的关系

在当今的互联网金融模式中，供应链金融是其中一个非常重要的融资业务板块，与传统的供应链金融相比，互联网金融模式下的供应链融资模式能进一步降低中小企业的融资成本，并使融资流程更便捷，融资效率更高，最终能够为中小企业提供更好的融资服务。

2 互联网金融模式下供应链融资发展趋势的分析与建议

与互联网金融模式下的供应链融资业务相比，传统的供应链金融仍然有许多不足，存在融资流程繁杂、融资成本与融资门槛较高等各种问题。因此，在互联网技术迅速发展时，传统的供应链金融模式必然会受到冲击。在现代互联网金融的推动下，供应链融资必然会有新的发展方向。

2.1 推动互联网金融模式下供应链融资业务的创新发展

创新是一个行业能够不断发展的动力，改革开放以来，我国社会经济结构发生了巨大的变化，推动了产业、贸易与企业结构的变化，所以顺应经济结构变化的形势，供应链融资模式也必将发生变化。加强融资模式创新，并善于利用互联网这一有效的宣传平台，加大宣传力度，密切与各个中小投资企业的合作，为更多的客户提供更好的服务。

2.2 跟随互联网金融发展的脚步，适时调整供应链融资策略

随着互联网技术的发展，互联网金融模式日益完善，互联网金融真正实现了金融资产的移动化处理，在一定程度上提高了供应链融资资产的流动性。另外，互联网有着强大的搜索引擎功能，可以实现信息的集成化处理与整合，并且可以利用云计算服务系统来处理供应链融资的资产。供应链融资业务在互联网技术的支持下，可以适时调整融资策略，满足市场要求，不断创新，最终达到企业与融资方“双赢”的目标。

2.3 培养供应链融资业务专业人才

人才是推动企业发展不可或缺的力量，每一个企业都应该注重对人才的培养，尤其是在互联网金融模式下，更需要培养专业的人才。供应链融资业务专业人才不但要熟练地掌握互联网技术、电子商务等，还应具备处理供应链金融业务能力。同时，企业应该定期加强对各级相关人员的培训，为拓展新型业务做好充足准备。

3 互联网金融模式下供应链融资发展的机遇与挑战

互联网已经深入到人们的工作和生活中，互联网技术改变了传统的经济模式，促进了现代社会经济的发展。互联网具有强大的搜索引擎功能，集合了移动支付、数据库、云计算等各种信息技术，这些都影响着金融行业的发展。但是，互联网是一把双刃剑，信息化背后的风险也逐渐引起公众的注意。在互联网金融模式下的供应链融资也同样面临着机遇与挑战。

互联网金融有其独特的优势，在金融交易的过程中实现了便捷支付，降低了融资成本，提高了资源的利用率，为供应链融资的发展提供了良好的网络平台。一个新业务的发展需要信息和技术支持，互联网技术的发展能为供应链融资业务提供技术保障。

互联网金融作为新兴产业也有其不足，面临着信息快速膨胀、资金流动性大、风险识别与控制能力缺乏以及相应的法律风险等问题，互联网金融模式下供应链融资想要又好又快发展，必须意识到这些问题的存在，并在产业发展中逐渐完善互联网金融体制，保证信息安全，充分利用科技来解决这些问题，为互联网金融提供安全的环境。

4 结 语

互联网技术的进步推动了社会经济结构的改变，促使金融产业改变其原有的供应链融资模式，实现互联网金融与供应链金融的结合，推动供应链融资业务的多元化发展。互联网金融作为新兴产业自然有其不足的方面，但是，笔者相信随着互联网金融体制的逐渐完善，网络信息安全性能得到进一步提高，互联网金融模式下的供应链融资发展会越来越好，供应链融资产业会更加多元化。

主要参考文献

[1]史金召，郭菊娥.互联网视角下的供应链金融模式发展与国内实践研究[J].西安交通大学学报：社会科学版，2015（4）.

金融科技与互联网金融的关系范文第3篇

关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷

一、引言

随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。

我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。

二、文献综述

国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。

国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。

三、互联网金融概述

尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。

什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。

互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。

四、互联网金融模式划分

通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。

本文根据互联网金融的功能对互联网金融的发展模式进行划分，主要包含以下几种模式：

（一）支付结算类

从字面理解，这种模式主要的功能就是支付结算，这种模式主要包括依托网络购物发展起来生活购物、移动支付为主要功能的支付结算类互联网金融平台，以及一些独立的第三方支付结算平台，如快钱等。

这种互联网金融模式的发展对人们的生活影响息息相关，目前快钱等支付结算类的模式发展较为迅速，不仅是个人购物、消费等在适用，不少企业也引入了快钱类支付结算类模式对公司的支付结算进行管理和处理，这种支付结算类方式使用快捷方便，且成本低，成为支付结算的一大发展趋势。

（二）融资类

互联网金融融资类模式将所有融资类别的互联网金融模式都归为一类，即将与小微企业融资相关的模式、众筹模式、P2P网贷模式等投融资模式统一归为互联网金融的融资类。这一类别主要以P2P等中介平台以及阿里小贷等电商介入型融资平台为典型代表。

融资类互联网金融对小微企业产生了重大影响，近年来我国对小微企业的关注不断提升，小微企业面临的一个重要问题就是融资问题，小微企业由于本身企业规模较小、没有较好的信用信息、没有相应的抵押物等各个方面的劣势，使得其从传统的融资模式进行融资不太可能。互联网金融融资类模式的发展在很大程度上对小微企业融资问题进行了改善。

（三）投资理财保险类

互联网金融的投资理财保险类别作为第三类，主要是为投资者提供购买基金、保险、信托等理财产品的互联网平台。这一类别是除了以上二者外，由互联网金融提供的其他类别的金融类服务。

投资理财保险类对广大的相关主题影响甚大，投资者、需要理财者、需要购买保险者等不再需要通过传统方式去进行相关活动，由于互联网金融的发展，这类人群的需求得到了快速有效的满足和改善。

五、互联网金融发展的意义

互联网金融的发展给整个经济、金融行业带来了重大影响，其对我国的经济发展、金融行业的创新有着重大的意义。互联网金融的发展促进了我国科技带动金融发展和信息消费变化的新动向，带动了整个金融服务行业需求的不断上升，加快了传统金融机构运营管理模式、产品服务模式、技术管理模式、风险控制模式等各个方面的转型，互联网金融给传统金融行业带来了新的发展方向，也带来了巨大的挑战，二者在充满竞争的环境中又不断融合和合作，共同带动整个金融行业体系的发展和变革。不得不说，互联网金融的发展给更广泛的客户群体带来了颠覆性的改变。

本文从互联网金融对经济发展的角度出发，分析总结互联网金融对经济发展的重要意义。互联网金融对经济发展的意义，主要从P2P网贷、网络理财以及和传统金融行业的关系几个方面进行分析。

（一）以P2P网贷模式的互联网金融对经济增长的促进作用

P2P网贷模式和传统金融行业的借贷有着根本性的区别，互联网金融作为中间平台，无论是否参与借贷关系，这种模式由于是资金借贷双方通过互联网这个平台，各自寻求匹配度，进行资金期限、风险承担等方面的契合，从而达成交易，这种直接交易模式的融资新途径有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整个借贷更加高效，促进小微企业的快速发展，从而对经济发展起着重要作用。

（二）以网络理财模式的互联网金融对经济增长的促进作用

随着经济发展，越来越多的人对理财的需求更加多元化，理财产品的需求日益增大。传统的理财模式成本较高、认购起点额度高，使得一些中小阶层的人理财需求得不到满足，互联网金融网络理财模式的出现打破了这种限制，提供了更多的小份额理财产品，同时还能够根据客户需求进行针对性的理财产品设计，而且这种理财交易通过互联网平台进行更高效。中小阶层理财需求得到满足，从另一个方面来看，这些客户的闲置资金得到了有效的投放，使得有资金需求的人能够获取资金，这个过程促进了经济增长。

（三）互联网金融对传统金融机构的促进作用

互联网金融的出现和发展，使得传统商业银行等金融机构面临巨大的挑战，倒逼传统金融市场加快适应新形势，加快发展，不断提高资金的配置效率促进经济增长，互联网金融的迅速发展加快了银行存款分流，对银行的垄断形成冲击。

六、结论

本文从最基本的方面入手，对互联网金融相关的内容进行分析和研究。本文认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。其模式大致分为支付结算类、融资类、投资理财保险类三个类别，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。（作者单位：华南理工大学）

参考文献：

[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483

[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation

[3] 刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管[J].社会科学研究，2014（03）

[4] 李鑫，徐唯椠.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（09）

[5] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）：31-35

金融科技与互联网金融的关系范文第4篇

[关键词]互联网金融；概念；模式；中外对比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互联网金融概念对比

互联网金融兴起于20世纪最后5年，Faegre和Benson提出互联网金融可被简单定义为通过网上进行的金融服务。[1]Allen等将此概念具体化，指出互联网金融活动包括所有搭载在虚拟空间上的金融活动。[2]Fight则从用户行为角度对概念进行延展，认为互联网金融即所有通过电子手段进行金融行为。[3]联合国贸易和发展会议称互联网技术已渗透到金融服务的每个方面，对互联网金融的范围和规模进行了说明。[4]随信息技术发展，Shahrokhi强调互联网金融远不止给金融服务添加了一个网页前端，而是根本性改革金融功能的价值主张。[5]

国内最早的互联网金融概念由狄卫平和梁洪泽提出，即依托国际互联网实现，以适应电子商务发展需要的金融活动，比较笼统。[6]随互联网金融近些年在中国的不断发展，其概念变得更为丰富和复杂，学者们的意见可分为两大流派。

一方面，学者们围绕互联网金融是否具备创新本质展开讨论。其中，谢平和邹传伟的看法已被普遍接受，即互联网金融既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，具有创新本质。[7]钟静和万建华同样认为互联网金融是借助于互联网技术、依托于互联网平台的一种新兴金融。[8][9]然而，丁化美和周华不赞成这种说法，他们认为互联网金融只是将传统资金中介作用的行为在互联网维度进行了延伸，并不具备创新本质。[10][11]

另一方面，业界和学界对互联网金融的广义狭义概念进行了细分。马云称互联网金融是互联网企业从事金融业务的行为，而传统金融机构利用互联网开展的金融业务应叫作金融互联网。[12]广义的互联网金融既包括互联网的金融化，即互联网企业参与、渗透金融行业，又包括金融的互联网化，即传统金融行业借助互联网发展业务如典型的网上银行业务。狭义的仅指互联网企业的金融化。李博和董亮指出与传统金融业的互联网化所进行的技术层面革新不同，非金融机构运用互联网技术开展数据驱动型金融服务，将互联网的功能从技术平台转变成开展金融互动的资源平台，已然发生本质性变革。[13]

2 中外互联网金融模式对比

美国的互联网金融发展较早，目前已形成比较规范的模式格局，学者们在划分时意见也比较一致。以Shahrokhi对互联网金融模式的划分为例：B2B层面包括通过电子手段实现的公司融资、投资、国际金融实务操作如外汇、衍生品的买卖和后端处理等服务；B2C层面包括网上交易、基本网上银行、电子账单支付、抵押贷款和保险等服务；C2C层面包括网上交易支付和电子资金转账等服务。[5]

2013年被称为中国互联网金融元年，虽起步较晚，但发展迅速，且模式众多。已有不少学者尝试对其进行划分，但尚未形成统一意见。经调查研究，本文发现软交所互联网金融实验室的分类法较为权威。互联网金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融机构作为支付中介为收款人和付款人提供的网络支付等服务；P2P网贷，即借贷双方通过第三方互联网平台进行资金匹配；大数据金融，即通过对海量非结构化数据进行实时分析为互联网金融机构提供客户全方位信息；众筹，即通过在互联网平台上展示创意向网友募集资金；信息化金融机构，即用信息技术对传统流程进行改造以实现全面电子化的银行、证券、保险等金融机构；互联网金融门户，即采用“搜索+比价”的方式，在互联网上对金融产品进行销售的网站。[14]

3 中外差异分析与总结

中国互联网金融起步较晚，但是在政府鼓励和监管放松的宏观环境中，发展非常迅速，有异于国外互联网金融。首先，在互联网金融概念的界定上，中外存在明显差异。国外以传承为主，学者们多在不改变前人核心定义的基础上，从其他角度拓展互联网金融的内涵，因而本质上具有高度的一致性。然而，国内学者对互联网金融的定义却存在较大分歧：一方面，互联网金融的创新本质尚处于争论之中，虽然其作为新兴融资方式以被普遍认可；另一方面，采用广义还是狭义的互联网金融范畴仍难以确定，且这一点直接关系到相关公司和业务种类的界定。其次，在互联网金融模式的划分上，中外也存在显著区别。可以发现，国外学者的对互联网金融模式分类的依据主要是提供者和受众的群体种类，即按B2B、B2C和C2C进行划分，而国内学者则主要根据内涵，将互联网金融分为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融结构和互联网金融门户六大模式。

中国互联网金融与国外互联网金融在概念和模式上的差别有可能只是现阶段发展不成熟的表现，随着信息技术的不断进步和国际合作的持续开展以及监管政策的进一步完善，中国互联网金融在未来有望实现高度规范化，进而与国际接轨兼容。

参考文献：

[1] Financial Economist，World Bank，D.Klingebiel.Electronic Finance： A New Approach to Financial Sector Development[Z].Faegre & Benson∶The E-Finance Revolution，2000：1-4.

[2] Allen，Mc Andrews，Philip Strahan.E-Finance： An Introduction [J].Journal of Financial Services Research，2002（22）：5-27

[3] Fight，A..E-Finance[M].Wiley∶Capstone Publishing，2002.

[4] United Nations Conference on Trade and Development.E-Commerce and Development Report（Part 1）[R].New York，Geneva，2002.

[5] Shahrokhi，M..E-Finance： Status，Innovations，Resources and Future Challenges[J].Managerial Finance，2008（34）：365-398.

[6] 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000（11）：27-33

[7] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[8] 钟静.试析互联网金融的影响及其发展路径[J].青年教师，2013（9）.

[9] 万建华.金融e时代：数字化时代的金融变局[M].北京：中信出版社，2013.

[10] 丁化美.在金融危机中加快推进我国金融创新――论金融创新与金融危机辩证关系[J].山东经济，2009（4）.

[11] 周华.互联网金融对传统金融业的影响 [J].南方金融，2013（11）.

[12] 马云.金融行业需要搅局者[N].人民日报，2013-06-21.

金融科技与互联网金融的关系范文第5篇

随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。在互联网金融如火如荼的进行过程中，传统金融业为了保护在金融市场已经占有的一席之地也开始摩拳擦掌，专家、学者们也不断的就二者之间的关系等进行分析。

（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融具有传统商业银行不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。相对而言，尽管传统商业银行企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统商业银行对用户的信息采集和处理能力还远远不够。

（二）运营模式不同

随着互联网的出现，互联网金融应运而生，它是依托互联网来开展各项业务的，在虚拟空间中为客户提供所需服务。互联网金融主要侧重于解决中小企业所面临的融资问题，促进中小企业的发展，推动社会进步。传统商业银行所提供的服务也有和互联网金融相类似的在虚拟空间中进行的线上活动，但它只对规模较大、信誉度较高的企业提供服务，很少对信誉度不高的中小型企业提供融资服务。这种资金流通属于间接融资模式，传统商业银行在其中扮演着中介的角色。

（三）具体操作不同

1.支付方式

互联网金融的支付方式是采用超级集中和个体移动这两种支付系统的统一，而传统商业银行的支付系统是采用物理网点分散的支付系统来完成的。

2.信息处理

在云计算的保障下，互联网金融可以采用网络化方式对信息进行处理，对风险进行评估，成本极低，可以计算出客户的动态风险定价或动态违约概率；而传统商业银行是通过人工对信息进行处理的，信息具有不对称性、标准化、碎片化、静态化的特点。

3.资源配置

互联网金融的的资源配置不需要经过中介来进行，而是采用资金供给方和需求方直接在网上信息这种方式，通过各自需求联系交易来进行资源的直接匹配；传统商业银行的资源配置方式是以其作为中介来对资金借入方和借出方进行匹配的。

二、互联网金融的发展对商业银行经营策略的影响

（一）对手续费收入的影响

网络或移动第三方支付平台使商业银行的银行卡交易手续费收入大大缩减。这些平台提供了完全不同的银行业务终端用户体验，动摇了银行与商户之间的传统关系。在传统的银联网络下，收单行（给商户安装POS机的银行）对每笔银行卡交易收取的手续费只占商品交易额的1%~2%，将收取总手续费的70%分给发卡银行、10%给银联、20%留给自己（收单行和发卡行可以是同一家银行）。在银联的交易平台下，发卡银行取得的手续费收入占交易额的0.7%~1.4%。

（二）对理财产品的影响

互联网金融企业从诞生之初就非常注重用户体验，采用多元化的金融服务方式来满足客户的各种需求。传统商业银行在基金、信托和保险等销售领域的市场份额已逐渐被互联网金融企业的理财产品网络销售平台所抢占，这些平台动摇了传统银行作为基金和保险的主要销售渠道的地位。随着新型互联网理财产品的出现，由于其收益率要远远高于银行的存款利率，对传统商业银行的存款额产生了很大的影响。据统计，在2013年，我国居民人民币存款每月减少8000多万元，到了2014年，我国居民人民币存款每月减少近1.23万亿元，可见增长速度之快，增长幅度之大。

（三）对存款净利息差的影响

在中国，具有便捷可靠支付方式特点的移动支付，它的发展趋势日渐凸显，已经成为极具发展潜力的新兴业务。货币市场基金（MMF）吸引了原本存在银行的客户存款，将其吸纳的存款借给银行。在美国MMF是重要的短期融资提供者，尤其对金融业。作为短债投资者，MMF是金融媒介重要的流动性提供方。

三、完善我国商业银行经营策略的对策

互联网金融的发展会对商业银行的经营策略产生影响，商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，可以从以下方面来完善我国商业银行经营策略：

（一）制定互联网金融发展策略

正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战。首先对互联网金融的发展商业银行应该树立危机意识，要明确互联网金融的出现对银行业务产生的冲击，必须改变以前相对迟钝、相对零散的应对措施，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，在充分发挥商业银行特有优势的情况下，解决好商业银行存在的一些问题，充分利用互联网的销售平台，来确定商业银行的战略定位，制定和互联网金融市场的竞争合作策略。

（二）积极拓展互联网金融业务

对于互联网的发展给商业银行所带来的影响，商业银行应该积极拓展互联网的金融业务，主要包括支付方式创新、服务功能创新和服务渠道创新这三方面。

1.支付方式创新。

在“安全、便捷、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，逐渐由线下向线上转变，建立线上支付结算体系。

2.服务功能创新。

充分利用现代化的高科技手段，推动商业银行金融产品、交易流程、信贷工具、运行机制的创新，建立线上、智能的网络融资运作模式。还可创建在线理财的官方网页，开设网络“理财超市”，通过第三方平台客户来销售理财产品等。

3.服务渠道创新。