商业银行服务实体经济的措施
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇商业银行服务实体经济的措施范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
商业银行服务实体经济的措施范文第1篇
19世纪以来，全球先后经历了大大小小十几次金融危机，其共同特点都是危机爆发前相关国家经济在金融业支持下持续增长、对经济的看涨预期反过来又刺激金融创新，加上逐利性导致全球资本不断涌入国内使得国内金融市场的繁荣逐渐脱离了实体经济发展，当逐利的资本达到一定程度后便为金融危机的爆发埋下祸根。美国这一轮金融危机的发生，关键原因就在于美国经济也出现了脱离实体化的倾向。从表1可以看出，在过去的五十多年，美国以制造业、建筑业和交通运输业为代表的实体经济占国内生产总值的比重从41.25％下降到18.07％，特别是制造业占其国内生产总值的比重下降至11.2％。而以金融、保险服务业及房地产、租赁服务业为代表的虚拟经济在国内生产总值的比重则不断上升，其中金融业的比重更是接近20％。服务业和金融业在美国经济中所占比重过大，国民经济过分的“避实就虚”严重损害了美国经济的平衡性，最终使得金融危机爆发。
在金融危机与欧债危机中，德国经济快速复苏并在稳定欧洲经济方面发挥了根本作用，这一切都得益于德国坚实的实体经济基础。作为一个“制造大国”，德国工业制造业占GDP的29％，是德国经济发展的“脊梁”。世界500强企业中，有37家在德国。如果说德国最嘈杂的，是工厂机器发出的金属沙沙声；那么美国最喧闹的，则是证交所大声叫嚷的交易员。从深层次看，华尔街过度创新的“虚拟经济”，导致金融衍生品无限泛滥，从而酿成本轮金融危机，而德国坚实的制造业基础则是其保持强大的抗危机能力的根本保障。
国际金融危机后，美、欧等发达国家重新认识到发展实体经济特别是制造业的重要性，纷纷提出“再工业化”战略，以抢占世界经济和科技发展的制高点，全球范围内正在上演从“工业化”到“去工业化”，再到“再工业化”这样一个循环过程。这一过程实际上是对制造业产业链的重构，重点是对高附加值环节的再造，体现了真正服务实体经济的发展战略，符合经济形态螺旋式上升的发展规律。
1、美国高调推行“制造业振兴计划”。金融危机过后，奥巴马政府先后制定了《重振美国制造业政策框架》、《先进制造伙伴（AMP）计划》等一系列规划，从国家战略层面提出加快创新、促进美国先进制造业发展的具体建议和措施。2011年末，美国宣布创设隶属于白宫国家经济委员会的白宫制造业政策办公室，旨在协调各政府部门之间的制造业产业政策制定和执行，并推动美国制造业复苏和出口。2012年2月，美国国家科技委员会了美国《先进制造业国家战略计划》，分析了全球先进制造业的发展趋势及美国制造业面临的挑战，明确提出了实施美国先进制造业战略的三大原则和五大目标。
2、欧盟经济体积极谋划“新工业革命”。2011年11月欧盟委员会公布了一项预计耗资800亿欧元的“地平线2020”科研规划。该规划的主要目的是提高欧洲的基础研究水平，推动信息技术、纳米技术、新材料技术、生物技术、先进制造技术和空间技术等领域的研发和绿色交通、可再生能源、食品安全等领域的技术进步。2012年5月，欧盟委员会在其网站上为制订欧洲新工业化政策征求意见，欧盟委员会主席巴罗佐认为，欧债危机的核心问题是一些成员国竞争力缺失，为此欧盟需要进行深度结构改革，开展有针对性的投资。欧洲需要维持一个强劲、多元化和拥有竞争力的工业基础，通过加速工业创新、支持向低碳经济转型、鼓励创业、扶持中小企业等措施，促进欧洲工业的可持续发展。
牢牢把握金融服务实体经济的本质要求
（一）正确认识金融与经济之间的关系。
经济决定金融，金融为经济服务，这已经被世界经济发展史证实为一个基本规律，也是经济学家们的共识。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德•史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有实体经济的发展基础牢固，金融业的发展方可持久稳健；缺乏实体经济支撑的金融业非理性扩张，可能会使金融业一时兴旺发达，但从长期来看则会贻害无穷。因此，金融业的发展需以实体经济发展为基础，始终应辅助或服务于实体经济，不能凌驾于实体经济发展之上。只有使金融在促进经济发展中获得自身的健康成长，才能最大限度地为经济发展服务。
（二）我国以银行为主导的金融体系应该在促进实体经济发展中承担特殊使命、扮演中坚力量。
1、从理论角度看，国有资本的性质天然地要求银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。我国银行业在成立之初基本上是国有性质的，近些年来随着市场化改革的不断深化，特别是引入国外战略投资者后，银行业普遍建立了现代企业制度，股权结构发生了一定的变化。但是，国有资本在整个银行体系中仍然处于绝对控股地位，这样的制度安排正是为了保持国家对金融体系的绝对控制力，便于国家宏观经济政策的实施，这也是国家资本意志的体现。因此，商业银行尤其是国有商业银行应深刻地认识到自身所承担的重任，增强政治责任感和历史使命感，主动贯彻落实国家宏观经济金融政策，积极投身到服务实体经济的活动中来。
2、从实践角度看，我国以银行间接融资为主导的金融体系要求银行必须在服务实体经济方面扮演中坚力量。一方面，与欧美发达国家相比，我国资本市场还不够发达，企业主要还是通过银行体系进行间接融资。从表2可以看出，尽管近些年来随着我国资本市场的发展，间接融资比例不断降低，但是2011年末人民币贷款占社会融资总量的比例仍然达到54％，远高于美国和英国同期的27％和38％。另一方面，从资产结构来看，我国的金融机构虽然资产规模庞大，但是结构极其不平衡，根据中国银监会相关统计，2011年末我国银行业金融机构总资产为111.5万亿，占全部金融机构资产的92％，保险业、证券业资产占比仅为8％。无论从社会融资总量占比还是金融资产占比来看，银行业在我国的金融体系中都占据了主导地位，因此应该在服务实体经济方面发挥主力军作用。
实体经济发展在融资方面存在的突出问题
（一）融资难，多数中小企业无法获得银行信贷支持。
中小企业、特别是小微企业融资难问题是世界各国普遍存在的问题，但是在目前我国表现得更为突出。根据国务院发展研究中心2011年10月的“中小企业发展的新环境新问题新对策研究”显示，中国的银行贷款覆盖率，大型企业几乎实现了全覆盖，中型企业达80％以上，而规模以下的小型企业则最多只有20％。仅2010年，授信额在500万元以下的小微企业贷款占中国企业贷款余额的比重还不超过5％。造成目前中小企业融资难问题的，既有客观方面原因也有主观方面原因。从客观方面来看，信贷供给回归常规，银行流动性显著收紧。根据中国人民银行统计数据显示，2009年末、2010年末和2011年末，我国全部金融机构人民币贷款余额依次为39.97万亿元、47.92万亿元和54.79万亿元，同比增速依次为31.74％、19.9％和15.8％。随着信货规模增速逐年降低，信贷规模日趋紧张，银行不得不提高门槛，将有限的信贷资源优先用于满足重点大中型客户的需求，从而挤压了对小企业的信贷投放。从主观方面来看，“轻资产”特点使得中小企业难以满足银行贷款条件。中小企业普遍处于发展初期，资产有限，缺乏有效的抵押手段，无法为银行提供足够的风险缓释措施，导致银行不愿意贷款给中小企业。
（二）融资贵，中小企业融资成本普遍。
随着近两年货币政策的持续收紧，企业的融资成本不断上升，融资贵问题也成为制约实体经济发展的关键问题之一。对于中小企业而言，融资贵问题更加突出，即便取得银行授信融资，综合融资成本贷款平均利率也高达13％-18％，达到了基准利率的2-3倍，而民间的借贷利率则更高。众多坚持实体经济生存发展的小企业，资本利润率不超过5％，远低于其承担的贷款利率。一方面，在信贷资源紧张的情况下，银行普遍提高了贷款定价水平。从表3可以看出，到2011年12月末，金融机构执行下浮和基准利率的贷款占比依次为7.02％和26.96％，比2011年初分别减少20.78和2.20个百分点；而执行上浮利率的贷款占比66.02％，比年初提高了22.98个百分点。由于国有企业与银行具有良好的合作关系且具有较强的议价能力，银行对国有企业基本上是执行基准利率或略微上浮，而对中小企业和民营企业则是在基准利率的基础上上浮20-30％，有的甚至高达50％。另一方面，名目繁多的融资费用也增加了中小企业的融资成本。中小企业融资涉及到担保、评估以及财产保险、公证等中介费用，据统计这部分费用基本上与企业支付的银行费用相当。除此之外，企业还要支付一部分贷款保证金。这些众多因素导致中小企业实际借款利率超过大企业的两倍以上。尽管银行贷款利率较高，但仍有大部分中小企业无法从银行获得信贷支持。而民间借贷民间借贷机构则往往利用资金供给紧张的格局，推高借贷利率水平。尤其是2011年，随着央行不断加息，资金链空前紧张，温州和东莞等城市的一些中小企业因难以承受高额的融资成本而纷纷倒闭。
（三）区域不平衡，县域及以下地区金融供给严重不足。
县域经济的状况对整个国民经济的影响举足轻重，但是，县域及以下地区金融供给则严重不足，无法满足县域经济发展的需要。一是金融主体缺位，随着金融体制改革深入，县域国有商业银行机构大规模收缩，自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构，截止2009年底共撤销了约31000多个县级以下营业网点，且现有网点主要是集中于县城，乡镇农村金融基本上被边缘化。二是信用担保功能不到位、风险补偿机制不健全、担保机构缺乏财政资金的有力支撑，商业性担保机构少。面对农业自然风险和政策性风险，“三农”贷款缺乏风险补偿机制，导致金融机构贷款投放动力不足。三是资金大量外流现象非常突出，县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，留存网点已成为上级行的“储蓄机构”，县域金融机构的大量存款资金流向城市地区。
（四）储蓄和投资结构严重失衡。
一方面，我国是世界上储蓄率最高的国家，储蓄率长期保持在50％以上，远高于世界其他主要经济体（见表4）。根据国家统计局数据分析，2011年中国的储蓄率高达52％，而储蓄总额已经达到80万亿，这说明目前我国的整体资金供给并不短缺。而另一方面，在资金需求方来看，大量中、小、微企业、三农行业等企业普遍面临融资难问题，无法从正规渠道获得低成本融资。这种储蓄与投资结构的失衡问题，也成为制约当前实体经济发展的突出问题。
商业银行要立足服务实体经济推进战略转型
（一）客户战略：从偏重批发银行客户向批发银行客户与零售银行客户并重转变。
商业银行要紧密结合经济发展方式转变和产业转型升级要求，与时俱进，调整信贷投向，改变当前信贷资源过分集中于大型国有企业和政府融资平台的问题。
1、大力发展消费金融，支持国家扩大内需政策的实施。2008年国际金融危机爆发后，国际市场需求普遍衰退，各国贸易保护主义重新抬头，改革开放以来我国长期依赖的出口导向性发展战略受到重大挑战。因此，十二五规划明确提出，要构建扩大内需长效机制，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。商业银行要大力发展消费金融，加大对国家扩大内需政策的支持力度。一是要大力发展个人消费信贷、住房信贷、信用卡消费等业务，为普通大众客户提供便捷化金融服务，增强其消费金融的可获得性。二是要积极配合国家家电下乡、汽车下乡等一系列启动内需政策的实施，支持国内企业开辟内销市场，缓解企业由于外需不足带来的压力。三是要做好高端客户的金融服务，提供定制型私人银行服务，应对外资银行挑战。
2、批发业务要坚持国家产业政策导向，强化对经济薄弱环节的支持力度。十二五规划明确提出，促进经济增长向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变。因此，商业银行在制定信贷政策时，要主动对接贯彻国家产业政策导向。一是在信贷资源配置上，切实加大对三农领域、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等经济薄弱环节的支持力度，主动向这些行业倾斜。同时，严控“两高一剩”等限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。二是在客户规模的选择上，要改变当前信贷资源过分向大中型国企和政府融资平台倾斜的不利局面，积极支持拥有核心技术和市场竞争力、经营管理比较规范、为大型企业配套的中小企业。
（二）产品战略：从传统的单一产品销售向提供全面金融解决方案转变。
现代商业银行的转型应摆脱过度依赖传统贷款为企业融资的发展方式，积极创新和拓展契合客户需求的信贷产品，大力发展表外、结算、理财等中间业务类产品，努力为客户提供全面金融服务方案，通过产品战略转型改变当前过于依赖利差的收入模式，增加中间业务收入占比。
1、以解决当前经济发展中面临的融资难问题为着力点强化产品创新。一是积极进行担保方式创新，针对当前“三农”产业、战略新兴产业、现代服务业、文化产业等客户普遍存在的经营规模较小、缺乏有效抵质押物品、信用评级较低的情况，积极进行担保方式创新，大力推广存货、应收账款、专利权等动产质押，盘活目前企业自有资产，探索采矿权、门票收费权、海域使用权等权益质押，积极创造量体裁衣式产品，满足实体经济对金融服务多元化的需要。二是大力发展供应链金融，根据中小企业在产业链上所处地位的不同，在保证资金封闭循环和风险可控的前提下，充分依托核心企业的资信状况为小企业进行信用增级，解决小企业融资难问题。
2、积极为客户提供全面金融解决方案。商业银行要打破传统的单一产品销售模式，通过资源整合积极为企业提供全面金融解决方案。一是在服务内容上，要在全面分析、深入挖掘的基础上，将银行的金融服务与企业的经营模式、业务流程进行有效对接与整合，全面解决客户的融资、现金管理、投资理财、金融避险及个人业务需求；对于目前尚无法满足的客户需求，要积极通过产品创新进行解决。二是在服务手段上，要突破银行自身限制，通过内外部资源整合满足客户需求。既要通过银行信贷满足客户融资需求，也要注重通过央行票据、短期融资债、企业债、IPO等资本市场工具和融资租赁、委托贷款、同业合作等为客户提供多渠道融资。既要注重通过自身产品创新为客户提供更好的投资理财服务，也要充分利用和银行同业、信托、基金、保险等其他金融机构的合作给客户提供更多的增值服务。
3、重视利率市场化以后的产品创新。国际经验普遍证明，利率市场化以后，金融业的竞争将更加激烈，企业的融资成本将会显著降低。目前我国的利率市场化步伐不断加快，商业银行要尽快适应这一趋势，通过产品创新为实体经济发展提供更加优惠的金融服务。一方面，通过产品创新扩大居民的投资范围，吸引更多的社会资金；另一方面，通过对资金的有效利用，为更多企业提供更便利的融资服务。通过打通居民储蓄资金与企业融资之间的通道，引导资金流向最需要的地方，提高资金的使用效率。当然，这种创新必须坚持为实体经济服务的本质要求，注重传统业务与衍生业务的平衡，防范由于金融过度创新导致的偏离实经济需求带来的风险。
（三）渠道战略：从主要依赖物理网点向物理网点与电子渠道并重转变。
渠道是银行产品和服务销售的载体，渠道建设必须紧密围绕客户需求、充分利用现代科技手段，致力于为客户提供更加高效便捷的金融服务，从而提高银行服务实体经济的效率。科技进步为商业银行发展提供了现代化的技术支持。在很多发达国家，人们到银行网点办理业务的比例正在不断降低，通过电子平成的金融服务比例越来越高。方便、快捷、高效，是电子银行突出的特点，也是物理网点难以比拟的优势，商业银行要加强电子渠道建设。一是拓展更多的电子银行载体，提高自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道服务范围和服务效率、提升客户体验，提高客户满意度。二是积极推动传统银行服务与产品的电子化“再移植”，将更多的传统银行产品和服务通过电子渠道进行销售，减轻物理网点的压力，节约社会公众的时间成本。三是大力发展电子商务平台，发挥沟通买卖双方的渠道作用，通过对买卖双方信息流、资金流等交易记录的有效监控，降低实体经济的交易成本。四是加强电子渠道安全建设，网络平台是一个开放式的平台，信息安全面临巨大的挑战。银行要加大技术投入，增强电子银行渠道的安全性。
（四）区域战略：从偏重大中城市向大中城市与县域并重转变，从偏重国内市场向国内市场与国际市场并重转变。
商业银行服务实体经济的措施范文第2篇
从当前我国商业银行参与公共服务的整体情况来看，公共服务存在诸多问题，如收费服务项目多且复杂、服务手续繁杂冗长、公共服务信息公开程度低等。这使得商业银行的公共服务职能未能充分发挥作用，促进社会和谐、发展。对此，本文以国有商业银行为研究对象，详细分析商业银行参与公共服务存在的问题，深入探究解决问题，提高商业银行公共服务水平。
关键词：
商业银行；公共服务；职能；存在问题
党的十报告中明确指出，在深化金融体制改革的背景下，银行业在支持实体经济发展中发挥着日益重要的作用，功能相对健全的银行服务体系已经初步建成。商业银行已经不仅仅是追求自身经济利益最大化的企业，还承担着支持金融体系的重任，需要更好地为社会大众提供优质、高效、便捷的服务。但实际情况则不然。诸多国有商业银行在参与公共服务中存在这样或那样的问题，导致国有商业银行参与公共服务的水平较低。在我国金融服务也逐步发展的情况下，公众对国有商业银行的公共服务提出了新的要求。此种情况下，国有商业银行应当注意强化公共服务职能，更好地服务于社会公众，提高自身经济效益，并促进社会良好发展。
一、公共服务的市场化理论与公共服务的相关调控机制分析
1.公共服务的市场化理论。基于公共选择理论，对公共服务的市场化解释是政府官员也具有“经济人”的属性，他们把自身的私利和本部门利益作为首要考虑内容，其次才会关注公共利益，这样就会造成公共政策失效、公共物品供给的效率低等情况发生。在传统的公共服务中，由政府组织负责公共服务的生产与供给，因欠缺相关机制或制度对政府组织予以约束，再加之市场信息不对称等因素的影响，导致政府难以做到合理落实公共物品供给服务活动。要想真正改变此种情况，政府需要借鉴企业和市场的各种治理方法，也就是公共服务的市场化，以市场标准为导向落实社会化和民营化的公共服务，对政府执行行为予以严格的约束，促使公共服务真正满足各种公共服务需求，使我国公共服务真正得到改善。因此，采取企业化和市场化的模式推动公共服务是非常有意义的。
2.公共服务的相关调控机制。①国有商业银行公共服务的政府调控机制。政府作为基本公共服务供给的重要主体，在多个领域都发挥重要作用，但它不是公共服务的整个方面，无法单独完成关于公共服务的所有内容。对此，2012年通过了《国家基本公共服务体系“十二五”规划》。此《规划》说明了将国有商业银行纳入到公共服务主体中，面向社会和公众提供公共服务，充分发挥政府调控机制，提升我国公共服务水平。②国有商业银行公共服务的自我调控机制。国有商业银行公共服务的自我调控机制是指国有商业银行在履行其应承担的公共服务职能过程中，按照国有商业银行行业内部和银行运行标准，不断调整行为方式和行为准则，不断评测银行的观念、意识、工作效果以及社会反响，优化公共服务。基于心理学元认知策略提出的自我调控机制，主要是对商业银行公共服务职能运作予以合理的调节，保证公共服务满足广大公众需求，促进社会和谐、健康、稳定的发展。
二、国有商业银行参与公共服务存在的问题分析
1.公共服务模式缺少创新。在我国经济蓬勃发展的背景下，国有商业银行的公共服务有很大进步。但是，国有商业银行公共服务依旧受政策、技术、经济等多方面的限制，促使国有商业银行公共服务模式并没有创新。这一情况主要体现在：①公共服务的主导依旧是政府。尽管国有商业银行具有公共服务职能，但其在推行公共服务的过程中依旧依靠政府的支持，依旧会受到国家体制、政策等方面的限制。②金融管制过于严格。尽管我国金融管制有一定程度的放松，但金融管制对国有商业银行公共服务的制约是非常严格的，这就造成了商业银行公共服务模式创新的外在压力较大，难以实现公共服务模式创新。
2.公共服务方式不能满足大众需求。改革开放不断深化的背景下，人们生活水平大幅度提高，参与经济交易活动的人越来越多，这使得人们对银行业务的需求更加旺盛。此种情况下，国有商业银行应当改革和创新公共服务方式，满足广大人民群众的需求。从当前大众对银行业务需求的角度来看，国有商业银行公共服务方式存在的缺陷是：①公共服务工具较少。尽管国有商业银行已经树立“以顾客为中心”的服务理念，但银行公共服务工具比较欠缺，如银行职员的缺少，不能对客户提供一对一的服务，网络服务设施少，难以为客户提供一站式服务；自动办理业务窗口少，促使顾客办理业务比较困难。②服务管理水平低。目前诸多国有商业银行在公共服务方面树立的服务观念比较落后，未意识到服务管理的重要性，促使服务管理过程中，在公共服务信息供给、顾客信息反馈、顾客问题解决、业务人员形象等方面的监督不到位，导致公共服务水平不高。③对公共服务的认识不足。从国有商业银行公共服务实际情况来看，银行工作人员并没有充分认识和理解公共服务，在经营方面带有计划经济的痕迹，在机制上带有传统思想的理念，在服务上缺乏服务观念的实践。
3.收费服务项目多且繁杂，收费依据不合理。相关调查显示，社会公众对银行服务与收费的满意度较低。究其原因，主要是国有商业银行收费服务项目多且繁杂，收费依据不合理。①收费服务项目多且繁杂。据统计，在中国银行业服务项目中超过八成是收费项目，只有不到两成是免费办理。公众在银行办理各项业务的过程中时常遭遇莫名收费的情况。对国有商业银行服务项目进行深入的了解，可以确定收付服务较多并且繁杂，如转账手续费、异地存款手续费、跨行取款手续费等。②各种收费项目缺乏依据与合理性。的确，国有商业银行项目收费的设定是依据听证制度的。但目前听证制度的作用并没有充分地显现出来，其形式化比较严重，对项目收费的监管不够严格，造成了项目收费门类与服务费用依据不合理、不明确；也没有合理的收费标准对费用予以严格的约束和控制。
三、提升国有商业银行参与公共服务水平的有效对策
面对当前我国国有商业银行公共服务存在诸多问题的情况，应当采取有效措施来调整和解决问题，强化商业银行公共服务职能，公平、合理地落实各项公共服务工作，提高公共服务水平，促进社会健康、和谐、稳定的发展。
1.加强政府监管理，核裁不合理收费服务项目。面对当前国有商业银行公共服务项目收费繁杂、收费依据不合理的情况，应当加强政府监管力度，严格按照国家政策规定详细审核国有商银行公共服务项目，公平公正地裁定公共服务项目是否收费以及收费标准，以规范化、合理化服务于公众。那么，如何加强政府监督管理，核裁不合理收费服务项目？①建立健全、完善的政策法规。为了真正意义上核裁不合理的收费服务项目，需要我国政府的大力支持和执行。而真正意义上的执行，需要有健全的政策法规为依据。所以，中央及地方政府应当制定与商业银行公共服务项目收费相关的政策法规，提出标准的公共服务项目收费准则，对国有商业银行收费的行为予以规范和约束，如此不仅可以体现政府对经济活动的宏观管理，还可以促进国有商业银行更加规范化、法制化。②强化政府的监管力度。政府作为公共服务的主导，其职能是尽可能地高质量、高效率地完成公共服务活动。而国有商业银行作为政府公共服务职能的委托机构，应当尽量完成公共服务的责任和任务。但事实上，国有商业银行在公共服务方面存在诸多问题。对此，政府应当充分发挥监管作用，制定相关政策，对商业银行公共服务项目进行监督管理；制定评价指标体系，对国有商业银行公共服务进行评价。及时发现银行在公共服务方面存在的缺陷与不足，要求国有商业银行及时做出调整，提高公共服务水平，优质服务于公众。
2.推进公共服务信息公开，确保客户信息安全。公共服务信息中包括一些涉及公众利益的信息，为了确保客户信息安全并且客户能够及时了解信息，国有商业银行应当严格参照《政府信息公开条例》中的原则与方法，采用适合的方式方法公布和公开公共服务信息，促使用户可以及时了解公共服务信息，办理相关业务，避免用户利益受损，同时也可以促进国有商业银行发展。另外，国有商业银行还应当建立健全的信息反馈机制，通过多种方式来了解公众的需求，及时调节公共服务，促使国有商业银行与公众建立和谐关系，促进社会和谐、健康发展。
3.调整和优化公共服务模式。在国有商业银行公共服务模式创新难度较大的情况下，应当克服种种困难，不断调整、创新、优化公共服务模式，提高公共服务水平。笔者建立创建人文化公共服务模式，为客户提供优质的金融服务、创建社区银行、创建网络银行等，扩大公共服务渠道、拓展公共服务项目，为用户办理各种业务，促进国有商业银行良好发展，推动社会良好发展。
四、结语
在社会发展状态良好的情况下，不断提升公共服务水平，有利于促进社会、国家可持续发展。但目前我国国有商业银行在公共服务职能建设方面存在诸多不足，引发很多公共服务问题，不利于社会健康、和谐发展。对此，应当通过加强政府监管理、推进公共服务信息公开、调整和优化公共服务模式等，提高公共服务水平，促进国有商业银行不断进步，社会不断发展。
参考文献：
[1]刘然.葫芦岛市国有商业银行公共服务职能研究[D].大连理工大学，2013.
[2]马国耀.我国商业银行业发展中的政府作用研究——以陕西省为例[D].西安理工大学，2014.
[3]刘秀姣.WTO反补贴规则下国有商业银行“公共机构”问题研究[D].上海：复旦大学，2013.
[4]邢会强.商业银行的公共性理论———兼论商业银行收费法律问题[J].现代法学，2012，34（1）：96-102.
[5]毛金龙.我国国有商业银行的公共职能研究[D].北京师范大学，2010.
商业银行服务实体经济的措施范文第3篇
我们（民生银行）的风险产生主要是来自于散单业务。民生银行主要做“一圈两链”，批量做。有一些散单业务的风险高一些，因为信息不对称，管理成本比较高，等等，所以现在在建城市商业合作社。把这些散单组织起来，成立城市商业合作社。（这些城市商业合作社）有些按照行业，有些按照区域，现在建成的大约有700个，每一个规模不等，大约有一百到一百二三十家小微企业组成。我们现在还正在建设，年底估计建成2000个左右。所以在小微企业管理上、风险管控上和方向上有一些调整。此外，民生银行现在在做小微企业信贷工厂，上海和宁波正在进行测试，这对小微企业的发展是技术上的提高，所以，民生银行把服务小微企业作为经营战略的做法，只会加强，不会削弱。
朱小黄（中信银行行长）：
现在的全国性商业银行，不仅包括中信银行，达到一定的体量之后，下一步战略定位和战略方向，以及对于自己的市场定位怎么做？另外，办一个什么样的银行，沿着什么方向，现有的基础优势怎么发挥？未来市场空间从哪儿寻找？这些根本性的问题都需要考虑……至于风险管理，我觉得大家在中国做银行，以及在全世界做银行，共性的也有，个性的也有。共性的在我看，将来有很多风险管理工具，以及限额管理、资本金管理，等等，在综合性商业银行都会运用，核心的问题是巴塞尔协议三版本的运作，银监会有新的管理办法，有一些指标是达标的，有一些指标是不达标的，怎么样使这些指标全面达标，能够达到比较高的水平，这也是很大的管理挑战。
马蔚华（招商银行行长）：
在现行情况下要想节约资本，可能做大型企业议价能力强，我们节约资本的目标可能达不到，所以我们进一步调整做零售业务，做小企业和小微企业。现在这个社会对小微企业的需求在新的情况下也很旺盛，从银行的角度看，给小微企业贷款现在享受风险权重75%的政策，可以节约资本。但是小微企业确实比大企业风险大，对于商业银行来说，总是要在风险和收益之间取得一个平衡，不能总做低风险或者低收入的业务。从未来角度看，银行始终面对这种利率市场化、脱媒等复杂的市场环境，所以说做小微企业调整战略还能够使我们的客户经理探索一套风险管理的本事。我觉得这是真正的本事，而不是牺牲收益。
王骥（平安银行党委书记）：
虽然和平安系的其他公司协同将会为平安银行带来更多的做个人客户业务的基本，但是为实体经济，特别是中小企业服务不仅仅是国家的要求，也是我们自己吃饭的需要。在所有中小银行中，公司业务都是主要部分，这在相当长的时间段内不会改变。
利明献（广发银行行长）：
珠三角地区是全国GDP总量最大，人均GDP也非常高的地区。广发银行不会因为珠三角当前成为金融重灾区，或者广东作为制造业重镇或者外贸重镇，在经济下行当中受欧美地区的不良影响，而缩小对广东的投入。作为总部在广州的银行，我们对广东的投入是在持续加大的，尤其对中小企业。现在重点是怎么样选好目标客户，怎么样做好风险防范……我们试图建立完善的中小企业服务制度，继续扩大中小企业，尤其是珠三角地区中小企业的规模。因为广发银行是要建立全中国最高效的中小企业的银行，所以必须有完善的行销产品和服务体系。
李仁杰（兴业银行行长）：
兴业银行在风险把握上有几个体会。第一，金融是服务于经济的，经济的基础决定金融的状况，或者金融的质量。我们在做业务的时候，首先会从经济发展的大局和大趋势上去把握方向、走势。第二，我觉得这么多年来银监会不断督促商业银行，商业银行也在实践当中深刻体会到作为银行，还要做好基本功，老老实实办银行，从客户服务的整个流程的全周期进行控制。从内部的管理架构、业务的流程，要进行全面地控制。从这一轮经济周期的波动来看，部分区域出现了一些问题，很重要的原因是银行存在过度授信、资金监控不到位，资金被挪用等问题，如果我们都能把这些基本工作做好，银行的资产质量在一定程度上是可控的。第三个是形成全行内部的风险文化。只有通过内部的文化强化和提炼，才能使全行员工在业务上能够有一种共同的价值观、共同的评判标准，才能够自觉地遵循制度，这也是非常重要的。
郭友（中国光大银行行长）：
现在小微企业风险比较大，在市场低迷的情况下是不是很好的时机做小微企业，我们也做了调查研究，认为机会和风险确实是并重的。有一种观点，在当前市场低迷的情况下，如果银行能够更加仔细地开发一些企业客户，这些企业成功概率更高，我们赞成这样的观点。所以尽管经济出现阶段性放缓，但是我们是在加大对中小企业的投入。……做小微企业对商业银行也提出了新的需求，对我们来讲，是在守住风险底线的同时，一定要提高效率，提高服务水准。我们特别关注现代科技带来的创新，比如说手机银行给大家带来的便利。现代科技带来的变化超过我们的想象，金融业已经在开始使用。中国金融业相对比较年轻，我们起点比较低，借助当代的科技力量来发展金融业，我相信可以很快弥补我们和发达国家之间的差距。
樊大志（华夏银行行长）：
刚才几位行长都在讲战略转型，我觉得战略转型有一个趋同趋势就是客户下沉，做中小企业和个人业务。华夏银行战略转型做中小企业和自身能力有关。华夏银行服务客户的能力和资本实力等方面可能和中小型企业客户比较门当户对，特别大的客户可能服务不好，也服务不起，这个是我们转型的考虑。所以，华夏银行的定位就是三个“中”。第一个是对公业务以中小企业为主，第二是个人业务以中等收入人群为主，第三，在机构设置上，放在中线城市和中等发达城市。这也是股份制银行在服务方面有相对竞争力的地方。在一些特别发达的地区，股份制商业银行比如在竞争优势方面，要想更好地生存，压力很大。
刘信义（上海浦东发展银行副行长）：
浦发银行在整个风险控制方面一直是比较稳健的。我们在风险暴露、支出上也采取了一些措施，特别是对风险的控制，包括授信、授权和客户对象方面。更重要的一点是，浦发银行强调（贷款客户）一定要是从事实业的企业，因为很多出现问题的企业本身，虽然经营上会碰到一些困难，但加速其倒闭或者出现坏账的原因可能是有投机行为等，这方面我们要投资于实业企业。另外，主业要尽可能清晰，包括财务管理的规范。还有就是做中小企业要重视跟园区的合作，跟市场的合作，以及参与整个供应链。这样可以通过贸易融资等手段控制风险。无论是浦发银行，还是中国长三角，包括中国经济在内，现在这些困难都是暂时的，都是阶段性的。我们对中国经济的未来是充满信心的。关键是要做什么样的客户？要做什么样的业务？我们并不会因为这些困难而停步，浦发银行在长三角、在全中国都会积极稳健地开展业务，特别是中小企业的业务，这是我们行发展业务的重点。
栾永泰（恒丰银行副行长）：
恒丰银行在经营中立足山东，全力支持山东经济发展和建设，原来住房储蓄主要是服务于住房制度改革，2003年之后，恒丰银行经过改制，将工作重点转向服务山东省境内的中小微企业。恒丰银行总部在烟台，而烟台的小微企业数量占企业数量的90%以上，对烟台的GDP贡献在80%以上。这就为我们的中小微企业金融服务提供了先机。我们在山东境内有很多产品，比如知识产权质押，股票股权质押，林权抵押等。
龚方乐（浙商银行行长）：
现在外界反映浙江经济情况好像问题更多一点。实际上浙江良好的经济基本面并没有变。浙江尤其经过改革开放30多年来已经具备了深厚的物质基础，增强了抵御风险能力。并且，浙江商人一向勤于劳作，善于经营，勇于发展，这三个要素加起来，我想浙江经济调整结构之后一定会向好。正是基于这样的判断，我们浙商银行一方面按照银监会要求守住底线，另一方面加大实体经济支持。……我们对小微企业的贷款不仅没有减少，反而是继续增加。……今后我们会继续按照战略定位，进一步在推进小微企业，尤其是在小微企业专业化经营的道路上继续前进。
商业银行服务实体经济的措施范文第4篇
今后的广东必将利用珠三角金融改革创新综合试验区先行先试政策优势，推动金融领域进一步开放、建设现代金融体系以及解决中小微企业融资难、融资贵等问题率先开展的探索。而吸引广大中小微企业关注这届金交会的，除了它具有上述重大而深远的意义之外，于近期而言，还可以借此了解到各参展金融机构推出的具有吸引力的优惠政策。本届金交会共有281家金融机构参展，其中59家参展金融机构共推出287项优惠政策。这59家参展金融机构各推出了哪些优惠政策，特别是对于求钱若渴的小微企业而言，有哪些是值得关注的？
为了帮助小微企业了解这些信息，SMEIF记者分别走访了一些优秀的中小银行——鉴于中小银行与中小微企业之间的匹配性，小微企业融资找中小银行才是王道，因此本文只关注了中小银行，期望能为小微企业“融资难”的缓解提供些许帮助。
广发银行：创新小微企业金融模式
参展“金交会”热点纷呈
6月26日，首届中国（广州）国际金融交易?博览会（简称“金交会”）在广州琶洲中国进出口商品交易会展馆举行。广发银行作为唯一一家总部设在广州的全国性股份制银行，充分利用本次金融盛会，开设了智能银行、电子银行和个人业务三大体验区以及24场金融知识讲座，形成多系列主题，SMEIF记者现场所见，各个活动均精彩纷呈。
“引领卓越客户体验，打造一流商业银行”——广发银行精心布置300平方米展区，利用金融产品服务和技术交易平台，紧扣便利民生、服务实体经济的方向，充分展示了最新金融产品、服务和技术创新成果。
亮丽的红白双主色组合、醒目的大号信用卡浮饰和设计独特的业务展示，成为广发银行展区的一大特色。根据本届金交会“转型升级 金融先行”以及“国际金融、产业金融、民生金融全面发展”的主题，广发银行共安排了24场包括中小企业融资、个人银行、电子银行等内容的丰富主题讲座活动，让现场观众充分地体会到了多样化金融产品、贴心的金融服务。
广发银行广州分行派出多位客户经理，分别向社会公众介绍黄金投资知识、用于个人住房经营的无抵押“自信一贷”产品等系列产品，通过生动的讲解和详实的资料向公众介绍了与生活息息相关的金融产品及服务内容。金融科技应用对日常生活水平有何提升作用？有关手机银行功能介绍和网上银行的安全使用知识，也让参与者感受到银行在服务实体经济、提升客户体验上的用心和积淀。
银行服务已进入“体验为王”时代，广发银行的三大体验区让用户明白：便捷金融服务不再是遥不可及的梦想，而是切切实实发生在身边触手可及的体验。
在体验区里，消费者不仅可以通过现场架设的苹果电脑等高端设备演示领略智能的先进技术和产品，还可以通过亲身操作体验科技与金融结合为生活带来的便利。
业务发展渐入佳境
“金交会”上广发银行展示的种种亮点，是各项业务在战略转型指引下所取得成就的浓缩。近年来，通过明确“建设中国最高效中小企业银行和最佳零售银行”的发展战略，广发银行在中小企业业务和电子银行、个人银行、信用卡等零售业务上大举发力，取得了显著成效。
目前，电子渠道已成为广发银行客户的首选交易渠道。手机银行、移动银行和个人网银的三箭齐发，与广发银行日益完善的自助银行、电话银行互为补充，搭建起全方位、立体化的电子银行全渠道服务体系，也为消费者创造出了更高的体验价值。截止2012年一季度，广发银行的网上银行客户规模已超越400万户大关。目前，广发银行电子渠道替代率已达78.17%。
“用心小微企 服务大市场”道出了广发银行在小微企业融资服务领域的诚意。目前，在创新的小企业服务模式下，广发银行已经在全国设立了57家“小企业金融中心”，其中广东省内32家。2012年“小企业金融中心”总数将达100家。融入第三方保证的优化升级版“好融通”、量身打造的标准化快捷融资类产品“快融通”和无需足额抵押的“市场贷”，都体现出广发银行在服务和产品上的良苦用心。
打造中国最高效中小企业银行
作为全国性股份制商业银行，广发银行专注于服务中小企业、致力于成为中小企业战略伙伴，构建了完善的中小企业服务体系。为切实解决中小企业融资难问题，广发银行近年来持续加大对中小企业业务的支持力度，并确立了建设“最高效中小企业银行”的总体目标。
2011年，广发银行推出了十项措施，从建设特色支行“小企业金融中心”、配备专门团队、设立专项信贷额度、创新产品、提高贷款不良容忍度、构建快速审批流程、启动小微企业贷款专项金融债申报发行工作等方面推动小企业金融业务发展。
除成功推出中小微企业融资产品“好融通”、“快融通”、“市场贷”等产品外，广发银行还针对客户多样化的金融服务需求，通过运用多种授信担保方式和产品，为核心企业、专业市场、工业园区、电子交易平台内的集群客户提供供应链融资、现金管理、资产托管等综合金融服务方案，为广大中小微企业提供贴心、周到金融服务。
创新、推广小企业金融服务模式是广发银行落实“建设中国最高效中小企业银行”这一核心战略的重要举措。为构建全行服务中小企业的业务架构，广发银行在总行设立了中小企业金融部，负责牵头小企业服务的各项事宜，并陆续在北京、上海、广州、深圳等13家分行设立中小企业金融部，构建起了全行中小企业业务组织架构。广发银行已经成为了一家专业服务中小企业的银行，并正在向中国最高效中小企业银行扎扎实实迈进。
广州农商银行：特色服务为小微企业圆梦
商业银行服务实体经济的措施范文第5篇
关键词：金融 小微企业 发展 分析
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）10-209-02
一、当前小微企业融资中存在的突出问题
小微企业数量众多，在繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业等方面发挥着重要作用。但与其整体贡献度不匹配的是，小微企业往往较大中型企业融资难、融资贵。突出表现在：一是由于所处行业和发展阶段不同，以及经营管理水平等方面的差异，小微企业融资需求差异较大，现有金融产品难以对接；二是小微企业资金需求一般具有“短、频、快、金额小”的特点，且缺少有效抵质押物，难以达到信贷门槛；三是当前成本推动型通胀进一步挤压其生存空间，企业各项负担包括利息支出负担较重；四是资本市场对小微企业上市融资要求较高，小微企业融资渠道较为狭窄，民间借贷风险暗藏。因此，小型微型企业成为金融需要重点支持的薄弱领域，进一步加大对小微企业的金融支持，是金融提升服务实体经济功能的重要举措。
二、国内外金融支持小微企业发展模式借鉴
1.美国硅谷银行模式：创业金融支持小微企业起飞。美国硅谷是中小微科技企业的聚集地，是全美乃至全球的高科技产业基地。硅谷小微科技企业的发展与金融机构的支持密不可分，这里聚集了以硅谷银行为代表的众多商业银行，为中小科技企业成长、持续技术开发和迅速产业化提供创业金融服务及其他专业化金融服务。针对高科技产业的创业投资活动活跃，美国几家商业银行共同出资于1983年成立硅谷银行，服务对象定位于初创期和扩张期的寻找创业投资支持的创新型小微企业。硅谷银行的业务模式是以投资而不是融资为核心的制度安排，初创企业通过硅谷银行不但能够比较容易地获得贷款支持，而且还可以通过硅谷银行找到更多的投资者，成长起来后以高额投资收益回报银行，形成银企关系的良性循环。1993年以来，硅谷银行的平均资产回报率高于同期美国银行平均回报率，成立10年后即成为全美高科技产业中最有地位的商业银行之一。
2.意大利特色产业融资模式：促进小微企业集群发展。意大利的家具产业在国际上极具特色和竞争力，该产业发展初期集中在传统手工业和以家庭作坊为主的分散性小微企业，后逐渐形成了高度专业化分工，由终端企业、中间企业、服务业构成的完善家具产业链，其迅猛发展与一整套完善和高效运作的小微企业融资体系有关。主要做法有：一是成立专门的小微企业银行，如合作银行、互助银行等，这些金融机构向中小企业提供长期且低息贷款，还可以依据企业产业结构调整和节能减排情况提供特别优惠的贷款；二是政府和银行共同出资设立中小企业基金，为风险适中、市场前景较好的创新型中小企业提供融资支持，如技术创新滚动基金、互助基金、投资项目补贴基金等；三是国家银行联合手工业和行业工会成立信贷担保机构，并由政府提供一部分必要的基金。小微企业一旦获得信贷担保机构的担保，往往能够增加其正常的贷款额；四是允许私营小微企业直接融资，制定专门的私营中小企业市场交易办法，上市标准低于主市场，证券交易税减半征收，有效地解决了高成长、高科技、高风险的私营小微企业的市场融资及风险分散问题。
3.日本政府主导型融资模式：政府引导资金投向小微企业。与欧美市场主导型金融体制不同，日本政府在金融扶持小微企业发展中发挥主导作用，有效保证了资金投向小微企业。主要做法有：一是设立政府融资机构如小微企业金融公库、国民金融公库等，对小微企业提供低成本的长期资金，资金由财政拨款或由财政担保发债，地方政府对小微企业融资实行利息补助；二是大力发展数量众多的民间融资机构，包括经营性小微企业金融机构、金融公司和民间社团，其中民间社团对小型企业实行无抵押贷款，其放款基金完全由国家预算划拨；三是实行两级担保机制，地方信用担保协会对小微企业贷款担保起主要作用，政府全额出资的小微企业信用保险公库对担保协会进行再担保，健全的信用担保体系有效缓冲了经济危机期间金融环境急剧恶化时小微企业所受到的冲击。
4.朔州市小微企业转型升级的金融支持策略。朔州市是一个新型资源型城市，小微企业大多集中于传统的批发和零售业以及与煤炭产业相关的产业。在金融支持传统小微企业转型升级方面也积累了一些经验，主要做法有：一是积极引进股份制商业银行服务小微企业。从2014年至今，朔州市金融机构从7家增加到了14家，有力推动了朔州小微企业的发展；二是大力支持地方“草根”金融机构发展。地方小法人银行与小企业有着天然的“亲缘”关系，形成了特有的出身“草根”、服务“草根”的融资模式。目前，朔州市村镇银行4家，小额贷款公司近80家，进一步扩大了小微企业的融资渠道。三是推动小微企业担保机构发展。近几年，朔州市打破传统政府融资担保模式，积极支持、鼓励民间资本成立小微企业担保公司，有效解决了小微企业因规模小、资信不足、抵押物不够等原因而无法从银行融资的困境。四是鼓励金融机构为小微企业提供了专业化服务。中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、晋商银行以及村镇银行等金融机构都已设立了小微业务部或零售部，较好地提升了服务小微企业的能力。
三、金融支持小微企业发展模式经验分析
1.创业时期小微企业需要有针对性的金融支持。小微企业在创业时期缺少资金是一种常态。企业成立初期，需要购置生产资料和设备、支付工资和租金，同时由于产品质量尚未稳定、市场销售渠道尚未完全，现金回笼不足就容易出现资金周转困难。小微企业更是由于这种困扰而普遍寿命不长。美国硅谷银行的成功，在于抓住初创型企业的金融需求，定位清晰，并为此加强业务创新，提供专业化、有针对性的服务。当前，我国类似美国硅谷银行的专业化创业银行比较缺乏，大型商业银行占有地方多数信贷资源，但业务同质化现象比较严重，往往对大中型企业客户竞争过度，而对小微企业金融服务的渗透不足。
2.成长时期促进小微企业融资需要政策制度倾斜。西方发达国家制度安排中向小微企业倾斜的做法很普遍，如意大利政府非常重视小微企业融资难问题，所有措施均围绕如何使在市场上处于劣势的小微企业获得适当和稳定的贷款来开展；日本政府通过大力发展中小银行和非银行金融机构来扶持小微企业成长。过去，由于小微企业在市场经济中不具备天然优势，因此也难以从制度框架中获得保护和支持。从制度环境看，我国对中小金融机构的市场准入是逐步放宽和鼓励的，但创新类的中小金融机构法律地位不高，加之利率的非市场化，一些新成立的地方性中小金融机构并不能很好发挥作用，向小微企业提供优惠贷款的能力甚至还低于实力强大的国有商业银行；从融资渠道上看，间接融资和民间融资仍然是企业除自有资金外的主要融资渠道，但小微企业上市融资依然面临准入门槛高和审批条件较严格等诸多限制；从政策手段看，地方担保体系发展缓慢，政策性担保机构缺乏的问题长期存在。
3.转型升级时期小微企业需要金融创新推动。传统产业转型升级难、小微企业融资难是各国普遍面临的难题，西方发达国家着力通过金融创新来推动企业转型升级，如设立技术创新基金和发展风险投资等。目前，朔州市紧紧围绕小微企业转型升级，在探索金融资本与产业资本融合方面也做出了有益的尝试。由于小微企业数量多，行业分布广，发展速度快，资金需求条件和能力千差万别，需要通过金融创新来适应其融资需求。一些机制灵活，市场反应灵敏的金融机构已经从金融创新支持小微企业发展中尝到了甜头，实现了银行与企业共同成长的良性局面。
4.健全的法律法规体系是小微企业发展的重要基础。西方发达国家健全的法律法规对保障小微企业的利益和促进小微企业发展奠定了坚实的法律基础。如美国的《中小企业法》、日本的《中小企业基本法》、意大利的《小企业法》等形成了中小企业融资法规的基本框架，且根据不同形势需要不断修订或出台新的融资支持措施。目前我国小微企业特别是小微企业融资法律环境还比较落后，当前国内外经济金融形势都发生了巨大变化，但作为发展中小企业的纲领性文件《中小企业促进法》已经10年未有较大的改变。《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《破产法》等很多法律对小微企业融资支持力度也不够，根据经济金融形势需要适时出台和更新的法律法规就更少，中小企业融资法律环境亟待改善。
四、借鉴经验，促进金融支持小微企业快速发展
1.推动现有金融机构改革和小金融机构设置，提高小微企业金融服务效益。一是积极引导农信社等机构设立小微企业金融服务专营机构，建立完善适合小微企业特点的授权授信制度，积极探索支持小微企业的有效途径。二是充分利用民间资本大力发展村镇银行和小额贷款公司等能与小微企业对接的民营金融企业，同时在利率上给予更加灵活的政策。三是继续深化国有商业银行分支机构改革，鼓励其适当增加基层银行的信贷权限和信贷限额，对小微企业实行专营管理，在信贷额度分配上给予倾斜和优先使用。四是积极探索推动银行机构发展创业投资型金融业务，在市场条件成熟的区域鼓励银行机构与风投中介合作，支持具有竞争优势的初创企业和早期项目企业获得融资支持。
2.制定和实施支持小微企业专项政策措施，为小微企业融资创造良好环境。一是适应国内外经济金融形势的发展变化，修订完善我国《中小企业促进法》，并以此为纲领，抓紧出台相配套的小微企业发展基金管理办法、小微企业信用担保管理办法等，构建完整的法律制度框架，为小微企业打造公平经营的法律环境。二是全面修订《贷款通则》，将非金融机构放款人、民间借贷纳入信贷主体的范畴，合理引导民间融资活动健康发展；研究制定《物权法》的配套文件，扩大动产担保物适用范围，引入浮动担保制度，完善应收账款、仓单及权利质押等动产的抵质押制度，以增强小微企业内源性融资能力；进一步完善针对小微企业融资特点的贷款质量分类标准，为加大小微企业贷款力度创造条件。三是尽快完善再担保体系，推动银行与小微企业信用担保机构开展合作，促进信用担保体系发挥应有的功能。四是鼓励小微企业从资本市场直接融资，加大政府对企业上市的帮助扶持力度，探索区域性“新三板”资本市场的创建，推动小微企业上市、发债，实现多元化融资。
3.细化对小微企业金融服务的差异化监管政策，强化对小微企业信贷投放的激励。金融监管应该从源头上为小微企业发展创造更加宽松的经营环境，建议借鉴国际金融业“严大扶小”的监管理念，进一步明晰、细化对中小金融机构的差异化监管，并落到实处。一是适度降低对中小金融机构资本充足率、存款准备金率和存贷比的标准，对动态差别准备金率机制、小微企业不良贷款容忍度考核办法、尽职免责办法等进行研究和细化，在银行流动性和风险备付考核上对小微企业贷款定向放松。二是要引导金融机构单列小微企业贷款规模，确保其增速不低于全部贷款平均增速，建立单独的小微企业贷款风险分类和损失拨备制度，适度放宽小微企业呆账贷款核销政策。
4.推动金融产品和服务方式创新，为小微企业提供个性化的金融服务。一是引导银行机构积极创新贷款抵押物范围和担保方式，因“物”制宜解决企业贷款难题。根据企业生产经营环节的资产形态，大力发展机器设备质押、仓单质押、应收账款质押、债权质押、股权质押等多样性贷款业务，提高企业资产的流动性。二是积极拓展企业联保贷款，众多小微企业处于产业链最低端，解决小微企业融资难要考虑集群的整体概念。通过企业协会等组织，帮助企业形成利益共享、风险共担的信用共同体，增强整体抗风险能力，满足分散的小微企业对信贷资金的有效需求。三是通过利率溢价覆盖信贷风险的办法，对经营效益好、信用程度较高的企业发放一定额度的信用贷款，提高信用贷款占比。四是在授信规模和贷款周期上有所突破，创新相对大额、长期的信贷服务模式，推广授信额度周转使用、融资方式可灵活选择、随贷随还的综合授信措施，加速企业贷款周转，节约企业融资成本。
参考文献：
[1] 代威.浅谈企业负债经营及风险控制[J].中外企业家，2014（8）
