智慧养老金融

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇智慧养老金融范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

智慧养老金融范文第1篇

据媒体报道，11月2日，由浪潮发起，联合思科、IBM、迪堡多富、爱立信共同成立的“一带一路”数字化经济战略联盟正式成立。联盟将整合成员企业全球一流的IT产品、技术和解决方案，与中国进出口银行等3家国家级金融机构一起，为“一带一路”沿线国家信息化建设提供“数据中心+云服务”、智慧金融、智慧城市等领域整体技术解决方案和金融资金支持，加快数字丝绸之路建设。

浪潮信息(000977)是国内服务器龙头，市场占有率第一。浪潮软件(600756)是国内领先的行业IT解决方案提供商。

人社部：养老金投资稳步开展，1800亿元已到账并开始投资。11月1日，人社部就2017年第三季度人社工作进展情况举行会。人社部政策研究司副巡视员、新闻发言人卢爱红介绍，基本养老保险基金投资稳步开展，北京、安徽等9个省（区、市）政府与社保基金理事会签署委托投资合同，合同总金额4300亿元，其中1800亿元资金已经到账并开始投资。点评：养老金入市是一个“细水长流”的过程！“养老金入市”这一重大利好早就被充分消化了！但这一次是“已开始投资”！

固废污染防治：固体废物污染环境防治法执法检查报告提出，我国危险废物管理工作中还存在不少薄弱环节，每年有超过一半以上危险废物由产生单位自行利用处置，大部分游离于监管之外。报告建议完善危险废物集中处置设施建设规划，并通过政府购买服务等方式，加大对第三方治理的支持力度，强化市场监管，推动行业健康发展。点评：东江环保（00267）此前在接受调研时表示，目前危废行业实际处理量不足行业总规模的一半，随着环保监管趋严，危废处理需求逐渐爆发，大量危废处置设施亟待兴建，预计未来3年产能将保持30%至40%的较高增速。万邦达、上海环境等也在危废处理领域进行着积极拓展。

智慧养老金融范文第2篇

养老保险制度研究

近期，有关养老保险的研究主要集中在机关事业单位养老保险制度改革方面。有研究认为，当前机关事业单位养老保险制度改革，上层缺乏机关事业单位养老保险制度相关法律支持，地方政府制定机关事业单位养老保险制度不自信，机关事业单位养老保险的缴纳已难以应对人口老龄化，与企业养老保险缴纳与受益差异显著，不利于社会公平；应该加快机关事业单位养老保险制度配套法律制度，构建多层次养老保险制度，提高统筹管理层次，发挥政府在机关事业单位养老保险制度改革中的主导作用，履行其应尽的社会公共服务义务。

养老保险制度并轨改革有利于人才的合理流动和社会保障体系的建设，改革要有大无畏的勇气，确保改革落到实处。稳步推进积极实施并轨改革的基本思路是“一个统一、五个同步”。“一个统一”，即党政机关、事业单位建立与企业相同的基本养老保险制度，按规定实行单位和个人参保缴费，改革原退休费计发办法，实行新的养老保险待遇计发办法，从制度和机制上化解“双轨制”矛盾。同时，要形成城镇职工和城乡居民基本养老保险并行的两大制度平台，两个险种之间可相互衔接，从而构建起完整的城乡养老保险制度体系。“五个同步”，即机关与事业单位同步改革，基本养老保险制度与职业年金同步建立，完善工资制度与养老保险制度改革同步推进，计发办法与待遇调整机制同步改革，改革在全国范围同步实施。

养老服务研究

发展养老服务产业主要有五大要点，一是坚持以实体经济发展为基础，使大量资本真正投向养老服务产业；二是探索多元化投融资模式，促进产业资本与金融资本的有机耦合；三是推动上下游良性互动，实施养老服务全产业链整合战略；四是强化产学研合作机制，提升养老服务品质；五是明确政府职能定位，重点突破居家养老服务。

要破解我国“未富先老”与“未备先老”的老龄化难题，当务之急就是从当前社会养老服务中存在的认识误区入手，深入剖析误区产生根源，全面把握由此导致的实践误区，在此基础上，纠正社会养老相关认识误区，进而探寻消除误区的优化方略与关键环节。社区作为平台和纽带，在“互联网+”时代可以将居家养老和机构照料转变成“一体化的社会养老服务”。为了助推社区居家养老服务的发展，需要从政策与服务的供给侧进行变革，从老人实际需求着手，充分发挥多方供给主体的积极性，全面提升“政府+市场+社会”三元合作、“互联网+物联网+护联网”三网联通、“社区+社工+社会组织”三社联动的整体性效果。

针对现行养老服务业供给侧结构性矛盾和突出问题，完善有效治理的可行路径和制度供给，应立足于养老服务社会资源优化配置，培育多元服务供给主体，满足老年群体多样化有效需求。通过建立医养融合一体化供给制度，形成市场细分的养老服务全产业链，强化财政税收杠杆引导聚合作用，构建以专业化居家智慧养老为基础、一体化医养融合社区服务为依托、多元化机构养老为新主体、普惠化政府托底为保障的新型养老服务业体系。

养老机构建设研究

在深度老龄化背景下，中国养老机构发展面临着诸多困境，养老机构的监管机制不健全、床位和护理人员供需失衡矛盾，已经严重影响了养老机构的可持续发展。从政府统筹规划、加强监督管理和建设专业化的养老护理人员队伍，满足老年人的日趋专业化、多样化的养老服务需求，是优化机构养老服务的策略，即构建以服务需求为导向的质量监管机制；充分发挥政府职能，统筹养老机构发展规划；建设专业化养老护理员队伍。

医疗机构与养老机构的合作方式主要有3种形式，一是依托医疗机构投资兴办养老机构（医疗机构拓展养老功能），二是养老机构成立医疗护理机构（养老机构配备医疗功能），三是养老机构与医疗机构进行合作。医疗机构与养老机构合作机制的合作内容包括养老机构设立、老人护理评级管理、入住老人健康状况监测、绿色就医通道、医务室管理、老人心理健康咨询服务、医疗护理培训等。要促进养老机构与医疗机构的合作，就需要坚持政府主导、社会各方积极参与的方针，以满足老年人机构养老医疗需求为根本出发点和落脚点，加强统筹力度，强化优惠政策，创造宽松条件，建立医疗机构与养老机构的有效合作，推动养老事业健康发展。

民营养老机构在发展过程中还面临着人力资源较少、护理人员不专业、经济实力薄弱、内部管理运营制度化和规范化程度低、经营理念落后等困境。制约民营养老机构发展的主要因素有就业观念和政府政策、非营利性的角色定位、社会期望与经营动机的博弈、政府职能缺位、行业法制规范的效力不高、没能妥善处理好养老产业与其关联企业群的关系等。发展民营养老机构除了寻求来自政府、社会、市场三者的合力支撑外，还需要对民营养老机构公益性和私利性进行合理定位。

养老金融研究

当下我国老龄化基数大、发展快，面临“未富先老、未备先老”的挑战，我国养老金融的发展却总体滞后。基于这一现状，应该采取“消费信托”理念，通过“互联网+”模式创建互联网平台，推出养老服务型消费信托产品，具备养老需求的消费者线上购买金融产品，线下以配套的养老服务替代一部分利息作为产品收益，而“消费信托”的低门槛也在促进金融向普惠化方向发展，从而实现政策养老到机构产业养老的转变。

同时，全方位重视养老金融发展，为我国应对老龄化挑战做好金融准备。首先，加强顶层设计，完善我国养老金体系架构，尽快出台第三支柱个人养老金政策，同时扩大第二支柱的企（职）业年金覆盖面，推动我国养老金体系均衡发展，加快培育养老金资产管理行业，实现养老金积累壮大和保值增值；其次，引导金融机构大力发展养老服务金融，通过财税政策优惠，监管政策差异化引导，鼓励金融机构发展养老服务金融；第三，通过政策性手段扶持涉老产业金融发展，进一步发展相关政策性金融工具，对于市场机构对涉老产业的投融资活动，给予税收减免优惠等政策激励。

养老地产研究

智慧养老金融范文第3篇

(一)四类养老规划 总有一款适合你

文/焦鹏

富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划,还需要选择适合自己的养老工具。

投资养老:最理性

鲁先生现年35岁,经济学专业毕业的他在投资上时刻走在时代前沿。虽然经历前两年股市大跌,由于进入股市较早,他的账户金额仍然有不少的盈利。“不敢说获取了暴利,至少有不少的收益。这表明,通过投资,准备养老金完全可行。”

鲁先生的理财一路走下来,也深深体会到理财风险无处不在。因此,他现在正一步步建立投资组合,在他看来,保证资产长期稳定增值,才是最为理性的养老方式。“在投资中,不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性,股票、基金等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能,黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换,可以说各有所长,实现了均衡配置,资产就会越安全。”

专家点评:鲁先生现今所强调的投资组合,值得投资人士借鉴,尤其是对那些积累养老金的人,长期稳定的收益预期,能一步步实现养老金的储备。当然,投资组合法也存在弱点,第一,要用大量的资金去建立投资组合,收入较低的人士并不适合;第二,由于市场的变化很快,确保组合的有效性同样需要精力和专业性,理财知识较为欠缺的人士也不太适合。

实施条件:了解各种投资产品的性质,根据自身需要制定收益目标和投资策略,稳定持有并实施质量监控。

可实现性:50%。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式,但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比,使其收益确保退休后几十年生活所需同样具有一定难度。

储蓄养老:最稳妥

尽管离60岁退休还有近10年的时间,但工作于某市某设计单位的卢骏着手准备养老金已有5年时间。卢骏夫妇二人年收入在10万元左右,父母为离休干部,社保齐全、收入也不错,基本不用他们操心二老的养老费用;女儿已结婚成家,同样不用费心。按说卢骏暂时已没有什么经济负担,但他却仍心存忧虑。

为了更加保险,卢骏选择了储蓄作为筹集养老金的主要方式。“每年存4万元,算上利息收益,到60岁退休时大概有60万元,再加上一些公积金积蓄,应该能达到120万元,养老应该不成问题了。”卢骏对自己的储蓄养老还算满意,他的目的便是退休后既不给子女增添负担,又能保持现有的生活品质。

专家点评:养老专家表示,储蓄养老可以说是人们最基础最可靠的养老方式了。在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下,储蓄确实是必要之举,这对于一些低风险爱好的人士更是不二之选。

实施条件:开一个或多个银行账户,长期坚持,积少成多。

可实现性:70%。虽然有购买力下降的风险,但更为稳妥,而且储蓄是一切投资实现的基础。如果市民缺乏足够的时间来弥补储蓄不足,而未来可能存在需要增加的情况,靠加大储蓄量来弥补不失为稳妥方式。

保险养老:最全面

储蓄养老虽然可行,但现年53岁的王女士则更倾向于利用商业养老保险来规划晚年资金筹集。王女士在1997年40多岁时便购买了一款递增型终身寿险,每年需缴纳6000多元的保险费用,连续缴纳10年,在2017年王女士60岁的时候,开始年领1.2万元,且每年递增5%。

王女士告诉记者,现在看来,物价又上涨了不少,缺口又扩大了。因此,她现在每隔一段时间便会去保险公司看看有没有合适的险种。近年来她又陆续买了一些分红险,收益虽然不是很高,但好在稳定,还有一定健康意外保障,性价比不错。

专家点评:王女士所买保险是商业养老年金保险的一种,一般是从年轻时开始定期缴纳保险费,到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高,缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。而分红险收益的多少和保险公司的投资收益有直接关系,同样存在一定的不确定性,这一点需提前有充分的认识。

实施条件:按照投保类型,按期缴纳足够保费。

可实现性:60%。大多数商业保险抗通胀功能有限,而且中国的保险市场尚不完善,监管和保单设计均存在一定漏洞,把保险产品视作养老保障的唯一方式有失稳妥,不如当做是锦上添花。

以房养老:最前卫

以房养老,一些人已将其作为未来养老的方式之一,但在只拥有一套房的市民刘先生看来,他更看好现今依然在争论的利用房产“倒按揭”养老方式。

所谓倒按揭,即“住房反向抵押贷款”,放贷对象是有住房的老年人,房产所有者以房屋的产权作为抵押,按月从金融机构领取现金直到身故,房主辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。其最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。

刘先生现已50岁,收入不高的他没有能力购置第二套、第三套房来养老。自从听说“倒按揭”养老方式后,刘先生极为关注,他表示,如果未来这一模式在我国得以大范围顺利推行,他准备尝试。

专家点评:拿房产“倒按揭”养老,这在欧美等一些国家已广泛推广。它具有一定的可行性,对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,利用“倒按揭”贷款,生前继续居住,银行支付生活费用,保证了退休后的生活品质,只不过在过世后其家人失去房屋继承权,它提供了一种养老的方式。

实施条件:拥有一套具有产权的房屋,且子女皆赞同父母对房屋的处置行为。

可实现性:40%。“倒按揭”的理念势必带来一场观念碰撞。老人将自己的房产抵押出去而无法留给子女,国人恐怕一下子难以接受,这成为阻碍业务推行的一道社会伦理观念“栅栏”。从近年来个别地区推行这一措施,响应者寥寥无几便可见一斑。

(二)如何选择适合自己的养老工具

文/陈君

总体上来看,可用来养老的工具大致可分为6类:社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资。每一种养老工具都有其鲜明的特色,同时也不可避免地存在着缺陷,每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养老工具。

社保养老

社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是,人们工作的时候,每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到退休后,就可以领取一定的退休金。目前,绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。

由于社保低保障、广覆盖的特点,通常依靠社保金养老只能糊口,而不能享受到高品质的老年生活。据测算,基本养老保险的平均替代率约为40%,也就是说,退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%。所以,即使参加了基本养老保险,最好还要通过其他方式自行积累一部分养老金,以弥补退休后基本养老金的不足。

企业年金

企业年金是我国养老保险的重要组成部分,是现代养老保险体系的第二支柱,指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快,但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因,真正实行企业年金的企业数量还是很少。

最重要的是,实行企业年金最终的选择权和主动权都在企业手里,员工个人是无法掌控的。如果你很想参与到企业的年金计划中去,那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制,你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。因此,这一项养老保障的选择难以掌控。

商业保险

目前,具备养老功能的商业保险有很多,大致可分为四种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。

传统型养老险的预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守、不愿承担风险的人群;分红型养老险一般有保底的预定利率,但往往低于传统险,不过分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益;万能险大多有保证收益,一般在1.75%～2.5%,但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户;投连险被称为基金中的基金,收益随资本市场变动而动,收益可能较高,但波动性也比较大,运作过程中可能出现亏损,收益和风险由投保人100%享受或承担。

总的来说,由于退休养老的特殊性,在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。

金融投资

金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式,可供选择的工具很多,一部分属于有固定收益的品种,如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等,这类产品的优势是至少可以保本,但平均收益不会太高。

另外一部分属于风险与收益成正比的品种,如股票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资者来说,一些稳健型的投资品种应该是首选,如基金。而基金也随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等,每个人应根据实际情况进行搭配。由于养老金的储备是一个长期的过程,专家建议投资者最好采用定期定投的方式来实现,因为可以均摊成本,从而降低风险,符合养老金稳健的特点。

最近有一些基金公司推出了生命周期基金,这类基金中股票投资比例会随着年龄的增长而不断下调,对于倾向于依靠基金养老的人群来说,也是一个不错的选择。

以房养老

在经济条件良好的青壮年时期,购置一套或几套住宅、商铺或写字楼,等到年老退休的时候,既可以出售房屋获取房价增长的利润来养老,也可以利用租金回报来补充自己的养老组合,这种以房养老的方式正在成为很多富裕人群的选择。

同时,一些只有一套房的老年人也有相应的方式,如住房反向抵押贷款。该方式通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老,而金融机构通过出售住房收回贷款。

以房养老需要丰厚的资金支持,同时,较其他投资方式来看,房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下,选择以房养老的方式更需注意入场时机,防止高位接盘,影响养老金的储备。

艺术品投资

随着收藏热的不断升温,艺术品投资也开始进入大众的视线,逐渐成为一些人养老的选择。资金丰厚的人选择字画、古玩、红木家具等投资,普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用量不大,升值空间却很大的小项目。

但一般来说,艺术品投资是有行业和知识挡板的,因此,在进入某一行业前必须有一定的知识和经验储备,否则就很容易赔了夫人又折兵。专家建议,艺术品投资要“黄豆子选熟的捡”,因人而异。

(三)五种以房养老方式详解

文/李季

以房养老主要有以下5种典型形式:

租售换养

以房养老最简单的形式,是把手中的房产出租或变现,以租售所得收入来作为养老金。在当前的高房价下,仅依靠此种方式即可轻松支付两位老人的养老支出。但前提是必须拥有1套以上的住房,而且该住房不存在儿女继承的问题。另有一些人对住房有着较高的升值预期而且手头比较宽裕,他们利用房产投资的方式来优化养老规划。

这两种方式都属于自助养老的范畴。随着市场培育程度的提高,机构养老开始步入人们的视线。典型的是某老年公寓于2005年推出的“以租换养”模式。老人将房产交给养老院出租,而自己入住相应的养老院,由养老院工作人员负责老人的生活起居,身故后房产归养老院所有。这开了我国新型养老模式的先河,引起了社会各界的广泛关注。

售后返租

售后返租又称“以房自助养老”,然而实际并不是自助养老方式,而是由机构主导,最早由上海公积金中心于2007年5月推出。具体模式是,凡65岁以上的老人,通过将名下的房产出售给公积金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中的资金向公积金管理中心重新租住这套住房,租期由双方约定,租金与市场价等同并一次性付清。租期届满,如果老人还健在,续租的租金全免;如果老人在租期内去世,剩余的租金归老人的遗产继承人。

换房差价

换房差价,即将原来较大的房子或者地段较好的房子卖掉,换成两套较小的或者相对偏远的房子。一套自住,将来可以留给子女;一套出租,用于补充养老金。

一般来说,父母退休时,子女往往都已经成家立业,拥有了自己的小家庭。这时,家中的人口变少了,原来要供三人甚至四五人居住的房子,现在只剩下老夫妻两个人居住,加上老年人活动半径变小,原来的房子可能就稍嫌空旷了。而且老人住在过大的房子里,从心理学上来说容易滋生寂寞感,对身心不利。“以大换小”用差价补贴养老就非常有现实意义。

又如现在很多老年人在市中心都有不大的老式住房,这些房子虽然面积较小,但经过了多年的房价上涨,如今都已价格不菲。将这套老房子卖掉,在市郊或者和子女房子相近的地段买一套同样的小户型房子,能够获得一笔不小的差价。虽然这样做会让老人离开自己原来熟悉的生活圈子,感觉到有些孤寂,但换个角度想想,退休后不需要每天上班,自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。对老年人来说,市中心空气污浊,噪音大,对身体健康也是一大隐患。

而购买用于出租的房屋,一般有两个原则,一是要离自己居住的新房近些,这样管理起来也比较容易;二是从近年来二手房租赁市场的走势可以看出,小户型仍然是供不应求,增长速度不减,因此老年人应该尽可能购买一些小户型(30～60平方米)、交通便利、配套齐全的住宅,这种房子往往容易出租,租金也相对较高。

倒按揭

倒按揭又称“住房反向抵押贷款”,是西方发达国家采用的主流模式。在中国,倒按揭这一概念于2003年首次提出,近年来逐步受到人们的重视。幸福人寿保险公司几年来大力推动的倒按揭,是专为以房养老设计的险种。该险种的投保人要求是62岁以上的老年人。投保人将房屋产权抵押给保险公司,保险公司按月向投保人支付给付金,直至投保人亡故,保险公司收回该房屋销售、出租或拍卖。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息,并按平均寿命计算,分摊到投保人的预期寿命年限中。

遗憾的是,虽然呼声很高,但由于观念差异、制度障碍、市场成熟度低和存在技术难题等原因,倒按揭在我国迟迟未能推出。

子女埋单

阻碍老年人选择倒按揭养老的关键原因在于社会传统观念的束缚,即无法向子女交代。因此,一个变通的办法是,按照“住房反向抵押贷款”的思路,在子女经济条件许可的情况下,老人与子女签订协议,将自己的房子“反向抵押”给子女,即老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助,而老人过世后,子女继承房产。

这种父母与子女间的“反向抵押”省去了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用,特别是评估费、保险费等一系列昂贵的中介费一概免单,这对平时比较节省的老年人很重要。

当然,并不是所有子女都有这样的经济实力。如果子女无力为父母养老埋单的话,可以再进一步变通,退休父母可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种私下协议方法的风险明显要高了许多,双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款”合同,就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产增值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定,以避免今后不必要的麻烦。

(四)如何借基金养老

文/叶波

金融投资中,通过绩优基金投资股市,长期收益最高,不失为筹划养老金的一种有效途径。

定投让你拿得住

为什么强调定投,而不是凑足一笔钱后整笔投入呢?定投均摊成本、降低风险的作用还是其次,最重要的是要让你拿得住。普通投资者在投资基金储备养老金时最难的问题是难以坚守,他们往往缺乏选时的能力,更难忍受单笔投入在熊市中的巨额亏损,导致要么赎回,要么陷入选时怪圈,疲于奔命而无法坚持。定投每次投入小,均摊成本使其在大熊市中也不会有大的亏损,投资者对其损失不会太敏感,因而能够拿得住。对养老金储备而言,拿住是最重要的。

灵活配置基金是首选

那该投资啥基金呢?如果你具有选时和选择绩优基金的能力,可以选择绩优基金公司在股票仓位设计上灵活度比较大(标准是股票仓位上限在90%以下,下限在30%以下)的基金,这种基金才有可能真正在熊市中通过大幅度减仓(比如到30%以下),来规避资产损失。记得在退休前几年,一定要选择一个股市的相对高点,将该基金全部抛出或转入中低风险基金。

ETF有助控制不确定性

中国基金业的历史太短,很多考验未经受,还远远没有产生经受过长期考验的基金公司、基金经理或者基金,基金的业绩可能因公司、经理、市场、规模等任何因素的变化而发生巨变。这意味着选择符合以上标准的基金即使能够做到,也将是非常困难的一件事。

为了控制这种不确定性,指数基金特别是ETF基金可能是长期投资的不错选择。该类基金尤其是ETF完全复制指数,其业绩几乎完全不受基金公司、基金经理、基金规模变化的影响,完全跟随指数和市场的趋势运行,收益几乎是我们可以掌控的。

懒人选生命周期基金

如果没有选时和选择绩优基金的能力,怎么办?生命周期基金可能就是不错的选择。它几乎是专为缺乏基金投资知识的人设计的,其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调,非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。这种基金的另一个好处是,如果你进入的日期得当,该类基金会在你退休时成为一只纯债型基金,退休后仍然可以当做组合基金持有。

定赎取用养老金

那退休后要用钱,基金如何处置呢?退休后原则上并不建议你持有股票型基金,最好全部转为债券型基金。取做生活费的方式,也最好是像支取年金一样定期定额赎回,或转换到T+0的货币市场基金中。

据《大众理财顾问》

(五)收藏为养老锦上添花

艺术品投资是一种风险投资,它的收益具有不确定性,受制于宏观经济的基本面和市场自身运行规律的约束。因此,艺术品投资在养老计划中,不应归属于基础性养老的范畴,只能起到锦上添花的作用。

投资品种选熟悉的

艺术品投资是一种金钱的博弈与智慧、学识的较量。因此,艺术品投资应“黄豆子选熟的捡”,因人而异。

字画流动性差

对字画爱好者而言,如果独具慧眼,具有较高的字画鉴赏水平,将处于成长期的优秀中青年书画家及其优秀作品作为投资主打,就具有一本万利的功效。

投资书画作品有投资失败风险。比如用高价买了伪品、赝品;投资的作者是扶不起的阿斗,几十年过去了,怎么也长不大。还有流动性风险。字画投资是长期投资,并且它的变现性较差,需用钱时难以救急,或好东西卖了个贱价钱。因此,通过字画投资以积累养老金,应注意两点:一是做自己熟悉的事;二是必须保留一部分养老金的流动性。

古玩要有眼光

它的成败取决于艺术鉴赏力。眼光独到者,往往能够以极低的价格淘到真金,而外行则往往用天价买回了并不值钱的赝品。这种投资的风险,也主要是投资失败风险和流动性风险。当然,对于这个领域的行家来说,只要个人和家庭保持了一定的现金流量,筹措一份丰厚的养老金只是小菜一碟。

邮票要控制比例

投资邮票门槛较低,比较适宜于中低收入家庭和个人。与此同时,邮票的价格弹性极大。当市场由衰退、萧条步入复苏,再走向繁荣以至时,投资者有可能获取数倍的投资收益。而当市场由繁荣、滑入衰退、萧条的轨道时,其投入资本也将面临大幅缩水。目前,这个市场正处于极度低迷之中,物美价廉的精品遍地都是。但是,市场何时起局,还取决于国家邮政的政策指引。作为养老性投资,这部分资本投入应控制在10%以内。

普通纪念币不宜多

投入资本可大可小,价格弹性极大。目前市场上10元以下的普通纪念币遍地都是。普通纪念币的市场运行周期与邮票同步,并与邮票市场具有一荣俱荣、一损俱损的特点。目前这个市场尚处底部,投资者若选择一些发行量在1000万枚左右的人物币、生肖币,获取高额投资收益的几率较高。但必须有“打三年”的物质和思想准备。作为养老投资,这部分资产也不宜过多。

金银纪念币可随时变现

中国人民银行从1979年10月1日发行第一套金银纪念币始,到目前已发行1500多个品种。金银纪念币市场信息、价格透明、对称,中国私人理财网等专业报纸和网站的每日报价,与市场成交价格一致。同时,金银纪念币流动性较强,随时可以变现,以应养老急时之需。

金银纪念币为国家法定货币,工艺先进,防伪性好,国家对铸造伪币犯罪打击严厉,因此是艺术品投资市场上唯一没有受到伪品、赝品冲击的一方净土。这为收藏者、投资者进入这个市场提供了安全保障。同时,金银纪念币好收藏和保管,到银行租保管箱就可以了。

智慧养老金融范文第4篇

[关键词]黑龙江省；人口老龄化；养老服务体系；可持续发展

黑龙江省2005年正式进入老龄社会，比全国晚了五年时间。但黑龙江省老龄化速度却非常快，65岁及其以上人口的比例在2014年前低于全国水平，2015年高于全国0.4个百分点，2016年高于全国0.8个百分点。同时，由于人口大量流出又导致养老金等社会支出面临严峻的可持续压力。从养老服务体系的供给和需求来看，供给侧是提供照护服务的养老机构和政府以及社区和家庭内的亲属；需求方是有照护需求的老年人及其家庭，目前显然供需不平衡的矛盾显著存在。政府主要职责是提供政策制度设置以及这些制度组织的经济支持，包括社会保障、社会福利，以及部分社会服务；社会机构和社会力量主要提供养老服务。

一、黑龙江省人口老龄化的现状

根据2019年黑龙江省的国民经济和社会发展统计公报显示，黑龙江全省2018年年末共有常住人口3773.1万人，比2017年末减少15.6万人；其中65岁以上人口占总人口的比重为12.9%(2018年全国65岁及以上老龄人口比重是11.9%)。可见，黑龙江省在1990年到2005年大约15年的时间从成年型社会步入老年型社会，这比全国其他省份都要快，用时都少。由于整个黑龙江省近些年受人口流失和低生育率的影响，老龄化水平还会持续走高。

(一)老龄化与年轻人口和老年人口相伴南下黑龙江省的人口结构变化除了受到人口发展的自然规律影响之外，还受到国家发展战略变化的影响。建国初期，东北作为重工业基地，原油的开采和粮食、森林资源的大力开发，在我国经济恢复发展阶段，大量劳动力流入，据统计在建国至1979年间，黑龙江省累计净迁入人口达700余万人。同期，中国人口的两次生育高峰叠加影响，东北地区包括黑龙江省人口急剧增长，工业化、城市化水平远远高于全国同期。改革开放以来，东北经济发展相对滞后，老工业基地亟待振兴，再加上东北高寒的气候特点，人口大量外流成为导致黑龙江省人口结构快速老龄化的重要原因。1990年以后，随着南方在市场经济中迅速发展，吸引了大量年前劳动力离开改革中的国有企业和集体经济，纷纷南下到沿海城市。截止到2000年，人口净迁出达23万人。进入到21世纪以后，随着国企改革的不断深化，生态建设的不断重视，采矿业和林业产生大量剩余劳动力，人口流出又进入一个阶段，21世纪的第一个十年，黑龙江省净流出人口达126万人。2011年以后，人口流出又趋于平稳，平均净流出量为10万人每年。无论是改革开放初的人口回迁还是市场经济下的劳动力流动，流出人口中，绝大多数是年轻人。即使是老年人，随着经济水平提升，物流交通发达、通讯快捷方便等社会发展水平的进一步提升，大量的老年人选择到气候环境更加适宜的南方温暖的沿海地区居住，这无疑直接加剧了黑龙江省人口老龄化速度，这些特殊变迁更加导致养老服务产业的发展动力不足。

(二)国内第一个养老金出现亏空的省份根据人力资源和社会保障部的历年《人力资源和社会保障事业发展统计公报》可以看出，我国城镇职工养老保险基金的财务发展趋势越来越不乐观，虽然导致养老金出现收支缺口的原因有很多，但最重要的两个影响因素还是人口数和养老金领取时间。即提前退休问题导致的提前支取养老金和人口老龄化导致的缴纳养老保险的人数相对减少。相比全国，东北提前退休的人数更多，这跟近年来东北经济的结构以及发展不景气密切相关。从全国来看，我国养老保险基金运行总体平稳，以2016年为例，结余约3200亿元，累计结余3.86万亿元。从全国总体看，养老保险基金仍保持收大于支，而且累计结余保持增加态势，有力的保障了全国职工养老金按时、足额发放。但是，地区之间的差异却十分显著。地区差异巨大，2015年广东结余最多，黑龙江等6省份收不抵支，2016年黑龙江养老保险支出比收入多了320亿，不但花光2015年结余的88亿，还欠账232亿元，黑龙江成为了全国首个养老金结余被花光的省份，养老保险基金的全国统筹迫在眉睫。

二、黑龙江省养老服务业的发展现状

近年来，黑龙江省先后出台了《关于加快发展养老服务业的实施意见》(2014)《关于支持民办养老产业发展的意见》、《关于全面放开养老服务市场进一步发展养老产业提升养老质量的实施意见》等十余分政策性文件，以及《黑龙江省养老服务机构质量》、《候鸟式养老服务规范》等地方性行业标准。在全国首推服务清单制度，出台了《关于建立和实施老年人照顾服务项目的实施意见》(2017)。

(一)养老服务基础设施建设情况近几年，黑龙江省高度重视养老产业，在政府推动下取得了较大的发展。黑龙江省政府办公厅印发了《黑龙江省老龄事业发展“十三五”规划》(黑政办发〔2016〕121号)(以下简称《规划》)提出了高龄老人补贴覆盖率达到100%；每千名老年人拥有“医养结合”型服务床位数达到17张以上；2020年底，全省民办和公建民营养老机构新增床位达9.8万张，占全省机构养老床位的70%，每千名老年人拥有养老床位数35张等一系列量化指标。要求省内规模在200张以上床位的养老机构配备内设医疗机构；规定二级以上医院要与养老机构建立医养合作关系；社区卫生机构要把社区居家老人最为服务对象；“养老＋互联网”行动计划也在积极开展中，鼓励企业运用互联网技术把养老服务的供需信息链接起来；实施社区、社会工作、社会组织“三社联动”，引导以社区为基础，委托社会机构和社会组织提供服务，发展社区嵌入式养老服务和专业化入户服务等项目的推广工作。

(二)持续完善的居家、社区、机构相衔接的服务体系养老机构项目建设迅猛发展。在公办养老机构建设上，推动全省建成公办养老机构18个，新开工建设14个县级综合性社会福利机构，基本消灭了县级公办养老机构“空白点”。在扶持社会力量兴办养老机构建设上，180多个民办机构动工建设，目前，全省已新增各类养老床位2.65万张，全省每千名老人拥有养老床位达到了30张，达到全国平均水平。细化服务体系的供需对接，推动“医养结合”服务模式。目前，全省30%以上养老机构配备了医疗内设机构，50%以上养老机构与就近医院建立合作关系开通老人绿色通道；社区卫生机构服务项目已经覆盖到90%以上的社区老年。全省新增10多家大型“医养结合”机构，催生出多种“医养结合”发展模式，并依托示范化“医养结合”养老机构，开发了“医养、康养”系列产品，在推进养老服务业与健康产业结合发展上走出了路子。

(三)积极培育市场、扶持社会化力量发展养老服务产业积极引导市场开发养老市场形成旅居养老、医养结合、“互联网+”等多种新养老服务产业模式，许多高品质养老服务项目脱颖而出，例如：哈尔滨福寿阁“智慧养老社区”、大庆“幸福为老服务大联盟”、中医大二院“爱心养护康复中心”等一大批优质养老服务产业项目。另外，依托黑龙江地域特点，打造龙江文化游、中医康复疗养等一系列专门面向老年人的旅居养老路线，利用电商推广、参加全国展会等形式线上线下推广，吸引了国内外老年朋友来黑龙江旅居养老，体验黑土文化和享受自然资源。为充分发挥我省夏季气候、整体生态、特色旅游等优势，围绕“整合资源、宣传推介、优化服务”三个环节，推动养老服务业与旅游业结合发展。

三、养老服务业面临的困境

(一)人口流失，老龄化严重，抚养压力大低生育率和严重的人口流失和高城市化率导致黑龙江省面临更严峻的抚养压力。与全国其他省份相比，各地的差异性也非常大。高的省份人口抚养比10：1，即10人养1人；低的省份人口抚养比是1.2：1，负担是不一样的。人口流动更加加剧了黑龙江省空巢老人、独居老人的现状。随着人口老龄化的加速发展，经济结构调整导致的大量人口流出，人口抚养比还会持续变化。养老服务的需求给家庭带来了前所未有的压力，社会服务的供给急需补充。

(二)政府财政压力大，养老金亏空严重养老压力和负担持续加重。一方面是未富先老。2010年，全省老年抚养比(65岁及以上人口数与15-64岁劳动年龄人口数之比)为10.4%，2016年上升至15.0%，需要赡养的老年人越来越多。经济结构调整中的黑龙江社会经济发展缓慢，靠地方政府无法提供充足的财力、物力、人力用来提升社会保障水平。现行的养老保险制度虽然一直在改革完善中，但是目前仍然没有实现全国统筹，而且城乡差异巨大。未来黑龙江省社会保障基金体系运行将面临更大的财力支撑风险。

(三)快速发展的服务业总体水平依然滞后中国老龄化进程的第二个特点是未备先老。随着城镇化的进程加快和现代化生活方式的转变，导致家庭规模不断缩小，养老功能不断弱化，空巢老人增多，农村留守老人现象比较普遍，传统式的家庭养老功能正在弱化，社会养老负担随之加重。虽然黑龙江省养老机构的数量不少，近年来发展速度也比较快，甚至在某些方面走在了全国前列，但其养老服务产业仍然存在着专业人才匮乏、从业人员素质不高、对养老产业发展规律研究不深入、专业化程度不够等问题。因此，积极推动养老产业发展提高养老服务专业化水平势在必行。

四、实现可持续发展的对策

(一)政府提供政策支持，引导养老产业创新发展。黑龙江省是我国的东北老工业基地，在对养老服务产业发展定位上必须要由政府牵头组织，吸引更多的社会力量参与行业发展。当前，有很多企业家都在寻找新的经济增长点，都在努力寻找新的商机来进一步开拓自己的产业。黑龙江省具有独一无二的气候特征，适合发展候鸟养老服务、旅居养老长夜、生态养生农业，黑龙江省夏季凉爽宜人的天气也适合老年人的避暑、休养。发展旅游、康养、生态相结合的养老产业不但能够带动养老服务业的发展，还能发挥溢出效应带动银色经济新的增长点。

(二)打造良好营商环境；扶持养老服务产业协调发展黑龙江省“银色市场”、“银色资源”具有极大的开发价值。新型养老模式虽已进入探索发展阶段，但是老年人力资源、金融资源、文化资源等的开发利用体系还没有协调同步，必须抓紧制定和完善相关政策，并加大这方面的舆论宣传和引导，充分利用好特殊地理、自然优势、进一步丰富旅游和健康养老内涵，做大做强养老服务产业。推动科研院所加大与科技、工信等部门，以及省内大型医疗机构、教育科研院所合作，首先在养老服务产业发展战略研究方面深入研究挖掘龙江养老服务业发展的潜在优势与不足，制定长远规划，有步骤的、可持续的推动养老服务业发展。其次，在研发老年人用品方面加大科技投入，尤其是日常照料、医疗康复产品的开发与研制，重点扶持与老年人需求相关的传感器，机器床，机器人，远程遥控等产品的小微企业的发展。第三，科研院校在提供理论研究和人才培养方面加大智力支持。高校还可以发动青年学生开展志愿服务，为社区、居家和养老机构中的老年人提供独特的精神层面的养老服务；医疗机构为医养结合和人才培训提供支持；互联网+为医疗、旅居和养老服务提供大数据支持。

智慧养老金融范文第5篇

期货很热，股市很冷。哪里有赚钱效应，哪里就人头攒动，哪里的成交量就会大，4月21日沪深两市成交额竟然不如螺纹钢一个品种的成交额。笔者认为期货并不适合大部分投资者，因为期货实行的是保证金制，操作不当就亏完；而股票即便操作不当，也总有股票在，假以时日还有机会涨回来。另外期货是完全的零和博弈，而股票更能为社会实体做更多的贡献；股市更适合大多数投资者。A股市场中，保护投资者的利益，最好的方法就是让投资者中长期时间内有赚钱效应，美国401K计划，造就了近20年的慢牛行情；我国养老金入市等动作应该越快越好。

4月20日，有超过1500个股票跌幅超5%，这实际上就是系统性风险。有观点认为是债市风险传导，在笔者看来，则是对股市的利好，根据美林投资时钟，在经济企稳复苏期间，债市不好之后，股市会迎来配置需求。再说相关管理部门有足够的智慧不发生系统性金融风险；因此不必过于悲观。经济数据如GDP增速、发电量增速、出口数据等都较好，中国经济企稳回升态势明显。而场内看，注册制和上海战略新兴板都看不到。目前的走势看，笔者认为只要沪指站在60日均线以上，就不宜过分悲观。这是一个季度的市场成本，具有较好的分水岭效果。A股散户群体的特征，必然伴随着较大的波动。当前A股仍处于上升通道中，只是回踩，对于部分板块而言，或是比较好的上车机会。当前市场迷茫前，笔者建议关注以下2条主线：

一、涨价预期类。近期的大宗商品特别是黑色系上涨的核心逻辑在于价格的上涨。一方面我们可以关注27日晚上美国的议息决议，根据之前的市场舆论普遍认为不会加息，因为美国的经济数据近期显示并不是很乐观，延后加息概率较大。如果是这样的话，那么有色煤炭的机会仍较大，而且大部分股份处于低位。另外还有部分农产品也值得关注，如猪肉、糖、维生素、钛白粉等。涨价预期的关注焦点就在于国际的大宗商品走势以及美元走势。个股如武钢、酒钢、柳钢、陕西煤业等。

二、民生相关类。简单的如吃穿住行乐。吃相关的品种如酿酒食品，端午节到来前，酿酒板块往往有所表现。当前大盘回档调整，可适度关注。穿的如夏季来临，相关的服装类企业有望迎来机会，加上棉花上涨，部分有库存的上市公司有望受益。住的方面还是关注房地产板块，当前二线城市的房价已经开始上涨，解除限购后，开始实行房地产企业控涨类的行为。可以研判房价仍会适度上涨，因此房地产板块可以跟踪。个股如世联行、华联控股等。行的方面就关注新能源汽车、智能驾驶，特别是特斯拉相关公司，确定性机会，个股如长信科技等。而乐的方面不妨关注：传媒、虚拟现实、电子游戏竞技等。当前官方首届移动电子竞技大赛在如火如荼展开，要延续到7月末。该板块当前调整到位，一旦大盘企稳，弹性也较大，可适度关注。另外雨季洪水来临，海绵城市相关的建材管道可持续跟踪。