振兴农村发展

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振兴农村发展范文第1篇

关键词：村镇银行；农村经济；安徽省

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，并首批选择吉林、四川等六省区进行村镇银行试点，随后将范围扩大到全国31个省（区）[1]。安徽省积极响应国家政策号召，开始组建自己的村镇银行，加强农村金融基础设施建设，鼓励银行业向小微企业、乡镇乡村等薄弱领域倾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村镇银行66家，基础金融服务行政村覆盖率达到90%左右，有力地支持了农村经济发展。

1村镇银行支持农村经济发展的理论依据和现实需要

农村经济在整个国民经济体系中发挥着很大的作用，而作为新型农村金融机构的村镇银行，其在农村经济发展中可以起到以下作用：解决竞争不充分、缓解金融供给不足等问题，从而促进农村地区经济的繁荣[2]。村镇银行支持农村经济发展具有以下理论依据和现实需要。

1.1理论依据

1.1.1金融抑制理论金融抑制理论是由麦金龙于1973年提出的观点，他认为发展中国家的贫困，原因不仅是由于资本的缺乏导致的，更需要引起注意的是，资本市场固存的扭曲现象使得资本利用效率不能充分发挥，从而不利于经济增长[3]。整体经济状况的好坏决定了金融的好坏，而金融又会对经济发展起到相应的反作用。金融作为现代经济的核心，对于农村经济的发展会起到重要的支撑作用。然而，由于受到历史等多重因素的影响，金融抑制现象在农村经济发展中还普遍存在，机制、方式和体制都成为了阻碍金融支农的壁垒，使得服务三农的效能无法充分发挥[4]（图1）1.1.2小银行理论发展经济学家认为，有怎样的经济结构，就应当有怎样的金融结构，这样才能降低服务成本，实现金融资源的有效配置。国内外研究也表明，银行所提供的服务与其规模有一定的关系，在对中小企业的贷款等业务上，小银行的指标都要高于大银行。同时由于服务成本较低，小银行也更加倾向于为小微企业提供贷款。所以村镇银行作为“小银行”可以为小微企业和农村发展提供更大的金融支持[5]。

1.2现实需要

农村地区经济发展水平低下，农村区域内部差距明显，经济发展基础薄弱，主要以单一的农业和畜牧业生产作为农户重要经济来源，农民增收渠道单一，综合生产能力较弱。当前，农村经济的发展无法得到足够的金融支持，不能满足三农生产对于资金的需求。农村现有的金融机构明显存在着“非农化”倾向，农发行、农信社和邮政储蓄向少数企业集中贷款的趋势越来越明显，农户贷款覆盖面偏低[6]。由于这种金融瓶颈的存在，抑制了农村生产力水平的提高，使得农村居民收入增加缓慢。

2村镇银行在安徽省的产生及对农村经济的支持现状

2.1安徽省村镇银行的产生及发展

随着国家逐步放宽农村地区金融准入门槛，不断扩大农村金融供给，安徽省也抓住机遇成立自己的村镇银行，以期能够形成覆盖面广、类型多样、效率较高的农村金融服务体系，不断缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题[7]。在这里以安徽省最先成立的两家村镇银行作为范例，即长丰科源村镇银行和凤阳利民村镇银行，他们的成立对安徽省农村经济的发展会起到很大的带动作用。2.1.1长丰科源村镇银行2008年2月2日，安徽省第一家村镇银行长丰科源村镇银行挂牌成立，其注册资本为1亿元，标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作在安徽省结出第一粒果实。长丰科源村镇银行将秉承为“三农”服务的宗旨，按照现代金融机构管理要求，完善公司治理，强化内部控制，提高服务水平和人员素质。同时加强风险控制，提高支农力度，确保支农质量，在促进农民增收和农村经济发展上做出贡献。2.1.2凤阳利民村镇银行2008年4月28日，安徽省第二家村镇银行凤阳利民村镇银行在凤阳县府城镇挂牌开业，注册资本为4100万元，拥有各类员工19人。该行的市场定位是为小微企业、农民和个体工商户提供全面的金融服务，每年支农贷款的比例占总贷款的比例都会不断增加，同时也会将服务范围延伸到周边集镇。该行将与地方政府在农业开发、卫生、扶贫、教育等方面形成互动，逐步提高农户和小微企业贷款覆盖面，强化对农业的信贷支持，提升金融服务水平。

2.2村镇银行支持农村经济发展现状

建立村镇银行的初衷就是要增加农村金融供给，使得农村金融机构网点的影响范围得到扩大，减少农村金融抑制对经济发展的影响，实现普惠金融[8]。村镇银行支持农村经济发展的现状如下。2.2.1提高了农村地区金融机构网点覆盖率由于农业具有天然弱质性，农户在贷款时很难提供抵押品，使得农村金融业务成本高、风险大且收益低，导致农发行、农信社以及邮政储蓄纷纷减少在农村地区的金融网点。而村镇银行的设立恰巧可以弥补农村地区金融机构网点空白。截至2015年末，安徽省银行业基础金融服务覆盖行政村15049个，其中网点覆盖行政村6123个，各类电子机具（含ATM、POS、转账电话和自助服务终端）覆盖行政村14176个，其他方式覆盖行政村3196个，大大提高了农村地区金融机构网点覆盖率。2.2.2增加农村地区金融供给，满足小微企业和农户融资需求增加农村地区金融供给本来就是村镇银行设立的目标之一，村镇银行可以吸收农村地区闲置资金，调节资金余缺，利用自有资本和中央银行再贷款支持“三农”发展[9]。同时在贷款利率和抵押条件上给予小微企业和农户以政策优惠，使得更多需要资金的企业和农户可以得到资金支持，满足他们生产和生活需要。2.2.3初步形成了有效竞争的农村金融市场20世纪90年代末，四大国有商业银行纷纷撤销县及县以下金融机构，同时收缩其在农村的机构和业务比重。最直接的后果则是农村金融服务长期缺位，农村金融市场竞争不充分，使得农民和中小企业的融资成本加大。而设立村镇银行则有助于优化农村金融环境，扩大农村资金供给，形成有效竞争的农村金融市场[10]。

3村镇银行支持农村经济发展中存在的问题

村镇银行作为一种农村新型金融机构，在扩大农村金融供给，促进农村经济发展中发挥了很多的作用。可是村镇银行成立时间短、服务渠道单一、偏离目标定位、内部控制不完善等问题依旧很突出[11]。具体来说，村镇银行在发展中存在以下问题。

3.1偏离服务

“三农”目标，非农化倾向严重服务三农、推进农村经济发展是村镇银行成立的最初目标，而村镇银行在本质上仍然属于金融机构，盈利是其最内在的追求[12]。农业作为弱势产业，存在着投入大、产出小、风险大的特点，导致村镇银行在农户的贷款中出现“惜贷”现象，不愿意过多的贷款给农户，而偏向于将资金发放给经营状况比较好的企业。这就导致需要资金的农户无法筹集到所需的资金。此时的村镇银行充当的却是“抽钱机”的角色，无法真正服务于“三农”。

3.2服务方式手段单一，资金来源缺乏保障

目前村镇银行主要通过直接发放贷款的方式为农户提供资金支持，贷款过程中对抵押品的要求也十分严格，并且主要以中短期小额贷款为主，无法满足具有中长期贷款需求的农户。并且村镇银行由于受地域和国家政策规定的限制，使得其存款规模和存贷利差偏小，不利于增加盈利水平和扩大贷款业务，导致村镇银行服务三农的功能得到限制[13]。

3.3信用控制机制不完善，抗风险能力弱

由于村镇银行尚未加入人民银行的征信系统和结算系统，使得村镇银行在贷款过程中对农户的信用考察比较困难，很多时候都是“人情贷款”，加大了贷款成本和贷款风险[14]。而农村信用环境不容乐观，部分农户认为在村镇银行贷款可以先不用考虑归还而产生道德风险。同时村镇银行在结算上必须通过发起行作为结算中介，这严重影响了村镇银行的效率[15]。

4提升村镇银行服务水平的对策建议

4.1加强政策支持，坚持服务

“三农”基于村镇银行功能的特殊性，国家应允许村镇银行结合当地资金供求情况、农户信用情况以及经济发展水平等，选择合适的存贷款利率，保证村镇银行在满足自身生存的同时也能服务于“三农”，在追求商业利益的同时也可以履行相应的社会责任。

4.2创新服务方式，加大融资力度

村镇银行可以根据当地的实际情况，开发不同的金融产品，提高整体金融服务水平。创新服务方式，开办诸如代客理财、代销保险、黄金等中间业务，增加盈利能力。人民银行也要给予村镇银行相应的支农再贷款支持，并降低法定存款准备金率，在税收方面提供政策优惠等。

4.3加强信用控制，提升抗风险能力

人民银行应尽快将村镇银行纳入征信系统和结算系统，提供必要的征信服务，降低其在贷款过程中的信用风险和贷款成本[16]。村镇银行也要加强工作人员队伍建设，加大引导和监管力度，确保村镇银行合法、合规、稳健运营。5结束语村镇银行是安徽省农村经济以及三农事业能否快速发展的关键，当前安徽省村镇银行在快速发展的同时，依然存在市场定位不明确、资金来源缺乏保障、风险控制机制不完善等问题，只有解决了当前村镇银行存在的不足，才能使其更好地为整个金融市场服务，促进三农事业和农村经济发展。

参考文献：

[1]高传华.村镇银行制约因素与发展路径选择[J].中国国情国力,2012(5):20-22.

[2]陶劲.新农村建设期待村镇银行的可持续发展[J].北京农业职业学院学报,2010,24(5):47-50.

振兴农村发展范文第2篇

1、农村发展的重要意义

关注农村发展首先要立足于我国国情，认识到我国是一个农业大国，能否解决农村发展问题关系到我国的国民经济。第一，农村的健康发展可以提高农业发展水平。农业是第一产业，在经济发展中摆在基础地位。其他产业的原材料大多来自于农业。比如生产汽车轮胎使用的橡胶，制烟制酒所需要的农产品等。农业提供了大量的原材料促进了工业的生产发展，间接为国家和社会提供了大量的资金来源，有利于资金的积累。而且农业的发展将劳动力从土地上解放出来，使这些劳动力资源流向国民经济的其他部门，有利于我国经济的全面发展。

第二，农村的发展有助于我国基层政权的建设。经济的发展是农村基层政权建设的基础，较强的经济基础会是我党的基层组织具有强大的凝聚力。基层政权必须认识到发展是第一要务，结合自身的实际情况，因地制宜，充分利用自身的各种自然资源，形成优势，不断寻找农村经济发展的新方法。

第三，提高广大农民的生活水平，对于维护社会稳定具有重要意义。我国是一个农业人口占多数的国家，农民生活的低水平是不利于社会稳定的，对于我国全面小康社会的建设是不利的。农民收入的增加不能仅仅依靠于城镇就业岗位的提供，关键还是挖掘农村发展的潜力。

2、传统城镇化背景下农村发展失衡的分析

2.1农村发展存在的问题

在城镇化水平不断提高的情况下，伴随的是农村耕地面积的减少，而且存在土地城镇化快于农民城镇化的情况。说明农村土地并没有被合理的使用，农民仅仅是进入城市，而没有融入城市。在城镇化发展过程中为了解决土地缺少的问题，地方政府强行让农民让出土地，在土地变更的过程中出现了大量的问题矛盾，农民的根本利益没有得到有效的保护。政府让农民集中居住，却没有关注到农民失去土地后的生活问题。而且征收的土地没有很好的使用，存在着大量的浪费问题。土地问题是农民城市化的根本问题。

土地的流失，农业生产收益的降低，农业机械化水平的提高都促使大量的农民进入城市。其中主要是青壮年劳动力，农村剩下的主要是老人，儿童。缺少劳动力使农村难以进行农业的现代化建设。很多高质量的土地闲置，同时还要注意到农村的社会管理难度进一步加大，留守老人儿童权益受到侵害的事情也大量存在，不利于和谐农村的建设。农村的社会保障体系还不完善，存在保障水平低，保障范围小，管理不科学的问题。

2.2探讨农村发展存在问题的原因

农村长期存在着粗放的农业生产模式，农业的现代化仅仅在一小部分地区实现。农村以家庭为单位进行农业生产，没有形成规模化经营，这样长期得不到资金的注入，所以农业生产还是靠人力这种传统的模式。农民受教育水平较低，对农业生产知识的学习不足，为提高产量农民大量使用化肥农药，不仅使农产品的质量降低，而且不利于土地的持续使用。农民知识水平的不足，信息接触有限使农民在市场中处于一个弱势的地位。

政府对于农村的投入不够，直接的后果就是农村基础设施的落后。农村基础设施在农村发展过程中起决定性的作用，虽然政府加大对农村基础设施的投入力度，但我国农村面积广大，发展水平较低。短期内无法得到根本性的转变。而且我国对于农村的投入主要集中在大型的基础设施建设，对于中小型的水利建设投入不足。资金流向不合理加上农村资金来源比较窄，这些都制约着农村的发展。

农民融入城市的成本太高。首先农民没有掌握必备的技术，在城市中很难获得合适的工作，从事行业大多是劳动密集型的产业，收入无法满足城市的高成本。老人的养老，医疗，孩子的教育都是较大的支出，政府为进入城市的农民提供的基本公共服务不够。政府应将孩子的教育，老人的养老医疗，还有家庭的住房需求统统都要考虑进去。

3、新型城镇化背景下农村发展路径的几点建议

3.1提高农民融入城市生活的能力

农民的城市化重要的是农村劳动力价值的提高，农民刚刚从土地上解放出来，没有掌握城市生活的技艺，政府要充分考虑到这一点。首先要健全劳动力市场，为没有掌握技术的农民提供工作岗位，在为农民提供全面的就业信息的同时，要结合城市需求为农民提供技能培训课程，使他们尽快有一技之长，这样可以尽快融入城市。再就是消除某些行业对农民的身份歧视，健全劳动力市场，降低农民就业难度。降低其融入城市的成本。

二就是为新入城农民提供全方面的保障。农民的城市化首先面临的是住房成本的高企。当下中国的高房价通过市场行为是很难降低的，所以政府要提供住房保障，为农民搭建避风港。政府可以通过增大住房供给，拓宽城市面积的方式容纳新增人口。再就是利用现有的住房保障体系，将农民纳入保障范围，比如在住房保障过程中优先照顾这一群体。社会保障是农民城市化的基本保证。关键使农民享有和城镇居民同样的公共服务。制定合理科学的户籍制度，打破城乡二元结构，使农民可以享受到城市的各种政策，福利，使每个人分的城市发展的红利。

3.2加大对农村基础教育的投入

加大农村基础教育的投入首先认识到农村基础教育的重要性。在农村大量人口的季节性迁入迁出，出现了留守儿童这一群体。在家庭教育缺失的情况下，学校教育工作的重要性更加突出。学校要为学生创造学习成长的环境。对于学生的教育工作要全面细致，努力提高学生的科学文化素质。在农村教育的过程中要积极协调社会各方面的力量参与进来。社会在学校建设过程中给予大量的支持，不仅仅在学校设施上更新换代，同时教学理念，教学结构都应该顺应社会发展做出改变。政府要在政策上向农村教育倾斜，提供财政支持。让优秀教师资源向农村流入，挺高农村教师的待遇，加强对农村教师的培养，使他们更加积极地投入到教育工作中去。

保障随迁子女的教育同样重要。随着农民大量的进入城市，随迁子女的教育工作也越来越得到社会的关注。如何为随迁适龄儿童提供公平的受教育机会也得到政府的重视。农民的再教育和子女的教育提高对于城市教育资源的需求，由于择校费用昂贵，他们无法得到充足的教育资源，政府优化管理才是这一问题的解决之道。

振兴农村发展范文第3篇

关键词：村镇银行；农村经济；发展

中图分类号：F302.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。

发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。

面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

党的十六大报告指出：“统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。”党的十七大报告指出：“要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。”可见，新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行一系列补贴等措施，并加大了对农村社会体系和医保体系等的投资力度，坚固了农村经济增长强有力的后盾。“十二五”期间，国家将继续建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农村产业化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。同时农村资金的巨大需求也为村镇银行提供了丰厚的土壤以及相关的政策放宽和有力的政策出台都将是村镇银行即将面对的机遇。

振兴农村发展范文第4篇

关键词：村镇银行；支持；现代农业；发展

一、村镇银行基本情况

1.公司治理状况

辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。

2.内控状况

为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。

内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。

3.经营指标情况

（1）贷款情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。

（2）存款情况

截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。

（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。

2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。

4.年度经营目标完成情况

（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。

（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。

（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。

（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。

（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。

（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。

（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。

（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。

5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况

（1）金融产品

2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。

（2）保障金融消费者合法权益情况

①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。

②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。

③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。

6.目前存在的主要问题及潜在风险

2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：

（1）存款结构不合理

2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。

（2）传统业务模式仍占主导地位

银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。

（3）利差空间缩小，经营压力增大

随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。

二、村镇银行支持现代农业发展情况

1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持

辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。

2.增强对当地特色农业的支持

苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。

××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。

3.增强对农业科技研发的支持

农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。

4.增强对农业市场体系的支持

辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。

地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。

5.支持农村二、三产业发展

农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植，使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障，××干果加工厂的经营者看好了这一前景，决定扩大生产规模，故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。

振兴农村发展范文第5篇

一、以新型城镇化加快农村服务业创新发展的主要做法：基于山东德州市的调研

（一）加快合作组织功能完善，实现合作组织从“单一功能”到“复合功能”的跃升

随着农村经济改革深入发展，过去单一技术型、服务型合作组织已经不适应农村产业化调整、集约化经营的需要，而建设覆盖全程、综合配套、便捷高效的社会化服务体系才是当前发展现代农业的迫切要求。2012年底，德州市成立了农村专业技术协会联合会，将全市3000多个农技协组织联合起来，鼓励会员采用“协会+专业合作社+产业园区+农户（基地）”模式，建立以科技为支撑，包括“农业生产技术攻关与技术指导、农业科技示范、农产品物流、营销、农民培训、农村组织制度创新”为一体的综合服务体系。德州农技协适应了市场需要，逐渐从推广技术为主向生产、加工、流通三位一体的技术经济实体型方向转型，从普及实用技术为主向产品联合营销转型，从一般科技型群众团体向实体化、企业化、法人化、行业化方向转型。据统计，目前这种较高级的农技协已占到全市总数的15%。

（二）推动龙头企业角色转化，变产品收购商为解决方案提供商

企业与农民互惠互利是产业联结的基础，妥善调整企业与农民的利益关系则是农业产业化赖以生存和发展的关键。庆云县中澳集团通过建立种养基地和产业供应链，加快居住区、养殖区为一体的中澳新村社区建设，带动周边10万农户实现了就地创业致富，并在国内首创了“公司+专业合作社+金融+标准化农场+农户”的订单养殖模式，探索出一条“利益为纽带、契约化合作、标准化生产、集约化经营”的农业产业化经营模式，彻底解决农民闯市场最常遇到的无门路、缺资金、缺技术、缺销路等难题。“中澳模式”成功之处在于，企业摒弃了当前急功近利的做法，不再是简单地从农户手中收购农产品，而是立足长远，通过制定“两高定价、三赊销、五统一”的契约化合作机制，实现农企双赢。所谓“两高定价、三赊销”，即公司高价赊销鸭苗、饲料、药品，高价收购农户的商品鸭，与农户签订订单合同，实行保护价收购，无论产品走俏还是滞销，保证收购价格不变，现款结算，化解了农民的市场风险，双方形成了互惠互利、共同发展的联合体，最大限度地调动了农民的积极性。“五统一”，即公司对养鸭户实行统一供雏、统一供料、统一供药、统一防疫、统一回收宰杀的服务，克服了制约畜牧业发展标准化程度低的问题，所有养殖农场都配有专职技术员，公司技术部实行统一垂直管理。通过纵延横伸、左右配套，“中澳模式”带动了物流、包装、饲料、鸭笼制作等相关产业的发展，还建起了一所塑造新型农民、传播文明和谐的田间大学。在学习过程中，鸭农的整体素质都在潜移默化中提升，一批“有文化、懂技术、会管理”的新型职业农民正在逐渐成长。

（三）搭建公共服务平台，创新土地流转模式

搞好土地流转工作是“两区同建”的前提和基础。德州市平原县积极探索促进土地合法、有序流转工作，创新发展土地流转、土地信用和土地托管等多种服务模式。王凤楼镇在山东省率先成立第一家以土地为资本，以存贷、托管、代耕种土地和发展二、三产业为核心的“土地银行”――凤凰土地信用合作社，实现了存地农民、合作社和贷地方的三方共赢，将众多农民从土地上解放出来，向城镇“突围”，加快了城镇化进程。为方便群众及时了解土地流转信息，平原县农业局开办了专门网站――平原县农经信息统筹平台，下设土地流转信息专门网页，土地位置、合作类型、数量、出租价格、出租年限、合同文本等丰富的信息资源，方便寻租户和发包户跨村、跨乡甚至跨县、跨省进行土地流转交易。益民土地托管合作社针对农户购置的大型农机具利用率低，土地规模种植，良种、科技推广难度大等问题，对农村现有资源进行了整合，在各村设服务站，搜集劳力、机器信息，采用租赁式、菜单式、入股式三种服务模式，提供播种、收割、病虫害等服务。据调查，目前合作社有社员15人，拥有10个服务站，托管农民已达1200多户，托管面积15000余亩，实现流转土地1000多亩。土地托管合作社的建立是通过合作组织向农户提供农业生产服务的有益尝试。

（四）构建三级养老服务网络，创新社区居家养老服务模式

德州正在积极探索建立县（市、区）、乡镇（街道）和社区（村）三级居家养老服务网络，重点为社区内的失能、高龄、“空巢”老人提供生活照料、医疗健康、专业护理、精神慰藉、心理疏导、法律服务、紧急救护等服务。在社区居家养老服务模式运作上，德城区98个社区已全部推行了“4+X”（医疗、理发、洗衣、陪护4个主要项目，X为任意自选项目）服务模式，与1000名老年人签订协议，并配发“爱心通”，建立电子档案，促成与社区“爱心志愿者”的帮扶对子。与此同时，该区在有条件的农村社区全部建立互助式敬老院（幸福院或老年公寓），探索“互助养老”，采取低龄老人与高龄老人互助的模式进行帮扶。

二、启示与推广

（一）农村服务业持续发展需要规模效益和集聚效益

我国农村经济改革的经验教训表明，在农村分散发展服务业成本高、效益低、风险大、升级难，村村点火、户户冒烟的分散工业化道路已经走不通，必须与城镇化结合，着力发展特色优势产业集群和产业基地。新型城镇化建设通过加快土地流转和土地综合整治，利用节余的土地为建设产业园区、发展接替产业留足空间，有效破解了当前我国农村服务业发展中有效载体不足的难题，发挥出集聚效益，为促进三次产业深度融合创造了条件；通过“合村并居”，化散居为集中居住，加快了农村人口集中，实现了规模效益，为发展农业生产、普及基本公共服务、发展市场化的便民服务起到了积极促进作用，使农村社区服务和管理从分散走向集约。

（二）实现农村服务体系从外源型资源推动转向内生式能力构建

我国农村服务业发展一直习惯于政府主导下的资源推动，更多地强调外源式发展，而农民和各类专业组织的自我发展的能力没有得到有效提升。因此，新型城镇化建设中应加快农村服务业从外源型资源推动转向内生式的能力构建。一是通过培育农民主体意识、培植社会资本，夯实农村自我服务能力构建的基础；二是加大对种养（植）大户、家庭农场、专业合作社和农业产业化龙头企业等新型经营主体的扶持力度，培养他们在资源获取、问题解决、服务提供和方案规划等方面的能力。

（三）完善的土地流转服务是推动城镇化顺利进行的关键和保障

从交易成本的角度来说，包括土地拆迁、征地、土地交易在内的土地流转交易成本较高，是影响区域城镇化进程的重要因素。新型城镇化的顺利实施，离不开配套、完善的土地流转服务支撑。实践证明，凡是土地流转服务完善的地方，社会摩擦事件较少发生，土地流转交易费用相对低廉，政府、集体、农户等利益相关方各得其所。德州的“土地银行”、土地流转信息平台，在实现土地流转的多方共赢、降低市场交易成本等方面做出了有益的探索。未来，伴随着《不动产登记条例》的落实与农地登记、确权工作的开展，农地流转有望进一步提速。因此，各地在创新土地流转服务时，应发挥充分政府的公共服务职能，引入合作组织和龙头企业，积极创新土地流转服务模式，不断完善土地流转服务平台，提高土地流转的效率，保障城镇化进程的顺利推进。

（四）鼓励政府力量和社会力量共同推动农村社区养老服务发展