现代金融的发展
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现代金融的发展范文第1篇
【关键词】互联网金融 传统金融机构 大数据 云计算
【中图分类号】 F832.2 【文献标识码】A
互联网金融既包括非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。互联网金融模式从诞生到呈业态发展，既是IT技术革命浪潮的推动，也是我国从中等收入迈向高收入水平这一特殊发展阶段旺盛的金融需求催生的。新的IT技术革命以大数据、云计算、移动互联网和社交网络等信息技术的推广运用为特征，极大地改变了人类生产和生活方式，重新塑造和改变许多行业。大众消费、购买、交流等方式的改变推动了电商的蓬勃发展，电商发展推动网络金融的发展。互联网金融契合了党和政府鼓励创新、推动经济转型升级发展的政策方向，有利于发展普惠金融和包容性金融。
互联网金融三种主要业态
互联网金融的主要模式起源于国外，短期内在国内获得迅速发展，展现出极强的渗透力和生命力。在中国，电商取得巨大成功，商户及相关活动被互联网记录并形成大数据，这为分析商户行为特征、信用状况、金融需求提供了可能。以微信为代表的移动社交网络每时每刻都在记录现实世界人们的活动，这为记录使用者在现实世界的活动并形成大数据提供了可能。虽然提供的金融服务还很有限，但是市场从中看出了巨大的潜力。目前，互联网金融与实体经济互动、互联网金融与传统金融互动、互联网金融与民间金融互动、互联网金融与普惠金融互动还处于观察期和发展期，还不足以得出确定性结论。
互联网支付。互联网支付在整个支付业务中的作用越来越引人注目。一些机构还形成了堪比银行的庞大的支付账户体系。2010年，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》以及2011年非金融机构支付业务许可证（简称“第三方支付牌照”）的颁发，使得第三方支付行业得以进一步健康和规范发展。截至2013年末，支付机构累积发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。
互联网融资。互联网融资主要包括P2P网络借贷模式、众筹融资模式以及互联网小额贷款公司模式。2007年，我国出现首家P2P网络借贷平台。截至2013年末，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已经超过350家，累积交易额超过600亿元。众筹融资自2011年逐渐起步，目前规模较小。我国目前约有21家众筹融资平台。一些网络贷款基于云计算和大数据的风控技术，为小微企业提供贷款服务，不良资产率较低，贷款效率较高。
互联网金融销售。互联网行业通过搭建销售平台进入金融产品销售领域并展示出很强的渠道能力。有平台才有大数据，有数据才能做好金融。
互联网金融创新的四个方向
从现有的实践和发展方向分析，互联网金融的突破有四个方面：一是互联网金融成本显著降低；二是互联网金融带来极致的客户体验；三是大数据计算；四是移动互联网。前两个从投入产出角度看，保证商业可持续性；后两个从技术浪潮角度看，保证技术可行性。
互联网金融显著降低成本。新技术最大的贡献就是成本得以大大降低。作为新生的互联网企业，要和传统的金融企业进行竞争，它的优势在于控制成本，降低成本。降低成本主要有两个方面，一是IT成本。传统的金融企业都是使用“IOE”，就是使用IBM的服务器、Oracle的数据库商、EMC存储设备。三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球大部分商用数据库系统市场份额。据报道，阿里已经完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”运动就是用成本更加低廉的软件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型机等设备，以消除“IOE”对数据库系统的垄断。这一行动主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在业内的垄断，整套系统维护费用非常昂贵。除了降低成本，“去IOE”化还是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如说余额宝是全直销，告别了银行销售，降低了中间成本，总成本是销售额的0.63%，相当于传统的基金销售成本的75%，渠道成本降低了25%。互联网金融要战胜传统的金融机构就一定要控制成本，即使对传统金融机构来说，成本控制也是非常重要的。
互联网金融给客户带来极致的客户体验。传统的金融机构，拥有规模优势，但是实际上内部分割非常严重，比如说许多银行电子银行的U盾有很多种，有的多达十几种，实际上把巨大的规模切割成很小很小的一块，又怎么可能实现规模优势？相比之下，余额宝的客户体验则要先进得多。新客户点四下鼠标，老客户点三下鼠标就可以完成基金的申购。当然我们也有担心，担心他对客户的保护是否足够。在安全性和便利性之间大多数用户更青睐便利性，因此便利性是很重要的选择标准。互联网金融要在安全保障的情况下提供极致客户体验，为提高金融服务便利性做出贡献。
互联网金融大数据运用。第三个突破是使用大数据。大数据一是通过容忍一定的不精确性，打开了一个从未涉足的世界的窗口。它不是随机的样本，而是一个数据。事实上，大量的不精确的数据比高精度的数据更有价值。
移动互联网的普及。第四个突破口就是移动互联网。在可以预见的未来，出门要带的身份证、手机、钥匙、钱包，这些手机都能代替，因为手机就是你的身份证，就是你的钥匙，就是你的钱包。有人担心手机不安全，可是一个人随身带的物件中还有比手机更高级的东西吗？没有，以后的载体肯定是依托手机的。尤其是移动支付，前景可期。即使农民未必有卡，未必有账户，但是一般都有手机，而且现在都是智能手机。智能手机的普及意味着移动技术浪潮已经到了创新临界状态。
互联网金融创新的三个约束
互联网金融创新存在边界，受到约束。从技术上看，存在“30年法则”约束，从社会学上看存在路径依赖约束，从金融学上看需要考虑金融风险的外部性，受到监管合规约束。不能低估互联网金融创新的速度，但不能操之过急，甚至拔苗助长。
“30年法则”。计算机突破性发明从实验室走向商用普及，一般都要花30年时间。巴克斯顿说，一项技术从发明到应用大约是30年的时间，比如说鼠标从1963年就已经制作了原形，直到1984年苹果推出配备鼠标的电脑，到微软的操作系统，鼠标才成为标配。再如多触点触摸显示屏，现在已经成为了我们手机的标配，这也是84年诞生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以发明和应用之间的时间差，大概是30年左右，这是历史经验的总结。目前IT系统开发要从原来长周期转向短周期迭代模式，但是技术的突破是需要时间积累的，这是规律。
路径依赖。众所周知，现在通用的QWERTY型键盘在技术上并不是最好的，手指的任务分工不合理，右手无名指的任务最重，但是，它却牢牢占据了市场。实际上，Dvorak于1932年申请专利的DSK键盘输入速度最快。由于QWERTY型键盘使用人数占了优势，考虑到硬件、软件的兼容性，其它使用者会选择QWERTY。这种状态称之为“锁定”，是路径依赖，这是经济学比较经典的故事。旧的观念将制约新的模式产生。习惯了传统金融服务的客户在迈入大数据时代时，有的可能不具备相应的适应能力，需要进行引导和需求创造。传统金融机构对客户粘性很高。现在一些企业提出的去“IOE”能否顺利实现，关键在于克服路径依赖。
金融风险具有外部性、滞后性和不对称性。互联网金融是两个词，互联网+金融，互联网作为技术、发明、创造，是有正的外部性，且一旦被发明，社会就可以共享。但是金融风险往往存在负外部性。外部性就是干了一点坏事，别人都要替你分担，美国的金融危机，全世界都得买单。一个客户把银行拖垮了，其他的客户都得受牵连。金融风险也有滞后性，比如一笔贷款要到收回时才能肯定是否有风险。还有金融风险信息的不对称性，贷款人和借款人信息不对称。
互联网金融的本质就是金融。金融有几点不能变，一是要服务实体经济，二是要管控风险。无论什么形式，这两点是不会变的。现在所谓的互联网金融，普遍认为它对实现金融普惠有很大作用。互联网金融未来有三点必须把握清楚。
首先，要迈过服务实体经济关。阿里为我们提供了一个互联网金融的成功实践。阿里金融下一步发展的16字方针里也提到了服务实体经济，事实上阿里金融就是在服务实体经济当中产生的，比如支付宝就是为了满足商户的需求产生的。互联网金融的优势主要体现在成本端、渠道端，但是在服务实体经济上资产端是一个很大的短板，会制约其未来的发展空间。
互联网金融解决了资金来源快捷性的问题，但是资金运用的问题依然没有解决。这一问题也体现在余额宝的发展上，余额宝90%以上的资金还是银行的存款，阿里小贷余额和余额宝相比还微不足道，也就是说余额宝在资金运用上还比较困难。互联网金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中发展，也要像传统金融一样服务实体经济。在保持市场开放的同时，要特别警惕互联网企业一窝蜂搞互联网金融，形成新一轮的“脱实就虚”。
其次，要过风险管控关。需要强调的是，第一，企业发展壮大以后，内控的风险就会很大。第二，支付和清算的风险不一样。二者监管标准不同，清算的系统性风险更大。第三，风险文化的形成。为什么金融危机、银行危机会不断重演？主要是因为金融本身具有风险，但是人们对风险却很健忘。所以，互联网金融和传统银行一样需要有经验的风险管理人员把控好金融风险，需要学习和培育风险文化。在大数据和互联网时代，IT风险、客户隐私保护风险等风险还将特别重要，需要新的管理手段。表面上生机勃勃的互联网企业隐藏大量的失败案例。2014年3月份的政府工作报告中，既标明了“促进互联网金融健康发展”，又着重强调了“守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”，所以说我们要在促进发展中守住金融风险的底线。
最后是要过监管合规关。在国际上，金融行为监管主要关注三个重要领域：维护公平竞争，保护消费者权益，防止金融犯罪；对互联网金融则通过主办银行实现延伸监管；此外对金融机构自身还实施审慎监管。金融安全、监管合规的要求是互联网金融创新需要遵守的。目前银行执行的合规和监管标准较严。互联网金融确立了适度监管的原则，但是消费权益和反洗钱等底线不可放松，根据国际潮流这两方面标准还可能越来越高。当前消费者对传统金融机构服务的要求较高，差错容忍度低，而对新兴的互联网企业的容忍度相比较高，这从微信因系统故障不能正常使用和银行因系统故障不能正常使用后，消费者和公众的反应差别就可看出。随着互联网企业涉足金融业务，消费者和公众对他们的要求会越来越高，消费者权益保护的任务会越来越重。互联网金融需要敬畏监管、主动合规，也需要认认真真过监管合规关。
互联网金融创新的驱动力
互联网金融的主要模式源于欧美，不是我们的首创，为什么互联网金融在中国却能如火如荼？一是中小企业融资问题。这是世界性问题，社会创业热情高昂，相关金融需求旺盛，使得中小企业融资难问题更加突出；二是居民投资渠道较少。居民收入快速增长使得这个问题更加突出；三是利率市场化还没有完成；四是中国非制造成本较高。如房地产价格高、经商成本高。比如，中国生产的产品在美国卖的比中国还便宜。中小企业贷款难是一个长期的问题，我们探索了很久，从直接融资到间接融资的许多金融改革都和解决中小企业融资难有关。比如说PE、VC、创业板，让商业银行设立小企业部、对民营银行开闸、设立小贷公司是尝试用间接融资解决中小企业融资难问题。现在又希望P2P能帮助中小企业解决融资难的问题。互联网借贷，特别是P2P网贷，它的本质就是民间金融，但又不仅仅是民间金融，它应该是民间金融的升级版。这也说明还是需求驱动了互联网金融，同时其风险也是不可忽视的。美国第三方支付、移动支付、另类金融等创新层出不穷，从这个角度说美国互联网金融并不是不热，只是网贷没有我们热。美国的互联网金融创新值得我们高度关注，它们更多是技术和监管驱动的。
从金融生态展望来看，我们现在并不缺金融机构，我们缺的是小微金融机构。我们有大型银行，小一点的是股份制银行，再小一点的是城商行、农商行、农信社等，希望互联网金融能有助于解决“最后一公里”问题，有助于减少“梗阻”现象。我们的经济中金融“血管”还是很粗的，但是我们的毛细血管不发达，在注入实体经济时，如果有些地方梗塞，也会导致血压上升，比如说去年钱荒时的利率飙升，但是整体并不缺钱。希望互联网金融和传统金融机构互补，未来的金融体系更加完善，结构更加合理，就像政府工作报告里说的，让金融成为一池活水，更好地浇灌三农、实体经济。
互联网金融对商业银行的挑战
来自传统金融领域之外的互联网金融异军突起，尽管其规模仍然相对较小，但其发展速度很快。作为新生事物，人们对其未来趋势见仁见智，莫衷一是。支持者认为它是金融创新的结果，有助于弥补传统金融服务的不足，为其鼓与呼；批评者认为它是中国金融特定环境下监管套利的产物，是一个野蛮人和搅局者，对其鞭与挞。但不管怎样，对于商业银行而言，如何在互联网金融时代处理好与新兴互联网金融业态之间的竞争合作关系，更好地满足社会金融服务需求，便十分紧迫。
商业银行日益面临着来自传互联网金融的挑战。借助信息处理和组织模式方面的优势，互联网金融快速发展对商业银行存、贷、汇等基本业务均有不同程度的影响。首先，在存款方面，商业银行面临资金分流的压力。近期，互联网理财业务借助于第三方支付平台、网络社交媒体等快速扩张。相当部分资金借助互联网金融销售平台从银行存款方流出，虽然多数仍以同业存款等形式回流，但对资金成本和流动性管理的影响已经引起社会关注。其次，在贷款方面，银行面临互联网融资的挑战。互联网金融依托其物流、信息流、资金流等信息优势，运用大数据和云计算的技术进行信用风险管理和精准营销，在小微企业贷款方面展现了一定的竞争力。第三，第三方支付及其派生业务挑战银行中间业务。2013年，第三方支付处理交易笔数增长迅速。随着电子商务进一步发展、基于互联网的财富管理模式进一步创新，商业银行在网络支付方面还需要以更好的服务和更优惠的价格来赢得客户和市场。
商业银行面临继续促进自身信息化的挑战。尽管在很多方面互联网金融具有不同于传统金融的诸多特征，但互联网金融本质上还是金融，而商业银行作为金融行业的先行者，在很早之前就已经尝试利用互联网和大数据改进银行业务流程、数据处理和业务服务，按理应当更早把握金融业在互联网时代的发展机会。但实际上，如何在互联网大数据时代把先行者的优势体现出来，促进自身信息化发展以适应网络时代的挑战是巨大的，创新理念、领军人才、激励机制、运行模式等方面都需要做出调整。互联网金融不但需要熟悉金融业务、熟悉新技术运用的人才，更需要具有创新能力、敢为天下先的人才。在传统金融业中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求，长期在传统模式下工作的管理人员面临如何提高创新能力。传统的内部金字塔型的组织结构和层级管理体系也和信息化时代“世界是平的”所要求的信息结构和管理要求不相适应，需要消除信息屏障，建立扁平化的层级结构和立体多维的信息交流机制。在实现技术替代的同时，传统金融企业原有的人员如何安置也是巨大挑战。
比尔・盖茨曾预言说，如果传统的商业银行不变革，就会成为二十一世纪里灭亡的恐龙。二十多年过去了，目前银行业面临着来自互联网行业严峻的挑战，期间还多次经历了金融风暴，但是商业银行也并未像预言的那样消失，其根本原因就在于，商业银行不断顺应时展积极进行自身调整。
互联网金融的冲击已经引起商业银行决策层和管理层高度重视，领军人物发表了许多深思熟虑的看法和建议，提出并采取了许多应对措施和改革思路。商业银行在风险文化、金融人才、客户积累、品牌美誉度等方面具有先发优势，其财务实力和抗风险能力也处于良好状态。以商业银行雄厚的财务实力、严谨的管理文化、卓越的执行能力，有理由期待商业银行将在互联网大数据时代重铸辉煌。
在新技术浪潮面前，互联网金融和传统金融机会是平等的。在从中等收入迈向高收入的发展阶段中，经济发展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互联网金融和传统金融健康发展的市场空间。在互联网金融与传统金融的碰撞中，我们有理由相信，互联网时代中国金融业将迎来新的发展机遇。
互联网金融作为新生事物在给传统金融机构带来挑战的同时，也给金融体系注入了新的理念和变量。互联网金融在负债端、成本端和销售渠道上已经展示出显著的优势，在资产端也采用的一些新的理念和方法。互联网金融重视客户体验，高举普惠旗帜，积极满足“长尾”客户金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，减低总成本，在竞争中处于有利地位。这些理念和做法都值得传统金融认真研究和借鉴。
网络改变金融，创新释放红利。新的技术浪潮是发挥后发优势的重要机遇，为追赶者弯道超车提供了可能。互联网技术被银行发展出网银、被主流媒体做成页面、被中国移动做成动感地带、被商场当做电子化铭牌，近几年又诞生了支付宝、微博、微信、京东和淘宝。民间的创新活力是经济发展和转型的希望所在。在旧的红利逐步消退，亟须挖掘新的红利情况下，一定要把握新技术浪潮的历史机遇，以技术变迁推动制度变迁，以制度变迁迎接技术变迁，争取获得技术和制度双重红利。金融机构要主动调整，积极变革，在稳健经营基础上不断推进创新；利用现代信息技术改造经营模式、提高风控能力和金融服务能力；切实提高客户体验，保障消费者权益。
首先，要把握持续创新与稳健经营的平衡。互联网金融的兴起与发展体现了技术与金融融合发展的趋势。在这一背景下，金融应顺应时代潮流，通过理念、产品、服务、渠道、营运、管理等方面持续创新以应对技术进步带来的竞争，更好地满足市场需求，提升自身核心竞争力，创造新的利润增长点。
在金融创新实践中应该把握三个原则：一是坚持服务实体经济。在进行创新时必须坚持服务实体经济的本质要求，进一步完善在社会融资中的服务功能，将金融资源投放到实体经济最需要、综合效益最优的领域中，促进经济升级发展和经济结构调整。二是努力提高包容性。要通过金融创新不断扩大金融覆盖面，努力提高金融服务的可获得性，满足个性化的金融需求；要承担适当的社会责任，将金融产品和金融服务覆盖欠发达地区和低收入人群，特别是满足小微企业和“三农”的金融需求，不断提高金融服务普惠性。三是必须确保稳健经营。金融创新应与自身风险管理水平相适应的，要在控制金融风险的前提下进行金融服务创新，在稳健经营的基础上不断创新，获取持续增长的动力。
其次，要利用大数据、云计算等新兴信息技术提高风险管理能力，重构服务模式。对风险的识别、定价与管理能力关系到金融业的核心竞争力。大数据和云计算技术正在影响着个人和企业需求并对金融业产生巨大冲击。面对信用数据化、数据资产化趋势，可运用大数据、云计算等信息技术，深度挖掘企业和个人的实时交易数据和信用记录信息，不断提升风险管理能力，进一步降低经营成本，提高金融服务便利性。通过服务模式的重构，促进自身的完善和发展，不断适应、满足客户金融需求，还能适当引导、创造客户金融需求。继续发挥先发优势，并利用互联网“随时随地随心”的优势为客户提供优质服务。不断拓展服务外延，为客户提供高附加值个性化金融服务。
第三，要提高客户体验，切实保障金融消费权益。客户体验为互联网金融赢得了良好的口碑和市场。提高客户体验是商业银行应对互联网金融竞争的重要考验。在继续满足高净值客户财富管理需求的同时，要重视中低收入阶层投资理财保值增值的需求，为他们提供安全、便捷、有吸引力的投资渠道和理财服务。在保障金融消费权益的前提下满足用户需求，提高客户体验。尽量为消费者提供简洁明了、结构清晰的金融产品。在为消费者提供金融服务时，应对相关金融产品进行充分的信息披露及风险揭示，使消费者对相关风险充分的认识和把握。主动加强相关金融知识教育普及。
现代金融的发展范文第2篇
一、以人为本，确立“目标体系”，激发员工的创业激情
2008年，羊城晚报报业集团明确提出了一套完整的“目标体系”――战略目标：百万大报，百年大报；资产目标：五年翻番；队伍目标：对羊城晚报忠诚，为羊城晚报奉献；员工收入目标：五年增长50％以上。通过完善机制，重点解决薪酬管理的规范性、灵活性问题，让员工分享企业发展的成果，让员工得到实惠。“目标体系”的提出和确立，大大激发了员工的创业激情。
通过对以读者为核心的广告、发行经营进行整合，以品牌活动、消费者互动、平面、杂志、网络的立体服务，建立了立体营销平台，以精确化、立体化树立新的营销服务模式。在全球经济下行的不利环境下，预计全年羊城晚报广告营业额可比上年实现15％的增长。
二、准确把握市场走向，深化成本管理机制
2008年，面对新闻纸价格不断飙升、全球经济下行等重重困难，羊城晚报报业集团打破传统经济增值的路径依赖，准确把握市场走向，大胆作出有前瞻性的经营决策。
新闻纸价格从年初的4500元/吨不断攀高到6100元/吨，报业成本猛增。集团在新闻纸招标采购工作中抓住时机，准确判断市场走势，在新闻纸价格处于低位时果断采购，适当储备，满足了全年印报的用纸需要，节约了一笔数额巨大的开支，为全年取得良好经营业绩打下了坚实基础。与此同时，更深入地推进以成本优化为中心的各项管理制度，对包括招投标采购、固定资产配置、日常办公等各项成本支出实行定额优化管理。
三、以创意产业园拉动文化产业创新，创造独具特色的商业模式
2007年启动羊城创意产业园建设项目，两年来，项目经营效益良好，已成为华南地区极具代表性的品牌园区，成为集团发展一个新的经济增长点。羊城创意产业园以开放的态度，吸引了20多家颇具影响力的设计公司、国际著名时尚品牌在此设立品牌文化展示中心，并不断举办各类文化创意活动。一个以建筑设计、工业设计、创意展示等主导的创意产业和新型服务产业集聚模式已初具雏形。
四、探索适合自身发展的路径和赢利模式，壮大集团各子报刊
2008年，羊城晚报报业集团通过资源整合，加大了对子报刊、出版社的改革和扶持力度。各子报刊根据各自的办报（刊）定位和特点，日渐摸索出一条适合自身发展的路径和赢利模式。
现代金融的发展范文第3篇
一、金融支持现代农业工作进展情况
（一）推进金融创新，满足现代农业发展多元化需求
结合现代农业发展特点，农村信用社积极创新低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式。一是综合运用应收账款质押、第三方监管动产质押、仓单质押、林权抵押、钢结构抵押等贷款品种对现代农业进行有效支持。二是扩大联户联保及大联保体贷款的覆盖面，解决贷户无抵押问题。三是结合德州市“两区同建”工作，推出农民住房贷款及农业产业园区贷款。四是与符合规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。五是围绕农业产业链开展农业产业化龙头企业贷款，对组织运行顺畅、经济实力较强、信用状况良好的农民专业合作社，采取“公司+合作社+农户”、“合作社+农户”的模式提供贷款。截至2013年9月末，德州市农村信用社共办理应收账款质押贷款300万元、第三方监管动产质押贷款10.25亿元、林权抵押贷款1799.8万元、农民住房贷款1.82亿元、农业产业化龙头企业贷款12.64亿元、支持农民专业合作社主体及社员贷款2.13亿元，全市累计发放担保机构担保类贷款1.51亿元。
2013年以来，围绕现代农业发展方向，各县市区法人机构在金融创新方面做出了积极有益的探索。一是德州市德城区农村信用合作联社（简称德城区联社）在辖内黄河涯信用社设立了农民专业合作社专营服务机构，配备专门工作人员负责农民专业合作社贷款调查、授信、放贷。二是乐陵市农村信用合作联社（简称乐陵联社）抓住农村土地流转机遇，在“三权”抵押方面做了大胆尝试，推出了农村土地承包经营收益权质押贷款，大力支持家庭农场、种养大户等现代农业经营主体。三是庆云县农村信用合作联社（简称庆云联社）创新推出大型农业机械按揭贷款，有效解决了农民购买大型农业机械资金不足和担保难问题。截至2013年9月末，德城区联社成立的合作社专营机构已帮助21家农民专业合作社规范财务、健全制度，搜集信息走访调查32家，信贷支持2家，金额650万元；乐陵联社已成功发放农村土地承包经营收益权质押贷款1笔，金额20万元，正在审查办理1笔，金额60万元；庆云联社已办理大型农业机械按揭贷款2笔，金额9.61万元。
（二）扩大信贷规模，有效满足现代农业资金需求
根据“三农”发展呈现出的规模化、专业化、区域化新特点，全市农村信用社在支持种养户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上，重点支持高质高效农业和地方特色产业，将更多资金投向现代农业产业体系，切实满足专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型生产经营主体的资金需求，有力推进产业结构调整和优化升级。截至2013年9月末，德州市农村信用社累计向专业种养大户发放贷款2811.9万元，向家庭农场发放贷款100万元，向农业产业化龙头企业发放贷款12.64亿元，向农民专业合作社发放贷款2.13亿元。
（三）加强政策支持，着力提升信贷服务水平
从优化信贷服务方面，德州市农村信用社对现代农业贷款实行“贷款优先、丰富品种、提升额度、利率优惠、期限放宽”等信贷政策，逐步解决贷款难题。一是贷款优先。设立现代农业贷款“绿色通道”，对现代农业的贷款申请，优先进行调查、审查、审批，安排贷款规模。二是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，减少中间环节，提高办贷效率。三是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户，在合理范围内适当提高授信额度，以满足现代农业扩大规模的需求。四是科学确定贷款期限。根据现代农业的生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，科学确定贷款期限和结息方式，减轻客户还贷压力。五是实行利率优惠。对优质客户利率优惠10%以上，对农民专业合作社社员贷款利率优惠20%以上，切实让利于农。
（四）畅通结算渠道，大力推广现代化金融服务
一是以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS、农金通等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。截至2013年9月末，全市累计布设自助设备434台，较年初增长59台；布设各类POS机具17738台，较年初增长574台；布设农金通611台，较年初增长73台。二是加快网上银行、手机银行、电话银行等现代结算方式在农村地区的推广应用，使农户享受足不出户的金融服务。截至2013年9月末，全市累计开通企业网银4361个，较年初增长832个；开通个人网银162239个，较年初增长22568个；开通手机银行108108个，较年初增长23374个。
（五）开展“圆梦行动”，帮助农民破解农业技术难题
2013年8月份，德州市农村信用社在全市范围内开展了以送技术、送信息、送金融知识、送资金下乡为主要活动内容的2013“服务三农圆梦行动”。活动以培训为主要形式，在需求大的地方辅以田间地头现场指导。活动累计培训10场，聘请专家授课，为广大农民及新型农业主体免费送上种养殖等农业技术，取得了良好的社会效应。
二、金融支持现代农业过程中存在的突出问题
（一）“三权”抵押问题
1.对土地经营收益价值的确定不好把握。评估机构进行价值评估一方面依据承包期间土地承包费价值评估，但农村土地的承包费大多为一年一交，以承包期间承包费作为评估值价格太低。另一方面依据土地收益进行评估，但农村土地收益很难确定，无固定评估模式。
2.抵押物处置较难。“三权”抵押物与一般抵押物不同，抵押物一般在农村经济组织内进行流转，受传统的小农经济意识和经济组织内的亲属关系影响，难以找到购买者。
3.存在抵押物产权不明晰问题。以农村宅基地、住宅抵押，房产、土地部门不予办理土地证或房产证。即使在公证处进行抵押，也存在抵押人可能故意流转给非恶意第三方的风险。
（二）担保不足问题
不断向集约化和规模化发展的现代农业经营主体，特别是家庭农场和种养大户，可提供担保的资产依旧严重匮乏，大部分贷款仍然以保证担保为主。家庭农场和种养大户的资产主要集中在承包的土地、种养大棚等地上附着物、活体畜禽等方面，因“三权”抵押还不成熟，活体畜禽抵押又面临评估难、处置难、价格波动大等问题，实际能进入担保操作层面的少之又少，最终解决担保难的办法还是找其他有资产的保证人作担保。
（三）农业保险发展明显落后问题
当前保险在促进信贷投放中的作用已逐渐显现，保险公司的这些创新，把农业保险和信贷保证保险合二为一。对于一般的农户贷款而言，由于只是为购买化肥、种子，贷款额度小，不需要额外的贷款保证保险，对于种养殖业，由于成本比较高，通过小额信贷保险能化解一定的贷款风险，但是由于种养殖业风险较大，保险企业不愿做赔本的生意，在农业保险的介入上都持谨慎态度。
（四）现代农业经营主体自身问题
存在现代农业、现代知识与现代农民脱节现象。发展现代农业需要好的项目政策来引导，但由于农户缺乏科学有效地农业管理知识和市场经济经验，往往出现盲目跟从、“习惯”管理、半途终结现象。
三、进一步做好金融支持现代农业发展的相关建议及对策
（一）涉农金融机构方面
一是持续做好金融产品创新工作，同时在兼顾防范信贷风险的前提下在全市范围内推广各县区成熟的信贷产品，迎合现代农业发展要求。二是继续加大对现代农业经营主体的信贷投放规模，贷款优先投放，不断培育信用好、经营好、制度健全、运作规范的优质现代农业主体。逐步调整经营思路，实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜，重点支持发展以“特优、高效、生态”为主要标志的现代农业。鼓励农户发展符合市场需求的、具有竞争优势的特色农产品，推进农业基地化、标准化、品牌化、集约化、机械化生产，增加农产品市场竞争力。三是积极探索“贷款+保险”合作模式，建立由信用社与保险机构按比例分摊贷款损失的业务模式，力争在银保支农合作上实现突破。
（二）政府、人行等相关部门方面
1.积极推动金融资源要素向现代农业有效配置。一是充分发挥人民银行支农再贷款、再贴现等政策资金的引导作用。对于扩大涉农信贷投放资金不足或达到存贷比例监管上限的金融机构，给予支农再贷款倾斜。优先为持有农业产业化龙头企业、涉农中小企业票据的金融机构办理再贴现业务。二是加快建立现代农业金融支持机制。充分调动银行、证券、保险、期货、担保、财政、税收政策的协调配合，建立健全信贷、证券、保险、期货及担保分工配合的农村金融风险分担机制、“信贷+财税+监管”的正向激励长期化、制度化的协调机制以及农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。
2.加大财政促进金融支农工作力度。一是开展县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、小企业贷款风险补偿，加大对县域金融机构和农村基层营业网点的支持力度，支持扩大农村信贷投放。二是建立风险补偿机制。对金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务，提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补。
现代金融的发展范文第4篇
一、农业现代化在我国发展的金融支持现状
一直以来，在我国受到社会各界广泛重视与关注的一个问题就是金融支持农业的问题，中国人民银行在引导金融机构加大信贷支农投放、完善金融产品创新、优化农村金融服务、促进农村经济发展等方面做了诸多探索和努力。这种努力及探索的成果主要体现在以下三个方面：第一，与资金互助社、小贷公司和村镇银行等农村新型金融机构的发展或者出现相伴随的、日益完善的我国农村地区的金融体系；第二，与我国农村地区不断深化的信用体系以及便农支付工程建设相伴随的、显著提升的金融服务水平及不断延伸的金融自助设备与网点机构；第三，与不断应用和推广的农村金融创新产品相伴随的、不断加大力度的发展农业现代化的金融支持以及增长较快的涉农贷款。
1.金融支农存在的主要问题
在金融支农取得显著成效的同时，金融支持农业现代化发展仍存在诸多不足：
（1）农村地区金融的综合服务水平较低
①在某些经济活动特别不活跃、人口较少、交通又不是很便利的县域地区，仍然存在着一些乡镇，银行的物理网点较难延伸过去，能够提供的金融服务为空白。
②在某些县域地区，经济发展相对落后，数量较少的金融机构，造成金融服务非常不充分的竞争状况。根据调查资料，目前我国还普遍存在着一些乡镇，其银行网点只有1-2个，甚至还存在着全县只有3家金融机构的情况。
③助农取款业务虽然在村一级的覆盖面已经得到极大的提高，但其所能提供的取款服务只能是小额的，只有在比较发达的一些地域，才另可提供转账服务与小额存款服务，尚无法实施其他类型的金融服务。
（2）农村金融存在着严重的资金外流倾向
由于商业银行出于风险控制的动机，把其县级分支机构本来具有的审批贷款的权力又上收回去了，直接导致其分支机构在县域普遍存在多存少贷甚至只存不贷的问题，出现“倒抽水”现象，即农村地区的储蓄资金大量向城市流动，致使“失血”和“缺血”两种状态在农业中并存。
（3）农村金融服务效率低，普惠金融体系难构建
农村金融产品和服务方式不适合农村特点。所有的银行金融机构均把是否具有充足的抵押资产或者合格的担保人，作为是否发放贷款的主要决定条件，这自然就会使那些抵押资产缺乏，合格的担保人也很难找到的农户、微型企业以及小型企业的融资需求不可能得到有效的满足。
（4）在覆盖面方面，农业保险仍然存在较窄的问题，需要进一步扩大
①由于金融意识较为淡薄的一部分农民的存在，他们对保险产品在规避风险并进而促进生产发展等方面的重要作用缺乏认识，再加上，在赔付率方面，有些保险产品又确实不是很高，这对于侥幸心理比较严重的农民来说，农业保险难以产生太大的吸引力也就不奇怪了。
②在农业保险中，缺乏再保险机制，导致保险公司需要承担比较大的经营风险，进而使其开办农业保险业务的积极性也大受影响。
③在某些地区，由于财政紧张，造成地方政府在落实与保险相配套的财政资金的时候，所遇到的困难非常之大，最终导致地方政府无论是在推广、还是在宣传农业保险时，力度都不是很大。
④目前，细分市场的需求尚不能通过已有的保险产品完全得到满足，尤其是巨灾险种，其覆盖面更低。
2.主要问题原因分析
（1）农村金融服务难以全覆盖
农村居住聚集度不高，村民居住较为分散，单家独院较多，同时村与村之间距离较远，大部分区域交通不便，金融全覆盖难。
（2）涉农金融机构缺乏投入的积极性
传统农产业成本高、风险高、集约化程度低、收益低，金融机构缺乏控制风险的产品和手段，信贷投入积极性不足。
（3）农民金融意识较落后，不偏好使用金融产品
虽然当前农村通讯设施已比较健全，但农民对金融产品从了解到需求形成直至最后使用，这一完整过程的完成更多地是依靠客户经理或者银行网点的介绍。在网点布局并不充分，客户经理相对不足的农村地区，由于金融信息无法得到有效而又及时的传递，这就难以有效激活潜在的农民的金融需求，必然使金融供给和需求之间的矛盾进一步加剧。
（4）农村金融的推广及创新在一定程度上仍然存在着障碍
①农民对新生事物的接受速度较慢，农村地区的经济发展水平也较低，受这些因素的制约，一些新型的金融产品，如电话银行、网上银行以及银行卡等等，在农村地区推广起来就较为缓慢。
②在我国农村地区，不是很完善的金融支持体系、相对较高的金融交易成本等诸多因素，都严重地阻滞了金融创新的发展速度，使得金融创新的发展进程缓慢至极。如进展非常缓慢的、面向农户的金额较小的信用贷款工作的推广，处于两难境地的、面向农村青年及农村妇女这二者的创业而进行的贷款发放工作，就都是很好的例证。
③农业资产评估流转处置体系不健全，导致林权、农房等特色抵押贷款难以扩面增量。
二、与农业现代化及对其所进行的金融支持有关的美、日经验
1.农业现代化的美国模式以及主要的农业金融的美国做法
美国人均土地30公顷以上，这一资源禀赋特征，促使农场主使用土地和机械动力替代人力，以大机械化为主要方式推动农业现代化。近年来，伴随着日新月异的信息技术的快速发展，以智能化及机械化为特点的农业生产手段、以生物化和环保化为特点的农业生产技术，又逐步被演变发展出来。上述这些特点，最终造就了美国农业的总体情况，那就是高的平均净资产余额、低的资产负债率以及高的比较收益率，为后续的金融支持打下了良好的基础。
在美国，农业金融体系主要由五个部分组成。具体以下：
（1）支农信贷机构体系
这一体系的主要组成部分是五家农业信贷银行，这五家农业信贷银行都是区域性的金融机构，它们再借助于九十七家农业信贷服务社来办理具体的支农业务，如保险业务以及面向农民的贷款业务等等。政府主要是通过为其提供政府担保的方式对农业信贷银行进行扶持，具体做法是：在联邦农业信用银行融资公司的鼎力相助下，使得农村信贷系统能够以比正常水平低一些的成本在金融市场上发行债券筹集资金，然后再以比商业银行低的贷款利率将所筹集到的资金贷放给农民。
（2）服务与支持农业的金融体系
农业能够得到的信贷支持源自以下一个体系，那就是政府信贷、农村信用体系、保险公司、商业银行、其他金融机构以及私人等等。
（3）对于弱势农场以及新农场这些商业性贷款因其风险高、利润低而不愿意介入的领域，或者农村、农业这些需要政府予以特别的扶持和鼓励的项目，直接由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供信贷及担保支持，州政府或者联邦政府在安排担保及贷款资金时，通过将其列入预算来进行，一旦该资金出现损失需要核销时，也同样由政府列入预算来完成。
（4）对于那些由于较差的信用状况而达不到金融机构贷款标准的农场，由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供发债或者借贷的担保支持，担保金额高达发债或者借贷总金额的85%-95%，还有长达18年-40年的担保期限。担保范围涵盖日常的生产经营活动以及设备和土地的购买等领域，极其宽泛。
（5）—般商业性贷款
这种贷款在商业银行和农场之间、保险公司和农场之间或者其他金融机构与农场之间，按照市场化的原则自主进行办理。现阶段，在美国全国性的大型银行中，排名前20位的对于农业信贷领域几乎都有涉足（高达15家），开展农场、土地或者农业按揭等各种形式贷款业务的中小商业银行及保险公司分别为5890家和20家，美国农业贷款的一个很主要的组成部分就是由上述金融机构提供的商业性贷款。
2.农业现代化的日本模式和农业政策性金融
日本在2006年每户农地面积仅为美国的1/100，且耕地面积有不断减少的趋势。其农业现代化的特征是性能很高的农业机械的推广应用与开发，其在农业领域重点进行的技术创新是生物技术，以使其严重不足的土地资源难题得到有效缓解。以后者为例，生物技术以及农业科技的利用在日本都是受到高度重视的，重点发展高科技农业、生态农业、有机农业，着力提高农业附加值，以实现“提高农民收入、提高农产品质量、保护环境”为目标。
日本农业金融主要包括：
（1）以三级农协系统为主要代表的合作金融体系
①农业协同组合。这是三级农协系统中最基层的一级，它和农户直接发生业务关系，传统的吸收存款、发放贷款以及转账结算等业务都可以办理，并且所有为农户办理的业务都不把盈利作为其目的。
②“信农联”其全称为信用农业协同组合联合会。这是三级农协系统中中间的一级，其职责是帮助基层农协从事管理资金的活动，在其所辖区域内，对调剂、结算以及运用农业资金的活动加以组织。它的服务对象是作为其会员的基层农协，在基层农协出现资金剩余时将其吸收进来，反之，在基层农协出现资金短缺时，再为其提供资金融通。
③农林中央金库。这是三级农协系统中最高的一级，为农协组织内部的各个层级之间提供资金融通，也为其它金融机构和农协组织相互之间进行资金融通。对系统内资金在全国范围内进行清算、调剂和融通，并按照国家的有关法令进行资金的运营活动。“信农联”是其最主要的资金运用对象，与此同时，它也为大型的关联企业发放贷款。
（2）以农林渔业金融公库为主要代表的政策性金融体系
日本农林渔业金融公库最主要的资金运用途径是为基础设施进行融资，如渔港建设、造林、土地改良等等。与此同时，它还对农业改良资金进行融通并投资于现代化农业等。总体来看，与民间金融机构相比较，农林渔业金融公库的贷款利率更加优惠，不仅如此，其贷款期限也比较长，从10年直到45年不等。
3.美国和日本两个国家的农业金融带给我国的几点启示
从美国或者日本这两个国家中的任何一个来看，在其农业的发展过程中，金融支持所起到的作用都是极其重大的。其中值得我国借鉴的经验，除了政府稳定、长期地对涉农金融进行补贴与政策倾斜以外，还有许多。具体如下：
（1）进一步完善农村金融支持配套体系
重点做好农村信用体系建设，促进金融机构基础设施有效延伸。建立农业再保险及农业共济互保机制。拓宽农业担保抵押范围，对重点扶持的领域，探索政府担保的可行路径。
（2）集约开发土地的方式需要得到进一步的促进，以使农业的净资产余额及比较收益都得到提高，金融的支农效率也得到提升。
探索建立健全农村土地承包经营权流转机制，鼓励和引导农户集中有限的资源到企业、规模化的种殖养殖合作社或者一般的种殖养殖能手，通过规模化的生产及经营使高科技在农业领域的应用被带动起来。
（3）在资金来源的渠道方面，涉农金融机构需要对其进一步加以拓宽，以使金融支农的力量更加充实。
现代金融的发展范文第5篇
管理作为相对独立的科学研究领域起始于19世纪末20世纪初。然而，管理思想和管理实践在人类历史上却早就出现了。它伴随着人类共同劳动或劳动协作的出现而出现，伴随着人类生产方式的发展而发展。中西管理思想史是古今中外有关管理的观点和理论的产生、发展、演变的历史，是中西管理实践经验的高度概括和理论化、系统化。从学科的角度说，中西管理思想史是研究和揭示中西管理思想的产生、发展和演变的历史过程及其一般规律的科学。
西方管理思想史研究的主流是秉承客观的历史观。管理思想就是流传后世的前辈管理思想家的理论著作和管理实践。西方管理哲学是一种理性化的、操作化的、明确的，定量化科学式管理；而中国管理哲学则是一种整体性的、模糊性的、不确定和非优化的混沌式管理。二者的这种技术与操作层面特征区分来源于它们在管理价值观上的不同。中西管理哲学思想的这种差异反映了二者各自不同的历史环境和文化背景，也决定了其不同的历史作用。出于这种差异，现代管理思想已经出现了人文管理和科学管理两种路线的分歧。
二、科学分析中西管理思想史的学科特点
中西管理思想史的研究对象，既包括管理实践，又包括管理思想、管理理论以及管理实践与管理思想、管理理论的辨证关系，社会生产方式的变革与管理思想演变的相互关系等。
（一）中西管理思想史是一门边缘学科
所谓边缘学科是指一门学科与另外一些学科有交叉关系，同时属于两个以上不同学科的研究范畴。显而易见，中西管理思想史既是管理科学的组成部分，又是历史学科的一个分支。管理学概论都或多或少地介绍管理思想的发展过程。历史学，特别是人类文明史等学科必须反映人类不同历史时期社会政治、经济管理的发展水平。然而，就学科内容比重及习惯性分类而言，中外管理思想史基本上属于管理科学范畴，因为它是用史学的方法来研究管理实践、管理思想发展演变过程的，主要向人们展示的是管理科学的内容。
（二）中西管理思想史在研究方法上具有突出的史学特点
中西管理思想史展示的是管理理论、管理思想发展的历史。从泰勒、法约尔等人的古典 理理论和梅奥等人的行为科学理论，到巴纳德等人的社会系统理论和西蒙等人的决策理论，再进而到卡斯特等人的权变管理理论和明茨伯格等人
的经理角色理论，管理理论处于一个历史发展的过程之中，具有动态性。研究中外管理思想史，一个最重要的原则，就是坚持以唯物史观为指导，对管理科学丰富的历史遗产，用的方法给以批判的总结。
（三）中西管理思想史的研究内容体现了理论联系实际
为了反映人类管理思想发展的历史过程，不仅应该详细研究管理思想演变的来龙去脉，同时也介绍了与之相对应的管理实践发展水平；为了清晰说明某些管理思想、管理理论的深刻内涵，了解该思想理论的应用要求及其效果。对于尚未形成管理思想体系和管理理论体系的中外早期管理思想，除了从政治、经济、教育、学习、宗教等多角度反映当时的管理思想精粹外，还通过对当时重大而典型的社会管理、政治管理、工程管理实践的介绍，来折射和揭示管理思想的发展水平，从而加深对当时管理思想的认识和理解。
（四）中西管理思想的发展完善
到了近现代，发展经济、富国强兵成为各国的普遍追求。美国企业界的精英们最先看到管理对经济发展的突出作用。1911年，被西方管理学界公认为“科学管理之父”的泰勒出版了《科学管理原理》，管理作为一门独立科学在美欧得到较大发展，管理思潮迅速席卷了整个西方，随后又蔓延到世界各地。在亚洲日本认识到，引进外国先进管理思想和管理技术以改善自己的管理，他们抓住管理作为其重建经济的中心动力和关键因素，在日本掀起了管理热潮。这股热潮逐渐扩展到发展中国家和地区，后又进入到社会主义国家，成为冲击世界的一种发展潮流。社会各阶层、各学科的专家学者都投入到管理的研究与运用中来，人们对管理研究的领域也越来越广泛，管理思想史作为一门独立学科逐步引起了人们的关注。
中国古代管理思想成为当代管理思想史研究的主要对象。到了现当代，国外许多管理界人士都十分重视对中国古代管理思想的研究，最突出的是日本的企业界。自日本的明治维新时期开始，就有“《论语》和算盘珠相结合”的主张。第二次世界大战后，日本将美国的科学管理和中国的古代管理思想相结合形成了日本式经营管理的“两个轮子”。中国的一些古文献，尤其是《论语》、《老子》、《孙子》、《三国演义》等，都受到日本企业界和经营管理学者的重视，有些大企业甚至将其用作培训经营管理干部的教材。应当承认，国外企业界、学术界在这方面的探索和研究，对中国管理思想史研究的兴起和中国管理思想史学科的创建起到了重要的示范和启发作用。中国大陆学者对中国管理思想的研究也取得了很多成果。杨先举的“中国古代管理思想集粹”系列，包括《孔子管理学》等书，中国人民大学出版社2003年开始陆续出版。管理思想史的研究需要在科学的史学观的指导下不断引向深入。进入20世纪中叶以来，管理思想史的著作相继诞生，标志着管理思想史作为一门独立学科已经进入独立发展阶段。
由美国的管理思想史学家小乔治（Claude S.George）撰写的《管理思想史》于1972年正式出版，这本书篇幅不大，写作简明扼要，条理清楚，全面地介绍了外国管理思想（主要是西欧和美国的管理思想）发展的过程；美国管理思想史学家丹尼尔‘雷恩博士所著的《管理思想的演变》也于1979年出版，该书比较详细地介绍了管理思想发展演变的历程，其影响非常广泛；我国学者李明新、孙耀君、郭咸纲等先后撰写了管理思想史方面的多部专著，在管理思想史的研究上取得了重大成果。
三、中西管理哲学走向触合的趋势
现代管理价值观的融合：发展与稳定作为一种人类社会进程的两个因素，是符合否定之否定的辩证规律的。因此，在当今世界，发展和稳定已成为人类社会新发展的共同价值目标。在当今世界出现的一股试图融合东、西方文化的潮流，在很大程度上是出于对发展的稳定的关系的理性思索和重新定位。
中西管理哲学思想在管理价值观和管理哲学及其由此所决定的管理方法论和手段上都有着明显的差异，这种差异源于文化背景和历史发展之不同。在世界意义上考察，中国古代管理思想，从19世纪起受到了西方管理思想的冲击。但是在20世纪和21世纪，中国古代管理思想经过具有理性分析的操作行为的西方管理思想的冲击和洗礼后，再回到本身的起点，会反过来去对西方管理哲学思想造成冲击。中西方管理哲学思想将会汇合与互补，形成一种全新的科学的管理体系，这个趋势一方面在西方管理哲学思想遭受危机，寻找出路的情况下显露出来。另一方面也来源于中国古代管理哲学思想所独具的深厚智慈和管理经验。可以肯定21世纪中西管理哲学必然要走向融合，管理哲学达到有史以来的顶峰。
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