现代金融的发展
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现代金融的发展范文第1篇
【关键词】互联网金融 传统金融机构 大数据 云计算
【中图分类号】 F832.2 【文献标识码】A
互联网金融既包括非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。互联网金融模式从诞生到呈业态发展，既是IT技术革命浪潮的推动，也是我国从中等收入迈向高收入水平这一特殊发展阶段旺盛的金融需求催生的。新的IT技术革命以大数据、云计算、移动互联网和社交网络等信息技术的推广运用为特征，极大地改变了人类生产和生活方式，重新塑造和改变许多行业。大众消费、购买、交流等方式的改变推动了电商的蓬勃发展，电商发展推动网络金融的发展。互联网金融契合了党和政府鼓励创新、推动经济转型升级发展的政策方向，有利于发展普惠金融和包容性金融。
互联网金融三种主要业态
互联网金融的主要模式起源于国外，短期内在国内获得迅速发展，展现出极强的渗透力和生命力。在中国，电商取得巨大成功，商户及相关活动被互联网记录并形成大数据，这为分析商户行为特征、信用状况、金融需求提供了可能。以微信为代表的移动社交网络每时每刻都在记录现实世界人们的活动，这为记录使用者在现实世界的活动并形成大数据提供了可能。虽然提供的金融服务还很有限，但是市场从中看出了巨大的潜力。目前，互联网金融与实体经济互动、互联网金融与传统金融互动、互联网金融与民间金融互动、互联网金融与普惠金融互动还处于观察期和发展期，还不足以得出确定性结论。
互联网支付。互联网支付在整个支付业务中的作用越来越引人注目。一些机构还形成了堪比银行的庞大的支付账户体系。2010年，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》以及2011年非金融机构支付业务许可证（简称“第三方支付牌照”）的颁发，使得第三方支付行业得以进一步健康和规范发展。截至2013年末，支付机构累积发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。
互联网融资。互联网融资主要包括P2P网络借贷模式、众筹融资模式以及互联网小额贷款公司模式。2007年，我国出现首家P2P网络借贷平台。截至2013年末，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已经超过350家，累积交易额超过600亿元。众筹融资自2011年逐渐起步，目前规模较小。我国目前约有21家众筹融资平台。一些网络贷款基于云计算和大数据的风控技术，为小微企业提供贷款服务，不良资产率较低，贷款效率较高。
互联网金融销售。互联网行业通过搭建销售平台进入金融产品销售领域并展示出很强的渠道能力。有平台才有大数据，有数据才能做好金融。
互联网金融创新的四个方向
从现有的实践和发展方向分析，互联网金融的突破有四个方面：一是互联网金融成本显著降低；二是互联网金融带来极致的客户体验；三是大数据计算；四是移动互联网。前两个从投入产出角度看，保证商业可持续性；后两个从技术浪潮角度看，保证技术可行性。
互联网金融显著降低成本。新技术最大的贡献就是成本得以大大降低。作为新生的互联网企业，要和传统的金融企业进行竞争，它的优势在于控制成本，降低成本。降低成本主要有两个方面，一是IT成本。传统的金融企业都是使用“IOE”，就是使用IBM的服务器、Oracle的数据库商、EMC存储设备。三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球大部分商用数据库系统市场份额。据报道，阿里已经完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”运动就是用成本更加低廉的软件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型机等设备，以消除“IOE”对数据库系统的垄断。这一行动主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在业内的垄断，整套系统维护费用非常昂贵。除了降低成本，“去IOE”化还是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如说余额宝是全直销，告别了银行销售，降低了中间成本，总成本是销售额的0.63%，相当于传统的基金销售成本的75%，渠道成本降低了25%。互联网金融要战胜传统的金融机构就一定要控制成本，即使对传统金融机构来说，成本控制也是非常重要的。
互联网金融给客户带来极致的客户体验。传统的金融机构，拥有规模优势，但是实际上内部分割非常严重，比如说许多银行电子银行的U盾有很多种，有的多达十几种，实际上把巨大的规模切割成很小很小的一块，又怎么可能实现规模优势？相比之下，余额宝的客户体验则要先进得多。新客户点四下鼠标，老客户点三下鼠标就可以完成基金的申购。当然我们也有担心，担心他对客户的保护是否足够。在安全性和便利性之间大多数用户更青睐便利性，因此便利性是很重要的选择标准。互联网金融要在安全保障的情况下提供极致客户体验，为提高金融服务便利性做出贡献。
互联网金融大数据运用。第三个突破是使用大数据。大数据一是通过容忍一定的不精确性，打开了一个从未涉足的世界的窗口。它不是随机的样本，而是一个数据。事实上，大量的不精确的数据比高精度的数据更有价值。
移动互联网的普及。第四个突破口就是移动互联网。在可以预见的未来，出门要带的身份证、手机、钥匙、钱包，这些手机都能代替，因为手机就是你的身份证，就是你的钥匙，就是你的钱包。有人担心手机不安全，可是一个人随身带的物件中还有比手机更高级的东西吗？没有，以后的载体肯定是依托手机的。尤其是移动支付，前景可期。即使农民未必有卡，未必有账户，但是一般都有手机，而且现在都是智能手机。智能手机的普及意味着移动技术浪潮已经到了创新临界状态。
互联网金融创新的三个约束
互联网金融创新存在边界，受到约束。从技术上看，存在“30年法则”约束，从社会学上看存在路径依赖约束，从金融学上看需要考虑金融风险的外部性，受到监管合规约束。不能低估互联网金融创新的速度，但不能操之过急，甚至拔苗助长。
“30年法则”。计算机突破性发明从实验室走向商用普及，一般都要花30年时间。巴克斯顿说，一项技术从发明到应用大约是30年的时间，比如说鼠标从1963年就已经制作了原形，直到1984年苹果推出配备鼠标的电脑，到微软的操作系统，鼠标才成为标配。再如多触点触摸显示屏，现在已经成为了我们手机的标配，这也是84年诞生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以发明和应用之间的时间差，大概是30年左右，这是历史经验的总结。目前IT系统开发要从原来长周期转向短周期迭代模式，但是技术的突破是需要时间积累的，这是规律。
路径依赖。众所周知，现在通用的QWERTY型键盘在技术上并不是最好的，手指的任务分工不合理，右手无名指的任务最重，但是，它却牢牢占据了市场。实际上，Dvorak于1932年申请专利的DSK键盘输入速度最快。由于QWERTY型键盘使用人数占了优势，考虑到硬件、软件的兼容性，其它使用者会选择QWERTY。这种状态称之为“锁定”，是路径依赖，这是经济学比较经典的故事。旧的观念将制约新的模式产生。习惯了传统金融服务的客户在迈入大数据时代时，有的可能不具备相应的适应能力，需要进行引导和需求创造。传统金融机构对客户粘性很高。现在一些企业提出的去“IOE”能否顺利实现，关键在于克服路径依赖。
金融风险具有外部性、滞后性和不对称性。互联网金融是两个词，互联网+金融，互联网作为技术、发明、创造，是有正的外部性，且一旦被发明，社会就可以共享。但是金融风险往往存在负外部性。外部性就是干了一点坏事，别人都要替你分担，美国的金融危机，全世界都得买单。一个客户把银行拖垮了，其他的客户都得受牵连。金融风险也有滞后性，比如一笔贷款要到收回时才能肯定是否有风险。还有金融风险信息的不对称性，贷款人和借款人信息不对称。
互联网金融的本质就是金融。金融有几点不能变，一是要服务实体经济，二是要管控风险。无论什么形式，这两点是不会变的。现在所谓的互联网金融，普遍认为它对实现金融普惠有很大作用。互联网金融未来有三点必须把握清楚。
首先，要迈过服务实体经济关。阿里为我们提供了一个互联网金融的成功实践。阿里金融下一步发展的16字方针里也提到了服务实体经济，事实上阿里金融就是在服务实体经济当中产生的，比如支付宝就是为了满足商户的需求产生的。互联网金融的优势主要体现在成本端、渠道端，但是在服务实体经济上资产端是一个很大的短板，会制约其未来的发展空间。
互联网金融解决了资金来源快捷性的问题，但是资金运用的问题依然没有解决。这一问题也体现在余额宝的发展上，余额宝90%以上的资金还是银行的存款，阿里小贷余额和余额宝相比还微不足道，也就是说余额宝在资金运用上还比较困难。互联网金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中发展，也要像传统金融一样服务实体经济。在保持市场开放的同时，要特别警惕互联网企业一窝蜂搞互联网金融，形成新一轮的“脱实就虚”。
其次，要过风险管控关。需要强调的是，第一，企业发展壮大以后，内控的风险就会很大。第二，支付和清算的风险不一样。二者监管标准不同，清算的系统性风险更大。第三，风险文化的形成。为什么金融危机、银行危机会不断重演？主要是因为金融本身具有风险，但是人们对风险却很健忘。所以，互联网金融和传统银行一样需要有经验的风险管理人员把控好金融风险，需要学习和培育风险文化。在大数据和互联网时代，IT风险、客户隐私保护风险等风险还将特别重要，需要新的管理手段。表面上生机勃勃的互联网企业隐藏大量的失败案例。2014年3月份的政府工作报告中，既标明了“促进互联网金融健康发展”，又着重强调了“守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”，所以说我们要在促进发展中守住金融风险的底线。
最后是要过监管合规关。在国际上，金融行为监管主要关注三个重要领域：维护公平竞争，保护消费者权益，防止金融犯罪；对互联网金融则通过主办银行实现延伸监管；此外对金融机构自身还实施审慎监管。金融安全、监管合规的要求是互联网金融创新需要遵守的。目前银行执行的合规和监管标准较严。互联网金融确立了适度监管的原则，但是消费权益和反洗钱等底线不可放松，根据国际潮流这两方面标准还可能越来越高。当前消费者对传统金融机构服务的要求较高，差错容忍度低，而对新兴的互联网企业的容忍度相比较高，这从微信因系统故障不能正常使用和银行因系统故障不能正常使用后，消费者和公众的反应差别就可看出。随着互联网企业涉足金融业务，消费者和公众对他们的要求会越来越高，消费者权益保护的任务会越来越重。互联网金融需要敬畏监管、主动合规，也需要认认真真过监管合规关。
互联网金融创新的驱动力
互联网金融的主要模式源于欧美，不是我们的首创，为什么互联网金融在中国却能如火如荼？一是中小企业融资问题。这是世界性问题，社会创业热情高昂，相关金融需求旺盛，使得中小企业融资难问题更加突出；二是居民投资渠道较少。居民收入快速增长使得这个问题更加突出；三是利率市场化还没有完成；四是中国非制造成本较高。如房地产价格高、经商成本高。比如，中国生产的产品在美国卖的比中国还便宜。中小企业贷款难是一个长期的问题，我们探索了很久，从直接融资到间接融资的许多金融改革都和解决中小企业融资难有关。比如说PE、VC、创业板，让商业银行设立小企业部、对民营银行开闸、设立小贷公司是尝试用间接融资解决中小企业融资难问题。现在又希望P2P能帮助中小企业解决融资难的问题。互联网借贷，特别是P2P网贷，它的本质就是民间金融，但又不仅仅是民间金融，它应该是民间金融的升级版。这也说明还是需求驱动了互联网金融，同时其风险也是不可忽视的。美国第三方支付、移动支付、另类金融等创新层出不穷，从这个角度说美国互联网金融并不是不热，只是网贷没有我们热。美国的互联网金融创新值得我们高度关注，它们更多是技术和监管驱动的。
从金融生态展望来看，我们现在并不缺金融机构，我们缺的是小微金融机构。我们有大型银行，小一点的是股份制银行，再小一点的是城商行、农商行、农信社等，希望互联网金融能有助于解决“最后一公里”问题，有助于减少“梗阻”现象。我们的经济中金融“血管”还是很粗的，但是我们的毛细血管不发达，在注入实体经济时，如果有些地方梗塞，也会导致血压上升，比如说去年钱荒时的利率飙升，但是整体并不缺钱。希望互联网金融和传统金融机构互补，未来的金融体系更加完善，结构更加合理，就像政府工作报告里说的，让金融成为一池活水，更好地浇灌三农、实体经济。
互联网金融对商业银行的挑战
来自传统金融领域之外的互联网金融异军突起，尽管其规模仍然相对较小，但其发展速度很快。作为新生事物，人们对其未来趋势见仁见智，莫衷一是。支持者认为它是金融创新的结果，有助于弥补传统金融服务的不足，为其鼓与呼；批评者认为它是中国金融特定环境下监管套利的产物，是一个野蛮人和搅局者，对其鞭与挞。但不管怎样，对于商业银行而言，如何在互联网金融时代处理好与新兴互联网金融业态之间的竞争合作关系，更好地满足社会金融服务需求，便十分紧迫。
商业银行日益面临着来自传互联网金融的挑战。借助信息处理和组织模式方面的优势，互联网金融快速发展对商业银行存、贷、汇等基本业务均有不同程度的影响。首先，在存款方面，商业银行面临资金分流的压力。近期，互联网理财业务借助于第三方支付平台、网络社交媒体等快速扩张。相当部分资金借助互联网金融销售平台从银行存款方流出，虽然多数仍以同业存款等形式回流，但对资金成本和流动性管理的影响已经引起社会关注。其次，在贷款方面，银行面临互联网融资的挑战。互联网金融依托其物流、信息流、资金流等信息优势，运用大数据和云计算的技术进行信用风险管理和精准营销，在小微企业贷款方面展现了一定的竞争力。第三，第三方支付及其派生业务挑战银行中间业务。2013年，第三方支付处理交易笔数增长迅速。随着电子商务进一步发展、基于互联网的财富管理模式进一步创新，商业银行在网络支付方面还需要以更好的服务和更优惠的价格来赢得客户和市场。
商业银行面临继续促进自身信息化的挑战。尽管在很多方面互联网金融具有不同于传统金融的诸多特征，但互联网金融本质上还是金融，而商业银行作为金融行业的先行者，在很早之前就已经尝试利用互联网和大数据改进银行业务流程、数据处理和业务服务，按理应当更早把握金融业在互联网时代的发展机会。但实际上，如何在互联网大数据时代把先行者的优势体现出来，促进自身信息化发展以适应网络时代的挑战是巨大的，创新理念、领军人才、激励机制、运行模式等方面都需要做出调整。互联网金融不但需要熟悉金融业务、熟悉新技术运用的人才，更需要具有创新能力、敢为天下先的人才。在传统金融业中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求，长期在传统模式下工作的管理人员面临如何提高创新能力。传统的内部金字塔型的组织结构和层级管理体系也和信息化时代“世界是平的”所要求的信息结构和管理要求不相适应，需要消除信息屏障，建立扁平化的层级结构和立体多维的信息交流机制。在实现技术替代的同时，传统金融企业原有的人员如何安置也是巨大挑战。
比尔・盖茨曾预言说，如果传统的商业银行不变革，就会成为二十一世纪里灭亡的恐龙。二十多年过去了，目前银行业面临着来自互联网行业严峻的挑战，期间还多次经历了金融风暴，但是商业银行也并未像预言的那样消失，其根本原因就在于，商业银行不断顺应时展积极进行自身调整。
互联网金融的冲击已经引起商业银行决策层和管理层高度重视，领军人物发表了许多深思熟虑的看法和建议，提出并采取了许多应对措施和改革思路。商业银行在风险文化、金融人才、客户积累、品牌美誉度等方面具有先发优势，其财务实力和抗风险能力也处于良好状态。以商业银行雄厚的财务实力、严谨的管理文化、卓越的执行能力，有理由期待商业银行将在互联网大数据时代重铸辉煌。
在新技术浪潮面前，互联网金融和传统金融机会是平等的。在从中等收入迈向高收入的发展阶段中，经济发展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互联网金融和传统金融健康发展的市场空间。在互联网金融与传统金融的碰撞中，我们有理由相信，互联网时代中国金融业将迎来新的发展机遇。
互联网金融作为新生事物在给传统金融机构带来挑战的同时，也给金融体系注入了新的理念和变量。互联网金融在负债端、成本端和销售渠道上已经展示出显著的优势，在资产端也采用的一些新的理念和方法。互联网金融重视客户体验，高举普惠旗帜，积极满足“长尾”客户金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，减低总成本，在竞争中处于有利地位。这些理念和做法都值得传统金融认真研究和借鉴。
网络改变金融，创新释放红利。新的技术浪潮是发挥后发优势的重要机遇，为追赶者弯道超车提供了可能。互联网技术被银行发展出网银、被主流媒体做成页面、被中国移动做成动感地带、被商场当做电子化铭牌，近几年又诞生了支付宝、微博、微信、京东和淘宝。民间的创新活力是经济发展和转型的希望所在。在旧的红利逐步消退，亟须挖掘新的红利情况下，一定要把握新技术浪潮的历史机遇，以技术变迁推动制度变迁，以制度变迁迎接技术变迁，争取获得技术和制度双重红利。金融机构要主动调整，积极变革，在稳健经营基础上不断推进创新；利用现代信息技术改造经营模式、提高风控能力和金融服务能力；切实提高客户体验，保障消费者权益。
首先，要把握持续创新与稳健经营的平衡。互联网金融的兴起与发展体现了技术与金融融合发展的趋势。在这一背景下，金融应顺应时代潮流，通过理念、产品、服务、渠道、营运、管理等方面持续创新以应对技术进步带来的竞争，更好地满足市场需求，提升自身核心竞争力，创造新的利润增长点。
在金融创新实践中应该把握三个原则：一是坚持服务实体经济。在进行创新时必须坚持服务实体经济的本质要求，进一步完善在社会融资中的服务功能，将金融资源投放到实体经济最需要、综合效益最优的领域中，促进经济升级发展和经济结构调整。二是努力提高包容性。要通过金融创新不断扩大金融覆盖面，努力提高金融服务的可获得性，满足个性化的金融需求；要承担适当的社会责任，将金融产品和金融服务覆盖欠发达地区和低收入人群，特别是满足小微企业和“三农”的金融需求，不断提高金融服务普惠性。三是必须确保稳健经营。金融创新应与自身风险管理水平相适应的，要在控制金融风险的前提下进行金融服务创新，在稳健经营的基础上不断创新，获取持续增长的动力。
其次，要利用大数据、云计算等新兴信息技术提高风险管理能力，重构服务模式。对风险的识别、定价与管理能力关系到金融业的核心竞争力。大数据和云计算技术正在影响着个人和企业需求并对金融业产生巨大冲击。面对信用数据化、数据资产化趋势，可运用大数据、云计算等信息技术，深度挖掘企业和个人的实时交易数据和信用记录信息，不断提升风险管理能力，进一步降低经营成本，提高金融服务便利性。通过服务模式的重构，促进自身的完善和发展，不断适应、满足客户金融需求，还能适当引导、创造客户金融需求。继续发挥先发优势，并利用互联网“随时随地随心”的优势为客户提供优质服务。不断拓展服务外延，为客户提供高附加值个性化金融服务。
第三，要提高客户体验，切实保障金融消费权益。客户体验为互联网金融赢得了良好的口碑和市场。提高客户体验是商业银行应对互联网金融竞争的重要考验。在继续满足高净值客户财富管理需求的同时，要重视中低收入阶层投资理财保值增值的需求，为他们提供安全、便捷、有吸引力的投资渠道和理财服务。在保障金融消费权益的前提下满足用户需求，提高客户体验。尽量为消费者提供简洁明了、结构清晰的金融产品。在为消费者提供金融服务时，应对相关金融产品进行充分的信息披露及风险揭示，使消费者对相关风险充分的认识和把握。主动加强相关金融知识教育普及。
现代金融的发展范文第2篇
一、以人为本，确立“目标体系”，激发员工的创业激情
2008年，羊城晚报报业集团明确提出了一套完整的“目标体系”――战略目标：百万大报，百年大报；资产目标：五年翻番；队伍目标：对羊城晚报忠诚，为羊城晚报奉献；员工收入目标：五年增长50％以上。通过完善机制，重点解决薪酬管理的规范性、灵活性问题，让员工分享企业发展的成果，让员工得到实惠。“目标体系”的提出和确立，大大激发了员工的创业激情。
通过对以读者为核心的广告、发行经营进行整合，以品牌活动、消费者互动、平面、杂志、网络的立体服务，建立了立体营销平台，以精确化、立体化树立新的营销服务模式。在全球经济下行的不利环境下，预计全年羊城晚报广告营业额可比上年实现15％的增长。
二、准确把握市场走向，深化成本管理机制
2008年，面对新闻纸价格不断飙升、全球经济下行等重重困难，羊城晚报报业集团打破传统经济增值的路径依赖，准确把握市场走向，大胆作出有前瞻性的经营决策。
新闻纸价格从年初的4500元/吨不断攀高到6100元/吨，报业成本猛增。集团在新闻纸招标采购工作中抓住时机，准确判断市场走势，在新闻纸价格处于低位时果断采购，适当储备，满足了全年印报的用纸需要，节约了一笔数额巨大的开支，为全年取得良好经营业绩打下了坚实基础。与此同时，更深入地推进以成本优化为中心的各项管理制度，对包括招投标采购、固定资产配置、日常办公等各项成本支出实行定额优化管理。
三、以创意产业园拉动文化产业创新，创造独具特色的商业模式
2007年启动羊城创意产业园建设项目，两年来，项目经营效益良好，已成为华南地区极具代表性的品牌园区，成为集团发展一个新的经济增长点。羊城创意产业园以开放的态度，吸引了20多家颇具影响力的设计公司、国际著名时尚品牌在此设立品牌文化展示中心，并不断举办各类文化创意活动。一个以建筑设计、工业设计、创意展示等主导的创意产业和新型服务产业集聚模式已初具雏形。
四、探索适合自身发展的路径和赢利模式，壮大集团各子报刊
2008年，羊城晚报报业集团通过资源整合，加大了对子报刊、出版社的改革和扶持力度。各子报刊根据各自的办报（刊）定位和特点，日渐摸索出一条适合自身发展的路径和赢利模式。
现代金融的发展范文第3篇
一、金融支持现代农业工作进展情况
（一）推进金融创新，满足现代农业发展多元化需求
结合现代农业发展特点，农村信用社积极创新低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式。一是综合运用应收账款质押、第三方监管动产质押、仓单质押、林权抵押、钢结构抵押等贷款品种对现代农业进行有效支持。二是扩大联户联保及大联保体贷款的覆盖面，解决贷户无抵押问题。三是结合德州市“两区同建”工作，推出农民住房贷款及农业产业园区贷款。四是与符合规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。五是围绕农业产业链开展农业产业化龙头企业贷款，对组织运行顺畅、经济实力较强、信用状况良好的农民专业合作社，采取“公司+合作社+农户”、“合作社+农户”的模式提供贷款。截至2013年9月末，德州市农村信用社共办理应收账款质押贷款300万元、第三方监管动产质押贷款10.25亿元、林权抵押贷款1799.8万元、农民住房贷款1.82亿元、农业产业化龙头企业贷款12.64亿元、支持农民专业合作社主体及社员贷款2.13亿元，全市累计发放担保机构担保类贷款1.51亿元。
2013年以来，围绕现代农业发展方向，各县市区法人机构在金融创新方面做出了积极有益的探索。一是德州市德城区农村信用合作联社（简称德城区联社）在辖内黄河涯信用社设立了农民专业合作社专营服务机构，配备专门工作人员负责农民专业合作社贷款调查、授信、放贷。二是乐陵市农村信用合作联社（简称乐陵联社）抓住农村土地流转机遇，在“三权”抵押方面做了大胆尝试，推出了农村土地承包经营收益权质押贷款，大力支持家庭农场、种养大户等现代农业经营主体。三是庆云县农村信用合作联社（简称庆云联社）创新推出大型农业机械按揭贷款，有效解决了农民购买大型农业机械资金不足和担保难问题。截至2013年9月末，德城区联社成立的合作社专营机构已帮助21家农民专业合作社规范财务、健全制度，搜集信息走访调查32家，信贷支持2家，金额650万元；乐陵联社已成功发放农村土地承包经营收益权质押贷款1笔，金额20万元，正在审查办理1笔，金额60万元；庆云联社已办理大型农业机械按揭贷款2笔，金额9.61万元。
（二）扩大信贷规模，有效满足现代农业资金需求
根据“三农”发展呈现出的规模化、专业化、区域化新特点，全市农村信用社在支持种养户、农产品加工、商贸流通等传统农业行业基础上，重点支持高质高效农业和地方特色产业，将更多资金投向现代农业产业体系，切实满足专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型生产经营主体的资金需求，有力推进产业结构调整和优化升级。截至2013年9月末，德州市农村信用社累计向专业种养大户发放贷款2811.9万元，向家庭农场发放贷款100万元，向农业产业化龙头企业发放贷款12.64亿元，向农民专业合作社发放贷款2.13亿元。
（三）加强政策支持，着力提升信贷服务水平
从优化信贷服务方面，德州市农村信用社对现代农业贷款实行“贷款优先、丰富品种、提升额度、利率优惠、期限放宽”等信贷政策，逐步解决贷款难题。一是贷款优先。设立现代农业贷款“绿色通道”，对现代农业的贷款申请，优先进行调查、审查、审批，安排贷款规模。二是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。在遵守授权授信管理规定的前提下，简化贷款审批手续，减少中间环节，提高办贷效率。三是提高授信额度。对规模较大、管理水平较高的优质客户，在合理范围内适当提高授信额度，以满足现代农业扩大规模的需求。四是科学确定贷款期限。根据现代农业的生产和资金运转周期等实际需求和市场规律，科学确定贷款期限和结息方式，减轻客户还贷压力。五是实行利率优惠。对优质客户利率优惠10%以上，对农民专业合作社社员贷款利率优惠20%以上，切实让利于农。
（四）畅通结算渠道，大力推广现代化金融服务
一是以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS、农金通等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。截至2013年9月末，全市累计布设自助设备434台，较年初增长59台；布设各类POS机具17738台，较年初增长574台；布设农金通611台，较年初增长73台。二是加快网上银行、手机银行、电话银行等现代结算方式在农村地区的推广应用，使农户享受足不出户的金融服务。截至2013年9月末，全市累计开通企业网银4361个，较年初增长832个；开通个人网银162239个，较年初增长22568个；开通手机银行108108个，较年初增长23374个。
（五）开展“圆梦行动”，帮助农民破解农业技术难题
2013年8月份，德州市农村信用社在全市范围内开展了以送技术、送信息、送金融知识、送资金下乡为主要活动内容的2013“服务三农圆梦行动”。活动以培训为主要形式，在需求大的地方辅以田间地头现场指导。活动累计培训10场，聘请专家授课，为广大农民及新型农业主体免费送上种养殖等农业技术，取得了良好的社会效应。
二、金融支持现代农业过程中存在的突出问题
（一）“三权”抵押问题
1.对土地经营收益价值的确定不好把握。评估机构进行价值评估一方面依据承包期间土地承包费价值评估，但农村土地的承包费大多为一年一交，以承包期间承包费作为评估值价格太低。另一方面依据土地收益进行评估，但农村土地收益很难确定，无固定评估模式。
2.抵押物处置较难。“三权”抵押物与一般抵押物不同，抵押物一般在农村经济组织内进行流转，受传统的小农经济意识和经济组织内的亲属关系影响，难以找到购买者。
3.存在抵押物产权不明晰问题。以农村宅基地、住宅抵押，房产、土地部门不予办理土地证或房产证。即使在公证处进行抵押，也存在抵押人可能故意流转给非恶意第三方的风险。
（二）担保不足问题
不断向集约化和规模化发展的现代农业经营主体，特别是家庭农场和种养大户，可提供担保的资产依旧严重匮乏，大部分贷款仍然以保证担保为主。家庭农场和种养大户的资产主要集中在承包的土地、种养大棚等地上附着物、活体畜禽等方面，因“三权”抵押还不成熟，活体畜禽抵押又面临评估难、处置难、价格波动大等问题，实际能进入担保操作层面的少之又少，最终解决担保难的办法还是找其他有资产的保证人作担保。
（三）农业保险发展明显落后问题
当前保险在促进信贷投放中的作用已逐渐显现，保险公司的这些创新，把农业保险和信贷保证保险合二为一。对于一般的农户贷款而言，由于只是为购买化肥、种子，贷款额度小，不需要额外的贷款保证保险，对于种养殖业，由于成本比较高，通过小额信贷保险能化解一定的贷款风险，但是由于种养殖业风险较大，保险企业不愿做赔本的生意，在农业保险的介入上都持谨慎态度。
（四）现代农业经营主体自身问题
存在现代农业、现代知识与现代农民脱节现象。发展现代农业需要好的项目政策来引导，但由于农户缺乏科学有效地农业管理知识和市场经济经验，往往出现盲目跟从、“习惯”管理、半途终结现象。
三、进一步做好金融支持现代农业发展的相关建议及对策
（一）涉农金融机构方面
一是持续做好金融产品创新工作，同时在兼顾防范信贷风险的前提下在全市范围内推广各县区成熟的信贷产品，迎合现代农业发展要求。二是继续加大对现代农业经营主体的信贷投放规模，贷款优先投放，不断培育信用好、经营好、制度健全、运作规范的优质现代农业主体。逐步调整经营思路，实现由分散型农户贷款向重点支持农业产业化倾斜，重点支持发展以“特优、高效、生态”为主要标志的现代农业。鼓励农户发展符合市场需求的、具有竞争优势的特色农产品，推进农业基地化、标准化、品牌化、集约化、机械化生产，增加农产品市场竞争力。三是积极探索“贷款+保险”合作模式，建立由信用社与保险机构按比例分摊贷款损失的业务模式，力争在银保支农合作上实现突破。
（二）政府、人行等相关部门方面
1.积极推动金融资源要素向现代农业有效配置。一是充分发挥人民银行支农再贷款、再贴现等政策资金的引导作用。对于扩大涉农信贷投放资金不足或达到存贷比例监管上限的金融机构，给予支农再贷款倾斜。优先为持有农业产业化龙头企业、涉农中小企业票据的金融机构办理再贴现业务。二是加快建立现代农业金融支持机制。充分调动银行、证券、保险、期货、担保、财政、税收政策的协调配合，建立健全信贷、证券、保险、期货及担保分工配合的农村金融风险分担机制、“信贷+财税+监管”的正向激励长期化、制度化的协调机制以及农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。
2.加大财政促进金融支农工作力度。一是开展县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、小企业贷款风险补偿，加大对县域金融机构和农村基层营业网点的支持力度，支持扩大农村信贷投放。二是建立风险补偿机制。对金融机构开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务，提供利差补贴和呆账贷款损失的弥补。
现代金融的发展范文第4篇
一、互联网金融的特点体现
互联网金融借助现代信息网络技术延伸到社会经济活动的各个领域，推动了现代经济的发展。当前互联网金融在我国金融领域具有具足轻重的地位，因此对互联网金融在现代经济发展中的应用进行研究具有鲜明的现实意义。
（一）市场信息虚拟化
在社会经济发展中，互联网金融的本质是货币和资金的虚拟与信息化。在市场经济活动刚刚出现时，人们采取的交易形式是一手交钱、一手交货。货物和资金都是现实的物品。但随着经济发展，科技进步，信息化的不断推进，交易的数额不断增加，有时无法通过现实的交易达成，所以互联网金融出现了[1]。这种交易形式的本质，是资金或货币所有权的交易，人们在银行存在实体资金，然后进行交易，随着交易的进行，银行存入的资金会相应的变化。这种交易形式，是货币的实体与功能的一种分析，是现代市场发展的必然趋势。
（二）经济运行更加高效
传统的金融模式会受到技术、信息、安全等因素的限制，在实现单笔交易中，其需要较长的时间，所以会受到很大的限制。我国互联网技术的普及，推动了互联网金融的发展，使其更加多样化，交易形式更加人性化，并在服务中体现出较高的自动化水平，从侧面提升了经济运行效率。目前互联网金融已经在一定程度上打破了时间和空间的限制，经济运行的节奏也得到加快，为社会经济提供了新的动力。
（三）交易信息对称性
目前我国市场经济中，比较严重的问题是小微企业的融资问题，其产生的原因是金融机构本身获取的主体信息不对称，这种情况体现在金融机构对资金需求主体信息的获取上。大型企业的信息相对比较完整，在获取中比较全面，金融机构获取的成本比较低。但是小微企业刚刚起步，资金较少，金融机构获取其信息的成本较高，所以一般情况下，金融主体对小微企业的服务都一般[2]。除此之外，小微企业的资金需求比较小，金融机构的获利比较低，更加剧了这种情况。在互联网金融活动中，要借助广域的互联网技术，获取其他主体信息，确保交易信息的对等，解决金融机构在信息获取中入不敷出的情况。
二、互联网金融在现代经济发展中的应用体现
（一）培养互联网金融人才
人才是21世纪最重要的资源，在互联网金融中，对工作人员的要求比较高，需要从业人员具有高水平的综合素质。所以互联网金融企业应重视企业员工综合素质的提升，对员工进行有针对性的培训。现代网络信息技术更新的速度较快，需要从业人员在工作中发挥其实效性。互联网金融企业应针对互联网金融领域出现的新技术、新形势和新问题进行学习和分析，确保工作人员能够一直走在互联网发展的前沿，共同推动互联网金融的健康高效发展。
（二）加强对互联网金融业的监管
相关单位应加强对互联网金融行业的监管，这种手段并不是限制互联网发展，而是更好的推动其发展，为其创造一个良好的环境。监管的有效实行，电子货币发行主体的监管情况有所放松，逐步完善了法律法规[3]。我国经济与信息技术手段的不断发展，这种监管形式是必然的趋势和要求。政府允许非银行机构开发电子货币，这种方式推动了信息技术企业与银行合作开发电子货币，从监督角度来看，相关单位对非银行机构，采取了与银行一样的监管机制，从而保证主体政策的有效性。国家应针对互联网金融活动的具体情况进行分析，制定有效的政策及法规，为互联网金融建立一个公平公正的实施环境。
（三）完善互联网金融应用技术，维护网络系统安全
目前，我国对互联网金融的重视度比较高，国家为了解决并完善金融业的网络安全问题，采取了一些措施。例如中国人民银行，根据网上支付清算的需求，运用计算机和互联网技术建立了一种安全处理异地支付等业务的应用系统――中国现代化支付系统。在这个系统中，主要内容有大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算、境内外币清算系统、电子商业汇票系统等。使用这个系统能够有效解决各大中型城市之间的金融领域信息传输的问题，确保金融行业能够高效高速发展。
现代金融的发展范文第5篇
关键词：青岛 现代服务业 发展 金融支持
现代服务业发展水平是体现经济社会发达程度的重要标志，青岛作为山东半岛蓝色经济区的龙头城市，大力发展现代服务业尤为重要。而现代服务业的快速发展离不开金融的全面、深入支持。
一、现代服务业的界定
现代服务业是指伴随着信息技术和知识经济的发展产生，用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造传统服务业，创造需求，引导消费，向社会提供高附加值、高层次、知识型的生产服务和生活服务的国民经济新领域，具有高技术性、知识性、高增加值性和集群性、从业人员高素质性、新兴性五大基本特征。
二、青岛现代服务业金融支持现状分析
从金融支持现代服务业情况看，截至 2008年底，青岛金融机构服务业贷款余额1365.56亿元，比2007年同期增长17.5%，低于同期全部贷款余额增速 2.4个百分点，服务业贷款余额占全部贷款余额比重低于 2007年0.6个百分点。服务业贷款内部结构不均衡，仅交通运输、仓储和邮政业一个行业贷款余额便占到服务业贷款余额的三成左右。同时，由于经济发展阶段、经济总量等方面原因，目前青岛现代服务业发展中还存在不少制约和影响因素，其中金融支持问题十分突出，主要表现在：
（一）政府投入有限。现代服务业中很多产业属于高投入行业，一些重点项目单靠企业自身难以完成，政府投入是推动其发展的重要保证。青岛拥有丰富的旅游文化资源，这些先天优势在转化为经济社会效益的过程中需要大量投资，政府的先期投入显得尤为重要。但目前青岛处于经济快速发展期，许多方面的建设都急需资金，受制于此，使得对现代服务业的资金投入总量比较有限。
（二）信贷投入有待加强。除房地产企业以外，青岛现代服务业企业多数存在固定资产少、轻资产运行的特点，在寻求信贷支持时往往遇到抵（质）押物不足的问题。加之缺乏具有一定规模、经营机制较为灵活的地方法人金融机构，在针对现代服务业特点进行产品设计研发方面的意识和能力明显不足，导致实际融资规模较小，贷款增速较低。
（三）直接融资渠道不畅。从青岛现代服务业发展现状看，由于企业规模、经营理念等方面的原因，利用直接融资渠道解决资金需求的不强。目前青岛市仅有2家主营现代服务业的上市公司，而近几年新上市的公司主要是制造业企业。服务业企业通过发行债券融资仍然未有突破。
（四）现代服务业金融产品创新有待突破。现代服务业不同行业企业所需要的金融服务也存在差异。例如同属服务业的房地产业与文化产业的金融需求就截然不同，房地产企业更多倾向于优惠贷款、上市融资等，但文化产业对无形资产评估、产权交易市场、担保体系建设等需求迫切。而从青岛实际看，目前服务业信贷产品仍主要以传统产品为主，针对企业自身特点和需求的信贷产品还比较少，缺乏差异化金融服务产品，总体金融服务环境仍有待改善。
三、金融支持青岛现代服务业发展的政策建议
应结合青岛经济社会发展的总体要求和实际情况实现金融政策与财政政策、产业政策等的有机结合，充分发挥金融的资源配置、价格发现、经济交易等功能，大力推进青岛经济结构调整优化和现代服务业加速发展。
（一）发挥各自业务优势，找准金融支持服务业发展的切入点
国有商业银行要充分发挥社会融资主渠道作用，积极转变经营理念，调整客户结构，提高经济效益。股份制商业银行要发挥机制灵活等优势，优化信贷资源配置，提供特色化金融服务。城市商业银行要准确定位，以服务社区经济发展为己任，重点为中小服务业企业发展提供资金支持。农村信用社要立足三农、面向县域经济，大力支持农村服务业发展。
要紧密结合青岛实际，重点加大文化、旅游、物流、会展、服务外包、软件开发等领域的支持力度，扶持一批现代服务业龙头企业做大做强，发挥辐射带动作用，不断提升青岛现代服务业的整体实力。
（二）加大金融创新，增强金融业支持现代服务业发展的理念
应积极挖掘现代服务业中新的金融业务增长点，根据服务业企业不同的生产周期、市场特征和资金需求，开发多层次的信贷创新产品，实现金融服务的专业化、特色化和多样化。对信誉度高、资产质量良好的成长型服务业企业，可采取公开统一授信的方式，适度扩大授信额度，积极推行仓单质押、订单融资、应收账款托管和对公客户活期存款账户透支等特定资产项下信贷业务品种，支持其做大做强；对信誉良好、收益稳定的服务业主，可适度发放企业主创业贷款或提供具有一定透支额度的贷记卡等金融服务；对市场波动较大的服务业企业，可以法定代表人或自然人财产抵押质押的方式提供可循环使用的信贷资金额度扶持；对中小型服务业企业和业主，适应其短、少、频的资金需求特点，可在适当增加动产、不动产抵押质押及财产权利质押等信贷业务的同时，积极发展中小企业或联户联保贷款业务。同时，政府应适度为相关企业融资提供贴息、担保等政策扶持，有效分散银行的信贷风险。
（三）完善服务业信贷管理体系，健全信贷营销和激励约束机制
鼓励金融机构积极开展制度创新，建立适应现代服务业发展的信用评级、业务流程和风险控制等规章制度，从业务处理、运作程序和服务手段等方面，制定支持服务业发展的切实可行的信贷政策，建立高效的信贷管理体系，提高金融服务的程序化和标准化水平，实施有效风险控制，可持续支持服务业发展。
