农村商业银行前景

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农村商业银行前景范文第1篇

董事长巩大兵强调十个方面：一是明确战略目标；二是突出工作重点；三是坚定市场定位；四是转变工作作风；五是改进管理模式；六是打造优秀团队；七是加大查处力度；八是寻求和保证竞争优势；九是冲刺年底目标；十是策划明年工作。

一、该行三季度取得的主要成绩

截至9月30日，该行各项存款余额112.69亿元，比年初增加18.13亿元，增幅为19.17%，同比多增2.87亿元。其中储蓄存款余额81.23亿元，比年初增加14.51亿元，增幅为21.75%，同比多增1.55亿元；对公存款余额31.46亿元，比年初增加3.62亿元，增幅为13%，同比多增1.32亿元。全省增幅排名第14名，全市4家农商行排名第一，存量与增量分别占全县银行业金融机构42.18%与46.89%。省联社劳动竞赛期间，各项存款共增加5.91亿元，增幅为5.53%，比全省平均增幅高1.42个百分点。各项贷款余额92.45亿元，比年初增加9.04亿元，增幅为10.84%。其中自然人贷款余额59.71亿元，比年初增加3.7亿元，增幅为6.61%；企业贷款余额32.74亿元，比年初增加5.34亿元，增幅为19.5%，并顺利实现小微企业贷款“三个不低于”目标。全省增幅排名第26名，全市4家农商行排名第二，存量和增量分别占全县银行业金融机构34.22%与30.12%。省联社劳动竞赛期间，各项贷款增加4.82亿元，增幅为5.50%，比全省平均增幅高0.8个百分点。扶贫贷款余额1.05亿元，累放1.89亿元。其中三季度共发放2094笔，金额0.74亿元。全行借记卡存量54.67万张，比年初净增3.97万张，卡内存款余额21.34亿元，比年初上升3.24亿元，卡均存款0.39万元，活卡率为70.14%；全行累计发行圆鼎贷记卡13415张，比年初增加1456张；手机银行31130户，比年初净增8729户；个人网银23073户，比年初净增671户；企业网银3304户，比年初增加47g户；支付宝卡通38818户，比年初新增12104户；银村通单台月交易量24l笔；POS机商户2214户，比年初新增461户；自助柜员机单台月交易量3100余笔；电子银行业务柜面替代率达66.9%。全行各项收入7.64亿元，各项支出4.39亿元，实现拨各前利润4.15亿元。资本净额为14.54亿元，比年初增加2.48亿元，资本充足率14.26%，比银监部门要求的目标值高3.06个百分点。不良贷款拨备覆盖率为321.17%，超监管部门目标151.17个百分点。由该行主发起的安徽五河永泰村镇银行9月末存款余额为5.94亿元，比年初增加1.07亿元；贷款余额为5.74亿元，比年初增加1.05亿元；各项收入3916万元，各项支出3086万元，实现拨各前利润1408万元。资本充足率13.52%，五级不良占比2.24%。

二、该行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓组织资金。一是对现有产品进行梳理。二是对存款客户进行分类。三是分别从晨会演练、案例分享、厅堂与外拓营销、单位存货业绩四个方面入手，全面提升员工整体服务质量和营销能力。四是结合市场需要以及客户需求，开展“金榜题名”“情系七夕”“迎中秋・庆国庆”等主题突出的专项活动，进行金融产品营销。（二）信贷投放扎实推进。一是通过专项营销找客户。二是通过提高效率留客户。三是通过调整利率争客户。（三）电子银行业务有序开展。一是强化产品宣传与营销。二是加强渠道学习与推广。三是组织业务检查与培训。（四）抓好信贷资产风险管控。一是做好风险分析工作。二是做细做实风险分类基础工作。三是开展三季度“清非压降攻坚战”活动。四是做好不良贷款排查与处置。（五）经营管理有条不紊。一是提高运营管理科技支撑。二是逐步完善内部规章制度。三是继续强化内部审计职能。四是加强全行员工教育培训。冯加益在总结三季度工作成绩的同时，指出了三季度工作中存在的问题与不足，并提出了改进措施。

农村商业银行前景范文第2篇

我国自1981年恢复国债发行以来,国债市场飞速发展,特别是1998年实行积极财政政策以来,更为国债发展提供了难得的机遇。国债市场经过二十年不断地探索与革新,维护了金边债券的信誉,对国家筹集财政资金、促进宏观经济发展、满足人民群众投资需求发挥了重要作用。但随着资本市场的迅猛发展,个人投资渠道的增多,投资趋向的多元化,国债面临着多种投资工具的冲击。本文结合平顶山市实际情况,对国债与银行保险、开放式基金和其他个人金融产品进行比较分析,探讨国债发售中存在问题,提出完善国债发行的政策建议。

一、个人金融产品概况

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立以及国民经济的稳步发展,个人客户对金融服务和产品的需求不但在数量上增长较快,而且在品种和质量上呈多样化和多层次发展趋势。调查显示:工、农、中、建四大银行(以下简称四大银行)面向个人的金融产品多达几十种之多(见表1)。

二、国债发行与个人金融产品发售情况比较分析

(一)销售情况分析

对平顶山市四大银行2009年个人金融产品销售情况进行调查的结果显示,国债发行金额占个人金融产品销售额的31%,银行保险占19%,开放式基金占26%,其他个人金融产品占24%。国债发行金额所占比重相对较高,但从长期来看,由于受到其他金融产品快速发展的影响,其市场份额正在逐步减少(见图1)。

(二)投资者结构分析

国债投资者主要表现为三多三少的特点:一是城镇购买者多,农村购买者少;二是个人购买多,单位持有少;三是中老年人购买多,年轻人购买少。城市工薪阶层和企业离退休人员看好国债收益的稳定性和偿还可靠性,选择国债作为稳妥的投资方式。但青年人因风险承受能力较强,一般选择股票、基金等高风险、高收益金融产品,投资国债只是最后的选择。分红保险的投资主体比较广泛,既有农村居民又有城镇居民,既有年轻人又有中老年人,而且在农村市场很有发展前景。基金购买者主要集中于城镇,并以中青年为主,特别是资金较充裕的金融从业人员、公司白领阶层、私营业主及部分高薪群体。

(三)品种结构分析

在品种结构上,我国自1981年恢复发行国债以来,国债期限大多以35年期的中期国债为主,占国债发行总量的90%以上,一年以下的短期国债和五年以上的长期国债还是空白。中期国债过于集中,既难以满足广大投资者对金融产品结构上的需求,又容易造成国债还本付息过于集中,增加财政偿债压力,同时也不利于中央银行选择不同期限的国债,进行公开市场操作,合理调节货币供应量,从而影响了我国国债市场的发展。与此相反,保险公司和基金公司不断推出新的品种,创新促销方式,使市场销量保持高速增长。调查显示:平顶山四大银行代销分红保险品种十几种之多,其保险期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每个品种的保险责任各不相同,既能保险,又能分红;发行各类开放式基金几十种之多,四大银行的品种各不相同,极大地丰富了基金市场,近年来业务呈几何增长态势。

(四)销售方式分析

与分红保险和开放式基金相比,国债销售方式处于劣势地位,主要表现在:

1.发行风险差异:

一是国债采取承购包销的方式,若发行不畅,销售剩余的部分须由承销机构被动持有,间接上造成政府向银行直接融资;二是随着人们风险投资意识的增强,如果利率上调或有上调的预期,投资者会提前兑付持有的国债品种,使本应由投资者承担的市场风险转嫁给承销机构,直接影响承销机构资金营运和未来收益。而银行分红保险和开放式基金资金结算是借助银行柜台与公司直接进行,不存在资金占压和被动持有的现象。

2.激励机制的差异:

分红保险和开放式基金,可实现机构和保险公司、基金公司的双赢。机构和保险、基金公司为业务的拓展都建立了有效的激励约束机制,层层考核,不断推出与促销业绩挂钩的各种考核办法与奖惩措施,激发了各级行的营销积极性。但平顶山市承销分支机构未将国债完成情况纳入绩效考核范畴,也没有规定硬性的销售任务,完全是自愿行为,更无行之有效的奖惩措施。另外,国债发行兑付手续费列入中间业务收入,未用于奖励一线人员。激励机制的缺乏,削弱了国债的促销动力。

3.宣传效果的差异:

国债在财政部下发宣传资料滞后和手续费纳入中间业务收入科目核算的情况下,都不愿意拿出专门的经费来进行宣传.尤其在发行宣传活动期内,还要向工商行政管理部门支付登记费、向城市管理部门交纳场地占用费和城市管理维护费等,不仅手续繁多,费用亦不堪重负.因此,国债发行宣传工作缺位和促销方式的滞后,使老百姓对国债发行具体情况了解甚少。而分红保险、开放式基金发行前和发行中,均由各公司统一印制形式多样的宣传品下发到各代销网点,如广告画、宣传架、小手册、横幅、海报等,并由代办人员张贴悬挂或上街宣传;加上代销网点的积极配合,使整个宣传发动工作丰富多彩且扎实有效。(五)城乡差异分析

广大的农村地区面向个人的金融产品相对较少,分红保险的投资主体比较广泛,既有农村居民又有城镇居民区,在农村市场很有发展前景;基金购买者主要集中于城镇。国债风险较小,比较符合稳健性投资者的需求,从理论上讲在农村地区比较有市场,但由于受银行网点较少、宣传不到位等因素影响,导致国债在农村地区销售量较少。

三、完善国债发行市场的政策建议

(一)积极拓展农村国债发行市场,畅通农民投资渠道

大力开拓农村国债市场,改变以往国债发行过于偏重城镇居民个人购买的不合理现象,积极吸收农村剩余资金,丰富国债发行的资金来源。一方面发行社会主义新农村建设特种国债。面向县、乡居民发行一定数量的新农村建设特种国债,按照经济发达地区向经济落后地区倾斜原则,拉动落后地区农村经济的发展;另一方面要按城乡比例发行国债。每年或定期对农村发行一定比例的国债,并根据农民居住地分散、信息不对称的特点适当延长国债发行时间。

(二)优化国债发行结构,实现国债结构合理化

国债发行一定规模必须建立在国债结构不断优化的基础上。首先,调整国债期限结构。针对目前国债大多集中在3-5年期限的中期品种的现状,应遵循发展短、长期,控制中期的原则,可向银行等金融机构发行1年以内的短期国债,增强人民银行对市场的调控能力,并适时推出长期国债,增加国债对投资者的吸引力,从而实现长、中、短期国债的合理配置,为投资者提供更多的投资选择空间。其次,优化国债品种结构,实现品种多样化,满足投资者对不同品种国债的不同需求。品种不足,既满足不了投资者投资需求,也制约了国债规模发行空间的扩展。针对我国长期以来的不可流通的国债占主导地位的现状,应尽快推陈出新,适时推出如财政债券、社会保障债券、建设债券、可转换债券、储蓄债券,实现国债品种不断创新,扩大投资者投资选择余地,以适应不同收入、不同投资偏好的购买者需求,以充分挖掘国债的经济功能。最后,调整国债持有者结构。针对目前我国国债个人持有比例较高的现状,应采取相应措施,尽快调整国债持有者结构。国债持有者应包括商业银行、机构投资者、企事业单位、居民个人和外国投资者等。在国债市场发达的国家,国债持有者通常以专业机构、政府为主。因此,我们应取消商业银行购买国债的某些限制,培育国债机构投资者,考虑允许国外投资者持有一定比例的国债。通过调整国债持有者结构,改变国债持有者原有的持有格局,为国债发行保持必要规模创造一个发行空间。

(三)加大国债宣传力度,提高国债认知度

一是各地财政和中国人民银行作为国债监管部门,应将当地各商业银行每期国债发行计划、发行时间及分配网点等信息及时在新闻媒体上,使广大居民能知道国债的发行条件、发行利率、发行数、发行要求以及购买时间、购买地点和购买方式。

二是进一步健全完善国债咨询和举报制度,将咨询和举报电话在媒体上公布,认真受理群众举报,答复群众咨询。

三是商业银行发行网点要严格按照国债发行文件要求,在发售柜台张贴正在发行国债或国债发行完毕的告示,使广大群众及时了解和掌握辖内国债发行情况。

四是加大国债在广大农村地区的宣传力度,建立国债下乡活动的长效机制,让更多的农民了解国债、认识国债、购买国债。

(四)改革国债发行方式,拓展国债发行渠道

目前国债采用承购包销方式发行,承销机构包括各种商业银行和其他金融机构,但作为农村金融主力军的农村信用社却不在其中,使国债发行失去了半壁江山,使国债的筹资功能受到限制。如果赋予农村信用社国债承销资格,可充分利用其网点多的特点和优势,将国债发行的触角延伸到农村腹地,清除发行盲区,实现增加农民收入和农村信用社营业收入、促进农村信用社改革和发展以及国家广泛募集资金的多重目的。要做到这一点,一是国家应改革和调整现有的国债市场参与资格,将农村信用社纳入国债承销体系,以充分利用其遍布各乡镇的营业网点优势,挖掘农村市场的巨大潜力,满足广大农民的投资需要。二是将现行的承购包销模式改为代销模式,商业银行履行职责,销售了多少,上划多少,未售出部分足额由财政部注销,有助于商业银行降低经营风险。三是建立激励机制,改善营销管理。借鉴保险公司和基金公司的营销手段,适当提高国债发行、兑付的手续费,对足额完成任务的柜台工作人员给予奖励,促动其更好地宣传和销售国债。

(五)改进国债利率管理,实行浮动利率制度。

改变多年来国债固定利率制度,使中长期国债利率与国家通货膨胀指数挂钩,采用浮动利率,消除投资者的后顾之忧,提高投资人的实际收入。

参考文献：

[1]刘辉,马通,国债管理[M],天津:南开大学出版社,2005

[2]闫立梅,我国国债利率期限结构存在的问题及建议[J],商场现代化2007,(1)

农村商业银行前景范文第3篇

摘 要： 本文运用SWOT分析方法，通过对民营银行发展的必要性和重要性进行分析，探讨了民营银行未来提高核心竞争力的途径，以及中国经济转型下民营银行发展的顶层设计，认为中国现在正处在经济转型的重要时期，民营银行的发展正大步向前，这也是历史所趋。

关键词 ：经济转型 民营银行 SWOT分析

改革开放以来，中国进入了经济发展的快车道，民营经济作为社会主义经济的重要组成部分在发展中却处于劣势地位。我国改革的实践经验告诉我们，仅仅依靠国有企业的深化改革不行，同时要更加注重多种所有制经济的共同发展，民营经济不仅可以缓解就业压力更能调动民间的积极性，调动民间资本的潜力。民营银行作为特殊的民营企业有着不可小觑的作用，他能最大限度的调动民间资本的流动，更能推动更多的民营企业的积极发展，调动全社会的积极性，从而促进经济发展。总的说来，民营银行的发展是体制转型的需要，是我国发展转型的必经之路。

民营银行的定义一直以来有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种，本文关于民营银行的定义从产权和经营权出发，银监会批准的、产权和经营权均为民有民营的，即为本文对民营银行的定义。

一、民营银行SWOT分析

（一）竞争优势（Strength）

1.经营优势。目前银监会正式批准三家民营银行分别是深圳前海微众银行；温州民商银行，天津金城银行。三家银行具有明确的地域性。作为具有多年经营经验的企业，作为当地的强大的民营经济主体，民营银行的发起人对金融需求大，同时对地方金融市场比较熟悉，了解程度深，立足于地方经济的发展起步，保证了信息渠道的畅通和来源的可靠，为银行经营提供了良好的决策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。

2.管理优势。民营企业的发展壮大就在于其了解市场动向，明白市场需求。它们拥有一大批创新人才，市场运行积累的经验作为其发展方向制定的依据，这个是国有商业银行所缺乏的。内部管理可以结合发起人自身经验情况，借鉴股份制商业银行现有的先进模式，利用互联网科技优势，创新管理方式。

3.成本优势。国有商业银行庞大的规模，导致其联行往来成本过高，日常运营开支大，信息传递慢，决策程序复杂；其次冗员问题一直以来作为国有商业银行的难题之一，大大增加了人力资源成本。相反，民营银行处于起步阶段，规模有限，在人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等方面都大大低于国有商业银行，成本优势明显。

4.效益优势。民营银行是特殊的民营企业，在企业效益和社会效益上要做到兼顾和统一。而其成立的基础就是服务于金融业的改革、服务于市场经济的发展，社会效益巨大；从企业层面上来说，只要是银行成立发展壮大一步步走下去，有了自身特色和客户资源，企业效益必将逐步扩大。

（二）竞争劣势（Weakness）

1.起步晚，发展慢。一方面，民营银行的发展是最近几年才提上议程的，在争论中成长起来的，尽管现在已有三家银行通过审批，但是具体成立营业的时间仍是未知数。另一方面，成立以后具体的运作方式管理方式均处于尝试探索阶段，没有系统的模式，这都导致民营银行未来的发展还有很长一段路需要走。

2.规模小，产品少。民营银行由于其性质的特殊，起步晚，导致其规模小，网点分布少，地域性强，同时相当一段时间内难以涉足国外资本业务，局限于国内市场。这就使民营银行的发展有了很大的局限性，再加上成立之初的银行，客户拥有量就不足，没有有丰富的产品线，缺乏竞争优势的品牌产品。

3.资本充足率低。民营银行的发起人是民营企业，企业有自己的业务需要处理，同样需要不断的投入资本创新产品以及内部管理，从这一方面来看，民营银行的成立资本金不会像股份制商业银行那么庞大。同时，银行作为特殊的企业却不会改变追求利润的本质，这就要求民营银行必须业务量充足，一旦风险资产比重过高、资本金不足必将拉低银行的资本充足率，在监管要求下生存难度较大。

（三）机会(Opportunity）

1.体制发展需要。金融体系一直被国有商业银行所把持的境况慢慢的不再适应我国经济发展的需求。民营经济的发展让民营经济成为社会主义市场经济的重要组成部分，这决定了民营企业有能力共同创立民营银行。民营银行的发展更是符合我国宏观经济发展目标，促进了金融改革，一定程度上及解决了社会上中小企业融资难、增加了就业，维护了社会稳定。让金融行业逐步成为市场调节，让市场调节覆盖全社会，是我国市场经济发展的必然要求。

2.发展前景广阔。“普惠制金融”、“金融民主化”等国人原本陌生的概念，近年来慢慢被大家熟知。而这背后，无论是货币基金、P2P网贷、众筹，还是第三方支付，在互联网金融的领域里，都呈现出民间资本流动的新态势。随着民间资本流动日益活跃，如何的运用民间资本更好的促进经济的发展在于民营银行的发展。由此可见，民营银行的发展方式是灵活的，尤其是联合互联网金融吸纳民间资本这一新的发展方向。

3.受益面广。民营银行的发展是体制改革的产物，市场经济要求金融市场化，市场化是惠及大众的，不仅是是对民营企业来说利好，对民众也是利好，对国有商业银行更是挑战。民营企业增加的是融资的渠道，中小企业和民众有了更多的选择，国有商业银行势必将提高效率，提升服务水平，对于整体经济的运行有着巨大的影响。

（四）威胁（Threat）

1.国有商业银行占主导地位。尽管民营银行的发展正大步向前，但是我们还是可以清楚地认识到国有商业银行无论是从管理运作还是资本运用各个方面都先于民营银行的发展，同时占据主导地位。相当一段时间内，这个主导地位难以改变，民营银行的发展依旧受制于国有商业银行的一举一动。

2.社会认可度有待提升。由于民众对民营银行的知识缺乏，风险规避意识强烈，民营银行的成立对大众来说还是陌生的，如果没有很好宣传普及，那么民众的行动必定是缓慢的，观望甚至是不为所动都将成为常态。

3.短期内的吸储难。一旦民众短期内难以接受民营银行，那么吸储就成了一大难题。由于货币当局规定利率上浮不得超过基准利率的10%，以高利息揽储不可能实现，那么如何解决短期内吸储难的问题将是民营银行的首要问题。

二、民营银行的发展方向研究

（一）基于民营银行SWOT分析的发展战略

1.WO战略

有所侧重，定位精准。民营银行不具有国有商业银行的规模及资源，这就要求他们有自己的特色。打破金融垄断、让竞争激活效率、支持农业及小微企业，更好地实现小微企业融资难和城乡居民相应的金融权利是民营银行以后的主要发展发展方向。

提高资本充足率。资本充足率是银行经营的基础，只有逐步提高资本充足率才能拓宽业务范围。民营银行的发展必须加强授信管理，降低风险加权总资产及信用风险、市场风险、操作风险，增强系统风险的逆周期抵御能力，确保高于监管要求。

提高服务质量。提高银行工作人员的业务水平，定期开展业务人员培训，开展客户理财知识培训等，给予客户更多的关怀，提高银行亲和力，做客户满意的银行。

创新产品，拓宽产品线。民营银行要在三大基本业务的基础上积极拓宽产品线，推出符合市场需求的产品，尤其是在中间业务上做文章，开展个人理财服务等。

提高客户拥有量，提高客户忠诚度。自身实力吸引客户，让客户产生好感，提高客户依附性，让客户认同银行的服务理念。这要求民营银行为客户着想，维护客户利益，将企业形象树立在客户面前，提高市场占有率。

2.ST战略

加大宣传力度，注重内部管理。任何企业的发展需要宣传，成立初期加大宣传力度，塑造良好形象。同时遵循“三性”原则，加强风险管理，财务管理，人力资源管理，提高内部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民营银行具有人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等的优势，所以日后发展过程中，要注重成本控制，保持自身已有的优势，并在产品成本上形成规模效应。

拓宽客户类型。拓宽客户类型的基础是拓宽产品线，银行应该积极与中小企业合作，在提供中小企业贷款融资的便利的同时，增加对公客户拥有量，同时能提高个人客户的拥有量，积极拓宽理财客户，担保客户等客户类型。

3.SO战略

吸引人才。民营银行的发展就要考虑到人才的吸纳。如今高校毕业生已达700万之多，金融作为热门专业建立人才激励机制，在国有商业银行前抢占先机才能更好地为创新产品所服务。

逐步壮大，发展县域金融。在处理好前期发展问题后，民营银行的发展可以学习研究农村商业银行的发展情况，加强县域金融的发展与合作，提高农民的经济生活水平，促进农村发展。

抢占互联网金融地位。互联网金融的地位日益凸显，在科技高速发展的今天，无论哪个企业都要重视互联网的发展，银行业更是不容忽视。民营银行的发展需要成立相关部门，探寻基于互联网金融的发展模式，开发相关产品，做好互联网的维护工作，与传统业务共同发展。

4.WT战略

避免与国有商业银行正面竞争。积极开展与中小企业的业务往来，提供优于商业银行的服务。

建立健全内部控制体系。内部控制体系的建立除了使风险最小化外还应注重文化建设，制度建设，体系建设，形成自己的企业内部环境。

国家既然意识到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是体制改革。我们知道，内生力量起决定作用。然而一直以来，我国改革都是依靠外生力量为主，内生力量明显不足，健全内生力量就必须完善体制本身，让外生力量成为辅的。对于金融体制的改革，如何促进体制的完善，怎样才能更好地促进民营银行的发展，以下几点必须考虑。

1.国家要适度降低门槛。民营银行的进入银行业是重要的一步，要做到促进发展首先是要适度降低门槛。中国的股票市场发展至今，核准制向注册制的转变就是我们所说的降低门槛中的“适度”。

2.树立金融的支柱地位。金融是国家经济运行的命脉，一旦金融出现问题，波及的是整个国家的经济。金融行业的发展必须提升到战略高度占据支柱地位。

3.创建良好的市场环境。市场体制的完善需要一个良好的市场环境，市场氛围良好保证的是市场的良好的运行。政府要着力于建设完善的信息沟通平台，建立完善的预警机制，加强监管，坚决打击违法乱纪的行为发生，创造良好的市场环境，让行业内部形成风气，自觉的互帮互助，共同发展。

参考文献：

[1]厉以宁.中国经济双重转型之路，北京：中国人民大学出版社，2013.

农村商业银行前景范文第4篇

关键词　城市商业银行　市场定位　业务结构

面对更为复杂的国内外经济金融形势及日趋激烈的市场竞争，作为我国银行业体系重要组成部分的城市商业银行，应不断加快改革创新的步伐，以全新的发展战略与策略应对复杂多变的国内外经济金融环境。

一、我国城市商业银行发展内外经济金融环境分析

(一)国内外经济金融波动

2008年以来，我国银行业发展的外部环境面临短期恶化的局面。美国次贷危机、能源和国际大宗商品价格上涨使世界经济在短期内陷入经济增长放缓和通货膨胀抬头的困境。

1、全球通胀威胁加剧。受石油和粮食价格高涨的影响，2008年以来全球的居民消费物价指数CPI全面上升。美国公布的数据显示，该国5月份CPI较上年同期上升4.2％，为今年1月份以来最高升幅，核心CPI较上年同期上升2.3％。欧盟统计局的最新数据显示，欧元区通胀率曾连续9个月突破欧洲央行为维持物价稳定所设定的2％的警戒线，2008年5月份通胀率更是飙升至3.6％；俄罗斯4月份的CPI指数已经达到14.5％，创近5年来的新高；2008年5月份，越南通胀率高达25.2％，印度尼西亚超过10％，菲律宾为9.6％，印度超过8％，泰国为7.6％，韩国为4.9％。

2、国际金融业风险大增。近期国际金融市场出现剧烈动荡，金融风险频繁显现。以美国次贷危机爆发为标志，全球经济进入了减速周期。美国次贷危机从2006年春季开始逐步显现，2007年8月以来席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。美国房地产市场目前还在继续恶化，金融市场动荡不稳，就业减少失业增加、居民预期收入减少、消费者信心下降、消费支出增长停滞、信贷紧缩、投资者信心受挫、固定资本形成下降，次贷危机的影响还在进一步深化。而越南金融危机的凸显可能会成为新一轮东南亚金融危机的导火索。法国兴业银行欺诈案则再次敲响了金融业风险管理的警钟。

3、我国经济趋向下行区间。2008年在外部环境恶化和国内政策调整的双重压力下，我国经济增长速度在外需增速大幅度回落的带动下出现明显的回落，国民经济开始进入本轮经济周期的下行区间。据预测，我国2008年全年GDP增长将达到10.4％，比2007年回落1.5个百分点，三大产业增速同时回落，其中第二产业出现大幅度回落，而CPI持续上涨。经济大幅放缓与通货膨胀抬头可能成为自2008年以来我国国民经济下行区间的总体特征。

(二)“金融脱媒”趋势显著

我国正在进入一个融资结构快速调整和直接融资规模快速扩张的时期。随着我国资本市场的发展，企业通过上市、发行债券等方式进行了直接融资，从而降低以商业银行为主体的传统中介在金融体系中的重要程度，这对于依赖存贷款业务模式的我国商业银行来说是一个不小的挑战。从2006年起居民储蓄增长速度和环比增长率出现下降，在某些地区甚至出现负增长；企业对银行信贷的依赖正在减弱，企业固定投资中自有资金比重不断增高，银行贷款比重不断下降；过去我国居民储蓄存款始终高于银行中长期贷款，2007年储蓄存款首次低于中长期贷款。从国际经验来看，在资本市场快速发展和直接融资扩张的时期，往往也是银行业转型压力较大的时期，美国在20世纪80年代所经历的脱媒时期，银行业不良资产比例明显上升，银行经营失败的案例明显增多。金融脱媒带来的挑战与机遇并存。

(三)城商行发展显现新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行发展中的一大亮点是纷纷更名。上世纪90年代，除上海银行外，城市商业银行均采用。“所在城市名称”+“市商业银行”的命名模式，这一命名充分显现出城商行的地方银行色彩。基于突破经营地域的考虑，2007年城商行掀起一股更名热潮：直接去掉“市商业”三个字，如宁波银行；联合成为省级城商行后，以省份名称命名，如江苏银行；以历史命名，如富滇银行，等等。2007年城商行掀起一股跨区城经营大潮，呈现出“多管齐下，全面开花”的格局：直接设立异地分支机构(跨省、省内、县域)；省内联合重组，实现省内跨区经营；凭借大股东力量，先设异地代表处，然后升级为异地分行；收购农信社或城信社，组建异地分支机构；参股异地城商行或城信社、农信社，间接实现异地跨区经营；发起成立村镇银行或小额贷款公司等法人机构，达到异地跨区经营的目的。

2、省内联合重组渐成趋势。省内联合重组是城商行做大做强的便捷之路。通过省内城商行的联合重组，不仅可以迅速做大银行规模，解决长期困扰城商行的规模和资本金约束，还可实现省内金融资源的重新整合，提高对地方经济的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重组省内城商行和城信社，成立徽商银行以来，多家省政府积极效仿。2007年，先后有江苏省、吉林省和宁夏自治区实现省内城商行的重组。2007年2月，江苏省内10家城商行合并重组而成的江苏银行宣告成立；10月，中国银监会批准长春市商业银行更名为吉林银行，并吸收合并吉林市商业银行和辽源城市信用社，吉林省初步实现对省内城商行和城信社的联合重组。此外还有多个省份明确提出整合省内城商行的计划，例如湖南省拟整合“五行一社”(指长沙、株洲、湘潭、岳阳、衡阳5家城商行和邵阳城信社)为省级银行，黑龙江省拟将省内城商行整合为龙商银行，广西拟成立北部湾银行，河南省拟以郑州市商业银行为基础，组建中原银行，陕西、山西和河北也分别提出成立陕西银行、晋商银行和河北银行的计划。

3、3家城商行率先上市。经过多年的努力，城商行上市问题在2007年得到突破。当年7月，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市场大门。10月，北京银行登陆上海证券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意义，掀开城商行发展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味着经过十多年的改革发展，城商行已基本实现从信用社到现代商业银行的转变，经营管理品质有很大提升，并获得公众投资者的认可。其次，3家城商行成功上市意味着资本市场大门向城商行打开，长期以来困扰城商行的资本补充难题有望得到逐步解决，3家城商行也将由此建立起长期资本补充机制。最后，3家城商行的成功上市还意味着城商行的改革已取得重大成果，城商行群体的品牌和影响力得到提升，为其下一步发展打下坚实基础。据此，更多的城商行会朝着资本市场大门继往开来。

4、引入外资仍在持续。脱胎于城市信用社的城商行希望借此加快向现代商业银行转变的步伐。同时，外资银行对快速进入中国市场又有着强烈冲动，而参股投资现有中小金融机构无疑是最佳选择。因此，引人外

资始终是城商行发展中的热门话题。2007年青岛市商业银行成功引入意大利联合圣保罗银行资本，重庆银行则引入香港大新银行资本，成都市商业银行引入马来西亚丰隆银行资本，从而使城商行群体中引入外资的城商行数达到12家。而从目前情况来看，2008年以后城商行引入外资态势仍将延续。徽商银行、包头商行、吉林银行、南昌市商业银行、洛阳市商业银行等多家城商行已明确提出引资计划，并着手实施。

二、美国社区银行发展的经验及对我国城商行的启示

美国的社区银行在定义上类似于我国的城市商业银行。美国独立社区银行协会将社区银行定义为：在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务联系。在美国，以社区银行为代表的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，它们依靠灵活的经营模式、有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。

美国社区银行之所以能繁荣发展，从宏观上离不开政府的大力支持。美国政府专门制定了《社区再投资法》，鼓励金融机构对于经济不发达的特定社区开展金融活动，开发其金融业务潜力。但是在历经了银行业并购浪潮和经济不景气后，美国的社区银行仍保持了旺盛的生命力和相当强的抗击经济衰退的能力，关键原因就在于相对大银行而言，其具有独特的经营定位和比较优势。

(一)合理的市场定位

美国社区银行将基本服务对象定为中小企业和当地居民，不论存贷多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥了主导作用。一些中小银行通过市场细分，进行专业化经营，如专门从事定期存款业务、批发业务，即所谓的“窄银行”经营方式，有些银行还成立了附属机构，完全通过远程网络从事经营，取得了不菲的收益。

(二)加强同业合作

在纵向上，美国社区银行通过银行控股公司或联系银行制度与大银行建立了稳定的合作关系，利用大银行的设施和技术进行票据清算及资金头寸调节，提高金融资源配置效率。在横向上，协同地区内外的中小银行建立了行业战略联盟或合作安排，在保证核心业务的前提下，将业务经营的技术支持部分和非核心业务外包出去，并通过辛迪加贷款等形式，拓宽业务发展空间，提高盈利水平。

(三)积极进行金融创新

为有效应对日趋激烈的市场竞争，美国不少社区银行开展了各种形式的金融创新，如可转让支付命令账户、付息交易账户等规避监管当局利率管制的创新；浮动利率贷款、利率上下限保险等为套期保值或转移利率汇率风险的创新；贷款权对换交易、股权贷款等为增加金融资产流动性的创新等，从而降低了金融服务成本，提高了经营收益，也扩展了服务领域，提升了社区银行的品牌形象。

(四)获得大量稳定的核心存款

美国社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。并且由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。

(五)善于从事关系贷款

由于美国大银行一般都是依据“硬信息”来判断是否向借款人放贷，因此不能出具正规财务报告的中小企业、家庭很难从大银行获得贷款。相比较而言，美国社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，如资金流量及发展前景等。因此，美国社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模市场贷款上具有巨大的比较优势。

(六)与客户形成良好互动

美国社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。相形之下，大银行的办公地点一般距离客户较远，因此其与客户面对面互动的机会就少了很多。现阶段人性化服务已成为社区银行最重要的竞争优势，通过提供人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。

美国社区银行的发展经验对我国发展繁荣城市商业银行有重要的借鉴意义。在经济发展的各个时期，社区银行都有其存在和发展的空间。因为中小银行内生于各种经济体中，契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，具有长久的生命力。社区银行要进行战略创新，明确市场地位。

美国社区银行的市场定位很明确，就是为当地社区的居民和中小企业服务。我国城市商业银行的服务宗旨也应该是“面向居民，面向中小企业”，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大银行有所区别，这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。同时也要采取进取性的发展策略，实行差别化经营，塑造核心竞争力，提高金融效率。这样才能在与国内外大银行的市场博弈中以能动性求得竞争的主动权。

三、新形势下我国城市商业银行的发展趋向

现阶段，我国城市商业银行的两大战略目标是向区域性股份制商业银行转变以及构建“好银行”。

(一)构建区域性股份制商业银行

城市商业银行存在一个先天的致命缺陷――经营范围局限在中心城市，这种地域限制不利于城市商业银行分散风险和化解金融风险，不利于金融资源的最优配置和创造公平竞争的金融环境，不利于业务创新和产品创新。此外，中国区域经济的发展需要有区域性的银行来满足服务需求，单一的城市商业银行将无法适应激烈的市场竞争。因此向区域性股份制商业银行转变，实现区域内城市商业银行的一体化，成为一个必然趋势。

近年来，我国已有多家城市商业银行通过更名、联合重组、参股、收购等手段实现了在异地设立分支机构的跨区域发展，如宁波银行、江苏银行、南京银行、深圳平安银行等。但由于受监管政策和自身情况的限制，不能通过设立异地分支机构实现跨区域发展的城市商业银行仍占多数。

(二)努力创建“好银行”

参照国际评级惯例，要成为“好银行”一般要符合以下六大标准：一是必须要有一流的经营业绩。在经营绩效方面，总资产净回报率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本净回报率(ROE)在12％～14％左右，费用类(总费用占全口径经营收益比)在35％～45％之间；在资产质量方面，不良资产比率按照五级分类在2％～3％之间；在审慎经营方面，资产充足率按照《巴塞尔协议》的要求在8％以上，核心资本充足率在4％以上，不良贷款拨备覆盖率接近100％，对单一客户的贷款集

中度不超过资本净值的10％。二是必须要有健全的公司治理结构。三是必须要有良好的内控机制和管理能力。四是必须要有超越其他对手的经营理念和发展策略。五是必须要有令各类客户满意的服务质量。六是必须要有高素质的高级管理人员和合格的金融从业人员。

根据2007年英国《银行家》公布的资料，以一级资本、资产规模、税前利润、资产收益率、资本充足率、不良资产比例等指标综合排列，2006年中国有16家城市商业银行进入前1000位，比2005年增加7家。其中上海银行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京银行，排389位，比2005年下降19位。从经营绩效来看，资产收益率最高的是杭州市商业银行(杭州银行)，为1.52％；最低的是深圳商业银行(深圳平安银行)，为0.35％，前者是后者的近5倍。从资产质量来看，不良贷款占贷款总额比率最低的为浙商银行，几乎为零，基本不存在不良贷款；最高的为西安市商业银行，高达14.58％，两者相差悬殊。从审慎经营方面来看，资本充足率最高的渤海银行达62.62％，而最低的西安市商业银行资本充足率只有6.03％，未达到《巴塞尔协议》最低8％的要求。

由以上数据可以看出，即使是排名世界银行前1000位的城市商业银行，其中仍有多数未达到关于“好银行”的标准，更不用说分布在全国各地的其他100来家城市商业银行了。要成为“好银行”，城市商业银行群体还有很长的路要走。

四、新形势下我国城市商业银行发展策略的选择

(一)重新确立市场定位，行使社区银行职能

城商行群体中的大部分银行经营规模都较小、竞争力不足，在短时期内不能通过扩张、重组或并购发展成为区域性股份制银行的城市商业银行，它们可以通过提升差异性竞争能力，先发展成为一个精品社区银行和市民银行。可以利用地方政府的支持和相应的保护，充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。由于机构小、人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术，且对国内市场特别是地方市场比较熟悉，能够建立长期稳定的业务关系。在获取信息方面具有地缘和时效优势，有利于银行做出正确选择。通过充分利用这些比较优势，根据自身特点进行市场细分定位，锁定目标客户群，在经营及管理方式上采取不同的服务内容，实施不同的营销策略；积极进行业务开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应，最终形成以客户为中心提供精品产品和服务的差异性银行。

(二)加强同业合作，拓展业务范围

城市商业银行要借鉴美国中小银行在实行“单一制度”时的运作经验，延伸经营触角，提高业务覆盖范围。合作形式可以多样化，可以先行着眼于业务和管理上的合作，如借鉴美国的联系银行制度，进行资金的异地清算、银行卡的异地流通、资产异地清收和委托管理等，也可协调统一业务处理流程、实现人力资源共享等。与此同时。要在更高的层次上推动中小商业银行以股权为纽带，实行产权融合。

可以通过相互参股的形式结成利益共同体，使合作双方突破自己的局限，利用各自在特定领域的比较优势拓展业务，并鼓励中小商业银行之间、中小商业银行与其他银行(包括外国银行)之间按平等互利和市场化原则进行兼并重组，形成资本战略联盟，这样可以扩大经营规模，推动创新进程和技术进步。比如在2007年深圳平安银行联合了14家城商行、5家外资行、2家农商行、1家股份制银行组建了中小银行银团联合会，签署了《业务合作协议》，将合作范围延伸至贷款以外的负债业务、中间业务，乃至保险、证券、信托等其他金融业务的交叉销售。

(三)拓展农村金融服务

目前县域金融供给相对不足，国有商业银行在县域大量撤并机构，而农村信用社和邮政储蓄将贷款向少数企业集中，农户贷款覆盖面偏低的问题没有得到解决。城市商业银行应该适时介入以填补农村资金供给不足的空缺，加大对新农村建设的信贷支持力度，解决村镇建设、农业产业化龙头企业的资金需求以及支持农村文化教育事业的发展；与政策性支农业务相配套，政策性贷款等低风险业务，利用自己的商业性贷款与政策性贷款相结合，更好地支持新农村建设。满足农村日益多元化的金融需求，针对县域优质个人客户开发各类消费信贷业务，开发大型农机具等生产资料的按揭贷款。城市商业银行利用自身业务种类、营销理念相对农村机构全面和先进的优势，满足县域日益多元化的金融需求，从而扩大社会影响力，开拓新的利润增长点，减轻其在城市市场的竞争压力。

(四)调整业务结构，发展中间业务

西方一些发达国家的商业银行中间业务收入占银行总收入的50％以上，而我国城市商业银行这一比例不足3％。中间业务是城市商业银行利润的新增长点，加快发展中间业务，调整中间业务经营战略，提高非利息收入的比重是城市商业银行转亏为盈、提高竞争力的重要途径。当前城市商业银行应该进一步扩大银行卡、支付结算、保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行，参与设立货币市场基金等新兴业务创造条件，从而实现基本盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。

(五)发展零售业务，塑造特色银行

农村商业银行前景范文第5篇

今年年初国务院确定“面向三农，整体改制，商业运作，择机上市”的改革原则后，中国农业银行（下称农行）的股份制改革就只剩下一个制度：如何弥合政策性业务与商业性原则之间的分野。

农行正在试图给出一个折衷的解决方案。《财经》记者获悉，农行已制订《农业银行服务三农总体实施方案》（下称《方案》），并在八个省级分行展开试点。

这一方案的核心是“一行两制”的城乡联动经营模式。所谓“一行两制”，是指在一级法人体制下，根据农行在城乡金融业务上的不同特点，以县域支行为平台，再造一套适用于“三农”和县域业务发展的、有别于城市业务的制度体系和运行机制。

农行有关人士在接受《财经》记者采访时表示，“一行两制”的总体设想是“一级法人，双线经营，分别核算，统筹发展”。他透露，农行将重构服务“三农”的组织模式，打造成为中国惟一拥有农业信贷专业化经营管理体系的大型商业银行。

目前农行已在全国范围内选取了八个省级分行的部分县域支行展开试点，包括福建、湖南、吉林、四川、广西、甘肃、安徽和重庆。试点从今年10月启动，历时三个月。试点结束后，农行将据此对总体方案进行补充和修订，并于明年初在全行全面推广。

在专家看来，较之此前关于农村金融的种种设计，农行的尝试方向是值得肯定的；但根本问题仍然没有厘清，即并未彻底划清政策性金融与商业性金融的界限，从而为事后的损失追补预留了空间。虽然“一行两制”模式是期望在一个机构内部平准损失，即支持“三农”的风险在一个法人内部化解，但亦说明其可能做不到真正完全的商业化。如果金融机构完全以市场化原则运作，在包括中西部在内的农村地区，必然会有一些农村金融的有效需求无法得到满足。

“由此可见，仅仅宣传商业化的农村金融，是不全面的，”世界银行高级专家王君强调，“农村金融的供给和需求，不可能也不应该由商业化的金融机构完全承担，更重要的是从公共利益的角度，战略设计公共政策（包括财政手段）和金融手段有效结合，而这一问题并非不可能操作。”

行中之行

在“一行两制”构想下，农行根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，在“三农”和县域业务的评级、授信、担保、定价、流程、审批、授权、激励、风险分类、损失核销等方面，建立一套有别于城市业务的组织运营体系。其主要思路是：以县域支行作为开展“三农”和县域业务的经营载体，推行适度分权的“三农”信贷业务模式，下沉信贷业务决策中心。由一级分行结合实际，灵活确定二级分行和县域机构信贷业务审批权，在县支行和二级分行设立信贷业务审批审查中心。区分经济环境和管理能力，授予二级分行500万元－3000万元“三农”信贷业务审批权；授予县域支行农户贷款审批权10万元－50万元，个人贷款审批权20万元－200万元，小企业贷款审批权100万元－500万元左右；授予绝大部分二级支行和分理处农户贷款审批权3万元－10万元。

与贷款审批权限同步下放的，还有“三农”和县域客户信用等级认定权限及贷款定价权限，同时授予一级分行一定的信贷产品创新权和相应的管理办法、操作规程制定权。此前，与工、中、建等其他商业银行一样，农行基本实行省级分行以上的中央集权式信贷审批模式，东部地区的二级分行有一定审批权，中西部二级分行基本没有审批权。

目前，农行已经设立了农业信贷部，定位于县域业务综合经营管理部门，统筹管理分散于公司业务部、机构业务部等各部门的所有县域信贷业务；在27个一级分行设立了农业信贷处，归口管理辖内县域信贷业务；所有大部分涉农占比较高的二级分行均设立了农业信贷科，定位于县域业务经营中心，“使二级分行成为权力中心，主要负责营销县域信贷业务，了解县域金融需求，配合总行、一级分行开发特色产品。”

“新的一行两制模式，其核心就是深化扁平化改革，适度放宽二级分行经营权限，下沉经营重心，缩短经营链条，提高服务效率。”周清玉称，这些二级分行的风险管理模式也相应作出调整，比如推行风险定价，全面推行风险经理派驻制、独立审批人制，并建立不同于城市行的等级评价体系及绩效考核机制。

“新的模式相当于事业部制，实行专门会计科目，对‘三农’和县域业务的资产负债权益收入支出盈亏等项目进行单独归集统计，准确核算经营成果，并计划每年向国家有关部门、股东和社会公众报告农行服务‘三农’的有关情况。”农行计财部有关负责人告诉记者。

按照分类指导、区别对待的原则，《方案》将县域支行分为四类，即粮棉大县支行、贫困县支行、和青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行；不同类型的县域支行实行差别定位，确定相应重点服务领域。

“由于农行涉及整体改制并面临上市，在《方案》里，农行服务‘三农’的定位并不是包打天下的，而是瞄准县域经济的中高端客户，包括重点农户中的养殖、种植大户。虽然对城乡客户采取分类指导、区别对待的原则，但仍要坚持商业化和可持续性发展。”周清玉称。

农行还将增设乡镇营业网点，打造一批具有较强小额信贷服务功能的县域网点，重点发展农户、个体户、微型企业和小企业的小额信贷业务；在网点覆盖不到的地区，由客户经理组提供流动金融服务；通过控股、参股等方式，扩大设立村镇银行和贷款公司等新型金融机构试点的规模。

根据《方案》的规划，未来三年内，农行的农村网点将超过1.6万个，投放到县域的自助设备不少于6000台，对农业产业化龙头企业和基地的服务覆盖面达到50％以上，对全国千强镇的支持面达到50％以上，直接对农户的信贷服务覆盖面达到30％以上。

回归“三农”之路

自2005年起即反复酝酿改革方案的农行，一直在商业化运作与政策性业务的两难选择中徘徊不前。除了财务问题，如何服务“三农”，一直被认为是农行改革中最为棘手的问题。

“问题的关键在于怎样认识农村金融的性质。”世界银行高级金融专家王君曾经在《财经》撰文表示，一旦将农村金融理解为政策性业务，需要仰赖政府补贴，就必然会产生逆向选择，无法分清政策性亏损和经营业性亏损的责任。

正是基于此，分拆方案是一种界限清晰的选择，亦多为学者推崇。其中包括按照区域分拆、按政策性业务和商业性业务分拆、按涉农业务和非涉农业务分拆，不一而足。然而，在现实考虑中，涉及员工安置、财务调整等巨大的利益重组，最终并未被采纳。

在2006年7月的农行分行长会议上，时任农行行长杨明生重新提出“农行要留在县域农村金融领域”。事后看来，这一定位最终使得农行避免了被分拆的命运，但并未从根本上回答如何面对“三农”的问题。

事实上，自1998年以来，包括农行在内的四大国有商业银行一直在撤离农村市场。1998年到2001年间，四大国有商业银行相应撤并了3万多个县及县以下的分支机构、网点。其中农行由于网点最密，撤减的网点数量也最多，从6万个撤减到目前的约2.5万个，在岗员工数量也减少了19万，达到当前的45万人。

大撤退的结果是，农行目前虽然有55％的贷款分布于县域，但只是存量，且大部分贷款集中于经济金融发达、“三农”问题并不突出的“三大板块”，即珠三角、长三角和渤海湾地区。目前支撑农行盈利的主要支柱，仍然来自“三大板块”和城市业务。截至今年上半年，“三大板块”创造经营利润占全行近70％，加上其他大中城市的业务，比重占到80％左右。

在这一背景下，一种意见认为，农行在网点收缩后，已经将面向“三农”的低端业务让给农信社、农业发展银行和邮储银行，本身的绝大多数业务都是商业可持续的；而且随着城镇化的进一步发展，其盈利前景也是可以预期的。

农行有关人士亦向《财经》表示：“从同业以及农行部分经营行的发展状况看，‘三农’和县域是一个值得重视的信贷市场，只要控制好收益和风险的关系，商业银行是能够取得经营效益的。”他同时强调，现阶段农行将不再撤并机构、分流人员。

尽管如此，整体改制毕竟未能划清政策性业务和商业性金融的界限。2005年末，农行在592个国家扶贫开发工作重点县仍设有机构3160个，在地区有各类机构502个。由于地区没有设立农发行和农村信用社，农行是惟一的农村金融机构，在一定程度上承担了政策性的公共服务职能。

农行内部的资料也显示，农行在中西部的部分县域保留分支机构是以自身亏损为代价的，到2005年底，农行在592个国家扶贫开发工作重点县支行亏损面高达34％。农行行长项俊波在今年年中的分行行长工作会议上亦明确表示，在592个国家贫困县及、青海等其他一些特殊地区，基本不具备商业化经营条件。

为此，农行在相关调研报告中建议，国家有关部门加紧研究建立普遍服务基金，专门用于补贴特殊地区网点；或者出台针对这些地区分行的特殊政策和办法，妥善解决其可持续发展问题。

“财政资金怎么和金融手段结合，哪种模式最适合中国国情，尤其是西部地区，值得深入研究；首要一点是，相应权责利是否明确，在现行机制下恐怕很难。”财政部有关人士向记者坦承。

“农行此次的《方案》区分了可以盈利和不可盈利的地区，已经优于原来笼统的划分方式，但西部地区并不一定全是商业不可持续的。这和效率、控制成本能力有密切关系，而且需要相当大动力并且取决于市场竞争压力。这个压力来源于开放的市场，不盈利就从市场退出，否则在现有未界定清楚责权利的情形下，无论哪个机构承担面向‘三农’的政治责任，都可能必然亏损。”王君亦分析称。

在他看来，解决这个问题的办法，应包括由政府提供公共基础设施的供给（包括现代化的有担保的交易框架、农村征信体系、通过其他零售渠道例如小卖部等发放贷款以及提供商业化的农业保险）以及由财政出资，对那些必要但是却不盈利的农村金融供给提供补贴。“补贴的者可以通过招标竞争，但切忌不能通过低利率发放农贷的办法补贴，而是对交易成本补贴，对最终消费者补贴等，从而发挥补贴的效用最大化。”王君强调。

激励之道

在盘根错节的背景下，农行的“一行两制”方案有着明显的“中国特色”。“既力图遵循商业化原则，又能满足新农村建设的政策要求，是一种可以操作的方案。”一位接近农行的人士如是称。

农行四川分行信贷部的一位负责人告诉《财经》记者，目前总行对试点基层行的权限、费用、人力资源的配置都已给予支持，各项措施已经落实到实施阶段，包括机制调整、人员配备、人事结构调整、工作倾斜重心等，进展明显。

据悉，四川农行把全省186个县级支行划分为丘陵类、山区类、平原类、资源类、贫困类五类，分别制定不同考核指标，并调剂5亿元贷款规模用于“三农”业务，150万元费用用于三个试点的二级分行（绵阳、巴中、资阳）。同时开始对其网点设施的改造，正在着手有针对性制定一些产品以及管理办法，“整个对于‘三农’的审贷流程、风险控制流程包括会计科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定担忧，“明年一旦在全行推广，‘一行两制’的难处可能会凸显，即在城乡两套资源配置方式中怎么协调配置全行资源，以及具体的操作管理办法如何制定”。而所谓资源配置，包括信贷资源、经济资本、财务费用、固定资产购置、网点设置和人员配备等等。近年县域行基本没有新增贷款计划，财务费用缺口大，固定资产配置失衡，人力资源紧张。

“全行资源中城乡业务各配给一半，至于能不能全部满足，城市业务也面临同样的问题。因为资源的供给和发展永远存在一个缺口的问题。”农行总行前述人士 坦承。

不过，在他看来，截至9月农行县域贷款的数据已基本接近县域贷款占整体贷款规模50％以上的目标，“说明在配给上应完全可以实现。”

截至2007年9月底，农行存款余额51744.85亿元，贷款余额34445.22亿元，其中县域贷款16320亿元（含涉农贷款11310亿元），比年初增加1832亿元，占全行各项贷款余额的47.38％。不良贷款余额下降44.29亿元，不良贷款率为22.11％。经营利润705.68亿元，同比增幅65.76％，几乎完成全部年度计划。

对于农行提出的县域信贷管理体系，《财经》特约研究员陆磊评价说：“从贴近县域基层角度看，下放审批权限、独立审批人制度应该是一个比较好的方式，但需要强调的是，权力下放会产生风险，内控制度设计很关键。”比如，由于天灾人祸等造成的系统性风险和非系统性风险如何划分责任？如果超过风险容忍度，由哪一级行承担责任？“如果由支行承担责任，它一定承担不起，后果就是惜贷、不作为而带来信贷萎缩；如果由一级法人承担责任，基层行就会有放贷冲动而大批特批。”

陆磊称，“一行两制”能否有效实施，一个关键问题就是如何激励基层县支行服务高风险、高成本的“三农”业务，以及对基层客户经理的责任追究制度的可操作性。

据了解，针对上述问题，农行也正着手构建城市业务和三农业务并行的“双百分制”绩效考核体系。所谓“双百分制”，周清玉解释说，“就是城乡两个业务各100分，各占全行总资源的50％，城市业务做得再好也只能得50分，如果农村业务做得不好，相应的资源就调整奖励到其他做得好的支行。”

在陆磊看来，奖惩考核机制很关键，否则没人愿意做支农业务。“可以结合农行股份制改造相应建立一个正向的激励制度。”他认为，股权激励是一条必行之路。