互联网金融的特征

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互联网金融的特征范文第1篇

我国金融工具创新速度逐步加快，新兴的金融工具不断出现，大大丰富了中国金融市场上金融商品的种类。余额宝由第三方支付平付平台――支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。余额宝的实质是“货币基金”， 传统货币市场基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。因此货币市场基金普遍具有收益稳定、流动性强等特点。继余额宝出现以后，各种新兴的互联网金融工具开始不断涌现，竞争也更加激烈。

二、余额宝的产业竞争分析

波特认为，在一个行业内部的竞争状态取决于五种基本竞争作用力，这些作用力最终决定着该行业的最终利润潜力，并且最终利润潜力也会随着这种合力的变化而发生着根本性的变化。一个公司的竞争战略的目标在于使公司在行业内进行恰当的定位，从而有效地抗击五种竞争作用力并影响它们朝着有利于企业发展的方向变化。

1、 行业内竞争加剧，促进金融创新

互联网金融作为一种金融创新，在余额宝出现之后，各种类余额宝产品风生水起，纷纷涌现出来。如苏宁的零钱宝、新浪的微财富、腾讯的现金宝等。2015年羊年春节，腾讯利用QQ和微信平台开启的发红包的浪潮，由于发红包和接受红包需要绑定银行卡，从而增加了其第三方支付平台的用户，另外，QQ和微信本身所拥有的网民就很多，也为其第三方支付平台的发展提供了有利的先天条件，这样的竞争者对于余额宝来说，无疑是一种巨大的威胁。同时，有消息称，上海市政府跟腾讯大佬马化腾在沪签订了战略合作框架协议。主要以推动上海“互联网+”产业发展。提升智慧城市服务水平、营造创新创业良好环境，加快上海建设具有全球影响力的科技创新中心步伐，实现创新驱动发展，经济转型升级。对于竞争对手不断提升竞争力，也是为余额宝敲了警钟，余额宝本身具有支付宝这样发展相对成熟的第三方支付平台作为依靠，应该进行充分利用，使之成为持久的核心竞争力。另外，余额宝也必须创新其发展方式，不断提高其竞争能力，实现长久发展。

2、潜在入侵者增多，加剧原行业竞争

余额宝的一出现，即开创无人争抢的市场空间，超越竞争的思想范围，开创新的市场需求，开创新的市场空间，经由价值创新来获得新的空间，也就是所谓的蓝海战略。但是由于余额宝等互联网金融产品具有着良好的发展前景、广阔的利润空间等优点，吸引着大量的潜在入侵者。互联网金融行业正处于投入期，在这一时期，该行业是有利可图的，则新加入的企业开始增多，竞争变得更加激烈。

一方面，传统的金融行业有三驾马车，即银行、证券及保险。而其中银行处于核心地位，余额宝虽然是将零钱集中起来，但是这种蚂蚁搬家式确实给银行存款带来一定的威胁，近期多加银行相继推出了银行版余额宝产品，开始全面反击。但是如果四大行推出类余额宝产品将成为余额宝最大的威胁者。

另一方面，对于传统的货币市场基金，其进入门槛比较高、发展也很缓慢，如果能够像余额宝那样，借助移动互联网的东风取得快速发展仍有待时日。

3、商业银行为扭转局势，推出类余额宝产品与之竞争

随着余额宝等理财产品人气的逐步高胀，银行存款也呈现此消彼长的态势，发生大量的存款流失现象。同时，余额宝的发展速度快，由于余额宝的示范效应及日益加剧的市场竞争，其他基金公司也会设计发行越来越多的具有竞争力的货币型基金，而这将进一步威胁银行的存款业务。可以预见，在不久的将来，银行的存款业务将面临十分严峻的挑战。为了有效扭转此局面，近期多加银行相继推出了银行版余额宝产品，开始全面反击。不少银行开始升级理财产品，提高理财资金运作效率针对余额宝收益率较高以及申购手续简便、门槛低的优势。虽然余额宝等理财产品顺应信息时代的发展趋势，但是，由于政策和体制等因素，商业银行在金融行业处于核心地位，余额宝等互联网金融暂时仍无法完全取代银行的作用。如果四大行推出相应的理财产品，并且得到很好的宣传，将对余额宝等互联网金融产品产生巨大的威胁。

4、购买者认知不足，影响余额宝等理财产品营销

低门槛的“余额宝”，吸引着资金量小、缺少投资知识的年轻投资者。尤其是在校大学生，是余额宝理财的主流。 但是，由于余额宝的客户具有一定的特殊性，他们并不是专业理财者，甚至大多数对理财一无所知。因此在市场出现动荡或者余额宝出现问题时，余额宝用户更容易产生羊群效应，从而出现大量赎同，余额宝则会迅速陷入流动性风险。然而，根据支付宝与余额宝的用户的对比，我们发现两者之间的差距蛮大的，这也说明了余额宝具有巨大的潜在客户需要去开发。另外，我们调查发现，很多居民对于余额宝等理财产品认知不足，也不了解余额宝的风险，虽然趋利是人的本能，但是许多人属于风险回避者，对新事物存在着抗拒心理，不愿意去了解和接触，宁愿墨守成规，也不愿意去思考去改变。这时候也需要余额宝等相关企业投入宣传成本，让广大的用户更加了解余额宝等理财产品，从而扩大其业绩。同时，余额宝也需创新营销方式，减少支付宝用户与余额宝用户之间的差距。

5、天弘基金与阿里巴巴的合作，向传统基金行业输入新鲜血液

目前余额宝的供应商为天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投资有限责任公司出资48%、兵器财务有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。天弘基金与支付宝合作推出余额宝这一创新举动，不仅完善了金融市场的类型，更推进了国家金融工具的创新，更进一步完善金融市场的经济体制。这一举动也是金融工具的创新，这样也让民众得到更多的福利效用，拥有更多的投资方式。通过余额宝，互联网金融更进一步地为人们所熟知，互联网金融成本低，效率高，收益可观，在时代的发展中也越来越为人们所青睐。所以余额宝在自己发展的同时，也在推进金融工具的革新上做出了巨大贡献。余额宝的出现暴露了银行的缺点，也迫使银行自身进行创新改革来更好的满足民众的需求来提高自身的竞争力，不但推出了自己的理财产品，还在服务上做出了更进一步的提高。所以余额宝为非余额宝用户带来了福利，使得金融体系逐步走向市场，各大金融巨头通过竞争来完善自身，推出更多惠民利民的服务，进一步保障和维护民众的利益。余额宝集中的闲置资金也可能曾是银行储蓄存款的一部分，居民储蓄存款结构在随着金融工具不断创新发展的同时发生了相应的改变，民众也在不断提高自己的理财能力。越来越普遍的经济多样化体现出了国民经济的整体进步。

三、结论与建议

1.帮助顾客理性分析互联网金融的风险和收益，扩大业绩

余额宝的稳赚不赔的话题最近被常常的提起，余额宝是否真的是稳赚不赔，作为货币基金的创新形式的余额宝，无论它的形式多么的新兴，但是作为基金的一种，余额宝还是有一定的风险在里面。而最近几天余额宝的利率在下降，余额宝是否能够一直那么高收益，这些都是一个问题。所以，民众在选择余额宝理财的同时，应该多多的学习货币市场的知识，充分了解各种理财工具的风险和收益。然后根据自己的实际情况，理性的选择理财工具。

对于余额宝等互联网金融方面，应当加强其宣传力度，让民众了解其产品。据我们之前调查发现，不少居民对于余额宝比较陌生，所以余额宝应当加强其宣传力度，余额宝作为一种创新的金融工具，具有着门槛低、流动性强、方便快捷等特点，如果余额宝能够以此进行宣传，我们想定能吸引大众的目光。

2.余额宝等互联网金融的出现，影响着金融体制的改革

以余额宝为代表的互联网金融产品最近风生水起，业内人士认为这是倒逼金融改革的一股动力。但作为新兴金融业态，保障用户资金安全、强化市场监管的呼声也越来越高。而互联网金融自己也期盼监管政策尽早明朗，所以对于互联网金融的监管，国家政策应当予以明确，这样不仅可以给基金公司一个明确的认可程度，也给投资者在选择金融产品提供参考意见。一方面，在余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率，达到央行法定利率上浮最高值二照这样的情形发展下去，央行调整利率决定机制的进程必然要加快，减少对银行的政策限制，才能充分发挥其相对优势，降低存款流失速率甚至赢回客户和资金。另一方面，传统的基金市场也在做出相应的变革，我国基金市场的发展，随着《中华人民共和国证券投资基金法》在2003年10月获得通过，并于2004年6月1口起正式实行。我国证券投资基金就进入了法制化、市场化、国际化的规范发展阶段。但是在发展的过程中也存在很多的问题，比如开放式基金范围有限、产品同质化等不足，因此也造成了投资者蒙受损失以及潜在投资者难以进入等问题，而余额宝等互联网金融创新了传统基金的营销管理模式，同时具有着成本低、效率高、覆盖范围小、方便快捷等优势，促进着传统的货币基金市场政策的改革，推动着金融行业的创新发展。

3.余额宝应积极与银行方面合作，实现共赢

互联网的优点是成本的边际递减效益，即参与的人越多，成本越低。所以余额宝的发展非常符合现代社会的发展。然而余额宝的风生水起，使得其他的各大互联网也纷纷拉上基金公司模仿余额宝进行产品设计，推出“类余额宝”产品。余额宝还给其他金融机构带来了许多的压力，银行也开始做出改变，提供更为便利的服务，推出T+0，T+1等基金投入。这一系列行为推动了利率市场化，利率市场化能够把民间闲散资金利用起来为因银行贷款门槛高而无法获得资金的企业进行投资，从而获得比银行更高的利率。另外，银行代销的理财产品准入门槛一般都比较高，并且变现时间也比较长，再加上有时银行代销的理财产品的收益不是很理想而风险又相对较高，所以银行代销的理财产品业务发展不是很好而“余额宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所有的不足，再加上其和支付宝转换的便捷性，使得‘余额宝”相比银行同类型理财产品更加具有优势。但是，余额宝等互联网金融虽然符合金融行业未来发展趋势，并具有着相对的竞争优势，但是由于体制和政策因素，银行仍然处于金融行业的核心地位，余额宝还需要积极的与银行巨头合作，以实现自身的稳定快速的发展。（作者单位：扬州大学商学院）

参考文献：

[1]周三多.管理学[M].北京：高等教育出版社，2010：140―141

[2]马晓鑫.余额宝对我国商业银行业务的影响及启示[J].河南科技学院学报，2014（11）：9-12

[3]刘薇.浅谈余额宝一基于SW 0 T分析法[J].经营管理者，2014（10）：33

[4]陈倩倩，肖玲，徐茜怡.余额宝的前景分析及其影响[J].现代经济信息，2014（03）：308

[5]马云云.“余额宝们”难找“婆家”[N].齐鲁晚报，2014-03-02（03）

互联网金融的特征范文第2篇

摘要：随着互联网技术的不断发展，互联网金融也在这一环境下迅速成长，这对我国的金融改革也起到了很大的推动作用。当前的金融业已经离不开信息技术的支持，而信息技术和金融业的融合也进一步促进了金融业的发展，但在发展过程中也在另一方面带来了金融风险问题。基于此，本文主要就互联网金融特征及其主要风险类型进行分析，并结合实际探索对互联网金融风险防范的有效措施，希望通过此次理论研究对实际操作起到一定指导作用。

关键词：互联网金融；金融风险；防范措施

引言

近些年的互联网金融得到了较快发展，但在发展中的风险问题也引起了社会广泛关注，对我国的中小企业融资正规化以及合法化一直是一个难点，在互联网金融环境下就为解决这一问题提供了发展的思路。互联网技术能够在低成本基础上对信息的不对称问题加以解决，通过历史数据积累及挖掘等能够将数据真实性得到有效提升。

1.互联网金融的主要特征及互联网金融发展现状

1.1互联网金融的主要特征分析

互联网金融主要是依托云计算以及社交网络等互联网工具实现的资金融通和支付等业务，是新兴的金融。互联网金融的透明度相对较强，对金融领域的范围有了拓展，对金融业务也得到了丰富，其自身也有着鲜明的特征体现。互联网金融的特征主要体现在高效率、低成本、广覆盖、风险大等方面。其中的高效率主要是由于互联网金融的业务是通过网络技术以及计算机技术等作为技术支撑的，能够对金融产品迅速的计算，在业务的办理效率上和以往相比有着大幅度的提升。互联网金融模式下的交易是通过网络平台进行了解对方信息的，这样能够节省开设营业网点的资金，所以在交易成本方面就得到了大幅度降低，对金融产品销售也起到了很大的促进作用。

再有就是互联网金融的风险大也是一个比较显著的特征，主要是因为在我国的信用体系还没有完善，而对互联网金融业务的法律约束方面也存有不足，所以使得一些网络诈骗以及金融违约的相关问题层出不穷。同时在网络安全方面也是重要的问题，比较容易受到病毒以及黑客的攻击，从而使得互联网不能正常的运转，这些方面就会对互联网金融造成很大的风险。互联网金融的覆盖范围广也是重要的特征，在网络技术下，使得互联网的业务能够方便的进行实施，不会受到地域或者时间的限制，在网络下能对相关的金融产品查询或购买，所以在覆盖范围上就相对比较广。

1.2互联网金融发展现状分析

从近些年互联网金融的发展情况来看，已经在很大程度上有了进步，尤其是对社交网络以及大数据的深入运用，使得在这一应用平台的新兴产业得到了大发展，互联网金融也凸显出了巨大的市场发展空间。从互联网金融的发展现状来看，业态演变中互联网企业跨界渗透以及传统金融业在互联网业务创新方面是发展的重要轨迹。互联网金融的发展动力方面在技术革新下以及产业形态的演进下，传统金融创新的不足促进了互联网金融的产生和发展。另外从市场的表现上来看，已经出现了科技聚集以及资金聚集等现象，服务模式也向着平等开放等方向发展迈进。

2.互联网金融风险及防范措施探究

2.1互联网金融风险主要风险分析

从互联网金融风险的发展情况来看，其在多方面都有着体现，主要在业务管理上的风险以及网络技术的风险和法律法规的风险等诸多层面。其中的业务管理风险主要是多种客观因素造成，对互联网金融管理的缺陷以及事物使得风险发生，其中的市场选择风险以及操作失误风险和信誉风险是比较突出的风险因素。市场选择风险是对市场选择过程中的信息不对称造成的互联网金融业务面临的道德风险造成的业务风险发生。而在操作风险方面主要就是交易主体操作上的失误所造成的风险。还有就是从事互联网金融业务的机构在信誉上的问题造成的风险发生。

另外在互联网金融的法律风险方面也较为突出，互联网金融在我国的发展虽然比较迅速，但和发达国家相比较而言还有诸多不足之处。由于互联网金融是新型的产业，所以在立法方面还基本处在空白的阶段，互联网金融的覆盖领域多元性使得法律的健全也很难在短时间内实现，主要是由于在政策上的不确定对互联网金融的发展也带来了诸多的不可控因素。另外就是在互联网金融的业务纠纷方面还没有法律依据来维护自身权益。

而在运营风险方面也比较突出，通过互联网开展的金融业务主要是依托互联网，所以在网络安全上就存在着很大的隐患。互联网的开放式使得在安全上得不到有效保护。另外在当前互联网金融交易平台方面暂时没有构建个人隐私完整机制，这样就在互联网金融参与者的信息泄露风险方面大大增加了。

2.2互联网金融风险的防范措施

第一，对互联网金融风险的有效防范要能够从多方面进行采取措施，首先在相关的法律完善方面要能得到加强，对互联网金融的法律法规完善能够有效保证互联网金融的健康发展。这就需要能够对现行金融法律加以修订并完善，对金融消费者的社会信用建设以及消费者的权益保护等立法加强构建。结合互联网金融的发展特征针对性的构建互联网金融市场的准入制度以及对准入的条件等加以明确化。

第二，对互联网金融的安全体系构建方面也要能进一步的加强，主要是对互联网金融自身的运行环境积极改善，对计算机系统采取安全措施的实施，可安装防火墙以及密银等安全防护功能对安全性能进行强化，只有在计算机的安全问题上得到了有效加强才能有效避免病毒和黑客的恶意攻击，对互联网金融的安全才能够得到有效保障。另外要能够对互联网金融业务的风险管理体系进一步健全，对数据的管理也要进一步加强，设计制定合理技术应用的方案，对互联网金融技术合理化的应用。

第三，对互联网金融风险监督管理方面要加强，从具体的措施实施上来看，主要就是要能完善监管的体制并制定统一技术标准，增强金融系统内部系统互动，在安全保障基础上要能够得以提供，加强风险的监测能力对风险的防范水平加以提高。再有就是对互联网金融业务内部监控要能得到有效强化，金融业务要能够从自身机构创新及规章制度的完善上进行强化，制定完善的风险防范的制度加强相关部门对风险监督及防范的力度。

第四，对互联网金融风险的防范也要在内部的管理职能方面得以加强，在经营管理的水平方面进行有效提升。强化行业的自律以及对互联网金融消费者的教育得到强化，行业自律有着比政府监管更显著的效果作用，对于互联网金融行业来说，要能尽快的制定行业的自律标准，并要能行业内部构建自我约束的机制，将主动性得以充分体现，从而将风险的控制能力自主加强。同时对消费者的教育也要加强，引导互联网金融消费者对传统金融和互联网金融的区别加以了解，使其自身在风险防范意识上进行加强。

3.结语

总而言之，我国的互联网金融风险问题的解决还有诸多层面需要加强，在这一发展阶段要能将互联网金融安全体系的构建作为重要的任务，只有在风险防范水平上得到了有效提升，才能够进一步促进互联网金融行业的健康长久发展，才能为我国的互联网金融的发展创造有利条件。由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用。（作者单位：中国建材股份有限公司）

参考文献：

[1]张钰，封思贤.互联网金融与我国传统银行业的竞合关系分析[J].南方金融.2014（06）

[2]刘博，吴贤斌.互联网金融与利率市场化的发展[J].区域金融研究.2014（06）

[3]李淼焱，吕莲菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横.2014（08）

互联网金融的特征范文第3篇

关键词：互联网金融模式；传统银行；影响

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

引言

互联网金融的出现可以说很大一方面是为了迎合现代人对网络的依赖，在现今社会，互联网几乎无处不在，生活中到处都有互联网的影子，由于互联网的普及，商家在电子商务上发现了商机从而生产出许多电子产品，如各种类型的手机，平板，电脑等，人们使用这些电子产品进行娱乐，交流，工作，如今，这些电子产品已经成为人们手中不可或缺的物件，由此可知，互联网技术的出现给人们的生活带来了很大的方便。至于在理财方面，传统银行技术已经跟不上人们的生活节奏，由此而诞生了互联网金融这一新型模式，如今，互联网金融这一词汇对我们来说并不陌生，而在金融界中，互联网金融的发展成为各相关人士最重视的问题，因为互联网金融的出现给很多商家带来了商机和便利，相对于传统银行，互联网金融更加方便简洁，从而弥补了传统银行的一些不足，不仅使传统银行因此而进行创新，并且由于融资方面快捷了许多，缓解了不少小型融资困难的企业，电子商务也由此发展。如今，虽然我国的互联网金融已经有了一定的发展，但在国际上的竞争依然很激烈，并且，我国的互联网金融业还存在很多问题，面临很多挑战。

一、互联网金融及其现状

从字面上理解，互联网金融是互联网技术和金融相结合的一种新型模式，事实上，互联网金融是利用了互联网技术资源丰富，互动性强且开放平等的特点，在互联网平台上进行金融交易的模式，也就是金融业务的服务体系，当然，包括互联网其他功能的使用，如，市场体系，产品体系，组织体系等，尤其是在人们已经安全灵活的使用电子商务之后，互联网金融的出现经熟悉后便能够很好的被人们所接受并使用。然而互联网金融早已出现在西方国家，并且现今发展较为成熟，人们已经普遍使用，且发展了一套成熟的法律监管系统，但在我国，这项技术发展比较晚，在很多体系中还存在许多问题，尤其是在监管法律方面，因此前景还不容乐观，很多犯罪分子利用这种不成熟的形势进行网络诈骗，危害整个社会，因此，互联网金融的发展被限制了，要解除这种限制，就必须建立完善的法律监管体系及各项制度，同时，清除网上各种虚假个人信息，清洁网络环境，建立并加强个人信誉制，从这些方面扫除互联网金融发展障碍[1]。

二、互联网金融模式的特征

互联网金融模式有着很明显的互联网特征，正是这些特征带动了互联网金融的发展，首先最突出的特点是方便快捷，不受时间和空间的限制，现代社会发展越来越快，做事情也越讲究高效快捷，而互联网金融可以在任何时间地点进行简单快速的交易，如P2P，支付交易等，这种特征正好满足社会的需要，相对于传统的金融交易，这种方式既节省人力物力，又方便快捷，不受时空限制。再者是互联网金融的发展速度快，作为全球最大的零售交易平台，阿里巴巴集团通过与淘宝，天猫，聚划算等网络销售公司合作，支付宝交易在10年突破3亿，之后在两年的时间里网上交易数额达38亿。阿里巴巴的例子很好证明了互联网金融的发展速度之快。最后一项优势的特征是使用范围广，正是因为互联网超越时空的限制，使得互联网金融能够利用这种优势吸引更多人群使用[2]。

三、互联网金融对传统银行的影响

1.拓宽业务渠道和客户

相对于以前，银行服务的人群大多数是工作者，年龄基本上是中年人及青年工作者，而受互联网的影响，传统银行服务的对象将转向大量使用互联网的人群，尤其是互联网金融出现后商家以此推出各种新型网络交易模式，人们只需要通过互联网就能在任何时间地点轻松进行各项交易，这种新型的模式拓宽了传统银行的业务渠道，并且传统银行的金融业务模式也由此发生变化，从而吸引更多使用人群。

2.改变金融格局，冲击传统银行业务

传统银行是充当金融交易的中介职能，互联网金融则大大的降低了银行的这种职能和业务，传统银行要在规定时间和地点内进行交易的业务如今只需要通过互联网和app简单操作就能完成，从人工上看很大的节省了人力和时间。目前许多中小型企业利用这项技术开展多种形式和途径的借贷理财等经营模式，这些企业的拓展在一定程度上冲击了传统银行的业务[3]。

3.提高资源分配效率

互联网金融所具有的云计算，大数据，微贷这三大技术使企业可以了解客户的信用情况，进而建立起小型企业和需要借贷的个人客户之间的信用交易平台，有效解决个人和企业资金困难的问题，这种简单高效的交易方式极大的降低了交易的成本，提高资源分配效率。

四、结束语

金融行业是我国的经济的核心，银行又是进行金融业务的重要场所，所以银行的稳定发展对我国经济的发展有很大的影响，互联网金融的出现虽然在一定程度上对我国传统银行造成了很大的冲击，但这种新时期由互联网衍生出的产物在很多方面都迎合了现代人类的需要，但由于这项技术在我国发展还不成熟，尤其是在法律监管层面上还没形成完善的体系，导致许多网络犯罪现象出现，这些负面现象的出现也恰恰说明传统银行的作用无可替代，但互联网金融的优势也不能小觑，在未来的发展中，传统银行要巩固现在的地位需要顺应时代的需要，与互联网金融有效结合，达到共同发展的双赢局面。

参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（4）：12-13.

互联网金融的特征范文第4篇

在这个互联网无处不在的时代，金融已经被人们从神坛上请了下来，不再只是少数金融机构的特权。值得注意的是，这些“草根”金融力量的崛起，在为广大消费者提供便利的投资渠道的同时，也给消费者的权益保障和风险防范提出了新的课题。

金融最基本的功能是融通资金，将资金从盈余者转移到短缺者手中。目前，有两种模式在资金供需双方之间进行融资金额、期限和风险收益的匹配：一类是传统商业银行的金融中介，即间接融资模式；另一类是股票和债券等的金融市场，即直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但同时也存在巨大交易成本。

而以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等的迅速发展，使得在金融体系中出现了既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，互联网金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击。

互联网金融还处于起步阶段，对于互联网金融还没有准确的定义。一般从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上任何涉及广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网的实现方式方法都可以称之为互联网金融。

在认识互联网金融时要区别两个词：金融的互联网化与互联网的金融化。金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，最典型的例子就是商业银行的网上银行。互联网的金融化就是互联网企业为商户提供更多的金融增值服务和投融资服务。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。通过互联网技术手段，使得互联网的分享、公开、透明等理念让资金直接、高效地在各个主体之间游走，同时运用先进的数据处理技术和风险控制等手段降低违约率，从而使得金融中介的作用不断弱化。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。互联网金融具体特征包括：

信息化和虚拟化。互联网金融通过互联网实现资金融通，无需交易双方面对面进行交易，实现了交易的虚拟化。对于融资平台来说，资金供需信息直接在网上，资金需求者在网上寻找资金需求者的信息，供需双方直接在互联网上联系、获取信息，最终实现交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介。

高效性。相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，金融业务处理更加快捷，同时没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。

互联网金融的特征范文第5篇

【关键词】互联网金融；功能视角

互联网金融的发展是近年来金融行业发展的重要部分，在互联网高度关联性和共享性特征的影响下金融行业的发展也凸显出传统金融行业没有的特征，不断的带来创新。对于互联网金融的定义，学界从各个角度进行定义的很多，主要的概念是互联网金融是互联网与传统金融的结合，是金融借助互联网技术在资金融通、支付等行业实现中介功能的一种新兴的金融模式。但是当前对于互联网金融概念的理解，已经不局限于通过互联网实现的金融服务，而是包含了所有的新兴的金融业态的一种集体认同。

一、互联网金融的主要形式

（一）互联网支付

互联网支付模式也就是通过计算机或者手机客户端，实现资金在付款人和收款人之间的转换，互联网金融支付工具在其中实现中介者的角色。这种中介者的工具有很多，当前市场占有率非常高的支付宝、财付通等都是这种中介工具。支付的模式主要为三种，一是实现银行账户的支付，例如网银工具；二是支付账户的支付，支付宝账户就是其中的一种；三是各种快捷支付方式。

（二）网络借贷

网络借贷的从当前的市场业态来看，可以按照是否为P2P的标准来衡量。P2P是以互联网为媒介，实现个体与个体之间的直接借贷，互联网平台为需要借贷的人在互联网上寻找愿意借贷的人群，并按照个人意愿组成借贷群一起分担借贷资金和风险，这种借贷的主要平台当前有人人贷和宜信等。非P2P的主要是在相关企业或者平台上提供的小众的借贷，最为有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小贷”。

（三）众筹

众筹就是通过在互联网上发表众筹信息，由专门的项目发起人向互联网人群

众筹资金，并向参与众筹的人给予一定的资金回报的融资形式。个人或者机构的众筹项目通过众筹平台的审核，众筹平台发起众筹，向公众募集资金。

（四）金融机构建立的互联网金融平台

互联网金融机构目前主要是两种来源方式，一是传统金融机构建立的网络平台，目的也主要是满足顾客在传统金融机构中能够实现的金融服务，包括了建立账户、销户等操作，是传统金融业务在互联网中的延伸。另一种是没有实体支撑的纯在线金融机构，这种金融机构没有实体单位支撑，完全为在线服务银行，这种金融机构的结构相对比较简单，也没有相应的实体网点，没有总行分行的区别。

二、互联网金融机构的功能特点

传统金融机构的功能特点在理论界主要从交易成本方面、信息成本方面、管理风险方面和价值增加方面。

（一）互联网金融节约交易成本

在互联网金融交易过程中，在信息的甄别、比对方面的成本得到了大幅度的降低。具体可从以下几个角度分析：

首先是减少了通过中介机构的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易过程来看，资金的需求和供给都是有交易双方直接完成的，因此在传统金融机构中需要的人力成本、固定资产方面的成本都得到了减少。其次是关于资金供求的关系可以直接通过互联网在网络平台上进行，因此在信息的对称上能够得到很好的实现，关于供求关系的信息可以在完全竞争的环境下得到搜索和使用。再次是互联网金融的形式非常的新颖且适应当前中小投资者的实际需求，例如P2P就能够很好的满足中小投资者在投资总量上小、时间零碎等方面的特征，增加可使用资金，降低交易成本。

（二）互联网金融节约信息成本

在互联网环境下，金融信息的传递方式和传递效率得到了极大地改变，传统信息的传递在传递速度得不到保证，信息的对称性很难实现。而在互联网时代，信息的处理可以分为几个简单的步骤：首先是信息的生成和传播，在互联网时代，尤其是社交网络的兴起使得每一个社交网络参与者都是信息的者，因此信息的披露会更加的广泛和及时；其次是信息的组织和检索，由于信息的海量生成，会造成信息的堵塞，因此大数据的细分和汇总检索能够使信息的利用更加的高效和便捷。在现实中，互联网能够直接的将资金的供求信息及时的公布，公开透明且检索方便；互联网大数据分析通过对个人或者机构的零碎信息进行汇总整理也可以将供需双方的需求和条件进行汇总，找出潜在的配对对象，发掘潜在的市场需求；除了这种发掘，由于互联网金融平台类似于阿里巴巴和支付宝，其有着非常完备的平台机构和广阔的市场占有，因此通过对于其网络链条的分析和归纳，可以直接找出需求方，直接的进行金融交易和服务。信息和检索的高效为互联网金融发展提供了巨大的便利，信息不对称带来的市场迟滞将得到非常好的解决。

（三）增值功能

能够实现价值的增值是金融交易得以存在和发展的重要条件，传统金融机构的价值增值是通过货币的方式直接实现的，例如房贷可以获得利息等简单的方式。而在互联网时代，互联网金融带来的增值可能是一种间接的增值，互联网网络对于消费者来说是一种工具，而在对这种工具的使用中，消费者会不断的积累数据链条，这种链条经过分析可以形成准确的分析数据，为金融机构提供决策支持。例如，支付宝通过对于支付宝用户的数据分析，进一步的实现“了解客户”，通过对消费者习惯的分析掌握消费者的实际需求，为实现争取更多地个性消费者。

（四）管理风险

前面我们提到了互联网金融带来了交易成本方面的不断改进，在信息成本方面也带来了巨大的收益，为金融市场带来了非常多的传统金融行业所不能提供的金融间接增值服务。但是在金融风险方面，互联网金融目前还存在较大的问题。可以看到，由于互联网金融的特征是借款人和存款人之间直接进行交易，因此并不能降低参与成本，也无法对此意义上的风险进行管理。

参考文献：

[1] 刘士余.秉承包容与创新的理念 正确处理互联网金融发展与监管的关系[J].清华金融评论，2014（2）

[2] 孟庆江.互联网金融冲击下的证券公司及其应对策略 [J].深圳金融，2014（4）

[3] 陈志武.互联网金融到底有多新.经济观察报，2014.1.4