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金宝镇位于嘉陵区西部,地处偏远,距城区五十多公里,农业人口众多,经济落后,存款组织难度较大。历年数据显示,金宝信用社存款年增长额均在1000万元左右,增长速度十分缓慢。2012年,该社变革思想,树立信心,真抓实干,全员营销,创造了存款净增3348万元的历史新高,年末余额达到18118万元。2013年上半年,该社延续了良好的发展势头,较去年更上一层楼。截至6月末,存款净增6704万元,是去年全年存款增长的2倍,完成今年目标任务的134.1%,增幅达37%,较去年同期净增2679万元,同比增幅为56.12%。特别是该社存款增长率在全区名列前茅,在评比中,该社下辖的5个分社中有4个进入了全区前5名。明确目标,强力营销。为突出抢前抓旱,做好起步开局工作,金宝信用社在年初召开动员大会,及早确定了2013年业务工作经营计划,进一步强化“存款立社”思想,提出了存款增量一季度完成全年计划的80%以上,上半年完成全年计划100%以上的奋斗目标。该社在稳定存量客户、营销优质客户,拓展潜在客户的基础上,实行分层营销,差异化管理,做到“三个转变”,即:实现由“存款营销”向“客户营销”转变,由“资金营销”向“账户营销”转变,由“单一营销”向“多元营销”转变。以分社为单位开展了“扫街式”、“地毯式”营销活动,清除了营销死角。
细分市场,建立档案。根据市场环境、客户及竞争情况,细致分析存款市场客户群体,将资金组织基础工作做实、做细、做精。该社以分社为单位建立了城镇居民户、个体工商户、黄金大客户等客户信息档案及客户存款分析档案。对存款市场变化情况、客户结构变化情况,大额资金变动情况及同业竞争情况,按月进行分析记载和备案。针对出现的变化及时对客户进行走访,与客户交流,了解情况,适时调整策略,进行重点攻关。
大力宣传,树立形象。一是各分社通过悬挂宣传标语条幅、滚动播放LED宣传字幕、分发宣传册等方式开展宣传活动,突出自身独特优势,树立良好的农信品牌形象,增强社会美誉度和知名度,为存款工作的开展创造良好环境;二是认真开展“送金融知识下乡”宣传活动。信用社建立了宣传点,放映信用社宣传片,并雇佣腰鼓队进行游街宣传,散发金融产品宣传单,发放台历、挂历、福字、对联、围腰、宣传便民袋等传统喜庆礼品。为老百姓提供蜀信卡、小额贷款等金融知识的现场咨询,受到了老百姓的普遍欢迎;三是手把手地教客户使用ATM机,让老百姓感受到了现代科技带来的便利,既增进了感情,巩固了老储户,又发展了新储户和潜在客户。 优化服务,提升品质。全员坚持服务增值、服务创效的经营理念,把优质服务作为增存工作的着力点和突破口,在精细化程度上狠下功夫。进一步加大文明规范服务考核力度,坚持业务知识、服务技能、服务礼仪的制度化和标准化,推行“限时服务”、“微笑服务”。一是诚心换真心。门柜人员必须文明、礼貌服务,对客户提出的问题、建议耐心听取,认真处理,用诚心换取顾客的再次光临。二是真心换真情。门柜人员用真心接待前来办理业务的每一位客户,设身处地为客户着想,树立优质服务形象,用良好的态度留住客户。三是真情换真挚。在传统节日期间,用发纪念品的形式对客户进行感恩回馈,巩固信用社与客户间的关系,提升了客户忠诚度。
抓住热点,捕捉信息。一是密切关注遂溪高速公路修建信息,及时与政府沟通,与村干部联系,取得受补偿户名单,了解客户情况,在发放补偿款前,及时深入到农户家中,与农户谈感情、拉家常,宣传信用社的便民惠民政策,为其提供对口服务,使老百姓将补偿款存入信用社;二是密切关注重点客户业务需求情况,为重点存款大户提供资金、结算、现金、信息、理财等全方位金融服务,培育新的存款增长点;三是密切关注财政性客户往来关系、结算渠道、机构设置、领导变动及同业竞争情况,针对不同单位特点,进行专业化、综合化、差别化攻关。以前,龙泉政府财政性存款大部分存在其他银行,信用社多次与政府协商,为其量身定制金融服务产品,提供多样化服务,得到了政府的认可,建立了良好的合作关系。
兵马未动,粮草先行。一是年前联社利用临近“两节”的契机,开展了“大走访”活动,筛选了一批潜力客户,为旺季营销贮备了客户资源;二是2014年初,联社开展了实现“开门红”竞赛活动,层层分解存款任务。按照联社部室、信用社两个层次,分别下达了任务,形成了“千斤重担大家挑,人人头上有指标”的全员营销局而,全员上阵、齐力攻坚;三是联社班子成员实行包社包户制度,即每名班子成员至少负责8个网点的存款,以及每人营销党政机关、事业单位和大户企业存款各2户,并交纳保证金,与包社包户业绩挂钩。对完成营销任务,给予全额返还;对未完成营销任务,要扣减其保证金。
带头公关,广挖储源。充分发挥班子成员的工作优势,多种渠道捕捉信息,掌握工作主动权,为及时挣揽到位奠定基础。今年以来,嘉陵联社班子成员携辖内信用社主任先后走访了党政机关、事业单位和企业密集的区域,广泛接触、广交朋友,扩大影响。联社理事长及全体班子成员带头攻坚克难,多次与政府相关部门、有关镇政府、街道办接触、商谈,争取将各项资金转存到信用社。同时要求各信用社深入村街农户、田间地头,与村民、返乡务工人员促膝长谈,加强感情沟通,争取村民的信任,引导他们做好各种闲散资金的存储工作。
强化宣传,提升声誉。“佛靠金装,人靠衣装”。一是联社以省联社正在开展的“四川农信存款突破8000亿”和2014年“四川农信杯”全民金融知识大奖赛宣传活动为契机,始终将营业网点的标准化建设作为外部形象改善及客户满意度提升的熏要抓手,努力打造辖内旗舰式营业网点;二是通过投放广告、悬挂条幅、电子显示屏滚动宣传、巡回流动宣传、城区广场宣传、车站集镇宣传、立柱式广告、灯箱广告等多种途径,对嘉陵联社新的信贷产品、新的结算工具、电子产品等进行广泛宣传,使老百姓充分认识了解嘉陵联社;三是及时挖掘和总结信用社的服务典型,在报纸、刊物上刊登报道,扩大信用社的社会知名度和美誉度。此外,通过加强与平而媒体的合作,在南充电视台开辟《嘉陵农信》专栏,黄金时段滚动播放反映农村信用社经营成果的广告片,形成立体式、全方位、全面覆盖的宣传阵势。在巩固外部宣传的同时,大力开展优质服务活动,使广大客户充分享受到农村信用社方便、安全、快捷的金融服务。
关键词:金融业 金融营销 发展策略
一、金融营销的涵义与特点
金融营销是指金融企业以金融市场为导向,运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务,在满足客户需要和欲望的过程中实现金融企业利益目标的社会行为过程。在市场经济体系中, 金融企业是一组专门为客户提供金融以满足客户对金融产品消费需要的服务性企业。金融营销的目的是借助精心设计的金融工具及相关金融服务, 运用金融运作理念达到营销目标并获取一定的收益。
金融营销的特点:第一,宏观环境比较严格。商业银行营销活动受到货币信贷政策、金融业务制度以及金融监管等的限制, 宏观环境比较严格。第二,营销对象的地位特殊。而商业银行的营销对象有可能是双重的,某一客户既可以作为资金和信用服务的买方,同时又可能成为资金的卖方。这种营销对象的双重性也必然形成营销策略的双重性。第三,营销产品相互联动。商业银行产品联动性的特点使银行机构的总体协调就显得更加重要。第四,营销渠道短而直接。商业银行产品的营销渠道一般都直接面向客户。
二、我国金融营销发展的现状
1.思维和观念仍然陈旧。在金融业务活动中,一些银行的领导与营销人员对市场营销观念的认识仍较为落后,有的人把营销看做推销金融产品,有的人把金融片面地理解为做广告,也有人把营销看作仅仅是营销部门的事,而没有认识到全员营销的重要性。
2.市场营销认识不全面。有些在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法,但往往又把推销当营销,只有在推销自己企业产品时才零星地使用广告、宣传公关策略,各项宣传缺乏整体性和一致性,没有将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来,更缺乏整体营销。
3.市场营销缺乏战略目标。普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制,在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性,虽在渠道设计上利用了高新技术, 但分销渠道的扩展策略仍以增设营业网点为主要方法, 难以形成高效的营销渠道。
4.缺乏专业金融营销人员。由于金融营销在我国起步较晚,目前金融企业的员工知识构架基本是金融专业,很少有市场营销专业人员进入企业,而且企业在招聘和选拔的过程中也大多偏向金融专业。而对于金融和营销结合型人才更是少之又少, 但这种“新型复合型人才”正是当今金融企业所需的主力军。
三、我国金融营销的发展策略
1.建立完善的金融营销体制。完整的营销工作应将“外部营销”和“内部营销”进行有机整合。第一,建立起专门的市场营销部门,用以研究客户需求、设计开发新产品、制定切实可行的营销方案。第二,必须重视和抓好对营销人员的培养和训练工作,建立相应的挑选、培训、监督、激励和评价机制。第三,通过制定内部工作准则、构建评分体系等一系列对内营销宣传教育,使员工树立营销服务观念,保证营销人员的规范化建设,提升商业银行“一线营销”的营销水平。
2.实行整合营销。顾客导向的思想,要求银行业的所有部门都要为顾客的利益服务,也就是推行整合营销。在确定了顾客的真正需求的基础上,就应为满足客户需求而提品和服务。为了实现整合营销,还应进行银行的内部营销,在内部形成一个良好的工作团队,为更好地开展外部营销提供保障,并且内部营销应先于外部营销而展开。
3.树立品牌意识。品牌具有鲜明的外在形象和深刻的内涵。成功的银行品牌是银行战略决策能力、管理水平、技术水平以及企业文化等诸方面内容和特质的结晶,是银行综合竞争力的外在表现。随着我国金融改革的日趋深入和金融开放的日益扩大,重视品牌建设,实施品牌战略,创立和发展高品质的品牌资产,是时代的呼唤,是竞争的要求,是发展的必由之路。
4.加强新产品开发。金融新产品开发要找准“利基点”,以满足客户利益为倾向,设法多增加产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也可借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要,应注重产品的组合开发,以及服务的更新。大力发展中间业务、个人业务等新领域,使之成为企业新的利润增长点。
5.采用多种营销手段。由于金融营销自身的一些特点,应采用符合其特点的多样化营销手段,主要包含:第一,服务营销。服务营销是指在市场营销活动中,企业以产品为依托,借助人员、设备、设施等为顾客提供一系列服务活动,使顾客在购物过程中得到物质和心理满足的营销活动。第二,网络营销。网络技术的发展对金融企业的传统业务方式提出了挑战。尤其在银行业,与传统银行相比,网络银行有着较为明显的优势,能够为客户提供更为方便和快捷的服务。它打破了时空界限,24小时服务,不受地理位置的限制。
参考文献:
[1]康迎春.试论金融营销的发展趋势及对策[J].现代商业,2009(1)
[2]李明.我国商业银行市场营销[J].浙江金融,2000(12)
[3] 锦红,洪长礼.我国商业银行服务营销的探索与分析[J].江西社会科学,2004(8)
关键词:信用社 贷款营销 开展方式
0 引言
贷款利息是农村信用社收入的主要来源,信贷资金运用的好坏,直接影响农村信用社的生存与发展。如何开展贷款营销,发挥信贷资源优势,追求利润最大化,是当前农村信用社必须高度重视和认真加以研究的重要问题。
1 建立一个正确的营销思想
1.1 实行营销宣传和贷款发放“并举”,要把主动支农意识通过必要的营销渠道宣传出去。
一方面,通过新闻媒体、下乡座谈等多种形式,对信用社为什么要搞“贷款营销”进行广泛宣传,使服务对象感到,信用社发放贷款不仅仅是经济利益趋动,只图一己之利,而是要以此为契机进一步转变工作作风,为老百姓办实事,解决农民贷款难的问题,为“三农”和当地经济的发展贡献力量。
另一方面,要把具体营销措施对外公布,使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白,达到透明化、制度化,从而愿意接受信用社的信贷服务,为贷款营销工作的开展创造良好的外部环境。
1.2 做到小额农贷和中小企业“并重” 从经济学的观点讲,把鸡蛋分散放在多个篮子里比都放在一个篮子里要保险得多。营销贷款必须以安全、效益为前提,坚持发放小额农贷和中小企业并重原则。
从事信贷营销的人员必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点,大力推行农户小额贷款业务,即:追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何,而是要看整体规模和效益,看贷款余额和户数是否保持着合理的比例。
1.3 实现信用社和客户“双赢” 营销贷款既要确保信用社增效,又要确保客户发展,二者不可偏废。否则,信用社不敢放款,客户不愿贷款,贷款营销就会走入“死胡同”。
作为信用社来讲,要做到诚信经营的表率,以诚信为首要条件。要树立“客户是衣食父母”的营销观念,即:放贷款不是农村信用社的权利,而是农村信用社谋生的一种手段,实现发放贷款由“权利观”向“义务观”的转变。
2 建立一支合格的营销队伍
部分地区信用社资产质量不高,信贷市场份额萎缩,一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低,制约了信贷营销工作的开展。从实践来看,建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。
2.1 狠抓作风建设,严肃信贷工作纪律 信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度,保持严谨的工作作风,贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上,既要有责任感,更要有自豪感,善于规避风险,敢于迎接挑战。在营销方式上,力戒“养尊处优”,等客上门,而要主动出击,进村入户,重视与客户的联系,真正密切社农、社企关系,把农村信用社办成客户喜爱的情感银行,建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
2.2 实行岗位考核,增强信贷队伍活力 通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式,使信贷营销队伍保持合理流动,防止队伍老化,优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才,满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。
2.3 加强队伍建设,提高信贷队伍素质 加强信贷队伍品德教育,提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育,培养员工职业道德观念和守法观念,树立正确的人生观和价值观,按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围,保证信贷营销工作安全、健康发展。
在防范道德风险的同时,举办各种形式的营销培训和业务培训,及时补充和学习新知识、新技能,鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育,以适应新时期信贷营销工作的需要,增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。
3 建立一套完善的信贷服务体系
3.1 创新信贷服务方式 对于贷款营销来说,亦是如此,思想陈旧,必将举步维艰;勇于创新,才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同,因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。
3.2 丰富信贷服务内涵 通过一些实实在在的支农服务活动,使贷款营销情感化,让客户从内心里认同信用社,建立融洽的社群关系。
(一)转变银行认识,深化银保合作层次当前银保合作大多局限在相对松散的委托层次上,而且银行出于相对优势的地位,所以要想深化合作,转变银行对于银保业务的认识至关重要:未来金融业融合是大的趋势,银保业务不是可有可无的,它是一种风险低、利润高的中间业务。在转变认识基础上,双方可以通过战略合作、相互参股、控股、设立子公司的方式深化合作层次,形成利益共同体。
(二)银保产品体现互补性由于银保产品对于银行储蓄、理财产品的替代性,不利于双方的合作和利益的分配,所以保险公司应该加大银保产品的开发力度,丰富产品供给,体现产品的互补性。首先必须明确现阶段银保产品的储蓄、投资特征必须坚持;其次强调其保障功能,体现其“保险”身份;最后,随着金融环境的改变以及保险意识的增强,人们将银行网点看做一个提供综合性金融服务的机构时,保险产品可以全面铺开。
2.直销营销模式发展建议
(一)员工直销发展建议一是坚持以团险为主的思路,从意外险此类相对简单的产品入手,进一步开发“企业年金”业务;二是加大中、小企业法人客户积累,加快直销业务发展,通过制定专门的激励方案,提高业务拜访率、加大督导力度;三是创新思维,优化险种组合,开拓新的业务渠道,通过改变经营模式,迎合市场需求。比如:拓展农村干部意外险、计生家庭意外险、个团交叉销售和职团开拓等业务。
(二)电话营销、网络营销发展建议一是提高电话营销和网络营销的安全性,增强客户对于这两种营销模式的信任,这需要一系列制度的设置、技术的提高;二是经营相对标准化、得到认可的保险产品,这有利于前期业务开展以及形象的树立;三是电话营销和网络营销并不是完全独立的两种营销模式,具有很多的共同特征和互补的地方,应加大二者在营销上的协调配合,在此基础上充分发挥对于其他模式的信息、技术的支撑作用。
3.寿险市场营销模式支持系统的发展建议
(一)公司经营战略长期性寿险业区别于其他行业最大的特征就是其长期性,体现在经营、产品、人员等各个方面。自然其营销模式也要体现出长期性:一是经营战略的长期性,确定较长时期的发展规划,特别是对于分支机构而言,不要给予太大的短期业绩压力,按照未来5年、10年的综合业绩来对机构进行评价,使分支机构发展具有长期性。二是队伍建设的长期性。队伍包括高管以及一线员工,特别是要保证高管的稳定性,这样才能保证一些策略、制度的连续性和有效性,才能保证机构经营战略的有效实施。
(二)强化产品开发产品同质化、开发能力差是我国寿险业一直以来面临的问题,寿险公司核心竞争力体现在产品的竞争力,丰富的、差异化的产品可以为公司在市场上吸引消费群体,占据一定的市场份额,提高公司的业绩。在当前环境下,需要针对现有客户、渠道特征进行针对性的产品开发,设计符合特定群体和渠道的产品,通过产品的差异化来吸引客户,并将其变成自己的忠诚客户。产品开发不一定是设计全新的险种,在现有险种基础上进行调整和组合可能是当前更为有效的手段。
(三)加强后台支持,提高服务质量一是着力完善集约化营运服务体系提升后援支持能力,发挥“核保契约”工作在防范风险和支持业务拓展两方面的作用。一方面采取有力措施,支持业务发展优化作业流程,改善核保契约作业指标,提高承保质量;另一方面加强核保契约人员专业知识及操作技能培训,提升服务水平;深入基层,了解并解决一线业务需求,加强县区内勤的培训工作,把好“入口”关;二是打造服务品牌,提高客户满意度,以客户需求为导向,做好客户权益工作,通过三级机构柜面人员轮岗制度、四级机构内勤培训制度、电话回访制度、开展理赔前期调查等工作,提高服务质量,简化流程,缩短理赔时效,提升服务品质。
(四)精算制度调整目前,我国的精算事业发展不健全,精算师制度也在逐渐完善。当前精算人员主要集中在总公司一层,负责整体的产品开发、准备金提取、资产负债核算等业务,分支机构基本上不设精算岗,仅仅在部分省分公司一层设一两个精算岗。这样的精算制度是不利于营销的开展的。当前营销任务主要集中在分支机构,分支机构人员普遍不具备基础的精算知识,这将十分不利于对于产品、相关制度政策的理解和贯彻执行,因着重精算师人才的培养,提品培训,信息整理,政策宣传等技术的支持,分支机构设置精算岗。完善精算教育、自律监督和职业指导的行业自律管理体系。