网络支付发展

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网络支付发展范文第1篇

关键词：第三方支付；支付宝；现状；问题及对策

中图分类号：F74 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）11-0169-03

随着电子商务的发展不断提高，移动网络支付已经是电子商务的一个不可或缺的部分。支付宝作为其中的典型代表，市场需求越来越旺盛。支付宝的在线支付减少了交易成本和时间，提高了效率，使买卖更加自由方便直接，消费模式更加民主，同时也改变了银行的支付处理方式，拓宽其中间业务，增加了收入。在支付宝带来快捷方便的同时，我们也必须认识到支付宝网络支付的环境中仍存在着许多问题，这需要进一步改善。所以准确剖析和研究支付宝网络支付现存的问题，并针对性的提出对策，对于促进支付宝网络支付的发展具有重要意义。

一、支付宝网络支付的现状

近年来，网上移动支付逐渐成为新潮，支付宝作为第三方支付为买卖交易双方提供担保，也愈发得到消费者的支持，支付宝网络支付的现状主要表现在以下几个方面。

（一）支付宝用户规模大，粘性高

2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。如今支付宝已然走过了10个年头，积累了一定的网民用户，其数量规模非常之大。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据表示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择。2015年上半年近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品，如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意支付宝支付。调查还显示，在近一半尝试了新的购物网站的用户中，近80%的用户表示会关注新增的网站能否进行支付宝支付。而这些用户对支付宝支持最终也会对购买产生相当大的影响。

（二）支付宝开拓创新能力强

支付宝自成立以来，总体而言发展得十分顺利，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能、还能具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。

首先余额宝里的货币基金引起了大量用户的关注，因为其支付方式非常简便，通过网上或手机操作即可。随着互联网大数据的发展，其销售业绩非常可观，短短一星期就25亿多。支付宝账户中的资金不仅可以获取货币基金带来的收益来使资本增值，还可以消费、转账。根据支付宝给支付宝钱包的定位，未来的个人理财便是替换人人手中的实体钱包。支付宝钱包除了花钱，还能省钱，还能赚钱。特别是支付宝钱包将赚钱作为其核心主旨，这可能会在未来成为一种新潮。从2008年开始，支付宝又在二十多个城市增加了水电煤的缴费，更加人性化。另外支付宝在2011年推出了代替付款功能和付费电视功能。代付功能的出现给未开通网银或支付宝中无余额的用户带来了便利；电视淘宝商城的出现创造了市民购物的新方式。现今，支付宝钱包这一应用程序的出现无疑给广大用户带来了便利，使人人都需要它。故支付宝将未来最大的竞争对手视为真正的钱包，将它的应用创新能力展现得淋漓尽致。

（三）支付宝品牌知名度高

支付宝钱包的推出很好地顺应了移动客户端发展的趋势，手机支付、手机银行和其他功能都十分完备。显然，支付宝钱包已能自力更生且变为了一个独特的品牌，相信将来定会是支付宝挖金的武器。近几年的“双11”活动中，支付宝的交易结果让人叹为观止。在2014年“双11”活动中，支付宝的总交易额达到571亿，同比增长58%，为阿里巴巴把支付宝钱包作为独立品牌奠定了基础。与此同时支付宝的品牌宣传片以“支付宝，知托付”为主旨、真实的故事为基础陆续上线，用淳朴和鲜明的叙事手法觉醒了都市人淡漠的内心，而且也通过郑棒棒、啤酒哥、“钥匙阿姨”的故事显示出了支付宝的品牌核心思想。如今观众的自发流传使支付宝的品牌信誉已得到社会的认可，这正是最能打动人心的流传形式，因此这种影片的流转也将象征着“支付宝”，从而提升了支付宝的品牌知名度。

（四）支付宝获得阿里巴巴集团资源支持

支付宝公司曾表示，阿里巴巴在未来几年会不断向支付宝投入50亿元资金，为国内电子商务创造更完备的支付服务。阿里巴巴将投资重心转移到人才、技术、配置的扩展和升级，特别是要吸引并提拔大量专业人士，使用户体验得到改善，并迎合更普遍的社会需求。根据阿里巴巴集团的计划，当下最成功的第三方网络支付平台不仅担当的是线上支付领域的责任，还包括社会公共服务的范畴，使其成为刺激消费的中流砥柱。当支付宝首先带头出现在淘宝上时，支付宝CEO彭蕾表示这种交易模式会解决互联网市场的信任和支付问题，支付宝诞生的目的就是来解决交易中买卖双方的信用问题。当然阿里集团的大量投资亦是为了创建更完备的诚信体制，服务全社会。

二、支付宝网络支付存在的主要问题

尽管支付宝网络支付发展迅速，被许多用户所接受和认可，但是我们必须清楚意识到支付宝作为第三方支付仍然存在着一些问题，主要反映在以下几个方面。

（一）支付宝存在第三方网上支付中介的风险

1.网络安全风险

在线支付的风险控制是由电脑程序落实的， 因此网络支付是否安全是线上支付需要解决的重要问题。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障， 支撑着支付宝的平稳运行， 但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素， 也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。

2.金融风险

诈骗犯罪是其一。由于网络交易并非实名制，而且还具有隐蔽性，第三方网络支付为诈骗者进行虚假交易提供了比较便利的操作平台。一些用户对网络支付流程并不熟悉于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取钱财。盗卡恶意付款是其二。如今多数银行不再允许银行卡直接网络操作，用户需通过实名认证申请的方法才能开通网银，但多数情况下，用户实际操作时只需银行卡号和密码即可。所以在没有充分的信息支撑的情况下，提防盗卡者在网上恶意付款，对于支付宝厂家来讲，建立风险控制系统无疑雪上加霜。

（二）网络支付法律法规不健全

网络支付涉及的法律非常多，但现阶段而言我国网络支付的立法相对落后，并无专门的法律来调整网络支付法律关系。许多法律都只应用于线下的金融服务业，还不适用于互联网金融业，对解决网络纠纷问题比较的困难。支付宝拥有大批量的资金，一定程度上有银行的特征，但却不受有关银行法律的管制，常常使消费者的合法权益得不到充分保障。而对于如何界定交易双方的责任也缺乏规范。所以法律法规的不健全也制约着支付宝的发展。

（三）新兴势力崛起，与支付宝之间竞争加剧

尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到财付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威胁。此外许多运营商也纷纷开始做起了移动支付，这些虽使支付手段多样化了，但也加剧了竞争。例如财付通的应运而生，它的服务范围较支付宝来说更为广泛，且与拍拍网、腾讯的QQ都有着良好的合作，交易额仅次于支付宝。微信支付的出现无疑让支付宝再次感受到了巨大的压力，阿里与腾讯的移动支付大战就此展开。而在2014年秋季新上线的Apple Pay似乎有占据移动网络支付的趋势。这些新兴的网络移动支付无疑给支付宝行业造成了巨大的竞争压力。

（四）银行与支付宝支付形成竞争

以支付宝为代表的第三方支付公司，其力量不容小觑。而银联几乎垄断了线下的交易支付，还有扩张到线上的动机。这使银联和以支付宝为代表的网络支付的竞争愈加尖锐化。一方面支付宝挤兑了银行中间业务，为结算、收付业务提供了较低的价格；支付宝支付替代了银行的网上银行业务，分流了一部分银行客户；支付宝支付分流了银行存款，一定程度上摆脱了银行系统，且完备了一定的吸入资金的能力。当然银行也不甘示弱，四大银行纷纷封杀余额宝。2014年3月，四大银行纷纷将支付宝快捷支付的上限下调为5 000至1万元。这一举措给了支付宝一个下马威，令马云防不胜防。可见银行与支付宝的竞争是十分激烈的。

（五）社会诚信体系不健全，存在用户不信任和隐私安全问题

网络交易的真实度不容易觉察，所以交易双方和支付平台的诚信度决定了支付环节能否完成。第三方支付是想打造一个安全信任的交易平台，通过这个平台，对交易双方的行为进行约束规范，其诞生的目的在于解决互联网中人与人之间的诚信问题。而现在第三方支付缺乏信用评估体系和网站信用，资金的安全性得不到用户的信任；同时网上交易还会输入一些个人信息，用户又存在着隐私安全泄露问题，消费者权益缺乏保护。因而我国不健全的诚信体系和不完善的市场环境制约着支付宝行业的发展。

三、促进支付宝网络支付发展的对策

目前，随着互联网的高速运营，支付宝成为了现今社会生活的中流砥柱。为解决支付宝发展过程中存在的问题，各部门应该共同管理，具体对策如下。

（一）将网络支付风险降低到最小

降低支付风险有利于扩大用户规模，促使消费模式更加民主、阳光、透明，使整个支付宝行业能健康发展，利于资产的转移更灵活。

1.提高网络交易平台系统的安全性和稳定性

第三方支付平台要继续加大对人力和财力的投入，保证网上安全交易需提高网络安全交易的技术措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出现支付宝“宕机”现象，无法支付交易是由于某地的光纤被挖断引起。所以在解决此类事故上，要提前做好应急备案，在软硬件上要提高第三方支付平台的安全性和支付系统的抗干扰系数。此外，用户还可以开通手机动态口令服务等来加强支付宝账户安全系数。

2.加强监督管理，扩大监控范围

第三方支付常常会成为某些违法交易的途径之一，因此采取强有力的措施来控制资金的流向、建立风险控制系统、将其纳入洗钱监控范围很有必要。建立保证支付信用进入市场程度许可机制。适当提升市场准入标准，完善支付宝资金质量问题以降低风险。第三方支付网络监控监管当局务必明白自己的职责。维护金融稳定是中央银行的职责之一，所以网络第三方支付的监管应由央行负责。建立电子身份认证制度来确保网上交易主体身份的真实性。因此，为了保证网络支付安全，扩大数字证书使用范围势在必行，从立法上明确设定电子认证机构的积极责任，向广大民众提供真正可信的数字证书从而降低金融风险。

（二）进一步建立和完善法律法规，明确法律地位

网络第三方交易其本质还是支付结算的性质，因此仍适用于传统支付结算法律。即使第三方支付平台声称自己是代收代付的中介，试图回避有关的法律桎梏，但事实上他们经营的业务都是银行的自营业务，有更为精密的内部支付机制，更应该关注其财务风险与道德风险。对于网络支付的相关法律政府部门应予积极指导，可微加修正线下法律，使其融入现行的法律体系中。对于无法调整、修改的法律可寻求制定新法律的方式来解决。因此要加强网络第三方支付监管的立法，明确法律地位。

（三）完善支付宝支付平台

支付宝在线支付核心是“简单、安全、快速”，要继续完善市场信任机制，以科技创新打造网络支付信任深得民心、体系更加健全的第三方支付平台，将“信任”作为产品和服务的核心理念。不光从产品上保障用户在线交易的安全性，还应让用户彼此建立起网上支付的信任。此外，支付宝要强化自身独特的品牌理念，走温情路线，实现服务多元化；在面对多样化支付手段的情况下，支付宝要将支付品牌个性化和人性化，增强用户的体验，以满足广大用户的需求。

（四）支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系

支付宝要寻找大型银行合作，首选可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作，是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。但这种合作还是表层关系，只有由表及里，二者才能双赢。支付宝应该还要和银行合作加强资金安全，合作反洗钱，合作资金沉淀问题一起解决金融市场问题。

（五）建立高效的社会信用体系

要加强支付宝网络交易的发展，需完备高效的社会信用机制。该机制包括的诚信种类繁多。当前，需要健全数据库和个人资信档案的建设，不单包含私人的银行信用信息，还应包括个人支付话费、水、电、燃气等公共事业费用的信息，建立与整合企业征信系统，实施资信评估制度，建立惩罚制度，通过立法来警示一些信用缺失的行为。

四、结语

综上所述，支付宝网络支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付中介所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，有利于促进支付宝网络支付的可持续发展，从而促进电子商务的飞速发展，更好的服务于大众。

参考文献：

[1] 巴曙松，朱海明.网络支付业的风险评估及监管[J].中国金融，2013（20）.

[2] 陈子彦. 网络支付工具支付宝和财付通发展现状与措施[J].环球市场信息导报，2013（39）.

[3] 胡秋梅.我国第三方支付存在的问题及对策研究[J]. 中国市场，2008（45）.

[4] 王 哲，周均旭.我国第三方支付的发展现状与对策研究[J].改革与战略，2011（8）.

[5] 葛竞言，王 喜.我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究――以支付宝为例[J].商场现代化，2015（11）.

网络支付发展范文第2篇

同时，电子商务及其相关配套的产业链逐渐成熟，滋生了如网店运营、网络推广、移动电子商务终端APP开发等电子商务的相关职业，给IT行业提供了大量职位。一些传统的零售企业也纷纷进军电商领域，但其人才的培养速度跟不上行业发展的速度，导致人才缺口迅速扩大。

业内专家指出，电子商务人才属于复合型人才，需要具备技术、经济、贸易、管理等相关知识。一个优秀的电商人才需要经过长期的培养、接受市场的实战演练，才能对提升企业的核心竞争力起到至关重要的作用。但是电子商务行业起步晚、积累时间较短，在中国只发展了十几年，其人力资源结构一时难以适应和调整，所以导致了电商人才缺口大，尤其是优秀的电商人才特别紧缺。在《前程无忧2012年年中盘点IT篇》中曾提及，2012年上半年，虽然电商企业还处于互挖墙脚的阶段，但是以往那种动辄几十万元年薪挖人的浪潮已经平息。某电子商务企业的HR孔小姐表示，虽然眼下大学里已开设了电子商务专业，但是这些学生们还只是电子商务的门外汉，而企业真正渴求的是有三年以上从业经验的电商营销人才。

日前的《2012中国电子商务人才状况调查报告》显示，在人才需求的层次上，目前以下三个层次的电子商务人才最缺：高层次管理人才、应用层次的人才、技术人才和综合性人才。

网络支付发展范文第3篇

关键词：计划生育服务网络体系；功能；劳务工生殖保健

【中图分类号】R156.3【文献标识码】B【文章编号】1672-3783(2012)04-0018-02

1 计划生育服务网络体系

计划生育服务网络曾在特定的发展阶段，为我国人口的控制做出了举世瞩目的贡献，在社会的发展过程中不断现实出巨大的公共参与和管理的潜力。在社会发展的新时期，应该继续发挥计划生育服务网络的社会公益的优势。这需要对计划生育服务网络的基本功能进行评估，正确认识计划生育服务网络前期工作的经验，在次基础上正确的定位这个服务网络的功能，在针对不同的情况增强其功能，以提高其服务的效率和水平，充分发挥其作用。

1.1 计划生育服务网络的基本功能。在执行计划生育政策的30多年中，我国计划生育服务体系坚定不移的贯彻中国人口计划生育政策，确保和监督计划生育法律、法规的执行。与此同时，开展大量与生殖健康、避孕节育等相关的技术服务和与之配套的信息、教育、倡导和交流。为我国计划生育政策和社会可持续发展提供了第一手的理论和实践的综合经验。经过多年的努力，我国已经逐步形成了覆盖率高、功能相对齐全、专业特点明显、深受群众欢迎的计划生育管理、服务体系。通过对体系的工作经验和理论研究得知，该网络具有以下独特的优势:[1]P461.1.1 行政优势。经过多年的努力，计划生育服务网络系统培养了一支能吃苦、能奉献、善于做群众工作的队伍，将计划生育工作做得有声有色，为控制人口数量，稳定低生育水平做出了突出贡献。

1.1.2 效率优势。计划生育服务网络体系的功能并不局限于计划生育和避孕节育，还涉及到下情上达、关心民生、提高人口素质、促进生殖健康等多方面的工作，这一点在阻断SARS的传播渠道、及时上传SARS基层疫情的工作中得到了验证。

1.1.3 信息优势。计划生育服务网络体系以动态的方式记录育龄妇女的家庭信息和人口的流动信息，是一个全面、有效的公共管理服务体系，能对人口的发展动态、问题和趋势进行反应，利于政策的制定和调整。目前还将在育龄妇女信息系统的基础上实施“人口宏观管理与决策信息系统”，进一步加大了宏观调控和决策支持的作用。

1.1.4 服务优势。计划生育服务网络在各县乡都有基础服务站，县乡建站率在2000年已经分别达到了90%和86%，能够及时的对各个阶层进行管理和服务。另外，此体系还在宏观管理、持续发展等方面都体现出了较大的优势。

由此可见，我国计划生育管理服务体系是由政府协调并通过行政途径建立的能够渗透到家庭户的具有全方位功能的服务网络。计划生育服务网络的基本功能在未来相当一段时间内是不会改变的。

1.2 计划生育服务网络的拓展功能。计划生育服务网络在我国人口转变的特殊时期表现出的较为特殊的专业职能，与系统渗透到家庭户的生产、生活、生育的综合社区工作模式是分不开的。这一立足社区直接面对群众的基本工作模式，不仅使计划生育服务系统在人口的发展中发挥了难以替代的历史性作用，还使其功能不断的加以拓展，在社会发展中积累了大量参与公共事物管理的实践经验。

1.2.1 内部功能的拓展[2]P82。内部功能是以前就该做，但由于多种原因的影响，并没有在特定时期内成为计划生育工作重点而加以全面展开的工作。这些没有全面展开的工作，在当今成为了工作的重点而需要进一步的进行开展。而计划生育技术服务的“三大工程”（避孕节育优质服务工程、出生缺陷干预工程和生殖道感染干预工程）不仅把避孕节育优质服务作为计划生育工作的重点，同时把之前没有完全进行的工作如提高出生人口素质和育龄群众生殖健康水平等各项工作，也作为了新时期计划生育工作的重点。因此，利用计划生育服务网络开展生殖保健工作具有明显的社会效益和经济效益，在节省资源的同时提高了效率。

1.2.2 在不同部门协调中的拓展功能。人口因素是决定社会发展的重要因素之一，不同部门和系统的问题都与人口问题有一定的关系。而人口迁移、公共教育、社会安全和健康促进等问题的解决都依赖于不同部门的协调和合作，这些工作的基础都在社区，而且是长期性的工作。计划生育服务网络作为以家庭和个人为中心、与群众关系最为密切的管理服务体系，完全能够实现与不同部门间的合作。

1.2.3 在全社会整体工作中的功能拓展[3]P230。以在新农村建设中的功能拓展最为典型。新农村建设是一项国家政府投入、全社会动员、各部门参与、以群众需求为导向的国家行为。计划生育服务网络所具有的高行政调动能力、通畅的上传下达渠道、低投入高效益、全面成熟、覆盖面广等特点，正符合新农村建设的条件。计划服务网络体系在新农村的建设中强调对人的投资，扩大农民的机会，促进农民潜能的发挥，是促进经济增长和可持续发展的关键。也体现出了人口发展与环境、资源的和谐发展理念。以人为本的发展观，不仅是新农村建设要考虑的必要因素，也是计划生育服务网络体系功能拓展和发挥发展的重要指导观点。

1.3 计划生育服务网络体系拓展为社会公共管理服务体系:当今社会的大趋势是把人口和发展问题置于社会发展的全局中进行考虑，坚持人的全面发展和人权理念。控制人口只是解决人口与资源、经济、环境、社会协调发展和可持续发展的手段。由于这种工作模式的影响，中国人口问题的解决成为了社会发展必须依靠的动力。而中国计划生育服务网络有着源于实践的丰富经验和深刻认识。

中国计划生育服务网络经过多年的运转和完善已经趋于成熟和完备，被实践证明是成本低、效率高、效果好的管理服务体系。具备了成为社会公共管理服务体系的基本条件。计划生育服务网络体系向社会公共管理服务体系的转化是新时期社会经济发展和政府转变工作的需要和历史的必然。在进入保持和稳定低生育水平的阶段后，计划生育服务网络的功能会得到进一步的拓展。在计划生育服务网络提供的公益方面发挥了更大的作用。如为育龄群众进行以生殖健康为目的健康教育、知识宣传、提供生产生活等方面的致富和社会保障的服务等。

我国作为一个发展中国家，应该对可以利用的资源进行充分的利用。当今社会人口流动大，尤其是沿海、经济相对发展较快的城市，外来劳务工相对较多，文化水平较低、，经济收入较少，劳务工中普遍存在着生殖保健问题，需要一个公共服务管理体系对其进行管理和提供服务，但我国目前的情况，并不允许花费太多的资金去建立一个专门的管理服务体系。而对计划生育服务体系现有的设施和技术力量进行进一步的提升和完善，就可以实现为外来劳务工提供全方位的生殖保健服务的职能，因此，充分发挥计划生育服务网络体系的功能，为广大劳务工提供生殖保健服务。

网络支付发展范文第4篇

关键词:支付宝;新经济模式;发展;具体影响

对于网上交易而言，其难点主要就是如何保障网上支付的可靠性和安全性，而支付宝的出现能够有效解决这一问题。一般而言，支付宝既不属于银行，也不属于交易双方，其不仅能够对交易中损失的一方提供等额的赔偿，还能够及时监控交易后的支付情况［1］。支付宝具有自身独特的优势，在电子商务中发挥着十分重要的作用，能够极大影响新经济模式的发展。

1支付宝概述

1．1支付宝的发展

支付宝作为当前网络支付的主要手段，首先在淘宝网中推出，并于2004年从淘宝网中独立，其在2012年用户已超过8亿，交易峰值达到200亿。支付宝与大多数商家进行合作，其服务的范围涉及较为广泛，包括B2C、航旅机票以及生活理财等方面，能够对电子商务交易中出现的资金安全问题加以解决。

1．2支付宝与网络支付的关系

支付宝作为资金支付平台，其受银行的监管，主要是在安全的网络环境中进行交易，有效保障交易双方的利益，但是其属于相对独立的机构。对于支付宝的模式而言，买家主要是在网络上选购自身满意的商品之后，利用第三方提供的账户，在相应的平台上支付货款［2］。同时第三方通知买家将商品加以发送出去，买家收货后加以验货，合格后通过第三方将货款转发至买家账户中，从而保证交易的顺利完成。而网络支付属于电子支付形式，其是在互联网的基础上借助网上银行系统，确保买卖双方的金融交换，有效实现卖方、金融机构和买方之间的清算、流转和现金支付等。

2支付宝对新经济模式发展产生的具体影响

2．1支付宝的发展状况

对于支付宝的发展状况而言，其主要表现在两个方面:一是支付宝的影响力不断增强。苏宁易购和网上1号店等均能够进行支付宝的同名登录活动，支付宝用户在这些网站上进行购物时，可通过支付宝账户直接登录，这样既能够促进支付宝优化数量的增加，还能对网站的注册环节加以省略。随着支付宝影响力的增强，其在市场中占据的份额比重日趋增大，并在市场经济的发展中具有重要作用。二是余额宝对银行的冲击作用。对于用户转入资金而言，余额宝的资金收益要明显高于银行，并且其收益率也超过银行的活期存款，能够保证用户随时消费，具有一定的便捷性和灵活性。基于余额宝的优势，其降低了银行的资金业务量，并且因支付宝的快捷操作，大部分银行客户开始将资金转入到支付宝中，影响了银行的业务。

2．2支付宝带来的挑战

首先冲击了传统经营模式。由于支付宝技术的不断发展，电子商务物力和人力等成本越来越低，商品的几个也趋于透明化，极大冲击了传统的经营模式。一般情况下，人们在现实中对产品进行选购时，往往会在网上对产品的信息加以搜索，而网上产品的价格与成本价较为接近，这会使得传统经营者压力增加，降低传统经营模式的盈利［3］。因此传统企业可以积极宣传自身品牌，利用网络营销手段降低成本，将传统经营模式和电子商务模式相结合，从而实现自身的长远发展。其次不利于法律的完善。支付宝作为一种网络支付手段，其主要是借助网络平台实现卖方、中介和卖方之间的资金流通，而在这个过程中网络安全尤为重要。如果黑客入侵了中介平台，将可能泄露客户的相关资料，使得客户产生一定的经济损失，同时账户的盗用也会对个人财产和个人隐私的安全造成严重威胁。因此相关支付平台应积极引进专业技术人才，对国家出台的相关政策加以配合，遵守相关的法律法规。同时支付平台用户应设置具有较高安全系数的密码，禁止登陆可能影响支付账户和电脑安全性的网站，不能下载具有威胁性的软件，这样才能有效保障支付账号的安全。虽然我国出台了《电子支付指引》等一系列法规，但是网络支付仍然存有不足，因此我国应健全相关的法律法规，严惩涉事人员和涉事黑客。最后减少了市场实际的货币资金。由于支付宝具有安全性和高效性的特点，人们开始通过网络手段进行购物，这在一定程度上增加了电子支付的资金量，减少了现金流通量，降低了基础货币的地位。基于这种现状，国家应颁布和实施新的货币政策，有效防止因基础货币衰减而产生的经济危机。

2．3支付宝推动了新经济模式的发展

支付宝推动了新经济模式的发展，其可以从以下三个方面加以了解:一是促进了网络电子银行的发展。支付宝通过与网络实体电子银行进行合作，利用支付宝平台，有效实现支付宝和银行之间的转账，并借助余额宝中的银行接口，积极与网上银行进行资金的交易。支付宝的使用，能够对银行的结构加以优化，改变银行的服务模式。二是开创了新型的网络支付模式。支付宝能够对交易双方进行全方位记录，从而预防交易中诚信缺失现象的出现，为资金纠纷问题提供有效的参考依据。随着支付宝等额理赔制度的推行，在一定程度上提高了B2B营销模式在新经济模式中的地位与作用，提升了支付宝的诚信度，促进了电子商务的长远发展。三是有利于电子商务的发展。支付宝具有增值服务功能，能够为用户的支付业务和退款业务提供便利条件，便于交易双方的系统分析和适时查询，提高电子商务的诚信度，促进电子商务的可持续发展。同时支付宝也对网络媒体宣传、网络销售等营销模式产生了深远的影响。

综上所述，支付宝的应用虽然极大冲击了传统的经济模式，减弱了其优势，但是其能够开创新型的网络支付模式，促进了网络电子银行和电子商务的良好发展。随着我国相关法律制度的不断健全和完善，电子商务的发展将更为规范化和制度化，有利于实现我国社会经济的持续稳定发展。

作者:张涛 单位:湖北工程学院新技术学院

参考文献:

［1］许亮．余额宝快速发展的原因及其影响分析［J］．电子商务，2014，06:5－6．

网络支付发展范文第5篇

【关键词】第三方 网上支付 支付宝 风险

一、引言

网络世界，虽是一个虚拟的存在，却同样是商家一块必争的宝地。先后崛起，相互竞争，可谓群雄并立。这是一个创造神话的世界，这是一个英雄辈出的世界，正如美国战略大师加里・哈默尔在《竞争大未来》(Competing for the Future)一书中宣称“当下是改写游戏规则的天赐良机。”从网络诞生的那一刻开始，注定这是一个创造无限可能的地方。阿里巴巴就是在这样的时代里出现的神话。如果要研究中国的网络市场，是无论如何也不能忽略掉阿里巴巴的。虽然不可否认，中国的网络市场正在蓬勃发展，然而在阿里巴巴试图将“互联网带入网商时代”作为自己使命时，也不得不面临这么一种挑战，如何让网商们在一个安全可信任的环境中自由交易，如何处理庞大的在途资金，如何实现对网络资本的有效监督，这些都是目前网络交易面临的挑战。在马云向天下网商发出的“只有诚信的人才能富起来”的口号下，“支付宝”横空出世，开创了一个电子商务里程碑，迅速占据了国内第三方网上支付市场近一半的份额，稳坐第一把交椅，离实现“天下无贼”的梦又近了一步。

二、看网络市场，谁主沉浮

截至2005年6月30日，我国上网用户总数已突破1亿，网上购物大军达到2000万人，网上购物者半年内累计购物金额达到100亿元，网上购物市场巨大。受到电子商务发展的有力拉动，我国网上支付的市场规模发展迅速。艾瑞《网上支付报告》数据显示，2001年中国网上支付的市场规模为1亿元，2004年增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是网上支付?

从电子商务的含义可以看出，网上支付是电子支付的一种形式。从本质看，其只是一种电子支付手段。在具体的定义上，有着多种大同小异的说法，本文给予网上支付的定义为：广义地讲，网上支付是基于互联网平台的一种财务结算过程，其利用相关数字金融工具，在交易者之间实现金融交换，进行交易双方、金融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。网上支付一出现便大大改变了金融市场。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量。亚太地区的网上支付和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大网上用户在10万户以上的金融机构有十几家。美国技术市场调查公司加特纳公司则在2002年10月9日公布，1999年约有450万户家庭每月至少使用一次Internet的网上支付或网上银行其他功能，这个数字到2005年上升为3350万，占美国家庭总数的31%，其中使用网上账户和电子付账的消费者比例将上升到45%。而在网上支付中，使用网上票据支付的数量也迅猛增长。据统计，2000年的全球网上支付中票据支付已达到882亿次，已经超过传统纸质票据的830亿次；在2003年，全球网上支付中票据支付达到1220亿次，远远超过传统纸质票据支付数量。

在全球化的趋势下的中国，网上支付起步于1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，主要提供企业对企业的资金结算，成为中国网上银行业务的市场导引者。据《2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告》显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但我国互联网电子支付与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。同年，全球电子商务的交易额达到4万亿美元。2005年被业内称为“网上支付年”，也被称为网上支付的破冰之年，我国电子支付市场开始迅速发展。这一年很多电子支付法规得到完善，中国电子支付实现了飞跃式增长。2005年我国电子支付市场规模达到了161亿元人民币，增长率超过100%。据赛迪顾问公司调查，我国的网民目前约1.23亿人，从1998年3月第一笔网上银行进行的电子支付交易成功开始，这项业务发展十分迅猛，2004年电子支付交易额约74亿元人民币，2005年便增到160多亿元。电子支付开始为更多的人所接受。

根据专家预测，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，电子支付发展将呈现多样化的趋势，2010年移动支付和电话支付的份额也会进一步扩大。

根据中国互联网络信息中心第16次调查统计数据表明，2005年6月底，中国的上网用户总数达到10300万，比去年同期增长了8%。从网上消费者的现实情况来看，通过网络商店购买商品或服务的用户比例为31.2%，与去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用网上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用货到付款方式则由去年底的24.4%略涨到24.7%，提高了0.3%。网上支付手段开始为更多的人所接受。

图1显示的是根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的中国互联网发展状况统计报告，当交易金额超过1000元的时候消费者愿意采用的支付的调查结果。可以看出网上支付方式也在随着计算机技术的发展和网民的防范意识的增强处于不断变换中。从以上调查数据中可以看出，随着电子商务的不断推进，当人们在网上购物涉及的商品价值较大时，出于交易习惯和安全、信用各方面的因素考虑，习惯的支付方式是货到付款，货到付款方式结算的比例要远高于网上支付结算的方式。这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。因此支撑电子商务发展的信用及安全支付体系等环节仍然是电子商务发展的障碍所在。

并且，据中国互联网络信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中国互联网发展状况统计报告，消费者在回答有关“网上交易存在的最大问题”时，“产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被调查者中最关心的两个方面。

正是在中国目前这样的网络市场现状下，第三方网上支付方式“千呼万唤始出来”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付宝公司的“支付宝”业务逐渐从众多厂商竞逐中脱颖而出，以其特定的技术优势，细分的服务市场，独特的经营处方，在电子商务中的第三方支付市场中大显身手。支付宝一直致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前，支付宝是中国最大的第三支付平台。

2003年10月，阿里巴巴创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，就迅速成为会员网上交易通用的支付方式。2004年，支付宝实现了独立运营，从其母公司独立出来成立了支付宝公司。2005年支付宝公司“用支付宝，网上无贼”等安全服务概念频繁出现在众人面前，并捧走了由《电子商务世界》杂志主办的“2005年网上支付高峰论坛”的“最佳人气奖”。在由《21世纪经济报道》和《21世纪商业评论》联合发起的2005年“中国创造奖”中，“支付宝”荣获“2005年中国最具创造力产品”称号。评价认为支付宝在目前中国金融服务及网络安全并不十分完善的环境下，最大程度地保证了网上交易的安全，大大促进了中国电子商务的健康发展。

三、第三方网上支付平台支付模式

第三方支付平台是指已经和国内外各大银行签约、能与公用网更好地挂接，以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现安全隐患的问题；同时可以向社会提供信用保障，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题，因此，本身有风险承担能力的第三方独立机构提供的这样一个交易支持平台。通过第三方支付平台的交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。2005年，网上支付的发展是无疑是我国电子商务市场的一大看点。网上支付第三方服务平台2001年是1.6亿元，而2004年则达到23亿元，根据预测2007年中国第三方支付平台市场规模将达到215亿元的水平。2004年第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的30.8%。IResearch预测在未来的几年内，随着市场对网上支付方式的认可以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例会持续上升，2007年有可能达到36%左右，见图2。

具体到支付宝的支付流程。支付宝的功能简单来说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，其实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。使用支付宝进行网上购物的具体流程如图3所示。

四、结语

在方兴未艾的网络市场里，英雄路，亦乃荆棘路，正可谓“在大海上航行的船没有不带伤的。”在一个重新洗牌的游戏规则里，谁先走一步，也许就决定了未来的市场。从支付宝这个第三方网上支付方式的成功背后，也隐藏着决策者的谋略与眼光。不论是中国，还是放眼全球，没有人可以说这块网络蛋糕注定就是属于谁的。在一个新兴的行业，机遇与挑战并存。中国的网络市场并不健全，然而却一直努力地创设一个公平合理的竞争环境。本文正是基于这样一个时代背景下，从构建第三方网络支付平台模式的研究入手，去探讨目前中国的网络市场现状，并且力图带领读者拨开云雾，在支付宝的牵引下，去思考中国在构建网络支付平台的种种努力以及不足，并尝试做出有根据的比较判断，我国的网络市场的有序发展提供一些建设性的意见。

参考文献：

[1]吴荣梅.EDI在我国电子商务中的应用与发展.科技情报开发与经济，2007，(1).

[2]孙占利.国际电子商务立法评介.集团经济研究[J].2006，(9).

[3]全球网上金融服务用户己突破5000万.人民日报，2002，(6).