农村金融的重要性
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农村金融的重要性范文第1篇
（一）提升农村金融服务水平
提升农村金融服务水平是丽水农村金融改革措施的核心要素之一。众所周知丽水之所以能够成为我国农村金融改革的实验区域之一就是因为丽水的农村金融服务水平较高。因此在这一前提下丽水为了更好地对自身的优势进行发挥则需要进一步的提升自身的农村金融服务水平。即在发展农村金融的过程中对自身的农村服务金融水平进行提升。从而能够在完善农村金融服务体系和建设农村金融基础设施等领域得到全新的进展，并且能够有效的破解丽水农村金融发展过程中存在的瓶颈和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是丽水发展农村金融的重要内容。由于丽水自身是经济发达省份中的欠发达地区并且丽水同时也是全国闻名的农业大市，这使得打造惠民利民金融工程成为促进丽水农村金融体系发展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程还有助于解决丽水当地三农需求大并且融资难与此同时城乡差距大和普惠难等之前一直困扰丽水农村金融发展的难题与缺陷，从而促进丽水农村金融整体水平的有效提升。
二、丽水市农村金融改革的成果和启示
（一）合理选择改革切入点
合理选择改革切入点是丽水市农村金融改革的成果和启示的基础和前提。众所周知在之前的农村金融改革过程中，丽水通过多年的实践已经获得了一定程度的体制与内容创新。并且通过多年来大量的细致工作，丽水能够更加合理的选择改革的切入点，这也是丽水农村金融改革取得成果的重要原因，也是许多进行弄成就金融改革城市值得借鉴的地方。
（二）立足实际的改革路径
立足实际的改革路径是丽水农村金融改革的重要内容。在选择相应的金融改革路径过程中丽水极其重视根据丽水的实际情况来对改革路径进行选择，从而使得丽水农村金融的整体平均增速达到了同比增长14.04％，这一增速高出了全国城市平均水平的5.72%。即通过立足实际的改革路径选择，丽水的经验可以让别的城市在借鉴的过程中也注重根据自身的世界情况来选择合适的改革路径，最终促进农村金融改革整体水平的有效提升。
（三）推动农村金融服务的有效下沉
推动农村金融服务的有效下沉是完善丽水农村金融体系和农村信用体系的重要组成部分。根据2012年的统计数据显示。丽水全市的行政村信用评价以及达到了全省的第3位，其整体水平已经高出了全国平均水平的5.12%。之所以能够在农村信用体系获得如此大的成果，与丽水注重推动农村金融服务的有效下沉有着紧密的联系。即丽水通过推动农村金融服务的有效下沉来进一步完善自身的农业金融基础和农业信用基础，最终使得自身的农户信用评价面达到92%，并且这一体系已经成为了重要的成果经验并且开始推向全国，从而为其他城市农村金融和农村信用的发展带来了重要的启示。
（四）发挥金融的社会管理功能
发挥金融的社会管理功能对于丽水市农村金融改革的成果和启示的重要性是不言而预的。丽水在自身的农村金融改革中不仅仅将金融是为单纯的经济组成部分，还将其视为重要的社会管理功能。即通过金融体系的改革来完善相应的社会管理功能，在解决丽水农民跳低收入问题和农户脱贫问题的同时也更好地促进了丽水整体的社会和谐稳定与健康发展。
三、对我国农村金融改革工作的建议
（一）坚持政府与人民银行主导的改革模式
坚持政府与人民银行主导的改革模式是我国农村金融改革工作的基础和前提。通过上文对于丽水经验的分析我们可以分析，只有坚持在政府和人民银行的主导下农村金融改革才能取得自身应有的成效并且将获得的成果与经验扩展到全国，从而让更多的城市和区域的农村金融改革得到更好的借鉴，在这一过程中没有地方政府和人民银行的有效配合则这些工作难以得到有效的开展。
（二）构建多元化农村金融组织体系
构建多元化农村金融组织体系对于我国农村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在丽水市农村金融改革过程中，丽水非常注重对自身的金融组织体系进行多元化的构建和发展，并且在增加农村金融服务种类、和扩大农村金融业务范围以及加强农村金融风险控制等方面都有着出色的表现。这一经验告诉我们，如果想要在农村金融改革中有效解决资金供给不足、机构发展水平低等制约农村经济发展和农村金融改革的瓶颈问题，构建多远化的农村金融组织体系无疑是效果良好的建议和措施，并且这一措施在许多城市的农村金融改革实践中也得到了良好的应用并且取得了丰硕的实践成果。
（三）打造农村产业金融体系
打造农村产业金融体系是我国农村金融改革工作的重要组成部分。需要注意的是，在我国农村金融改革过程中通过打造农村产业的金融体系，可以有效的建立新型的农村金融组织风险担保机制和相应的农村损失财政补偿机制，这些机制的建立是农村产业金融体系的重要组成部分。除此之外，通过打造农村产业金融体系还可以更好地使全国各地的农民安心的进行农业生产。与此同时能够有效降低农村金融的服务成本和运营成本与此同时提高农村金融服务的具体效率和服务的针对性，在协调农村金融供需关系和借贷需求的同时，最终促使我国农村金融体系整体水平得到全面的提升。
（四）构建低成本、高效率的支付结算体系
构建低成本、高效率的支付结算体系是我国农村金融改革工作的核心要素之一。在丽水农村金融改革中重要的经济文件《丽水市农村金融改革试点总体方案》中指出了构建低成本并且高效率的支付结算体系是丽水农村金融改革进行的重要支柱。针对这一情况，我国在借鉴丽水经验的同时也应当注重构建低成本并且高效率的支付结算体系，即通过综合的运用信贷、证券、保险、信托和担保等金融资源来对自身的结算体系进行持续的完善，从而为全国性的农村金融改革提供重要的经济支柱。
四、结语
农村金融的重要性范文第2篇
关键词：新型农村金融机构；绩效评价；影响因素
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年来，金融服务一直是制约我国农村发展的薄弱环节。农村金融供给不足的现状以及农村金融市场自身的特殊性，决定了增加农村金融市场有效供给的必要性。鉴于此，银监会于2006 年底制定并了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村设立新型农村金融机构。银监会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家），累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1 316亿元[1]。新型农村金融机构的出现，开拓了农村金融供给新渠道，填补了部分地区农村金融服务空白，对提升农村金融服务水平发挥了积极作用。新型农村金融机构在服务于“三农”的同时，能否实现自身发展的可持续性，已成为公众关注的焦点。
学界对金融机构发展可持续性的研究，主要集中在对其绩效水平的衡量上。回顾国内外已有文献对金融机构绩效的研究，多围绕绩效测度方法选择与绩效影响因素分析展开。在绩效测度方法选择上，国外学者如Mendes和Rebelo在假说检验中使用非参数法和随机前沿分析测度了银行的X效率[2]。国内学者如张健华利用数据包络分析方法（DEA）的基本模型及其改进模型对我国三类商业银行1997～2001年的效率状况进行了评价[3]。郭妍也运用DEA方法测算了我国15家有代表性商业银行1993～2002年的技术效率、纯技术效率、规模技术效率值[4]。在绩效影响因素分析上，国外学者如Andrew C Worthington运用随机成本前沿法研究了澳大利亚非银行金融机构效率的决定因素，结果表明银行效率的增长来源于资产质量、人力素质和教育程度的改善[5]。国内学者如秦宛顺、欧阳俊研究指出我国商业银行绩效水平主要取决于银行效率，市场结构与银行绩效水平之间并无显著统计关系，而银行市场份额与规模效率显著负相关[6]。姚树洁等利用随机前沿生产函数研究了所有制结构和硬预算约束对银行效率的影响，发现非国有银行比国有银行效率高，面临硬预算约束的银行的绩效比国家和地方政府投入大量资本的银行好[7]。何韧对上海市银行业的市场结构、综合效率和经营绩效及其相互关系进行了实证研究，发现银行业的规模效率对银行绩效水平具有积极作用[8]。闫丽华从股权集中度、资产结构和资本结构方面实证分析了金融上市公司绩效的影响因素[9]。林明指出市场结构、产权结构和行为结构是影响当前银行业绩效的主要因素[10]。
已有研究多集中在银行业金融机构的效率问题上，对新型农村金融机构的研究也多侧重于分开讨论三类机构，如曾刚、李广子与李建华、何莎莎讨论了村镇银行的绩效及其影响因素[11，12]，中国人民银行固原市中心支行课题组调查分析了小额贷款公司的绩效[13]，王刚贞则对农村资金互助社绩效进行了评价，缺乏对新型农村金融机构整体的绩效考察[14]。在绩效测度方法的选择上偏好于选择SFA、DEA构建“投入-产出”模型分析行为绩效，在绩效影响因素的考察上单方面侧重于外生变量或内生变量。鉴于此，本文在上述研究成果的基础上，选用层次分析法（AHP）定量与定性相结合地评价依靠于财务数据的新型农村金融机构结果绩效，并引入多元回归模型平衡选择影响新型农村金融机构绩效的外生和内生因素进行分析，以期为促进新型农村金融机构可持续发展提供参考。〖KH*3/4〗
一、研究方法与模型选择
本文主要包含新型农村金融机构的绩效评价与绩效影响因素分析两部分内容。新型农村金融机构绩效受到多种因素的影响，如果仅仅从某一角度、某一方面或某一指标来评判，会过于片面；层次分析法〖LL〗是一种定性与定量相结合、系统化、层次化的分析方法，它整合决策者的主观判断与实践经验构建模型，可将不同层次、多个指标综合成无量纲的评判值，适合于建立在不同量纲财务指标基础上的结果绩效评价。此外，线性方程是常用的因素分析方法，新型农村金融机构的绩效除了受到AHP所选指标的影响外，还受到其他内生与外生因素的影响，从而采用多元回归模型来找寻决定当前新型农村金融机构综合绩效的关键因素。
（一）层次分析法
农村金融的重要性范文第3篇
［关键词］供给侧结构性改革；农村金融风险；影响；研究
1供给侧结构性改革对农村金融市场的影响
供给侧结构性改革势必对农村金融市场产生深刻的影响。一方面，大大拓展了农村金融的市场空间。供给侧结构性改革，意味着个别农产品的去库存、农业生产成本的降低和农业基础设施的完善，有利于农产品结构的优化、农业生产力方式的变革和综合生产力的提升，有利于促进农业与二三产业的融合发展，从而为农村金融提供了更多的发展机遇和市场空间；另一方面，供给侧结构性改革将催生农村更大的金融市场和更多样化、差异化的金融服务需求，从而有利于促进农村金融产品、服务和渠道的创新。此外，供给侧结构性改革通过提升农业供给水平，将逐步改变农村供给水平低、需求要求高的矛盾，从而创造和产生更多的优质信贷客户，从而明显影响和改变农村信贷的投资方向，促进农村新经济增长点的产生。当然也要看到，供给侧结构性改革下，对农村金融市场建设的要求也越来越高，农村金融风险管理和防范的紧迫性、必要性和重要性也将更加突出。
2当前农村金融发展存在的问题
由于各种原因，当前我国农村金融发展中还存在一些难以有效适应供给侧结构性改革需要的问题，比如：由于竞争不够充分、业务集中在非农领域等原因，导致涉农方面的金融供给不足，农户和农村企业贷款难问题还比较突出；由于农村金融担保机制创新不够、合作机制比较僵化、科技化金融服务平台没有完全建立等原因，导致涉农金融服务模式比较落后；由于农业生产特点时间局限等原因，针对涉农金融产品的创新力度不够；由于农村保险业务尚处于探索阶段，民间融资比较混乱，农村法治环境和信用体系建设不足等原因，导致农村金融风险监管体系不完善。
3供给侧结构性改革背景下提升农村金融风险防范能力的对策
3.1构建完善的农村金融体系
要积极构建全覆盖、多层次特色化的农村金融组织体系，一方面正确引导现有金融机构将信贷资源积极投入农村地区，增加涉农支农业务范围，提升金融服务农村经济发展的效率；另一方面，要积极鼓励和支持村镇银行、信贷公司等新型中小型农村金融机构的发展，为农户和农村企业贷款融资提供更多渠道。此外，要加大农村金融机构与保险、担保、证券等企业合作，建立风险共担、优势互补的合作机制，保障农村金融产品的安全有效供给。
3.2积极推动涉农金融服务模式创新
一方面要积极探索涉农抵质押贷款模式，积极建立政府、银行和涉农担保机构的合作机制，积极探索农村土地承包权、经营权、宅基地使用权、农村房屋财产权等抵押贷款模式，发挥“金融+农户+企业”等涉农服务新模式的优势和作用；另一方面，要加强涉农金融机构合作，建立新型化、精准化的农村金融服务模式，努力形成具有多样性产品组合、能够满足不同阶段和不同行业农村企业资金需求的金融供给体系。此外，要科学把握农业发展、技术进步等趋势，充分抓住互联网、大数据等技术机遇，搭建新型农村金融服务平台，积极构建全方位的智慧金融模式。
3.3完善农村金融风险管理制度
我国传统农业的特点，决定了涉农信贷势必会存在比较大的风险，因此必须紧密结合农村经济发展实际，加强金融管理体制创新，不断完善农村金融风险管理体系。一方面，要充分利用好现有的各类保险机构、担保机构在农村金融风险防控中的重要作用，鼓励和支持保险机构在农产品生产、食品加工等方面保险创新，提高农业保险的覆盖面，积极开发农产品订单与保单相结合的金融服务新产品，有效分散和防范涉农信贷风险。另一方面，要提升农村民间金融活动的风险管理水平，可以通过设立民间借贷服务中心等方式，规范农村民间信贷行为，合理规避和降低涉农信贷风险。此外，还要加强农村普法宣传和金融法治环境建设，加大涉农金融执法检查力度，严厉打击非法涉农融资行为。再者，还要加大对农村信用体系建设，加快实现农户、农村企业征信档案电子化管理进程，建立便捷高效的农村信息服务和共享平台，建立健全农村征信信息管理机制。
4结语
农村金融凭借其庞大的融资渠道网络、丰富的金融产品供给体系、专业的人员设备、严格规范的制度保障，在农业供给侧结构性改革中具有突出的优势，发挥着特殊的重要作用。在供给侧结构性改革背景下，必须全面客观看待供给侧结构性改革对农村金融风险产生的深刻影响，并积极抓住供给侧结构性改革的重大契机，积极探索农村金融服务模式，有效防范和化解农村金融风险，积极为当代农村经济发展提供有力有效的现代金融保障。
作者:刘晓燕 庞彦龙 单位:河北金融学院 河北大学
[参考文献]
农村金融的重要性范文第4篇
1研究方法和数据指标
11DEA模型方法
著名的运筹学家Charnes，Cooper及Rhodes于1978年首先提出数据包络分析（简称“DEA模型”）方法，用于评价相同部门间的相对有效性（因此被称为“DEA有效”）。从生产函数的角度看，这一模型是用来研究具有多个输入，特别是具有多个输出的“生产部门”同时为“规模有效”与“技术有效”的十分理想且卓有成效的方法。随后，1985年Charnes，Cooper，BGolany L，Seiford和JStutz设定另一种模型（称为“C2GS2模型”），这一模型用来研究生产部门间的“技术有效性”。相互独立的决策单元是DEA模型主要的特点：衡量某一决策单元是否有效――是否处于由包络线组成的生产前沿面上，我们先构造一个由决策单元组成的假想决策单元。对假想决策单元进行分析，运用投入产出比，来比较最优化时存在状态。用DEA模型来衡量全要素生产率的影响因素，对于纵向衡量云南沿边金融开放中农村金融资源配置具有重要意义。
12DMU输入指标的选取
农村金融资源配置效率不仅取决于金融制度和金融体系的完备性，还取决于与经济基础、社会背景的适应性。经济环境的不同使得金融资源配置方式亦有所不同，相同的?Y源配置方式在不同地区，其效率自然亦存在差异。故在选取DMU输入指标时我们充分考虑了相应的农村经济发展的实际情况，采用外商实际投资额（用来反映外资对于云南沿边地州的影响程度）、人均农业信贷投入、人均财政支农与农村金融机构密度等指标。
13DMU输出指标的选取
本文拟通过农村经济社会的发展状况，来评价一个地区的农村金融资源配置效率。据此，笔者选取了以下四个产出指标：人均农业GDP（用来反映农村经济发展）、城镇化率（借此反映农村社会的发展）、农民人均纯收入及改水改厕率。
14资料来源与数据处理
本文研究样本选取沿边金融开放中的沿边八地州，根据DMU效率评价系统对农村金融资源配置效率进行评价。由于人口变量基数的差异，我们将农业信贷投入、财政支农投入和农业GDP等相应指标转为人均数值进行相应分析。本文数据来源为2015年各州市统计年鉴、《云南统计年鉴》《云南金融统计年鉴》、云南省金融办和《区域金融运行报告》、国家统计局网站等。
2云南沿边金融开放过程中农村金融资源配置效率及分析
配置效率总体概况如下。
利用DEA模型，计算出2014年沿边金融开放中农村金融资源各个地州的配置综合效率、技术效率和规模效率。研究发现，云南沿边农村金融资源配置具有以下特征。
第一，综合效率总体不高。云南沿边金融开放过程中各地州农村金融资源配置综合效率水平一般，滇南地区较滇西地区配置效率较高。其中超过DEA综合效率的分别是文山（0769）和临沧（0652），只达到最优水平的652%～769%。在考察的八地州中，达到最优效率值的仅为25%，说明在沿边金融改革开放过程中，综合效率值较低。
第二，技术效率均匀分布。云南沿边金融开放过程中各地州农村金融资源配置的技术效率水平不均衡现象明显，技术效率的地州市数较综合效率数最优的较多。其中文山、临沧、普洱、红河等四州市均高于平均值分别为0821、0772、0682、0672，表现出高效率模型。德宏、怒江、保山等低效。
第三，规模效率优势明显。规模效率优势明显，样本中选取相应的指标，其中表现较好的依旧是文山州，其次是临沧。在本研究中，规模效应说明的是各个沿边地州运用农村金融资源的资源集中效应的发挥程度。
3云南沿边金融开放过程中农村金融资源配置分析
探究上述排序发现在相应农村经济发展过程中，由于其自身面临的环境复杂性和政策的不确定性造成云南沿边地州在发展农村经济时不得不做特定的政策引导。
31特殊地理位置使得配置资源存在不和谐
云南沿边地州特别是滇南地区，总体而言比滇西地区具有较高的效率属性，主要是云南发展战略自身的原因。在发展初始采用了“南下战略”，致使相应的农村金融资源在禀赋的初始配置便更多地偏向滇南地区，但我们同时也发现目前的实际状况已得到相应的改善。
32外资和进出口贸易对于沿边农村金融资源配置具有较强影响
我们应该合理利用和引导沿边国家的资金投入。通过DEA模型分析沿边国家的投入和进出口贸易对于农村金融资源较强的引导作用，所以在农业贷款方面也应该积极寻找高效的贷款方式，从而拓宽相应的贷款渠道，在实际的操作过程中，可按需进行。
33政府在农村金融资源配置的作用依旧存在
在DEA模型中充分展示了政府在农村金融资源的配置力度，从财政支出与涉农贷款的重要性不难发现。所以应积极引导财政资金的使用，使得政府在农村金融资源的配置中应该有针对性地进行财政支农。由于数据本身来源的不全面性，致使本课题研究未能结合云南农村证券资本市场的发展情况进行研究，因而对一个地区的全部金融资源的配置效率认识还不完整，这将是进一步努力的方向。
本研究的启示是，在国家战略层面支持云南省金融桥头堡建设的过程中，既要重视云南省农村金融资源的数量问题，同时应该注意相关的农村金融资源的配置问题，只有合理地使用和配置资源才能提高农村金融资源的效率。
4发展展望
41疏通财政资金支农渠道，拓宽支农资金来源
金融资源逐利性是金融资源配置的内在微观机制的重要表现，必须遵从微观机理，正是由于国家财政对云南沿边金融开放中农村金融的配置具有一定的指导和引领作用。云南沿边金融开放过程中，农村金融资源配置是与财政资金的使用密不可分。一是设立专门的财政支农资金管理委员会，对涉农财政资金专款专用；二是引导大型农业企业或财团设立相应的农村农业发展互助基金等；三是政府积极设立财政产业引导资金，有针对性地帮助发展农村基础产业。
42优化农村金融机构贷款方式
涉农贷款数量不足，支农效率低下已经成为农村金融机构的两大顽疾。有鉴于此，我们认为可从农村金融机构的配置上来进行设计。一是放开市场竞争，打破传统的农村金融机构的配置格局，更多地引入社会资本参与涉农贷款；二是创新农业贷款补贴方式，针对农业的生产工具等进行相应的补贴。
农村金融的重要性范文第5篇
【关键词】 农村金融服务体系 构成 功能
一、农村金融服务体系的内涵
金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和，主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等。而农村金融服务体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，其内涵也主要包括以上方面。但是由于农村金融服务体系的特殊性，一方面它要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映农村金融的特殊性，另一方面它还要做到有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
构建适合我国国情的农村金融体系，就是要适应建设社会主义新农村，缩小城乡差距、实现共同富裕的伟大目标。建设社会主义新农村是当前构建社会主义和谐社会的必然要求，其核心在于要赋予广大农民平等发展机会和发展能力，平等地享受发展成果，缩小城乡差距与贫富差距。社会主义新农村建设与解决“三农”问题是相互统一的，没有农村的稳定和全面进步，就不可能有整个社会的稳定和全面进步；没有农民的小康，就不可能有全国人民的小康。此外，由于农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征，并且我国大多数地区的农村经济基础薄弱，农业环境不理想，农业资金严重短缺，农民收入水平较低，缺乏自给资金资能力。这种状况决定了“三农”对金融特别是对农村金融具有很强的依赖性，建设社会主义新农村离不开金融的大力支持。
因此，农村金融的健康发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。同时完善的农村金融服务体系对新农村建设的支持具有重要的理论基础，它们也决定了农村金融服务对建设社会主义新农村的重要性，这些理论主要有农业金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论等。
二、农村金融服务体系的组成部分
1、农村金融服务体系构成的概念
农村金融服务体系是一个复杂的综合体，它由若干要素构成，并分成不同的层次。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键作用。
2、典型国家农业金融服务体系的构成
作为在世界上最早建立信用合作组织的德国，其国内的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行等不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业责任的政策性金融机构，通过放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，促进了农业的发展和进步。整个体系以合作银行为主要表现形式，呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通，为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务，开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务，为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。
在印度农村，金融机构展现出多种多样的特点和形式。印度的农村金融服务体系由开始的国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用，到微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列，形成了主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成的农村金融服务体系。
根据国情构建的农村金融服务体系，主要是以现行的农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农业保险公司以及非规范的金融机构作为基本框架。
建立健全农村金融服务体系要将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，和国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求。从1996年以来，我国农村金融经过改革，初步形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系，这种金融服务体系的设立初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。
三、农村金融服务体系的作用
1、农村金融服务体系的作用形式
一般而言，金融服务体系通过供求机制、价格机制、竞争机制和风险机制发生作用，在市场上由“看不见的手”发挥其对整个经济体系的调整作用。同样对于农村金融服务体系，促进其发生作用的市场机制仍然存在，农村金融服务体系也受到供求机制、价格机制等的制约。
农村金融服务体系是否能得到可持续发展，取决于来自农业、农民对金融服务的需求。而农村金融服务体系是否能够发展好，拥有良好的发展前景则主要由是否很好地遵循价格机制、竞争机制和风险控制机制，是否能在运行中更好地应对来自竞争、价格和风险的压力决定。
农村金融服务体系的供求机制，即农村金融服务体系的实施、运营和建立需要根据农民、农业的具体发展状况和对资金、信息、项目的需要而定。同时服务体系的价格、政策的制定还要遵循市场中的价格机制，按照市场的发展制定合理适宜的价格，设定有特色的服务体系。完善的农村金融竞争机制可以根据在规范、严格准入筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融走出来，逐步规范非正规金融。在风险机制中则是指，由于目前我国农业发展具有风险性较高的特点，因此要求农村金融服务体系要充分分析风险、衡量风险，针对农村农业发展风险实施有效的措施，例如采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段促进农业保险的发展。同时建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款风险。
由于农村金融的特殊性和农村经济整体上的相对脆弱性，农村金融服务体系发生作用的形式比市场金融体系更为复杂和特殊。在兼顾竞争和价格机制、风险机制的同时，农村金融服务体系更强调政府资金、政府政策等的支持，构建以政策性金融为基础、商业性金融为支柱、农村合作金融为主力军等多种所有制形式的金融组织为补充，以农业保险为后盾的农村金融服务体系。例如在建立农村金融保险方面，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司分离出来，由中央和地方政府共同承担农业风险。充分发挥国家政府的积极作用，强化政策性金融与商业性金融的相互配合。充分发挥中小金融机构与政策性银行、国有商业银行之间的优势互补效应，一方面充分利用国有商业银行的资金、技术、管理优势开发金融产品，另一方面利用中小金融机构的人缘、地缘优势、网点和人力资源优势开拓终端市场，为农民农村金融需求者提供更多的金融产品和服务，并从中分享农业收益。此外，建立政策性和商业性相融合的农业保险体系，能够有效增强其抵御和防范风险的能力，在一定程度上化解了农村金融机构的信贷风险。
2、农村金融服务体系的功能
一是融通资金、配置资源功能。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排，促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。例如通过农村金融中介组织，将分散的闲置资金集中起来，再通过借贷行为变储蓄资金为投资资金。又如通过金融市场的直接融资，以金融商品（信用货币）为载体，以金融交易为手段，不断地调剂、组合，配置货币资金在不同部门、地区、行业的比例，以达到优化资源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务，以确保农村建设的顺利实施。例如通过农村金融中介组织，将农村建设中各类资金进行快速地清算和支付。这就要求农村金融组织体系必须投入一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质。只有满足这些条件，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融组织体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设的进程。
三是分散金融风险功能。我国现有农村金融组织体系功能定位较低，体系结构过于强调业务的独立性，使得各金融中介组织之间缺乏有效的横向合作关系，再加上农村金融从业人员的风险意识较差等原因，导致现有农村金融组织体系往往无法实现分散金融风险的目标。因此，农村需要建设具备分散金融风险功能的现代农村金融组织体系，这不仅是我国新农村建设的需要，而且也是确保我国农村居民财产性收入可持续增长的客观要求。
四是参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发，为农村金融建设提供合理的建议和措施，同时为创新金融产品服务。为满足农村经济的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。
五是定位服务“三农”，进行农村储蓄动员，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的金融排斥性，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。
六是为相关经济部门提供信息。农村金融体系通过农村经济发展中各种经济指标、信号适时地反应农村经济发展趋势问题，为当局及时适当调整、制定针对农村经济状况的合理决策提供数据和指标参考。
【参考文献】
[1] 刘颖：农村金融服务体系构建的系统思考[J].中国乡镇企业会计，2009（6）.
[2] 林强：构建现代农村金融服务体系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.
